1. 央行調查線上聯合消費貸，劍指螞蟻花唄、借唄
人民銀行此次調查，很可能將開啟針對聯合貸款亂象中超杠桿放貸、銀行機構風險外包等問題的整肅。這將對開展聯合貸業務的螞蟻集團、微眾銀行、平安普惠、京東數科等機構以及廣大中小銀行都會產生影響。
《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》施行僅半個月，央行便盯上了聯合貸款業務。
通知顯示，央行特別要求銀行單列與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的線上聯合消費貸款余額，與螞蟻借唄合作的線上聯合消費貸款加權平均利率，與螞蟻花唄、借唄合作的線上聯合消費貸款不良率以及個人信用卡透支的不良率等。
為什麼央行在要求銀行上報的三大類數據中都特意要求單報與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的數據？
「不管有沒有增信和兜底的條款，最終風險還是由銀行承擔。所以我覺得這個並非針對螞蟻集團，但對螞蟻集團的影響還是較大。在他們完善風險防控措施之前，必須要降低杠桿和規模，以免發生系統性風險。」董希淼表示。
央行在通知中稱，線上聯合消費貸款，是指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，並與其他機構採用同一貸款協議、按約定比例向同一借款人發放的個人消費貸款，金融機構只填報自身發放的部分。
「有些中小銀行的聯合貸款利率非常高，比如有的高達年化20%-30%之間，中小銀行通常可以分到7%，如果它自己放貸可能就賺2%-3%，能拿7%已經很開心了。該業務風險也很高，這也是最高法要降低民間借貸上限的背景之一。」董希淼表示，央行的意圖之一，更鼓勵銀行與銀行、消費金融公司等金融機構合作，而不是與互聯網公司合作。
一位助貸行業的人士則表示，或許是因為最高法剛剛下調了司法保護的民間借貸利率上限的背景，央行也需要對在線聯合消費貸款的平均利率進行摸底，草案規定的所有費率加起來不超過LPR 4倍太過苛刻。
此外，還有中小銀行在聯合貸款業務中踩雷了P2P業務。
近日，針對愛財集團旗下P2P平台米庄理財出借人在浙江政務咨詢投訴舉報平台上投訴，「2018年溫州銀行與愛財集團合作過程中存在重大的違規行為」一事，杭州市餘杭區公安分局在回復中表示，溫州銀行向愛財集團（米庄理財）借款問題，警方對該情況已掌握，之前已與溫州銀行談話兩次，並凍結了溫州銀行相關賬戶。現具體工作還在進一步開展當中。
根據出借人投訴內容顯示，2018年3月，溫州銀行與愛財集團簽訂助貸合作協議，溫州銀行要求愛財集團承諾進行兜底代償。2019年12月，米庄因涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查。
21世紀經濟報道曾拆解互聯網貸款信貸聚合模式。
在互聯網貸款產業鏈上，當前流行的玩法是「信貸聚合模式」，即助貸或聯合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、微眾銀行、度小滿金融、新網銀行等機構牽頭或撮合，引入大數據風控、擔保增信、銀行等資金方。
「央行只要求單獨上報螞蟻借唄和花唄的合作數據，一方面它是目前市場上規模最大的玩家，另外可能因為其他的比如說微眾銀行、新網銀行等都還是銀行牌照，而螞蟻的借唄、花唄則完全不是同一個性質，監管部門可能更為緊張。」一位金融 科技 公司人士表示。
根據銀保監會的互聯網貸款新規，互聯網貸款資金不得用於房產投資。具體要求是，貸款資金用途應當明確、合法，不得用於房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用於固定資產和股本權益性投資等。
此外，新規對互聯網貸款統計提出要求，監管機構對商業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測機制，並可根據商業銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監管要求，嚴守風險底線。
國內的消費金融市場迅速發展了多年，在線聯合消費貸業務也已經成為一個不容忽視的龐大的市場。多位銀行業人士認為，在商業銀行互聯網貸款業務新規出台後，針對商業銀行聯合貸款業務的監管細則也即將到來。
人民銀行此次調查，很可能將開啟針對聯合貸款亂象中超杠桿放貸、銀行機構風險外包等問題的整肅。這將對開展聯合貸業務的螞蟻集團、微眾銀行、平安普惠、京東數科等機構以及廣大中小銀行都會產生影響。
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2. 21金融研究：疫情之後，誰是銀行新「零售之王」
各銀行對「大零售」的爭奪已進入白熱化階段。
招行一直被銀行業界稱為「零售之王」，但零售頭把交椅的爭奪越發激烈。
例如，建行定位為「最大零售信貸銀行」。建設銀行行長劉桂平在該行2020年中期業績發布會上表示，建行零售業務貢獻度進一步提升，利潤總額佔比首次突破50%，最大零售信貸銀行地位更加鞏固。去年7月，工商銀行在北京發布「第一個人金融銀行戰略」，工行董事長陳四清表示，「第一」既包括經營規模第一，也包括經營質態第一，結構、質量、風控最優；既包括服務品牌第一，贏得客戶、同業、監管和 社會 的高度認同，也包括價值創造第一，營業貢獻和協同效應持續提升。
然而，在疫情之後，商業銀行面臨著零售業務獲客、信用卡發卡、個人消費貸款、資產質量等多方面的考驗。截至6月末，5家銀行消費貸款較上年末下降，7家銀行信用卡透支規模減少，甚至1家股份制銀行個人有效客戶數萎縮。
疫情，正在考驗零售銀行的應對能力。
根據銀行半年報統計，2020年上半年，郵儲、招行、平安三家銀行零售金融業務收入佔比均超過50%，分別為65.99%、53.10%、55.30%；零售業務利潤佔比超50%的為建行、農行、招行、平安、江陰農商銀行，零售業務利潤佔比分別是56.71%、51.38%、53.91%、54.7%、55.09%。
受金融業向實體讓利、增加風險撥備等因素影響，今年上半年，大部分銀行利潤出現負增長。零售銀行業務利潤亦隨之下降，36家A股上市銀行中，19家銀行在今年上半年的零售銀行利潤增速為負數。
6家國有大行中，今年上半年，建設銀行已是個人銀行利潤總額佔比最高的上市銀行，個人銀行利潤總額佔比56%；建行957億元的個人銀行利潤規模也大幅超過「宇宙行」工商銀行，居上市銀行之首。
建行的零售業務利潤佔比首次突破50%。2020年1-6月，建設銀行個人銀行業務實現營業收入1564.74億元，增幅17.36%，主要是利息凈收入增幅較大；減值損失227.17億元，增幅144.03%；利潤總額957.42億元，增幅11.47%，佔比較上年同期上升11.80個百分點至56.73%。
同期，工商銀行個人金融業務營業收入1891.75億元，超過建行；但個人金融業務稅前利潤781.23億元，下降了6.88%，占該行利潤的41.3%，大幅低於建行。而在2019年全年，工行個人金融業務利潤總額1529.19億元，超過建行的1486.42億元。
不過，國有大行中，今年上半年，零售銀行收入增長最快的，是農業銀行、中國銀行，個人銀行業務營業收入分別為1372.68億元、1113.56億元，同比增長20.32%、21.05%；個人銀行業務利潤總額分別是681.03億元、601.53億元，分別增長74.89%、18.74%。其中，農行的個人銀行業務收入已佔該行總營收的40.5%，反超公司銀行業務40%的佔比。
股份制銀行中，浦發銀行零售業務凈收入下降0.93%。浙商、興業銀行零售業務收入增速最高，分別為32.32%、22.38%。
具體來看，上半年，招行零售凈利息收入517.83億元，同比增長7.01%；零售非利息凈收入258.17億元，同比下降0.01%。其中，零售財富管理、零售銀行卡的手續費收入142.48億元、93.43億元，分別同比增長34.09%、下降2.23%。
招行利潤負增長主因上半年零售金融信用減值損失209.80億元，同比增加43.29%。該行上半年零售金融業務稅前利潤332.16億元，同比下降13.28%。而從零售收入結構看，招行零售收入增速不及其他銀行，主要是個人貸款投放規模增長不及其他銀行，零售非利息收入尚未實現反彈。截至6月末，招行零售貸款佔比51.20%，較上年末下降1.41個百分點；不良貸款率0.81%，較上年末上升0.08個百分點。
「招行的經營風險偏好比其他銀行更低一些，因為負債端成本低，對不良的容忍度也不高，所以疫情對信用卡、消費貸產生影響之後，大部分銀行仍然會選擇居民加杠桿，但招行略偏謹慎一些。」一位銀行業分析師表示。
其餘股份制銀行中，民生、中信、光大、平安的零售銀行業務收入均明顯增長，但利潤下滑。光大、平安銀行零售業務利潤更是下滑78.95%、46.72%。其原因，主要是由於增加了信用減值損失，例如光大、平安的零售銀行信用減值損失是181.95億元、200.33億元，分別同比增加41.52%、78.04%。
從收入結構看，商業銀行零售銀行收入增加，主要來自利息，即在疫情期間逆勢加杠桿。
1-6月，光大銀行零售凈利息收入203.33億元，同比增長10.82%；零售非利息凈收入89.47億元，同比增長2.98%。中信銀行零售銀行業務實現營業凈收入376.49億元，同比增長15.94%；零售銀行非利息凈收入196.13億元，同比增長6.24%。
城商行零售業務佔比仍較低，零售收入佔比均在40%以下。今年上半年，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行的零售收入佔比分別是21.50%、28.84%、31.50%。寧波銀行個人業務營業收入72.08億元，佔全部營業收入的36.07%；利潤總額31.08億元，佔全部利潤總額的37.13%。
受新冠疫情等因素影響，近幾年快速增長的個人貸款，在今年上半年新增規模不及對公貸款。
今年1-6月，新增個人貸款規模最大的是農業銀行，新增個貸4378.98億元；其次為建行、工行，新增個貸規模也近4000億元，分別為3895.43億元、3863.07億元；中行、郵儲新增個貸規模分別為2967.01億元、2876.33億元。此外，招行、民生、興業個貸新增規模也均超1000億元，分別達1215.36億元、1008.15億元、1001.79億元。
然而，新增貸款中，個人貸款佔比大幅下降。此前2019年，四大行新增個貸規模佔比約50%或更高，實現兩位數增長。到2020年上半年，這一比例降至40%以下。此外，交行新增貸款中，個貸佔比自2019年的27%下降至17.8%；郵儲個貸新增佔比也自65.44%下降至59.99%。
作為業內零售標桿的招商銀行，個貸佔比也迅速下降，新增規模低於對公貸款。2019年，招行新增個人貸款4309.48億元，占當年新增貸款的66.99%，這一比例在國有大行、股份制銀行中最高。2020年上半年，招行個人貸款新增規模佔比下降至35.66%。
股份制銀行個貸佔比也大幅下降。2019年，中信、浦發、民生、興業、光大、平安的個人貸款新增佔比分別達65.35%、45.46%、43.20%、55.88%、36.88%、65.64%，但到2020年上半年，新增貸款中的個人貸款佔比分別降至10.74%、22.72%、3.63%、31.70%、16.21%、36.02%。
究其原因，一方面，新冠疫情影響下，個人消費類貸款投放有所放緩，同期在極度寬松的貨幣政策下，小微等對公貸款投放則創下 歷史 紀錄。國信證券經濟研究所金融業首席分析師王劍認為，受疫情影響，很多個人貸款的投放出現困難。比如個人經營、線下消費、購房行為都被嚴重影響，甚至是凍結狀態。所以，上半年信貸投放結構中個人貸款佔比很低。到了5-6月，很多地方已經陸續恢復。
與之同時，披露消費類貸款的14家上市銀行表現不一，5家銀行消費貸款較上年末下降。
個人消費貸款投放方面，2020年1-6月，新增規模最大的為郵儲銀行，較上年末增加1858.62億元，增幅9.21%。個人消費貸款增幅最大的為建設銀行，建行也是個人消費貸款規模最大的銀行，規模為2558.45億元，較上年末增長34.95%。
中信銀行個人消費貸款規模僅次於建行，為1937.10億元，規模較上年末下降5.73%。工行個人消費貸款1704.41億元，較上年末下降1.59%。農行個人消費貸款規模1808.65億元，增長7.63%。
在個人消費貸款領域，一些城商行的消費貸投放規模已超股份制銀行。截至6月末，江蘇銀行、上海銀行、寧波銀行的個人消費貸款規模分別為1718.86億元、1610.96億元、1470.03億元，分別較上年末增減5.60%、-7.98%、3.62%。
與之相比，股份制銀行中，光大、招行、民生個人消費貸款規模分別為1420.23億元、1310.05億元、953.83億元，分別較上年末增長1.05%、5.91%、5.81%。平安銀行的個人信用貸款「新一貸」余額1479.83億元，較上年末下降6.0%。
疫情之後，信用卡貸款也正在恢復。14家大行、股份行信用卡業務中，上半年50%的信用卡貸款增幅為負。
信用卡貸款規模最大的建設銀行，信用卡貸款余額為7745.95億元，較上年末增長4.51%；其次為工商銀行、招商銀行，兩家信用卡貸款余額6577.75億元、6522.32億元，較上年末下降2.97%、2.80%。再次為平安銀行，為5125.04億元，較上年末下降5.2%。
今年上半年，信用卡貸款規模下降最大的是中信銀行，余額4807.38億元，較上年末減少6.52%。浦發銀行信用卡貸款3938.81億元，較上年末下降6.56%。信用卡貸款增幅最大的為興業銀行，余額3794.81億元，較上年末增長8.64%。興業銀行信用卡交易量較去年同期逆勢增長19.78%，累計實現交易金額超1.08萬億元。
個人貸款投放大頭仍在房貸，但增速已經放緩。例如，工行、建行、農行、中行、郵儲、交行個人住房貸款分別增加3202.77億元、2860.62億元、2593億元、2126.22億元、1440.12億元、613.80億元，增幅分別是6.2%、5.39%、6.23%、5.94%、8.47%、5.41%。招行、中信個人住房按揭貸款新增922.26億元、550.00億元，較上年末增幅8.30%、7.23%。
在個貸中，各家銀行增速最快的是個人經營性貸款。在政策鼓勵普惠金融業務的背景下，一些銀行將部分或全部小微企業貸款業務放在零售業務條線，列入個人經營性貸款口徑。
四大行中，工行、農行的個人經營性貸款增幅均超20%。截至6月末，工行個人經營性貸款增加892.63億元，增長25.8%，主要是經營快貸、e抵快貸等普惠領域線上貸款產品快速增長所致。農行半年報稱，積極支持個私小微企業復產復工，加大普惠貸款投放，個人經營貸款3287.81億元，較上年末增長24.4%。
在個人貸款口徑下的小微企業貸款中，民生銀行的小微企業貸款規模仍為最大，截至6月末余額4845.57億元，較上年末增長6.41%。其次為招商銀行，小微貸款余額4465.05億元，較上年末增長10.04%。
零售銀行業務中，代發工資始終是第一大獲客來源。隨著我國人口紅利逐漸消失，商業銀行也面臨如何繼續維持獲客能力的考驗。
根據央行數據，截至二季度末，全國共開立個人銀行賬戶117.95億戶，較上季度末增加3.50億戶，環比增長3.06%，增速較上季度末上升1.63個百分點。人均擁有銀行賬戶數達8.42戶。
從銀行披露的獲客情況看，農行個人客戶8.47億戶，超過工行的6.64億戶。截至2020年6月末，工商銀行個人客戶6.64億戶，增加1403.0萬戶，其中個人貸款客戶數1437.4萬戶，增加36.1萬戶。農業銀行個人客戶總量達到8.47億戶，較上年末增加928萬戶；借記卡累計發卡10.77億張，較上年末增加0.18億張。不過，建行、中行未披露該行個人客戶總體規模。建行僅表示，於6月末的金融資產5萬以上客戶較上年末增加219萬人，個人客戶金融資產總量實現較快增長。借記卡在用卡量11.62億張。
10家上市股份制銀行中，4家股份制銀行個人客戶數破1億。招商銀行零售客戶數最多，達1.51億戶。
截至2020年6月末，招商銀行零售客戶數1.51億戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長4.86%；中信銀行個人客戶總數1.06億戶，較上年末增長3.77%；光大銀行零售客戶達到1.14億戶，比上年末增加1345.50萬戶，增長13.34%。平安銀行零售客戶數約1.02億戶，較上年末增長4.7%。
其餘股份制銀行中，截至2020年6月末，浦發銀行個人客戶（含信用卡）達到8882.19萬戶，比上年末增長232.87萬戶；興業銀行零售銀行客戶（含信用卡）8128.78萬戶，較上年末增加250.46萬戶；民生銀行零售戶數7744.96萬戶，比上年末增長300.06萬戶；華夏銀行個人客戶總數2833.04萬戶，比上年末增長5.31%，貴賓客戶446.06萬戶，比上年末增長2.68%。
已有銀行零售獲客出現萎縮。截至6月末，浙商銀行個人有效客戶數447.91萬戶，較年初下降5.63%；個人優質客戶71.21萬戶，較年初增長3.19%；月日均金融資產600萬元及以上的私行客戶數10719戶，較年初增長26.40%。
多家股份制銀行財報顯示，中高端零售客戶（業內一般對應招行金葵花標准，為個人日均AUM在50萬元及以上）大幅增長。
其中，截至6月末，招行金葵花及以上客戶291.79萬戶，較上年末增長10.21%。中信零售中高端客戶97.21萬戶，較上年末增長9.22%。光大中高端客戶比上年末增長14.75%。民生悠然（個人AUM為日均30萬元及以上）及以上客戶數123.41萬戶，比上年末增長7.52萬戶。平安銀行財富客戶88.27萬戶，較上年末增長13.3%；私行達標客戶（近三月任意一月的日均資產超過600萬元）5.11萬戶，較上年末增長16.7%。
從零售獲客看，招行將零售獲客歸因於數字化轉型。招行中報指出，一季度突發的新冠肺炎疫情對零售獲客產生了一定的負面影響，但伴隨著復工復產加速，特別是持續的數字化轉型對線上服務的有力支撐，零售客戶的金融服務需求得到了高效的響應與保障，零售獲客在二季度出現明顯好轉，管理零售客戶總資產快速增長。
中信銀行代發工資獲客增長較快。截至6月末，該行通過公私聯動實現有效代發工資客戶數532.09萬戶，較上年同期增長37.20%；有效代發額1966.03億元，較上年同期增長21.71%；對應客戶零售管理資產2302.24億元，實現對公基礎客戶新增1145戶。
城商行中，北京銀行零售客戶數2255萬，較年初增長61萬戶；寧波銀行個人客戶1451萬戶，比年初增長5%；上海銀行零售客戶數1705.45萬戶，同口徑較上年末增長5.90%。南京銀行零售客戶總量突破2000萬戶。
問題在於，多位業內人士指出，大部分銀行零售客戶數的增長，原因之一是，不少銀行通過與互聯網公司、手機廠商等線上合作開立以Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶為基礎的電子錢包功能。對銀行來說，Ⅰ類戶才是主銀行賬戶首選。
一位銀行業內人士表示，銀行業的網點增速在過去五年快速下滑，並且在2018年首次出現增速為負的情況。綜合眾多銀行近期年報，大部分傳統銀行的零售客戶數量、凈收入增速均持續放緩；新客轉化困難、老客運營不暢是零售銀行發展的主要痛點。
近年來，零售客戶總資產（AUM）已成為零售銀行轉型的核心指標之一。一方面，銀行可以此獲取手續費和傭金等中間業務收入，符合輕型銀行轉型方向；另一方面，AUM也可派生出低成本存款。
今年上半年，部分銀行零售客戶總資產（AUM）逆勢增長。招行、平安、光大銀行AUM增幅均超過10%。國有大行中，工行、交行、郵儲，以及股份制銀行中的中信、浦發、興業、浙商銀行的個人AUM增幅為個位數。股份制銀行AUM增長，主要來自公募基金代銷規模猛增。招行、中信、平安、興業非貨幣公募基金銷售同比增幅分別達207.03%、445.68%、184.0%、332.89%。
六大國有銀行AUM增長維持在個位數。截至6月末，工商銀行個人金融資產（AUM）總額15.5萬億元，較上年末的14.6萬億元，增長約6%。其中，工行個人存款11.52億元，較上年末增長10.0%；代理銷售基金、代理銷售個人保險分別為3341億元、730億元，分別同比增長4.8%、-30%。
交通銀行未披露規模數據，截至6月末，交行管理的個人AUM較上年末增長8.17%；理財產品余額較上年末增長11.12%；非貨幣基金銷量同比增長207.08%，基金類產品AUM規模較上年末增長30.05%。
郵儲銀行AUM規模10.78萬億元，較上年末增長約6.9%。其中，個人存款、個人理財余額分別達8.61萬億元、8476.17億元，較上年末增長5%、8.28%；代銷非貨幣基金、代銷集合資產管理計劃和信託計劃734.05億元、215.64億元，分別同比增長742.98%、45.14%。
股份制銀行中，AUM規模最大的是招商銀行。截至6月末，招行管理AUM余額8.26萬億元，較上年末增長10.26%。原因是零售獲客在二季度出現明顯好轉，管理零售客戶總資產快速增長。
其中，招行零售客戶存款余額、零售理財產品余額分別是1.84萬億元、2.10萬億元，分別較上年末增長9.96%、11.58%；代理非貨幣公募基金銷售額、實現代理信託類產品銷售額、代理保險保費分別為2567.09億元、2109.01億元、437.44億元，分別增長207.03%、9.31%、-10.75%。
雖然招行上半年零售收入增長較低，但該行的策略是做大資管規模。招商銀行副行長王良表示，8萬多億元的AUM就像一個蓄水池，各種資產包括理財、基金、保險、信託、存款等，隨著客戶資產配置不斷地轉化，一定會沉澱出一些活期存款。
股份制銀行中，AUM增速最快的是平安銀行。截至6月末，平安銀行AUM為2.32萬億元，較上年末增長17.1%。其中，個人存款余額6427.99億元，較上年末增長10.1%；代理非貨幣公募基金銷售額739.94億元，同比增長184.0%。
光大銀行AUM規模達1.88萬億元，增長10.46%。其中，零售存款余額8430.17億元，比上年末增長19.22%。光大銀行未披露代銷規模，從業績收入情況看，該行上半年實現個人財富管理手續費凈收入38.25億元，同比增長62.37%。其中，代理理財收入、代理信託收入、代理基金收入分別同比增長417.03%、60.75%、32.52%。
中信、浦發、興業、浙商銀行的個人AUM增幅為個位數。中信、興業銀行個人AUM規模大致相當，均在2.26萬億元左右，規模分別較上年末增長7.54%、5.71%。興業銀行個人存款余額7085.22億元，較上年末增加439.20億元。基金產品銷售、標准凈值型期限型理財產品銷售分別是618.28億元、1368億元，分別同比增長332.89%、126.90%。浦發銀行個人AUM規模2.22萬億元，較年初增長9.17%。財富管理業務收入實現34.25億元，同比增長25.05%。浙商銀行個人AUM余額5217.36億元，較年初增長6.58%。
城商行中，截至6月末，寧波銀行個人客戶AUM總量4913億元，較年初增加521億元。其中儲蓄存款1874億元，較年初增加282億元；基金保有量328億元，較年初新增222億元。
這些銀行中，私人銀行AUM增速尤其快於其他財富客戶。
截至6月末，第一大私人銀行——招行私人銀行（私行標準是個人AUM為1000萬元及以上）客戶AUM總資產24973.94億元，較上年末增長11.94%；戶均總資產2743.36萬元，較上年末增加11.70萬元。其次是工商銀行私人銀行（私行標準是個人AUM為800萬元及以上），管理資產18299億元，增長17.7%。
此外，建行私人銀行客戶金融資產16743.33億元，較上年末增長10.93%；中行私人銀行管理資產余額16296億元，較上年末增加2256億元。平安銀行、中信銀行、光大銀行私人銀行AUM分別為9230.55億元、6487.61億元、4268.23億元，較上年末增長25.8%、13.04%、14.22%。（本文摘自《中國金融業發展趨勢報告（2020）》，該報告將於2020年11月10日-11日召開的第十五屆21世紀亞洲金融年會對外發布）
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3. 農村信用社的普惠金融卡是信用卡嗎
原則上不是。普惠金融卡應該是屬於個人消費類貸款
信用卡是屬於先消費後還款。
普惠金融卡每個月還息，到期還本
還一種是分期付款的。
4. 平安普惠可以申請延期還款嗎
可以。如果客戶一直保持有良好的信用，這次的確因某些原因導致無法按時還款，平安惠普有可能會同意的。要是協商不成功，而借貸人只能按時還款了。要是用戶逾期還款，就會產生罰息且逾期記錄會上徵信。
(4)普惠性消費貸款信用卡透支擴展閱讀：
平安銀行，全稱平安銀行股份有限公司，是中國平安保險（集團）股份有限公司控股的一家跨區域經營的股份制商業銀行，為中國大陸12家全國性股份制商業銀行之一。注冊資本為人民幣51.2335億元，總資產近1.37萬億元，總部位於廣東省深圳市。
個人信用風險評分的主要因素有：貸款中曾有逾期還款現象，或者信用卡透支後未按約定期限和應還款額度還款，或有太多的貸款賬戶和信用卡等等。徵信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院徵信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，並將結果書面答復異議人。
逾期還款是指超過銀行規定的最後還款期限，未及時足額將所消費款項存入指定賬戶的情形。逾期會產生利息和影響徵信，嚴重的會被法院起訴、坐牢 。
信用卡存在帳單日和還款日（亦稱作最後還款日）兩個概念。帳單日是對一個帳單周期內的交易進行結算的日子，還款日是一個歸還期限。因為無法還原您和客服聯絡的情況，不排除您誤解了客服人員的解釋或者客服人員表述不清楚甚至不正確的情況。
還款日的主要作用是銀行用來判定持卡人是否有惡意透支傾向，以及判斷持卡人的經濟狀況。所以在最後還款日後還款必然造成逾期記錄，這個記錄可否從央行更改，需要您進一步與發卡行協商。
一般來說，各家銀行對逾期還款都會收取一定的利息，但是各家銀行都是不一樣的，一般是萬分之五的利息。不過，利息起算日是要從產生消費的日期計算，而不是最後還款日以後的日期計算。
5. 現在80.90後負債多少主要表現在哪些方面
80後90後負債有多少？這個沒有一個具體的統計數據，不過之前匯豐銀行曾經做過一份市場調查報告，根據這份市場調查報告數據顯示，目前90後的人均負債已經接近13萬。
至於80後人均負債是多少，沒有找到具體的數據，但80後的人均負債肯定會比90後高。
1、平均未結清貸款情況。
目前80後人均未結清貸款筆數7.3筆，平均未結清貸款余額15.25萬。
90後平均未結清貸款筆數6.6筆，未結清貸款總余額7.09萬。
2、剔除房貸後，其他貸款余額。
目前房貸仍然是80後，90後的主要負債類型，但除了房貸之外，80後90後還有其他負債。
在剔除房貸之後，80後平均貸款總余額8.01萬，90後平均貸款總余額3.18萬。
3、信用卡負債情況。
在80後90後中間人手幾張信用卡很正常，目前很多80後、90後在消費過程當中都習慣使用信用卡，所以他們的信用卡透支余額是比較多的。
其中80後信用卡平均使用額度達到6.73萬，90後平均信用卡使用額度達到3.36萬。
4、負債總額。
綜合貸款余額以及信用卡透支余額之後，當前80後的人均負債余額達到20.98萬，90後的人均負債余額達到10.45萬元。
5、每月還款金額。
不論是房貸信用卡還是其他債務，大家借錢之後並不是不用還，大多數都要按月還款。
其中80後平均每月要還0.63萬元的貸款，6.32萬元的信用卡；90後每個月要還0.28萬元的貸款，3.06萬元的信用卡。
從上面這些數據我們可以明顯的看出，目前80後90後的負債余額是比較多的，他們的負債明顯要比自己的收入高出很多。
正因為負債比收入還高，所以很多80後90後都只能通過拆東牆補西牆的方式來償還貸款，但這種操作方式的結果會導致負債越滾越大，最終很多人都不堪重負造成逾期。
過去十幾年，隨著我國金融市場的不斷完善，目前大家可以借錢的渠道越來越多，特別是對於80後90後來說，這兩代人接觸互聯網比較多，接觸的信息也比較多，所以他們借錢的渠道非常多，總結起來他們負債的渠道有以下幾種方式。
1、房貸。
房貸目前仍然是80後90後的主要債務，而且這些房貸佔了很大一個比例。
2、信用卡透支。
信用卡透支在80後90後中間非常普遍，這些人透支信用卡，一方面是用於消費，還有一種是通過信用卡現金分期獲取資金，再一個就是通過信用卡以卡還卡的方式來延續債務。
3、銀行貸款。
這里所說的銀行貸款主要指的是銀行經營性貸款以及消費貸款，目前80後、90後在銀行貸款也是比較普遍的，這些貸款既有抵押貸款，也有一些信用貸款。
4、消費貸款
消費貸款目前在80後90後中間非常普遍，特別是很多人在網購的時候基本上都使用花唄，京東白條等進行購物，所以每個月都會還很多消費貸款。
5、網路貸款。
過去幾年時間，我國各大網路借貸平台如雨後春筍般出現，80後90後可以接觸的網路貸款非常多，但這些網路貸款也分為很多類型，具體來說有以下幾類。
（1）銀行系的消費貸款。
目前各大銀行其實也有一些消貸款，比如招聯金融，還有各大銀行推出的信用卡備用金等等。
（2）大平台的信用貸款。
目前很多大平台都有信用貸款，比如螞蟻金服的借唄、微信的微粒貸、京東的金條等等，這些網路貸款額度一般在2000塊錢到30萬塊錢不等，而且可以隨借隨還非常方便，因此更受到80後90後的歡迎，目前這些信用消費貸款基本上都以80後90後為主。
（3）高利網貸。
這幾年有很多網貸平台如雨後春筍般出現，其中有不少網貸平台的利率都是非常高的，這些平台期限一般在一個星期到一個月不等，日利率就可以達到3‰~5‰之間，這個利息非常高，很多80後90後都是因為染上了這些網貸而背上了沉重的債務。
（4） P2P
P2P最近兩年時間已經稍停了很多，截止目前我國的P2P平台基本上都已經全部關閉，但並不代表著所有的債務完全結清了，目前仍然有一些平台有一些債務，這裡面不少借款人其實都是80後，90後。
6、小額貸款。
這里所謂的小貸款主要是指線下的一些小額貸款公司發放的貸款，比如平安普惠、宜信、中安信業、維信等等，這些小額貸款金額在5000塊錢到50萬不等，其借款群體大多數也是以80後90後為主。
7、消費分期。
80後90後消費能力非常強，即便他們自己收入能力比較低，但消費絕對不馬虎，有很多90後80後即便沒有錢也會辦理分期購物，而且目前購買手機、電腦等很多電子產品都是可以分期償還的。
8、民間借款。
就我們接觸的實際情況來看，民間借款80後90後其實並不多，但在現實當中確實有不少80後90後陷入了一些民間借貸的套路貸當中。
9、熟人借貸。
現在有很多80後，90後負債相當瘋狂，從各種渠道借完錢之後，可能就把自己的信用玩爛了，然後再也借不到了，這時候他們就開始向熟人下手，所以目前在80後90後中間，欠熟人錢的並不在少數。
我一個90後。不會抽煙、酒精過敏，偶爾打打 游戲 。2020年的主要負債是房貸和車貸。感恩的是，家屬怕我壓力太大，用自己的的存款把我的十萬塊錢的車貸還清。所以我2021年的主要負債是房貸。本人在二線城市（合肥）於2017年底購買一套小三房（109平方），總價170萬，首付50萬，貸款120萬，20年還清貸款加利息還是170萬左右。商貸+公積金貸款兩種模式，每個月還7750元左右。商貸還5500元/月左右，公積金還2000元/月。還款大概占本人收入的65-70%，所以壓力還是有一點。截止目前，已經還款三年，近22萬，還差148萬左右。裝修總價25萬左右，我出了10萬，剩下的爸媽幫忙承擔了。這點非常感謝我的爸媽。
預想2021年備孕，期待生個虎年寶寶。當然，寶寶出來，可能經濟壓力會更大，但是我深信以後的生活會好的，只要奮斗，就一定能改變現狀。幸福是奮斗出來的嘛。
80後主要是房貸，數量巨大。90後主要是信用卡和網貸，幾乎人人都有，數量更大。
80後，和90後前期，已經是中年人。
中國的房價，已經是中年人的罪。
網貸的用途有許多種，有買車買房還有貸款平常消費，甚至有進入金融市場賭博平台。
6. 建行普惠揚帆支出怎麼做賬
是公司賬戶開戶，辦網銀等事務的費用
建行的普惠揚帆扣款的意思就是用建行的銀行卡再次消費扣款。
建行普惠揚帆是中國建設銀行為了執行人民銀行的普惠金融政策而制定的小微企業快貸業務。小微企業快貸是依據企業主個人和企業在建行的金融資產、押品情況及企業主、企業信用情況等數據信息，向小微企業發放的、全流程在線的小額流動資金貸款。
建行率先啟航普惠金融，完善頂層設計，建立組織架構，積極探索「大銀行服務小企業」的有效模式，推動普惠金融業務健康快速發展。
中國建設銀行開設的業務范圍：
中國建設銀行經營范圍包括買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業務；吸收公眾存款；發放短期、中期、長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；發行金融債券等。
平時可以到中國建設銀行辦理個人業務和對公業務，個人業務包括存款、取款、貸款、投資理財等，對公業務包括企業電子銀行、國際業務、委託性住房金融、單位存款業務、信貸業務、資產推介、基金託管等。
拓展資料：
中國建設銀行貸款業務有以下：個人貸款業務、個人住房貸款、 個人消費貸款（個人汽車貸款、助學貸款、個人消費額度貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人權利質押貸款）、 個人經營貸款、 個人信用卡透支。
公司貸款業務。流動資金貸款（按期限分類：臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款、中期流動資金貸款。
按貸款方式分類：流動資金整貸整償貸款、流動資金整貸臨償貸款、流動資金循環貸款、法人賬戶透支）、固定資產貸款（基本建設貸款、技術改造貸款、科技開發貸款、商業網點貸款）、 並購貸款、 房地產貸款、 銀團貸款、 貿易融資（國內貿易融資、國外貿易融資）。
個人住房貸款。個人住房貸款是個人貸款最主要的組成部分，是指向借款人發放的用於購買、建造和大修理個類型住房的貸款。
主要包括如下幾類： 個人住房按揭貸款、 二手房貸款、 公積金個人住房貸款、 個人住房組合貸款、 個人住房最高額抵押貸款、 直客式個人住房貸款、 固定利率個人住房貸款、 個人商用房貸款。
7. 普惠貸款去除貼現
上海證券報記者報道銀保監會辦公廳近期下發《2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》（下稱《通知》），要求銀行業金融機構以信貸為抓手，確保穩定高效的增量金融供給。預計《通知》很快將會在銀保監會官網掛出。
從2021年起，在普惠型小微企業貸款的「兩增」監管考核口徑中，剔除票據貼現和轉貼現業務相關數據，即單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業貸款余額和戶數，均不含票據貼現及轉貼現業務數據。
其實這一要求早在2021年1104業務制度更新中已有體現，增加了「單戶授信1000萬元（含）以下不含票據融資合計」統計項目。
原因其實大家都清楚，部分銀行為了完成普惠金融兩增的目標，會採取票據融資的方式來增加貸款余額和戶數，而票據貼現的利率也明顯低於普通貸款利率，實際對單戶授信1000萬元（含）以下不含票據融資合計余額造成較大影響。
需要注意的是S71報表本身並不含買斷式轉貼現，常規套利做法是將票據倒手給票據中介公司，票據中介公司會在考核節點將背書轉讓的票據以每家公司1000萬元在銀行貼現。一個票據中介假如控制了20家小微企業，則會多增20戶，2億元單戶授信總額1000萬元以下（含）普惠型小微企業貸款。因為不同銀行之間並不去重，票據中介如果同時向20家銀行貼現，則會增加400戶，40億單戶授信總額1000萬元以下（含）普惠型小微企業貸款。
繼續將單戶授信總額1000萬元以下（含）普惠型小微企業貸款作為投放重點，2021年努力實現此類貸款較年初增速不低於各項貸款增速，有貸款余額的戶數不低於年初水平的「兩增」目標。5家大型銀行要努力實現普惠型小微企業貸款全年增長30%以上。
近年來，國有大行已是普惠小微貸款的「領頭羊」。銀保監會數據顯示，2020年末，全國普惠型小微企業貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中5家大型銀行增長54.8%。
在考核細則中，銀保監會要求郵儲銀行、股份制銀行努力完成普惠型小微企業貸款「兩增」目標。
大型銀行（除郵儲銀行）、股份制銀行要加大對單戶授信1000萬至3000萬元（含）的小微企業的信貸支持力度；
郵儲銀行則要加大對單戶授信500萬元及以下小微企業的信貸支持力度。
《通知》提出，大型銀行、股份制銀行要努力實現2021年新增小微企業「首貸戶」數量高於2020年，大型銀行要將小型微型企業「首貸戶」佔比全部納入內部績效指標。
強調「首貸戶」考核，是2020年銀保監會推動商業銀行支持小微企業的新動向。但對於提高「首貸戶」數量，銀行有畏貸、慎貸現象。據記者了解，過去業內對「首貸戶」定義沒有統一標准，例如，有些銀行將未在本行貸款的客戶，也統計為「首貸戶」。
此次，銀保監會對「首貸戶」有了明確定義。根據《通知》的補充文件，首貸戶是指從銀行業金融機構首次獲得貸款的客戶。銀行向客戶首次發放貸款前，通過人民銀行徵信系統查詢該客戶沒有從銀行業金融機構體系貸款的徵信記錄。
「首貸戶」這個詞可以拆分成「首」（第一次）「貸」（獲得貸款/貸款金額）「戶」（客戶）三個詞的組合。那麼維度至少可以分為四個維度：客戶層面、借據層面、渠道層面、貸款層面。不同的維度統計的信息有所不同。
例如，1104報表中[6.1當年首次貸款的首貸戶數]與人行金數的[3.3.2客戶信息]皆為客戶層面的信息統計；而[6.2當年首貸戶首次貸款金額]與[3.2.2.1存量單位貸款信息]、[3.2.2.2單位貸款發生額信息]、[3.2.2.3存量個人貸款信息]、[3.2.2.4個人貸款發生額信息]則都屬於借據層面的信息統計。
（一）客戶層面
在1104的S64《大中小微型企業貸款分行業情況表》中僅統計企業客戶，排除了個人貸款、個人經營性貸款、個體工商戶貸款及小微企業主貸款；相對而言省去了很多麻煩。
S47《新型農村金融機構經營情況統計表》統計的首次貸款戶數則同時包含法人和自然人，口徑雖有所擴大，但統計的金融機構局限於村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社，影響不大。
而人行金數在客戶層面的統計口徑與S47一致，不僅包括法人客戶，也包括自然人客戶。對於[3.3.2客戶信息]中要求報送「首次建立信貸關系日期」，如金融機構對該客戶發放過貸款或者做過擔保、承諾等表外業務時，則本項必填。判斷首次建立信貸關系日期時應以法人客戶為單位。
在客戶層面，普遍會面臨一個問題，如果存在共同借款人，主借款人已有貸款自然不屬於「首貸戶」，如果附屬借款人再次貸款是否屬於「首貸戶」？還有，農戶貸款按戶統計，假設丈夫已在A銀行貸款，當妻子又在B銀行貸款時，是否屬於B銀行的首貸戶？
（二）借據層面
1104統計的是流量數據，其中S64統計的是當年首次貸款的首貸戶數和當年首貸戶首次貸款金額。
S47統計的是成立以來的貸款金額、貸款筆數和貸款戶數。
而人行金數則對流量數據和存量數據都要求統計，即存量單位/個人貸款信息以及單位/個人貸款發生額信息。
在首貸是以授信合同還是借據為判斷依據這個問題上，1104和金數是一致的，即應當以借據作為首貸戶的判斷依據。同一合同項下發生多筆借據，只認第一筆借據作為首貸，且只將第一筆借據金額計入首貸金額。
人行金數對[3.2.2.1存量單位貸款信息]、[3.2.2.2單位貸款發生額信息]、[3.2.2.3存量個人貸款信息]、[3.2.2.4個人貸款發生額信息]都要求統計「是否首次貸款」，若該筆貸款是借款人首次從報送機構獲得貸款填報「1」，若該筆貸款不是借款人首次從報送機構獲得貸款填報「0」。
（三）融資渠道層面
S64的填報說明中指出，首貸是指客戶從銀行業金融機構獲得貸款。S47與之一致：首次貸款是指未從其他金融機構辦理過貸款。
是否在其他金融機構有貸款以人行徵信記錄為准。不過，徵信數據未查到的情況下，是否屬於首貸戶？從實際情況看，徵信由各銀行上報，人行採集信息後發布，盡管二代徵信可以做到T+1，但發布還有時間間隔，不排除客戶在本行從獲取客戶徵信報告時，另一家銀行搶了「首貸」。
人行金數採集規范中則明確，是否首次貸款的依據是借款人是否首次與報送機構（法人）發生信貸關系。換句話說是本行的新貸款客戶。
需要注意是以法人為基準，如客戶雖然是本行的首貸戶，其中一家支行放過貸款，另一家支行再發放貸款就不能再次作為首貸戶。
（四）貸款口徑層面
1104與金數統計的貸款都排除了表外業務，這點是明確的。那麼表內各項貸款是是否都納入首貸戶的統計呢？
銀保監會2020年1104培訓課件上提出「首貸戶」中貸款口徑同G01中的各項貸款，由於不可能設置表間校驗關系，不能通過這一點確定；另一種觀點認為僅純貸款、貿易融資以及墊款納入統計。
按照人行的口徑，在判定首貸戶的時候，信用卡業務和票據貼現業務不作為首貸的貸款，不過因銀票、保函、信用證墊款形成的貸款算作「首貸」。
當貸款口徑涵蓋法人和自然人時較為復雜。例如，某企業客戶持有已激活但未使用的信用卡，在無其他貸款的情況下，獲得一筆新的貸款可否納入首貸戶？這其中涉及到兩種可能。一是信用卡貸款是否納入首貸戶中對貸款的統計，目前看不算貸過款。二是假如信用卡透支也視為首貸的貸款，已激活但未使用的信用卡額度屬於表外信用風險資產，此時新發放流動資金貸款可納入首貸統計。
好在，S64《大中小微型企業貸款分行業情況表》的附註中[6.首貸戶情況]其中項[6.1當年首次貸款的首貸戶數]和[6.2當年首貸戶首次貸款金額]只需要填報【A.大型企業】、【B.中型企業】、【C.小型企業】、【D.微型企業】4列，即僅針對企業客戶，未包括個人、個人經營性貸款、個體工商戶或小微企業主。因此，無需考慮是否要覆蓋消費類貸款。
S64包括了貼現與買斷式轉貼現，對於首次貼現的客戶是否視為"首貸」，填報說明並未明確（人行金數不算），如果算，理論上也可以，依然是查徵信。但筆者認為買斷式轉貼現一定不可以算，因為在直貼行已經算過一次了。
此外，S47《新型農村金融機構經營情況統計表》（新型農村金融機構指村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司）亦有對首放貸款的統計，包括[8.6.成立以來累計首放貸款金額（萬元）]、[8.7.成立以來累計首放貸款筆數（筆）]、[8.8.成立以來累計首放貸款戶數（戶）]，該表中「首放貸款」都是指未從其他金融機構辦理過貸款（包括貸款、貿易融資、票據融資、融資租賃、從非金融機構買入返售資產、透支、各項墊款）。貸款口徑的增加導致統計的難度增加，尤其是部分村鎮銀行成立已達十多年。
利率方面，《通知》提出，商業銀行要疏通內部利率傳導機制，根據貸款市場報價利率（LPR）走勢，合理確定小微企業貸款利率，確保2021年新發放普惠型小微企業貸款利率在2020年基礎上保持平穩態勢。
去年普惠型小微企業貸款利率都在4.5%以下。工商銀行2020年新發放普惠貸款平均利率4.13%，比上年下降39個基點。
對於普惠金融利率成本的監測，也以有地方監管部門通過特色數據統計表加以監測。比如設置了當年普惠貸款利潤率指標，通過實際收入減去當年平均FTP支出、經濟資本成本、運營成本、風險成本和稅金成本得出當年平均普惠貸款利潤率，即當年普惠貸款利潤/當年普惠貸款日均余額。
在貸款資金用途方面，《通知》要求銀行業金融機構要做實貸款「三查」，強化內控合規管理，嚴禁虛構小微企業貸款用途「套利」，防止資金變相流入資本市場和政府融資平台、房地產等調控領域。
不久前，三部委《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，主要內容包括：對企業成立時間或受讓企業股權時間短於1年，以及持有被抵押房產時間低於1年的借款人，要進一步加強借款主體資質審核；對工商注冊、企業經營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業證明材料代替實質性審核。
此類生產經營性貸款金額一般不超過1000萬元，注冊企業時間較短，符合小微型企業劃型，信貸資金不但被挪作他用，違規流入了房地產領域，而且因符合S71報表填報要求，滿足「單戶授信總額1000萬元以下（含）普惠型小微企業貸款」的兩增要求。
《通知》要求進一步細化落實不良容忍度和授信盡職免責規定，切實保護基層積極性。要將授信盡職免責與不良容忍度有機結合，普惠型小微企業貸款實際不良率在容忍度以內的分支機構，對分支機構負責人、小微業務部門和從業人員，無違反法律法規和監管規范制度行為的，可免予追責
8. 央行下發通知：摸底線上消費貸款流入樓市
7月28日，21世紀經濟報道記者獲悉，央行近日向各大銀行下發調研通知，摸底線上消費貸款流入樓市情況。
一位資深銀行業內人士表示，該統治由調查統計部門發出，意在摸底統計線上消費貸款規模，包括與螞蟻集團旗下花唄、借唄兩款產品的聯合貸款規模、信用卡貸款及互聯網貸款等。
「（央行通知）不是為了出台新的監管規定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。」上述人士表示。
仍嚴查資金違規流入樓市
「（央行通知）不是為了出台新的監管規定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。」上述人士表示。
7月28日，多位銀行人士向21世紀經濟報道記者透露，已經收到一份來自中國人民銀行《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》。此次《通知》顯示，暫未對聯合貸款的規模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統計消費類聯合貸款業務的相關信息。為央行要求各銀行上報的統計數據，包括線上聯合消費貸款規模、線上聯合消費貸款加權平均利率，特別區分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。
此前，監管機構已連續採取多項措施嚴管資金違規流入樓市。今年4月以來，深圳等地也在緊急摸查房抵經營貸資金違規流入房地產市場情況，包括今年以來新發放的房抵經營貸（含借款人為企業或個人），包括貸前、貸中、貸後等情況。
一位深圳大行人士表示，監管數月前已經入場檢查房抵經營貸流入樓市，「檢查新發放的所有貸款。用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很嚴格。」
剛剛過去的7月24日，房地產工作座談會繼續強調「房主不炒」的定位，並指出「要實施好房地產金融審慎管理制度，穩住存量、嚴控增量，防止資金違規流入房地產市場。」
此前，銀保監會剛剛發布互聯網貸款新規。7月17日，銀保監會正式公布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，該辦法要求，單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
線上消費貸款規模有多大
問題在於，對於線上消費貸款（互聯網貸款）規模到底有多大，一直未有確切的統計數據，市場只能大約統計規模在萬億元以上。
概因央行、銀保監會的傳統統計口徑不包括此項。「監管還是要穿透去看線上消費貸的最終流向。」上述業內人士說。
21世紀經濟報道曾拆解互聯網貸款信貸聚合模式，在互聯網貸款產業鏈上，當前流行的玩法是「信貸聚合模式」，即助貸或聯合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網銀行等金融科技機構牽頭或撮合，引入大數據風控、擔保增信、銀行等資金方。
根據銀保監會的互聯網貸款新規，互聯網貸款資金不得用於房產。
具體要求是，貸款資金用途應當明確、合法，不得用於房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用於固定資產和股本權益性投資等。
此外，新規懟互聯網貸款統計提出要求，監管機構對商業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測機制，並可根據商業銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監管要求，嚴守風險底線。
9. 現在到處鼓勵人貸款，不知道意欲何為
我不知道樓主所說的「到處」，到底指的是誰，不過就我個人的觀點來看，為別人創造能貸款的條件，並不是一件壞事。
咱們國家現在是大眾創業，萬眾創新的時代。國家鼓勵全民創業創新。因為國有經濟就那麼些，國有企業也是有限的，全國人民要是都指國有經濟，咱也沒班上了，經濟也發展不起來。所以國家提供個人，民營企業創新，創業。
在這種大環境下，如果只是鼓勵民營經濟發展，卻沒有金融支持，大眾創業，萬眾創新也就成了一句空話。國家近年來出台的普惠金融政策，想盡辦法支持民營經濟和民營企業發展，這也包括個人的個體工商戶之類的私企。
民營企業貸款到底有多難，相信每一個自主創業的人都有體會。民營企業沒有那麼多自有資金，企業要發展，要擴張，需要錢，現在更多的是貸款難，而不是隨便就能貸到款。這也不怪銀行，因為銀行也是企業，自己的人也要養活，也需要自負盈虧。
因此，為了解決民營企業貸款難問題，國家，人民銀行，各級政府都在想辦法，找出路，想要盡量多幫助民營企業解決貸款問題。
那個美國老太和中國老太太的故事，相信很多人還會記得。美國老太太還了一輩子貸款，到老了才還完。但是也住了一輩子新房子，好房子；而中國老太太攢了一輩子錢，直到最後老了才住上新房子，這就是思維不同導致的不同的人生經歷。
現在各家銀行推出的消費類貸款，各種線上金融貸款產品，是很好的，既方便了借款人，不用親自跑銀行，就能貸到款，解決了自己的燃眉之急，又能讓銀行增加了些許的收入。
對銀行來說，設計這樣的產品的目的就是雙贏，銀行要掙錢，客戶也能拿到想要的貸款，這都是好事。如果沒有這么多的金融產品，相信，若干年以前，如果我們從銀行貸不到款，只能從親戚朋友那借錢吧，或者再急眼了，就去找高利貸吧，而現在不同了，銀行的線上貸款產品，利率不太高，手續又方便，在自己想用的時候，就能拿到錢，這並不是壞事。
銀行對貸款產品的推出，都有大背景，跟當前的經濟和金融形勢有關系。有沒有還記得多年以前，國家為了鼓勵買房，有些城市出台了零首付的政策？現在看看還能零首付貸款嗎？前段時間是不是有銀行在審核現金貸業務，不再像以前那麼寬鬆了？
如果現在想做點什麼，去擺個攤，開個小店，買台車，都可以先查看一下，銀行有沒有合適的貸款產品適合自己，能不能貸，能貸多少錢，省得跟七大姑八大姨張嘴了，想買一個大件，也不用非得等著錢攢夠了，信用卡就搞定了。咱就管自己是不是達到了目的？不用操心銀行從咱身上薅羊毛了，要是老這么想，不想讓銀行薅著，那自己啥事也別辦了。
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目前的 社會 上，只有一種貸款是值得被推崇，被鼓勵的，那就是住房貸款！因為這是市面上唯一一款利率非常低，時間非常長，還款壓力相對較小，並且有利於廣大群眾的「良性」貸款。
除了這一款貸款之外，其餘大部分的貸款其實都是「惡性」的，甚至對於大部分的普通群眾來說，不適合，不應該，盡量不要參與，除非你真的是有很強的賺錢能力，甚至有很好的項目！
我身邊就有一個真實的例子：
我的一個好兄弟剛結婚2年，但是沒有想到的是，在2年裡的某一天里，他的老婆被爆出欠下了80萬的巨款，這對於一個普通上班族的家庭來說是五雷轟頂的。
而這個80萬的巨款據說還不是因為賭博，只是因為以貸養貸的結果！他的老婆開始只是痴迷於奢侈品，所以為了打腫臉充胖子，不斷地進行貸款。
360、信用卡、支付寶、微信等等，全部被她借遍了，後來額度不夠了，不能借了，就開始問一些民間的平台借款，於是越陷越深，最後以貸養貸，難以支撐，被爆了出來！
最可笑的是，聽我兄弟說，她因為要還貸款，把自己老公給她買的戒指賣掉了，進行還債！還在京東金融白條上，買了一隻手機（因為只能用於消費），然後把這只變現出來的8000元手機，轉變為6000元賣掉，用於還債。
所以說，貸款非常可怕，並且摧殘著目前大部分年輕人的生活，透支著他們的未來！如果你沒有一個持續的收入，並且沒有定力，最好不要隨意，放肆的用貸款！！
天上從不掉餡餅，
地上小心有陷阱。
套路貸，高利貸，
圈圈套套把人害。
幫炒股，幫理財，
早晚推上斷頭台。
冤魂附體難分離，
至少也得脫層皮。
若有電話打進來，
直接掛機免禍災。
信用卡不希望全額還款，叫你分期。
在二十多年前，中國 社會 還很少有人貸款。而最近十幾年來，又是房貸、車貸，還有各種消費貸款更是層出不窮。先拋開國內70後、80後群體持有房貸、車貸不說，我們的90後群體多數人都有貸款，平均每個人貸款12.7萬，估計要用18個月才能還清。與此同時，像信用卡透支、花唄、京東白條這樣的幫助你借款的渠道也越來越多。
現在到處都在鼓勵大家貸款主要有以下幾個原因：第一，近年來，我國金融業，特別是民間金融得到了長足的發展，大家都看到了個貸款、分期付款的無限商機。更何況，現在的年輕人群體也比較需要借貸，因為年輕人儲蓄存款較小，靠借貸可以提高生活品質。於是，市場上有這方面的借貸業務需求。於是雙方一拍即合，個人貸款業務就發展起來了。
第二，國家也需要鼓勵國民適度借錢消費，去化商品庫存壓力，來刺激經濟增長。比如年輕人收入有限，根本消費不起房子、車子、大小家電等商品，這會造成大量商品滯銷，影響到國民經濟的增長。而通過個人貸款，分期付款的方式，能讓大家早點買到自己心儀的商品，同時，由於消費需求的上升，國內通過消費來啟動經濟增長才會得以實現。
第三，中央政府鼓勵「大眾創業，萬眾創新」。於是就會有一大批年輕的精英下海創業。但是創業者畢竟資金有限，於是中央就提出了普惠金融，讓更多的中小金融機構能夠服務於大眾創業之中。只有中小微企業資金有了保障，中國就能解決大量就業問題，而且民間投資創新性要比國企好，這更有利於國內經濟的長遠發展。
平心而論，如果個人消費類貸款運用適當，肯定能改善借款人的生活品質。比如中美兩國老太太的故事，美國老太太還了一輩子的貸款，到老了也就還清了，但是這套新房子她住了一輩子，居住環境和生活質量提前得到了改善。而中國老太太攢了一輩子的錢，直到老了才住上新房子，可能也享受不了幾年高品質的生活了這就思維不同導致了不同的人生。所以，居民個人適度負債是值得提倡的，但凡是要有度，如果讓個人過度借貸卻並不是一件好事。
首先，適度的貸款有利於提前購物消費，以提高人們的生活質量，但過度的加杠桿反而不利於國民經濟的發展。舉個例子，房地產貸款30年，到期支付的利息要超過房子本身。而在國外房貸一般最長不過10-15年。如此高的還貸年限和利息支出，會使居民替銀行和開發商打工，而用於其他方面的消費支出就少了。所以，鼓勵大家貸款消費沒有錯，但過度的加杠桿，會大大削弱居民未來的消費能力。
再者，適度的貸款，可以刺激消費，但過度的貸款消費，會導致系統性金融風險的上升。有些90後不僅是透支了信用卡去消費，而且還把從花唄等處借來的錢，來償還前面的欠債。甚至更有一些在校大學生，都還沒有參加工作，就已經開始舉債消費了。而這些人的盲目透支消費，會帶來較大的系統性的金融風險。
最後，適度鼓勵個人貸款消費，於國於民都有利，但是不顧一切的透支消費，會導致很多年輕人還不上欠債，那麼不但是當事人的信譽會受到影響，而且其生活也因討債公司上門催討而深受影響。比如，有些在校大學生透支消費後，還不出貸款，於是討債的上門催討，這樣一來影響到其他老師和同學的正常作息，擾亂了校園的秩序，給 社會 帶來了不利的影響。
現在到處都在鼓勵個人貸款消費，主要是這些人看到了借貸消費行業潛在的商機，以及加杠桿對激消費的作用。我們也覺得適度加杠桿，於國於民都有利。但凡是都是要有一個度，如果盲目加杠桿，會導致未來消費能力的削弱，同時也會引發潛在的金融風險，更關鍵的是從此債務糾紛上升， 社會 正常運營秩序都會受到影響。
看到這個話題我不能不說為什麼銀行到處找我貸款…平安給我五十萬…建行二十萬…工行也是二十萬東莞農村商業銀行也是二十萬…沒辦法我今天辦了為了那588元免費送的行李箱要我每個月必須消費62塊錢必須十二個內不能消戶…62塊到二十萬隨我花…親！我要借錢幹嘛？我只是一個普通人為什麼會有那麼多銀行借錢給我…是天上掉餡餅嗎？可支付寶花唄都有二萬…借唄我沒有開通…可京東買手機送我二百我才開通了白條…也有幾萬的額度。難道真的到了誠信時代？
其實很好理解，讓你給銀行打工，養活它然後再養活自己。既能讓你超前消費拉動經濟，又能讓你乖乖地為了活著而努力工作！大道理不必講透，許多人都明白！
到處鼓勵人貸款，是我們 社會 從儲蓄型 社會 向消費型 社會 轉變一大表象。
我國曾是儲蓄大國，至今儲蓄率在國際上還是高的。不過這種情況在逐步改變，如今的年輕人，不再把有存款當成人生大事，而是把及時行樂作為自己的追求。
其實，西方 社會 就是典型的消費型 社會 。人們基本都不會有存款，每周的工資基本花完，不夠就用信用卡。看看我們現在的狀況，是不是也在向這樣的情況靠攏？
既然是轉向消費型，那麼存款自然就會越來越少。想要消費怎麼辦？——貸款唄，於是各種消費金融不斷發展壯大。與國外以金融機構消費貸款為主不同，我國還多了「互聯網金融」機構，而因互聯網強大的推廣力量，人們接收到的貸款廣告推送也就非常多了，給人的感覺，就是到處鼓勵人貸款。
所以，這種現象是我國向消費型 社會 轉向的外在表象，也是一種趨勢。不要總怪「人心不古」，而是人們生活水平提高後自然而然的變化。
當然，我們不應當鼓勵「高利貸」、「套路貸」的存在，必須為眾多貸款機構劃上一條明確的紅線，而不是模凌兩可，聽之任之。
我是空谷財譚，與您分享我的觀點。
現今 社會 就是金錢第一位，網上種種貸款，就是利益放在第一位，其它都在後邊，造成了很復年輕人負債累累，大大的攪亂了 社會 安定，也傷害了家庭的合協。
有一天，唐王游歷山川，到達安慶振風塔，與一高僧談道，唐王問，長江之中這么多船川流不息，請問一天有多少條船？高僧答，只有兩條，一條叫名，一條為利，所謂天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。
現在也一樣吧，利益的驅動是主因。鼓勵人貸款，其實當你他們發現你真的沒有能力，真的缺錢的時候，你想要貸款人家往往不給你；那些不缺錢的，反而是這些機構的核心目標，為什麼呢？還款的能力。
貸款，其實就是用未來的現金來支付現在的生活，如果你未來能夠成長，那麼可以還掉；如果未來不能成長呢？未來咋辦？所以，放眼望去，只有房貸，才算是良性的貸款，沒有之一。
消費貸好嗎？好不好看你站在哪個角度。如果是站在發展經濟，刺激消費，擴大內需的角度，當然好啊，消費能拉動GDP；如果是站在借款方角度呢？如果是正常的貸款利率也無關打緊，但是一些高利貸，套路貸，砍頭貸，就是災難了。
建議大家：要借款就上銀行，如果銀行不給，就上支付寶或者信用可；千萬不要聽什麼金融小貸公司的電話，還有，不缺錢的時候不要想著分期，不要想著亂消費。遠離高利貸，套路貸以及砍頭貸，校園貸；有問題，立馬找警察叔叔。大家認為呢？
10. 現在到處鼓勵人貸款，不知道意欲何為
我不知道樓主所說的「到處」，到底指的是誰，不過就我個人的觀點來看，為別人創造能貸款的條件，並不是一件壞事。
咱們國家現在是大眾創業，萬眾創新的時代
咱們國家現在是大眾創業，萬眾創新的時代。國家鼓勵全民創業創新。因為國有經濟就那麼些，國有企業也是有限的，全國人民要是都指國有經濟，咱也沒班上了，經濟也發展不起來。所以國家提供個人，民營企業創新，創業。
在這種大環境下，如果只是鼓勵民營經濟發展，卻沒有金融支持，大眾創業，萬眾創新也就成了一句空話。國家近年來出台的普惠金融政策，想盡辦法支持民營經濟和民營企業發展，這也包括個人的個體工商戶之類的私企。
民營企業貸款到底有多難，相信每一個自主創業的人都有體會。民營企業沒有那麼多自有資金，企業要發展，要擴張，需要錢，現在更多的是貸款難，而不是隨便就能貸到款。這也不怪銀行，因為銀行也是企業，自己的人也要養活，也需要自負盈虧。
因此，為了解決民營企業貸款難問題，國家，人民銀行，各級政府都在想辦法，找出路，想要盡量多幫助民營企業解決貸款問題。
個人消費類貸款如果運用恰當，是能改善借款人生活品質
那個美國老太和中國老太太的故事，相信很多人還會記得。美國老太太還了一輩子貸款，到老了才還完。但是也住了一輩子新房子，好房子；而中國老太太攢了一輩子錢，直到最後老了才住上新房子，這就是思維不同導致的不同的人生經歷。
現在各家銀行推出的消費類貸款，各種線上金融貸款產品，是很好的，既方便了借款人，不用親自跑銀行，就能貸到款，解決了自己的燃眉之急，又能讓銀行增加了些許的收入。
對銀行來說，設計這樣的產品的目的就是雙贏，銀行要掙錢，客戶也能拿到想要的貸款，這都是好事。如果沒有這么多的金融產品，相信，若干年以前，如果我們從銀行貸不到款，只能從親戚朋友那借錢吧，或者再急眼了，就去找高利貸吧，而現在不同了，銀行的線上貸款產品，利率不太高，手續又方便，在自己想用的時候，就能拿到錢，這並不是壞事。
個人觀點：能用的時候抓緊用，恰當地用
銀行對貸款產品的推出，都有大背景，跟當前的經濟和金融形勢有關系。有沒有還記得多年以前，國家為了鼓勵買房，有些城市出台了零首付的政策？現在看看還能零首付貸款嗎？前段時間是不是有銀行在審核現金貸業務，不再像以前那麼寬鬆了？
如果現在想做點什麼，去擺個攤，開個小店，買台車，都可以先查看一下，銀行有沒有合適的貸款產品適合自己，能不能貸，能貸多少錢，省得跟七大姑八大姨張嘴了，想買一個大件，也不用非得等著錢攢夠了，信用卡就搞定了。咱就管自己是不是達到了目的？不用操心銀行從咱身上薅羊毛了，要是老這么想，不想讓銀行薅著，那自己啥事也別辦了。
目前的 社會 上，只有一種貸款是值得被推崇，被鼓勵的，那就是住房貸款！因為這是市面上唯一一款利率非常低，時間非常長，還款壓力相對較小，並且有利於廣大群眾的「良性」貸款。
除了這一款貸款之外，其餘大部分的貸款其實都是「惡性」的，甚至對於大部分的普通群眾來說，不適合，不應該，盡量不要參與，除非你真的是有很強的賺錢能力，甚至有很好的項目！
我身邊就有一個真實的例子：
我的一個好兄弟剛結婚2年，但是沒有想到的是，在2年裡的某一天里，他的老婆被爆出欠下了80萬的巨款，這對於一個普通上班族的家庭來說是五雷轟頂的。
而這個80萬的巨款據說還不是因為賭博，只是因為以貸養貸的結果！他的老婆開始只是痴迷於奢侈品，所以為了打腫臉充胖子，不斷地進行貸款。
360、信用卡、支付寶、微信等等，全部被她借遍了，後來額度不夠了，不能借了，就開始問一些民間的平台借款，於是越陷越深，最後以貸養貸，難以支撐，被爆了出來！
最可笑的是，聽我兄弟說，她因為要還貸款，把自己老公給她買的戒指賣掉了，進行還債！還在京東金融白條上，買了一隻手機（因為只能用於消費），然後把這只變現出來的8000元手機，轉變為6000元賣掉，用於還債。
所以說，貸款非常可怕，並且摧殘著目前大部分年輕人的生活，透支著他們的未來！如果你沒有一個持續的收入，並且沒有定力，最好不要隨意，放肆的用貸款！！
不請自來。貸款逐漸成為了人們日常生活消費的一種工具。
首先，隨著提前消費理念在我國的逐漸流行，很多年輕人用明天的錢過今天的日子，提前消費的現象非常普遍，信用卡、花唄、白條這些其實就是個人消費貸款的另一種模式而已。
其次，現在國家鼓勵「大眾創業，萬眾創新」，能解決就業，稅收等多方面問題，創業之自己也能實現階層的跨越。除了少部分富二代可以用自己的創業外，絕大部分創業者的錢只能靠借貸來完成，這就是為金融行業帶來源源不斷的客戶。
然後，國家也需要鼓勵國民適度借錢消費，去化商品庫存壓力，來刺激經濟增長。我們國家是傳統意義上的儲蓄型國家，儲蓄率在全世界都是比較高的，這樣的話消費能力就相對來說較弱，國家就是鼓勵大家消費。
最後，我們所說的鼓勵貸款是正常生活的必要的部分，比如房貸、車貸、助學貸款等等，這些都能稱之為對自己和家人的投資。而我們反對的是貸款買奢侈品，貸款賭博等不好的習慣，這也是我們一直反對的。
綜上所述，貸款逐漸成為了人們日常生活消費的一種工具。如果運用得到，對於我們的生活是有幫助的。
在二十多年前，中國 社會 還很少有人貸款。而最近十幾年來，又是房貸、車貸，還有各種消費貸款更是層出不窮。先拋開國內70後、80後群體持有房貸、車貸不說，我們的90後群體多數人都有貸款，平均每個人貸款12.7萬，估計要用18個月才能還清。與此同時，像信用卡透支、花唄、京東白條這樣的幫助你借款的渠道也越來越多。
現在到處都在鼓勵大家貸款主要有以下幾個原因：第一，近年來，我國金融業，特別是民間金融得到了長足的發展，大家都看到了個貸款、分期付款的無限商機。更何況，現在的年輕人群體也比較需要借貸，因為年輕人儲蓄存款較小，靠借貸可以提高生活品質。於是，市場上有這方面的借貸業務需求。於是雙方一拍即合，個人貸款業務就發展起來了。
第二，國家也需要鼓勵國民適度借錢消費，去化商品庫存壓力，來刺激經濟增長。比如年輕人收入有限，根本消費不起房子、車子、大小家電等商品，這會造成大量商品滯銷，影響到國民經濟的增長。而通過個人貸款，分期付款的方式，能讓大家早點買到自己心儀的商品，同時，由於消費需求的上升，國內通過消費來啟動經濟增長才會得以實現。
第三，中央政府鼓勵「大眾創業，萬眾創新」。於是就會有一大批年輕的精英下海創業。但是創業者畢竟資金有限，於是中央就提出了普惠金融，讓更多的中小金融機構能夠服務於大眾創業之中。只有中小微企業資金有了保障，中國就能解決大量就業問題，而且民間投資創新性要比國企好，這更有利於國內經濟的長遠發展。
平心而論，如果個人消費類貸款運用適當，肯定能改善借款人的生活品質。比如中美兩國老太太的故事，美國老太太還了一輩子的貸款，到老了也就還清了，但是這套新房子她住了一輩子，居住環境和生活質量提前得到了改善。而中國老太太攢了一輩子的錢，直到老了才住上新房子，可能也享受不了幾年高品質的生活了這就思維不同導致了不同的人生。所以，居民個人適度負債是值得提倡的，但凡是要有度，如果讓個人過度借貸卻並不是一件好事。
首先，適度的貸款有利於提前購物消費，以提高人們的生活質量，但過度的加杠桿反而不利於國民經濟的發展。舉個例子，房地產貸款30年，到期支付的利息要超過房子本身。而在國外房貸一般最長不過10-15年。如此高的還貸年限和利息支出，會使居民替銀行和開發商打工，而用於其他方面的消費支出就少了。所以，鼓勵大家貸款消費沒有錯，但過度的加杠桿，會大大削弱居民未來的消費能力。
再者，適度的貸款，可以刺激消費，但過度的貸款消費，會導致系統性金融風險的上升。有些90後不僅是透支了信用卡去消費，而且還把從花唄等處借來的錢，來償還前面的欠債。甚至更有一些在校大學生，都還沒有參加工作，就已經開始舉債消費了。而這些人的盲目透支消費，會帶來較大的系統性的金融風險。
最後，適度鼓勵個人貸款消費，於國於民都有利，但是不顧一切的透支消費，會導致很多年輕人還不上欠債，那麼不但是當事人的信譽會受到影響，而且其生活也因討債公司上門催討而深受影響。比如，有些在校大學生透支消費後，還不出貸款，於是討債的上門催討，這樣一來影響到其他老師和同學的正常作息，擾亂了校園的秩序，給 社會 帶來了不利的影響。
現在到處都在鼓勵個人貸款消費，主要是這些人看到了借貸消費行業潛在的商機，以及加杠桿對激消費的作用。我們也覺得適度加杠桿，於國於民都有利。但凡是都是要有一個度，如果盲目加杠桿，會導致未來消費能力的削弱，同時也會引發潛在的金融風險，更關鍵的是從此債務糾紛上升， 社會 正常運營秩序都會受到影響。
所謂的「鼓勵人貸款」，我認為這個說法並不正確。鼓勵貸款，自己可以不貸款。而對於有需求貸款的人而言，能最快的方式了解貸款的行情，也是好事。凡事有正方兩面，我們需要客觀的看待。如果說到處鼓勵人貸款就是壞事，那麼對於想貸款的人而言，才真正的是壞事。
對於貸款而言，沒有「意欲何為」，更重要的是每家公司的營銷影響。
我經常接到銀行、金融機構關於貸款的電話，一天最多的時候接到過5通類似電話。我認為有幾方面的影響：
1、前幾年做生意的時候，可能個人信息被販賣，所以到現在沒有做生意的時候，類似貸款的電話仍舊經常打到我這里。
如果在前幾年，特別是生意才剛剛起步的時候，確實貸款資金對生意能起到很大的幫助。甚至，生意的規模能擴大好幾倍，那個時候需要資金投入。但是，那個時候類似貸款的電話真的很少，都是一些關於發票的電話，沒有關於貸款的電話。
對於我而言，角色轉變，也就能感覺到貸款對於需求者的重要性。從方面的角度講，現在並不是到處鼓勵人貸款，而是尋找貸款需要資金的市場，進而幫助投資者、生意人創造更大的價值。
2、金融從業者越來越多，並且人才流動習性很大。前幾天，我去朋友家做客，剛好他一位做貸款的朋友也在那裡，就與他聊了聊。從他的言語中，我發現現在貸款業務並不好做，信用級別高的、能抵押貸款的投資者、生意人越來越少，市場也越來越窄。再加上每一年有著大量的相關從業者進入市場，競爭也是越來越大。很多新入行的從業者很多都選擇了電話推廣這一條線路，就是尋找可能潛在的公司老闆、經理、生意人等，給他們打電話，尋求業務合作，給人的感覺就是，到處讓人貸款。
所以，關於「鼓勵人貸款」是需要客觀看待的，我認為沒有什麼「意欲何為」，是相關金融公司營銷的手段以及角色的不同，所造成的理解不同。
到處鼓勵人貸款，是我們 社會 從儲蓄型 社會 向消費型 社會 轉變一大表象。
我國曾是儲蓄大國，至今儲蓄率在國際上還是高的。不過這種情況在逐步改變，如今的年輕人，不再把有存款當成人生大事，而是把及時行樂作為自己的追求。
其實，西方 社會 就是典型的消費型 社會 。人們基本都不會有存款，每周的工資基本花完，不夠就用信用卡。看看我們現在的狀況，是不是也在向這樣的情況靠攏？
既然是轉向消費型，那麼存款自然就會越來越少。想要消費怎麼辦？——貸款唄，於是各種消費金融不斷發展壯大。與國外以金融機構消費貸款為主不同，我國還多了「互聯網金融」機構，而因互聯網強大的推廣力量，人們接收到的貸款廣告推送也就非常多了，給人的感覺，就是到處鼓勵人貸款。
所以，這種現象是我國向消費型 社會 轉向的外在表象，也是一種趨勢。不要總怪「人心不古」，而是人們生活水平提高後自然而然的變化。
當然，我們不應當鼓勵「高利貸」、「套路貸」的存在，必須為眾多貸款機構劃上一條明確的紅線，而不是模凌兩可，聽之任之。
我是空谷財譚，與您分享我的觀點。
有一天，唐王游歷山川，到達安慶振風塔，與一高僧談道，唐王問，長江之中這么多船川流不息，請問一天有多少條船？高僧答，只有兩條，一條叫名，一條為利，所謂天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。
現在也一樣吧，利益的驅動是主因。鼓勵人貸款，其實當你他們發現你真的沒有能力，真的缺錢的時候，你想要貸款人家往往不給你；那些不缺錢的，反而是這些機構的核心目標，為什麼呢？還款的能力。
貸款，其實就是用未來的現金來支付現在的生活，如果你未來能夠成長，那麼可以還掉；如果未來不能成長呢？未來咋辦？所以，放眼望去，只有房貸，才算是良性的貸款，沒有之一。
消費貸好嗎？好不好看你站在哪個角度。如果是站在發展經濟，刺激消費，擴大內需的角度，當然好啊，消費能拉動GDP；如果是站在借款方角度呢？如果是正常的貸款利率也無關打緊，但是一些高利貸，套路貸，砍頭貸，就是災難了。
建議大家：要借款就上銀行，如果銀行不給，就上支付寶或者信用可；千萬不要聽什麼金融小貸公司的電話，還有，不缺錢的時候不要想著分期，不要想著亂消費。遠離高利貸，套路貸以及砍頭貸，校園貸；有問題，立馬找警察叔叔。大家認為呢？
現在不少人貸款，我認為有正面反面兩個因素。
一、正面因素
國家經濟大環境是經濟發展趨於穩中求勝，但是仍然需要維持一定的經濟增長率。而為此國家近兩年出台的政策多為鼓勵雙創企業，鼓勵中小企業發展，提供各種方面的支持。在這一方面就對金融業和雙創企業的發展提供了正面的導向。
由於政策的鼓勵和支持， 社會 就產生了一股創業的熱潮，包括高校在內，都在進行創新創業，學校內的創業大賽每年舉行，並通過現金、榮譽的獎勵來鼓勵大學生創業，鼓勵大學教師對創新創業進行指導。
雖然吸引了相當多的有志青年參與創業活動，但是青年人由於沒有最基礎的財富積累，缺少相應的初創基金。此時就需要金融行業的後期支援，也就出現了國家對於創新創業、高新技術產業的補貼，以及金融行業的優惠補貼政策。這是到處鼓勵人貸款的一個正面因素。
二、反面因素
國家經濟發展，除了鼓勵雙創、中小企業的發展以外，還有一個重要的方式就是拉動內需。而拉動內需的主要方式就是鼓勵百姓進行消費。適度的貸款有利於提前購物消費，以提高人們的生活質量，所以如果個人消費類貸款運用適當，對於借款人的生活品質能有一定程度上的改善。
但過度的超前消費行為會大大削弱居民未來的消費能力，甚至會導致系統性金融風險的上升，反而不利於國民經濟的發展。比如現在00後、90後通過透支信用卡進行消費，然後再把從花唄等處借來的錢，用於償還前面的負債，這些人的盲目透支消費，不僅會給自己的信用帶來隱患，還會帶來較大的系統性的金融風險。
所以適度鼓勵個人貸款消費，於國於民都有利，但是不顧一切的透支消費，對於沒有信用意識的青年人會帶來很多隱患。這是到處鼓勵人借貸的一個反面因素。
以上可以看出「現在到處鼓勵人貸款，不知道意欲何為」這個問題的產生，有正反兩方面的因素和影響。
看到這個話題我不能不說為什麼銀行到處找我貸款…平安給我五十萬…建行二十萬…工行也是二十萬東莞農村商業銀行也是二十萬…沒辦法我今天辦了為了那588元免費送的行李箱要我每個月必須消費62塊錢必須十二個內不能消戶…62塊到二十萬隨我花…親！我要借錢幹嘛？我只是一個普通人為什麼會有那麼多銀行借錢給我…是天上掉餡餅嗎？可支付寶花唄都有二萬…借唄我沒有開通…可京東買手機送我二百我才開通了白條…也有幾萬的額度。難道真的到了誠信時代？
現在到處鼓勵人貸款，不知道意欲何為？
一句話：為了利潤，因為有利可圖。
從前，貸款的渠道只有國家銀行，與現在不同的是，最早國家鼓勵貸款是因為國家經濟不發達，物質匱乏，生活貧困，為了讓人民盡快富起來，鼓勵全民經商，讓經濟流通，貨幣流通。
國家的首批無息貸款好像是在1982年，是針對農業的，鼓勵農民種植經濟作物，就是可賣錢的那種，同時鼓勵投資做些小生意、小買賣，這一切都是為了繁榮的經濟。
但是，那時的人膽子很小，沒人敢邁大步，盡管無息貸款條件寬松，貸款發放不出去的情況卻時有發生。因為當時人們沒有經商的意識，信息、交通也不十分發達，人們寧願守著「老婆孩子熱炕頭」過窮日子，也不願冒風險貸款去做生意。
這是當時的 社會 背景和 歷史 條件決定的，所以，那時的人絕大部分都是剛剛解決溫飽，家有1萬元就是暴發戶，在那時做夢都想成為「萬元戶」的人很多。
現在，經濟發達，物質豐盈，信息在網路里蔓延，生活水平提高了，但人的物慾、私慾也在無限制地擴張，出現了很多人有條件享受優質生活，沒有條件超前消費也要享受優質生活的現象。
於是，超前消費的現象就滋生了無花八門的貸款，貸款在扶持經濟的同時，也滋生了光怪陸離生活。
市場經濟催生了無數小額貸款公司、理財公司、網貸平台，就連保險公司也可以放貸。各大自媒體也會時不時跳出個貸款的廣告，支付寶的花唄、借唄，360的借條等等，真可謂開花八門。總之，想借錢太簡單了，到處都在鼓勵人貸款，這是不是一種好現象呢？
錢本身沒有錯，但謀財的思路要正道，放貸的宗旨要陽光。從現在失信人員激增，國家對高利貸和不良貸款的治理來看，金融市場有無序發展的傾向，高利貸、套路貸、校園貸對國家金融市場的擾亂是嚴重的，放貸的宗旨不再是為了促進經濟的發展，而是為了謀利，這就是現在的貸款平台和上世紀80年放貸機構的本質區別。
就拿支付的花唄來說，有了花唄可以應急，的確方便了很多，但「出來混，一定要還的」，如果無制地超前消費，超出了還款能力那將是貸款的災難，失信、徵信不良就會很容易出現。
有一些貸款平台利益熏心，為了放貸謀利，對貸款人的審核停留在對貸款人的控制上，而不是考核其償還能力，擔保能力，這種就是惡意地放貸，是害人的毒瘤，也是目前打擊取締的對象。
貸款是把雙刃劍，用好了可為發展自己助力；用不好就是自己給自己挖的坑。
放貸的平台要以扶人為主，利潤為輔為原則，這樣才會讓資金流轉到真正需要資金發展的創業人手中；而作為貸款人，要牢記一個原則，你借錢是為了「借雞下蛋」，不是為了「吃雞」，要清楚自己的還款能力和渠道，能還才去借，這樣貸款才會有一個良性的循環，才能促進經濟的發展，同時借貸雙方才會通過貸款賺到合理合法的錢。
為了有一個良好的金融環境，貸款消費要量力而行，放貸謀利要合理合法，這樣的貸款才是利國利民的經濟扛桿，才會有效控制風險消費和風險投資，辟免潛在的金融風險，減少債務糾紛，從而讓經濟發展進入良性循環。