網路貸款公司辦法

A. 網路貸款公司如何運作

當貸款人把貸款資料通過網站的審核後，放貸人就可以與貸款人取得聯系，根據自己的判斷是否可以放貸，通常網路貸款的數額都在幾百至幾千元。網路只不過是個平台，風險自負。

B. 小額貸款公司管理辦法 上海

近日，上海市政府辦公廳公開了9月份制定完成的《上海市小額貸款公司監管辦法》(下稱《監管辦法》)，該監管辦法提高了上海市新設小額貸款公司准入門檻，和8月份銀監會等四部委公布的「網貸新規」(《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》)精神一致，強調小額分散。
《監管辦法》中稱，為貫徹落實市委、市政府有關指示精神，進一步加強對本市「三農」、科技創新和小微企業的金融服務，根據銀監會、人民銀行《關於小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號)，結合本市實際，制定本辦法。該辦法已於10月1日開始實施。
2008年的銀監會23號文中規定，小額貸款公司若為有限責任公司，注冊資本金不低於500萬元，股份有限公司注冊資本金則不低於100萬元。此次上海發布的地方《監管辦法》中對小額貸款公司注冊資本等方面進行了更加嚴格的規定。
上海市新發布的《監管辦法》中規定，試點期間，新設小額貸款公司原則上注冊資本不低於人民幣2億元(主要為眾創空間內小微企業提供信貸服務的小額貸款公司注冊資本可適當降低至人民幣1億元)。
《監管辦法》同時規定，小額貸款公司的注冊資本來源必須真實合法，全部為實收貨幣資本，一次足額繳納，不得以借貸資金和他人委託資金入股。並且支持規范經營、運行良好且需要補充資本的小額貸款公司增資擴股。
一家位於浦東新區的上海小額貸款公司高管告訴界面新聞記者，《監管辦法》規定的新設公司注冊資本金不低於2億元，以及對經營風險控制的有關規定，稍高於現存上海小額貸款公司平均規模，提高了行業的准入門檻，有利於行業規范化，提升行業整體競爭力。
《監管辦法》稱，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司主要發起人為企業法人，注冊地且住所在本市，管理規范、信用良好、實力雄厚，凈資產不低於1億元、資產負債率不高於70%、連續三年贏利且利潤總額在3000萬元以上。
《監管方法》中還提出，對由大型互聯網服務企業發起設立、主要開展網上小額貸款業務，以及由境內外知名金融機構(或金融控股集團)發起設立、引入小額信貸先進技術的小額貸款公司，可從持股比例、企業名稱等方面予以進一步支持，但應相應提高對其貸款「小額、分散」等方面的監管要求。申請成為小額貸款公司的董事、監事和高級管理人員，應具備與其履行職責相適應的金融知識和從業經驗。
根據央行9月30日發布的數據，2016年三季度小額貸款公司統計數據報告，截至2016年9月末，全國共有小額貸款公司8741家，貸款余額9293億元，貸款余額平均為1.06億元;上海市共有122家小額貸款公司，貸款余額195.8億元，平均為1.60億元，高於全國水平。
上海市小額貸款公司監管辦法
為貫徹落實市委、市政府有關指示精神，進一步加強對本市「三農」、科技創新和小微企業的金融服務，根據銀監會、人民銀行《關於小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)(銀監發〔2008〕23號)，結合本市實際，制定本辦法。
一、試點要求
按照市委、市政府統一部署，開展小額貸款公司試點。結合區域經濟規模、特色及市場需求，科學合理規劃小額貸款公司的機構數量、布局結構，著力營造公平競爭、風險可控的市場環境。
小額貸款公司試點工作堅持「積極試點、有序推進，建章立制、嚴格准入，明確職責、規范運行，監管有力、防範風險」的原則，切實為本市「三農」、科技創新和小微企業提供金融服務。
二、准入資格與運營要求
(一)准入資格
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司主要發起人為企業法人，注冊地且住所在本市，管理規范、信用良好、實力雄厚，凈資產不低於1億元、資產負債率不高於70%、連續三年贏利且利潤總額在3000萬元以上。
小額貸款公司的注冊資本來源必須真實合法，全部為實收貨幣資本，一次足額繳納，不得以借貸資金和他人委託資金入股。試點期間，新設小額貸款公司原則上注冊資本不低於人民幣2億元(主要為眾創空間內小微企業提供信貸服務的小額貸款公司注冊資本可適當降低至人民幣1億元)。支持規范經營、運行良好且需要補充資本的小額貸款公司增資擴股。
小額貸款公司應具有合理的股權結構。單個主要發起人及其關聯方合並持股不超過80%，與主要發起人無關聯關系的一般發起人不少於兩個，單個股東持股不得低於1%。主要發起人股權三年內不得轉讓、質押，其他股東一年內不得轉讓、質押。
對由大型互聯網服務企業發起設立、主要開展網上小額貸款業務，以及由境內外知名金融機構(或金融控股集團)發起設立、引入小額信貸先進技術的小額貸款公司，可從持股比例、企業名稱等方面予以進一步支持，但應相應提高對其貸款「小額、分散」等方面的監管要求。
申請成為小額貸款公司的董事、監事和高級管理人員，應具備與其履行職責相適應的金融知識和從業經驗。
(二)運營要求
1.資金來源
小額貸款公司資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，融入資金余額不超過資本凈額的50%。符合條件的小額貸款公司可按本市相關規定創新融資方式，擴大可貸資金規模。
2.資金運用
小額貸款公司業務范圍為發放貸款及相關的咨詢活動，原則上在本市范圍內經營。小額貸款公司發放貸款應堅持「小額、分散」原則，鼓勵小額貸款公司面向所在區的「三農」、科技創新和小微企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額，不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。小額貸款公司不得向股東及其關聯方發放貸款。
小額貸款公司按照市場化經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限。具體浮動幅度，按照市場原則自主確定。
3.風險控制
小額貸款公司應建立發起人承諾制度，公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理並承擔風險。
小額貸款公司應按照《公司法》要求，健全公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。
小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸中審查和貸後檢查，防範信貸風險。小額貸款公司應按照相關規定建立審慎規范的資產分類制度，完善貸款損失准備計提制度，確保資產損失准備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。
小額貸款公司應加強內部控制，建立健全企業財務會計制度，真實全面反映企業業務和財務活動。同時,建立信息披露制度，定時向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露財務、經營、融資等信息，必要時向社會公開披露。向小額貸款公司提供融資的銀行業金融機構應將融資信息及時報送小額貸款公司所在區縣政府，並跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況。
小額貸款公司應建立符合要求的業務信息系統，並根據有關規定和市、區主管部門的監管要求，將其接入人民銀行徵信系統，切實遵守人民銀行徵信系統數據報送和查詢相關規定。
三、工作機制與批准程序
(一)工作機制
完善上海市小額貸款公司試點工作推進小組(下稱「市推進小組」)，由市政府分管領導擔任負責人，成員單位包括市金融辦、人民銀行上海總部、上海銀監局、市工商局、市農委、市經濟信息化委、市財政局、市公安局、市政府法制辦、市商務委、市住房城鄉建設管理委、市地稅局。
市推進小組的主要職能，一是統籌小額貸款公司試點工作;二是審定小額貸款公司試點區;三是協調解決小額貸款公司試點過程中的有關問題;四是指導區縣政府及相關部門做好小額貸款公司監督管理和風險處置工作。
市金融辦為本市小額貸款公司試點工作的主管部門，除承擔市推進小組日常工作外，其主要職能為，一是負責受理區試點申請;二是負責復審小額貸款公司試點申請等事項;三是負責對小額貸款公司年度分類評價;四是督促區縣政府及相關部門做好對小額貸款公司的日常監督管理和風險處置工作。
開展試點的區縣政府的主要職能，一是負責篩選本轄區的試點對象，預審小額貸款公司設立申請;二是對小額貸款公司進行日常監督管理，對其服務「三農」、科技創新和小微企業情況進行測評;三是承擔小額貸款公司試點風險防範與處置責任。
(二)批准程序
1.區試點申請及批准
有試點意向的區縣政府向市金融辦遞交試點申請書。試點申請書至少包括以下內容：
(1)背景情況介紹。包括區域經濟金融及「三農」、科技創新和小微企業情況;設立小額貸款公司的必要性和可行性。
(2)試點工作方案。內容包括試點組織領導，負責小額貸款公司試點申報初審、日常監管、服務測評、風險處置的具體部門;符合相關條件及有申報意向的小額貸款公司主要發起人的基本情況;其他發起人及股東的基本情況;試點步驟與工作安排;其他需要說明的問題。
(3)風險處置承諾。落實屬地管理責任，對小額貸款公司經營情況進行日常監管，定期檢查，負責處置小額貸款公司違規、違法經營產生的不穩定因素，承諾承擔風險防範與處置責任。
市金融辦審核區試點申請書後，報市推進小組審定。經市推進小組審定試點的區縣政府，應對本地區符合相關條件及有申報意向的小額貸款公司主要發起人進行篩選，並報市推進小組。
2.小額貸款公司試點申請及批准
經試點區縣政府篩選的小額貸款公司主要發起人應向所在地區縣政府遞交小額貸款公司設立申請材料，包括：
(1)設立小額貸款公司申請書。內容包括小額貸款公司的組織形式、擬定名稱、擬注冊資本、擬注冊地、業務范圍等。
(2)公司設立方案。內容包括小額貸款公司的設立步驟和時間安排;注冊資本、股東名冊及其出資額、出資比例;公司章程草案及管理制度，包括業務管理制度、財務管理制度、風險監控制度、信息披露制度;擬任高管人員簡歷、身份證復印件等。
(3)股東基本情況。主要發起人按照規定提供詳細情況及有關資料。企業法人投資人須提交營業執照復印件、經審計的財務報表，並滿足無犯罪記錄和不良信用記錄的條件;自然人投資人須提交身份證復印件、個人簡歷、入股資金來源證明，並滿足有完全民事行為能力、無犯罪記錄和不良信用記錄的條件;其他社會組織須提交相關資格證明材料。
(4)責任承諾書。股東承諾自願出資入股小額貸款公司，資金來源真實合法;上報申請材料真實、准確、完整;自覺遵守國家、本辦法和本市相關規定，遵守公司章程。
(5)法律意見書。律師事務所出具法律意見書，內容包括小額貸款公司出資人及關聯情況，公司設立情況，以及是否有重大違法、違規行為。
(6)營業場所所有權或使用權的證明文件。
(7)公安、消防部門出具的營業場所安全、消防設施合格證明。
(8)工商行政管理部門出具的《企業名稱預先核准通知書》。
(9)依法設立的驗資機構出具的驗資報告。
(10)政府要求的其他材料。
上述部分材料，可在預審後提供。
區縣政府在收到小額貸款公司主要發起人遞交的申請材料的15個工作日內，完成預審。
試點區縣政府將通過預審的小額貸款公司設立申請材料和預審意見上報市推進小組。市推進小組徵求有關成員單位意見後，由市金融辦在15個工作日內，做出同意與否的決定。
3.工商登記
小額貸款公司申請人憑市金融辦批准批文，依法向工商行政管理部門辦理登記手續並領取營業執照。此外，還應在5個工作日內，向當地公安機關、上海銀監局和人民銀行上海總部報送相關資料。
4.變更等事項
小額貸款公司在本市范圍內設立分支機構以及變更、終止等事項，參照小額貸款公司設立的規定及其他有關規定執行。
四、監督管理與問題處理
(一)監督管理
除市推進小組、市推進小組各成員單位、各試點區縣政府分別履行有關職能外，區縣政府應明確具體職能部門，對小額貸款公司的風險管理、內部控制、資產質量、資產損失准備充足率、關聯交易以及是否符合本辦法要求、公司章程等方面情況實施持續、動態監管，牽頭進行現場檢查;定期接收小額貸款公司財務、經營、融資等信息，並及時向市推進小組報告;每季度向市推進小組報告小額貸款公司經營等基本情況;每年度對小額貸款公司的經營業績、內部控制、合規經營等方面進行綜合評價，評價結果提交市推進小組。
(二)風險處置
小額貸款公司應接受社會監督，不得進行任何形式的非法集資。
小額貸款公司在經營過程中若出現下列情形之一，由所在地的區縣政府責令改正;情節特別嚴重的，由相關部門依法進行處罰;構成犯罪的，依法追究刑事責任。
1.未經批准設立小額貸款公司的;
2.未經批准變更的;
3.資金來源、運用違反相關規定的;
4.拒絕或阻礙主管部門檢查監督的;
5.不按照本辦法規定上報有關情況的;
6.政府規定的其他情況。
五、扶持措施
試點區縣政府和市政府有關部門可對小額貸款公司制定相應扶持措施。
市金融辦會同上海銀監局、人民銀行上海總部等組織開展對試點區縣和小額貸款公司的政策宣傳和試點培訓。
對合規經營、信用良好的小額貸款公司，由市推進小組優先向銀行業監管部門推薦，按照有關規定，將其改造為村鎮銀行。
六、其他
(一)本辦法未盡事宜，依據《指導意見》等規定執行。
(二)本辦法自2016年10月1日起施行，有效期至2021年9月30日。

C. 中國銀行怎麼在網上貸款

目前境內部分地區的客戶可以通過中行個人網上銀行和手機銀行在線申請貸款。在線申請貸款支持微型企業貸款、一手住房貸款、二手住房貸款、商業助學貸款、外匯留學貸款、消費汽車貸款、個人經營貸款及軍人/武警住房公積金貸款，不同地區支持貸款種類不盡相同，具體請您在下拉菜單中進行選擇。
使用個人網上銀行，可在貸款管理-新業務申請-更多貸款申請中操作。
使用手機銀行，可以在首頁-貸款-更多貸款申請中操作。

如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服或下載使用中國銀行手機銀行APP咨詢、辦理相關業務。

以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。

D. 網路貸款有幾種模式

網路貸款有3種模式
b2c模式
b2c的b一般指銀行，有些網站也提供貸款公司的產品。一般的網路b2c貸款都依託網路貸款平台完成貸前工作，根據規則不同，有些還需要申請人去銀行線下辦理。b2c模式目前(2012年)受地域限制，因為其業務主體都是有地域限制的機構，覆蓋面還有待拓展。該模式的交易流程是：
1、個人質押貸款申請：辦理個人質押貸款業務申請手續，確定客戶個人質押貸款的發放額度(可最高發放的貸款金額)和有效期限(最後全部歸還貸款的日期)等。
2、在線申請放款：客戶已經通過網銀簽定了個人質押貸款合同，在質押憑證額度內可以通過此功能實現在線申請發放貸款。
3、在線提前還款：根據借據歸還本人通過網上銀行申請獲得的個人質押貸款。
4、自助解除質押憑證凍結：客戶通過網上銀行歸還本人申請獲得的個人質押貸款後，將質押憑證賬戶狀態由「質押凍結」恢復為「正常」。
P2P模式
P2P是個人對個人的意思。此種模式可以由申請人自主決定利率、期限等條件，根據自己的信用狀況和還款能力制定，而借出資金方則可以像網購一樣自由選擇自己想借出資金的對象。
P2C模式
P2P是是個人對企業的意思。P2C模式通過網路將普通的個人投資者和中小企業連接起來，一方面解決了中小企業融資難、融資貴的問題，另一方面也為普通投資者提供了安全、透明、高效的投資平台。P2C模式主要是針對中小企業融資，中小企業是獨立的法人主體，抵押擔保條件較好，風險控制措施更加完善。
【法律依據】
《個人貸款暫行辦法》第十一條個人貸款申請應具備以下條件：
(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人;
(二)貸款用途明確合法;
(三)貸款申請數額、期限和幣種合理;
(四)借款人具備還款意願和還款能力;
(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;
(六)貸款人要求的其他條件。

E. 網路小額貸款跨省可以不用歸還

法律分析：沒有規定不需要還，只是規定不得跨省經營。

法律依據：《網路小額貸款業務管理暫行辦法》

第三十七條 對未經國務院銀行業監督管理機構批准已經跨省級行政區域從事網路小額貸款業務的小額貸款公司，應當在本辦法規定的過渡期內完全達到本辦法各項規定的要求；逾期仍不符合本辦法規定的，不得跨省級行政區域開展新的網路小額貸款業務。

前款所稱過渡期為本辦法施行之日起3年。過渡期內，未取得跨省級行政區域網路小額貸款業務經營資質的小額貸款公司，應當將跨省級行政區域網路小額貸款余額和貸款戶數控制在存量規模之內，並有序壓縮遞減、逐步清零。

第三十八條 國務院銀行業監督管理機構對小額貸款公司跨省級行政區域經營網路小額貸款業務依法實施監管，可以採取本辦法規定的監督管理措施。

F. 小額貸款公司管理辦法銀監會有什麼規定

一、提高認識，准確把握「現金貸」業務開展原則

(一)設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受准入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。

(二)各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。

(三)各類機構應當遵守「了解你的客戶」原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、「冷靜期」要求、貸款用途限定、還款方式等。

不得向無收入來源的借款人發放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，貸款展期次數一般不超過2次。

(四)各類機構應堅持審慎經營原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質量可能造成的影響，加強風險內控，謹慎使用「數據驅動」的風控模型，不得以各種方式隱匿不良資產。

(五)各類機構或委託第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

(六)各類機構應當加強客戶信息安全保護，不得以「大數據」為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

二、統籌監管，開展對網路小額貸款清理整頓工作

(一)小額貸款公司監管部門暫停新批設網路(互聯網)小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。已經批准籌建的，暫停批准開業。

小額貸款公司的批設部門應符合國務院有關文件規定。對於不符合相關規定的已批設機構，要重新核查業務資質。

(二)嚴格規范網路小額貸款業務管理。暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網路小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。應採取有效措施防範借款人「以貸養貸」、「多頭借貸」等行為。禁止發放「校園貸」和「首付貸」。禁止發放貸款用於股票、期貨等投機經營。地方金融監管部門應建立持續有效的監管安排，中央金融監管部門將加強督導。

(三)加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯網平台或地方各類交易場所銷售、轉讓及變相轉讓本公司的信貸資產。禁止通過網路借貸信息中介機構融入資金。以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合並計算，合並後的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規定執行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定。

對於超比例規定的小額貸款公司，應制定壓縮規模計劃，限期內達到相關比例要求，由小額貸款公司監管部門監督執行。

網路小額貸款清理整頓工作由各省(區、市)小額貸款公司監管部門具體負責。中央金融監管部門將制定並下發網路小額貸款風險專項整治的實施方案，進一步細化有關工作要求。

三、加大力度，進一步規范銀行業金融機構參與「現金貸」業務

(一)銀行業金融機構(包括銀行、信託公司、消費金融公司等)應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監管和風險管理要求，規范貸款發放活動。

(二)銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。

(三)銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。「助貸」業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

(四)銀行業金融機構及其發行、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以「現金貸」、「校園貸」、「首付貸」等為基礎資產發售的(類)證券化產品或其他產品。

銀行業金融機構參與「現金貸」業務的規范整頓工作，由銀監會各地派出機構負責開展，各地整治辦配合。

四、持續推進，完善P2P網路借貸信息中介機構業務管理

(一)不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

(二)不得將客戶的信息採集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。

(三)不得撮合銀行業金融機構資金參與P2P網路借貸。

(四)不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務。不得提供「首付貸」、房地產場外配資等購房融資借貸撮合服務。不得提供無指定用途的借貸撮合業務。

各地網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室應當結合《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》(網貸整治辦函〔2017〕19號)要求，對網路借貸信息中介機構開展「現金貸」業務進行清理整頓。

五、分類處置，加大對各類違法違規機構處置力度

(一)各類機構違反前述規定開展業務的，由各監管部門按照情節輕重，採取暫停業務、責令改正、通報批評、不予備案、取消業務資質等措施督促其整改，情節嚴重的堅決取締;同時，視情由省級人民政府相關職能部門及金融監管部門依法實施行政處罰。對協助各類機構違法違規開展業務的網站、平台等，有關部門應叫停並依法追究責任。

(二)對於未經批准經營放貸業務的組織或個人，在銀監會指導下，各地依法予以嚴厲打擊和取締;對於借機逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，加大處罰、打擊力度;涉嫌非法經營的，移送相關部門進行查處;金融機構和非銀行支付機構停止提供金融服務，通信管理部門依法處置互聯網金融網站和移動應用程序。

涉嫌非法集資、非法證券等違法違規活動的，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動、清理整頓各類交易場所等工作機制予以查處。

(三)對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴重違法違規的機構，及時將線索移交公安機關，切實防範風險，確保社會大局穩定。

六、抓好落實，注重長效，確保規范整頓工作效果

(一)各地應加強組織領導和統籌協調，由地方金融監管部門牽頭，明確各類機構的整治主責任部門，摸清風險底數，制定整頓計劃，壓實轄內從業機構主體責任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地責任與跨區域協同相結合的工作機制。同時，做好應急預案，守住風險底線。

(二)各地應引導轄內相關機構充分利用國家金融信用信息基礎資料庫和中國互聯網金融協會信用信息共享平台，防範借款人多頭借貸、過度借貸。各地應當引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

(三)各地應開展風險警示教育，提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動和違法違規金融活動的能力，增強風險防範意識。

(四)各地應建立舉報和重獎重罰制度，充分利用中國互聯網金融協會舉報平台等渠道，對提供違法違規活動線索的舉報人給予獎勵，充分發揮社會監督作用，對違法違規行為進行重罰，形成有效震懾。

(五)各地應嚴格按照本通知要求開展規范整頓。對監管責任缺位和落實不力的，將嚴肅問責。

(六)各地應將整治計劃和月度工作進展(月後5個工作日內)報送P2P網貸風險專項整治工作小組辦公室(銀監會)，並抄送互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室(人民銀行)。

(6)網路貸款公司辦法擴展閱讀

《貸款公司管理規定》第八條 設立貸款公司應當符合下列條件：

（一）有符合規定的章程；

（二）注冊資本不低於50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；

（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；

（四）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；

（五）有必需的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施；

（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。

G. 網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法解讀

網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法解讀

《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(徵求意見稿)》有關問題的解答，以下是我J.L分享的網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法解讀，更多創業政策請關注應屆畢業生創業網。

按照黨中央、國務院工作部署和人民銀行等十部委《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)有關職責分工，銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門研究起草了《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(徵求意見稿，以下簡稱《辦法》)，現就有關問題解答如下：

1.問：《辦法》中網路借貸、網路借貸業務、網路借貸信息中介機構分別指什麼?

答：《辦法》中規定的網路借貸(以下簡稱「網貸」)是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個體網貸，屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院有關司法解釋規范。網貸業務是以互聯網為主要渠道，為借款人和出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。網路借貸信息中介機構(以下簡稱網貸機構)是指依法設立，專門經營網貸業務的金融信息服務中介機構，其本質是信息中介而非信用中介，因此其不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。

目前，許多網貸機構背離了信息中介的定性，承諾擔保增信、錯配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將對此類行為進行規范，以凈化市場環境，保護金融消費者權益，使網貸機構回歸到信息中介的本質。

2.問：網貸的特點及發展網貸的意義有哪些?

答：網貸利用互聯網信息技術，不受時空限制，使資金提供方與資金需求方在平台上直接對接，進行投融資活動，拓寬了金融服務的目標群體和范圍，有助於為社會大多數階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務，進一步實現了小額投融資活動低成本、高效率、大眾化，為大眾創業、萬眾創新打開了大門，對於「穩增長、調結構、促發展、惠民生」具有重要意義。

此外，網貸機構與傳統金融機構相互補充、相互促進，在完善金融體系，彌補小微企業融資缺口，緩解小微企業融資難、貸款難以及滿足民間資本投資需求等方面發揮了積極作用。

3.問：當前我國網貸行業基本情況及存在的主要問題?

答：網貸作為互聯網金融業態中的重要組成部分，近幾年的發展呈現出機構總體數量多、個體規模小、增長速度快以及分布不平衡等特點。根據有關方面不完全統計，截至2015年11月末，全國正常運營的網貸機構共2612家，撮合達成融資余額4000多億元，問題平台數量1000多家，約佔全行業機構總數的30%。

網貸行業形成以來由於監管政策和體制缺失、業務邊界模糊、經營規則不健全等，在快速發展的同時，也暴露出一些問題和風險隱患：一是缺乏必要的風控，不少網貸機構經營管理能力不足，時有經營者捲款、「跑路」等事件發生，嚴重影響市場參與者信心和行業聲譽，且不少網貸機構網路信息系統脆弱，易受黑客等攻擊，存在客戶資金、信息被盜用的安全隱患。二是缺乏必要的規則，不少網貸機構為客戶借貸提供隱性擔保，由信息中介異化為信用中介，設立資金池、挪用客戶資金，存在信用風險和流動性風險等隱患，影響金融市場秩序和社會穩定。三是缺乏必要的監管，不少網貸機構遊走於合法與非法之間，借用網路概念「包裝」，涉嫌虛假宣傳和從事非法吸收公眾存款等非法集資活動，損害社會公眾利益。四是缺乏健全的外部環境，網貸行業有關信用體系建設和消費者保護機制等不健全，成為行業健康發展越來越明顯的障礙。

4.問：《辦法》確定的網貸行業監管的總體原則有哪些?

答：《指導意見》經黨中央、國務院同意後發布，是當前指導互聯網金融發展的綱領性文件。按照《指導意見》明確的「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求和「依法、適度、分類、協同、創新」的監管原則，《辦法》確定了網貸行業監管總體原則：一是以市場自律為主，行政監管為輔。網貸是市場經濟的產物，要堅持市場為導向、自律與他律相結合，發揮好網貸市場主體自治、行業自律、社會監督的作用，激發市場活力，促進網貸行業健康發展，引導其更好地滿足小微企業、創新企業和百姓投融資需求。二是以行為監管為主，機構監管為輔。網貸機構本質上是信息中介機構，不是信用中介機構，但其開展的網貸業務是金融信息中介業務，涉及資金融通及相關風險管理。對網貸業務的監管，重點在於業務基本規則的制定完善，而非機構和業務的准入審批，監管部門應著力加強事中事後監管，以保護相關當事人合法權益。三是堅持底線思維，實行負面清單管理。通過負面清單界定網貸業務的邊界，明確網貸機構不能從事的十二項禁止性行為，對符合法律法規的網貸業務和創新活動，給予支持和保護;對以網貸名義進行非法集資等非法金融活動，堅決予以打擊和取締;加強信息披露，完善風險監測，守住不發生區域性系統性風險的底線。四是實行分工協作，協同監管。發揮網貸業務國家相關管理部門、地方政府、行業自律組織的作用，促進有關主體依法履職，加強溝通、協作，形成監管合力。

5.問：《辦法》確立的網貸行業的基本管理體制及各方職責具體是什麼?

答：根據《指導意見》和關於界定中央和地方金融監管職責分工的有關規定，對於非存款類金融活動的監管，由中央金融監管部門制定統一的業務規則和監管規則，督促和指導地方政府金融監管工作;由省級政府對機構實施監管，承擔相應的風險處置責任，並加強對民間借貸的引導和規范，防範和化解地方金融風險。鑒於《指導意見》將網貸機構定性為信息中介，而非存款類機構，且將網貸歸屬於民間借貸范疇，為此，《辦法》明確銀監會作為中央金融監管部門負責對網貸機構業務活動制定統一制度規則，督促和指導省級政府做好網貸監管工作，加強風險監測和提示，推進行業基礎設施建設，指導網貸協會等;同時，網貸行業作為新興業態，其業務管理涉及多個部門職責，應堅持協同監管，故《辦法》明確工業和信息化部主要職責是對網貸機構具體業務中涉及的電信業務進行監管;公安部主要職責是牽頭對網貸機構業務活動進行互聯網安全監管，打擊網路借貸涉及的金融犯罪;國家互聯網信息管理辦公室主要職責是負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。地方政府金融監管部門(以下簡稱「地方金融監管部門」)承擔轄內網貸機構的'具體監管職能，包括備案管理、規范引導、風險防範和處置等。

6.問：對網貸機構如何實施備案管理制度?

答：《辦法》規定所有網貸機構均應在領取工商營業執照後向注冊地地方金融監管部門備案登記，該備案不構成對機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。《辦法》明確的地方金融監管部門對機構實施先照後備案，並分類管理的規定，屬於事後備案，減少事前行政審批，著眼於加強事中事後監管，有利於行業的創新和發展。

同時，為加強事中事後監管，地方金融監管部門根據本辦法和相關監管規則對備案後的機構進行分類評估管理，將分類結果在網站上公示，促進網貸機構規范整改，約束其經營行為，防範風險，保護投資者合法權益。此外，《辦法》規定網貸機構應當申請相應的電信業務經營許可並接受相關部門監管。

在《辦法》正式實施後，銀監會將對網貸機構備案登記、評估分類等制定實施細則，以便各地統一規則，加強可操作性，為下一步加強網貸機構事中事後監管奠定基礎。

7.問：《辦法》對於網貸業務的主要監管措施有哪些?

答：一是對業務經營活動實行負面清單管理。考慮到網貸機構處於探索創新階段，業務模式尚待觀察，因此，《辦法》對其業務經營范圍採用以負面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設立資金池、不得提供擔保或承諾保本保息等十二項禁止性行為。同時在政策安排上，允許網貸機構引入第三方機構進行擔保或者與保險公司開展相關業務合作。二是對客戶資金實行第三方存管。為防範網貸機構設立資金池和欺詐、侵佔、挪用客戶資金，增強市場信心，《辦法》對客戶資金和網貸機構自身資金實行分賬管理，規定由銀行業金融機構對客戶資金實行第三方存管，對客戶資金進行管理和監督，資金存管機構與網貸機構應明確約定各方責任邊界，便於做好風險識別和風險控制，實現盡職免責。三是限制借款集中度風險。為更好地保護出借人權益和降低網貸機構道德風險等，《辦法》規定網貸具體金額應當以小額為主，同一借款人在網貸機構上的單筆借款上限和借款余額上限應當與網貸機構風險管理能力相適應。

8.問：《辦法》對於出借人和借款人的具體行為有哪些規定?

答：《辦法》對於消費者權益保護進行了重點考量，注重對出借人和借款人，尤其是對出借人的保護，在第四章以專章形式對借貸決策、風險揭示及評估、出借人借款人信息、資金保護以及糾紛解決等問題進行了詳細規定，確保出借人和借款人的合法權益不受損害。

同時，《辦法》也對出借人和借款人的行為進行了規范，明確規定參與網貸的出借人與借款人應當實名注冊;借款人應當提供准確信息，確保融資項目真實、合法，按照約定使用資金，嚴格禁止借款人欺詐、重復融資等。《辦法》還要求出借人應當具備非保本類金融產品投資的經歷並熟悉互聯網，同時應當提供真實、准確、完整的身份信息，出借資金來源合法，擁有風險認知和承受能力以及自行承擔借貸產生的本息損失。這些規定，本質上屬於合格投資者條款，其目的是為了在行業發展初期，更好地防範非理性投資，引導投資者風險自擔，進一步保護出借人合法權益。

9.問：客戶資金實行銀行業金融機構第三方存管制度對行業規范發展的作用有哪些?

答：按照《指導意見》有關規定，網貸機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為第三方資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金和網貸機構自身資金分賬管理。實行客戶資金第三方存管制度將有效防範網貸機構設立資金池和欺詐、侵佔、挪用客戶資金風險，有利於資金的安全與隔離，對於規范行業健康發展具有重要意義。銀行業金融機構應當按照合同約定，履行交易資金劃轉、資金清算和對賬等職責，將網貸機構的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實意願，有效防範風險。下一步，銀監會將制定網貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業金融機構對網路借貸資金監督管理職責以及存管銀行的條件等，更好的滿足當前網貸行業資金存管的市場需求。

10.問：如何更好地發揮行業自律組織的積極作用?

答：網貸行業作為新興行業，會面臨很多新情況新問題。如何使行業在保持一定發展勢頭的前提下，提升監管的有效性，控制相關風險，需要有關各方積極創新，相互配合，並建立起政府監管、行業自律、市場約束三位一體的管理體系，發揮政府、行業、市場力量。

在這種全新的監管框架下，行業自律組織建立，對促進行業健康發展十分必要，有利於建立統一數據登記平台，完善風險預警、監測機制，在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面發揮積極作用，加強機構之間的業務交流和信息共享，樹立行業的正面形象，營造規范發展的良好氛圍。

11.問：信息披露制度對整個行業的意義是什麼?

加強對網貸機構的信息披露要求、完善相關信息披露制度，對於改進行業形象、提升網貸機構公信力、完善行業事中事後監管、防範行業風險、保護出借人與借款人利益具有十分重要的意義。

《辦法》對信息披露進行了較為詳細地規定，特別是關於網貸機構的相關義務，包括向出借人披露借款人基本信息、融資項目基本信息以及風險評估和可能產生的風險結果等。同時，《辦法》還要求網貸機構對自身撮合的所有項目的相關情況，包括交易金額、撮合的借貸余額、最大單戶借款余額佔比等在其網站上進行充分披露。下一步，在《辦法》正式實施後，銀監會還將根據行業反饋制定信息披露有關細則，進一步完善信息披露制度。

12.問：《指導意見》中明確網貸包括個體網貸及網路小額貸款，《辦法》只對個體網貸進行規范，對網路小額貸款監管如何考慮?

答：《指導意見》中的網路小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。該類機構不同於P2P個體網貸，兩者經營主體不同，網路小額貸款經營主體仍然是小額貸款公司，其利用自有資金而非出借人資金，通過互聯網發放小額貸款，其資金需求方即借款人主要是互聯網企業的電商等。因此《辦法》只對個體網貸即P2P網貸進行規范。銀監會擬在下一步對網路小額貸款進行專門研究，其辦法將另行規定。

13.問：《辦法》公開徵求意見後，銀監會將開展哪些方面的工作?

答：銀監會將密切關注各方意見，並根據具體的建議和意見，展開專題論證和研究，並對《辦法》進行修改完善。如《辦法》無重大修改，擬以四部門聯合規章的形式對外發布，並啟動《辦法》有關配套制度的起草工作。

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H. 網上貸款農行怎麼貸

建議您可以選擇正規銀行渠道申請貸款，例如農行「網捷貸」。

網捷貸是指農業銀行現金方式向符合特定條件的農業銀行個人客戶發放的，由客戶自助申請、快速到賬、自動審批、自助用信的小額消費貸款。建議您通過正規渠道進行申請，不要輕信網路上借貸平台的信息。

以下是通過掌上銀行的申請流程：

第一步：請您登陸掌上銀行，點擊首頁的「貸款」選項，如圖所示：

第五步：選擇該筆貸款，進入簽約信息界面，確認信息無誤後點擊「下一步」進入刷臉認證，點擊「開始認證」並認證成功後，進入最終簽約界面，點擊「確定」，驗證安全工具（K寶或K令）後，跳轉至簽約界面，簽約成功後可以直接點擊「放款」操作。

溫馨提示：網捷貸申請時間為每日7:00至22:00，同時每日會有最高限額，如超過當日限額，系統會提示「本日可申請金額已用盡，請次日再申請」，次日早上7:00開始額度恢復。

2019年7月25日起，網捷貸新增客戶可以通過個人掌銀渠道或超級櫃台渠道申請貸款，個人網銀渠道已暫停申請，但仍可以辦理貸款查詢和還款；對於存量客戶，個人網銀可以進行貸款查詢和還款，無法進行貸款放款，如需要操作貸款放款，需通過個人掌銀辦理。

農行貸款實際以系統審批為准，如有其它問題歡迎您咨詢當地個貸中心。

（作答時間：2021年04月21日，如遇業務變化請以實際為准。）

I. 如何看待網路小貸新規徵求意見：個人貸款余額不超30萬

個人貸款的余額不能超過30W可能還是根據個人的徵信審批有關。

J. 網上貸款需要提供哪些材料

法律分析：1、填寫貸款申請，借款人在確定了需要的貸款產品和進行交易的網路貸款平台後，就可以在網貸平台填寫申請表，或者通過網貸平台聯系貸款顧問。通常，網路貸款平台需要借款人提供姓名、聯系方式、身份證件號碼等基本的個人信息資料。2、貸款資質審查，在收到借款人的貸款申請後，網路貸款平台會對借款人的資質進行調查，審核借款人是否符合相應的貸款要求。目前大多數網路貸款平台需要審查借款人的信用記錄、收入水平、經濟能力和單位職業等信息。3、借貸雙方進行溝通，當借款人通過貸款資質審查後，貸款公司會有專門的貸款顧問與借款人進行聯系，雙方會就貸款相關事宜進行了解、商議。貸款顧問會給出符合借款人情況的貸款方案，借款人可以與貸款顧問就貸款相關的事宜進行交涉，選擇最終是否貸款。4、提交相關資料，借款人在決定貸款後，需要向貸款機構提供相關的貸款資料。貸款機構在收到借款人的資料後會對其審核。5、簽訂貸款合同，借款人的資料在借款機構進行相應的資料審核後，如果獲得通過，雙方就會簽訂貸款協議。借款人在簽訂貸款合同時，一定要仔細閱讀貸款合同，注意合同中的各項規定。6、發放貸款。

法律依據：《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第三條 ：網路借貸信息中介機構按照依法、誠信、自願、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得設立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。借款人與出借人遵循「借貸自願、誠實守信、責任自負、風險自擔」的原則承擔借貸風險。網路借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。