租房和貸款月供比值

A. 月供占月收入的比例為多少比較合適

現在房價上漲的速度遠高於工資上漲地速度，按揭買房已經成為大部分人的必經之路。在結婚前後，一般由父母負責首付，婚後兩個人共同承擔房貸。所以在房子的選擇上，首先要考慮經濟能力，綜合收入決定著還款的能力。

對我來說，房屋貸款佔用總收入的三分之一以內還是比較能接受的。

以我們目前的情況，在結婚前由父母為我們購置了一套住房，不需要我們還貸款，我和我老公每月綜合收入大約不會超過一萬，但是在不還房貸的情況下，每月的支出大約在六千左右，所以要想保持現在的生活情況，貸款大約三千左右還可以接受。而貸款三四千就意味著基本不會有什麼存款，即將面對生孩子養孩子壓力還是挺大的。我們是在十八線小縣城，收入、房價、消費相對都不高。

不過還好有公積金，兩個人有一兩千的公積金就可以抵一部分貸款，現在房價上漲的趨勢依然很高，所以我們是打算用目前手頭的積蓄首付一套房子，用公積金貸款，這樣一來也算作一些投資，有了房子就比較有安全感，將來有了孩子也能算做為孩子置辦的家產。

也許等真正要還房貸的時候在平時的支出上就比較節儉了。我身邊的朋友，一結婚就承擔貸款的也很多，基本上兩個人收入與我們相當，貸款大概在兩千多，養孩子之後壓力還是挺大的。而有個閨蜜在北京生活，兩個人每個月收入大約在兩三萬，但是消費高，房子貸款和租房費用每月大約一萬，壓力也並不小。

所以綜合來看，貸款佔三分之一收入，有壓力但還可以接受。

B. 房子貸款的月供怎麼計算

銀行貸款利率是根據貸款的信用情況等綜合評價的,根據信用情況、抵押物、國家政策（是否首套房）等來確定貸款利率水平,如果各方面評價良好，首套房，一般打85折計算，12月26日調整後利率為五年期以上6.40%,85折優惠,月利率為6.40%*0.85/12
28萬15年(180個月)月還款額:
280000*6.40%*0.85/12*(1+6.40%*0.85/12)^180/[(1+6.40%*0.85/12 )^180-1]=2278.93元
說明:^180為180次方
20年(240個月),月供:
280000*6.40%*0.85/12*(1+6.40%*0.85/12)^240/[(1+6.40%*0.85/12 )^240-1]=1916.61
25年(300個月),月供:
280000*6.40%*0.85/12*(1+6.40%*0.85/12)^300/[(1+6.40%*0.85/12 )^300-1]=1709.43
30年(360個月),月供:
280000*6.40%*0.85/12*(1+6.40%*0.85/12)^360/[(1+6.40%*0.85/12 )^360-1]=1579.28

C. 貸款額 與 月供 的關系

等額本息法
等額本息法最重要的一個特點是每月的還款額相同，從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減，月還款數不變，即在月供「本金與利息」的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小，其計算公式為：
每月還本付息金額 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數 ] / [(1+月利率)還款月數 - 1]
每月利息 = 剩餘本金x貸款月利率
還款總利息=貸款額*貸款月數*月利率*（1+月利率）貸款月數/【（1+月利率）還款月數 - 1】-貸款額
還款總額=還款月數*貸款額*月利率*（1+月利率）貸款月數/【（1+月利率）還款月數 - 1】
注意：在等額本息法中，銀行一般先收剩餘本金利息，後收本金，所以利息在月供款中的比例會隨本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變

D. 房貸和月供收入比例多少合適聰明人這樣做

能貸多少銀行也有自己的規定，一般要求月收入至少是房貸月供的2倍，比如你收入是每月8000元，那麼你的貸款月供最多是4000元。銀行是考慮了借款人的還款能力，通過限定這個比例來控制風險。可以說月收入的50%是申請貸款額度的最高限制，在實際操作時購房人需要根據自身的需求和經濟狀況作出調整。

案例1：

小李畢業兩年多，打算貸款買房子，他每月工資10000左右，買一套100萬的房子，按照首付20%，貸款利率4.9%，貸款期限30年計算的話，每月月供差不多4000元左右。考慮到他還單身，並且處於事業的上升期，房貸月供占工資一半左右的話，對於他來說負擔較小，隨著以後升職加薪，房貸月供對其生活的影響業逐漸減小。

案例2：

小劉與妻子結婚三年，一直租房子住，小寶寶出生後2人考慮買房子。同樣是買100萬的房子，首付20%，利率4.9%，貸款期限30年，月供4000元，夫妻二人的每月收入加一起1萬左右，月供佔了收入一半左右，考慮到要養孩子，壓力有點大，於是他們想多交點首付，將月供降到每月3000元左右，大概是月收入的30%，這樣也不至於影響了正常生活。

融360（fangdai123）分析：上面這兩類人代表了兩種不同狀況的購房者，案例1中的小李是處於事業上升期的年輕人，將房貸控制在月收入的50%左右完全不影響其生活。而案例2中的小劉需要考慮到家庭支出等問題，房貸月供占收入的30%是個舒適線。兩類人都是有著不同的需求，在銀行規定的月供占收入比例警戒線（50%）的基礎上作出各自的調整，選擇了適合自己的貸款額度。

在這想告訴大家的是，對於單身人士，家庭壓力小，年紀輕升值空間大，可以將房貸月供佔比控制的高一些；而對於已婚有孩子的家庭，需要考慮教育支出等生活費用，要適當減少房貸月供的佔比，保證生活質量。

總的來說，貸款買房需要考慮以下幾個問題：

1.了解所在城市的購房、信貸政策

今年購房、信貸政策處於分化的狀態，熱點城市限購限貸，三四線城市以及部分二線城市仍維持去庫存的方針不變，所以貸款買房前很有必要了解所在城市的購房、信貸政策，如購房資格、首付比例等。

2.買房前做好財務規劃

在了解了各項政策和房價情況後，就要根據自身經濟狀況做好財務規劃。比如房貸月供收入佔比多少才能接受，如果房子需要裝修的話還要留出裝修的費用。

3.選擇適合自己的還款方式

在確定貸款後，要選擇適合自己的還款方式。常見的還款方式有等額本息和等額本金。等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年輕人，經濟條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式，如公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的群體。等額本金比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，比如工作年限較長的人。等額本金比等額本息能節省更多的利息。購房人要根據自身的需求選擇。

對於房貸月供和收入佔比的問題，不能說貸得多就好，貸的少就不好，而是要讓購房人達到「最佳狀態」，減少了購房成本是一方面，也要在自己的負債能力范圍內，要考慮自己在買房後想過什麼樣的生活，畢竟每個人的家庭狀況、經濟狀況不一樣，適合自己的才是最好。

（以上回答發布於2017-02-08，當前相關購房政策請以實際為准）

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E. 房子月供金額=貸款額X還款系數，這個系數是怎麼算出來的

還貸系數是用來計算貸款人的還款能力的。
是貸款本金與貸款者當月收入的比例。例如系數是0.4的話，月收入為4000元，應只能有償還月貸款本金1600元的能力。
（貸款期限 1-10 年還款能力系數為 0.35 ， 11-20 年系數為 0.40 ）
等額本金還款方式：
月還款額＝貸款額÷貸款月數+貸款余額×月利率
等額本息還款法：
每月應還金額＝a*[i*(1+i)^n]/[(1+I)^n-1]
註：a貸款本金i貸款月利率n貸款月數^次方
貸款本金×月利率×(1＋月利率)^總還款期數

F. 建行對住房貸款收入及還款額比例要求是多少

比例是要求不超過收入的百分之五十。

你的這個收入水平，盡管是沒有超過50%的比例，但是因為總額較少，剩下的700多應付日常生活都有點困難，所以銀行的要求是合理的。畢竟，一般月供金額占月收入的30%-50%。具體要看你個人的理財與消費水平，如果你還房貸之後生活水平都不能得到保障了，肯定不會給你的。

如果單位不讓開的話，你可以提供工資單、工資卡流水等，證明你的實際收入高於這個數，銀行才方便操作。

每月還貸金額最好不超過月收入的三分之一，通過銀行辦理貸款，以按揭方式購置商品房、機動車輛等時，根據貸款協議的規定，貸款人應當在還款期間內，每月向貸款銀行支付的月還款額，包括本金部分和相應的利息。

(6)租房和貸款月供比值擴展閱讀

住房貸款是銀行及其他金融機構向房屋購買者提供的任何形式的購房貸款支持，通常以所購房屋作為抵押。按貸款款項來源分為公積金貸款和商業貸款兩種。按還款方式又分為等額本息還款方式和等額本金還款方式兩種。

對於年齡在25-30歲的房貸借款人，在工作穩定的情況下，月供可以佔到家庭收入的40%-45%。這個年齡的年輕人正處於事業上升期，家庭負擔比較小，而且，隨著事業的發展，其個人升值潛力也是比較大的，所以月供占收入的比例可以適當提高一些。

對於35歲以上的房貸申請人，這個年齡段的購房者通常已經結婚生子，為了保證日常家庭開支和孩子的教育支出，在工作穩定的情況下，月供不要超過家庭收入的30%。

G. 為什麼房價和房租金比率小於10說明有泡沫

雖然中國房地產價格泡沫依然是局部的，但是泡沫正在向更多的城市蔓延。調查顯示，12個城市的購房資金成本/租金比率在2006年初依然略大於1，但這一比率比2005年初上升了11%。如經濟學家所形象比喻，如果房地產泡沫是一個桶，那麼以前這個桶是又窄又高，如今正在向扁平發展。

■ 泡沫可能向北京、蘇州蔓延

2005年初，中國國際金融有限公司（以下簡稱中金公司）研究部職員曾對全國近20個城市進行了各類樓盤商業信息的實地採集，包括價格、按揭貸款和租賃數據等，之後在3月發表了「買房不如租房」的研究報告。報告指出： 「鑒於1997年香港房地產價格泡沫破滅時，購房資金成本和月供分別是租金的2.2和2倍，此時內地購房資金成本和月供分別是租金的1.1和1.3倍，房地產價格總體已經開始『起泡』，特別是包括長江三角洲在內的某些地區風險較大。」

而2006年春節前夕的復查則顯示，復查中12個城市的167個樓盤一年來購房資金成本/租金比率幾乎均有所上升，平均升幅為11%，並且這個比率在更多的城市超過1（見右圖表）。這一指標的提高主要是因為房價漲幅依然大於租金增幅，與2006年1月1日住房按揭利率的上調關系不大。「與2005年相比，2006年買房更不如租房。」

統計數據表明，在2005年購房資金成本遠高於租金的某些長江三角洲地區，房價漲幅明顯放緩（如杭州），甚至房價出現下跌（如上海），說明房地產調控政策取得了一定效果，這些城市的住宅價格泡沫正在被逐漸擠出。但是，房價下跌令許多原先打算賣房套利的投機/投資者轉賣為租，結果租金降幅更大，使購房資金成本/租金比率進一步提高。在房價上漲預期已經明顯減弱的情況下，更多的人將選擇租房，而不是買房。這預示著房價漲幅將進一步縮小甚至房價有進一步下降的可能。

而在購房資金成本/租金比率去年明顯小於1的城市中，這一比率一年之內大幅上升。如在北京、成都等地，這個比率都超過了1；在蘇州、沈陽和深圳等地已經逼近1，大有「後來居上」之勢，說明房地產「泡沫」正在向這些地區蔓延。北京和蘇州2005年房價漲幅較大，但是租金下降，購房資金成本與租金已經基本持平，未來房價漲幅必將趨緩。而廣州和深圳2005年盡管房價大漲，租金漲幅也很大，但目前購房資金成本依然低於租金，未來房價有繼續上漲的空間。

■ 以租養房將更難

目前12個城市的月供/租金比率平均為1.3倍（表1），與2005年基本持平。中金公司首席經濟學家哈繼銘博士認為，盡管2006年初利率水平的提高增加了還本付息的負擔，但是去年3月首付比例的提高降低了之後購房者的月供負擔。由於利率上升幅度較小，首付比率上升對月供的影響大於利率的作用。在其它條件不變的情況下月供/租金比率應該明顯下降。之所以這一年中月供/租金比率基本持平，是因為房價漲幅大於租金。月供/租金比率沒有惡化與央行2005年3月17日公布的取消按揭貸款優惠利率和提高首付比例的政策有關，因為這一政策提高了炒房成本。

哈繼銘指出，對於2005年初已經購房的人來說，他們的月供負擔與房價或首付比例的變化無關，而利率水平的提高加重了還本付息的支出，使房租下降或者升幅不大的城市的月供/租金比率有所提高。這個比率如果進一步上升，受現金流約束較大的投機/投資者將難以以租養房，不得不拋售。其中，杭州、上海和南京的月供分別是租金的2、1.8、和1.6倍，居復查的12個城市前列，而杭州的情況與香港1997年房地產價格泡沫破滅前夕相若。北京和蘇州的月供/租金比率上升較快，而且從去年的0.82倍分別上升至今年的1.09和1.07倍。這主要是因為房價漲幅明顯快於租金。相比之下，由於租金增幅較大，廣州和深圳的月供/租金比率一年來維持在1倍左右。

■ 日趨「扁平」的泡沫結構

事實上，對於買房不如租房的結論以及分析過程，部分市場人士仍存在一定疑慮。對此哈繼銘表示，購房資金成本是指因購買房屋而承擔的利息成本，它包括按揭貸款的利息支出和購房相對於租房的機會成本，即首付款的存款利息損失；而租房成本（或收益）即為租金。購房資金成本/租房比率中沒有考慮兩個因素。即它不包括房屋的購進價格和未來出售價格，而是假定兩者相等，即假定房屋折舊率等於同類新房的價格上漲率。如果人們預期房屋將來增值，即房屋折舊率低於同類新房將來的房價上漲率，即使購房利息成本高於租金收益，人們可能在一定時期內依然選擇購房，推動房價上漲。同時，它也沒有考慮投資者的現金流約束：即使人們預期房屋增值，一旦租金收入不足以支撐按揭貸款的還本付息（即月供）而且房主其它收入來源有限，他們可能選擇賣房，對房價形成向下壓力。

但即便如此，它仍不失為診斷房地產市場健康與否的有效指標。如果購房資金成本已經高於租金，並且人們由於預期房屋增值仍然選擇購房，那麼，房價上漲幅度將高於租金的增長，進一步抬高購房資金成本/租金比率。但這種增值預期無法長期持續，也是社會無法容忍的，因為它要求房價漲幅越來越大，或者說房價呈「發散型」上漲，這在理論上是不可能的，而且也沒有國際先例。

而在月供與租金比率中，即使購房資金成本低於租金，購房出租可以賺錢，但貸款購房不僅需要付息還需還本。一旦租金下降，部分投資者將無力承受還本付息（即月供）的負擔，即受到現金流約束。因此，有必要考慮月供/租金比率。月供與上述購房資金成本相比，前者包括按揭貸款本金的月付，但不包括購房資金成本中的機會成本部分。如果投資者沒有其它收入來源，僅靠出租房屋支撐月供，那麼當租金下降至低於月供時便會入不敷出，出現現金流問題，不得不拋售。

由此來看，某些2005年初房價泡沫現象已經比較嚴重的城市（如杭州和上海）的購房資金成本/租金比率和月供/租金比率繼續攀升，買房將越來越不如租房。而2006年的房地產價格，除了以上海為代表的長三角地區之外，仍將繼續上漲。購房資金成本/租金比率和月供/租金比率將繼續攀升。上海地區的住宅價格將繼續下跌，而北京和珠三角地區房價仍將上漲。

國家信息中心發展研究部戰略規劃處處長高輝清也認為，房價市場反映的不僅是有效需求，還包括一部分投機需求，而租金市場則集中地體現有效需求，兩者相比，通常認為剩下的部分為泡沫需求，因而該比率是衡量市場的較好指標。但他同時也指出，租房與買房所對應的並非同一群體，數據分析只能體現一部分的市場走勢。

就全國總體房地產市場看，可說是有好有壞，一方面泡沫的高峰點已明顯下降，這是相當關鍵的一點；另一方面泡沫波及的區域有所放大，有些地方可能泡沫增多，有些地方可能產生了新的泡沫。某種意義上講，這兩種趨勢並存，導致一種新的泡沫結構存在，即由過分集中且尖銳的矛盾向扁平蔓延式發展。而相較於以往，這似乎是一種穩中求好的選擇。

H. 買房時，月供與收入佔比在什麼范圍比較合理

月供能力

如果你是貸款購房，你每月的月供應該控制在你月收入的30%左右，因為你不但要考慮到貸款利率上升的因素，還要考慮到你收入減少的因素。此外，你在貸款購房時，最好預留出一年的按揭款。shqianyy

還貸能力系數

還貸能力系數是用來計算貸款人的還款能力的。是貸款本金與貸款者當月收入的比例。還貸能力系數，可以防止每月還款額占家庭收入比例過高而無力償還房貸的風險發生。想要知道自己的還款能力，還貸能力系數你必須了解。

房貸還貸能力系數計算：

例：系數是0.4的話，月收入為8000元，您每月可以還款3200元。

系數是0.5的話，月收入8000元，您每月可以還款4000元。

個人的還貸能力系數和個人的月收入、工作性質、家庭財產以及徵信情況都有一定的關系。個人收入越高、工作越穩定、家庭整體財產越多、徵信情況越良好。那麼他的還貸能力系數就會越大。反之則會越小。

商業貸款還貸能力系數是多少？

商業貸款一般是0.5，假如已婚者，你和妻子的月收入是1萬/月，那麼你月還款能力是5000，你可以貸到每月還款5000元的貸款。

I. 租房住的和貸款買房的哪個是透支未來

租房的話看租售比。租售比高時貸款買房透支未來，租售比低時租房透支未來！租售比:是指每平方米使用面積的月租金與每平方米建築面積的房價之間的比值。國際上用來衡量一個區域房產運行狀況良好的租售比一般界定為1∶160~1∶200。如果租售比高於1∶200，意味著房產投資價值相對變小，房產泡沫已經顯現；如果低於1∶160，表明這一區域房產投資潛力相對較大，後市看好。租售比無論是高於1∶200還是低於1∶160，均表明房產價格偏離理性真實的房產價值。