個人消費貸款調查報告

① 匯旺擔保是怎麼操作

分為個人咨詢、個人申請、擔保受理、擔保調查與審批、簽訂合同、辦理反擔保手續、擔保收費、發放款、正式承保幾個基本程序。
1、個人申請個人申請擔保需填寫《個人消費貸款申請書》，同時提供身份證明、經濟實力證明、個人情況證明、家庭情況等。
2、擔保調查與審批。擔保公司受理項目，即開始對申請人進行全面全方位調查，由經辦人員出具貸款擔保意見或調查報告。
3、簽訂合同(包括擔保公司與貸款銀行、貸款銀行與借款人、擔保公司與借款人簽訂各種合同、協議)對於擔保公司同意擔保的項目。
4、辦理反擔保手續：在簽訂合同後，擔保公司與申請人一同到有關部門辦理抵、質押手續，領取他項權利證書。
5、擔保收費：對擔保公司同意擔保的項目，一般在簽訂相關合同的同時收取擔保費。
6、發放貸款：上述手續辦理完畢後，擔保公司正式通知貸款銀行發放貸款。
7、正式承保：擔保公司收到貸款銀行放款通知後，按合同約定對借款人正式履行保證責任。

② 個人貸款調查主要包括哪些內容

個人貸款調查主要包括：

1．借款人基本情況；

2．借款人收入情況；

3．借款用途；

4．借款人還款來源、還款能力及還款方式；

5．保證人擔保意願、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。

貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，採取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委託第三方代為辦理，但不得將貸款調查的全部事項委託第三方完成。

③ 中國信貸市場特徵

中國消費信貸:發展特徵

塗永紅 王宇 布魯斯.L.雷諾德/文

特徵1：增長速度快，規模不斷擴張

截至2003年末，中國消費信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1)，5年間規模增長了90倍,年平均增速達到112%。1998年消費信貸的增長速度高達326%，隨著貸款余額的增長，消費信貸的增長速度逐漸放緩，2003年下降到47.5%。

在這樣的高速增長支撐下，消費信貸在銀行信貸資產中的比重不斷上升(見圖2)。其中，個人消費信貸發展最早的中國建設銀行這一比重最高，為17.1%，而消費信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為12.2%。目前，消費信貸已經成為國內商業銀行的一項重要業務，各家銀行紛紛將消費信貸業務從原來的信貸業務中獨立出來，設立了零售業務部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費信貸。

特徵2：品種豐富，結構體系日趨完善

中國消費信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業務體系。中國消費信貸結構的主要特點為：

(1)消費信貸中個人住房信貸占絕對比例。

中國人民銀行的統計顯示，2003年個人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46%，是1998年的27.64倍。這6年間，個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。由於住房貸款的期限較長，更主要的是個人還款意識普遍高於企業，所以個人住房貸款的壞賬率非常低，只有0.5%。

因此， 個人住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產品。2003年末，四大國有商業銀行消費貸款余額總計12.358億元，其中，住房貸款9.780億元，占整個消費貸款余額的79.14%。

(2)汽車消費信貸成為僅次於個人住房貸款的消費信貸品種。

目前，提供汽車消費信貸的金融機構主要有商業銀行、汽車企業集團財務公司和汽車金融公司。中國加入WTO後，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，汽車消費大幅度攀升，而且貸款購車比例達20%以上，有力地激活了汽車消費市場。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，到2002年末，已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS，極大地刺激了汽車消費信貸，該年末，汽車消費貸款余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1倍。

(3) 信用卡消費信貸金額較小，但是發展勢頭良好。

銀行卡消費信貸功能一直未被中國大多數人接受。例如:銀行卡總發卡量從1994年的842.61萬張增長到2002年的49651.95萬張，同期，總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元;發卡量年均增長速度達到66.45%，交易額年均增速高達47.34%。但是與發卡量的快速增長相比，銀行卡消費金額卻非常小，2002年其消費金額只佔總交易額的1.62%，作為消費額一部分的消費透支額所佔比例更小。在中國的銀行卡中，主要被作為電子貨幣，行使轉賬、存取現金功能的借記卡占絕對優勢，2003年第3季度末，在總共發行的6.14億張銀行卡中，借記卡有5.8813億張，占銀行卡總數的95.8%，而具有消費信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張，只佔4.2%。

不過，2003年SARS出現後，基於安全考慮，人們更願使用快速、清潔的銀行卡，許多人開始利用信用卡的消費信貸功能，信用卡業務出現了較快增長，全年貸記卡發行量約為480萬張，同比增加了325萬張，增幅達209%，卡均交易額約為7400元人民幣，遠遠高於借記卡。

(4)助學貸款份額較小，發展緩慢。

1999年至2001年，已累計發放了國家助學貸款14.4億元，共計扶持了37.9萬名學生就學讀書。助學貸款余額已達32億元(其中國家助學貸款為13億元、一般助學貸款余額為19億元)。截至2004年2月末，助學貸款余額為71.8451億元(其中國家助學貸款52.0614億元)。

特徵3：地區之間發展不平衡，城鄉差異較大

- 各地區發展不平衡

由於消費信貸政策的規定，中國金融機構發放的住房貸款主要限於該機構所在地，因此，地區之間經濟發展的差異造成消費信貸發展的不平衡。許多全國性商業銀行都明確表示，其消費信貸的發展重點應集中在沿海、沿江等發達地區。截至2000年11月底，廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費信貸余額合計為1921億元，佔全部消費信貸余額比重的61%，其它省市僅僅佔39%。在消費信貸品種方面，地區差異也很大，西部有些地區至今還沒有開辦國家助學貸款業務，相當多的學生得不到助學貸款。

- 各金融機構之間發展不平衡

無論是消費信貸規模還是發展速度，四大國有商業銀行均處於領先地位，股份制商業銀行在消費信貸總規模中的比例很小。

截止到2002年底，四家國有商業銀行的個人消費貸款余額合計為8886億元，佔全部消費信貸余額之比為85.6%，股份制商業銀行和其它金融機構所佔比例只有14.4%。截至2003年11月，中國個人汽車消費貸款余額已達到1800億元，其中工、農、中、建四大國有商業銀行占總份額的81%，股份制商業銀行和其它金融機構的份額只佔19%。中國銀行的消費信貸市場份額增幅居四大國有商業銀行之首，全年發放個人住房貸款939.43億元，新增消費信貸余額同比增長36%。

- 潛力巨大的農村市場多為空白

中國有8億多農民，消費信貸在農村的廣闊發展空間是顯而易見的，某市農戶的抽樣調查顯示，有70%的農民對消費信貸有迫切需求。但是，目前消費信貸還是主要集中在城市，對中國部分縣的調查表明，消費貸款總量中，縣城中的消費貸款佔90%強，而農村中的消費貸款不足10%。

-

數據來源：

程建勝、劉向耘 發展消費信貸，促進消費增長 2003.7 中國人民銀行研究局

中國人民銀行統計報告

中國人民銀行:個人消費信貸市場調查報告

粟勤，汽車信貸市場的問題與出路 汽車工業研究 2004.4

《2004中國銀行卡產業發展三大趨勢》 載中國銀聯網站

2003年3季度《中國銀聯季度產業發展態勢報告》

中國人民銀行貨幣政策司 中國消費信貸發展報告 2002.3

中國人民銀行總行統計數據 中國人民銀行金融市場司

④ 急!!房地產信貸風險的調查報告

在這次房貸新政中，就是通過對第二套住房的信貸管理辦法來區別房地產投資與房地產消費。比如，在房貸新政的規定中，凡是購買第一套住房的居民，如果購買者資金不足需要向銀行貸款時，商業銀行就得以利率優惠等信貸優惠的方式幫助與鼓勵他們進入房地產。如果住房的購買者是進行房地產投資，如購買第二套住房，那麼就得提高住房投資者進入銀行信貸的准入門檻，如提高首付比例及利率水平。如果說，國內房地產市場能夠把住房的投資與住房消費作一定區分，並對這種區分制定不同的政策，那麼房地產市場的投資就會大大減少，房地產市場就會成為一個自住消費為主的市場。如果是這樣，不僅房地產市場發展模式會發生根本性轉變，而且房地產市場的價格也會回歸理性。

不過，目前市場上對房貸新政的理解上，往往只是在第二套住房的界定規則來討論，而不是放在整個銀行信貸政策理解上。因為，就這次房貸新政來說，它針對的是房地產銀行信貸的每一個環節。比如，對於個人住房消費信貸，不僅對第二套住房的銀行信貸要進行全面風險管理，而且對第一套住房的銀行信貸也得進行有效風險管理。比如說，早些時候對第二套住房的爭論，是以個人來界定還是以家庭來界定。其實，這種爭論意義並不是太大。因為，因為，無論是在121號文件還是359號文件中，都清楚表明，任何購買住房的銀行信貸者，其借款每個月按揭金額都不得超過個人或家庭月可支配收入50%。

也就是說，如果按照這樣一條個人住房消費信貸市場准入標准，個人或家庭要從銀行獲得住房信貸資金，就得向商業銀行提供個人信用、財務、收入、工作及納稅等狀況的真實信息。商業銀行根據個人信用等情況來確定是否向申請者貸款。如果個人住房按揭貸款月供款不得超過其月可支配收入的50%，那麼以個人計，那麼商業銀行向其貸款的額度就會減少。如果有人另外藉助於小孩及退休人員的名字向商業銀行申請貸款，那麼這些小孩及退休人員的收入從何而來。按照現有的標准，這些是根本就無法滿足商業銀行住房信貸的市場准入，因此，以他們的名字來向銀行申請貸款是根本就不可能。如果連申請貸款資格都不存在，那麼對第二套住房界定爭論就沒有多少意義了。

也就是說，按照最初始的個人住房貸款的申請標准，房地產市場許多個人住房消費貸款申請者或是不能夠進入這個市場，或是進入這個市場申請的貸款的額度也是較少的。但是，就目前中國的情況來看，早幾年，任何進入房地產市場購買的人，很少不能夠從銀行獲得貸款的。一些商業銀行為了讓這些從銀行獲得貸款，甚至與律師事務所一起合謀給借款人製造各種假證明或假文件。可以說，在房價上漲或是房價快速上漲時，這些違法違規的現象都會完全的掩蓋下來。但是，如果房地產市場的價格一旦出現逆轉，相關的問題與風險也就全部暴露出來了。

所以，在這些452號文件中，不僅是對第二套住房界定給出補充規定，更為重要的是對個人住房消費信貸信息的真實性給出嚴格的規定。該文件指出，商業銀行應切實履行告知義務，要求借款人按誠信原則提交真實的房產、收入、戶籍、稅收等證明材料。凡發現填報虛假信息、提供虛假證明的，所有商業銀行都不得受理其信貸申請。對於出具虛假收入證明並已被查實的單位，所有商業銀行不得再採信其證明。對發生上述情況的借款人和單位，商業銀行應及時向其所在地銀行業協會報告，由銀行業協會負責收集上述信息並予以通報，監管部門列入重點檢查內容。

針對目前房地產市場個人住房消費信貸信息的真實性，給出嚴格的規定。該規定不僅對借款人有嚴格的誠信原則要求，而且也要求各商業銀行持有的誠信原則及告之義務，並對違背誠原則者（無論是借款人、商業銀行還是相關的出具證明機構）進行懲罰性處理。可以說，這一條對個人住房消費信貸市場的意義十分深遠。就目前中國的個人住房信貸市場來說，如果按照最為基本的誠信原則，按照個人住房按揭貸款月供款不得超過其（個人或家庭）月可支配收入的50%，那麼，國內房地產市場許多購買者是沒有資格進入房地產信貸市場的。當然，要強化這一原則效果及重要性，還得制定更為嚴厲的規則對違法或違背誠者進行更重的處罰，否則國內個人住房消費信貸市場的基本信用無法確立。

在452號文件通過統一以家庭為單位（包括借款人、配偶及未成年子女）的第二套以上房貸的認定標准後，市場上仍然認為，在實際操作過程中，此次「第二套房新界定」能否真正落實仍存在不少質疑。比如，借款人與貸款人信息不對稱和信息甄別問題；信息真偽的責任認定問題；商業銀行的房貸風險管理與控制問題等。其實，對於這些問題，正如我上面所指出的一樣，這些都是技術層面上的問題。對於這些問題，只要基本原則確定，這些技術上的問題都容易解決。

可以說，房貸新政的「新」，就在於改變國內房地產市場發展模式上，就在於從根本上以第二套住房的標准來區分房地產市場的投資與消費。住房的自住消費，政府採取鼓勵幫助的辦法，但對房地產市場的投資則採取市場的辦法，按照市場價格機制來做。如果這樣，房地產市場的投資不僅增加其投資融資之成本，而且會改變房地產市場基本預期。因為，當國內房地產市場的投資者（無論是已經進入者還是准備進入者）預期到政府對房地產市場的投資採取市場價格機制來調節時，他們也就會意識到房地產投資的風險增加，收益而減少。後來進入投資就會受到嚴格限制。在這種情況下，整個房地產市場的基本格局就會發生根本性變化。如果中國的房地產市場是一個消費者為主導的市場，那麼這個市場的價格也要回歸理性了！這就是目前房貸新政的重要意義。

⑤ 借唄按時還款會影響徵信嗎

按時還款不影響徵信。螞蟻借唄是一種貸款產品，根據中國人民銀行的有關規定，將及時向信用調查系統報告。 申請和還款記錄將記錄在信用調查報告中，信貸調查報告將顯示重慶安商微信有限公司發放的個人消費貸款。 有限公司 因此，如果用戶在使用後保持按時還款的良好習慣，有利於用戶的信用積累。 如果逾期還款，將對個人信用產生負面影響，並影響未來的貸款和信用卡申請。
拓展資料
1.影響個人信用調查的行為包括信用卡已經連續三次過期(或兩年內共6次)。每月的抵押貸款支付已經過期或未償還2至3個月。 每月的汽車貸款逾期或未償還2至3個月。 當貸款利率提高時，「月付款」仍然按照原來的金額支付，導致拖欠利息 「睡眠信用卡」激活後，如果不使用，也會產生年費。 如果不付款，它將產生負信用記錄。 信用卡透支消費和抵押貸款沒有按時償還。 為第三方提供擔保時，第三人不能按時償還貸款。 用個人信用卡現金。 學生貸款拖欠。 手機扣款與銀行卡扣款掛鉤。 手機停運後，不辦理相關手續，因每月租金不足而逾期。 他人用身份證或身份證復印件虛假使用，產生信用卡欠款記錄。
2.螞蟻借唄貸款是一種貸款產品，根據中國人民銀行的有關規定，將及時向信用調查系統報告。 申請和還款記錄將記錄在信用調查報告中，並將其作為重慶安盛小額信貸有限公司發放的個人消費貸款顯示在信貸調查報告上。 有限公司 因此，如果用戶在使用後保持按時還款的良好習慣，有利於用戶的信用積累。 如果逾期還款，將對個人信用產生負面影響，並影響未來的貸款和信用卡申請。 支付寶稱，支付寶提供貸款服務。
3.根據芝麻評分的差異，用戶可以申請的貸款金額不相等。 最長還款期為12個月，貸款日利率為0.045%。 2018年1月9日，或者由於杠桿過度，違反了央行有關規定，部分用戶的賬戶被自願關閉，以控制貸款余額。 通過借用「支付寶推出的一項貸款服務，目前的申請門檻是芝麻超過600。」 根據不同的評分，用戶可以申請1000 - 30萬元不等的貸款。 貸款的最大還款期為12個月，貸款的日利率為0.045%。 目前，電子商務巨頭推出的消費貸款主要針對這個電子商務平台的消費場景下的階段，但隨著個人信用調查數據的不斷積累，非消費場景下的個人信貸貸款也相繼啟動。

⑥ 我國商業銀行個人消費貸款的信用風險管理現狀

個人消費信貸是銀行等金融機構對消費者個人發放的用於購買耐用消費品，或支付其他費用的貨幣貸款。耐用消費品或其他費用支出，是指用於購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費品，以及用於教育、醫療、旅遊等生活消費方面的較高價值費用的支付。近年來，我國商業銀行個人消費貸款發展迅速，個人消費貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長，並逐步成為銀行主要的業務和效益來源之一。

一、我國商業銀行個人消費信貸發展現狀

我國最早的個人消費信貸始於20世紀八十年代中期，但受制於經濟發展水平和消費觀念等因素的制約，發展極為緩慢。1997年我國消費信貸總額為172億元，僅佔全部貸款余額的0.23%。為應對當年東南亞金融危機對經濟的不利影響，政府制定和實施擴大內需的政策。為了啟動民間消費需求，中國人民銀行出台了一系列政策措施，鼓勵商業銀行加大消費信貸的力度。1998年中國人民銀行發布了推動金融機構積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關於改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》。1999年又發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求以商業銀行為主的金融機構面向廣大城市居民開展消費信貸業務。

自1997年以來，我國的個人消費信貸有了快速發展，截至2009年一季度末，我國居民消費信貸余額為3.94萬億元，是1997年的229倍。隨著我國銀行消費信貸規模的不斷擴大，個人消費信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學消費貸款、個人旅遊貸款等業務迅速發展，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。2009年一季度末數據顯示，我國居民住房消費信貸余額為3.49萬億元，占居民消費信貸余額總額的近90%，仍然是我國個人消費信貸的主要形式。前幾年，住房消費貸款發展迅速，各銀行為搶占市場份額而放鬆了發放住房貸款的條件，導致不良貸款率有所增長。從國外經驗來看，個人住房貸款的風險一般是在發放貸款後10年左右中逐步顯現，這使得住房貸款潛在風險不可低估。我國現在的個人房貸余額中，超過80%是2000年以後發放的，這意味著，未來幾年內個人房貸風險將有增無減。

個人消費信貸對象涉及不同的個體消費者、經營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調查困難，在一定程度上給銀行帶來了風險隱患。商業銀行應加強對個人消費信貸風險的分析與識別，以便及時採取措施，防患於未然。

二、商業銀行個人消費信貸風險成因

消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素，風險隱含其中。對於消費貸款業務來說，商業銀行所面臨的最主要的風險是信用風險，即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協議行事而對銀行信貸資產收益造成的風險。

1、制度方面

（1）相關法律制度不健全

我國至今尚未建立有關規范消費信貸活動的法律規范，特別是保護銀行債權的法規不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關於抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，變現成本較大，導致銀行難以將抵押物變現。由於缺少法律規范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，商業銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。

（2）個人信用體系不健全

在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經建立個人徵信系統並投入使用，但系統內許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用於經營或投機活動，經營失敗導致貸款償還出現問題。盡管中國人民銀行已經開始了個人信用聯合徵信工作，但是上述工作還僅限於金融部門，信用信息也僅限於金融信息，很難實現其他非金融信息的匯總。

2、銀行方面

（1）銀行消費貸款設計欠缺

有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導致貸款風險從一開始就存在。如2000年興起一時的「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款。雖然中國人民銀行已經明令禁止了這種「零首付」，但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設計明顯不是或並非主要是為了借款人消費使用的，更不是為普通消費者著想，它是迎合少數優勢消費群體擴大生產的需要而巧立的名目。

（2）銀行自身管理薄弱

從主觀因素來看，國內商業銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險，對各部門、各職員的考核只注重業績而忽視風險和損失，造成損失後也沒有強有力的責任機制予以制約。一方面部分商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標，由於市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件，致使潛在風險進一步增大；另一方面信貸人員素質偏低，工作責任心欠缺。存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸後管理不力的鬆懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責任制沒有落到實處，放鬆了消費信貸資金使用的有效監控。這些都是導致銀行貸款風險顯著增加的原因。

從客觀因素來看，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常，由於客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現階段管理消費信貸業務的規章制度尚不完善，操作手段相對落後，貸後的監督檢查往往跟不上，對消費者個人及其家庭的財務收支缺乏有效的跟蹤、監控機制和經驗。一旦發現風險不能及時採取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

3、消費者個人方面

消費者個人方面的原因主要是由於消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財產登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時，有可能為獲取更多的消費信貸而誇大自己的償還能力，風險完全由銀行承擔。另外，消費者在取得消費信貸之後，在有償還能力的情況下逃避債務，即為道德風險。以助學貸款為例，由於大學生畢業後，社會就業壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風險因素較大。

三、商業銀行防範消費信貸風險的對策建議

1、建立健全消費信貸相關法律法規

為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布消費信貸法規，明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關的問題進行明確規范，充實我國《擔保法》中有關個人消費信貸的條款；二是要用法律條文明確規定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規范消費者的借貸行為；三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。

2、逐步完善個人信用制度

個人信用制度的健全將有利於降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環節，是商業銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人徵信體系；另一方面要建立科學的個人信用評價體系。

我國個人徵信系統使用尚處於初級階段，仍需不斷完善。應做到及時更新個人金融信息，做到電子化、集中化、及時化；同時，要加快不發達地區的基礎設施建設，完善全國徵信系統信息，實現信息聯網共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應結合自身業務特點制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標准，使之從源頭上發揮防範消費貸款風險的作用。譬如，可以建立信用風險評分系統，通過給個人信用打分，嚴格劃分客戶的信用等級。首先對消費信貸的授信對象進行信用評分；然後再根據消費信貸對象的信用記錄、消費信貸的擔保方式、消費信貸項目等方面的情況對消費信貸授信對象的信用評分進行調整，得出該筆消費信貸業務的信用評分，確定其風險等級；對個人的還款意願、還款能力進行預測，為最後的決策作依據。

3、完善銀行內部信貸風險管理體系

必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現問題按規定對有關責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規劃地發展個人消費信貸業務，嚴格規范各環節操作流程。在審核貸款申請時，主要側重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保並非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關鍵所在，規范操作，做到任務、許可權和責任的統一。貸後，從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控。貸款發放後，銀行要密切關注客戶的還款動態，當有拖延現象時，及時找出原因並採取措施。對於具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對於多次惡意拖欠貸款者，要將其列入「黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度貸款。對於貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應提請公安等有關部門協助查尋。

⑦ 在哪裡可以找到關於我國個人消費信貸的數據

各大商業銀行處可查詢。

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用於自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。

個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。

(7)個人消費貸款調查報告擴展閱讀：

風險因素

1、個人徵信系統不健全

個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險，也即個人收入的波動幅度和道德品質修養水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環境密切相關。在收入水平較為穩定的前提下，商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。

當前，我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度，人民銀行的個人徵信系統尚在運行初期，可利用資源儲備不足，商業銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。

加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，以及其它徵信部門的系統資源不相互共享，銀行難以對借款人的自有凈資產、個人收入的完整性、穩定性和還款意願等資信狀況做出正確判斷。

在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行採用詢問或實地察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。

2、商業銀行自身管理存在缺陷

致使潛在風險增大 ，國內商業銀行雖然不斷加強制度建設，但整體管理水平依然不高，難以跳出「一放就亂，一抓就死」的怪圈。由於個人消費信貸業務在我國開辦時間不長，所以在這方面更缺乏先進的管理經驗。

通常，商業銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。

銀行內部在責任界定上也往往依據書面上反映的問題進行處理，使得就材料而談貸款的問題更為嚴重。同時在貸款發放上，重放輕管的問題相當突出。由於在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上，因而發放後更是沒有一套相應的管理措施跟上。

有的是一些籠統的管理制度，內容泛泛，面面俱到，針對性和可操作性差，使管戶信貸員無法按部就班，致使有些貸款實際上長期處在無人管理的狀態下。

⑧ 高校大學生消費調查報告

高校大學生消費調查報告3篇

在現在社會，報告十分的重要，我們在寫報告的時候要避免篇幅過長。那麼一般報告是怎麼寫的呢？下面是我整理的高校大學生消費調查報告，希望對大家有所幫助。

高校大學生消費調查報告1

隨著社會經濟的縱深發展，大學生作為社會中的一個特殊的消費群體，其消費觀念的塑造和培養直接地影響其世界觀的形成與發展，進而影響其一生的品德行為。因此，關注大學生消費狀況，把握大學生生活消費的心理特徵和行為導向，培養和提高"財商"，就成為高校的重要課題。

一、當代大學生消費新概念

1.消費方式已經進入網路電子時代

隨著社會經濟的飛躍發展，社會消費方式已經從原來單一的現金交易向現金、信用卡、支票等多樣化的交易方式轉變，使人們的生活方式更趨方便快捷。當代大學生是青年人中的佼佼者，有著開放的思想意識，從不落後於時代的發展。那麼在消費方式上是怎樣的狀況呢？在調查中發現，作為特殊的消費群體，當代大學生的消費方式已經進入了網路電子時代。許多大學生

都有校園ic卡、交通ic卡、銀行取款卡、上網卡甚至運動健身卡等，"刷卡"時代使大學生的消費行為瀟瀟灑灑，用某些同學的話來說，就是"卡一刷，錢就花"。

2.消費多元化傾向

21世紀是物質生活與精神生活豐富多彩的時代，步入這一時代的大學生們不再滿足於宿舍、教室兩點一線的單調生活，盡管書籍仍是主要的消費對象，但已不是首選的，更不是唯一的消費項目。大學生的消費已呈現明顯的多元化趨勢，手機、旅遊、電腦、影音娛樂是大學生的消費熱點。調查中，當問及"在經濟條件許可情況下，最想做的事情是什麼"時，大部分學生選擇了"旅遊"，其次是"買電腦"，反映出大學生具有想走出校園、融入社會與自然、擁有高質量生活的渴望。

3.理性消費是主流

價格、質量、潮流是吸引大學生消費的主要因素。從調查結果來看，講求實際、理性消費仍是當前大學生主要的消費觀念。據了解，在購買商品時，大學生們首先考慮的因素是價格和質量。這是因為中國的大學生與國外的不同，其經濟來源主要是

父母的資助，自己兼職掙錢的不多，每月可支配的錢是固定的，大約在300-800元之間，家境較好的一般也不超過1000元，而這筆錢主要是用來支付飲食和日常生活開銷的。由於消費能力有限，大學生們在花錢時往往十分謹慎，力求"花得值"，因此會盡量搜索那些價廉物美的商品。

無論是在校內還是校外，當今大學生的各種社會活動都較以前增多，加上城市生活氛圍，談戀愛等諸多因素的影響，不會考慮那些盡管價廉但不美的商品，相反，他們更會注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買名牌，但質量顯然是非常重要的內容。

4.追求時尚和名牌是不老的話題

大學生站在時代前沿，追新求異，敏銳地把握時尚，惟恐落後於潮流，這是共同特點。最突出的消費就是使用手機。當代大學生們的消費中普遍增加了手機的消費項目。有調查表明學生手機擁有率不低於40%。此外，電腦及相關消費也是他們的追求，小至一張幾十元的上網卡，大至電腦都是當代大學生的寵物，用計算機系同學的話來形容，他們簡直就把電腦當成自己的"情人知己"。

再次是發型、服裝、飾物等大學校園中都不乏追"新"族。調查資料也印證了這一點，就所佔比例來看，"是否流行"緊隨價格、質量之後，成為大學生考慮是否購買的第三大因素。至於名牌產品，當問到"如果經濟許可，會否購買名牌產品"時，80%的學生表示肯定。以上充分體現了大學生對追求高品質、高品牌、高品位生活的需要。

高校大學生消費調查報告2

摘要：通過對湖南涉外經濟學院大學生消費觀調查問卷資料的統計分析，並針對問題和產生原因提出了針對性的建議，以促使民辦高校大學生樹立正確的消費觀，向健康、和諧、有序的方向發展。

關鍵詞：民辦高校大學生;消費觀;理性消費

在當前社會經濟飛速發展的狀態下，人們的生活水平日益提高，民辦高校大學生群體的消費觀也引起了越來越多人的關注，這是一個矛盾的群體。大學生年齡較輕，有著與社會其他消費群體不同的消費行為;民辦高校大學生一方面消費需求較高，另一方面未獨立的經濟又制約著他們的消費。為了解當前民辦高校大學生在消費觀、消費與閑暇方式、理財等方面的現狀，我們以湖南涉外經濟學院為例，成立課題組對民辦高校大學生消費觀進行了調查。

一、民辦高校大學生消費觀調查情況分析

1、理性消費是主導

2、兩極分化明顯，消費方式呈多樣化

3、理財意識淡薄

4、金錢、消費觀健康合理

5、經濟獨立意識較弱

二、民辦高校大學生消費觀的建議

針對以上的調查分析及我院學生的消費情況，對我院大學生的消費觀提出以下幾條建議，僅供各民辦高校在樹立正確大學生消費觀方面的參考。

1、加強消費觀教育

亞里士多德曾指出：一個人如果沒有受到很好的教育就會成為浪費的。因此，各民辦高校要加強在大學生中進行儉而有度,合理消費的教育，引導大學生在消費時要獨立判斷，不要盲目攀比高消費，特別是要注意減少隨意性消費，真正做到理性消費。教育大學生明確自己的首要任務是學習，明確學習消費是主導，生活消費是保障，娛樂消費是補充。反對享樂主義的消費方式，培養和樹立理性消費的觀念。加強消費觀教育的形式可以靈活多樣，引導學生理性消費，幫助學生樹立科學、合理的消費觀。

2、樹立量力消費的觀念

學生個人消費作為一種經濟行為，首先它是受個人和家庭的經濟基礎制約的，所以古人告誡我們消費要量入為出，量力而行。民辦高校大學生在校學習和生活，沒有固定的收入來源，依靠父母和家庭維持消費，雖然個別學生家庭條件較好，但也應該樹立量力消費的觀念。要體諒父母掙錢的艱辛，珍惜父母提供的每一分支持和幫助，養成勤儉節約、艱苦樸素的作風，反對超前消費和高消費，慎行借錢消費。因此，要求民辦高校大學生，樹立量力消費的觀念。

3、加強理財常識的傳授

民辦高校大學生自主消費經驗少，不能理性的進行消費，沒有理財的計劃。針對這種情況，民辦高校應當組織專門的主題班會、開設相應的消費教育課程或消費知識講座，同時充分發揮學生社團的作用，成立相應的協會，開展消費問題調查、消費有獎問答或知識競賽等。理財常識應包括經濟金融常識及個人理財技能方式等，在開設的相關課程裡面，進行專門的講解，鼓勵大學生考理財規劃師證，並鼓勵大學生制訂個人理財計劃。民辦高校要教育學生按照理財計劃，定期盤點自己的消費，以求做到使自己消費全程基本平衡。

因此，民辦高校在教育方面應適當注意學生在個人消費觀念上是否存在誤區，並且給與及時的幫助和引導，以促使民辦高校大學生樹立正確的消費觀，向健康、和諧、有序的方向發展。

高校大學生消費調查報告3

隨著社會經濟的縱深發展，大學生作為社會中的一個特殊的消費群體，其消費觀念的塑造和培養直接地影響其世界觀的形成與發展，進而影響其一生的品德行為。因此，關注大學生消費狀況，把握大學生生活消費的心理特徵和行為導向，已成為高校的重要課題。

一、大學生消費的特點

大學生作為社會消費的一個特殊群體，有著不同於社會其他消費群體的消費心理和行為。據調查，我們可以蘇醒的看出大學生消費存在著以下特點。

1、消費觀念復雜，感性消費占上風

大學生沒有經濟來源，經濟獨立性差，消費沒有基礎，經濟的非獨立性決定了大學生自主消費經驗少，不能理性地對消費價值與本錢進行衡量。大學生沒有構成完全的，穩定的消費觀念，自控能力不強，多數消費都是受媒體宣傳引誘或是受身邊同學影響而產生的隨機消費，沖動消費。這也正是大學生消費示範效應的結果。據調查目前在校大學生中有30%具有手機但對手機的消費存在著很大的盲目性。具有手機的大學生中，一部份有通訊的需要，且家庭經濟條件答應；另外一部份有通訊需要，但是家庭經濟條件負擔不起的情況下「趨前」消費；還有一部份是既無通訊需要又無家庭經濟條件負擔的「奢侈」消費。而「奢侈」消費則是由大學生消費的示範效應，攀比心理致使的。

2、學生對品牌的虔誠度很高

大學生消費在一定程度上會相信自己的真實體驗，假如使用某種品牌產品產生好的體驗，就會堅持使用，從而逐漸構成固定偏好，終究構成使用習慣，保持對此產品良好的虔誠度。比如洗發水，感性熟悉上的氣味清香，質量好，效果明顯，都會促使他們繼續使用下往。

3、消費偏向多樣化

21世紀是物資生活與精神生活日趨豐富的時代，當代的大學生們已不再滿足於宿舍、教室、圖書館三點一線的`單調生活。文娛、運動、手機、電腦和新型的IT產品都成了大學生消費的熱門。大學生的消費已顯現明顯的多元化趨勢。假如經濟條件答應，大部份學生會往旅遊，往歌廳、酒吧消費，或是購買電腦，手機、MP3，反映出大學生具有走出校園、融進社會、具有高質量生活的渴看。

二、大學生消費的結構和層次分析

大學生的錢「從哪裡來，到哪裡往？」通過調查發現，在生活費來源方面，有75%的同學依託父母，13%的同學依託貸款，8%的同學取得了獎學金，9%的同學通過打工補貼平常開消，另有1%的同學還需減免學費。因而可知，同學們主要的經濟來源是父母，但來源趨向於多元化。但生活費不包括學雜費和住宿費等，要是這個「大頭」加上往，來自父母的比例將更高，可以這么說，大學生基本上還是以一個純消費者的身份出現在社會的舞台上。

對大學生的消費往向題目，調查表明大學生的生活費主要用於衣食住行，消費金額較大的比如手機、電腦、各類培訓其實不含在其中。而手機已成為大學生主要消費品，這從下面分析中可以看出。

手機已成為現代人必不可少的交換工具，高校學生是手機使用普及率最高的人群之一。調查表明，煙台大學有47.2%的大學生具有手機，年級越高，手機的普及率也越高，如大一剛進校唯一6%的學生具有手機，而大四學生中具有手機者已高達82%，遠遠高於社會群體手機均勻具有率。約有83%的大四學生明確表示，購買手機主要是為了方便找工作。固然手機的主要功能是通話，但大學生們使用最多的是短消息功能。在選擇手機時，他們以為價格在1000元至1800元之間的手機最受青睞。

因此，大學生消費結構顯現出類似於正立錐形的結構。家庭比較富裕的同學位於錐形的上端，他們具有電腦、名牌手機等珍貴物品；家庭清貧的同學則處於錐形的下端，他們常常要靠勤工助學或貸款來維持大學正常生活；其他同學則位於錐形的中間，他們衣食無憂，生活水平居中。同時，從以上的分析可以蘇醒的看出，從錐形的上端到錐形的下端順次下降，這也鮮明的體現了大學生消費的層次性。

三、大學生消費對家庭和社會的影響

大學生消費直接影響著家庭。作為一個純消費者，均勻每一年約一萬元的用度對一個家庭來講，可謂是重中之重了。就拿普通家庭三口人來講，滿足一個大學生一年的消費將花往家庭收進的大部份，特別對農村的家庭而言，愈甚。固然由於經濟的發展，農村和城市居民的收進都得到了相應的進步，生活水平得到改善，家庭用於大學生消費的比重普遍降落，但降落緩慢且比重之大已是某些家庭所難以承受的。一個大學生的消費佔到城市家庭收進的45%左右，特別是農村，可佔到80%~90%。無疑，目前大學生的消費已給學生及其家庭造成了很大的經濟壓力，特別一些貧困家庭，在調查中我發現，三高校各有20%的同學需要通過申請助學貸款來完成大學四年的學業，他們連自己的生活都難以保證，更不用說這近萬元的用度了。由於山東省經濟算中等發達，其居民收進水平比大學生家庭的收進水平還要低一些。所以實際比重可能比這個數目還要偏高一些，影響可謂深遠。

大學生的消費特點和消費行為決定了大學生消費的影響不只局限於家庭，市場上的很多消費都與大學生息息相干，大學生消費已直接影響著整個消費市場和國民經濟。目前，大學生消費市場已構成，這是高等教育發展的結果，也是社會主義市場經濟發展的必要。它已成為我國社會主義市場經濟的一個有機組成部份，隨著社會的發展，高等教育的普及，它將會發揮更大的作用。

四、有關大學生消費的幾點建議

大學生消費不單單關繫到自己、學校，而且還是關繫到整個社會的題目。現從個人、學校、社會三方面對大學生消費提出幾點建議。

（一）對大學生而言，要建立自己公道的消費觀念，要理智地對待自己的消費。作為一個純消費者，大學生經濟來源大多靠家庭，所以自己的消費要斟酌到家庭的經濟狀態，父母的承受能力，還要有自製能力，不能盲目地墮入感性消費的誤區。如今有的學生消費上大手大腳，還有沉迷於盲目消費中，比如最近很多大學生沉迷於網路游戲，這將大大增加自己的消費負擔，更重要的是大學生也會在盲目的消費中迷失自己，以致影響到自己的學業。另外，大學生也要具有消費者的維權意識，進進大學，已開始漸漸地融進社會，社會中欺騙消費者的各種不法行為屢禁不止，面對紛紛復雜的社會，大學生要學會維護自己的正當權利。

（二）學校應加強對學生消費觀念培養。事實求是，高校思想政治教育對學生消費觀教育還沒有構成足夠的重視。對大學生消費心理和行為研究不足「兩課」教學中對大學生消費觀的教育指導不夠。由於對大學生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀和課程設置等因素，與人生觀、勞動觀、金錢觀、國情觀等重要思想觀念緊密相乾的消費觀的專題教育在思想品德修養課中沒有充分展開，從而也難以到達真實的指導目的。

（三）對社會而言，要積極開辟大學生消費市場，從產品的種類、價格、服務多方面滿足不同經濟條件大學生的需求，同時要規范市場秩序，為大學生確立一個公正的市場環境讓其消費。不管從哪方面講，大學生的消費市場已不再是可有可無的了，它已嚴重影響著高校四周地區經濟的發展。

（四）對大學生來講還應加強公道儲蓄的觀念。諾貝爾經濟學獎得主羅伯特清崎曾說過：「理財與你掙了多少錢沒關系，它是測算你能留住多少錢和能讓這些錢為你工作多久的能力。」在調查時，當問及對理財的熟悉時，很多同學表示陌生。當問及一學期結束後經濟情況如什麼時候，大部份同學都安然承認自己的消費已超越計劃范圍，乃至有些同學還需要向他人借回家的路費，略有剩餘的同學也想著如何把剩餘的錢花完，只有極個別同學有儲蓄的意識。

⑨ 如何做貸款調查

貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節，是貸款發放的基石，直接關繫到貸款決策的正確與否。個別信貸人員由於只查看借款申請人提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，還要摸清申請人的真實背景。貸前調查工作如果不扎實，一是可能增加信貸資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分為個人貸款與企事業貸款兩種。個人貸款相比企業貸款而言，它的貸前調查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看一下客戶的學歷、經歷、經營管理能力、業績、社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等等，最後再查看一下第二還款來源情況。企事業單位貸款的貸前調查較為復雜，我們要著重從以下幾個方面來分析：

一、借款人資格。審查企業是否具備貸款條件，看企業法人、營業執照，確定借款人是否是經核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織。看其法人代表的社會關系、愛好、生活習慣、品行、年齡、健康狀況等，再了解企業的職工人數及構成人員情況，特別是管理人員、科技人員的專業技能、經驗。例如，一個企業的注冊資本金再高，如果沒有與之相適應的管理人員、科技人員、管理文化理念等，該企業生產的產品也不會有多大的競爭力，因此獲利能力不可能太強，從而會給銀行資金帶來相當大的風險。最後是查看企業的其他負債、融資與對外擔保情況，要按照銀行制定的《借款人對外保證及保證人管理辦法》去執行，超過該標准數的企業就不具備借款資格。

二、數據分析與採集。查看企業歷史記錄，與銀行有無信貸關系、其他資金往來關系、有無不良記錄、擔保情況、其他個人負債情況等等。首先要把企業當作一個對立面來查看企業與銀行的歷史記錄。通過第一步分析得出初步結論，實地查看經營項目的可行性、營利能力、法人代表綜合能力、其他管理人員情況、財務人員情況，了解企業的用電近期內是否有大幅度的增減變化，並分析原因，因為用電量基本上能從側面反映企業的生產情況。其中，查看企業的上年度財務報表要有財政部門簽章、上月的資產負債表、損益表、現金流量表。

三、調查借款原因。借款單位申請貸款的原因、用途、用款計劃，這是貸前調查的主要內容。要分析申請貸款的借款人是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。

四、分析與總結。經過以上步驟的分析與總結，再進一步分析企業的相關情況，具體要分清企業的產品類別，不同類型的企業要區別對待，從而決定其借款期限。例如，有的企業生產周期性較短，有的企業生產周期性較長。

最後，總結出貸與不貸的結論，把符合條件的客戶變成自己的優良客戶，成為銀行利潤的新增長點，把信貸資產的風險降到最低。綜合以上幾個步驟，撰寫貸前詳細的調查報告。

貸前調查是貸款發放的第一道關口，貸前調查的質量優劣直接關繫到貸款決策的正確與否。在貸款營銷過程中，個別信貸人員因拘泥於借款申請人（以下簡稱申請人）提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，筆者建議還可以從以下幾個方面對申請人的有關情況進行深入的核查和分析，以摸清申請人的真實背景。

1、對企業真實性的調查。需到工商行政管理部門核查企業的登記記錄、年檢記錄，了解企業的歷史由來、出資人、出資額，確認企業的真實身份。

2、法人代表及高級管理人員的基本情況調查。有關法人代表和其他高級管理人員的基本情況調查應以工商部門登記為准，不要一味聽從企業介紹的情況，對申請人提供的有關企業領導人學識水平的憑證應以原件為准，並可向教育行政部門了解其學歷的效力。對其個人品行的調查應面向申請人的員工和客戶，並要了解他們在相關企業任高級職員以來的情況。
3、申請人的信用道德、信用品行的調查。一方面要調查申請人的應付款帳簿、明細帳，了解申請人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短；另一方面可向被拖欠企業電話或發函，調查申請人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業的一貫信用道德和償債能力。

4、生產經營管理能力調查。一要查看申請人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場佔有率的變化更能反映企業競爭力的變化。二要查看申請人近兩年應收帳款的數額、增減率、帳齡，防止企業虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業了解拖欠申請人款項的原因，從而側面了解申請人的產品質量、競爭力和市場前景。三要通過財務費用、資金周轉率、銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用等指標來判斷申請人管理能力的變化。四要通過申請人交納電費、水費的變化情況來了解其生產量和開工率的變化情況，一般企業的生產量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽申請人的一面之辭。

5、盈利能力的調查。目前比較簡便的辦法是到稅務部門了解申請人所得稅的交納情況，這樣申請人的凈利潤額一目瞭然；如果申請人提供給銀行的會計報表與提供給稅務部門的報表不一致，則可與稅務部門、申請人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請人真正的盈利能力。

6、負債真實性的調查。部分企業的銀行借款不放在相應的科目核算，以調整自己的資產負債率，還有的企業將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理；也有企業對提供擔保的情況根本不作登記，給銀行貸前調查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統。1998年，中國人民銀行在《貸款證》的基礎上開始建設銀行信貸登記咨詢系統。登記范圍主要包括辦理信貸業務的企事業單位和在國內注冊的其它經濟組織；登記內容包括目前商業銀行開辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔保以及借款人的基本概況、其他經濟大事等。中國人民銀行從總行到省（區）到地（市）城市建立資料庫聯網，城市資料庫與各商業銀行連接，形成了人民銀行與各商業銀行間的信息採集和提供咨詢的網路體系。目前，全國聯網工作已即將完成。商業銀行可以通過網路查詢自己客戶已登記的全部信用情況，包括客戶在各地發生的借款、擔保、被起訴、欠息等情況。這樣就可以徹底弄清保證人的真實借款情況和已提供擔保的情況以及其或有負債情況。

通過以上這些方面的調查，可以更全面地了解申請人的基本情況，從而為貸款決策提供真實完整的基礎資料。

⑩ 個人消費和家庭消費的調查報告

個人消費，是指人們為滿足自身需要而對各種物質生活資料、勞務和精神產品的消耗，它是人們維持自身生存和發展的必要條件，也是人類社會最大量、最普遍的經濟現象和行為活動。目錄對象 社會主義的個人消費 簡介 與資本主義社會個人消費的區別 特徵現狀 推動措施 綜述 改善社會保障 提高農民收入個人消費需求與公共消費需求對象 社會主義的個人消費 簡介 與資本主義社會個人消費的區別 特徵現狀 推動措施 綜述 改善社會保障 提高農民收入個人消費需求與公共消費需求展開編輯本段對象個體消費的對象，主要包括用於個人及其家庭消費所購買的衣、食、住、行、用等方面的消費品。這部分消費與勞動者個人的貢獻緊密相連，並構成社會總消費中的主體部分。個人消費中，每個人有著不同的特點、興趣、愛好和習慣，因此，個人消費總是多種多樣、千差萬別的。個體消費不僅可以滿足個人的不同需要，而且還可以實現勞動者的個人物質利益，調動勞動者的生產積極性。當然，盡管個體消費構成社會主義勞動者消費最基本的部分，但總還有其它方面的需求，要依靠社會公共消費（集體消費）來滿足。 編輯本段社會主義的個人消費簡介社會主義的個人消費是通過對各種各樣的個人消費品的享用來實現的。這種個人消費品除了物質形式的消費品以外，還包括一定量的以服務形式存在的消費品。在個人消費品中，有些是一般日用品，如肥皂、衣服、鞋襪等；有些是耐用消費品，如電視機、電冰箱、住宅、車輛等；有些是滿足物質生活需要的用品，如衣物等；有些是滿足文化生活需要的用品，如書、報紙、文具等。由於社會主義物質技術基礎的不斷增強，各種消費品生產部門、服務部門以及文化等部門的不斷發展，也由於國家根據人們的消費結構的變化來安排社會生產、服務和文化等部門，因而不僅生產出來的個人消費品越來越多，而且能夠做到適銷對路。這是社會主義的個人消費穩定 相關漫畫地與持續地增長的物質前提。 與資本主義社會個人消費的區別社會主義社會的個人消費與資本主義社會的個人消費有著本質的區別。資本主義社會工人的個人消費一般地被限制於生存資料的消費的范圍內，是為了給資本家提供可供重新剝削的勞動力。資本家的個人消費則主要是享受資料、奢侈資料的消費，肆意地揮霍勞動人民創造的財富。資本主義社會的個人消費，體現了無產階級與資產階級的對抗。社會主義條件下的個人消費是為了發展勞動者的體力和智力，為了直接生產者和其他社會成員自身的全面發展。在資本主義社會，消費資料的很大部分歸資本家獨占，工人與資本家的消費水平極為懸殊。在社會主義社會，生存資料、享受資料和發展資料都歸廣大勞動者共同享受，盡管在實行按勞分配的社會主義原則下,人們的消費水平還存在著差別,但是這種消費水平的差別只是全體社會成員在共同富裕道路上有先有後、有快有慢的差別。隨著社會主義經濟的發展，社會成員個人消費水平的差異將會趨於縮小。 特徵在社會主義國家，人們的消費需要除一部分是採取公共消費的方式（如享受免費文化教育、公費醫療、城市公用服務等）來實現外，主要是採取個人消費的方式來滿足，即：勞動者依靠個人的勞動報酬（主要是貨幣形式的工資收入），根據自己及家庭的生活需要，獨立地安排家庭支出，選擇和享用自己所喜好的消費品和服務。 社會主義經濟的最重要的特徵之一，在於它保證全體社會成員的消費需要的最有效的滿足。人們的消費需要因個人的特點、興趣、愛好、生活習慣等的不同而千差萬別。斯大林說：「馬克思主義認為，無論在社會主義時期或共產主義時期，各人的口味和需要在質量上或在數量上都不是而且也不能是彼此一樣」，不能要求人們「穿一樣的衣服，吃一樣的和同量的飯食」（《斯大林全集》）第13卷,第314頁）。而且在社會主義發展的一定階段,生產力水平還不高,消費品還不夠豐富，保證集體消費的各種企事業單位不能充分地發展起來，這就必須由勞動者根據自己的個人收入的狀況和個人及其家庭的需要來安排與從事個人消費。個人消費是社會主義階級消費的主要形式，它不僅能夠使消費適應於勞動者家庭的經濟條件，而且可以滿足人們各自不同的、各種各樣的、復雜的生活需要,提高消費的社會經濟效果,更充分地調動人們的社會主義積極性。社會主義的個人消費是通過對各種各樣的個人消費品的享用來實現的。這種個人消費品除了物質形式的消費品以外，還包括一定量的以服務形式存在的消費品。在個人消費品中，有些是一般日用品，如肥皂、衣服、鞋襪等；有些是耐用消費品，如電視機、電冰箱、住宅、車輛等；有些是滿足物質生活需要的用品，如衣物等；有些是滿足文化生活需要的用品，如書、報紙、文具等。由於社會主義物質技術基礎的不斷增強，各種消費品生產部門、服務部門以及文化等部門的不斷發展，也由於國家根據人們的消費結構的變化來安排社會生產、服務和文化等部門，因而不僅生產出來的個人消費品越來越多，而且能夠做到適銷對路。這是社會主義的個人消費穩定地與持續地增長的物質前提。 編輯本段現狀投資和出口主導的經濟發展模式的另一問題，是能源及原材料等資源的巨大消耗，以及對環境極大的破壞。投資主導型可能造成投資浪費、壞賬增加和經濟過熱；而出口主導型則容易導致國際間貿易摩擦和受到國際經濟消極因素的沖擊。針對這一問題，中國政府多年來努力改變經濟增長的模式，採取包括推動個人消費在內的多種手段，並不斷強調經濟增長應該依賴投入的質量而非投入的數量，可惜這一系列的設想和政策推進緩慢，個人消費在國內生產總值中所佔的比重不升反跌。 2000年至2007年間 相關書籍，中國內地個人消費占國內生產總值的比重，從46．4％一直下跌至35．4％，成為全球主要發展中國家中最低的一個。導致這種格局形成的一個主要原因，是居民為預防不測之需而不斷增加儲蓄。我們看到，隨著經濟體制改革的深入，過去那種由國有企業向職工提供免費房屋、醫療、教育等各種福利的模式逐漸消亡。目前，房屋、醫療及教育開支已佔城鎮家庭總開支的30％；而1995年此類支出僅為20％。 盡管經濟負擔上升對個人消費的影響難以量化，但城鎮地區人均儲蓄占人均收入的比重，則從2002年的22％上升至2008年的30％。形成儲蓄率上升的一大原因，就是居民為應對不測之需。與此同時，占內地人口55％的農村居民生活水平仍然低下。2008年，農村地區的人均收入僅為城鎮地區的33％，農村人口人均儲蓄占人均收入僅8％，在扣除必需品開支後，可用作其它消費和儲蓄的錢所剩無幾。 缺乏成熟的消費信貸市場，也阻礙了個人消費的增長。內地的消費信貸市場發展始於1999年，當年，在內需遲滯的情況下，政府以鼓勵銀行放寬個人消費信貸為手段，推動個人消費。自此，消費信貸占銀行貸款余額的比率由1998年的0．5％，穩步上升至2008年底的12％。然而這一水平仍遠低於周邊國家和地區30％至50％的水平。而且，超過80％的內地消費信貸是按揭貸款，而其它主要國家和地區的按揭貸款則只佔50％~75％。這表示其它類別的消費信貸，例如購買車輛或耐用消費品的貸款，仍有擴充的餘地。尤其應該注意的是，在內地消費信貸中，住房按揭貸款的高企，顯示內地消費信貸市場的發展極不均衡，而且總體水平落後。 編輯本段推動措施綜述推動個人消費增長的關鍵，在於增加居民的可支配收入(即除稅及社會保險供款後的收入)，降低居民儲蓄意願。而要達到此目標，就必須改善現有的社會保障體系，加快農村尤其是偏遠地區的發展。內地政府近年來已經做了很大努力，但尚可推行更多措施以加快進程。 改善社會保障中國內地自上世紀90年代開始建立社會保障體系，但在推行的過程中阻礙重重，面臨資金不足及覆蓋度有限等問題。時至今日，內地仍然只有最基本的社會保障，所保障的也主要是城鎮居民。國家最近才發表首個社會保險法草案，其中列明城鎮及農村居民的醫療、失業、工傷及分娩等社會保險的基本權利。 最近，政府已出台一個綜合醫療衛生體制改革的方案，提供全面的基本醫療衛生服務。該方案包括：政府將會提升基本健康保障、改善醫療服務，並為各地區之間、及城市與農村之間，提供更平等的基本公共保健服務。農民、城鎮低收入家庭及老人是該方案下受惠最大的群體。政府就改革方案發放的首筆資金將覆蓋2009至2011年，為數達8500億元人民幣(平均每年約2830億元人民幣，或相當於2008年國內生產總值的0．9％)。 提高農民收入近年來，政府出台多項政策，並投資立項以改善農村基建、減輕農民負擔。2000年以來，政府更是大力推動西部開發，並大力吸引境內外投資。2003年起，政府嘗試推行新型農村合作醫療制度，2006年起，西部地區及部分中部地區的學生，均可全面享有九年制義務教育。政府已於2006年起全面撤銷農業稅。2008年10月公布的農村土地改革政策，是政府提高農民收入的另一行動，新政策將為農民的土地使用權及土地轉讓提供更大保障。長遠而言，這一改革應能幫助推廣較大規模的農業運作(而非目前的家庭運作模式)，並鼓勵城鄉遷徙，有助提高農業生產效率及增加農民收入。 編輯本段個人消費需求與公共消費需求從消費品的性質和特點看，城鄉居民的消費有個人消費需求與公共消費需求之分。公共消費需求是為滿足社會成員共同需要的消費需求，如城鄉居民對公共交通、醫療衛生、文化教育、健康健身、環保事業、救火防火等公共消費品的需求，是城鄉居民消費的一個重要組成部分，這類公共消費品不具有排他性。個人消費需求與公共消費需求，對消費者來說都是極為重要的，不可或缺的。但依滿足需求程度的先後順序看，一般都從個人消費需求的滿足開始，然後再根據消費者的客觀需要及社會生產力發展水平，逐步擴大對公共消費的需求。個人消費需求與公共消費需求相互間有著緊密聯系，個人消費的不斷發展，必然會對公共消費水平、結構提出調整要求，影響和促進公共消費品的發展；公共消費品水平的提高以及結構升級，又會影響、帶動和促進個人消費品生產，更好地滿足個人消費需求。它們間相互影響，共同作用，促進整個社會消費需求量的擴張和質的提高。 至於擴大個人消費需求與公共消費需求，兩者孰先孰後，孰輕孰重，應根據目前我國消費者的要求及兩類消費品的供給狀況作具體分析，實際上個人消費的擴大和滿足程度與公共消費的擴大和滿足程度是緊密聯系的，具有某種客觀的關系。對城鄉居民兩種消費需求不能偏廢，都應刺激和鼓勵，但應從實際出發，抓住重點，有針對性地解決擴大兩類需求過程中的矛盾，促進消費領域的縱向發展和橫向拓寬。如，在擴大個人消費需求問題上，重在引導居民確立科學消費的理念，改善消費品的供給結構，擴大農村消費市場，幫助城鎮居民解決住房需求，推動消費結構升級，營造和諧的市場環境。在擴大公共消費需求問題上，要充分注意到這是我們多年積累下來的薄弱環節，要充分看到生產力發展和社會消費水平的提高為公共消費的擴大提供了可能條件，應以新的思路、新的舉措，拉動公共消費，實現公共消費的大發展。這不但適應消費需求變化的一般規律，而且符合我國消費市場的客觀實際。多年來，由於各級政府財力投入不足，我國公共消費品發展滯後，到了非解決不可的時候了。政府應用足用好公共財政政策，加大對發展公共消費品的投入，加大公共財政中用於社會保障方面的投入。同時調動企業、集體和個人的積極性，多方籌集資金，增加殘疾人活動中心、社會福利院、療養院等社會福利設施，力求使公共消費品的生產有個長足的發展，以滿足人們多方面的消費需求。