下調一年期貸款利率

⑴ 重磅！民間借貸利率從24%斷崖下調至15%，還有哪些重拳

編輯 | 七月

作者 | 王倩玉 槐城律師

8月20日，最高人民法院舉行新聞發布會，發布新修訂的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（下稱《民間借貸司法解釋》），明確將民間借貸利率司法保護上限修改為4倍LPR，大大降低民間借貸成本。同時為了打擊「套路貸」以及「校園貸」，倡導金融服務實體的價值導向，對借貸合同無效情形進行修改。

槐城律師根據修訂後的《民間借貸司法解釋》重點條款，以及修改後的適用進行以下兩方面的分析。

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利率上限由年利率24%

變更為4倍LPR

根據修訂後《民間借貸司法解釋》第26條規定，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過 合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍 的除外。

「一年期貸款市場報價利率」，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率，即LPR。

首先，LPR利率代替了原《民間借貸司法解釋》中「以24%和36%為基準的兩線三區」，大幅降低了民間借貸利率的司法保護上限。以2020年7月20日發布的一年期LPR為3.85%的4倍計算， 民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。

其次，LPR為浮動利率，每月20日予以公布，可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。而4倍的標準是以合同成立時的LPR為標准，因此在簽訂合同時，可以在上述網站上查詢了解一下。

最後，根據修訂後《民間借貸司法解釋》規定， 民間借貸合同約定的逾期利率以及主張的逾期利率、違約金、其他費用之和也不得高於民間借貸利率的司法保護上限即4倍LPR。

2

「套路貸」「校園貸」

借款合同或將被認定無效

目前，市場上還存在一些未經金融監管部門批准而面向 社會 公眾發放貸款的行為，此類行為常與「套路貸」「校園貸」交織在一起，嚴重影響地方的金融秩序和 社會 穩定，嚴重損害人民群眾合法權益和生活安寧。

最高院在新修訂的《民間借貸司法解釋》第14條民間借貸合同無效的情形中，增加 未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向 社會 不特定對象提供借款的情形。

因此，無對外借貸資質的「高利貸」公司要小心了，因為一旦民間借貸合同被認定無效，借款人只需歸還本金，甚至資金佔用費也不予支持，之前支付的利息一並被抵頂本金，多餘部分將要求返還。

3

套取信貸資金轉貸

合同無效

本次另外一項重要的修改，就是針對套取信貸資金轉貸行為進一步作出限制。

本次修訂的目的是希望嚴格限制轉貸行為，即有的企業從銀行貸款後再轉貸，尤其是少數國有企業利用其國有企業背景，從銀行獲得貸款後轉手從事貸款通道業務，違背了金融服務實體的價值導向。

因此，修訂後的《民間借貸司法解釋》第14條第1項「合同無效情形由原來的套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的」，修改為「套取金融機構貸款轉貸的」，刪除了之前的一些限制條件，即只要存在套取金融機構貸款轉貸的行為的，民間借貸合同即為無效。

4

槐城律師建議

針對這次最高院下調民間借貸利率的司法解釋保護上限，律師結合實務操作，提出如下建議，供大家參考：

1、一些「高利貸」公司為規避高利率，會要求借款人以現金形式支付部分利息，且不出具收條，或者是以砍頭息的方式預收不受法律保護的部分的利息，因此建議借款、還款時， 均採取銀行轉賬的方式。

2、建議未取得放貸資格的出借人無論是公司還是自然人，之後均慎重從事經常性對外借款行為。由於國家目前在打擊「套路貸」「校園貸等非法借貸行為，因此在 民間借貸合同被認定無效後，法院或將只支持借款本金的返還，對佔用費不予支持，或根據雙方的過程程度確定佔用費。

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適用法律：

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

第十四條 具有下列情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構貸款轉貸的；

（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向 社會 不特定對象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用於違法犯罪活動仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規強制性規定的；

（六）違背公序良俗的。

第二十六條 出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

前款所稱「一年期貸款市場報價利率」，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率。

⑵ 一年期貸款基準利率2021

2021年的中國人民銀行貸款一年（含一年）的基準利率為4.35%，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%。
拓展資料：
各大銀行的存款利率在央行基準利率上下浮動，以下給您提供的是2021年中國人民銀行存款基準利率分為：活期存款基準利率和定期存款基準利率。
活期存款0.35%。
定期存款。定期存款分為三種存款方式：1、整存整取；2、零存整取、整存零取、存本取息；3、定活兩便。
1、整存整取。整存整取三個月的基準利率為1.1%；半年的基準利率為1.3%；一年的基準利率為1.5%；二年的基準利率為2.1%；三年的基準利率為2.75%。
2、零存整取、整存零取、存本取息。一年的基準利率為1.1%；三年的基準利率為1.3%。
3、定活兩便。按一年以內定期整存整取同檔次利率打6折。
中國人民銀行決定，自2015年10月24日起，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，以進一步降低社會融資成本。其中，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%；其他各檔次貸款及存款基準利率、人民銀行對金融機構貸款利率相應調整；個人住房公積金貸款利率保持不變。同時，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，並抓緊完善利率的市場化形成和調控機制，加強央行對利率體系的調控和監督指導，提高貨幣政策傳導效率。
自同日起，下調金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點，以保持銀行體系流動性合理充裕，引導貨幣信貸平穩適度增長。同時，為加大金融支持「三農」和小微企業的正向激勵，對符合標準的金融機構額外降低存款准備金率0.5個百分點。其他各檔次貸款及存款基準利率相應調整。（本利率為2022年最新銀行利率，銀行存款貸款基準新利率）

⑶ 央行將一年期貸款市場報價利率下調至3.8% ，從此舉中釋放了什麼信號

下調貸款年利率是為了更好地刺激性經濟發展的發展趨勢，由於經濟發展一個靠市場，一個靠宏觀經濟政策，換句話說一個是看得見的手，一個是看得見的手。當只憑市場一切正常調整，沒法讓經濟發展實現夢想的發展趨勢情況的情況下，看得見的手就務必充分發揮了。

比較寬松的財政政策便是下調貸款年利率，下調儲蓄，准備金利率，下調定期存款利率，這種是為了能讓市場上流動的錢大量，大夥兒手上的錢大量，在市場上不論是用於做交易或是作為項目投資，都可以更快的刺激性經濟發展的發展趨勢，這針對GDP的提高當然就會有協助了。

⑷ 央行將一年期貸款市場報價利率下調至3.8%，這會產生哪些影響

下調貸款利率是為了刺激經濟的發展，因為經濟發展一個靠市場，一個靠宏觀調控，也就是說一個是看不見的手，一個是看得見的手。當只憑市場正常調節，無法讓經濟實現理想的發展狀態的時候，看得見的手就必須發揮作用了。

寬松的貨幣政策就是下調貸款利率，下調存款，准備金利率，下調存款利率，這些都是為了讓市場上流通的錢更多，大家手中的錢更多，在市場上無論是用來做消費還是用作投資，都能夠更好的刺激經濟的發展，這對於經濟總量的提升自然就有幫助了。

⑸ 中國人民銀行一年期貸款基準利率

金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%；其他各檔次貸款及存款基準利率、人民銀行對金融機構貸款利率相應調整；個人住房公積金貸款利率保持不變。
【拓展資料】
一、利率是指一定時期內利息額與借貸資金額（本金）的比率。利率是決定企業資金成本高低的主要因素，同時也是企業籌資、投資的決定性因素，對金融環境的研究必須注意利率現狀及其變動趨勢。
二、利率是指借款、存入或借入金額（稱為本金總額）中每個期間到期的利息金額與票面價值的比率。借出或借入金額的總利息取決於本金總額、利率、復利頻率、借出、存入或借入的時間長度。利率是借款人需向其所借金錢所支付的代價，亦是放款人延遲其消費，借給借款人所獲得的回報。利率通常以一年期利息與本金的百分比計算。
三、當經濟過熱、通貨膨脹上升時，便提高利率、收緊信貸；當過熱的經濟和通貨膨脹得到控制時，便會把利率適當地調低。因此，利率是重要的基本經濟因素之一。利率是經濟學中一個重要的金融變數，幾乎所有的金融現象、金融資產均與利率有著或多或少的聯系。
四、現代經濟中，利率作為資金的價格，不僅受到經濟社會中許多因素的制約，而且，利率的變動對整個經濟產生重大的影響，因此，現代經濟學家在研究利率的決定問題時，特別重視各種變數的關系以及整個經濟的平衡問題，利率決定理論也經歷了古典利率理論、凱恩斯利率理論、可貸資金利率理論、IS－LM利率分析以及當代動態的利率模型的演變、發展過程。
五、利率就表現形式來說，是指一定時期內利息額同借貸資本總額的比率。利率是單位貨幣在單位時間內的利息水平，表明利息的多少。經濟學家一直在致力於尋找一套能夠完全解釋利率結構和變化的理論。利率通常由國家的中央銀行控制，在美國由聯邦儲備委員會管理。至今，所有國家都把利率作為宏觀經濟調控的重要工具之一。

⑹ 央行將一年期LPR下調至3.8%，房貸會受此影響嗎

此舉對房貸會有影響，利率下調，讓社會更多閑散資金投入房地產市場。另外，隨著國家政策調控，更多資金也會轉入到新型產業，對房地產影響並不大。但是，利率下調，無疑激發了市場活力，激活貨幣流動量。

⑺ 貸款利率下調

公積金貸款利率不會下降的。
2022公積金貸款利率沒有下調，根據央行公告顯示，自2015年10月24日起，將金融機構人民幣貸款和存款利率進一步下調0.25個百分點。其中，一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%;一年期存款利率下調0.25個百分點至1.5%;個人住房公積金貸款利率保持不變。個人住房公積金貸款利率最近一次調息是2015年8月26日。公積金貸款最新利率五年及以下為2.75%，五年以上為3.25%。