⑴ 項目2 Thera Bank銀行貸款案例
一、案例背景
Thera Bank是一家擁有不斷增長客戶群的銀行。這銀行中大多數客戶的存款規模都是不一樣的。由於貸款業務的客戶數量很少，所以銀行希望有效地將存款用戶轉化為貸款用戶以此擴大貸款業務量的基礎，以帶來更多的貸款業務，並在此過程中，通過貸款利息賺取更多。
因此，該銀行去年為存款用戶但未辦理個人貸款業務的客戶開展了一項推廣活動來 促使其辦理個人貸款業務 ，有部分客戶通過此活動已經辦理了相關服務。這時的零售營銷部門希望 制定更好的策略去定位營銷 ，以最小的預算提高成功率。該部門希望識別出更有可能購買貸款的潛在客戶，提高轉化的成功率，降低營銷的費用。
二、數據理解
本數據集總計5000行，14列數據，對應欄位理解如下：
總體來說，該數據集主要由Personal Loan貸款結果以及一系列用戶的身份資產信息等構成
三、數據觀察及清洗
本文數據清洗流程上仍然分為初步觀察和清洗兩步，數據觀察主要通過以下幾步：
針對異常數據類型及數據問題進行修正，修正後重新進行描述性統計，觀察數據總體特徵
整體思路：
1 此次活動效果如何？促成了多少人進行貸款？
2 什麼樣的人更傾向於進行貸款
活動效果即使 是否達成該目標 ，本案例中的目標是進行貸款，因此只需要統計Personal Loan 中貸款和沒有貸款的人數即可
通過此次活動，5000名客戶中有 480名客戶 開通了貸款業務，佔比約10%左右，且該活動僅針對未辦理貸款的用戶開展，總體來說，業務提升了10%以上，效果已經相當不錯
要分析貸款用戶的潛在影響因素，就是要將是否貸款Personal Loan這一欄位與其他欄位求出 相關性 （corr（）函數），找出相關系數最大的值並展示
在此基礎上進一步劃分畫板，將各列與personal loan（是否貸款）相關系數進行可視化展示，得到如下結果
從圖中可以發現：
1.影響貸款的強相關變數有：收入、每月信用卡消費額、是否有存款賬戶
2.影響貸款的弱相關變數有：教育程度、房屋抵押價值、家庭人數
3.其餘因素如郵編、是否有網銀、信用卡、證券賬戶均對貸款無太大影響
4.年齡和工作年限盡管也無顯著影響，但由於其為連續性變數，不排除某一區間內人群對貸款需求較大，後續需進一步分析
在上一步的基礎上將影響貸款的變數進一步分析，根據變數性質分開處理
將本案例中的變數分為定性與定量，分別探究其與是否貸款的影響，本案例中的定向變數主要有是否存在銀行存款賬戶、教育程度、家庭人數等
由結果知，開通了存款賬戶的用戶申請貸款的可能性相較於未開通存款賬戶的用戶整整差了六倍，因此想辦法讓客戶開通存款賬戶未嘗不是提高貸款率的手段之一
隨著學歷升高，申請貸款的比例增加，說明 高學歷用戶更傾向於成為貸款用戶 ，側面反映出學歷越高，越能接受超前消費的消費觀，越容易成為貸款的潛在用戶
家庭人數3-4的客戶相對於1-2的客戶申請貸款可能性更高，側面反映出隨著家庭成員增加，經濟壓力逐漸加大，貸款的潛在需求增加，更傾向於使用該業務
本案例中主要對定量變數中的年領、收入、信用卡還款額和房屋抵押貸款與是否開通貸款的關系進行探究，由於是定量變數，區間為連續區間，相對於定性變數，為便於了解數據全貌，此類變數應針對不同區間分別統計
綜合來看，貸款用戶和非貸款用戶年齡差距不大,從具體年齡層來看，32.0-39.0這一年齡段客戶更傾向於貸款
其餘定量變數如收入、房屋抵押價值、每月信用卡消費額的分析過程與年齡這一變數基本相同
總體來看，高收入群體較低收入群體更傾向於貸款，當收入超過82，貸款人數將達到之前的5倍，超過98，貸款意願達到17%以上，超過170，貸款意願達到一半以上，因此收入越高，貸款業務意向越強烈
當房屋抵押價值超過109.5後，貸款意願明顯提高，總體來看，房屋抵押價值越高，客戶越傾向於貸款
大部分貸款用戶信用卡消費額平均值接近4，而未貸款用戶則接近2，足足是兩倍之多，而從用戶分層來看，信用卡消費額超過2.8千美金之後，貸款概率提升了4倍，超過6千美金，會回落到0.3左右，較2.8千美金之前有顯著提升，因此要重點把握每月信用卡消費額大於2.8千美金以上的客戶
⑵ 急急急········商業銀行案例分析, 求大神分析····
案例1.
1.該筆貸款的借款單位不符合貸款資格。
2.該筆貸款的保證人不符合擔保法的規定。
3.該案的啟示是：借款單位必須具備借款資格，同理，擔保單位也必須具備擔保資格，否則就會出現本案例的情況——貸出的款項無法追回。
案例2
1.對Z公司故意造成重復抵押的騙貸行為，銀行可以以詐騙罪向法院起訴。
2.該案應該吸取的經驗教訓是：銀行應該對借貸方做認真的了解，同時對抵押物做認真的調查，以及要拿到抵押物的全部權益後方可放款，否則就會出現本案例的情況——被貸款方以一物多權益做多押的形式蒙騙。
⑶ 擔保經典案例
商業銀行貸款案例分析
1：固定資產沒有。負債過高，資不抵債，擔保人沒有足夠的償還能力。不會給他貸款
2：王某雖沒有房子，但收入較為穩定，雖然負債頗高，但是擔保人有足夠的能力償還，可以貸款
28億擔保案太離奇！銀行專家詳解質押業務：內外勾結風險大
28億存款被質押，用作銀行向第三方企業提供票據融資及貸款的擔保，而存款企業卻聲稱自己不知情。
輿論嘩然的同時，一個問題引發多方討論與推測：這一質押擔保究竟是如何實現的？
目前，已披露的權威信息依然有限，「28億擔保」案仍有謎題未解，而其中的票據融資業務又觸及到不少人的「知識盲區」。
那麼，按照正規流程，存款質押式票據融資，究竟是如何操作的？「28億擔保」案中又有哪些關鍵環節值得細細審視？《每日經濟新聞》記者就此采訪了多位從事票據業務的資深銀行業人士。
「銀行承兌匯票分兩種，一種是敞口的，一種是質押的。敞口的，是基於信用而做出的授信。」一位長期從事票據業務的農商行人士告訴記者，「假設華為去開銀行承兌匯票，隨便哪個銀行都沒問題。我向你信用授信10個億，你自己去開票。這是一種純信用的方式，你先去開票，我給你承兌；還有一種方式就是通過存款質押開出銀行承兌匯票。」
在該人士看來，存單質押式銀行承兌匯票，流程很簡單。「就是存單開出來，然後我去簽質押協議，然後放款或者開承兌匯票。」
該人士打比方：「假如他想在我們家開票，早上這邊把存款存進去，然後開張存單，最後他在存單上背書，背書就是承諾要做質押，然後我們就簽個質押協議，下午我們就可以把票開出來了，實際很簡單。」
該人士強調，根本不要一天，快的話兩三個小時。但是如果涉及金額大，就需要經過貸款審核委員會。
「就是幾位老總坐在那開會，但其實本質上不需要開會，開會之前都知道結果會通過。因為存款質押風險很低嘛。僅僅是因為金額大，上面有一個形式上的會議。」該人士補充，比如早上交上去，要開會必定通過，都不需要事先溝通。
對於銀行內部需要哪些部門參與，該人士表示，需要信貸、授信、運營，也包括電子銀行。「比如你要簽票的話，要用網銀，就要走電子銀行，另外就是合規風險，就這幾個部門，其他沒有。」他說。
至於存款方需要做什麼，上述人士說：「他要質押，肯定是叫經辦人員到場，授權書之類的東西不能少。也包括一些基礎證照、法人章、財務章。如果這么大的金額，面簽時是有錄像的。」
如果只是單獨某個部門弄虛作假，能否順利完成這項業務？該人士的回應是，這是操作不下去的。「這種業務，對於銀行本質上沒有風險，業務流程不復雜，關鍵點就是看這家銀行他們當時現場有沒有面簽。」
如果是短期貸款，流程上和票據融資是否有差別？該人士表示，審查上，一個事前一個事後。「短期貸款，貿易背景審查放在後面，但是開票的話，在開票前就要把證明貿易背景的稅票提供出來。當然，貸款事前也要審查一部分，但沒有票據事前審查那麼嚴格。」
他指出，票據融資要求見到交易稅票才能夠開票。而貸款，簽了貸款合同，約定明確的使用意向，放款兩三個月後會有事後的貸款檢查，可以在這時候提供稅票。「從合規審查上來看，票據審查比貸款還要嚴一點。」他強調。
他進一步解釋，票據審查就是貿易背景合規審查，所謂稅票就是買賣雙方的增值稅發票。監管部門防止資金空轉套利，讓大家基於真實的貿易背景去開銀行承兌匯票。
該人士還透露，對於企業大額存款，銀行每個月都會發對賬單給企業的。
「每個月我都會發對賬單給企業，你家企業在我們家還有多少錢，我都是要跟你對賬的。」他說，銀行都會主動聯系去對賬的。
此外，他補充道：「你只需去求證一件事，他這筆存款質押，是不是包含存款到期利息的全部質押。如果是，存款企業可能應該知情，那就是合謀獲利；如果不是，那就有可能是企業在不知情的情況下被人質押。」
這位農商行人士根據自身經驗還分析，「這個事件也不排除只是整個套利背景之下中小銀行轟轟烈烈開票業務中一個小浪花，而不是孤立的現象。從整個行業來看，存款企業和銀行合謀套利業務做了不少。」
他透露，「看到這個事情，我們前幾天群里就在討論了。因為細節知道得不多，對於更加完整呈現事件原貌而言，還有待一些問題後續得以澄清。」
江西當地從事票據業務的股份行資深人士向記者表示，這筆存款質押票據融資，要看是全額質押還是非全額質押。
全額質押，是指質押1塊錢的存款，對應開1塊錢的票。如果是非全額質押，就是杠桿式融資，放大放款額度。
該票據人士表示，如果存款方和開票方互不認識，一般而言，存款方肯定是不願做擔保的。「憑什麼給他擔風險」，該人士說，除非雙方互相了解，能夠達成一致意見。
做一單銀行承兌匯票，並且是有存款質押的，正常情況下該如何開展？這位票據人士表示，銀行承兌匯票，本質上就是一筆授信業務，可以分三步。
第一步是盡調。盡調對象包括開票人和抵押人。對開票人，需要調查主體資格、主體資信情況、財務情況、開票用途等，都要看，通過盡調，取得開票企業的所有信息資料。「包括人行徵信，都是要查詢的，這些資料收集後，都要交給後台審批部門。」
另一方面，還要對存單作為質押品開展盡調。「是誰的押品，存單是否真實、是否足值、能否質押、有無瑕疵、有無別的或者被查封的風險，質押人意思表達是否真實，都是要盡調的。」該人士表示，並非存單就是安全的，也可能面臨著司法查封的風險，後者是銀行不能對抗的。這些都要調查，盡調完成後，會把盡調資料拿去做授信審批。
第二是審查。審批部門確認，第一還款來源即借款人沒什麼問題，第二還款來源即那張存單也是真實可靠的，沒有面臨查封的風險。「都沒問題，這筆業務就進入到放款環節。」該人士說，審批有專門的審批部門，就是信貸審批部。
如果是全額質押，在分支行部門即可審批。「如果不是全額質押，像這么大金額的，都有可能需要通過總行審批。我猜他這個是全額的，就是100塊錢的存款，給你開100塊錢的票出去。這樣的話，許可權就下放在分行或者支行。」該人士表示，非全額質押，是哪一級審批的得看許可權，內部有轉授權。
下放，就容易產生道德風險。「比如可能是內外勾結，也有可能是單獨的內部作案，但通常來說，內外勾結的可能性更大一些。」該人士猜測，如果企業說是沒有授權，也不能排除企業有內鬼。
第三步是落地辦理環節。就是簽協議，這就要雙方面簽。該人士強調，在盡調環節和簽協議環節，材料上，公司的公章、財務章是需要蓋的，還需要法人代表簽字。
根據息，濟民可信集團創建於1999年，業務覆蓋醫葯、能源、投資等領域，現有員工12000餘名，總部位於中國南昌。2020年，集團營業收入突破390億元。
該當地票據人士分析，企業每個月都要做對賬。「現在網上銀行都能查得到的。」他說，對賬也是為了發現這些問題。賬戶各種信息的變動情況，不管是余額變動還是賬戶凍結狀態的變動，亦或是賬戶的戶名變更，都會從對賬單裡面反映出來。
「對賬不是一個簡單的余額提醒，是一個全方位的對賬，包括戶名變更，包括你的質押，包括你的利息，這些都會看到。」該當地票據人士表示。
另有股份制銀行華北地區分行票據業務負責人表示，類似的事件中有很多可能。「企業之前在銀行間留下蓋完章的空白憑證都有可能。」
但按照正規流程需要面簽，包括財務經辦人員到場等。該華北票據人士表示：「內控也有可能出問題，可能之前做了多筆低風險業務，為了保證效率，企業可能多蓋幾份格式合同。這只是其中的一種可能性，也不排除企業財務經辦跟銀行人員勾結的可能。」
上述多位銀行人士均表示，目前的權威信息有限，只能基於正常的質押票據業務操作流程進行分析。事件本身真相如何，還有待於權威部門的調查結論。
每日經濟新聞
融資擔保成功案例？
融資擔保公司為小微企業的貸款提供了擔保,為銀行分擔了貸款不能收回的風險,有效地緩解了小微企業的融資難問題。以下是我分享給大家的關於，歡迎大家前來閱讀!
篇1：
，又稱無擔保貸款，或者是信用貸款。不需要任何抵押物，只需身份證明，收入證明，住址證明等材料具體證明材料要看是什麼銀行向銀行申請的貸款，銀行根據的是個人的信用情況來發放貸款，利率一般稍高於有抵押貸款，客戶可根據個人的具體情況來選擇貸款年限，然後跟銀行簽訂合同，有保障。
目前，信用貸款在國內正蓬勃開展。雖然時間不長，但各方都積極推出產品爭搶市場。目前國內正式推廣的有渣打銀行推出的現貸派即屬於，可以貸款的金額為八千元到兩萬元，銀行推出的此類產品的共同特點是額度低，門檻高，手續較慢。
成都鑫和融資擔保讓你無擔憂的快速讓你解決燃眉之急。
客戶林先生自己創辦一家小型的企業，主要銷售鋼材，因生意上資金積壓導致急需50萬一兩個月方可償還。民間借貸利息太高中。鑫和投資擔保有限公司與客戶溝通後提出解決方案，用林先生企業全套手續申請小企業經營融資的方式成功融資50萬，期限1年。在實際辦理中用其現住房產、銀行流水作為佐證，不但解決了林先生的資金問題而且不用房產、汽車做抵押。
篇2：
2010年3月5日，中國XX銀行股份有限公司四川省分行與四川XX公司簽訂了《借款合同》，四川XX融資擔保有限公司、李XX、張XX分別與中國XX銀行股份有限公司四川省分行簽訂了《保證合同》，約定對四川XX公司的一年期貸款承擔連帶保證責任。2011年3月4日，中國XX銀行股份有限公司四川省分行因四川XX公司不能按期還款要求四川XX融資擔保有限公司承擔了保證責任。在四川XX融資擔保有限公司承擔代償責任後，就李XX、張XX是否應承擔補充清償責任形成了兩種意見：一種意見認為因李XX、張XX未為四川XX融資擔保有限公司提供保證反擔保，若要求其承擔責任較為困難;另一種意見認為在司法實踐中可以確認四川XX融資擔保有限公司、李XX、張XX系共同連帶保證的保證人，在判決中也可明確若主債務人不能清償的部分債務，由其他保證人按份承擔補充清償責任。後四川XX融資擔保有限公司按照第二種意見訴至人民。
篇3：
融資是指為支付超過現金的購貨款而採取的貨幣交易手段，或為取得資產而集資所採取的貨幣手段。融資通常是指貨幣資金的持有者和需求者之間，直接或間接地進行資金融通的活動。廣義的融資是指資金在持有者之間流動以余補缺的一種經濟行為這是資金雙向互動的過程包括資金的融人資金的來源和融出資金的運用。狹義的融資只指資金的融人。
曹小姐，一位年輕漂亮的成功女士，自己經營著一家公司，經常在國內飛來飛去，公司的業務也非常繁忙，生意也越做越大，那家由他一手建立的小公司已經不能滿足日益增長的業務需求,所以要急需資金來擴大公司的規模,由於他經常來往於全國各地,又加上對銀行業務沒有很深入的了解,還有也沒有那麼多的時間來處理融資的事宜,最後曹到了我們，根據曹小姐的這種實際情況，我們公司為曹小姐量身定做了一套最適合曹小姐的融資計劃。首先，曹小姐有著一家自己的公司，已經建立多年，公司也有了雄厚的實力，足以償還。而且，曹小姐身為公司的建立人，也為自己積累了一定的資產，只是短時間內無法使資產變現。
在這種情況下，成都鑫和融資擔保為曹小姐定製了經營性融資計劃，只需要提供曹小姐的自己在成都的一套住房，和自己公司的各種證明檔案，由我們公司為曹小姐的公司提供階段性擔保，銀行也會認為這種有雙保險保障的客戶風險會低很多，手續十分簡便，曹小姐自已也沒有想到原來是這么簡單，最後我們公司為曹小姐順利的解決融資問題，也為她省了不小時間，曹小姐也十分滿意我們公司為她提供的服務。現已成為我公司VIP客戶。
篇4：
C公司集草業、林業科技開發、技術咨詢、生產貿易和生態景觀規劃設計、施工、綠地養護管理為一體，是目前國內草業行業中最大的股份制民營企業，注冊資金1000萬元。由於該企業銷售業務季節性較強，草種須從國外進口，為了避免受國際草種生產和國際市場供應波動的影響，就需要較大的庫存量，並進行隨時的調貨和庫存補充。為保證進口草種所需資金，滿足銷售需求，2005年9月，該企業向某銀行申請1500萬元的短期流動資金貸款，主要用於向國外供應商支付購買種子的進貨款。由於該企業缺少銀行要求的土地及機器裝置等抵押條件，該企業向中蘭德擔保公司提出委託擔保貸款的申請。
接到申請後，中蘭德擔保對企業進行了認真的調查和前景分析，並根據企業經營特點出具了詳細的中小企業融資方案，在有效落實反擔保條件後，同意為其擔保。除此以外，中擔信保在對企業進行調查的基礎上，建議企業將法人所有的五六家企業進行整合，成立集團公司，並幫助企業獲取到銀行對集團的綜合授信，擴大企業中小企業融資空間，降低中小企業融資成本。同時，中擔信保還建議企業對下屬企業的資金進行適度歸集，由集團統一安排調撥資金，使企業法人更加清楚地了解資金動向，方便管理。由此，企業除了獲得的擔保業務支援以外，還得到了專業的中小企業融資建議等增值服務，為企業更好、更快的發展提供了強有力的支援。
民事法務實訓案例【關於貸款抵押和擔保】
沒有超過訴訟時效。這不是純粹民事經濟，還有國家銀監會的相關規定。對於A公司返還貸款本金2000萬元及利息，我認為未超過訴訟時效，因為A公司法定代表人李某在《催款通知單》上簽字並加蓋A公司法人印章，可以認定為A公司承認對貸款的償還義務，訴訟時效可以重新開始計算，2008年2月10日尚在訴訟時效期限之內；
其次，因為抵押未作登記，故抵押無效，銀行不能就C公司抵押的房產享有優先受償權。但如果抵押合同中約定了締約過失責任，則銀行可就所受損失向抵押人追究締約過失責任。訴訟時效期間從確定履行期限的，訴訟時效期間從履行期限屆滿之日起計算；不能確定履行期限的，訴訟時效期間從債權人要求債務人履行義務的寬限期屆滿之日起計算，但債務人在債權人第一次向其主張權利之時明確表示不履行義務的，訴訟時效期間從債務人明確表示不履行義務之日起計算。
銀行向人民提訟就是明確表示債務人不履行償還義務。
幫我看看案例分析，房地產抵押的案例分析
1,他說的是對的，但這是銀行問題，開始就不是抵押貸款，抵押貸款是要有抵押物的，這是基礎，所以叫抵押貸款。
2，在法律上開發商賣房要有五證，那麼劉女士有沒有房產證呢，如果有，那麼在法律上國家認可房子是劉女士的，所以給其辦理房產證。對於銀行的利益，沒有人保證，因為開始就是違規的，就不是抵押貸款，他是融資，具體怎麼談的誰知道，如果當時借了錢以後祥龍不繼續建築了呢，他們怎麼辦，沒有15層A座怎麼辦？抵押貸款是要見到他項權利證才能放款的，銀行違規在前，和劉女士不。
3，劉女士可以將所購房屋設定抵押，抵押和保護自身利益的前提是有房產證，這是解決一切的根本。