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2. 銀保監會：加強小額貸款公司監管 不得用於房地產市場違規融資
9月16日，為規范小額貸款公司經營行為，防範化解相關風險，促進行業健康發展，銀保監會辦公廳於近日印發了《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》。
《通知》主要包含以下內容：一是規范業務經營，提高服務能力。在小額貸款公司業務范圍、對外融資比例、貸款金額、貸款用途、經營區域、貸款利率等方面提出要求。二是改善經營管理，促進健康發展。從小額貸款公司資金管理、催收管理、信息披露、保管客戶信息、積極配合監管等方面作出規范。三是加強監督管理，整頓行業秩序。指導各地明確監管責任、完善監管措施、建設監管隊伍、實施分類監管、加大處罰力度等。四是加大支持力度，營造良好環境。鼓勵加強政策扶持、銀行合作支持、加強行業自律，促進行業可持續發展。
下一步，銀保監會將持續加強小額貸款公司行業監管制度建設，與《非存款類放貸組織條例》的施行相銜接，進一步完善小額貸款公司行業經營規則和監管規則。
其中，小額貸款公司應當主要經營放貸業務。經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門批准可依法開展發行債券、以本公司發放的貸款為基礎資產發行資產證券化產品、股東借款等業務。
小額貸款公司發放貸款應當遵循小額、分散的原則，根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的10%；對同一借款人及其關聯方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的15%。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述貸款余額最高限額。
此外，小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標准化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。
小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途，並且按照合同約定監控貸款用途，貸款用途應當符合法律法規、國家宏觀調控和產業政策。小額貸款公司貸款不得用於以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他用途。
小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除後的實際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。
小額貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過互聯網平台或者地方各類交易場所銷售、轉讓本公司除不良信貸資產以外的其他信貸資產；發行或者代理銷售理財、信託計劃等資產管理產品；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他行為。
銀保監會有關部門負責人表示，截至2019年12月末，全國共有小額貸款公司法人機構9074家，全行業實收資本9478億元，貸款余額10043億元。《通知》對小額貸款公司行業亟需明確的部分經營規則和監管規則作出規定，有利於遏制監管套利、促進規范監管、推動行業健康發展。
銀保監會有關部門負責人認為，《通知》的制定遵循以下原則：一是鼓勵回歸本源、專注主業，服務實體經濟。明確小額貸款公司應主要經營放貸業務，並從貸款集中度、貸款用途、經營區域等方面予以規范。引導小額貸款公司行業提高對小微企業、農民、城鎮低收入人群等普惠金融重點服務對象的服務水平。二是強調事中事後監管和負面清單管理。在上位行政法規尚未出台的情況下，本著問題導向、急用先行、逐步完善的思路，強調事中事後監管，明確行業亟待統一的監管規則。堅持底線思維，嚴禁觸及違法違規高壓線，防止風險外溢，守住風險底線。三是注重發揮地方金融監管的主觀能動性。辯證把握監管規則的原則性與靈活性，減少不必要的監管統一設限，授權地方金融監督管理局結合當地實際，細化部分監管要求。
3. 銀保監會：小額貸款公司貸款嚴禁用於房地產市場違規融資
9月16日，銀保監會印發《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》。通知指出，小額貸款公司貸款不得用於以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他用途。
通知指出，小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標准化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述對外融資余額與凈資產比例的最高限額。
以下為全文：
各省（自治區、直轄市、計劃單列市）、新疆生產建設兵團地方金融監督管理局:
為進一步加強監督管理、規范經營行為、防範化解風險，促進小額貸款公司行業規范健康發展，現就有關事項通知如下：
一、規范業務經營，提高服務能力
（一）改善金融服務。小額貸款公司應當依法合規開展業務，提高對小微企業、農民、城鎮低收入人群等普惠金融重點服務對象的服務水平，踐行普惠金融理念，支持實體經濟發展。
（二）堅守放貸主業。小額貸款公司應當主要經營放貸業務。經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門批准可依法開展發行債券、以本公司發放的貸款為基礎資產發行資產證券化產品、股東借款等業務。
（三）適度對外融資。小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標准化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述對外融資余額與凈資產比例的最高限額。
（四）堅持小額分散。小額貸款公司發放貸款應當遵循小額、分散的原則，根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的10%；對同一借款人及其關聯方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的15%。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述貸款余額最高限額。
（五）監控貸款用途。小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途，並且按照合同約定監控貸款用途，貸款用途應當符合法律法規、國家宏觀調控和產業政策。小額貸款公司貸款不得用於以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他用途。
（六）注重服務當地。小額貸款公司原則上應當在公司住所所屬縣級行政區域內開展業務。對於經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門同意，可以放寬經營區域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區域。經營網路小額貸款業務等另有規定的除外。
（七）合理確定利率。小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除後的實際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。
（八）嚴守行為底線。小額貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過互聯網平台或者地方各類交易場所銷售、轉讓本公司除不良信貸資產以外的其他信貸資產；發行或者代理銷售理財、信託計劃等資產管理產品；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他行為。
二、改善經營管理，促進健康發展
（九）強化資金管理。小額貸款公司應當強化資金管理，對放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶方可放貸。放貸專戶需具備支撐小額貸款業務的出入金能力，應當向地方金融監管部門報備，並按地方金融監管部門要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。地方金融監管部門根據監管需要，可以限定放貸專戶數量。
（十）完善經營制度。小額貸款公司應當按照穩健經營原則制定符合本公司業務特點的經營制度，包含貸款「三查」、審貸分離、貸款風險分類制度等。貸款風險分類應當劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，後三類合稱不良貸款。
（十一）規范債務催收。小額貸款公司應當按照法律法規和地方金融監管部門的要求，規范債務催收程序和方式。小額貸款公司及其委託的第三方催收機構，不得以暴力或者威脅使用暴力，故意傷害他人身體，侵犯人身自由，非法佔有被催收人的財產，侮辱、誹謗、騷擾等方式干擾他人正常生活，違規散布他人隱私等非法手段進行債務催收。
（十二）加強信息披露。小額貸款公司應當充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、利率、還款方式等內容。小額貸款公司應當在債務到期前的合理時間內，告知借款人應當償還本金及利息的金額、時間、方式以及未到期償還的責任。
（十三）保管客戶信息。小額貸款公司應當妥善保管依法獲取的客戶信息，不得未經授權或者同意收集、存儲、使用客戶信息，不得非法買賣或者泄露客戶信息。
（十四）積極配合監管。小額貸款公司應當按監管要求報送數據信息、經營報告、財務報告等資料；配合地方金融監管部門依法進行的監督檢查，提供有關情況和文件、資料，並如實就業務活動和風險管理的重大事項作出說明。
三、加強監督管理，整頓行業秩序
（十五）明確監管責任。省（自治區、直轄市）人民政府負責對轄內小額貸款公司進行監管和風險處置，地方金融監管部門具體落實。除設立、終止等重大事項外，省級地方金融監管部門可以委託地級、縣級地方金融監管部門開展非現場監管、現場檢查、違法違規行為查處等部分監管工作。
（十六）完善准入管理。地方金融監管部門應當按照現有規定，嚴格標准、規范流程，加強與市場監管部門的溝通協調，嚴把小額貸款公司准入關，對股東資信水平、入股資金來源、風險管控能力等加強審查，促進行業高質量發展；同時，寓監管於服務、提高審核效率，為市場主體減負。
（十七）實施非現場監管。地方金融監管部門應當加強對小額貸款公司的非現場監管，依法收集小額貸款公司財務報表、經營管理資料、審計報告等數據信息，定期向銀保監會報送監管數據信息；對小額貸款公司的業務活動及風險狀況進行監管分析和評估。
（十八）開展現場檢查。地方金融監管部門應當依法對小額貸款公司開展現場檢查，採取進入小額貸款公司的辦公場所或者營業場所進行檢查，詢問與被檢查事項有關的人員，查閱、復制與被檢查事項有關的文件、資料，復制業務系統有關數據資料等措施，深入了解公司運營狀況，查清違法違規行為。
（十九）加大監管力度。地方金融監管部門應當按照現有規定，暫停新增小額貸款公司從事網路小額貸款業務及其他跨省（自治區、直轄市）業務。對依照《關於網路借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（整治辦函〔2019〕83號）轉型的機構，要嚴格審查資質，加強事中事後監管。
（二十）建設監管隊伍。地方金融監管部門應當加強監管隊伍建設，提高監管專業化水平，按照監管要求和職責配備專職監管員，專職監管員的人數、能力應當與監管對象數量、業務規模相匹配。
（二十一）實施分類監管。地方金融監管部門應當建立小額貸款公司監管評價制度，根據小額貸款公司的經營規模、管理水平、合規情況、風險狀況等對小額貸款公司進行監管評級，並根據評級結果對小額貸款公司實施分類監督管理。
（二十二）加大處罰力度。小額貸款公司違法違規經營，有關法律法規有處罰規定的，地方金融監管部門應當協調有關部門依照規定給予處罰；有關法律法規未作處罰規定及未達到處罰標準的，地方金融監管部門可以採取監管談話、出具警示函、責令改正、通報批評、將其違法違規情況記入違法違規經營行為信息庫並公布等監管措施；涉嫌犯罪的，移交公安機關查處。
（二十三）凈化行業環境。對「失聯」或者「空殼」公司，地方金融監管部門應當協調市場監管等部門將其列入經營異常名錄、依法吊銷其營業執照，勸導其申請變更企業名稱和業務范圍、自願注銷，或以其他方式引導其退出小額貸款公司行業。
滿足以下條件之一的公司，應當認定為「失聯」公司：無法取得聯系；在公司住所實地排查無法找到；雖然可以聯繫到公司工作人員，但其並不知情也不能聯繫到公司實際控制人；連續3個月未按監管要求報送數據信息。
滿足以下條件之一的公司，應當認定為「空殼」公司：近6個月無正當理由自行停業（未開展發放貸款等業務）；近6個月無納稅記錄或「零申報」（享受國家稅收優惠政策免稅的除外）；近6個月無社保繳納記錄。
（二十四）開展風險處置。針對信用風險高企、資本及撥備嚴重不足、經營持續惡化等存在重大經營風險的小額貸款公司，地方金融監管部門應當依法組織開展風險處置。
（二十五）依法市場退出。小額貸款公司解散或被依法宣告破產的，應當依法進行清算並注銷，清算過程接受地方金融監管部門監督。針對存在嚴重違法違規行為的小額貸款公司，地方金融監管部門可以依據有關法律法規和監管規定取消其小額貸款公司試點資格，並協調市場監管部門變更其名稱、業務范圍或者注銷。
四、加大支持力度，營造良好環境
（二十六）加強政策扶持。鼓勵各地通過風險補償、風險分擔、專項補貼等方式，引導和支持小額貸款公司加大對小微企業和「三農」等領域的信貸支持力度，降低貸款成本，改善金融服務。
（二十七）銀行合作支持。銀行可以與小額貸款公司依法合規開展合作，按照平等、自願、公平、誠實信用原則提供融資。
（二十八）加強行業自律。中國小額貸款公司協會等小額貸款公司行業自律組織應當積極發揮作用，加強行業自律管理，提高從業人員素質，加大行業宣傳力度，維護行業合法權益，促進行業規范健康發展。
本通知印發前有關規定與本通知不一致的，以本通知為准。
4. 監管新政將至
《通知》指出，此次專項整治主要是檢查小額貸款公司利用互聯網開展小額貸款業務的合法合規性，打擊無網路小額貸款業務資質甚至借貸資質經營網路小額貸款的機構。
此前，《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》(以下簡稱《暫停批設通知》)、《關於規范整頓「現金貸」業務的通知》(以下簡稱《現金貸整頓通知》慶銀)相繼發行，現金貸、網路小貸監管的靴子陸續落地。
隨著監管急剎車，「老賴」軍團集結、平台停貸、逾期爆發、催收業務量激增等監管後現象也相繼出現。
有些平台已經借不到了。
監管政策的不斷落實，加速了現金貸平台的業務轉型和退出市場。
11月21日，監管風暴開始。當晚，《暫停批設通知》在業內刷屏。
12月1日《現金貸整頓通知》明確規定了利息和手續費的上限。通知稱，各類機構以利率和各種費用形式向借款人收取的綜合資金成本應當符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或者撮合違反法律有關利率規定的貸款。
目前部分現金貸平台存在通過高息覆蓋高風險的問題。監管後，不合規的平台需要調整業務框架結構，或轉型滿足監管要求，或退出市場。
隨著監管的整肅，一些現金貸平台已經借不到款了。
以運鈔車為例。有的借款人說還款後借不到錢，有的說提供了更多個人信息，但平台還是不放款。
「貸款金額、周期、利率、逾期、壞賬率構成了一個完整的商業模式。資金成本是多少，風險控制達到什麼水平，如何設計模型？現金貸需要經過考驗，讓企業賺錢，可持續生存。」上述受訪者表示。
在監管生效前，現金巴士平台顯示其有三款產品，分別是「十萬急」(最高貸款額度1000元)、「紅卡用戶專屬」(2000元)、「黑卡用戶專屬」(5000元)。其中，「十萬急」產品分為貸款額度500元和貸款額度1000元兩種。貸款期限為7天或14天，借款人可根據需求選擇任意組合。根據貸款金額和貸款期限的不同，具體收取的費用也不同。
比如你借500元，貸款7天，到期要還525元，其中18元是快速信用審核，1元是利息，6元是賬戶管理。貸款1000元，貸款期限14天，到期應還1100元，包括快速此逗信用審核費72元，賬戶管理費24元，利息4元。
根據《現金貸整頓通知》的規定，各類機構向借款人收取的綜合資金成本應折算為年化形式，並提前充分公開披露所有貸款條件和逾期處理信息，提醒借款人相關風險。
按照這個規定，快速信用審核費、賬戶管理費、利息等。應計入綜合年化利率。如果按照全年360天計算，該產品綜合年化利率高達257%。
巴士方面表示，新品上線時間取決於後台的技術准備時間，能否按時上線不確定。「目前有一個完整的調整方案。我在加班，很多細節需要調整，比如利率。」
郭概述，36%的利率上限要求將考驗平台的能力。如果超過36%，森差賣就可以歸為過度借貸，融資方可能沒有償債能力。對於一些風控能力較好的平台，現金貸產品的利率可以控制在36%以下。
因此，從事現金貸業務的機構應依法合規開展相關業務，鼓勵有牌照、有核心資源、風控能力強的平台從事，不合規、風控能力低的平台應退出。
這更加困難
據知情人透露，目前其催收公司主要與現金貸平台合作，催收公司會擔心平台不與其結算，所以會對平台的選擇做一些調整。但業內確實存在一種現象，只要現金貸平台給出的價格足夠高，催收公司就會接單。
「從長遠來看，對收藏的影響會非常大。」上述受訪人士表示，監管政策實施後，對催收業務影響較大。從行業整體情況來看，短期內催收業務訂單量會增加，但難度也會相應變高。
「難度變高主要是因為監管政策出台後，部分用戶會以平台放高利貸為由不還錢。但是催收公司還是要催收，至少要收回本金。」她說。
監管風暴席捲而來，收藏價格也水漲船高。比如M0最低，逾期時間越長收費越高，具體收費因機構而異。采訪對象表示，監管規定出台後，收藏價格大概上漲了20%到30%。
「因為很多現金貸平台已經暫停放貸，雖然短期內逾期的人很多，催收業務量猛增，但是因為沒有新的催收單，很多現金貸平台還是會把之前外包的業務收回來自己催收。另外，監管落地，不合規的現金貸平台逐步退出，也會減少催收業務。」受訪者表示，隨著催收業務的逐漸減少，催收大軍未來將面臨失業。
最近發布的監管政策也提到了敏感的催收業務。如《通知》要求檢查小貸公司是否通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式自行或委託第三方催收貸款。
受訪者表示，收藏的邊界很難控制。一般來說，因為催收業務會有相應的提成，收入相對於客服來說比較可觀，很多催收業務人員都是從客服人員轉崗過來的。新人會有入職培訓，固定演講技巧。
但為了拿到更多的提成，部分催收人員或會有過激的行為。
她表示，一些正規的現金貸平台對催收公司會有一些要求，比如催收通過系統電話進行，留有電話錄音，平台對錄音定期檢查，如發現違規，會有相應罰款等措施。
信用共享 遏制多頭借貸與惡意逾期
互聯網金融機構由於缺乏共享機制，數據分散在各個機構中，導致行業多頭負債和有組織的欺詐現象日趨嚴重，這是目前最主要的風險點之一。如果風險未能及時防控，很可能會引發信用風險、系統性的行業風險。
近期監管政策出台後，「老賴」聞風集結，在各社交群組中，發表反催收、不還款等言論，而這批賴賬大軍中，有曾經的職業老賴，也有無法「借新還舊」的逾期「新兵」。
而對於借款人的惡意逾期，互金機構及監管部門已有部署。今年，很多機構及行業協會紛紛推出信用信息共享服務，以遏制借款人的多頭借貸等行為。
例如，北京宜信致誠信用管理有限公司的「阿福風控雲平台」，把對接的宜信全量借款數據、風險名單等向行業開放查詢，這是一種單向共享。
此前，北京互金協會也發起成立基於信息盲交換的打擊「羊毛黨」新框架，並建設了信息盲交換系統(BITs)，這個系統不是數據共享系統、徵信系統或監管系統，而是一套解決互信問題的信息交換系統。
值得注意的是，對於多頭借貸等信息共享，行業內部也經歷了不願共享數據到機構、行業協會紛紛推出共享脫敏數據服務的一個轉變。
業內人士介紹，現金貸行業剛起步階段，發展相對健康，而在後期發展過程中，由於行業門檻較低，一些原本從事線下放貸的機構進入線上，但它們的風控相對較差。當進入者越來越多，行業亂象叢生，也催生了客戶的賴賬、拆東牆補西牆等逾期行為。
根據這位業內人士表示，此前，行業內部之所以不願共享借款人的信用信息，主要是由於如果借款人無法借新還舊，對於一些借款平台而言並非有利。
而隨著行業的發展，2017年下半年開始，一些平台逐漸開始轉型，由借貸服務提供商轉型為數據提供服務商，通過一些脫敏方式將自己的數據共享給其他平台，分享數據匹配黑名單用戶。
北京宜信致誠信用管理有限公司總經理趙卉表示，「未來十年網貸行業發展的關鍵是防控信用風險，有效規避信用崩盤的出現，行業需要更多機構的通力合作來打破信息壁壘。」
這個利息有點高，之前我使用過，有點受不了，後來發現手機貸很不錯，利息低很多，而且審核放款的速度還要快，借錢很方便。