房子是貸款20年還是30年

Ⅰ 貸款買房先等等，選「20年」還是「30年」

貸款買房，是很多購房者最頭疼的問題之一。
這些年房價水漲船高，地市和縣城動不動就破萬，數據顯示，截止2018年底，100個城市新建商品住宅成交均價為13382元每平，同比增長達8%，如果剔除一線、二線城市的數據，三線及以下城市均價高達10885元每平。
面對動輒百萬以上的房款，全款買房、公積金買房、組合貸等方式，已經很難再實現。
拿今年來說，不少城市收緊了公積金貸款的門檻，2019年以來，西安暫停本市以外的購房公積金提取，天津對於外地公積金繳存者貸款額度進行限制，成都嚴格貫徹認房又認貸原則，石家莊暫停住房公積金異地貸款的發放，僅最近幾個月，就有32個城市公積金再出新政。
就在最近，無錫也降低了公積金貸款額度，個人最高額度由50萬降至30萬，家庭最高額度由80萬降至60萬。
因為房價上漲、公積金額度不夠、門檻收緊等因素，商貸已經成為越來越主流的按揭買房方式。
更何況，房貸新規來了之後，貸款買房不妨先等等。
10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率，以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成。公告主要針對新發放個人住房貸款利率，存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。
參考9月20日公布的新一期貸款市場報價利率，1年期LPR為4.2％，5年期以上LPR為4.85％。相比前值，1年期LPR下降5基點，連續第二次下降；5年期以上LPR沒有變化。
作為房貸利率參考基準的5年期LPR，未來下調的可能性很小，但各地的自主加點空間又變大了。
為什麼說要注意10月起的新規呢？
雖然房貸利率整體上不會下降，但在「因城施策」的框架下，各地自主加點的空間變大，部分城市會向剛需首套房傾斜，比如那些人口流出、庫存較多、棚改之後缺乏購買力的城市。
畢竟，央行公告中有一個重點：首套房是不低於5年期LPR，加多少要看各地分支機構自主決定，政策還未實行或剛落地時，大家都在觀望，只有等待一段時間以後，部分地區才可能出現松動。
那麼，新規之下，按揭選「20年」還是「30年」？
我們先簡單計算,在等額本金，等額本息兩個方式之下，房貸選20年和30年的區別有多大。
以貸款100萬，房貸利率5.88%，按揭20年來計算，初期還款額高達9000多元，其中含有固定每月需還的本金4166元，剩下的全部都是利息。
30年的話，每月初期還款7600多元，其中本金不到2700多元，利息不到5000元。
等額本息正好相反，每個月還款的本金逐月遞增，利息逐月遞減，但每月還款數額不變（以後要看LPR的浮動情況）。
貸款100萬，房貸利率5.88%，按揭20年來計算，每個月固定還款7000多元，在還款初期，其中近5000元都是償還的利息。
30年的話，每月固定還款5900多元，其中近5000元都是利息，本金只有1000元左右。
很明顯，等額本息貸30年是每月還款最少的一種方式，其次是等額本息貸20年，等額本金30年，等額本金20年，只是利息和本金的組成結構不同。
明白了演算法，我們再來說貸款時間的選擇，筆者認為，要從以下兩個方面來考慮。
首先，原則上，時間「越長越好」。
很多人不習慣負債的感覺，尤其是年齡稍大一點的購房者，聽到買房要背著30年的債務就感到頭疼，其實不然，起碼過去這些年，用借來的錢買房，只是換了一種儲蓄形式存在罷了，這部分錢發揮出來的作用，遠遠比存在銀行要大的多。
我們不妨來看一組數據。
1990-2000年，廣義貨幣M2增加了8倍，用CPI衡量的物價，上漲了101%。
從2001年至2018年末，18年的時間里，M2增加了11.5倍，但CPI上漲不足50%。
為什麼這18年裡，M2增速又提高了不少，我們卻感受不到物價有多大變化呢？即便包含人力成本的餐飲、維修、家政之類的工作更值錢了，但電子產品、規模化生產的流水線產品，反而實實在在的降價了。
原因就是住房市場化後，多出來的錢，都流入到了房地產當中。
也就是說，借來的錢換成了房子，隨著現金購買力下降，不動產漲價，負債會變得越來越輕。
雖然從長期30年的角度來看，利息支出要高很多，但是，對絕大部分僅有一套房的剛需族而言，房貸是一生中僅有的一次、能夠享受到的大額、長期、低利率的貸款，在貨幣不斷擴充的年代，相當於提供了一次絕佳的現金保值機會，時間越長，能享受到的優惠就越高。
如上文所說，新規下，首套房貸款時間選「長」不選「短」也是必要的，暫且不說目前國際上很多國家已經步入了降息周期，選「長」的情況下，長達30年的還貸周期，必然比20年、15年、10年更具靈活性。
因此，假如你是剛需族首套房，選等額本息的方式，貸滿30年，是比較明智的做法。
其次，要看不同的城市，以及自身的財力。
當然，凡事總有例外，不一定每個人都必須要以等額本息的方式貸滿30年，因為城市不同，各人的財力，買房目的也不同，用內行人的話來說：選錯了方式，不少人白送錢。
比如，新一線城市，二線省會城市、大都市圈周邊的三四線強市，在過去這些年當中，人口常年保持凈流入狀態，房價如同脫韁野馬一般，尤其是2015-2018年這一波上漲，只有沾上概念就能「飛上天」。這些城市房子的增值速度超過房貸的利息，房貸30年，自然比貸20年更劃算。
但是，像西北的甘肅、青海，東北的黑吉遼，這些省份的三四線城市，因為無法形成有效的集聚效應，哪怕經歷了兩三波上漲，房價依然保持在低位，有的地方甚至一千多塊錢每平都沒人要，這樣的情況下，房貸時間自然越短越好，否則貸的時間越長，利息越多，不動產無法帶來增值，就意味著付出的成本越高，白白給銀行送錢。
當然，假如你根本不差錢，又不想全款買房，資金周轉很快，在可預期的三五年裡，就能把房子的貸款給還掉，此時選20年也是合理的。
如果買房掏空了家中的財力，把親戚朋友、六個錢包全部透支了一遍，收入固定且沒有提升空間，在精打細算的基礎上，房貸時間應盡可能延長。
在最後，我們做個簡單的總結。
第一，10月起實行的房貸新規，以後肯定會向剛需傾斜，首套購房者，最好選30年的等額本息，還款少，壓力小，把自己的購房者資格、貸款額度、貸款年限用滿用足。
第二，人口、就業、規模較差的中小城市，樓市上漲空間已被透支，家庭財力也允許的話，滿足這兩個條件，可以選20年等額本金的方式，最大限度降低還款成本。

Ⅱ 房貸20年還是30年新手買房必看這一篇

樓市總是最不缺資源的，中國人對房子的執念不可謂不執著，潛意識里都是希望有一套真正屬於自己的房子，畢竟沒有人希望租房住一輩子。這幾年來樓市的變化也是不可謂不大，從之前的房價高漲，到現在被調控之下的略微下跌，將來的房價也會更加的穩定。所以現在有不少的剛需族在准備買房子，而大部分的普通人都是貸款買的，其中就要面臨選擇。買房時月供選「20年」還是「30年」？問過銀行同學後，有了答案。
房貸月供20年還完的話，每個月要支付的金額會比較大，對於一些買第二套房的家庭和一些年輕的工薪族來說，生活壓力還是會比較大的。而30年還的話，很多人會擔心時間太長了，利息也會更多，從總體金額上來將會不劃算。那麼，到底買房時月供選「20年」還是「30年」？我們跟銀行同學算了一筆賬。
銀行同學說，我們可以先做一個假設，假設小鄭買的房2萬元一平米，那麼一百平米的房子就需要200萬元。首付三成的話，就需要支付60萬，如果貸款了140萬的話，月供20年和30年的區別如下：
假設月供選20年：
選擇的是公積金貸款，並且是等額本息的還款方式。按照這樣來貸款的話，每個月就需要還7940.74元，20年需要支付的利息是505777.76元。
假設月供選30年：
同樣選擇公積金貸款和等額本息還款方式。那麼這樣的話每個月就需要還6092.89元，30年需要支付的利息是793439.85元。
通過上面的數據我們就能對比出來：
月供20年比30年，每個月多還1847.85元；而月供30年，比20年要多付287662.09元的利息。
從整體上來看，選擇20年還清是比30年要劃算的。但是如果每月的收入不是特別充足的家庭，或者是要購買第二套房產的購房者，可能選擇30年會比較合適，這樣生活質量也不會降低太多；而收入相對寬裕的購房者，就可以選擇20年來還款。
不過如果是還是比較糾結的話，有一句話可以參考，那就是——房貸時間越長越好。因為現在貨幣超發，人民幣還在貶值，30年前和今天同樣的100塊能買到的東西大不相同；而且房貸相對於其他的貸款是比較便宜的，可以利用手裡多餘的前來做個人規劃或者是投資理財，這樣賺到的錢可以用來償還貸款，或許還會越賺越多。問過銀行同學後，我有了答案，大家怎麼看？

Ⅲ 買房貸款貸20年好還是30年好

如果你在資金方面較充裕，想少付利息，那麼選擇20年房貸，等額本金更劃算。如果你現在收入不高，手裡資金並不多，為減少每月的還貸壓力，那麼可以30年房貸，等額本息更劃算。

房屋貸款，也被稱為房屋抵押貸款， 是由購房者向貸款銀行填報房屋抵押貸款的申請表，並提供合法文件如身份證、收入證明、房屋買賣合同、擔保書等所規定必須提交的證明文件，貸款銀行經過審查合格，向購房者承諾貸款，並根據購房者提供的房屋買賣合同和銀行與購房者所訂立的抵押貸款合同，辦理房地產抵押登記和公證，銀行在合同規定的期限內把所貸出的資金直接劃入售房單位在該行的帳戶上。
手續流程
1.借款人貸款前填寫住房抵押申請書，並提交銀行下列證明材料：借示人所在單位出具的借款人固定經濟收入證明;借款擔保人的營業執照和法人證明等資信證明文件;借款人具有法律效力的身份證明;符合法律規定的有關住房所有權證件或本人有權支配住房的證明;抵押房產的估價報告書、鑒定書和保險單據;購建住房的合同、協議或其他證明文件;貸款銀行要求提供的其他文件或材料。
2.銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協議及有關材料進行審查。
3.借款人將抵押房產的產權證書及保險單或有價證券交銀行收押。
4.借貸雙方擔保人簽訂住房抵押貸款合同並進行公證。
5.貸款合同簽訂並經公證後，銀行對借貸人的存款和貸款通過轉帳方式劃入購房合同或協議指定的售房單位或建房單位。
6.貸款申請人按月還款。
貸款期限在一年以上的房屋貸款還款方式一般有等額本金還款和等額本息還款兩種。
等額本金
是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息。
每月還款金額= （貸款本金/ 還款月數）+（本金 — 已歸還本金累計額）×每月利率
特點：由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。
等額本息
在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。
每月還款金額 = [貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]÷[（1+月利率）^還款月數－1]
特點：相對於等額本金還款法的劣勢在於支出利息較多，還款初期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便於每個家庭根據自己的收入情況，確定還貸能力。
不論是等額本息還款法還是等額本金還款法，利息的本質都是不會改變的。總體來看，等額本息是會比等額本金多付一點利息。。但前提是貸足了年限。看似銀行都收回了利息，但實際上，等額本金還款法隨著本金的遞減，銀行可以加速還款，盡快回籠了資金，降低經營成本在這一點上是有利於風險系數的低。 在實際操作過程中，等額本息更利於借款人的掌握，方便還款。。事實上，大部分借款人在進行比較後，還是選擇了等額本息方式，因為這種方式月還款額固定，便於記憶，還款壓力均衡，實際上與等額本金差別不大。因為這些借款人也同樣看到了因為時間使資金的使用價值產生了不同，簡單的說，就是等額本息還款方式由於自己佔用了銀行的本金時間較長，自己就要多支付利息；等額本金還款方式佔用銀行本金的時間較短，利息也就自然減少了，並不存在自己吃虧，而銀行賺取更多利息的問題。 實質上，兩種還款方式是一致的，沒有優劣之分。只是在需求不同時，才有了不同的選擇。 因為等額本息還款方式還款壓力均衡但需多支付利息，所以適合有一定積蓄，但收入可能持平或下降，生活負擔日益加重，並且無打算提前還款的人群。 而等額本金還款法，由於借款人本金歸還較快，利息就可以少付，但前期還款額度大，因為適用當前收入較高者，或預計不久將來收入大幅度增長，准備提前還款人群，則較為有利。

Ⅳ 貸款選20年還是30年申請房貸要注意啥

貸款買房是現在我們買房子的主要方式，雖然有的朋友是有能力全款買房的，但是綜合對比之下，還是會選擇貸款的方式購買房屋，可見貸款買房還是有很多優勢的，在辦理貸款買房手續的時候，需要購房者做的決定有很多，比如選擇貸款方式、還款方式、貸款年限等，今天小編就來講講，貸款選20年還是30年好呢？申請房貸要注意什麼呢？
貸款選20年還是30年好？
購房者在做貸款年限的選擇時，首先要考慮銀行的貸款限制，一般而言30年是最長的貸款期限了，最短一般可以選擇10年的貸款年限。根據貸款的特點，貸款額度相同的情況下，貸款年限越長，每個月的還款額就越小，但總的貸款利息比較多；而貸款年限短的話，雖然每個月的還款額度高，但是總的貸款利息就少很多了。
大家在選擇貸款年限的時候可以根據自己的經濟情況結合貸款年限長短的特點來選擇。對於剛需的年輕一代來說，自己的人生還很長，生活中還有很多需要花錢的地方，選擇30年較長的貸款年限比較好，這樣自己的生活就比較寬裕一些；而對於一些年齡稍微大一些，生活已經很穩定的購房者來說，考慮到銀行限制和自己的經濟實力，選擇20年較短的貸款年限比較好。
申請房貸要注意什麼？
1、個人徵信很重要
雖然現在貸款買房的人有很多，但被銀行拒貸的購房者也不佔少數，銀行是非常看重借款人的個人徵信的。從購房者的個人徵信中，銀行可以評估借款人的還款能力，對於徵信不好的購房者，銀行可能會降低貸款額度或者是直接拒絕放貸。所以購房者在申請銀行貸款之前應該提前查詢一下個人徵信，避免因為徵信的問題影響貸款。
2、做好購房能力評估
買房子一定要量力而行，不要為了買房子而使自己的生活陷入困境，購房者在申請房貸之前，一定要對自己目前的經濟實力、還款能力做出正確的判斷。另外還要注意，銀行一般要求借款人每個月還的月供不能超過月收入的50％，購房者可以根據自己每個月的收入來計算每個月的還款額，想要過得舒適一點的話最好不要超過月收入的30%。
3、選擇合適的貸款方式
貸款買房主要分為三種方式，公積金貸款、商業貸款、組合貸款，其中商業貸款是用得最廣泛的，但卻不是最劃得來的方式。公積金貸款利率低，很多人在買房的時候都想申請公積金貸款，但是想要申請公積金貸款買房子，購房者最好提前跟當地的公積金管理中心了解清楚，公積金貸款要求可比其他貸款方式嚴格很多。
以上就是關於貸款選20年還是30年好以及申請房貸要注意什麼的介紹了，申請房貸不是一件容易的事，相信大家身邊肯定都有因為房貸而困擾的購房者，申請房貸的過程中，稍有不慎就很容易導致房貸申請沒那麼順利，所以小編建議大家在申請房貸之前要提前做好准備。

Ⅳ 買房貸款年限怎麼選 20年好還是30年好

貸款年限是否越長越好?買房的時候我們要怎麼選貸款年限，你知道嗎?

多數辦理商業貸款買房的人在選擇貸款年限時，多可能在30年和20年之間徘徊，當然，經濟實力較強的人也可能會選15年、10年等。然而，面臨這個問題，很多人都說「貸款年限越長越好」，然後就毅然決然選了30年，這樣真的對嗎?

三點理由告訴你為什麼貸款要貸滿30年

1、 每月還款壓力小

不少人買房是為了結婚，但買房後還要面臨結婚生子購車等一系列支出，這對於一對年輕夫妻甚至兩個家庭來說都是不小的支出，而盡可能長的貸款年限可以減輕每月的還款壓力，也可以讓夫妻二人鬆口氣。

舉個例子，如果同樣貸款200萬，貸款20年，等額本息每月要還近1.31萬元，而貸款30年的話，每月只需還近1.06萬元，這樣每月就可以多出近0.25萬元的結余用於生活支出。

不過，還需要注意一點，月供不要超過月收入的50%，可以的話，盡量控制在30%以內，否則將降低生活質量。

商業貸款

2、越長的貸款年限越適合提前還款

一般來說，銀行還款都是先還利息再還本金，所以提前還貸不要超過貸款期限的1/3，因為你已經把大部分利息還了，提前還貸並沒有多大意義。

舉個例子，貸款300萬，貸了5年之後一次性還清：

如果是貸款20年，你已還近117.8萬，還要還近250.9萬，總共還368.7萬;

如果是貸款30年，你已還近95.5萬，還要還近276.2萬，總共還371.7萬。

由此可見，貸款30年比貸款20年的利息就僅僅多出3萬，但你這些年的生活質量卻很不一樣。

3、可以買更大的房子

既然貸款年限越長，月供越少，那為何不多貸一點，買一個大點的房子呢?要知道，你貸款200萬，年限為20年，月供是13088元，而貸款300萬，年限為30年，月供也就是15921.8元，兩者僅相差2833.8元，但總額相差100萬。

總價相差100萬元的房子，不管是在戶型、地段、面積、配套，還是位置方面，兩者的差距都很大。

那麼，是不是每個人都應該貸滿30年呢?

答案自然是「不一定」，因為銀行在發放貸款的時候會審查借款人的收入，以便確定借款人每月收入是否能足以償還房貸月供，所以收入不穩定、信用不良的人即使想貸滿30年也是很有難度的。

而且，借款人要根據自己的收入和實際狀況來確定貸款方式和年限，辦理房貸應該以不影響家庭生活為前提，需慎重考慮月供與家庭收入的比例。如果這一比例過高，勢必會減少家庭的其他開支，從而影響正常的家庭生活。

（以上回答發布於2017-05-19，當前相關購房政策請以實際為准）

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Ⅵ 房貸月供20年好還是30年好

選擇20年還清是比30年要劃算的，但是具體還是需要看家庭收入狀況。

假設需要購買的房2萬元一平米，那麼一百平米的房子就需要200萬元。首付三成的話，就需要支付60萬，如果貸款了140萬的話，月供20年和30年的區別如下：

1、假設月供選20年：

選擇的是公積金貸款，並且是等額本息的還款方式。按照這樣來貸款的話，每個月就需要還7940.74元，20年需要支付的利息是505777.76元。

2、假設月供選30年：

同樣選擇公積金貸款和等額本息還款方式。那麼這樣的話每個月就需要還6092.89元，30年需要支付的利息是793439.85元。

通過上面的數據就能對比出來：月供20年比30年，每個月多還1847.85元；而月供30年，比20年要多付287662.09元的利息。選擇20年還清是比30年要劃算的。但是如果每月的收入不是特別充足的家庭。

(6)房子是貸款20年還是30年擴展閱讀

銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息。

1、積數計息法按實際天數每日累計賬戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：

利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日余額合計數。

2、逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：

計息期為整年(月)的，計息公式為：

①利息=本金×年(月)數×年(月)利率

計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：

②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率

同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數，計息公式為：

③利息=本金×實際天數×日利率