消費貸款現象

『壹』 有消費貸款影響房貸嗎

目前消費貸比較流行，可以通過消費貸來滿足自身購買的需求，用起來是比較方便。其次還有人在買房時選擇貸款，那麼有消費貸款影響房貸嗎？下面就跟小編一起來看看吧。

一、有消費貸款影響房貸嗎

消費貸款只要沒有出現逾期的現象，那麼就不會影響到房貸，而且還對申請房貸有一定的幫助。因為消費貸沒有逾期的現象，可以提高個人在銀行的徵信分數，徵信的分數越高，則代表你個人的資質良好，申請就更好通過。但消費貸有逾期的現象，在半年之內是不能申請任何貸款的。

二、房貸買房該注意什麼

1. 申請房貸要量力而行

在申請貸款時很多覺得貸款的數額越多就越好，但事實是相反的。因為貸款的數額越高，那麼在後續還款壓力就會越大，比如所貸的數額越多，時間越長，所要還的利息就越多越久。

2. 提前准備好貸款資料

在貸款時要提前准備好資料，這樣貸款起來才更加快捷，有身份證明、社保相關證明、購房合同等。其次如果貸款人的信用卡有不良記錄，要先消除才能辦理，或是開好相關證明。

3. 提供真實資料

在申請貸款時要提供真實的材料，如果在後續被銀行查出虛假資料的話，情節輕的情況下，銀行將不會再發放貸款，情節重的話，不僅不能再貸款，而且還要承擔違約責任，同時還要支付一定的違約金。

4. 事先要清楚還款方式

在貸款時要先清楚還款方式，有等額本息還款，以及等額本金還款，後者的利息會少一點，但是此方式的月供比高。前者的利息會比較高，每個月還款壓力會少些。

5. 申請貸款前不要動用公積金

在申請貸款之前不能動公積金裡面的余額，如果在貸款之前用了公積金那麼裡面的余額會清零，也就意味著不能再用公積金貸款。

『貳』 五部委規范大學生互聯網消費貸，你覺得現在大學生小額貸款的現象普遍嗎

對於目前的大學生來說，這樣的小額消費貸款還是非常普遍的，因為目前的大學生來說他們的資金非常有限，但是由於商家的過度宣傳和推廣，他們大學生往往不能夠經得起這些誘惑，所以說就會進行一些小額貸款。

而如果過度讓這些消費貸款在生活中橫行的話，那麼對於整個國家的金融市場來說，都會是一種非常大的干擾國家對於這類金融的監管的難度也變得非常大，所以說國家為了規范性的貸款市場加大對這些行業的監管，所以說就推出了相應的規范條約，通過這樣的方式來約束大學生進行小額貸款，讓這些大學生能夠有一個健康美好的未來。

『叄』 怎麼看待大學生過渡消費，借貸現象

近年來，各種大學生「裸貸」「高利貸」新聞報道層出不窮。也不知從何時起，各種借貸平台走進了大學校園，並且一直像一顆毒瘤般寄生在大學生中間。各種由借貸引發的惡性事件為大學生造成了重大負面影響，引發連串問題。

大學生借貸的現狀

1、大學生借貸比例逐年上升
受社會大環境影響，享受主義、拜金主義不斷蠶食大學生的消費觀，大學生沖動消費時常發生。一份大學生消費問卷調查顯示，有超過半數的大學生使用過螞蟻花唄、京東白條，借貸APP等相關分期、借貸平台。由於大學生還處在無法合理定位自身消費水平階段，比較容易受到外部原因影響，比較容易盲目消費是造成大學生借貸人數增多的原因。

2、大學生普遍沒有借貸成本意識
大家都知道一些借貸平台的借貸利率高，為什麼大學生還要借利率那麼高的貸款呢？究其原因，多數大學生社會經驗為零，對高利貸的嚴重性、危害性認識不到位，對借債完全沒有概念，借著方便，花著痛快，根本不會想到借款還不上的後果。

3、借貸平台的違規操作
一些借貸平台為了利益，將自身業務開展重點放在了大學校園，一些關於借貸的宣傳信息堂而皇之的走進了學校的宣傳欄，甚至QQ群、微信朋友圈隨處可見。為了吸引大學生借貸，更是提出了各種優厚條件。無需抵押物、無需擔保、只需提供身份證和學生證復印件即可借款，致使越來越多的學生深陷其中。

『肆』 消費貸用於個人還款算違規嗎

違規。個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用於自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經營目的)的貸款，個人消費貸款的出現起初是為了是在擴內需、促消費的背景下，更好地發揮消費拉動經濟增長作用，同時滿足個人消費者的金融服務需求。
拓展資料：
一、根據規定來看，消費貸可以用於購買汽車、家電、珠寶、留學或者旅遊、裝修等，如果出現違規的使用記錄，相關平台或許會收回你的消費貸額度，會讓你進行提前還款的。 另外，貸款機構為了防止借款人將貸款用作別的用途，在借款人成功申請貸款之後，會選擇將所有款項一次性劃撥給商家。具體情況是怎麼樣的，這點要提前了解清楚啦。
二、個人消費貸款不能亂用的。各家銀行都有嚴格限定，最基本的要求就是不得進入房地產市場，只能用於購車、裝修等貸款用途。根據個人消費貸的性質，它必須是「專款專用」。銀監會明確規定，個人消費貸款「不得用於購房、投資等消費領域」，但此前由於銀行消費貸貸前審查不嚴、中介公司從中牽線搭橋、裝修公司暗中幫忙，消費貸「挪作他用」已成為普遍現象。
三、若在招行申請貸款，我行有個人消費貸款，是我行向自然人發放的，用於購車、購車位、裝修、教育學資、大宗消費購物、旅遊等個人或家庭合法消費用途的貸款，一般是使用房產抵押的方式擔保辦理。 2.您需要通過櫃台個貸部門提供您的個人信息以及具體資金用途證明辦理申請。一般以商品住房作為抵押物的，抵押率最高不超過房產評估現值的70 ；以商業用房作為抵押物的，抵押率最高不超過房產評估凈值的60 或評估現值的50 。

『伍』 如何看待大學生超前消費和大學生貸款現象

大學生超前消費和大學生貸款現象不可取 亟需樹立正確消費觀

中國青年報社會調查中心通過問卷網，對2000名大學生的調查顯示，55.3％的受訪大學生每月生活費為1000～2000元。77.8％的受訪大學生稱身邊透支消費普遍。關於大學生超前消費的原因，63.7％的受訪者認為是受超前消費觀影響，62.0％的受訪者直言是攀比心虛榮心作祟。88.5％的受訪者認為大學生亟須樹立正確消費觀。（中青在線刊載，2016年10月11日）
大學生是一個特殊的社會群體，他們充滿了青春和活力，在大學校園接受著知識的熏陶，社會經驗不足，思想相對單純，在這個充滿了物質誘惑和物化價值觀充斥的世界中，也不停地進行著自身和外界的價值選擇博弈。
外在的世界給大學生群體提供了便易的消費工具，讓一些大學生面臨著校園貸款困境、信用卡過度透支等等現象問題，它們成為了現實中大學生群體不得不面對的一個客觀存在。在這個旋渦中，許多的大學生還是有著自己的反思，並非一味地沉溺不拔。但是即便如此，仍然有著一撥又一撥的大學生前赴後繼，客觀構造出了上述的調查結果。
這就不得不引發我們進一步的思考，問題究竟出在哪裡了？經過梳理，我們可以發現多個方面的問題。一是大學校園的教育與現實脫節，並未能將這一客觀狀況廣泛深入地融入相應的課堂教育，幫助大學生樹立起正確的消費觀和價值觀，沒有能很好地做到提前預警打預防針的作用。我們只是在提正確的消費觀，認為超前消費帶來了很多困境和問題，因此是不對的，那麼什麼樣的消費觀才是正確的消費觀呢，並未能獲得系統告知。二是家庭教育的不足。父母供養子女上大學，將生活費打給了子女並非就結束了任務，引導和督促子女正確地使用資金，是比錢本身更有價值意義的事項。三是銀行等金融機構針對大學生群體辦理信用卡等具有資金透支功能的金融工具時把關偏松，未能從嚴，讓許多大學生在不具備正確消費觀和資金償還能力的情況下透支消費，從而將負債轉嫁到了其父母家庭身上。四是一些放貸平台降低門檻，放低行業標准，為謀取利益，專門向大學生群體放貸，造成一系列校園社會問題。
當然，問題的原因也不一而足。這些專向大學生敞開的信貸機遇，實際上在一定程度上暗示了大學生的超前消費，甚至就是透支型消費行為選擇。學校和家庭教育引導的缺位或不足，造成不諳世事的大學生缺乏抵禦外在誘惑的理性武器。
消費觀背後隱藏的是價值觀。有什麼樣的內在價值觀，就會有著什麼樣的消費行為，它是消費行為的深層驅動力。我們的教育和這個充滿誘惑的世界有著知識和理性認知應對的不對稱，從根本上來說，正確的消費觀的樹立，除了對外在的金融信貸給予更加法制化規范而外，我們還得將目光投向校園課堂本身，讓它為大學生們補上這一課，或提前打好預防針、鑒別針。

『陸』 嚴防資金違規流入樓市股市 監管出手遏制消費貸「異化」

「消費貸款資金嚴禁進入樓市、股市等違規領域。」北京白領王麗麗(化名)近日在支取自己的個人消費貸款時，發現手機銀行APP上彈出這么一句「警告」，這讓本打算給老家表姐湊上幾萬元購房首付款的她，心裡咯噔一下。

中國證券報記者近日了解到，一段時間以來，各銀行在零售金融領域「攻城略地」，其中尤以消費貸、信用貸和信用卡等業務為主。在業務擴張的同時，一些銀行的貸款業務「異化」，出現資金流入樓市、股市等違規現象，引起銀監部門警覺。浙江、北京等地及時出台相關監管文件，加大現場檢查力度，防範風險。

嚴查資金流向

銀保監會首席風險官、新聞發言人、辦公廳主任肖遠企近日對中國證券報記者表示，監管部門支持消費信貸發展，這與當前擴大內需、支持消費升級大環境相匹配。「銀保監會也支持金融機構挖掘這一市場。但是，相關業務發展必須符合規律，嚴格按照監管規定和銀行信貸風險管理政策進行。」

在肖遠企看來，近期一些信用卡透支、違約的情況較多，實際上反映出銀行對信用卡透支和信用卡消費風控不嚴格，銀行應對此加強風控。

浙江銀保監局日前下發《關於進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》(《通知》)要求銀行機構加強個人消費貸款用途管控，重申了禁止性領域：一是嚴禁用於支付購房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；三是嚴禁用於購買銀行理財、信託計劃以及其它各類資產管理產品；四是嚴禁用於民間借貸、P2P網路借貸以及其它禁止性領域等。

北京銀保監局前不久印發的《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》要求，轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控，必要時要求客戶提供發票等購物憑證，確保個人信用卡透支用於消費領域，不得用於生產經營、購房和投資等非消費領域。

另外，此前銀保監會辦公廳發布《中國銀保監會辦公廳關於開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》，其中檢查內容和要點包括信貸資金被挪用流向房地產領域等。

消費貸亂象

實際上，對銀行消費貸資金用途，信用卡使用等，監管部門早有明確規定。但是，一段時間以來，個別銀行為搶占市場份額，導致消費貸、信用貸業務出現不少亂象。

不過，上海購房者張強(化名)此前在申請個人住房按揭貸款時，就差點因為消費貸資金去向不明被銀行拒貸。

「監管部門對消費貸資金違規進入樓市、股市等敏感領域，一查一個准，因為後台的數據都是聯網的。比如，你從A銀行申請消費貸並支取，再轉賬給身邊的親戚B，B再轉賬給朋友C。無論這筆資金有多少人經手，對這個『資金閉環』，監管後台都看得一清二楚。只要最後資金用於購房等，哪怕不是你自己購房，而是借給他人購房，此類行為都屬於違規，相關銀行都會被從重處罰。」一家國有大行浙江地區支行負責人表示。

中國證券報記者發現，今年以來，因個人消費貸款管理不審慎、貸款資金違規流入股市、樓市，銀監部門對一些銀行頻開「罰單」。

中國銀行法學研究會理事肖颯認為，相關監管部門應加大監督力度，對可疑交易應立即查清，加大處罰力度，對所有放貸機構都一視同仁。

警惕業務風險

專家認為，消費金融業務發展過快所帶來的居民杠桿率快速上升、銀行資產質量惡化等風險，需引起有關部門的重視。國家金融與發展實驗室最新發布的《2019年二季度中國杠桿率報告》顯示，短期消費貸款依然是拉動居民杠桿率上升的主要動力。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼說，個人消費信貸資金違規進入股市、樓市，影響房地產調控效果和資本市場健康發展，應堅決堵住各種漏洞。

與此同時，部分銀行消費貸資產質量惡化跡象亦需警惕。分析人士認為，個人貸款不良率上升，主要源於信用卡消費貸帶動，這可能與銀行為「搶客戶」降低門檻相關。

中國證券報記者注意到，浙江銀保監局在《通知》中重申，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包，不得與無放貸業務資質的機構共同出資放貸或為其提供資金放貸。肖颯表示：「這才是有關部門最擔心的問題。如果銀行將核心業務外包，就等於架空了監管體系。」

肖颯建議，無論是銀行還是其他放貸機構，都要對消費貸款嚴格審查，不輕易放貸，金額也不宜過大。做到只對「白名單」用戶進行放貸，對「黑名單」或徵信有問題的用戶，絕不放貸。聯網制度亟待建立，對同時申請多家放貸機構用戶要做到預警處理。

『柒』 「貧富分化」不斷加劇消費信貸成「關鍵」，普通人如何破局

在最近幾年時間里，隨著 社會 的不斷發展，人們的消費方式也發生了很大的變化，尤其是當下的年輕人，消費潛力超乎人們的想像，同時，年輕人幾乎都是月光族，很難存下錢，甚至大部分的年輕人，還有了超前消費的觀念，為了滿足自己的消費慾望，甚至通過借貸的方式，那麼，借貸對年輕人又有怎樣的危害呢？

首先，我們來看一下，最近十年時間里，中國的消費貸款規模增長了7倍，主要以房貸為主的中長期貸款居多，但現如今短期消費貸款的增速和佔比卻在不斷的上升，一方面是消費金融公司的陸續出現，另一方面就是銀行傳統信用卡業務的擴張了。但結合目前消費品零售總額的增速逐年放緩的趨勢來看，消費金融的快速發展並沒有顯著提升居民的消費能力，相反，還對居民的消費能力起到了降低的作用。

此外，相關數據也顯示，信貸並沒有給「窮人」帶來脫貧機會，而所謂的利息支出對於窮人而言，也是財富向富人變相轉移的一種方式，從本質上來看，信貸可能會加劇 社會 的貧富分化。簡單的來說，就是窮人需要資金，通過信貸的方式獲得資金，是需要支付一定的利息的，而對於富人而言，也就變相的獲得了更多的收入。如此一來，窮人可能變得「更窮」，而富人也變得「更富」。

再來看一下中國的消費信貸總規模，過去十年，中國的消費貸款規模在穩步的增長，總量上從2010年初的6萬億元增長至今年中旬的46萬億元，而中長期貸款的佔比達到了80%以上，數據顯示，從2010年互聯網消費金融興起之後，短期貸款的佔比就在不斷的攀升，從2010年年底的12%提高到了2019年年年底的22%。

但進入2020年之後，受疫情的影響，居民的非必需品消費也出現了大幅萎縮的局面，同時，短期消費信貸規模也在不斷的縮小，在消費總貸款中的佔比也在下降，並降至17%左右。不難發現，從2012年開始，持牌的消費金融公司、互聯網P2P以及電商分期等信貸，屬於「互聯網消費金融」行業的房貸規模每年的漲幅均在200%以上，到了2017年，增幅更是達到了900%。

但由於各項監管政策的不斷出台，再加上消費金融行業迎來了行業的整頓期，但從2017年之後，消費金融的貸款總量還在呈高速的發展趨勢。此外，在最近幾年時間里，信用卡的業務規模也在不斷的擴張，雖然信用卡的不良貸款率有了一定的提高，但從2018年開始，相關機構已經收緊了信用卡的發放，並降低了一定的授信額度。

從這幾年的發展來看，信用卡的貸款總額雖然沒有出現下滑的趨勢，但增幅已經放緩了，甚至還出現了下降的趨勢，從信用卡的總量上來看，現如今國內的年輕人，手中持有的信用卡數量還是比較多的，截止到2019年年底，國內逾期未還的信用卡總額已經達到了800億元，這個數字還是比較「可怕」的，並且負債的主要人群是90後，可想而知，年輕人的消費潛力還是非常大的，但依靠信貸的方式，就非常不可取了。

此外，消費金融公司也在不斷的湧入市場，值得注意的一點是，大部分消費金融公司幾乎都是由各大商業銀行牽頭發起的，相比信用卡，消費金融公司的優點在於線上申請，審批的速度也比較快。截止到目前，消費金融公司的產品從總量上來看，已經是第三大消費借貸的來源了，但整體的利率相比信用卡的話，還是相對比較高的，其平均年化利率比信用卡大約高出6個基點。

而大部分家庭之所以負債，主要都是房貸，而房貸屬於中長期貸款，一般的貸款時間均在20年，甚至30年左右，雖然相關的房地產調控政策在不斷的出台，但房貸依舊是居民消費貸款的主要品種，隨著房地產的政策的不斷收緊，個人住房貸款余額的增速也出現了放緩的現象，還有所下滑，數據顯示，截止到2020年3月底，國內的存量房貸規模在31萬億左右，在居民消費信貸佔比中，達到了86%。

其實，房地產的快速發展，以及目前處於高位的房價，也是居民負債提高的主要原因之一，房產已經占據了家庭財富的70%以上，足以可見，房子已經占據了家庭資產的一大半。接下來，再來看一下目前消費金融的綜合年化貸款利率。從目前消費金融公司公示的產品利率來看，真實的平均年化利率大約在22%。而信用卡在不考慮年費、逾期罰款的情況下，目前國內大部分銀行的信用卡平均年化利率在16%左右。

從現實來看，從2015年開始，消費支出就占據了GDP總量的50%以上，也就是說，消費支出對中國的經濟增長也起到了積極的作用，與之相對應的就是消費貸款規模的迅速擴張和居民利息支出的不斷增長。但在最近10年時間里， 社會 消費品零售增速卻出現了下滑的趨勢，也就是說，居民消費信貸規模的大幅上漲，並沒有提升居民的消費水平。

數據顯示，2019年，美國居民的杠桿率是75%，而中國是56%，但中國居民的利息支出占可支配收入的比例卻達到了8.7%，並遠遠高於美國的2.2%，並且這個差距還在不斷的擴大。種種數據表明，目前消費信貸的不斷發展，確實對貧富差距的拉大起到了一定積極的作用，尤其是當下的年輕人，據調查，超90%以上的年輕人，均背負著一定的債務，從這一點來看，信貸的快速發展，確實加劇了窮人的負債，但從另一點來看，信貸的增長也促進了國內GDP的不斷增長。

『捌』 銀行個人消費貸款你用過嗎知乎

現在買車、裝修、日常消費貸款已經成為普遍現象。各大銀行都有一些普惠性的個人消費貸款產品，利率低，審批效率高，但很多消費者並不了解這一點，於是轉向成本更高的網貸平台貸款。

最低年利率4%，線上線下均可辦理。

以中國農業銀行的「網捷貸」為例。其貸款對象為個人住房貸款客戶、工薪階層、VIP客戶、按時繳納部分地區住房公積金的客戶以及其他白名單客戶。除無質押擔保、無保埋敏證擔保外，還具有網上申請、網上簽約、自動審批、隨借隨還的特點。

中國銀行「中銀E貸」的申請條件為「正常還款滿六個月的中國銀行房貸客戶」、「代發工資的中國銀行特約客戶」、「石家莊社保特約客戶」，滿足其中一項即可。

中行e貸也是線上申請，免抵押免擔保，隨借隨還，有效期一年。不同的是最高金額20萬，但最低年化利率4%。

工行的「融E貸」600元起借，最高貸款80萬。但網上銀行、手機銀行、智能終端等自助渠道最高可申請累計余額30萬元。如果超過30萬人民幣，需要去營業網點櫃台。

利率方面，融E借按日計息，利率有差異化。按照最新報價的貸款市場利率(LPR) plus計算，每月更新，最低年化利率4.35%(LPR 0.5)。

據了解，消費者如需辦理個人消費貸款產品，可在各銀行手機app內自行辦理，也可通過櫃台、智能終端服務機前往銀行網點辦理。

個人消費貸款的使用有明確的要求。

雖然使用起來很方便，但銀行的個人消費貸款產品一般都有合規使用協議。如果它們被非法使用，銀行將提前收回貸款。

2020年11月2日，中國銀監會、中國人民銀行就《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》公開徵求意見。在貸款用途方面，意見稿明確，小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途，並根據合同約定對貸款用途進行監控。網路小額貸款不得從事債券、股票、金融衍生品、資產管理產品等投資；不買房還房貸等。

為防範過度放貸風險，意見稿提出，自然人單戶網路小額貸款余額原則上不得超過30萬悔液盯元人民幣，且不得超過其最近三年年均收入的三分之一。兩個數額中較低的一個是最高貸款額。

值得注意的是，個人消費貸款可以與個人信用卡共享個人信用總額。申請個人消費貸款後，消費者持有的可用信用卡會被相應佔用。

需要提醒的是，消費者在使用個人消費貸款時應遵循小額、短期、風險可控的原則，盡量避免提前過度消費，不要惡意騙貸或違約，警惕貸款逾期對個人徵信的影響。

相關問答：中銀e貸到期後什麼時候恢復額度？

中銀e貸額度到期後，用戶需要重新提交繼續使用的申請。提交申請以後碧和，中國銀行會重新對用戶進行評估與審核，這個一般在1個工作日內就可以完成，因此之前的額度到期了，只要通過了審核，一天以後就會有額度。有了額度後，用戶能否立刻馬上申請貸款，這個還是要看中國銀行的具體規定。

而沒有額度，只能等一段時間，重新提交申請讓系統進行評估。

『玖』 消費貸款下降

隨著一攬子穩定經濟政策的實施，一系列促進消費的措施已經出台。

根據央行公布的數據，5月份個人消費貸款數據轉正。一定程度上說明利率下調後，對消費貸款的增長起到了一定的促進作用。

業內人士表示，做貸款的效果可能是滯後的。隨著疫情防控和穩增長政策的穩定，將進一步刺激消費需求的恢復。與此同時，麥肯錫全球管理合夥人季翔呼籲銀行和其他金融機構以此為契機，關注客戶需求，從而更好地滿足客戶需求，刺激消費能力。

低利率激發消費活力

降低貸款利率的不只是這一家銀行。比如河南某國有銀行推出的公積金消費貸款，年利率最低3.7%，最高貸款30萬元；另一家國有銀行推出的消費貸款，最低利率3.85%，可享受28天全額免息，逐秒放款，隨貸隨還。

不僅如此，一些銀行還推出了各種促銷活動，如招商銀行的閃貸，6月2日至6月16日可享受7.8折優惠券，最低年利率3.95%。如廣發銀行通過「組團」、「抽獎」、「定向邀請」等方式為客戶提供貸款利率券等服務，進一步降低客戶的融資成本。

央行公布的數據顯示，3月份，新增住戶其他消費貸款利率為7.68%，分別比年初和去年同期下降67個和41個基點。融360數字技術研究院監測數據顯示，2023年一季度，國有銀行個人消費貸款產品3月平均利率為4.20%，17BP低於去年12月底的水平；一季度股份制銀行個人消費貸款產品利率先降後升，3月平均水平為4.92%，較去年末下降3BP。

可以看到，最近部分銀行推出的消費貸款利率明顯降低。

央行公布的一組數據顯示，5月份，個人消費貸款數據「轉正」，住戶部門短期貸款增加1840億元。可見，利率下調後，對消費貸款的增長起到了一定的促進作用。

東方金誠首席宏觀分析師王慶指出，隨著疫情的緩解，居民消費和經營活動有所恢復，監管部門要求對個體工商戶給予更多的資金支持。5月份，以消費貸款和經營貸款為主的居民短期貸款環比多增3696億元，同比少增34億元。這說明當前居民消費正在恢復，但恢復力度較弱。

貸款需求的擴張或滯後

雖然消費貸款利率下調，在一定程度上促進了消費力，但上述股份制銀行的客戶經理坦言，很多銀行在通過電話等主動營銷方式推廣消費貸款時碰壁了。「在與客戶溝通時，我們也了解到一些客戶受到降薪的困擾。也有客戶表示消費需求不如以前旺盛，原定的消費計劃暫時擱置。」

近日，國家統計局公布的數據顯示，5月份社告前會消費品零售總額同比下降6.7%，降幅收窄4.4個百分點。中國民生銀行首席研究員文彬指出，受疫情影響，這一數據已經連續第三個月下降。目前消費降幅仍然不小，消費復甦困難重重。

從消費品的具體類別看，糧油食品保持增長，增長12.3%，提高2.3個百分點；中西葯品增長10.8%，提高2.9個百分點；石油產品增加

中泰證券分析認為，從6月以來的高頻數據來看，端午小長假期間消費改善有限，而生產的恢復仍明顯快於需求，消費尤其是線下消費的恢復滯後。如果疫情不再擴大，可以適度樂觀消費的改善，在一系列促消費措施的支持下，對經濟的需求有望增加。

「總的來說，最近的疫情總體有所好轉，對經濟活動的限制有所減弱。隨著穩定經濟的一攬子措施的實施，實體經濟也出現了一些改善的跡象。但是，我們也應該看到，全球經濟發展前景的不確定性在上升。下一階段，要落實好穩定經濟的一攬子措施，繼續做好疫情防控，加大力度提振內需，做好睏難地區、含友逗行業和人員救助，加大就業支持力度，使市場主體扭轉預期，增強信心，盡快保持經濟運行在合理區間。」文說。

回歸客戶需求的源頭

在這種情況下，作為金融機構，如何才能更好的激發消費力？

季翔認為，應該呼籲銀行、消費金融公司等機構把精力放在一些對的、難的事情上，也就是回歸到客戶需求的層面，通過集團化、分級管理、數據使用等措施，激發消費市場的活力。

麥肯錫的分析報告認為，未來整個消費金融市場將從局部增量市場向增量市場疊加存量市場轉變，僅基於風險表現的粗線條分層，將越來越難以應對當前的激烈競爭。在這種情況下，建立系統的客戶群和場景玩法，系統匹配經營策略和配套能力，將逐漸成為從業者的必修課。

具體來說，對於C端客戶群體，未來領先的金融機構應在按照使用頻率、額度使用率、錢包份額、消費潛力、分期潛力等維度對客戶進行精細化分層的基礎上，根據其消費行為特徵、消費需求偏好、人口統計數據(如年齡、學歷、地域、就業狀況、職業圖譜)進行多維度的細化和切割談賣。形成聚焦的客戶畫像(如周期性大量消費商品的知識女性、追求最新消費潮流的年輕潮人、在三四線城市一線工作的藍領等。)，並以此為基礎設計差異化的營銷活動。比如可以針對一線城市農民工的周期性高單價消費(比如換手機)，提供消費信貸產品營銷。

中郵消費金融股份有限公司副總經理、董事會秘書

楊俐談到，金融科技是消費金融的核心競爭力，消費金融行業應深化金融科技使用，運用互聯網思維以及科技創新打造和消費者之間的鏈接，用創新與科技為客戶提供便捷的消費信貸服務。

江蘇銀行相關負責人亦認為，金融機構要加大科技賦能力度，加快行業突圍。「首先，未來的服務，從客戶捕捉、識別，到策略制定、服務推送、效果評估、行為改進將全程自動化、精準化，服務行為將變成數據驅動。其次，機器算力將成為運營主角。通過機器人訓練師、大數據分析師等智能化人才的培育，機器將自主驅動各項運營行為，未來的信用卡業務運營將更量化和高效。最後，數據驅動的智慧化風控體系將貫穿整個信用卡全生命周期，傳統的貸前、貸中、貸後風控流程，將變成全流程的數字化、智能化、自動化、可視化，最終促進風險洞察、風險預判、風險決策更全局、更實時。」

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相關問答：三線城市人們的購買力下降是因為房貸嗎？

事實上，不僅僅是三線城市的購買力受房價影響，這一現象普遍存在各個城市當中。

高房價背景下，購房的資金實際上綁定了兩代人的積蓄和收入

目前的房價這么高，許多購買房子的家庭買房資金不僅來源於父輩的積蓄，同時也綁定了子女輩的未來收入。有的甚至還加上祖輩的收入和積蓄，也就是說因為買一套房子就花掉了兩代到三代人的積蓄和一代人的未來。

房貸的壓力事實上限制了人們的消費能力。

許多人因為房貸的壓力，在消費上都處於節衣縮食的狀態。整個消費一直在萎縮，處於低迷的狀態。這從整個消費指數的數據可以非常明顯的看得出來。

房貸對於整個消費的影響，實際上不是短期的，而是長期的

大部分房貸的時間都在十年以上，不少房貸的時間都在20年到30年之間。但是，整個收入的水平，這幾年來並沒有多大的增長。也就是說，房貸對整個消費市場的影響並不是短期的，而是長期的，這種影響，甚至要延續到10年20年之後。

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『拾』 當代大學生信貸消費現象

1 大學生信貸消費中存在的問題
1.1 大學生網購消費高，理財意識差，還款困難
當今大學生網購消費難自控，網購成癮，尤其在雙「11」和雙「12」等大型購物節期間校園快遞更是堆積如山。其次，大學生理財意識淡薄，對自己的短期或長期消費都沒有一個明確的規劃，有53.68%的同學對於資金是幾乎沒有規劃的，心儀的東西有錢了就買，不在意自己的實際支付能力以及償債能力。最後，還款困難易違約，調查結果顯示大部分大學生的生活費在每月1500元左右，然而可接受的每月還款金額僅在200-500元。在還款情況方面雖然大部分同學都能按期還款，但是仍始終存在著拖欠還款的情況，調查結果顯示有4.91%的同學在還款時遇到困難是向別人借錢的，還有0.7%最終無法還款導致拖欠，這對大學生來說是一個很不好的現象。
1.2 平台消費門檻低，隱形收費多，催收暴力
網貸消費門檻低，審核工作不具體，很多大學生被網貸平台易操作而吸引，僅憑學生證和身份證以及父母、同學、輔導員等人的電話號碼等信息再附加一張本人照片就可以在短短幾分鍾幾千元進賬，甚至有的平台還給出「最低三萬元」的誘惑，平台只顧著銷售量但是對於學生的還款能力其實並不了解。同時對於學生所提供的個人信息真假也難以得知，信息容易被盜取，從而導致很多人用虛假信息來進行借貸消費。[1]第二，收費標准不夠透明，存在變相「高利貸」的可能。現今網貸平台上所謂的服務費實質上就是利息，但是同學們在消費的時候往往不知道這個服務費是如何計算出來的，有83.51%的同學十分在意逾期還款後昂貴的手續費，有高校的學生還計算得出網貸平台的年利率甚至有超過20%的情況，這可以稱得上是「高利貸」了。第三，催收暴力，有60.7%的同學認為還款壓力很大，28.07%的同學認為違約還款的嚴重後果也十分重要，近幾年來頻繁出現還款壓力大導致的各種不良事件，這都是需要高度重視的問題。