買房子用組合貸款劃算嗎

❶ 房屋組合貸款真的省錢嗎小編給你算筆賬

伴隨著公積金貸款利好的新政出台政策，首套和二套房的首付的比例同時下降調整。讓不少的換房人都開始加緊入市，讓二次置業的群體們的需求加速釋放。但在貸款買房時，組合貸款和商業貸款哪個劃算呢？

伴隨著公積金貸款利好的新政出台政策，首套和 二套房 的首付的比例同時下降調整。讓不少的換房人都開始加緊入市，讓二次置業的群體們的需求加速釋放。但在 貸款買房 時，組合貸款和商業貸款哪個劃算呢？

組合貸款和商業貸款的區別

1、組合貸款

組合貸款它的就是為 購房 者節省了利息。比如，貸款200萬，純的商業貸款的 月供 為13165．99元人民幣，而組合的貸款月供為12381．06元人民幣，這樣每個月都比商業貸款減少了784．93元人民幣。使用商業貸款的總利息是1159838．09元人民幣，組合貸款的總利息是971453．58元人民幣，兩者之間的差額是188384．51元人民幣，用組合貸款就節省了自己的購房利息。不過，組合貸款比商業貸款要更能省錢一些，但同時辦理的劣勢也比較明顯。不僅在銀行的選擇上、貸款產品及還款方式上存在一定程度的制約，而且辦理的時間要比商業貸款更長，因為他是涉及到公積金貸款和商業貸款。

2、商業貸款

商業貸款的 貸款利息 要比組合貸款高，盡管央行兩次 降息 後，商業貸款的利率是5．65％，各家銀行普遍打8．8折後是4．97％，也比公積金貸款3．75％的利出很多，因為組合貸款是公積金和 商業貸款利率 分開計算，所以使用商業貸款的利息比組合貸款高，對購房人來說無疑將加大買房的成本。但是，商業貸款的辦理速度很快，一般只要在七個工作日內就可獲得貸款。

綜合上述可得知，魚和熊掌兩都不可兼得。如果貸款買房者要想省錢，不在乎時間的快慢可以選擇組合貸款，如果你急需要用貸款買房，你可以選擇商業貸款，因為商業貸款審批的時間要快很多。

個人 住房組合貸款 辦理流程

個人住房組合貸款是指符合 個人住房商業性貸款 條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人 住房商業貸款 的同時還可以申請個人住房公積金貸款。當購房者商業貸款款項不足的情況下還可以申請使用住房公積金貸款。個人住房組合貸款一般是指住房公積金貸款和住房商業貸款兩項貸款的合稱。如果職工購房申請住房 公積金貸款額度 不能滿足需要，同時又不到所購房價80％，可以再申請個人住房商業性貸款，兩項貸款總額不超過房價的80％，這叫組合貸款。組合貸款只有繳存公積金的職工才可以申請。

個人住房組合貸款是指對按時足額繳存住房公積金的職工在購買、大修各類型住房時，建設銀行同時為其發放公積金 個人住房貸款 和自營性個人住房貸款而形成的特定貸款組合。

個人住房組合貸款是指符合個人住房商業性 貸款條件 的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，及借款人以所購本市城鎮自住住房（或其他銀行認可的擔保方式）作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。隨著住房體制改革的深入，個人購房向 銀行貸款 的意識也在不斷增強。住房公積金貸款和商業性貸款組成的組合性個人住房擔保貸款，已成為構築良好的住房金融體系和中國實施政策性與商業性並重的住房金融發展的需要。

個人住房組合貸款條件

申請個人住房組合貸款必須同時符合住房公積金管理部門有關公積金貸款的規定和建設銀行有關自營性個人住房貸款的規定。應具備的基本條件為：

（1）有合法的身份；

（2）按時足額繳存住房公積金的職工；

（3）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（4）有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件；

（5）有所購（大修）住房全部價款20％以上的 自籌資金 ，並保證用於支付所購（大修）住房的 首付款 ；

（6）有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；

（7）符合當地公積金管理部門規定的借款條件；

（8）貸款行規定的其他條件。

個人住房組合 貸款期限

在中國人民銀行規定的長貸款期限內（目前為30年），由公積金管理部門和貸款行根據借款人的實際情況，分別確定貸款期限。

個人住房組合貸款利率

所貸款項中的商業性個人住房貸款部分按照個人住房貸款利率執行。公積金貸款部分按照個人住房 公積金貸款利率 執行。

2012年7月6日住房公積金存貸款利率再次下調，五年期以上個人住房公積金貸款利率由4．70％下調至4．50％；五年期以下（含五年）個人住房公積金貸款利率由4．20％下調至4．00％。

2012年7月6日央行下調存貸款利率，6個月內存貸款年利率為5．6％，6個月至1年存貸款年利率6．00％，一年至三年存貸款利率6．15％，三年至五年存貸款利率6．40％，五年以上存貸款利率6．55％。

個人住房組合貸款申請需要准備的資料

1、身份證件（居民身份證、戶口簿或其他身份證件）；

2、公積金管理部門和貸款行認可的借款人償還能力證明材料，例如： 收入證明 和 資產證明 等

3、合法的購買住房的合同、協議及批准文件；

4、涉及抵押或質押擔保的，需要提供抵押物或質押權利的權屬證明文件以及有處分權人同意抵押或質押的書面證明；

5、涉及保證擔保的，需提供保證人同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明；

6、借款人用於購買住房的自籌資金的有關證明；

7、公積金管理部門和貸款行規定的其他文件和資料。

個人住房組合貸款申請流程

個人住房組合貸款是指是指個人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需費用時，其不足部分向銀行申請的住房商業性貸款。申請個人住房組合貸款的，必須同時符合住房公積金管理部門有關公積金貸款的規定和有關住房商業性貸款的規定。

申請個人住房組合貸款，借款人應先向商業銀行提出申請，同時提供相關證明材料；

由商業銀行憑借款人相關證明材料代借款人向公積金受託銀行提出公積金貸款申請；公積金受託銀行經審核，書面向借款人承諾公積金貸款可貸額度、期限等，同時通知商業銀行；商業銀行經審核，書面向借款人承諾商業性貸款額度、期限等。

簽訂個人住房貸款合同，貸款銀行根據貸款合同約定的時間，將貸款金額用轉帳方式劃轉到售房單位在銀行開立的帳戶。

個人組合貸款還款注意事項

個人住房組合貸款由住房公積金管理和委託銀行共同管理，雙方按組合貸款的比例承擔風險和享有權益；

借款人在銀行開設一個用於還貸的存款賬戶，每月20日前存足當月的應還款數額，由銀行分別扣還住房公積金貸款和商業性貸款的本息；

貸款出現 逾期 （未按約定時間還款）時，由雙方共同催收；

借款人申請 提前還貸 款的，應按申請當月公積金貸款和商業性個人住房貸款的余額比例分別 提前還款 。不得單獨提前歸還公積金貸款和商業性個人住房貸款；

借款人不履行還款義務時，由銀行依法處置抵押物，雙方按貸款比例受償和承擔費用。

❷ 買房組合貸真的劃算嗎貸款需要注意什麼

雖然如今到處都在修建房屋，但是房價還是不斷的上漲，購房成本也跟著水漲船高，很多朋友在買房的時候，在公積金貸款額度不夠的情況下，就想著或許可以選擇組合貸款的方式，相比於其他貸款方式來說，組合貸款是一種比較劃算的房貸方式。
組合貸真的劃算嗎？
如果商貸折扣不理想的話，組合貸款比商業貸款更加省錢，但是辦理的劣勢也較為明顯。
首先，辦理組合貸的銀行必須由公積金管理指定，使得購房人在選擇銀行、貸款產品以及還款方式上存在一定程度的制約。
其次，組合貸款的辦理時間商貸長。因為組合貸同時涉及到公積金與商業兩種貸款，所以需要進行兩遍審核程序，而商業貸款部分需要抵押登記後銀行見他項權利證才能放款，這也使得組合貸在辦理流程上比純商貸與純公積金時間更長，造成很多業主對這種貸款方式的接受程度低。
而且辦理組合貸的費用支出比較多，由於組合貸款需要分開收取公積金與商業貸款的服務費，所以和商業貸款相比，借款中派人在辦理組合貸時可能會增加費用支出。
綜上所述，組合貸與商業貸款在使用上各有利弊，但組合貸並非像印象中那樣一定更加劃算，所以樓主建議大家要結合自身條件、貸款金額、銀策等因素，咨詢相關貸款服務機構，摸清自身貸款情況後再制定相應的策略，才能節省買房的首付和利息
貸款需要注意什麼
1、選擇好貸款銀行
貸款前要選擇好貸款銀行，對借款人來說，如果您購買的是現房或二手房，可以自行選擇貸款銀行。按揭銀行的服務品種越多越細，您將獲得靈活多樣的個人金融服務，以及豐富的服務與產品組合。
2、選定適合自己的還款方式
注意要選擇合適自己的還款方式，對於每個借款人來說，在與銀行簽訂借款合同時，要先對這些還款方式進行了解，確定適合自己的還款方式，因為還款方式一旦在合同中約定，一般在整個借款期間就不得更改。
3、提供本人住址要准確、及時
貸款人提供給銀行的地址准確，就能方便銀行與其聯系，每月能按時收到銀行寄出的還款通知單。遇人民銀行調整貸款利率，您就可在年初時收到銀行寄出的調整利率通知。
4、向銀行提供資料要真實
申請貸款時要向銀行提供真實的材料，銀行一般要求借款人提供經濟收入證明，對於個人來說，應提供真實的個人職業、職務和近期經濟收入情況證明。因為如果你的收入沒有達到一定的水平，而你沒有足夠的能力還貸，卻誇大自己的收入水平，很有可能在還貸初期發生違約，並且經銀行調查證實你提供虛假證明，就會使銀行對你的信任度大大降低，從而影響到自己的貸款申請。
5、申請貸款額度要量力而行
申請貸款額度要慎重，在申請個人住房貸款時，借款人應該對自己目前的經濟實力、還款能力做出正確的判斷，同時對自己未來的收入及支出做出正確的、客觀的預測。一般來說，要從自己的年齡、學歷、所從事的職業的行業前景、單位性質等因素分析自已的預期收入趨勢，同時兼顧未來大額支出因素後，才可謹慎地確定貸款金額、貸款期限和還款方式。
6、每月要按時還款避免罰息
每個月一定要按時還貸，對借款人來說，一旦與銀行簽訂借款合同，就應該在簽約的一個月內，將首期還款足額存入您指定的還款賬戶中，供銀行扣款，因為從貸款發放的次月起，您就進入了還款期，每月應按約定還款日，委託貸款銀行從自己的存款賬戶或信用卡賬戶上自動扣款，對借款人來說，必須在每月約定的還款日前注意自己的還款賬戶上是否槐嘩有足夠的資金，防止由於自己的疏忽鉛培行造成違約而被銀行罰息。
如果公積金貸款額度不夠想通過組合貸款解決的朋友要注意了，組合貸款辦理周期較慢，樓市火爆時買房，很多開發商和賣房人都不願意接受組合貸款，而且房價也會一天一變，這種情況下不太建議使用組合貸款，最好還是用商業貸款或者全款買房比較好。

❸ 純商業貸款好還是組合貸好

每個人在買房時考慮的情況並不一樣，大家可以從自己的實際情況出發選擇貸款方式。組合貸款的優點是省錢，而缺點也比較明顯。組合貸款的辦理速度相對於純商貸來說會慢一些，因為是辦理兩種貸款，手續和手續費用也比純商貸要高很多。如果借款人是通過中介公司辦理組合貸款，還需要支付一定的服務傭金。辦理商業貸款的手續比起組合貸款來說相對較少，辦理速度也快很多。
組合貸款買房流程
一、到貸款銀行提出借款申請
借款人購買合同和開發人員執照、身份證副本,住房公積金存款卡,密封的區、縣中國建設銀行房地產貸款部門申請住房公積金貸款(用夫妻雙方的住房公積金貸款,還必須攜帶結婚證書或其他關系證書),填寫「個人住房公積金貸款申請表(組合)」。
二、銀行審計
想要組合貸款買房，貸款銀行需確定借款人是否符合貸款條件，計算貸款金額，並根據借款人提供的信息確定貸款期限。
三、到貸款銀行簽署貸款合同
申請組合貸款買房，貸款銀行檢查借款人的申請後，借款人與銀行簽訂貸款合同和抵押合同(沒有房屋擔保的質押合同)。
四、去財產部辦理貸款擔保手續
住房公積金貸款有兩種擔保方式(組合貸款)。借款人可以根據自己的實際情況選擇其中任何一個。可以使用自己的，或者第三人稱的財產抵押，也可以使用國債和稿塌銀行存單和貸款批准證券的質押，借款人持有證券貸款銀行託管。
五、辦理按揭保險手續
借款人在抵押貸款或質押手續後，與貸款合同和抵押合同(質押合同)一起，向房地產行業的借款人發放住房抵押貸款數據證明等。
六、簽署還款協議並提取資金
組合貸款買房採用儲蓄卡代扣方式還款的，借方將到建行儲蓄所進行支付和扣款，並與貸款銀行簽訂預提協議。單位和貸款銀行應當與貸款銀行簽訂協議。
七、銀行劃款
組合貸款買房時，借款人應當按照與貸款銀行約定的時間，向貸款銀行申請收款，並由貸款銀行將款項轉入銷售單位;對於修理、建設的貸款，借款人應當收回貸款。
公積金貸款為什麼被拒貸
公積金斷繳：公積金斷繳會影響公積金貸款買房，特別是在申請住房公積金貸款之前，借款人申必須連續按月繳存住房公積金。
個人信用不好：個人信用這個問題無論是辦理哪種貸款都是不可忽視的。因為個人信用涉及到貸款者是否能按時還款，借款方能不能按時收回本金和利息，是否會因此遭受損失等一系列問題，因此它顯得尤為重要，所以說如果你的個人徵信不好那要特別注意了，你很可能因此被拒貸。
有正在還貸的公積金貸款或商貸：公積金貸款主要是保證剛需，如果用貸款購買了一套房且沒有結清貸款，就不能用公積金貸款。所以貸款前要將其他貸款結清，否則是會被拒的。有的城市只審核公積金貸款，多數城市會同時審核公貸和商貸。也就是說，只審核公貸的城市，如果你用商貸購買了第一套房子且貸款未結清，還是可以用公貸買房的。同時審核公貸和商貸的，如果任意一種貸款未結清，購鍵御房者都不能申請公積金貸款。
逾期還款：在申請公積金貸款成功後一定要保證每月按時還貸，否則將會留下不良的記錄下次貸款時會被拒絕，不過大家可以這樣做來消除不良記錄。首先貸款者可以打電話查詢下次要還的額度以及逾期產生的利息，下個月還款時將這些欠款還清，就稿敬岩可以消除逾期帶來的影響。其次大家也可以在逾期之後到銀行辦理相關手續，提出申請約定欠款的還款日期，但是每年借款人都只能申請一次非合同約定還款日提前償還逾期的手續，並且借款人應在還款日七個工作日之前到櫃台辦理。

❹ 買房子貸款怎麼貸款劃算

買房子一般貸款有三種方式，第一種是公積金貸款，第二種是商業銀行貸款，第三種是組合貸款，公積金貸款是最劃算的，在貸款金額相同，貸款年限相同的情況下，公積金貸款需要支付的利息是最低的，並且使用悉派公積金貸款購買，若購買的是首套房，對於首付支付比例也是有優惠的，貸款年限最長可以到30年，如果公積金貸款額度不夠，可以選擇公積金貸款和商業銀行貸款組合貸款的方式，也是比較劃算的，商業銀行貸款利率是比較高的。

房貸沒放款前千萬不要做的事？

1、房貸還沒有徹底放款的話，那麼在這之前自己千萬不要辭職，因為一旦辭職就代表自己已經失去了收入的來源，這樣其實會影響到銀行的放貸。
2、在房貸沒有下來之前，也不要提前去申請其他的大額貸款，更不能隨意的給他人去做擔保，因為這樣子的行為都是會增加自己的負債率，最終也會影響到銀行放貸的。
3、假如自己選擇的是公積金貸款，那麼在貸款下來之前不要申請提取公積金賬戶的余額。

銀行拒貸可以退首付嗎？

銀行拒貸是尺喚可以退首付款的。如果是因為開發商的原因導致銀行不批准貸款，此時可以要求開發商退還支付的首付款，如果不是開發商或個人原因，導致銀行不批准貸款，可以和開發商進行協商，要求其退睜困賀還首付，但如果是因為購買人自身的原因導致，此時也可以申請退還首付款，但需要購買人承擔違約責任，賠償違約金。
以上就是關於買房子貸款怎麼貸款劃算問題的內容，買房子申請公積金貸款是最劃算的。

❺ 組合貸款買房優勢有哪些要注意什麼呢

買房你會選擇組合貸款嗎？現在一般公積金貸款，和商業貸款的人比較多，不過組合貸款並不是每一個人都可以申請的哦，要繳納公積金的人，才可以申請，當公積金貸款額度不夠的時候，可以申請組合貸款，那麼組合貸款買房有事有哪些呢？申請組合貸款要注意什麼？下面一起來看看吧！

一、組合貸款買房優勢

1、可以省錢

申請組合貸款雖然沒有公積金貸款劃算，但是相對於商業貸款來說，也是可以省錢的，因為公積金貸款的利率是較低的，但是公積金貸款無法申請下來的情況下，選擇組合貸款的貸款利率也要比商業貸款低一些，就可以達到省錢的目的。組合貸款的利率是分開計算的，所以購房者採用這種貸款方式買房，比全部申請商業貸款要省錢一些，而且商業貸款額度較高，購房者買房時在選房上不受限制。

2、貸款額度高

公積金貸款的額度是有限制的，這對於想要全部使用公積金貸款的購房者來說會比較麻煩，購房者無法使用公積金貸款來滿足自己的購房需求，而組合貸款讓申請人享受到住房公積金貸款的低利率，同時，對於公積金所獲得貸款額度低，無法滿足購房需求的朋友，可以通過商業貸款取得更大的放貸額度。

二、申請組合貸款要注意什麼

1、只有公積金繳存者可申請組合貸款

組合貸款裡面是包含了公積金貸款與商業貸款這兩種方式的，所以如果大家在買房的時候想要使用組合貸款，那麼大家就需要在購房所在地按時足額的繳存了公積金，並且公積金賬戶仍處於正常繳存狀態中才行。

2、用足公積金貸款

在大家貸款買房使用組合貸款的時候，大家可以盡量用足自己的公積金貸睜帆核款，並且在辦理的時候還應該盡量的延長自己的還款期限，同時大程度的縮短商業貸款期限，這樣就可以降低一些自己的月還款額，同時節省貸款成本。

3、在還款期之前先行償還貸款應先還商業貸款

如果大家的房子是通過組合貸款的方式去進行購買的，那麼在還款的過程中，如果大家想要去提前還款，那麼大家應該優先償還商業貸款，因為組合貸款中，商業貸款部分的貸款利率相比公積金貸款較高，如果大家提前把商業貸款給還清了，那麼大家肯定是可以節省不少的利息出來。

4、確定貸款金額

大家在辦理組合貸款的時候一定要注意，自己組合貸款裡面公積金那一部轎悔分的貸款金額一旦確認了，那麼之後是不能去辦理更改的，所以大家以及大家配偶，需到公積金管理中心查詢較高可貸款金額，然後根據自己目前的狀況，確定自己最終可以申悉掘請的貸款金額。

5、要選定適合自己的還款方式

在辦理貸款之後，要怎樣去還款，是每一個貸款者都應該了解清楚的事情，所以在大家與銀行正式簽訂貸款合同的時候，大家一定要和相關的工作人員問清楚自己之後的還款方式，然後確定適合自己的還款方式，因為還款方式一旦在合同中約定，那麼在還款的時候一般都是不能去銀行那邊更改的。

❻ 房貸選擇商貸好還是組合貸款比較好

從優惠角度來說還是辦理組合貸款比較劃算。但是辦理組合貸款：

1、辦理磨兆的銀行必須由公積金管理中心指定，在選擇問題是存在一定程度旅遊鍵的制約。

2、辦理時間較長。審核流程要走兩方面審核，速度太導致很多人放棄。拆巧

3、費用高。由於組合貸款需要分開兩種貸款的服務費，所以與純商業貸款相比，借款人在辦理組合貸時可能會增加費用支出。

其實每一種貸款都有優點也有缺點，選擇商業貸款還是組合貸款買房，最好根據自身的收入條件再制定相應的策略以減少房貸的首付和利息，才能節省買房的成本。

❼ 上海商貸70萬公積金貸30萬組合貸劃算嗎

組合貸款是比較劃算的，組合貸款相對於商業貸款是要優惠一衫團些的，不過辦理組合貸款也有一些缺點需要大家了解一下：比如銀行限制、手續復雜、手續費多、影響二套房購置等。

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組合貸時應該注意些什麼?
1、首先你得有一個良好的信譽度(廢話哈);2、以公積金為主，商貸為輔。購房者盡量用足公積金貸款，並盡量延長貸款時老彎間，縮短商貸時間，這樣不僅能降低月供還能節約貸款成本;3、還款時盡量先還商貸(原因不用多說吧);4、組合貸款同公積金貸款一樣只適合公積金繳存者辦理;5、很多銀行在考慮風險的情況下，一般要求組合貸在一家銀行進行;6、聽說向自己常用銀行進行貸款，通過率會高很多。

組合貸的具體步驟?
1、到貸款銀行提出借款申請

購房者持購房合同和開發商售房許或含橘可證復印件、身份證、住房公積金儲蓄磁卡、印章到各區縣房地產信貸部申請住房公積金貸款(使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結婚證或其他夫妻關系證明)，填寫「個人住房公積金貸款(組合)貸款申請書」。

第2步：銀行審核

貸款銀行根據購房者提供的資料，考核購房者是否符合貸款條件，計算貸款額度，確定貸款期限。

❽ 組合貸款是什麼意思組合貸款是否劃算呢

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我們在辦理貸款買房的時候可能會遇到貸款額度不足的情況，這個時候就可以選擇組合貸款的方式，購房人需要結合自身條件、貸款金額、銀行政策等因素，咨詢相關貸款服務機構，摸清自身貸款情況後再制定相應的策略，那麼組合貸是什麼意思，真的劃算嗎?

一、組合貸款是什麼意思

組合貸款是指符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款。即借款人以所購本市城鎮自住住房(或其他銀行認可的擔保方式)作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。

組合貸款中公積金貸款按個人住房公積金貸款利率執行，組合貸款的商業性貸款部分按照貸款銀行個人住房商業貸款標准執行。組合貸款可以貸高貸款額度不得超過總房價的80%，二手房不得超過70%。選擇組合貸款買房，公積金貸款盡可能多，商業貸款補足額度，但是也需要注意，組合貸款的辦理速度相對會慢一些，部分業主可能不接受。

二、組合貸款真的劃算嗎

組合貸款相對於商業貸款是要優惠一些的，不過辦理組合貸款也有一些缺點需要大家了解一下：

1、銀行限制

購房者如果要辦理組合貸款，那麼先要了解哪些銀行支持辦理組合貸款，因為現在能夠承辦組合貸的銀行缺逗非常少。辦理組合貸的借款人會發現公積金管理中心只是與某一家銀行合作，對借款人申請組合貸業務有很大的局限性。

2、手續復雜

辦理組合貸款相當於辦理兩項貸款的手續，購房者要辦理一次公積金貸款和一次商貸，准備材料較多，手續繁瑣，且貸款資金需在辦理完產權過戶，並完成抵押登記後才能發放並劃入賣方賬戶，需2至3個月。從「組合貸」的操作流程看，貸款時間過長，賣方不願意。

3、手續費多

大家都知道，辦理銀行貸款都是需要收取一些手續費用的，公積金與商貸均收取擔保費，還有額度不等的評估費。另外借款人若通過中介公司或者貸款服務機構辦理，還需支付服務傭金。如此，伏念賣組合貸比純公積金貸款或商業貸款的手續費多。

4、影響二套房購置

組合貸中，商貸部分會在央行的徵信系統中留檔，置業升級時會被認定為二套。而住房使用公積金貸款還清後賣掉，再次用公積金貸款還將會算做首套住房，按優惠政策執高手行。組合貸的弊端在於借款人置業升級換房時會受到二套房政策的「牽連」。

❾ 組合貸和商貸哪個劃算

綜合對比來看，組合貸與商業貸款在使用上各有利弊，購房人需要結合自身條件、未來幾年的家庭資金情況，以及業主的可接受周期來決定使用哪一種貸款。

拓展資料：
商業貸款
優勢：使用較為廣泛辦理流程快。
從各銀行的利率折扣來看，如果購房人資質較好，部分銀行能拿到較為可觀的利率折扣，這個折扣很重要，利率會隨著國家的調整而變動，但折扣是不變的。
從批貸的時間來看，借款人手續齊全的情況下，使用商業貸款在6-7個工作日銀行即可批貸，買賣雙方在過戶後，做完抵押登記，銀行見他項權利證後10個工作日內即能放款。因此從批貸和放款時間上看，商業貸款明顯比組合貸款占據優勢，辦理流程的速度是所有購房貸款里最快的。
劣勢：貸款利息高買房成本大。
雖然商業貸款的辦理速度是最快的，但是在貸款的成本上也是最高的。盡管央行多次降息後，五年以上商業貸款的利率是4.9%，各家商業銀行還會根據客戶資質或許有相應的折扣，也比公積金貸款3.25%的利率高出很多。
組合貸款
優勢：為購房人節省買房利息。
通過計算可以看出，組合貸款最大的優勢就是為購房人節省利息。按照貸款350萬，基準利率20年的貸款中，純商業貸款中等額本息還款的月供為22905元，而組合貸款中對應的月供為21858元，每個月比商業貸款減少1045元。使用商業貸款的總利息為1997330元，組合貸款的總利息為1746054元，兩者之間的差額為251276元。本結論換算為月供逐月遞減的還款方式仍然成立。
劣勢：貸款銀行制約性大、辦理時間長、費用高。
盡管組合貸款比商業貸款更加省錢，但是辦理的劣勢也較為明顯。
辦理的銀行必須由公積金管理中心指定，使得購房人在選擇銀行、利率折扣以及還款方式上存在一定程度的制約。
組合貸款的辦理時間較長。再者，組合貸同時涉及到公積金與商業兩種貸款，所以需要進行商貸和公積金的兩遍程序，而商業貸款部分需要抵押登記後銀行見他項權利證才能放款，這也使得組合貸在辦理流程上比純商貸與純公積金時間更長，造成很多業主對這種貸款方式的接受程度低。
貸款辦理的費用方面，由於組合貸款需要分開收取公積金與商業貸款的服務費，所以和商業貸款相比，借款人在辦理組合貸時會增加比如公積金的擔保費、公積金的評估費等費用支出。