『壹』 首付貸合法嗎
法律分析：
首付貸是不合法的。住建部、國家發改委、央行、銀監會、工業和信息化部、國家稅務總局、國家工商總局下發的《關於加強房地產中介管理促進行業健康發展的意見》中，針對首付貸問題，七部委表示，不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規的金融產品和服務，不得向金融機構收取或變相收取返佣等費用。在文件首次明確了首付貸「違規」的性質之後，一場包含首付貸的集中專項整治或將拉開帷幕。而與首付貸發放關聯甚為緊密的房地產中介服務機構，也成為了這個專項整頓的主角。出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。
法律依據：
《中華人民共和國民法典》
第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。
借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。
借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協議的，按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。
第二十五條 出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。
前款所稱「一年期貸款市場報價利率」，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率。
衍生問題：
按揭貸款的申請條件是什麼？
一般來說：具有有效身份證及婚姻狀況證明;良好的信用記錄和還款意願;穩定的收入;所購住房的商品房銷售合同或意向書;具有支付所購房屋首期購房款能力;在銀行開設個人結算賬戶以及具有有效的擔保。在滿足以上條件後，將申請資料提交銀行即可，由銀行審核決定是否放款。
『貳』 什麼是首付貸
法律分析：首付貸是指金融機構為無法支付全額首付款的客戶提供的用於首付的貸款。顧名思義就是首付貸款，是開發商與金融機構合作通過首付款分期或者短期過橋借貸的形式以解決購房者首付款不足或者是首付定金補貼等問題。金融機構也將此包裝成一種金融衍生產品再融資，然後貸給購房者。首付貸一般沒有要求抵押物，但審批要求比銀行房貸要高，有的要求家庭月收入必須是總體月供的2.5倍。首付貸也有限額，最多隻能貸房子總價的20%左右，封頂50萬元，貸款時間最長不超過3年。首付貸的利息計算不像房貸一樣會隨著本金的減少而減少，而是一直都保持不變。例如首付貸10萬元、貸款3年，每月要還利息780元。還了6個月後可以申請提前還貸，此前的利息就不再進行計算，而是將申請貸款總金額或者是提前還貸時剩餘的本金作為基數，按6%去計算利息。還清利息和剩餘本金後就可以結束該筆業務。
法律依據：《關於進一步規范商品房銷售行為的通知》 要求房地產開發商不得實行零首付購房，或採用首付貸首付分期等形式違規為炒房人墊付或者變相墊付首付款，如有違反根據情節輕重，由當地房地產主管部門採取約談企業負責人並責令限期改正、整改到位前暫停網簽、典型案例曝光等方式進行處置。
『叄』 首付分期買房是否違法
首付分期買房是違法的，是法律禁止的。
原標題：警惕購房「零首付」「首付貸」風險
2023-02-22 10:23 光明網
對於購房者而言，應提高風險意識，警惕不實宣傳，依法合規辦理貸款、還貸業務，這不僅是遵守法律和維護金融秩序的體現，而且更重要的是保護自己的合法權益不受侵害。
在多措並舉促進房地產市場企穩回升的過程中，多地降低購房首付比例，有利於減輕購房者資金壓力，促進住房合理消費。但是，購房首付比例不是沒有下限的，不能打著復甦樓市的旗號，讓「零首付」「低首付」「首付貸」等違規操作卷土重來，這些行為一旦再度盛行起來，不僅擾亂房地產市場秩序和金融秩序，也會給購房者帶來沉重的負擔，消費者須警惕「零首付」「首付貸」等購房風險。
近期，個別城市又傳出可以使用「零首付」「首付貸」購房的消息。比如，銷售人員針對購房者首付款不足的情況，引薦相關企業與購房者簽訂無息借款合同，購房者分期還款，相關企業墊付購房首付款，銷售人員賺取渠道費。例如，在有的熱點城市，開發商打出「首付僅需30萬，開發商送60萬不用還」的廣告吸引購房者，計算下來，相當於購房者僅需一成首付即可購房。
這些把首付一降再降，看似「便利」消費者的行為其實是違規的，「低首付」「零首付」購房早已被明令禁止。當前，一些非熱點城市為促進住房合理消費，規定購買首套住房的首付比例最低降至20%，尚沒有發現比20%的規定更低的城市。一些熱度相對高些的城市購買首套住房的首付比例仍至少在30%。在一線等熱點城市，房屋總價高，根據房屋等情況綜合衡量有貸款金額限制時，即使是購買首套住房，首付比例實際會比規定的下限更高些。
早在幾年前，有關主管部門就出台政策，明確禁止房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資。房地產開發企業、房地產中介機構不得為購房人墊付首付款或採取首付分期等其他形式變相墊付首付款，不得通過任何平台和機構為購房人提供首付融資，不得以任何形式誘導購房人通過其他機構融資支付首付款；且房地產廣告中也不得出現融資或者變相融資內容。一些城市出台的相關房地產政策中，也有首付分期將受處罰的內容。
從購房者的角度看，「零首付」「首付貸」短期可能緩解了資金周轉壓力，卻並沒有降低購房成本。「零首付」「首付貸」往往須藉助首付款高息墊付、虛高評估價騙貸等非常規操作實現。一旦使用首付貸，後續除了支付銀行貸款的月供額度之外，還需要支付首付貸部分的月供，從而大大增加消費者貸款利息及按揭月供款的負擔。即使有「首付貸」零利息，也需要額外支付渠道費給介紹貸款的銷售人員，無形中增加了購房成本。「零首付」「首付貸」等操作是讓本不滿足購房條件的消費者背負了更沉重的還款負擔，也破壞了金融秩序。
還須注意的是，「零首付」涉及的部分違規操作無法在合同中明確約定，即使約定，其有效性也難以被法律認可，一旦房地產企業無法兌現承諾，很可能會給購房者造成經濟損失，購房者追債索賠將面臨各種困難，大大增加了購房風險。
與貸款相關的風險還指向已經購房的消費者利用經營貸、消費貸等貸款置換房貸的操作。隨著經營貸利率持續走低，當前出現了一些違規「貸款中介」，以「利率低」「期限長」「放款快」誘導消費者借「過橋資金」段搏啟結清房貸，再辦理「信用貸」「經營貸」歸還過橋資金，從而謀取高額中介服務、資金過橋費用，使購房者陷入違規轉貸的多重風險中。
經營貸的發放主體是個體工商戶或小微企業，不得違規用於購房、結清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規使用將會被提前收回貸款，如偽造經營資料獲得貸款，還可能被追究刑事責任。且借款人在提前結清購房按揭貸款，重新申請經營貸過程中，極有可能被中介誘導或強制借用過橋資金，支付過橋資金費用、中介服務費用等，實際綜合成本甚至可能超過銀行房貸利率，得不償失。
對於購房者而言，應增強風險握如意識，警惕不實宣傳，依法合規辦理貸款、還貸業務，這不僅是遵守法律和維護金融秩序的體現，而且更重要的是保護自己的合法權益不受侵害。（亢舒）
來源：經濟日報
長沙律師附：
《中國人民銀行關於規范住房金融業務的銀猛通知》（銀發〔2001〕195號）
二、強化個人住房貸款管理，嚴禁發放「零首付」個人住房貸款。中國人民銀行重申，商業銀行發放個人住房抵押貸款，應嚴格評估抵押物的實際價值，落實抵押登記手續，貸款額與抵押物實際價值的比例（抵借比）最高不得超過80%，嚴禁對借款人發放「零首付」個人住房貸款。借款人申請個人住房貸款購買期房的，所購期房必須是多層住宅主體結構封頂、高層住宅完成總投資的三分之二。
商業銀行應認真分析開發項目及住房開發企業的有關情況，注意防範與期房相關的特定風險。商業銀行辦理新的個人住房貸款業務品種必須報經中國人民銀行批准。
《關於規范購房融資和加強反洗錢工作的通知》（建房[2017]215號）
一是嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資，嚴禁互聯網金融從業機構、小額貸款公司違規提供「首付貸」等購房融資產品或服務，嚴禁房地產中介機構、互聯網金融從業機構、小額貸款公司違規提供房地產場外配資，嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用於購房。
二是要求各地對房地產開發企業、房地產中介機構、互聯網金融從業機構、小額貸款公司等違規提供購房融資的行為，加大查處力度。在依法依規查處的同時，要將違規的房地產開發企業、房地產中介機構列入嚴重違法失信企業名單；要將違規的互聯網金融從業機構列入互聯網金融風險專項整治重點對象；將互聯網金融從業機構、小額貸款公司等機構違規提供融資行為依法錄入徵信系統。
三是要求銀行業金融機構加大對首付資金來源和借款人收入證明真實性的審核力度，嚴格對個人住房貸款和個人綜合消費貸款實行分類管理，強化對個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等業務的額度和資金流向管理，嚴格按照合同約定監控貸款用途，嚴禁挪用資金購房。銀行業監督管理部門各級派出機構要加大對銀行業金融機構個人住房貸款、個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等業務的監督和檢查力度，依法依規嚴肅處理各類違規行為。
四是要求各地房產管理部門、地方金融監管部門會同人民銀行、銀監會各派出機構建立聯動工作機制，加強信息互通和部門間協作。各地房產管理部門要向相關銀行業金融機構提供新建商品房、二手房網簽備案合同及住房套數等信息的實時查詢服務，銀行業金融機構在辦理個人住房貸款業務時，要以在房產管理部門備案的網簽合同和住房套數查詢結果作為審核依據，並以網簽備案合同價款和房屋評估價的最低值作為計算基數確定貸款額度，有效防範交易欺詐、騙取貸款等行為。
五是要求房地產開發企業、房地產中介機構依法履行反洗錢義務，開展客戶身份識別，妥善保存客戶身份資料和交易記錄，規范購房款交付方式，報告可疑交易。
《貸款通則》第二十四條
對貸款人的限制：
一、貸款的發放必須嚴格執行《中華人民共和國商業銀行法》第三十九條關於資產負債比例管理的有關規定，第四十條關於不得向關系人發放信用貸款、向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款條件的規定。
二、借款人有下列情形之一者，不得對其發放貸款：
（一）不具備本通則第四章第十七條所規定的資格和條件的；
（二）生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目的；
（三）違反國家外匯管理規定的；
（四）建設項目按國家規定應當報有關部門批准而未取得批准文件的；
（五）生產經營或投資項目未取得環境保護部門許可的；
（六）在實行承包、租賃、聯營、合並（兼並）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保的；
（七）有其他嚴重違法經營行為的。
三、未經中國人民銀行批准，不得對自然人發放外幣幣種的貸款。
四、自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規定計收利息之外，不得收取其他任何費用；委託貸款，除按中國人民銀行規定計收手續費之外，不得收取其他任何費用。
五、不得給委託人墊付資金，國家另有規定的除外。
六、嚴格控制信用貸款，積極推廣擔保貸款。
『肆』 名下有公司貸款買房有什麼影響
名下有公司貸款，這時候再貸款買房，可能會由於負債率過高而無法通過房貸審核。公司貸款的特點是貸款額度較高，如果個人徵信中存在大額負債，這時候銀行再借錢給用戶會擔心用戶不具備償還本息的能力。因此，名下有公司貸款，用戶想要貸款買房，通常需要准備充分的財力證明材料。
拓展資料：
貸款買房是指申請人以購房為目的，向銀行申請貸款支付房款，然後再將貸款按一定年限分期還給銀行，同時銀行收取利息的一種信貸行為。如：住房按揭貸款就是購房者以所購住房做抵押並由其所購買住房的房地產企業提供階段性擔保的個人住房貸款業務。
什麼條件才可以貸款買房?
商業貸款因各地區政策不一樣，有些許差異，一般情況所需條件為：年齡在18-60歲的自然人(港澳台及外籍亦可);具有穩定職業、穩定收入，按期償付貸款本息的能力;借款人的實際年齡加貸款申請期限不應超過70歲;
有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件;有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建築面積90平方米以下的，自籌資金比例為20%)，並保證用於支付所購住房的首付款;有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人。
貸款買房需要注意的問題有哪些?
事先要清楚還款方式。目前而言，還款方式主要分為兩種，一種是等額本金還款方式，一種是等額還款方式。這兩種還款方式各有各的優點。對於等額還款方式來說，借款人可以掌握每月還款額度，對家庭收支予以計劃。
對於等額本金還款方式來說，適合那種還款能力非常強，並希望能夠通過迅速還款而減少利息的人群。大家可以綜合考慮自身情況來選擇合適的還款方式。
按照最新的房貸規定，首套房通常是需要准備三成首付，二套房則至少需要准備40%。另外，考慮利率問題，貸款買房的人要多准備點資金，最好能保證月收入達到月供的兩倍以上，這樣能幫助提高房貸通過率。
假如借款人在貸款前就提取公積金儲存余額，會使得其公積金賬戶上的公積金余額變為零，這樣公積金貸款額度也就變為零了。也就是說，你此時無法成功申請到公積金貸款。