貸款公司如何評估客戶

Ⅰ 客戶資信評估的內容

摘要:為適應變化的市場環境,銀行業積極轉型,重新重視零售業務的戰略意義。個人信用貸款,個人消費貸款在銀行業務中佔比增加,個人信用評估重要性凸顯。本文試從我國個人信用制度建立的現狀,制約我國現有個人信用制度建設的因素出發,探討如何完善個人信用評估體系。
關鍵詞:個人信用 個人信用評估 誠信 信用中介

隨著銀行業的發展和人民生活水平的提高,個人和銀行業聯系越來越緊密,個人通過個人消費貸款和個人信用貸款與銀行發生著直接的關系。銀行業積極適應變化的市場環境,將零售業務提高到戰略高度,個人信用體系的建立勢在必行。同時,受金融危機的啟示,一個適合的信用評估體系能夠有效減少銀行風險。

一、我國個人信用制度建立建設的現狀

1.個人信用制度建設有比較好的政策環境
中國人民銀行於1999年3月頒布了《關於開展個人消費信貸指導意見》,明確提出了「逐步建立個人消費貸款信用中介制度」,「信用制度是個人消費信貸業務發展的重要條件」等建議。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎。
2.初步建立了個人信用中介機構,個人聯合徵信開始起步
我國已有一些信用中介機構從事個人信用調查、評估業務。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業性個人信用中介機構——上海資信有限公司,並正式開通了個人信用聯合徵信服務系統。
3.個人資信評估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考
各商業銀行紛紛利用所掌握的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用能力引入到信貸管理中來。

二、制約我國個人信用制度建設的主要因素

1.個人信用資料不完全,缺乏個人資產評估的基礎數據
能否在一個地區開展徵信服務,最基本的條件是徵信公司能否快速、真實、完整、連續、合法、公開地取得當地個人信用資料,並能夠合法向需求者提供對這些數據分析處理的結果。目前我國絕大多數居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個人存單憑證和實物資產證明。這些數字並不能證明個人收入的多少、來源及可靠性,也不能據此計算個人及家庭的總資產。
2.缺乏明確的個人信用記錄
個人信用一般是通過連續記錄建立起來的,個人信用記錄直接記載著個人信用行為的結果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經濟生活中,居民個人的信用記錄普遍缺乏。金融機構、企業、事業單位等沒有對居民個人信用行為的系統記載。
3.缺乏法律、法規及配套政策的保障
從個人信用風險管理的法律環境來看,我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少,沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關系,少數相關的法律,與個人信用銜接不夠,針對性不強。另外,對於個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。
三、完善個人信用評估系統

個人信用制度建設是一項錯綜復雜的系統工程,僅僅依靠市場力量的推動和「 提高全民族的誠信道德意識」是遠遠不夠的,它需要政府和社會的,需要制定相關的政策和措施來為其發共同參與展與完善提供相應的制度和組織保障。
1. 健全個人信用的法律法規體系
(1)修改現有法律。修改民法通則,對公民隱私權不受侵犯、信用權及債權人權利享受保護作出明確、具體的規定;修改《商業銀行法》,對銀行個人信息數據開放和保密作出平衡規定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規或規章,明確個人信用制度的管理部門,強化職責與許可權,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對個人信用數據公開制定統一的法律,明確公開的范圍、程序與對象,確保徵信機構能合法、快捷地獲得個人的相關數據;個人數據保護法,強化個人隱私權免受非法侵害;公平信用報告法,規范個人資料的收集、利用、傳播及權利、義務與責任等等。(3)健全失信懲戒機制。
2. 引入科學的個人信用評級指標
個人素質在很大程度上決定著個人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意願相對來說,更難以測度,不過在這里我們可以用個人素質來反映這一變數。
同時還需要考察的指標有個人資產規模和質量,個人償債能力、個人盈利能力、個人信譽狀況。
3. 創建必備的外部環境
①大力普及電子化支付手段,推行我國金融電子化建設。提高全社會的信用程度,最大限度地減少社會上的現金流通,就需要大力推行銀行卡、電子錢包、個人支票、網上支付等先進的支付手段,完善自助銀行、電話銀行、網上銀行的推廣普及,最大限度地提高支付方式的現代化。②建立健全個人有形資產的評估體系。如房地產評估、長期投資評估,包括債券、股票、實物資產的長期投資,以及汽車、高檔耐用消費品等,按照有關資產評估的原則、原理、辦法進行科學評估。③建立個人破產制度。在個人資產遠遠小於個人負債、無償還可能的形勢下實施個人破產制度,是對社會經濟的有效調整,也是重建個人信用的重要方法和對個人信用制度的必要補充。④建立對違背個人信用制度者的制裁措施。首先進行金融制裁,銀行不再繼續貸款;其次結合社會信用制裁,降低個人信用等級;再次應採取輿論制裁,使其難以立足;最後對情節嚴重者動用法律制裁,維護社會信用。

參考文獻:
[1]艾洪德、蔡志剛,《個人信用制度:借鑒與完善》,《金融研究》2001,(03).
[2]顧偉,《關於構建我國個人信用體系的建議》,《財經研究》,2000,(07).
[3]秦東宇,《浙江經濟發達地區銀行消費信貸個人信用評估體系的理論分析和實證研究》,浙江大學出版社,2003.

Ⅱ 銀行對客戶風險評估的方法是怎樣的

銀行對客戶風險評估的很多方法大概方法，大家應該在網上都看到過，就是說一個專家發或者說是模型法。但是具體是評估一些什麼。

個人信譽度

這個其實是比較重要的一點，因為他會看你往常有沒有過一些信譽的問題，一些貸款。就像現在支付寶有一些花唄或者說京東這些理財的產品，或者說你平常的信用卡，有沒有及時還錢。現在這些都是可以當你的信用度使用的。

不僅僅說是看你的信譽問題，還有就是看你有沒有這個能力，如果你沒有這個能力的話，沒有這個信譽的話，銀行一般情況是不會貸給你錢的，所以說這個評估主要的就是看你這個問題有沒有存不存在。

總結

其實基本上銀行的評估還是要看一個整體，就是說你用一個宏觀的方式看你有沒有這個能力把這個錢借走之後再換回來，你有沒有這個信譽度可以換回來或者說是你有錢，但你不還這些都是要評估的問題。具體的方法可能就是說每一個銀行他的要求不一樣所以說他的重點也是不一樣的。

Ⅲ 請問一下，小額貸款公司對於客戶的貸款額度是怎麼來定的

根據客戶提供上來的資料，了解客戶實力及還款來源，客戶流水、徵信等條件，決定客戶的貸款額度

Ⅳ 銀行對客戶風險評估的方法是怎樣的

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一，評分卡。
評分卡針對500萬元以下的信貸業務，全部是小企業。而且根據產品不同評分側重不同。一般企業主的信用情況，包括財產，信用記錄，與我行合作情況都在考評范圍。如果涉及抵押就要評估抵押物情況，包括抵押率，變現能力，押品位置等。還有專門的產品需要分析賬戶行為，包括結算量和日均存款。還有分析納稅情況的，POS機結算情況的，就是每個產品關注點不同，打分結果不同。總分100，及格60分就能開展業務。
二，評級。
我行評級總共19級，大中小型企業均可以得到相應的評級結果。評級由總行建立的系統模型進行分析，地域，行業，財務情況，信用情況，賬戶行為，都是考評的范圍。最影響評級結果的是財務指標分值，資產負債率，銷售收入增長情況很重要，經營環境分值、經營狀況分值和實際控制人實力，賬戶行為分值相對比重較低。系統根據打分情況計算出違約概率和風險限額，風險限額減去現有信貸余額就是該客戶最大新增授信額度，一般還是要在最大值以下來控制風險。
其實評分卡和評級系統只是工具，銀行評估風險主要靠上門調查，客戶經理，信貸經理，風險經理各司其職。上門看企業經營情況，與企業實際控制人交談了解企業發展前景，查看銷售合同以及各類單據。然後定義這個企業適不適合開展信貸，以及能夠開展多少信貸金額。

Ⅳ 貸款公司評估業務是怎麼做什麼的

主要是評估抵押物的價值，比如房產、汽車的價值，有時候二手房交易也涉及到評估，這直接關繫到貸款額度的高低。

Ⅵ 如何判斷客戶是否符合貸款條件

這個要看客戶的資質，具體情況具體分析。還有要在哪裡貸款？銀行還是公司，都不一樣

Ⅶ 申請房屋貸款時，貸款公司一般要評估哪些因素

對於新建商品房，資金中心沒有要求對其進行評估。對於存量商品房（二手房），考慮到需要確認房屋權屬、房屋價值、房屋使用年限等因素，需要專業評估機構進行認定，因此購買存量商品房（二手房）申請貸款的，須提供
評估報告
。

Ⅷ 企業怎樣對客戶的信用進行評估

信用分析與評價主要依據回款率（應收款額）、支付能力（還款能力）、經營同業競品情況三項指標確定。
l.回款率（應收款額）。a級客戶的回款率必須達到百分之百，如果回款率低於百分之百則信用等級相應降級。評價期內低於5%，降為c級或d級。
2.支付能力（還款能力）。有些客戶盡管回款率高，但由於其支付能力有限而必須降低信用等級。如某客戶盡管不欠你的貨款，但欠其它廠家的貨款甚巨，這樣的客戶最多隻能認定為c級客戶。
確定客戶的支付能力主要看下列幾項指標：
①客戶的資產負債率。如果客戶的資產主要靠貸款和欠款形成，則資產負債率較高，信用自然降低；②客戶的經營能力。如果客戶的經營能力差，長期虧損，則支付能力自然下降；③客戶、職員、供應商的滿意程度。如果均有不滿，則信用度降低；④是否有風險性經營項目。如果客戶投資於房地產，由於房地產風險較高，資金佔用量大，投資周期長，則信用降低，如果客戶從事期貨、股票交易，則風險更大，信用更低。
3.經營同業競品情況。凡經營同業竟品（指競爭對手產品）者，信用自然降低為c級；凡以同業競品為主者，信用等級為d級。
上述三項指標，以信用等級最低的一項為該客戶的信用等級。除了依據上述三項主要因素進行信用等級評價外，還需根據對公司產品的重視程度、執行公司銷售政策情況、送貨和服務功能、不良記錄等多項因素對信用等級進行修正。

Ⅸ 如何評估貸款風險

本人個體戶，我要提出意見，對以個體貸款，希望不要那麼死板，有大多數個體不能提供完整資料，並不是一定需要資料才可以證明還款的能力，有些個體戶沒貸過款，所以資料都不知道怎麼去保存，比如說；銀行流水，我們不切錢的時候就不會去想怎麼保存流水，到切錢的時候，一下子流水流水又不夠，所以才導致我們不到貸款，並不是非要那些資料證明才表示有還款能力，實際上你們可以實地調查，可以調查他的店面位置怎麼樣，位置房租好，肯定也要貴，在看貨的價值，和投資大概多少錢，在評估可以值多少錢，可以貸款多少，因為個體戶財力證明只有看貨，比如說個體光轉讓費就四五萬，，貨價就十幾萬，店面房住就幾萬，加起來二十萬左右，不放心可以少批一點不就可以，或者你們也可以按規定來貨款，不同貸款方式盡量多一點，可以有個選擇的餘地，一般來說個體戶收入不太穩定，那你可以少貸一點啊，最少投資幾十萬總會有還款的三五吧，轉讓費那個錢總該是固定的吧，個體其實財力證明主要就是在貨，和房租。個體戶只有實地調查，既然是個體戶，日子不會比上班差，在怎麼沒有錢，貨買出去了，錢還是有，那怕是虧，也虧不到哪去，如果生意不好要虧本，個體戶也不是傻子，最多半年天天都虧本，虧也是虧在房租，和開銷，一天房租加開銷，才不過兩百，半年虧也是180天，也才3萬多，虧了半年，大不了，就不開了，不開了，轉讓還是可以照應轉讓出去，轉讓費不是幾萬嗎，貨不是錢嗎，不可能半年天天，一毛錢的貨都買部出去吧，開銀行就只懂銀行方面的事情，不會好好想對個體戶貸款的其他辦法，什麼事情都是靠人想辦法出來，飛機，火箭都造的出來，個體戶的辦法就解決不了，我就不相信個體戶會比上班族差，個體收入不穩定，個體戶一天可以開銷1千，上班族可以嗎，既然是個體戶就有財力，沒有財力還叫個體戶嗎，那個體戶還起到什麼效果，上班族收入穩定，難道就沒有貸款之後不還款的人嗎，難道上班族就百分百能還款嗎，個體戶和上班族那個貸款額度比較要多一點，一個，個體戶貸款幾萬甚至幾十萬，上班族貸款需要幾個才能和個體戶比，上班族和個體戶那個生意大，那個時間貸款比較長，那個財力大，這就是我的意見需要有關部門，參考。