『壹』 央行：禁止網路小額貸款用於債券、股票、購房
11月2日，中國銀保監會、中國人民銀行發布關於《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》公開徵求意見的公告。
意見提出，網路小額貸款不得用於從事債券、股票、金融衍生品、資產管理產品等投資；購房及償還住房抵押貸款；法律法規、國務院銀行業監督管理機構和監督管理部門禁止的其他用途。
所稱網路小額貸款業務，是指小額貸款公司利用大數據、雲計算、移動互聯網等技術手段，運用互聯網平台積累的客戶經營、網路消費、網路交易等內生數據信息以及通過合法渠道獲取的其他數據信息，分析評定借款客戶信用風險，確定貸款方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等流程的小額貸款業務。
『貳』 申請網路貸有限制嗎
網上貸款也正在成為一種趨勢，藉助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，准備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效的完成。與之相應的，一批網上貸款平台的興起，也為網上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻。
強大的系統支持，由於網路貸款都要在網路平台上進行發生，銀行必須建設一個強大的信貸系統予以支撐，這個系統必須能接受貸款申請，進行對客戶的綜合分析，最終發放貸款。由於C2C平台每天發生交易數量巨大，這個強大的系統所花費的人力、物力、財力是任何一個商業銀行都難以承受的，因此相關的政府部門和行業協會，必須進行協調溝通，讓每一個商業銀行都能參與其中，隨著這類貸款規模的擴大，最終的貸款成本會比常規貸款具有極大的成本優勢。
風險
1、網路交易的虛擬性，導致無法認證借貸雙方的資信狀況，容易產生欺詐和欠款不還的違約糾紛。
2、網路平台發布的大量放貸人信息中，有不少是以「貸款公司」、「融資公司」等名義對外發放貸款。而事實上，必須是經國家批準的金融機構方可從事信貸融資等金融服務，擅自從事金融活動者往往會因為「非法集資」、「非法吸引公眾存款」，擾亂金融管理秩序而被追究法律責任。
3、如果貸款經由網路平台代為發放，那麼在網路平台疏於自律，或內部控製程序失效，或被人利用等情況下，則可能出現捏造借款信息而非法集資的情形。
存在問題
問題一：無法可依。網路借貸的利息有時遠遠超過規定利率，一旦發生經濟糾紛，放款人是無法維護這部分利益的。
問題二：易生老賴。因為缺乏銀行的誠信系統，還款逾期經常發生。
問題三：犯罪空間。網路借貸中經常出現「壞賬」，有的甚至涉嫌經濟詐騙。此外，網路借貸還易成為「非法集資」的工具。
騙局特點
1、公司名頭比較大，所謂的「誠信集團」 「xx貸款集團」 「xx貸款集團公司」 等，這類公司根本不可能存在，工商部門也不可能允許此類公司名稱注冊。
2、有的會假冒銀行或知名公司的名義，但是均沒有辦公地址，也無法提供真實的公司營業執照和個人身份證。
3、廣告信息中一般只提供手機號及聯系人，通過手機號碼查詢可看出發布者集中位於國內少數幾個省份。
4、放貸條件容易，不需抵押也不需查看收入情況，基本上是一個身份證就可以貸款。
5、當求貸者動心後，騙子們會利用各種理由要求先收取費用，比如 「利息、律師費、核實費、保險費、手續費、保證金」 等等。
6、當求貸者先付費後，發現騙子的手機再也撥打不通，甚至某些求貸者不知道對方的公司、個人姓名，身份證，甚至連對方身處何地都不知道就已經上當受騙。
法律規定
關於借款協議的規定
《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十條：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，應認定為無效。
《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十一條：出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。
關於對借款提供擔保的規定
《合同法》第一百九十八條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。
《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條：在借貸關系中，僅起聯系、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任。
編輯本段貸款特徵
1，這家公司的老總是否有長遠的規劃和對行業深刻的認識，對公司的發展思路是否具有可持續發展。一個負責人不能對公司的發展有合理的規劃是很危險的，千萬不要告訴我給您幾千萬元您能做什麼，在任何時候您是否有能力融資，特別是公司出現資金鏈斷裂。
2，網路貸款平台的實際控制人是否有穩定的業務，應有穩定的業務，每月有穩定的現金流，很多公司都是虛擬的注冊資本金，沒有穩定的現金流。
3，網路貸款平台的負責人是否有管理公司的經驗和能力，一家卓越的網路貸款平台是一家可持續發展的網路貸款平台，一定要有可持續發展的眼光和能力，很多網路貸款平台的利息很高，月息達到3-6%，請問這樣的平台能否持續的發展。
編輯本段貸款形式
網路貸款也分為b2c和c2c模式。
b2c模式
b2c的b一般指銀行，有些網站也提供貸款公司的產品。一般的網路b2c貸款都依託網路貸款平台完成貸前工作，根據規則不同，有些還需要申請人去銀行線下辦理。b2c模式受地域限制，因為其業務主體都是有地域限制的機構，覆蓋面還有待拓展。
c2c模式
即P2P模式
P2P是Peer to Peer的簡寫，是個人對個人的意思，是個人對個人借款的意思。此種模式可以由申請人自主決定利率、期限等條件，根據自己的信用狀況和還款能力制定，乙方則可以像網購一樣自由選擇自己想借出資金的對象。P2P網貸模式，通常一個借款人，會有很多個出借人作為債權方，此交易也依託網路平台完成。 目 前的此類平台都不受地域限制提供服務。
編輯本段前景
隨著互聯網的普及，互聯網正在逐步滲透到人們日常生活的各個方面，未來人們的生活習慣也將為之改變。與人們生活息息相關的各個行業也正在針對互聯網的普及發生轉變。最典型的如，零售。 網上貸款也正在成為一種趨勢，藉助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，准備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效的完成。 與之相應的，一批P2P網貸模式的公司的興起，也為網上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻。
編輯本段現狀
目前來看，網路貸款化解中小企業融資難的能力還很有限，其自身在發展中也存在一些問題。不過，基於電子商務而興起的網路貸款正帶來信貸理念和模式的變化，將為構建我國多層次融資平台提供可能，而多層次融資平台是解決中小企業融資難的關鍵。
日前，央行發布的2012年二季度中國貨幣政策執行報告中，將"穩增長"放到了更為突出的位置。報告指出，下一階段將把握好"穩中求進"工作總基調，把"穩增長"放在更加重要的位置，這與一季度貨幣政策執行報告的表述明顯有所不同。諸多跡象表明，未來，保證經濟平穩是宏觀經濟的主流，這對金融市場，特別是網路借貸市場無疑是個利好消息。
而近 年來，中小企業借貸困難的問題也越發引發全社會的關注。雖然國家近一步放寬了借貸市場，但借貸市場依然吃緊，中小企業在獲得信貸上仍有困難。上半年年度調查顯示，隨著宏觀經濟趨於平穩，企業借款能力繼續改善，企業客觀融資需求在擴大。同時銀行對小微企業的融資服務積極性雖有提升，但實際融資缺口依然存在，銀行貸款投放存在一定的難度，其原因除企業自身資質與銀行貸款條件存在一定差距之外，還在於企業由於市場不景氣，無力或者不願承擔過高的融資成本。僅以溫州為例，在過去的半年裡，不良貸款率比年初上升1.33個百分點，不良貸款余額較年初翻了一倍多。市場急需要開辟更多的借貸融資渠道。
面對這種市場需求，杭州"數銀在線"網路貸款服務平台快速的加入這個領域，從事網路借貸行業。憑借強大的資金優勢和從多家金融單位、機構、協會建立起了良好的合作關系，迅速在行業內確立了領先地位。
"很多人想要借錢的第一反映就是找銀行。但是大部分人會發現自己很難符合銀行苛刻的借貸條件，或者說符合了條件，也很難接受復雜的審批流程和漫長的等待。這就是我們這一行存在的價值。"數銀在線的貸款顧問小王從業借貸行業五年多，經驗非常豐富。"我們接觸到的大部分中小企業主都比較著急貸款進行資金周轉的，通過我們數銀在線提供的網上貸款服務，解決不少客戶燃眉之急。而且數銀在線是在人民銀行和銀監會指導下成立，也是國內目前唯一引入個人身份認證系統的互聯網金融業務受理平台，在國家法律認可的范圍之內，安全性要遠遠高於行業內其他平台。"
網路貸款的自身優勢不需多言,依託互聯網企業的網路融資服務平台和電子商務平台,為中小企業的線上交易和行為數據提供融資服務。對於那些在銀行申貸屢屢受挫的人來說，網路借貸則更顯親切和方便。"幾乎所有客戶在剛接觸的時候都需要花一些時間建立信任，但是通過我們的用心服務，最後都得到了很好的評價，有些客戶還成了生活中的朋友。"小王表示多年的從業經歷讓他積攢了大量的老客戶，每個季度的業績量因此頗為穩定。
06年起就在杭州四季青從事女裝生意的顏偉明夫婦在2011年年邊遭遇"融資嚴冬"，陷入資金周轉困境。"那會各個行業行情都不好，很多貨款都回籠不過來，店鋪的租金、日常的開銷都成了問題，所以當時就想到了貸款。"顏偉明夫婦回憶道，"那會剛好參加了數銀在線"浙江站"的開通儀式，聽了介紹，就有了嘗試網路借貸的念頭。當時就遞交了貸款申請，其實心裡並沒有抱太大的希望。但就在當天下午就接到了數銀工作人員的回訪電話，並且詳細詢問了我們夫妻的個人經驗狀況，還幫著我們匹配銀行。不到2周，我們就拿到了杭州聯合銀行的10萬貸款"。
"資金周轉不周，對我們這些個體工商戶來講影響也比較大，有時候愁起來真是晚上都睡不著覺啊，去跑銀行，一般總是吃閉門羹，誰能解我們這種個體工商戶的憂哦?要是這筆款貸不下來，真不知道該怎麼辦呢?估計啃老本都不為過，現在不愁了，只要你資質被銀行認可，加上數銀這個平台的幫助，總能找到一款適合你的產品。"顏偉明夫婦笑道，據悉，類似顏偉明夫婦這樣的中小企業主，在數銀在線並不鮮見。
網路借貸市場的蓬勃發展，一方面幫助中小企業及個人解決創業、資金周轉等問題，以應對短時期的資金困境。另一方面為個人投資者創造了新型投資環境。從全局來看，網路借貸資日漸成為一種新型的借貸方式，勢必為未來金融行業市場的發展提供更大的動力。但我們也必須保持一個平常心。須知網路借貸平台的興起、繁榮，是需要借貸雙方共同維護的。當前網路平台的監管體系依舊欠缺，應該盡快完善，以避免競爭中出現風險激增的情況。畢竟借貸行業不是短期的暴利行業，還是要走可持續發展道路的。
編輯本段相關
網路貸款正成為一種新興融資渠道在迅速擴展。截至目前，阿里巴巴、有利網等紛紛推出了類似服務。阿里巴巴先後聯手建設銀行及工商銀行推出了包括「e貸通」在內的多種貸款產品，敦煌網與建設銀行推出了「e保通」網路信貸產品，還有工商銀行的「網貸通」產品等等。
編輯本段監管扶持
1、缺乏法律依據。
從網路借貸平台的業務性質來看，可以將其歸類為網路版的民間借貸中介。由於截至2012年，中國還沒有專門針對個人對個人貸款的法律條文，有關民間借貸中介的法律法規也是空白，對網路借貸平台等民間借貸中介的合法性無法得到確認，因此，網路借貸平台的活動始終處於法律的邊緣，缺乏對其進行監管的依據，各地人民銀行分支機構或銀監會派出機構都無法對其實施有效監管。所以，盡快出台《網路借貸管理辦法》應該是當務之急。
2、作為民間借貸與網路的結合體，網路借貸是未來微型金融的發展趨勢，對於國內為數不多的網路借貸平台，在允許先試先行的基礎上，應鼓勵其不斷完善，並將網站信用數據跟人民銀行個人徵信系統對接。同時，將其納入金融監測和管理的范疇十分必要。
3、建立風險池。建立「風險池」後，浙江、杭州的小企業通過網路銀行貸款後，若發生信貸損失，不良貸款率介於1%至3%之間，其不良貸款余額將由「風險池」補償，通過「風險池」的杠桿放大效應，政府資金補貼效果可以放大30倍。
編輯本段P2P平台發展趨勢
如今的小企業主又可以選擇其他何種投資方式呢？毋庸置疑的是，保本是這類人群首要考量的，在保本基礎上，再結合流動性、收益性才能找到合適的投資途徑。而這些條件，在一些具有保本能力的P2P平台有望實現。
我們知道，P2P平台是個人對個人借貸的銜接渠道，在這里，有資金需求的企業主會發布借款申請，而有閑置資金的個人投資者可在衡量對方企業經營水平、償貸能力等後提供借款。[1]
人們在接觸P2P平台時，往往首先會被其較高的收益率所吸引，的確，某些融資項目可以帶給投資者超過10%的收益率，相比一般銀行理財產品要高出不少。不過，我們認為企業主投資最應該關注的是資金的安全性。
要保證在P2P平台上操作的資金安全性，應考慮資金的流轉是否直接，即P2P平台本身是否能接觸到資金，若可以，就有可能發生資金被中途攔截、轉移的風險。此外，從安全形度出發，借款人本身是否有抵押物、是否獲得了第三方融資性擔保公司的擔保、平台本身是否提供連帶責任擔保等都該納入考量范圍，若全部具備，則說明投資的風險性較低。比如仟邦資都「智盈寶」系列產品，就具備較強的風險控制能力，投資人可選擇3個月至1年的不同投資期限，自己掌握資金的流動性。
『叄』 如何看待網路小貸新規徵求意見：個人貸款余額不超30萬
個人貸款的余額不能超過30W可能還是根據個人的徵信審批有關。