消費貸款市場規模

Ⅰ 我國商業銀行個人消費貸款的信用風險管理現狀

個人消費信貸是銀行等金融機構對消費者個人發放的用於購買耐用消費品，或支付其他費用的貨幣貸款。耐用消費品或其他費用支出，是指用於購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費品，以及用於教育、醫療、旅遊等生活消費方面的較高價值費用的支付。近年來，我國商業銀行個人消費貸款發展迅速，個人消費貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長，並逐步成為銀行主要的業務和效益來源之一。

一、我國商業銀行個人消費信貸發展現狀

我國最早的個人消費信貸始於20世紀八十年代中期，但受制於經濟發展水平和消費觀念等因素的制約，發展極為緩慢。1997年我國消費信貸總額為172億元，僅佔全部貸款余額的0.23%。為應對當年東南亞金融危機對經濟的不利影響，政府制定和實施擴大內需的政策。為了啟動民間消費需求，中國人民銀行出台了一系列政策措施，鼓勵商業銀行加大消費信貸的力度。1998年中國人民銀行發布了推動金融機構積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關於改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》。1999年又發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求以商業銀行為主的金融機構面向廣大城市居民開展消費信貸業務。

自1997年以來，我國的個人消費信貸有了快速發展，截至2009年一季度末，我國居民消費信貸余額為3.94萬億元，是1997年的229倍。隨著我國銀行消費信貸規模的不斷擴大，個人消費信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學消費貸款、個人旅遊貸款等業務迅速發展，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。2009年一季度末數據顯示，我國居民住房消費信貸余額為3.49萬億元，占居民消費信貸余額總額的近90%，仍然是我國個人消費信貸的主要形式。前幾年，住房消費貸款發展迅速，各銀行為搶占市場份額而放鬆了發放住房貸款的條件，導致不良貸款率有所增長。從國外經驗來看，個人住房貸款的風險一般是在發放貸款後10年左右中逐步顯現，這使得住房貸款潛在風險不可低估。我國現在的個人房貸余額中，超過80%是2000年以後發放的，這意味著，未來幾年內個人房貸風險將有增無減。

個人消費信貸對象涉及不同的個體消費者、經營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調查困難，在一定程度上給銀行帶來了風險隱患。商業銀行應加強對個人消費信貸風險的分析與識別，以便及時採取措施，防患於未然。

二、商業銀行個人消費信貸風險成因

消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素，風險隱含其中。對於消費貸款業務來說，商業銀行所面臨的最主要的風險是信用風險，即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協議行事而對銀行信貸資產收益造成的風險。

1、制度方面

（1）相關法律制度不健全

我國至今尚未建立有關規范消費信貸活動的法律規范，特別是保護銀行債權的法規不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關於抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，變現成本較大，導致銀行難以將抵押物變現。由於缺少法律規范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，商業銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。

（2）個人信用體系不健全

在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經建立個人徵信系統並投入使用，但系統內許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用於經營或投機活動，經營失敗導致貸款償還出現問題。盡管中國人民銀行已經開始了個人信用聯合徵信工作，但是上述工作還僅限於金融部門，信用信息也僅限於金融信息，很難實現其他非金融信息的匯總。

2、銀行方面

（1）銀行消費貸款設計欠缺

有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導致貸款風險從一開始就存在。如2000年興起一時的「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款。雖然中國人民銀行已經明令禁止了這種「零首付」，但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設計明顯不是或並非主要是為了借款人消費使用的，更不是為普通消費者著想，它是迎合少數優勢消費群體擴大生產的需要而巧立的名目。

（2）銀行自身管理薄弱

從主觀因素來看，國內商業銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險，對各部門、各職員的考核只注重業績而忽視風險和損失，造成損失後也沒有強有力的責任機制予以制約。一方面部分商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標，由於市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件，致使潛在風險進一步增大；另一方面信貸人員素質偏低，工作責任心欠缺。存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸後管理不力的鬆懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責任制沒有落到實處，放鬆了消費信貸資金使用的有效監控。這些都是導致銀行貸款風險顯著增加的原因。

從客觀因素來看，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常，由於客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現階段管理消費信貸業務的規章制度尚不完善，操作手段相對落後，貸後的監督檢查往往跟不上，對消費者個人及其家庭的財務收支缺乏有效的跟蹤、監控機制和經驗。一旦發現風險不能及時採取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

3、消費者個人方面

消費者個人方面的原因主要是由於消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財產登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時，有可能為獲取更多的消費信貸而誇大自己的償還能力，風險完全由銀行承擔。另外，消費者在取得消費信貸之後，在有償還能力的情況下逃避債務，即為道德風險。以助學貸款為例，由於大學生畢業後，社會就業壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風險因素較大。

三、商業銀行防範消費信貸風險的對策建議

1、建立健全消費信貸相關法律法規

為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布消費信貸法規，明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關的問題進行明確規范，充實我國《擔保法》中有關個人消費信貸的條款；二是要用法律條文明確規定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規范消費者的借貸行為；三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。

2、逐步完善個人信用制度

個人信用制度的健全將有利於降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環節，是商業銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人徵信體系；另一方面要建立科學的個人信用評價體系。

我國個人徵信系統使用尚處於初級階段，仍需不斷完善。應做到及時更新個人金融信息，做到電子化、集中化、及時化；同時，要加快不發達地區的基礎設施建設，完善全國徵信系統信息，實現信息聯網共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應結合自身業務特點制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標准，使之從源頭上發揮防範消費貸款風險的作用。譬如，可以建立信用風險評分系統，通過給個人信用打分，嚴格劃分客戶的信用等級。首先對消費信貸的授信對象進行信用評分；然後再根據消費信貸對象的信用記錄、消費信貸的擔保方式、消費信貸項目等方面的情況對消費信貸授信對象的信用評分進行調整，得出該筆消費信貸業務的信用評分，確定其風險等級；對個人的還款意願、還款能力進行預測，為最後的決策作依據。

3、完善銀行內部信貸風險管理體系

必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現問題按規定對有關責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規劃地發展個人消費信貸業務，嚴格規范各環節操作流程。在審核貸款申請時，主要側重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保並非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關鍵所在，規范操作，做到任務、許可權和責任的統一。貸後，從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控。貸款發放後，銀行要密切關注客戶的還款動態，當有拖延現象時，及時找出原因並採取措施。對於具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對於多次惡意拖欠貸款者，要將其列入「黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度貸款。對於貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應提請公安等有關部門協助查尋。

Ⅱ 每個APP都能貸款，如何防止老人小孩誤點呢

訂購送貨時，想收到一張送貨券，但貸款完成後才知道可以收到。坐計程車的時候想得到優惠券，但最終需要信用貸款。為了在文件上刻字，不小心進入了借錢的頁面。現在幾乎打開手機上的應用程序，基本上就能看到貸款入口。當應用程序都想借錢的時候，「原來宇宙的盡頭是鐵嶺，互聯網的盡頭是貸款。「手機的應用程序中99%可以借錢」？警惕這個危險

截圖餓了嗎？「手機上的應用程序99%可以借到錢。」當這句話從越來越多的網民口中說出時，我們會發現什麼時候開始使用手機時總是充滿金融商品。「以後所有商業巨頭都將是互聯網公司和金融公司。」雷軍在2017年小米年會上曾這樣預言。好了，快速預言實現了。中信網記者體驗了很多應用程序，發現大部分應用程序現在都提供貸款入口。

Ⅲ 百度成為首家獲消費金融牌照的互聯網巨頭，這張牌照有多難拿

5月16日，銀保監會黑龍江監管局發布批復，同意哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司（下文簡稱「哈銀消費金融」）注冊資本金由10.5億元增加至15億元。在此次增資中，網路旗下的度小滿（重慶） 科技 有限公司斥資4.5億元持股30%，位居第二大股東。網路成為BATJ等互聯網巨頭中首先拿到消費金融牌照的公司。

互聯網巨頭逐鹿消費金融領域由來已久。阿里旗下螞蟻金服的「花唄」和「借唄、騰訊的「微粒貸」、京東的「白條」以及網路的「有錢花」，都是互聯網巨頭布局消費金融領域的明星產品，且各家也都儲備了小貸公司牌照。

市場廣闊，牌照難拿

為什麼在已有明星產品和小貸公司牌照的情況下，巨頭仍然要申請消費金融牌照呢？

按照規定，持牌消費金融機構除可在全國范圍內發放個人消費貸款外，還可以從事向境內金融機構借款、境內同業拆借、經批准發行金融債券、代理銷售消費保險產品、固定收益類證券投資等業務。

相比於傳統小貸、互聯網小貸等牌照，消費金融公司被定位為非銀行金融機構，業務范圍可線上可線下，還包括經批准發行金融債券、代理銷售消費保險產品、固定收益類證券投資等內容。

除此以外，消費金融公司的業務資金來源也十分多樣化，包括向境內金融機構借款、同業拆借、發行債券等。另外在杠桿方面，消費金融10倍的杠桿，相比互聯網小貸通常1-3倍的杠桿，具有更大優勢。

有中部消費金融公司相關人士對澎湃新聞表示，這一含金量較高的牌照獲批較為嚴格。 全國目前持牌的消費金融公司只有24家，2017年獲批的消費金融公司僅有1家，2018年僅有2家。排隊等待批文的公司還有12家。

除了含金量高、審批較難外，消費金融的廣闊市場也是互聯網巨頭想要「分一杯羹」的原因。

2019年1月18日，清華大學中國與世界經濟研究中心發布的《2018中國消費信貸市場研究》顯示，消費金融市場規模由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的84537億元，占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。

該研究認為，在以房貸為代表的中長期消費貸款增速放緩之際，短期消費貸款呈現快速上漲趨勢，居民在教育、文化、醫療、 旅遊 等領域的消費金融需求正不斷釋放。消費金融公司將迎來萬億藍海市場。

2018年以來，政策層面也開始鼓勵發展消費金融。

2018年8月18日，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，提出要積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用。

2018年9月20日，中共中央、國務院印發《關於完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》，也提出要進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創新，規范發展消費信貸。

基於政策支持和巨大的市場空間，不少銀行看重消費金融的發展前景。截至2018年末，光大銀行、中信信託、江蘇銀行、甘肅銀行及寧波銀行等均公告擬申請消費金融牌照，未來預計會有越來越多的機構進軍消費金融領域。而根據21世紀經濟報道，美的集團也在2019年5月聯合台灣永豐銀行等機構，籌謀成立消費金融公司。

互聯網巨頭也紛紛看好消費金融這一片藍海。在去年網路世界大會·度小滿智能金融論壇上，度小滿金融CEO朱光表示，2019年，中國消費金融發展將迎來黃金期，目前，度小滿金融提供的信貸服務，所滿足的金融需求，尚不足網路生態內的1%。

出資入股，門檻不低

要想獲得一張消費金融牌照，公司自身的准入門檻也並不低。除了注冊資本、盈利能力外，還要獲得地方銀保監局的審核。

根據《消費金融公司試點管理辦法》規定，金融機構作為消費金融公司主要出資人，應當具有5年以上消費金融領域的從業經驗、最近1年年末總資產不低於600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣、財務狀況良好、最近2個會計年度連續盈利、承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權等10項要求。

非金融企業作為消費金融公司主要出資人，應具備最近1年營業收入不低於300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣、最近1年年末凈資產不低於資產總額的30％、財務狀況良好，最近2個會計年度連續盈利、信譽良好，最近2年內無重大違法違規經營記錄、不得以借貸資金入股，不得以他人委託資金入股、承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業監督管理機構依法責令轉讓的除外）等條件。

在牌照較難獲得的情況下，互聯網巨頭「牽手」持牌銀行系消費金融公司，達到資源互換和合作共贏，不失為另闢蹊徑之道。而雙方各自的優勢或許正是彼此「看對眼」的原因。

上述中部消費金融公司負責人告訴澎湃新聞， 未來風控、流量、場景和技術都將成為企業能在消費金融領域佔有一席之地的關鍵點。互聯網公司擁有巨大的流量和充滿想像力的場景，具有較強的金融 科技 創新能力。而銀行系消費金融公司依託母公司銀行，具有風控經驗和渠道優勢。

蘇筱芮對澎湃新聞分析，互聯網巨頭，尤其是涉及到電子商務的巨頭，擁有充足的場景資源，例如各類電商購物分期、教育分期、 游戲 分期等。此外，一些擁有賬戶體系的互聯網巨頭，還能夠通過自有龐大的資料庫對用戶進行分析和需求挖掘。消費金融公司的線上場景會弱於互聯網巨頭，但在線下場景的拓展中具有自身獨特的優勢，除了通過地推等方式去尋求合作方，還能夠通過增設門店去展業。

談到入股哈銀消費金融的原因，度小滿金融CEO朱光表示，度小滿金融擁有業內領先的人工智慧技術以及豐富的場景；而哈爾濱銀行有著二十多年的成功發展經驗，在產品、風控、客戶經營等多個方面都獨具優勢。哈銀消費金融公司開業滿一年即實現盈利，至2018年底，在全國城商行系消金公司中，哈銀消費金融公司的管理資產規模、貸款增速、貸款增量均排名第一。

哈爾濱銀行董事長郭志文則認為，引入度小滿金融符合哈爾濱銀行打造國際一流小額信貸銀行的戰略。度小滿金融擁有全球領先的人工智慧技術以及卓越的金融 科技 研發團隊，能夠為金融機構的智慧化發展，提供可靠有力的 科技 支撐。

趨向同質，如何勝出

近年來，消費金融公司由於入局者眾多，其同質化的趨勢愈加明顯。如何在競爭中脫穎而出？

蘇筱芮認為，主要在以下三個關鍵點。首先是資金實力。由於消費金融公司存在杠桿限制，要做大業務規模，需要擁有相應的資金實力，這也是一年來眾多消金公司競相增資的原因之一。除了資金規模，資金是否穩定亦是構成實力的重要部分。

其次是業務模式。消費金融公司能做的業務較多，這就要求消金公司在發展過程中要有所側重，對重點發展領域進行資源傾斜，打造自身的核心競爭力，而不是遍地開花，做到有所為與有所不為。

再次是創新能力。 科技 創新的運用將在消費金融公司的發展中愈發重要。如何利用大數據、智能 科技 等領先技術來打造護城河、提升業務效率，將是消金公司在未來競爭中所要認真考慮的問題。

Ⅳ 消費信貸與企業貸款哦相比有什麼特點

一個是信用貸款，一共是企業貸款，一個是發放給個人，一個是發放給企業，這是兩種貸款的區別，都是去銀行申請貸款，需要徵信良好才可以。

Ⅳ 車貸消費市場容量大擴張風險與機遇並存

隨著深圳汽車市場銷量越來越火爆，車貸消費市場也在興起，很多購車者都把它當成了早日實現買車夢想的捷徑。據統計，截至2011年4月，中國建設銀行汽車貸款已達4億，利潤約5000萬，位居深圳第一，全國第四。據建行相關工作人員介紹，其車貸業務能夠實現快速增長，主要得益於以下兩個因素:1。車貸辦理流程簡單，可實現通過率高達85%；2.車貸辦理方便快捷，無需抵押。因此，對於大多數因為流程冗長而大談「貸款」業務的消費者來說，建行模式無疑具有很強的吸引力。雖然流程的簡化和通過率的提高會導致信用風險的積累，但相關工作人員告訴記者，建行通過嚴格審查貸款人的資信，嚴格控制貸款額度，將車貸風險控制在認為最安全的范圍內。雖然今年的任務是15億元，但建行有足夠的信心完成。

Ⅵ 央行下發通知：摸底線上消費貸款流入樓市

7月28日，21世紀經濟報道記者獲悉，央行近日向各大銀行下發調研通知，摸底線上消費貸款流入樓市情況。
一位資深銀行業內人士表示，該統治由調查統計部門發出，意在摸底統計線上消費貸款規模，包括與螞蟻集團旗下花唄、借唄兩款產品的聯合貸款規模、信用卡貸款及互聯網貸款等。
「（央行通知）不是為了出台新的監管規定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。」上述人士表示。
仍嚴查資金違規流入樓市
「（央行通知）不是為了出台新的監管規定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。」上述人士表示。
7月28日，多位銀行人士向21世紀經濟報道記者透露，已經收到一份來自中國人民銀行《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》。此次《通知》顯示，暫未對聯合貸款的規模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統計消費類聯合貸款業務的相關信息。為央行要求各銀行上報的統計數據，包括線上聯合消費貸款規模、線上聯合消費貸款加權平均利率，特別區分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。
此前，監管機構已連續採取多項措施嚴管資金違規流入樓市。今年4月以來，深圳等地也在緊急摸查房抵經營貸資金違規流入房地產市場情況，包括今年以來新發放的房抵經營貸（含借款人為企業或個人），包括貸前、貸中、貸後等情況。
一位深圳大行人士表示，監管數月前已經入場檢查房抵經營貸流入樓市，「檢查新發放的所有貸款。用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很嚴格。」
剛剛過去的7月24日，房地產工作座談會繼續強調「房主不炒」的定位，並指出「要實施好房地產金融審慎管理制度，穩住存量、嚴控增量，防止資金違規流入房地產市場。」
此前，銀保監會剛剛發布互聯網貸款新規。7月17日，銀保監會正式公布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，該辦法要求，單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
線上消費貸款規模有多大
問題在於，對於線上消費貸款（互聯網貸款）規模到底有多大，一直未有確切的統計數據，市場只能大約統計規模在萬億元以上。
概因央行、銀保監會的傳統統計口徑不包括此項。「監管還是要穿透去看線上消費貸的最終流向。」上述業內人士說。
21世紀經濟報道曾拆解互聯網貸款信貸聚合模式，在互聯網貸款產業鏈上，當前流行的玩法是「信貸聚合模式」，即助貸或聯合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網銀行等金融科技機構牽頭或撮合，引入大數據風控、擔保增信、銀行等資金方。
根據銀保監會的互聯網貸款新規，互聯網貸款資金不得用於房產。
具體要求是，貸款資金用途應當明確、合法，不得用於房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用於固定資產和股本權益性投資等。
此外，新規懟互聯網貸款統計提出要求，監管機構對商業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測機制，並可根據商業銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監管要求，嚴守風險底線。

Ⅶ 中國信貸市場特徵

中國消費信貸:發展特徵

塗永紅 王宇 布魯斯.L.雷諾德/文

特徵1：增長速度快，規模不斷擴張

截至2003年末，中國消費信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1)，5年間規模增長了90倍,年平均增速達到112%。1998年消費信貸的增長速度高達326%，隨著貸款余額的增長，消費信貸的增長速度逐漸放緩，2003年下降到47.5%。

在這樣的高速增長支撐下，消費信貸在銀行信貸資產中的比重不斷上升(見圖2)。其中，個人消費信貸發展最早的中國建設銀行這一比重最高，為17.1%，而消費信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為12.2%。目前，消費信貸已經成為國內商業銀行的一項重要業務，各家銀行紛紛將消費信貸業務從原來的信貸業務中獨立出來，設立了零售業務部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費信貸。

特徵2：品種豐富，結構體系日趨完善

中國消費信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業務體系。中國消費信貸結構的主要特點為：

(1)消費信貸中個人住房信貸占絕對比例。

中國人民銀行的統計顯示，2003年個人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46%，是1998年的27.64倍。這6年間，個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。由於住房貸款的期限較長，更主要的是個人還款意識普遍高於企業，所以個人住房貸款的壞賬率非常低，只有0.5%。

因此， 個人住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產品。2003年末，四大國有商業銀行消費貸款余額總計12.358億元，其中，住房貸款9.780億元，占整個消費貸款余額的79.14%。

(2)汽車消費信貸成為僅次於個人住房貸款的消費信貸品種。

目前，提供汽車消費信貸的金融機構主要有商業銀行、汽車企業集團財務公司和汽車金融公司。中國加入WTO後，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，汽車消費大幅度攀升，而且貸款購車比例達20%以上，有力地激活了汽車消費市場。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，到2002年末，已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS，極大地刺激了汽車消費信貸，該年末，汽車消費貸款余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1倍。

(3) 信用卡消費信貸金額較小，但是發展勢頭良好。

銀行卡消費信貸功能一直未被中國大多數人接受。例如:銀行卡總發卡量從1994年的842.61萬張增長到2002年的49651.95萬張，同期，總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元;發卡量年均增長速度達到66.45%，交易額年均增速高達47.34%。但是與發卡量的快速增長相比，銀行卡消費金額卻非常小，2002年其消費金額只佔總交易額的1.62%，作為消費額一部分的消費透支額所佔比例更小。在中國的銀行卡中，主要被作為電子貨幣，行使轉賬、存取現金功能的借記卡占絕對優勢，2003年第3季度末，在總共發行的6.14億張銀行卡中，借記卡有5.8813億張，占銀行卡總數的95.8%，而具有消費信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張，只佔4.2%。

不過，2003年SARS出現後，基於安全考慮，人們更願使用快速、清潔的銀行卡，許多人開始利用信用卡的消費信貸功能，信用卡業務出現了較快增長，全年貸記卡發行量約為480萬張，同比增加了325萬張，增幅達209%，卡均交易額約為7400元人民幣，遠遠高於借記卡。

(4)助學貸款份額較小，發展緩慢。

1999年至2001年，已累計發放了國家助學貸款14.4億元，共計扶持了37.9萬名學生就學讀書。助學貸款余額已達32億元(其中國家助學貸款為13億元、一般助學貸款余額為19億元)。截至2004年2月末，助學貸款余額為71.8451億元(其中國家助學貸款52.0614億元)。

特徵3：地區之間發展不平衡，城鄉差異較大

- 各地區發展不平衡

由於消費信貸政策的規定，中國金融機構發放的住房貸款主要限於該機構所在地，因此，地區之間經濟發展的差異造成消費信貸發展的不平衡。許多全國性商業銀行都明確表示，其消費信貸的發展重點應集中在沿海、沿江等發達地區。截至2000年11月底，廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費信貸余額合計為1921億元，佔全部消費信貸余額比重的61%，其它省市僅僅佔39%。在消費信貸品種方面，地區差異也很大，西部有些地區至今還沒有開辦國家助學貸款業務，相當多的學生得不到助學貸款。

- 各金融機構之間發展不平衡

無論是消費信貸規模還是發展速度，四大國有商業銀行均處於領先地位，股份制商業銀行在消費信貸總規模中的比例很小。

截止到2002年底，四家國有商業銀行的個人消費貸款余額合計為8886億元，佔全部消費信貸余額之比為85.6%，股份制商業銀行和其它金融機構所佔比例只有14.4%。截至2003年11月，中國個人汽車消費貸款余額已達到1800億元，其中工、農、中、建四大國有商業銀行占總份額的81%，股份制商業銀行和其它金融機構的份額只佔19%。中國銀行的消費信貸市場份額增幅居四大國有商業銀行之首，全年發放個人住房貸款939.43億元，新增消費信貸余額同比增長36%。

- 潛力巨大的農村市場多為空白

中國有8億多農民，消費信貸在農村的廣闊發展空間是顯而易見的，某市農戶的抽樣調查顯示，有70%的農民對消費信貸有迫切需求。但是，目前消費信貸還是主要集中在城市，對中國部分縣的調查表明，消費貸款總量中，縣城中的消費貸款佔90%強，而農村中的消費貸款不足10%。

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數據來源：

程建勝、劉向耘 發展消費信貸，促進消費增長 2003.7 中國人民銀行研究局

中國人民銀行統計報告

中國人民銀行:個人消費信貸市場調查報告

粟勤，汽車信貸市場的問題與出路 汽車工業研究 2004.4

《2004中國銀行卡產業發展三大趨勢》 載中國銀聯網站

2003年3季度《中國銀聯季度產業發展態勢報告》

中國人民銀行貨幣政策司 中國消費信貸發展報告 2002.3

中國人民銀行總行統計數據 中國人民銀行金融市場司

Ⅷ 我國消費金融公司的發展前景是怎樣的

隨著網路購物場景的發展，消費金融開始涉足電商領域，針對消費者最關注的價格因素，推出分期付款、30天無責免息等產品，分散消費者的購物壓力，刺激消費增長，尤其是中高端消費的增長。消費金融除降低消費者購物壓力刺激消費以外，還可以幫助電商企業及商家進行商品營銷。通過優惠的支付條件吸引用戶，實現用戶引流和商品導購。例如根據電商平台的行業及人群特徵，推出特定的營銷活動，用戶通過參與活動或者獲得價格優惠，或者獲得電商平台及互聯網消費金融平台的消費積分。這種營銷活動在引流、導購的同時，還可以增強用戶粘性。
互聯網消費金融在電商領域的應用，目前處於信用累積的過程，未來實現數據沉澱之後，基於個人賬戶的信用數據提供更多產品以外的增值服務，將成為其發展的一大趨勢。
中國消費信貸市場規模
前瞻產業研究院顯示，2015年中國人民幣信貸余額達到93.6萬億，同比增長14.9%;同期消費信貸余額達到19.0萬億，同比增長23.3%。近年消費信貸余額增速顯著高於人民幣信貸余額增速。預計2019年消費信貸余額將占人民幣信貸余額總額的四分之一，並成為拉動經濟增長的中堅力量，在消費信貸快速增長的大背景下，互聯網消費金融市場也將迎來快速增長。
互聯網消費金融交易規模
2013年至2014年，中國互聯網消費金融市場正處於發展的起步階段，陸續有電子商務企業、在線支付企業以及P2P信貸企業加入，同時，傳統的互聯網金融企業也在抓緊在互聯網領域的嘗試。據前瞻產業研究院發布的《消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據指出，2013年，中國互聯網消費金融市場交易規模達到60億元;伴隨著京東與天貓等進入市場，2014年交易規模突破183.2億元，增速超過200%;2015年整體市場則突破了千億。預計未來幾年，中國互聯網消費金融交易規模仍將保持高速增長，到2019年達到3.398萬億元的水平。
互聯網消費金融交易規模
2013年至2014年，中國互聯網消費金融市場正處於發展的起步階段，陸續有電子商務企業、在線支付企業以及P2P信貸企業加入，同時，傳統的互聯網金融企業也在抓緊在互聯網領域的嘗試。據前瞻產業研究院發布的《消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據指出，2013年，中國互聯網消費金融市場交易規模達到60億元;伴隨著京東與天貓等進入市場，2014年交易規模突破183.2億元，增速超過200%;2015年整體市場則突破了千億。預計未來幾年，中國互聯網消費金融交易規模仍將保持高速增長，到2019年達到3.398萬億元的水平。
消費金融的政策支持力度不斷加強
對消費金融的支持力度正在加大。從對金融機構的定向業務支持轉而對整個消費金融行業的全面支持。銀監會放開了消費金融公司審批的地域限制和數量限制，成熟一家，審批一家，積極推動消費金融公司設立的常態化。
消費場景日益豐富，互聯網渠道直接觸達客戶
首先，電商改變了大眾的購物習慣，消費渠道的便利性激發了小額高頻的購物需求。其次，移動互聯網的普及將互聯網的流量競爭從線上延伸到了線下，線下的消費場景包括3C產品、電動車、醫美、租房、培訓教育、旅遊等。
隨著中國互聯網消費金融的快速發展，監管政策將逐步出台，行業將迎來整改。監管政策的不斷深化加強，互聯網消費金融將會兩級分化，不合規的平台將會逐步的退出市場，合法合規的平台將會以金融科技促進機構自身的發展，加強風控和定價能力為核心競爭力。未來，在場景、數據和風控基礎上持有牌照的消費金融公司會促進消費金融市場的快速增長，給用戶帶來美好的消費體驗，給社會創造無限的價值。

Ⅸ 分期樂貸款app下載"（消費信貸類App分化加劇）

21世紀資管研究院研究員李覽青，實習生陳夏楠

編者按：

隨著數字經濟發展，新一輪信息技術革命浪潮拉開序幕。在後疫情時代，金融行業數字化轉型獲得進一步發展，App成為金融機構線上獲客、線上展業最直接的窗口。

近期，央行發布的《金融科技發展規劃（2022-2025年）》指出，金融機構應搭建多元融通的服務渠道，要求以線上為核心，構建手機銀行等新一代線上金融服務入口，持續推進移動金融客戶端App、應用程序介面（API）等數字渠道迭代升級。

作為金融機構線上服務的入口，App的運營水平與活躍程度，在一定程度上反映了金融機構用戶競爭的能力，也體現出機構在戰略、技術、運營、產品、品牌等多方面的綜合實力，App內容生態的建設完善，成為機構吸引用戶流量、提高用戶活躍度的重要發力點。

為此，21世紀經濟報道-21世紀資管研究院推出《金融App內容生態報告》，結合QuestMobile發布的2021年末金融行業App月活、活躍滲透率、月人均使用時長、月人均單次使用時長等數據，多維度整理了支付結算、網上銀行、股票交易、綜合理財、消費信貸、保險服務等6個細分金融行業App活躍度前十強榜單，並通過分析其內容生態來探索各機構在App建設中的側重點。

以下為《金融App內容生態報告》第六篇，聚焦頭部消費信貸類App。

一直以來，電商分期是互聯網小貸公司、持牌消費金融線上展業的重要場景，依託於此的消費信貸類App用戶活躍度也相對較高。

一般來說，消費信貸類App包括消費分期與現金借貸兩類，但近年來，線下醫美、租賃、教育等分期場景面臨強監管，疊加疫情影響，線下放貸場景收縮，越來越多的消費信貸機構湧入線上場景。一方面導致整體行業分化加劇，頭部消費信貸App用戶活躍度遠超其他機構；另一方面更具資金優勢的持牌消費金融App在放款利率上相對較低，從而提高用戶活躍度。

2021年末，消費信貸類App月活用戶規模約9056.96萬人，與2020年末相比僅增加約2萬人，與2020年末基本持平。

21世紀資管研究院結合QuestMobile數據，從MAU、DAU、活躍滲透率、月人均使用時長、月人均單次使用時長等因素，綜合評價消費信貸類App前十名分別為：

分期樂、360借條、有錢花、拍拍貸借款、安逸花、招聯金融、還唄、好分期、眾安小貸、捷信金融。

從運營主體來看，頭部消費信貸類App主要為金融科技上市公司、持牌消費金融旗下的線上放款平台。其中月活用戶規模破千萬的App僅兩家，樂信旗下分期樂App、360數科旗下360借條App分別以1414.76萬、1156.56萬月活用戶人數位列第一、第二位，其他金融科技上市公司旗下App包括拍拍貸借款（信也科技）、好分期（原人人貸）、眾安小貸（眾安在線）等，消費金融旗下App包括安逸花（馬上消費金融）、招聯金融（招聯消費金融）、捷信金融（捷信消費金融）等。

21世紀資管研究院通過下載體驗上述10款消費信貸類App的功能板塊與特色服務，分析其內容生態對活躍度的影響。

第一：分期樂

分期樂是樂信旗下的消費分期平台，在2021年12月的活躍用戶人數為1414.76萬人，位列行業第一，同比減少3.86%；日活用戶人數為170.57萬人，僅次於360借條，活躍滲透率為1.21%；月人均使用時長12.07分鍾，低於360借條與拍拍貸借款，月人均單次使用時長0.9分鍾。

分期樂是樂信在2013年面向年輕人推出的消費分期產品，最早在國內試水分期購物電商模式，為用戶提供個人消費信貸及場景分期服務。目前分期樂App一級欄目包括借錢、購物、生活，全部應用功能包括樂花借錢、樂花卡、分期購物、超級會員、娛樂充值、機票酒店、辦信用卡、直播福利等。

分期樂在App中拓展多種消費場景，其信用付產品「樂花卡」可以通過綁定銀行二類卡賬戶，與微信、支付寶等綁定，在支付時金額自動分期，從而實現全場景的分期消費，其信貸資金來源包括國民信託、百信銀行、盛銀消費金融、南京銀行、青島銀行、廈門國際信託等。

分期樂的生活欄目由樂信旗下會員制消費服務平台「樂卡」提供，成為超級會員後，用戶可以獲得外賣返現、商家優惠券、話費充值折扣、娛樂影音網站會員折扣等福利，通過打通線上線下豐富了信貸產品的使用場景。

第二：360借條

360借條是360數科旗下的消費信貸平台，在2021年12月的活躍用戶規模為1156.56萬人，同比減少1.33%；日活用戶人數172.69萬人，位列行業第一，活躍滲透率為0.99%；月人均使用時長16.89分鍾，位列行業第一，月人均單次使用時長1.18分鍾。

作為無抵押純線上消費信貸平台，360借條通過輕資產的助貸模式，不僅提供小額消費信貸，還為小微企業主與信用優質用戶提供最高額度達到30萬元的「尊享貸」，並為金融機構車貸業務導流，車貸額度最高可達100萬。

目前360借條的一級欄目包括借錢、發現、生活。在「發現」頁面，除了相關消費信貸產品推薦，360借條還設置了熱門話題和精選文章進行借款人教育，同時，在資訊信息流中發起多項問卷，收集借款人對平台的反饋意見，並了解用戶習慣與消費偏好，提高用戶停留時長，也增強了平台與用戶的交互。此外，360借條通過「生活」欄目開設消費分期商城，增加用戶線上消費分期場景。

第三：有錢花

有錢花是度小滿金融旗下消費信貸App，在2021年12月的活躍用戶人數為771.44萬人，同比減少20.77%；日活用戶規模101.89萬，活躍滲透率為0.66%；月人均使用時長為10.01分鍾，月人均單次使用時長1.01分鍾。

度小滿金融前身為網路金融，成立於2015年，2018年隨著網路金融服務事業群組正式完成拆分融資協議簽署，更名為「度小滿金融」並實現獨立運營。「有錢花」作為度小滿金融旗下獨立的信貸App，月活用戶人數反而超過度小滿金融，這得益於其精準的用戶定位。

有錢花App的一級欄目僅3個，分別為有錢花、發現、賬戶，除了通過度小滿小貸發放現金貸款，也為銀行等提供助貸服務。目前有錢花的貸款場景包括教育貸、健康貸、小微貸款等。

在發現頁面，有錢花通過日常簽到、生活服務優惠等福利，增強用戶活躍度，此外，有錢花還與度小滿旗下財經知識科普平台康波財經合作上線理財、信貸、保險等投資者教育課程，並提供財經大咖課，既豐富了App的內容服務，又為母公司的兄弟品牌導流。

第四：拍拍貸借款

拍拍貸借款是美股上市公司信也科技（NYSE:FINV）旗下消費信貸App，在2021年12月的活躍用戶人數為657.6萬人，同比增加17.75%；日活用戶人數為103.67萬人，活躍滲透率為0.56%；月人均使用時長14.52分鍾，僅次於360借條，月人均單次使用時長為0.83分鍾。

作為頭部助貸平台，拍拍貸借款App提供的現金借貸服務主要是針對個人用戶的小額現金貸，以及針對小微個體戶的經營貸，從資金來源看，包括自營消費貸與助貸，除現金借貸以外沒有在App中內置其他信貸場景。

圍繞現金借貸，拍拍貸借款App通過簽到、捐步獻愛心、官微送福利等活動，並設置話題廣場，增強用戶交互。同時，為進一步倡導合理借貸、理性消費，拍拍貸開設理性消費小課堂與信用攻略。

值得一提的是，拍拍貸借款非常重視拉新與新用戶服務，在一級欄目中單獨設立「權益」欄目，新用戶在完成首次借款後可獲得免息、息費抵扣、話費優惠券、信用卡免手續費、實物兌換等福利。

第五：安逸花

馬上消費金融旗下消費信貸App「安逸花」的用戶活躍度在持牌消費金融中位列第一。2021年12月安逸花的活躍用戶人數為630.03萬人，同比增加10.44%；日活用戶人數71.29萬人，活躍滲透率為0.54%；月人均使用時長9.62分鍾，月人均單次使用時長為0.93分鍾。

作為產業系持牌消費金融機構，馬上消費金融股東包括重慶百貨大樓股份有限公司、北京中關村科金技術有限公司、重慶銀行、陽光財險、小商品城股份、物美科技集團等。

馬上消費金融一方面通過互聯網平台廣告投放引流至安逸花App獲客，另一方面通過與第一大股東重慶百貨等開展購物節等活動，打通線上線下消費場景。

目前安逸花App的一級欄目包括首頁、商城、省錢、安逸生活等。用戶進入App首頁可直接申請貸款，並瀏覽獲悉商品秒殺等信息。除了電商分期場景，安逸花App還在商城設置免息專區、平價專區、重百專區、小馬超市等特色消費場景，同時增設「鄉村振興」品牌銷售助農產品。

省錢欄目中，用戶可通過安逸花App購買會員服務，獲得優先審批、優先放款、提額、利息折扣、延期還款、外部平台聯合會員、購物優惠、提前結清手續費減免等多項服務，進一步提高老用戶黏性。

此外，安逸花App還通過「安逸生活」打通外賣、打車、電影、酒店、加油、視頻會員等消費場景擴充消費生態。

第六：招聯金融

招聯消費金融旗下「招聯金融」App在持牌消金App中位列第二，在整體消費信貸行業App中排名第六。2021年12月招聯金融活躍用戶人數為448.31萬人，同比增加32.79%，日活用戶人數49.7萬人，活躍滲透率為0.38%。月人均使用時長6.70分鍾，月人均單次使用時長0.83分鍾。

招聯消費金融通過招聯金融App提供現金借貸、消費分期、免息購物等服務。此外，招聯金融通過信用付產品體系下的「分期花」業務拓展消費場景，用戶可通過綁定銀行二類卡賬戶，在支付寶、微信等支付渠道使用，由此覆蓋美食、旅遊、交通出行、網上購物、生活繳費、手機充值，甚至轉賬紅包等高頻場景，招聯金融還為用戶發放免息券、立減券等福利，引導用戶使用信用付產品。

相關金融債信用評級報告顯示，截至2021年6月末，招聯消費金融「信用付」貸款余額為315.99億元，較上年末增加19.26%。

招聯消費金融兩大股東為招商銀行和中國聯通，招聯金融在App中也為招行信用卡、聯通小鹿卡等業務導流，通過招聯金融App，用戶可直接登錄聯通營業廳，並獲得免息充話費等福利。

招聯金融的資訊內容主要集中於反詐和消費者教育，內容形式包括話題PK、圖文和直播等，通過與深圳市公安局南山分局反詐中心合作推出反詐騙直播系列，進一步保護消費者權益。

第七：還唄

還唄App由重慶市分眾小額貸款有限公司（下稱「分眾小貸」）運營，在2021年12月的活躍用戶人數為367.06萬人，同比減少9.43%；日活用戶人數39.64萬人，活躍滲透率為0.31%；月人均使用時長9.75分鍾，月人均單次使用時長為0.92分鍾。

分眾小貸是上市公司分眾傳媒旗下上海數禾信息科技有限公司的全資子公司，通過還唄App提供賬單分期、商品分期等消費信貸服務。除電商分期場景以外，還唄同樣推出「信用付」產品「還享花」，可以綁定銀行卡二類賬戶，在支付寶、微信支付等支付渠道進行全場景消費。

作為老牌信貸平台，用戶拉新和老客復借也是還唄App的發力重點。還唄App一級欄目包括首頁、發現、分期商城，「發現」欄目主要為福利活動，借款人邀請新用戶可以獲得提額、獎金，用戶還可通過還唄App購買電影票，並獲得當地星巴克、奈雪、必勝客等美食優惠。

第八：好分期

好分期App是微財科技旗下消費信貸App，在2021年12月的活躍用戶人數為344.98萬人，同比減少7.35%；日活用戶人數55.4萬人，活躍滲透率為0.29%；月人均使用時長10.53分鍾，月人均單次使用時長0.68分鍾。

好分期App的運營主體為北京微財科技有限公司，為原美股上市公司人人貸旗下孵化的消費信貸平台。

好分期App的一級欄目包括借錢、貸前必查、會員等，在App功能設置上，好分期著力於為老客提供福利，並引導邀請新用戶。在借錢頁面，好分期設置天天紅包、超級好禮、搖錢樹、綁定微信送券、簽到、游戲紅包等活動，加強用戶黏性，並推動用戶拉新。用戶可以通過開通季卡、年卡會員，獲得免息券、優先放款、提額、生活權益等，提高老客復借率。

第九：眾安小貸（現名「眾安貸」）

重慶眾安小額貸款有限公司運營的眾安貸App在2021年12月的活躍用戶人數為339.55萬人，同比增加74.93%；日活用戶人數31.54萬人，活躍滲透率為0.29%；月人均用戶使用時長10.02分鍾，月人均單次使用時長1.07分鍾。

眾安小貸股東包括中國電信旗下天翼電子商務有限公司（41.17%）、眾安在線旗下眾安信息技術服務有限公司（41.17%）、香港百仕達控股（17.65%）等。目前眾安保險、眾安科技、翼支付也是眾安貸App的合作夥伴。

眾安貸App一級欄目包括首頁、保障、商城。在常規的借款和消費分期場景外，眾安貸的保障欄目為眾安保險導流，在App中就可以呈現用戶在眾安保險投保的保單，保險類別包括重疾險、意外險等，每月保費相對較低，起投門檻不高。

在商城欄目中，眾安貸App可以直接跳轉至京東、淘寶特賣等電商平台，領取App專屬優惠券後即可下單，提高App流量。

第十：捷信金融

捷信消費金融旗下App捷信金融在2021年12月活躍用戶人數為309.82萬人，同比減少51.45%；日活用戶人數21.26萬人，活躍滲透率為0.26%；月人均使用時長6.26分鍾，月人均單次使用時長0.93分鍾。

捷信消費金融曾經是老牌的線下消金機構，依託於母公司捷信集團在海外從事消費金融的經驗，曾一度成為國內消費金融行業的領頭羊。早期捷信消費金融通過大量銷售人員線下地推，在3C消費分期場景占據大量市場份額。但隨著線下運營成本飆升、地推人員違規問題頻出，捷信消費金融開啟線下裁員，並逐步轉向線上業務。2020年捷信推出「2023戰略」，開啟敏捷及數字化轉型，最新數據顯示目前公司線下業務改造基本完成，公司80%業務都通過移動端展開。

捷信金融App一級欄目包括貸款管理、折扣商城、又省又賺，但21世紀資管研究院研究員發現，目前捷信App中的自營現金貸款與大額貸款均無法顯示，僅為第三方貸款產品提供導流服務。

捷信金融通過折扣商城提供優惠券，並通過生活服務和影音會員充值等提高用戶打開率，但在核心貸款業務下線導致App用戶流失。

總體來說，消費信貸類App用戶活躍度行業分化嚴重，頭部互金中概股入局較早，在早期搶佔了市場流量，但隨著近年來小貸行業監管趨嚴、民間借貸利率壓降、徵信業務管理辦法引導助貸行業變局等影響，老牌的消費信貸App面臨轉型。另一方面，疫情後持牌消費金融轉戰線上，與網路小貸展開競爭，老客復借和用戶拉新成為消費信貸App的發力重點。

從用戶活躍度來看，金融科技上市公司旗下App的活躍用戶規模均出現下滑，但頭部App的活躍用戶人數保持絕對領先，分期樂與360借條的月活用戶人數在千萬級別。消費金融公司旗下App的活躍用戶規模正在快速增長，馬上消費金融旗下安逸花的月活用戶規模已經超過600萬，位列消費信貸類第五名。

借款人投訴、利率畸高一直是困擾消費信貸行業的問題，為解決這一痛點，機構通過App資訊內容消費者教育與反詐知識科普資訊，形式包括圖文、話題、直播等。

為進一步提高復借率，多款App推出會員制度，會員可獲得息費減免、借款提額、提前結清手續費優惠，並獲得影音平台、美食、出行等優惠福利。

此外，消費信貸類App不斷擴充消費場景，部分公司推出「信用付」產品綁定銀行卡二類賬戶，通過支付寶、微信等支付渠道實現全生活場景的消費分期，部分公司尤其是消費金融機構依託股東資源，打通線上線下生活場景，線下為線上App導流，線上App為線下分期提供優惠。

App建設是金融機構科技創新應用的重要賽道，「2022年南財金融機構數字化轉型領先案例」徵集活動正在火熱進行中，期待行業領航者的參與，為金融與科技融合發展提供支撐。有意向報名數字化轉型先進案例的機構可向21世紀資管研究院咨詢相關信息：15821151426

附：

QuestMobile相關指標說明：

MAU（月活躍用戶數）：在統計周期(月)內，啟動過該App的用戶數。活躍用戶數按照用戶設備維度進行去重統計，即在統計周期(月)內至少啟動過一次該App的設備數。

DAU（日活躍用戶數）：在統計周期（日）內，啟動過該App的用戶數。活躍用戶數按照用戶設備維度進行去重統計，即在統計周期(日)內至少啟動過一次該App的設備數。

活躍滲透率：在統計周期(日/周/月)內，該App的活躍用戶數佔全網的活躍用戶數的比例。

月人均使用時長：在統計周期(月)內，平均每個人使用該App的時長。

月人均單次使用時長：在統計周期(月)內，平均每個人單次使用該App的時長。

（統籌：馬春園）

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Ⅹ 工商銀行有什麼貸款

工商銀行的貸款有很多，主要分為以下4類：
1、住房貸款：一手個人住房貸款、二手個人住房貸款、公積金住房貸款。
2、消費貸款：個人自用車貸款、融e借、個人家居消費貸款。
3、經營貸款：個人經營貸款、個人助業貸款。
4、特色貸款：個人質押貸款、個人貸款網貸通、個人貸款卡貸通。

拓展資料

工商銀行國內營業
在中國及全球28個國家與地區，2008年，中國工商銀行有385，609名員工，比上年增加7，512人，為1.9億個人客戶與310萬公司客戶提供廣泛而優質的金融產品和服務。近1.7萬家境內外機構，覆蓋中國大部分大中城市與主要國際金融中心，為客戶直接提供優質服務；國內領先的電子銀行平台，觸手可及的網上、電話、手機與自助銀行四大渠道，提供資金管理、收費繳費、營銷服務、金融理財、代理銷售、電子商務六大類服務；貴賓理財中心、電話銀行、網上銀行專屬通道，專業金融理財師，為貴賓客戶提供獨到的服務。工商銀行還與國內及122個國家和地區的1，400多家銀行建立了代理行關系，全球化服務網路進一步完善。
中國工商銀行將上市後第一年作為「優質服務年」，從業務流程、分銷渠道、服務模式和產品種類等方面系統地改進和提升了服務，繼續朝著建設國內服務最好金融企業的目標邁進。
中國工商銀行擁有中國最大的客戶群，是中國最大的商業銀行之一，也是世界五百強企業之一， 工商銀行為公司客戶與個人客戶提供了多元、專業的各項金融服務。其范圍廣，業務量大，業務品種豐富。2003年末個人消費貸款余額達4075億元，個人住房貸款市場份額居國內第一；牡丹卡發卡量9595萬張，消費額973億元左右，2003年累計實現票據交易16771億元；人民幣結算市場份額達45%，在證券、期貨市場上的清算份額保持在50% 以上；中國工商銀行還是國內最大的資產託管銀行，託管基金共28隻，託管總資產581億元。
中國工商銀行擁有中國最先進的科技水平，在數據大集中工程的基礎上，2003年工商銀行成功投產了全功能銀行(NOVA)系統，加上為個性化服務提供技術基礎的數據倉庫，共同構成具有國際先進水平的金融信息技術平台，為業務和管理的進步提供了強健的動力。
在科技手段的有力支持下，中國工商銀行各項業務不斷創新。 由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系日益成熟，網上銀行開通城市超過400個，2003年電子銀行交易額達22.3萬億元，網上銀行交易額19.4萬億元。
中國工商銀行實行統一法人授權經營的商業銀行經營管理體制。中國工商銀行總行是全行的經營管理中心、資金調度中心和領導指揮中心，擁有全行的法人財產權，對全行經營的效益性、安全性和流動性負責，在授權和授信管理的基礎上，實行「下管一級、監控兩級」的分支機構管理模式，達到穩健經營，防範風險，提高經濟效益的目的。
工商銀行在中間業務方面實現了多元、創新的發展。2008年，工商銀行的凈手續費及傭金收入達人民幣440億元，較上年同期增長14.7%，銀行卡、投資銀行、資產託管、企業年金、現金管理、理財等新興業務繼續快速健康發展，各項指標均居國內同業的首位。
銀行卡發卡量超過2.38億張，消費額近8000億元，其中信用卡發卡量突破3900萬張，消費額超過2500億元，市場領先優勢進一步擴大；投資銀行收入增長78.2%，全年承銷各類債券52支，承銷金額達1646億元，連續第二年成為國內債券承銷發行的第一大行；託管業務收入增長41%，託管資產規模連續11年居國內第一，在基金、年金、保險等託管領域均保持市場領先；企業年金業務的國內市場佔有率接近50%，是國內最大的企業年金服務機構；理財業務繼續強勁增長，全年共推出216款理財產品，其中自主開發理財產品銷售額約21976億元，同比增長715%。