簡述常見的三種消費貸款定價模型

① 商業銀行採用價格領導模型定價法確定貸款利率是一般以什麼為定價基礎

1.成本加成定價法：

貸款利率=籌集資金的邊際成本+銀行的其他經營成本+預計違約風險費用補償+銀行預期利潤

這個模型適合居於銀行領頭地位或者信貸市場需求旺盛時採用，是典型的內向型定價模式，充分考慮了銀行內部成分和利潤因素，但是缺乏對信貸市場的把握，因而可能導致客戶流失和貸款市場萎縮。這種方法的難點在於各種成本的統計，現階段省聯社數據難以實現對各項業務成本的精確分攤統計，而且全面而准確的量化風險是很難的，所以此方法對於大多數農信社來說不太適用。

2.價格領導模型定價法：

貸款利率=優惠利率+違約風險貼水+期限風險貼水

這種方法中定量確定風險貼水是一件比較困難的事，所以實施難度較大，適合對於特大客戶的利率定價，普惠客戶的利率定價採用此方法的時間成本太高。

3.成本-收益定價法：

成本-收益法是銀行內部一種更為復雜的貸款定價系統，需要考慮的因素有三個：貸款產生的總收入、借款人實際使用的資金額、貸款人總收入與借款人實際使用的資金額之間的比率。這種方法需要經營者能夠精準的判斷貸款總收入是否能夠彌補銀行籌措成本和各項管理費用，以及能否補償各種風險的損失。由於管理費用分攤和風險補償金額難以量化，對農信社來說這個方法也是比較困難的。

4.基準利率加點定價法：

貸款利率=基準利率+風險加點=基礎利率x（1+系數）

這個方法的難點在於系數的確定和調整，系數的確定主要考慮了客戶信用等級、擔保方式、信貸投向、貸款比例、貸款期限等風險因素，以及客戶關系價值等因素。這種方法是目前農信社採用的最多也是比較容易實施的一種利率定價方法。

基準利率加點定價方法實施難度較小，但是考慮的因素比較全面，包括了客戶因素和風險因素，而其中的基準利率包含了市場風險和常規成本分攤，也代表著市場競爭水平，所以這種利率定價方法是公認的因素涵蓋比較全面的一種。

這里我們就針對基準利率加點定價方法，詳細描述農信社利率定價模型的建設和優化的一般性方法：綜合考慮影響貸款利率各種因素的差異，確定不同的浮動幅度和權重系數，制定出統一的、公式化的利率計算表，形成一個以基準利率為基礎、以客戶信用和市場競爭為中介、由市場供求決定金融機構貸款利率水平的市場化

二 簡述銀行貸款定價的一般原則

貸款定價原則
（1）利潤最大化原則
商業銀行是經營貨幣信用業務的特殊企業。作為企業，實現利潤最大化始終是其追求的主要目標。信貸業務是商業銀行主要的傳統業務，存貸利差是商業銀行利潤的主要來源。因此，銀行在進行公司貸款定價時，首先必須確保貸款收益足以彌補資金成本和各項費用，在此基礎上，盡可能實現利潤的最大化。
（2） 擴大市場份額原則
在金融業競爭日益激烈的情況下，商業銀行要求生存、求發展，必須在信貸市場上不斷擴大其市場份額。同時，商業銀行追求利潤最大化的目標，也必須建立在市場份額不斷擴大的基礎上。影響一家銀行市場份額的因素非常復雜，但貸款價格始終是影響市場份額的一個重要因素。如果一家銀行貸款價格過高，就會使一部分客戶難以承受，而最終失去這部分客戶，縮小銀行的市場份額。因此，銀行在進行公司貸款定價時，必須充分考慮同業、同類貸款的價格水平，不能盲目實行高價政策，除非銀行在某些方面有著特別的優勢。
（3） 保證貸款安全原則
銀行貸款業務是一項風險性業務，保證貸款的安全是銀行貸款經營管理過程的核心內容。除了在貸款審查發放等環節要嚴格把關外，合理的貸款定價也是保證貸款安全的重要方面。貸款定價最基本的要求是使貸款收益能夠足以彌補貸款的各項成本。貸款成本除了資金成本和各項管理費用外，還包括因貸款風險而帶來的各項風險費用，如為彌補風險損失而計提的呆賬准備金、為管理不良貸款和追償風險貸款而花費的各項費用等。可見，貸款的風險越大，貸款成本就越高，貸款價格也應越高。因此，銀行在進行公司貸款定價時，必須遵循風險與收益對稱原則，以確保貸款的安全性。
（4） 維護銀行形象原則
作為經營信用業務的企業，良好的社會形象是商業銀行生存與發展的重要基礎。商業銀行要樹立良好的社會形象，就必須守法、誠信、穩健經營，要通過自己的業務活動維護社會的整體利益，不能唯利是圖。在貸款定價中，要求銀行嚴格遵循國家有關法律、法規和貨幣政策、利率政策的要求，不能利用貸款價格搞惡性競爭，破壞金融秩序的穩定，損害社會整體利益。

三 簡述商業銀行貸款定價的原則

1、成本

銀行提供信貸產品的資金成本與經營成本。如前所述，資金成本有歷史平均成本和邊際成本 兩個不同的口徑，後者更宜作為貸款的定價基礎。而經營成本則是銀行因貸前調查、分析、評估和貸後跟蹤監測等所耗費直接或間接費用。

2、風險含量

信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。

3、貸款期限

不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。

4、目標盈利

在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到 或高於目標收益率。

5、競爭態勢

銀行應比較同業的貸款價格水平，將其作為本行貸款定價的參考。

6、客戶關系

貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業務合作關系。

7、存款補償余額

銀行有時會要求借款人保持一定的存款余額，即存款補償余額，以此作為發放貸款的附加條件。存款補償余額實際上是一種隱含貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎上，開發出了若干貸款定價方法，每種方法體現著不同的定價策略。

四 淺談農村信用社貸款利率定價

信用社貸款自主要分三種：

1.短期貸款，指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款。

2.中期貸款，指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

3.長期貸款，指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。人民幣中、長期貸款包括固定資產貸款和專項貸款。
基本條件:
1、企業法人執照或營業執照有效;
2、在信用社開立了基本賬戶或一般賬戶;
3、企業持有人民銀行頒發的《貸款卡》。

五 18萬20年貸款利率定價基準轉換LPR跟之前會差多少

貸款利率來定價基準利率在源轉換LPR利率後，其差額是無法准確計算的，因為LPR利率屬於浮動利率，是由18家LPR報價行來報價確定的，每月公布一次，所以利率會浮動，很難預估計算出轉換LPR後與之前基準利率的差額。

新機制的LPR已發布7次，與個人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR下調了2次，累計下調10個基點。2月20日發布的5年期的LPR為4.75%。

(5)貸款利率定價擴展閱讀：

18家LPR報價行都是同類型銀行中具有較強影響力、公信力和定價能力的銀行，且需要根據本行對最優質客戶的貸款利率報價。

也就是說，報價行的報價都是有真實交易作為支撐的。同時，人民銀行和利率定價自律機制對各報價行的報價行為進行嚴格監督，定期考核評估其報價質量，並根據考核情況對報價行優勝劣汰。

六 銀行的貸款利率定價有哪幾個模型分別是什麼

問題不是特別明確
銀行貸款利率是根據央行公布的利率做上下浮動的。
也可由銀行確定固定利率。

七 貸款定價的定價方式

貸款定價方式大致有目標利潤定價法、風險加成法、帳戶利潤定價法等三種方式。
1.目標利潤定價法。
貸款定價,銀行必須明確自己的成本是多少,才能對貸款進行正確定價,以保證每一筆貸款都是盈利的。即:貸款定價=資金成本+貸款管理成本+違約成本+目標利潤率。這種方法的優點是銀行能保證每一筆貸款都能彌補成本,並有盈利。但是這種方法有明顯的缺陷:(1)報價時沒有考慮同業競爭狀況,可能會失去客戶;(2)銀行很難准確地計算出每一筆貸款的管理成本,例如辦公費用的分攤比例等。由於上述明顯的缺陷,因此,大多數銀行採用的是下面兩種定價方法。
2.風險加成法。
隨著銀行競爭的加劇,銀行由主動定價轉為被動定價,在與客戶特別是優良客戶的合作過程中,價格的決定權不完全在於銀行。因此,越來越多的銀行開始採用風險加成法。即:貸款利率:優惠利率+風險加成。
優惠利率是銀行對最優良客戶發放的短期貸款的最低的利率。風險加成是按照客戶的不同風險程度,收取的風險溢價部分。這主要取決於銀行對貸款客戶風險、信用等級的判斷。一般而言,信用等級越高,風險加成越少;信用等級越低,風險加成越多。
3.帳戶利潤定價法。
這種定價方式在考慮貸款申請時,把所有同客戶的關系都考慮在內,它強調的是銀行與客戶的整體關系,綜合考慮客戶在銀行的存款平均余額、客戶結算量等等,而不僅僅是某一單筆貸款的定價。它要求帳戶總收入≥帳戶總成本。 綜合上述定價方式,結合商業銀行實際,央行確定的貸款浮動范圍內,商業銀行在進行貸款定價時應以風險為主,同時兼顧客戶的綜合收益後確定貸款利率水平。而在確定具體定價方法時,應採用定量和定性相結合的方式,以定量為主,同時確定一定的定性指標對其進行微調。具體方法為:貸款利率=基準利率×(1+浮動系數)。浮動系數目前在(-10%,70%)之間。浮動系數分為兩部分,即定量浮動系數與定性浮動系數。浮動系數=定性因素浮動系數+定量因素浮動系數。定量因素可設置企業信用等級、企業資產規模、貸款擔保方式、企業存貸比、單筆貸款額等多項指標,分別賦予不同的權重,同時確定不同的評價區間與分值,加權匯總後得到定量因素浮動系數。
示例:某企業信用等級A級,資產規模2億元,貸款採用擔保方式,存貸比為5%,單筆貸款額為1000萬元,則其浮動系數為:
浮動系數=∑指標權重×指標系數
=0.5×0.2+0.2×0.2+0.1 x0.4+0.1×O.2+0×0.1=0.2
在確定定量因素浮動系數後,還應考慮定性因素,酌情對浮動系數進行調整。定性因素應包括以下方面:
1.企業的信用記錄,包括在他行的信用記錄。根據信用記錄的好壞,酌情調整企業的浮動系數。
2.企業所能帶來的綜合收益。如客戶在商業銀行的國際結算或票據業務的開展情況。
3.同業競爭狀況。制定貸款利率不能閉門造車,必須考慮同業競爭狀況,制定具有競爭力的利率。
4.其他因素,如有利於提升商業銀行整體形象或有利於資產保全等等。

② 個人消費貸款的定價都有哪些基本原則

個人消費貸款定價的基本原則
目前，我國商業銀行對於不同品種的個人消費貸款採取不同的定價標准，但總體定價策略和定價方法是一致的，但據匯小貸了解，
一般來說遵循以下三個原則:
1、兼顧"安全性、流動性、盈利性"原則個人消費貸款定價既要覆蓋風險、補償各項成本和預期損失，又要讓銀行獲得必要的收益，所以，這個價格應該是一個兼顧三性的均衡價格，最終實現共贏。
2、以"貸款風險"作為定價核心個人消費貸款作為一種有別於傳統商品的特殊產品，其轉讓的只是資金的使用權,非所有權，因此，從貸款發放開始銀行就面臨遭受資金損失的各種風險，如利率風險、市場風險、信用風險、操作風險等。其中以信用風險最為重要，因此對借款人信用風險的度量是確定個人消費貸款定價的核心。
3、以"貸款成本"作為價格下限銀行在個人消費貸款方面的主要收入就是利差收入，因此個人消費貸款的利率定價是其獲取收益的唯一來源。商業銀行要獲取利差收入，首先就要彌補貸款成本支出，因此，個人消費貸款的定價應以此為下限，覆蓋貸款的費用支出、平均風險和資金成本，保證基本的成本收益均衡，實現銀行的經營效益。
4、以"風險差異"作為價格浮動依據個人消費貸款產品因用途、客戶群體、貸款方式、貸款期限的不同而有不同的風險。一方面不同信用等級的客戶存在不同程度的違約風險，另一方面不同貸款品種也因產品特點的不同存在不同程度的風險差異。因此，這就需要這對不同種類的個人消費貸款產品和不同信用等級的客戶所存在的風險差異確定不同的利率浮動空間。

③ 貸款定價模式和影響因素有哪些

貸款定價的原則

1.利潤最大化原則

商業銀行是經營信用業務的特殊企業。作為企業，追求利潤最大化始終是期追求的主要目標，信貸業務室商業銀行的傳統的主要業務，存貸利差是商業銀行實現利潤的主要途徑。因此，貸款定價時，應首先確保貸款收益足以彌補資金成本和各項費用，在此基礎上，在實現利潤最大化。

2.擴大市場份額原則

貸款價格是影響市場的一個主要因素。所以盡可能的降低價格，可以吸引更多的客戶。

3.保證貸款安全原則

貸款是一項風險業務。貸款定價應該包=包括因貸款風險帶來的各項風險費用。遵循收益與風險對稱的原則。

4.維護銀行形象的原則。

遵守國家有關法律，法規，和貨幣政策，利率政策。不能利用貸款價格搞惡性競爭，破話金融秩序的穩定，損害社會整體利益。

二、貸款定價的組成

貸款定價的組成由貸款利率、貸款承諾費、補償余額、隱含價格等構成。

三.影響因素

1.資金成本

資金成本有歷史平均成本和邊際成本兩個不同的口徑，後者更宜作為貸款的定價基礎。而經營成本則是銀行因貸前調查、分析、評估和貸後跟蹤監測等所耗費直接或間接費用。

2.貸款風險程度

信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。

3.貸款費用

包括為貸款所花費的直接和間接費用。例如：人工成本等等。

4.貸款的期限。

不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。

5.借款人的信用及與銀行的關系

貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業務合作關系。

④ 貸款定價公式：定價是求哪一個部分如何求解

隨著我國利率市場化改革的推進，商業銀行貸款定價的自主權逐步擴大。本文擬對貸款定價的主要模式作簡明、系統的探討，在此基礎上，提出我國商業銀行確定貸款定價模式的基本思路。

一、貸款定價的三種基本模式

銀行業貸款定價的具體方法有很多種。這些千變萬化的具體方法可以歸為三大模式：成本加成模式；基準利率加點模式；客戶盈利分析模式。在定價實踐中，這三種模式往往混合使用。

(一)成本加成模式

1.基本原理

此模式認為，任何一筆貸款的利率應包括以下四部分，才算「有利可圖」：

(1)資金成本。銀行為籌集貸款資金所發生的成本。

(2)貸款費用。又稱「非資金性操作成本」，如：對借款人進行信用調查、信用分析所發生的費用；抵押物鑒別、估價費用；貸款資料、文件的工本費、整理保管費用；信貸人員的工資、福利和津貼；專用器具和設備的折舊費用等。

(3)風險補償費。由於貸款的對象、期限、種類、保障程度各不相同，所以每筆貸款的風險程度各不相同。貸款價格中必須考慮風險補償費，否則銀行不如將貸款資金用於購買無風險的國庫券了。一般來說，貸款定價中考慮的風險因素有：

A�違約風險補償費。違約風險defaultrisk指借款人不能按期還本付息的可能性。違約風險補償費通過信用評級和歷史統計數據得出。如：

借款人信用等級 風險補償費

Aaa 0．25％

Aa 0.50％

A 0.75％

Baa 1.25％

Ba 2.00％

B級及以下 不能授信

B.期限風險補償費。貸款期限越長，利率風險越大，借款人信用惡化的可能性越大。所以，貸款期限越長，所要求的期限風險補償費越高。

(4)目標收益。為銀行股東提供一定的資本收益率所必須的利潤水平。

根據以上分析，可得出「成本加成模式」下貸款保本利率及保利利率的計算公式：

貸款保本利率＝(1)＋(2)＋(3)

貸款保利利率＝(1)＋(2)＋(3)＋(4)

2.簡要評價

（1）總體而言，「成本加成模式」屬於「內向型」。它主要考慮銀行自身的成本、費用和承擔的風險。銀行的資金成本、貸款費用越高，貸款利率就越高。此種模式未考慮當前資金市場上的一般利率水平，因而可能會導致客戶流失和貸款市場的萎縮。

（2）「成本加成模式」需要銀行有一個精心設計的成本計算系統，能夠精確地歸集和分配成本。但是，由於銀行屬「多產品企業」multiproctinstry或稱「金融百貨公司」financialdepartmentstore，在成本分配方面往往存在很大困難。如，將信貸人員的工資或某些貸款專用器具的折舊費用分配給多筆貸款，需要大量的主觀判斷；將信用調查費、抵押物評估費等按每筆貸款進行歸集，需要銀行的電腦系統能夠滿足「分產品核算」和「分客戶核算」的要求。

（3）採用此種定價模式，需要充分估計貸款的違約風險、期限風險及其他相關風險。但在現實生活中，精確地估計風險是十分困難的。這需要銀行建立健全信用評級制度，並擁有一批具有豐富實踐經驗的風險評估人才。

（二）基準利率加點模式

這是國際銀行業廣泛採用的貸款定價方法，其具體操作程序是：選擇某種基準利率為「基價」，為具有不同信用等級或風險程度的顧客確定不同水平的利差一般方式是在基準利率基礎上「加點」，或乘上一個系數。

1.基本原理

在30年代經濟大蕭條時期，西方一些大銀行提出「優惠利率」primerate的概念。在當時，這是銀行對信譽最好的顧客發放短期營運資金貸款徵收的最低利率。優惠利率是為其他借款人確定貸款利率的基礎。實際確定的貸款利率如下：

貸款利率＝優惠利率包括了銀行的預期利潤＋風險加點主要考慮客戶違約風險和期限風險。

近幾十年來，由於銀行同業競爭的加劇，某些時候某些貸款的利率可能會低於優惠利率，於是出現了「優惠利率是否為最低利率」的爭論，有些銀行甚至不得不與借款人「對簿公堂」。為避免引起爭論，有的銀行開始使用其他基準利率來取代傳統的「優惠利率」。如，自70年代始，很多銀行開始使用倫敦同業拆借利率LIBOR作為基準利率。目前，我國境內外資銀行外匯貸款的定價，一般以國際市場同業拆借利率為基礎，結合銀行成本、貸款風險、客戶綜合效益和市場競爭等因素，加一定利差的方法。

2.簡要評價

（1）總體上看，此種貸款定價模式是「外向型」的。它以市場一般價格水平為出發點，尋求適合本行的貸款價格。通過這種模式制定出的貸款價格更貼近市場，從而可能更具競爭力。

（2）此種模式不能孤立地使用。在確定「風險加點」幅度時，應充分考慮銀行的資金成本。

（三）客戶盈利分析模式

此模式認為，銀行在為每筆貸款定價時，應考慮客戶與本行的整體關系即應全面考慮客戶與銀行各種業務往來的成本和收益，因而可稱為「以銀－客整體關系為基礎的貸款定價模式」。

1.基本原理

從經濟學的角度看，銀行與某一客戶進行業務往來，必須能夠保證「有利可圖」或至少不虧本。用公式表示為：

來源於某客戶的總收入≥為該客戶提供服務的成本＋銀行的目標利潤

鑒於貸款利息是銀行的主要收益來源，上式可變為：

貸款額×利率×期限×1－營業稅及附加率＋其他服務收入×1－營業稅及附加率≥為該客戶提供服務發生的總成本＋銀行的目標利潤

在上式中，若將「利率」視為未知數，其餘視為已知因素，便可得出貸款保本利率和保利利率的計算公式（此處從略）。

2、展開分析

下文結合我國實際情況，對「客戶盈利分析模型」的三大要素——「為客戶提供服務發生的總成本」、「來源於客戶的總收入」、「銀行的目標利潤」展開分析。

(1)為客戶提供服務發生的總成本

主要包括以下各項：

A.資金成本。銀行對客戶提供貸款所需資金的成本。

B.貸款費用。如信用調查費、項目評估費、抵押物的維護費用、貸款回收費用、貸款檔案費、法律文書費、信貸人員薪金等。

C.客戶違約成本。根據客戶的風險等級和平均違約率來確定。

D.客戶存款的利息支出。銀行對客戶活期存款賬戶及定期存款賬戶支付的利息。

E.賬戶管理成本。客戶活期、定期存款的賬戶的管理費用和操作費用，如提現、轉賬、存現、賬戶維持費用。

（2）來源於客戶的總收入主要包括以下各項：

A.貸款的利息凈收入。此處所謂的貸款，應包括所有的授信資產，包括進出口押匯、打包貸款、票據貼現、一般貸款等。在我國，商業銀行的貸款利息收入要繳納營業稅及附加稅費，總計約為利息收入的8.5％。因此貸款的利息凈收入為：

貸款額×期限×利率×(1－8.5％的營業稅及附加)

B.客戶存款賬戶收入。客戶將款項存入銀行，銀行繳納存款准備金後，余額可用於貸款、投資等，從而產生一定的收益。此種收入即為「客戶存款賬戶收入」。結合我國實際情況在我國，商業銀行繳納的存款准備金是有利息收入的，客戶存款賬戶收入可按下列程序計算：

客戶存款賬戶收入計算表

（1）賬戶平均余額毛額

（2）減：賬戶平均浮存額

（3）賬戶平均余額凈額

（4）減：存款准備金

（5）賬戶可投資凈額

（6）乘：生息資產的平均收益率

（7）賬戶可投資凈額賺取的收益

（8）加：存款准備金利息收入

（9）賬戶總收入

注釋：

A、「賬戶平均浮存額」。指客戶的存款余額中，客戶已經開出支票，但尚未辦理提現和轉賬的部分。此部分存款額銀行不能自由運用，故在計算「賬戶可投資凈額」時應予扣除。

B、「生息資產的平均收益率」。指銀行全部生息資產的平均利潤率，可通過歷史財務數據求得。此處之所以用「生息資產的平均收益率」來計算賬戶可投資凈額賺取的收益，是因為在一般情況下，銀行的資金來源與資金運用之間並不存在一一對應的關系。換言之，銀行無法判定某一客戶存款賬戶的資金被用於何種資產項目。

C、結算手續費收入。銀行為客戶辦理國內結算和國際結算所取得手續費收入。在計算結算手續費收入時，必須將應繳納的營業稅及附加稅費從中扣除。

D、其他服務費收入。銀行為客戶提供其他服務如代發工資、代理買賣外匯、保管箱業務等所取得的收入。如果這些收入按規定需要繳納營業稅及附加，則應從有關收入中扣除。

（3）目標利潤

銀行的放貸資金來自「資金庫」，而「資金庫」中的資金最終來源於「負債」和「產權資本股東權益」兩個渠道。由此，西方一些財務學家認為，銀行發放的任何一筆貸款，其資金來源都可以相應的分解為兩個方面：舉債和產權資本。舉例來說：設一家銀行的產權資本占資產總額的9％，這意味著，貸款資產項目的9％是由銀行產權資本來支持的，其餘91％是通過負債資金來支持的。根據上面的分析，銀行可以根據既定的產權資本目標收益率通常由銀行上層管理者決定、貸款額、貸款的資本金支持率來確定目標利潤：

目標利潤＝貸款的資本金支持率×本客戶貸款額×產權資本的目標收益率
＝資本／總資產×本客戶貸款額×資本的目標收益率

3、簡要評價

（1）「客戶盈利分析模型」體現了銀行「以客戶為中心」的經營理念。它擯棄了「就事論事」的思維框架，試圖從銀行與客戶的全部往來關系中尋找最優的貸款價格。採用這種模式，可能會得出富有競爭力的貸款價格。如：若銀行的某客戶經常保有大量的存款余額，且大部分結算業務也是在該銀行敘做的，那麼銀行通過「客戶盈利分析模型」，可能得出較低的貸款利率——這相當於銀行通過優惠的貸款利率對客戶「讓利」。

（2）「客戶盈利分析模型」以銀行的電腦系統能夠實現「分客戶核算」為前提。對我國大部分商業銀行來說，目前還難以做到這一點。

（3）「客戶盈利分析模型」對銀行的成本計算提出了更高的要求。例如，為了計算「賬戶管理成本」，銀行需要知道：開一張支票需要花費多少成本？為客戶辦理一次轉賬需要花費多少成本？……對此類信息的需求，導致西方銀行業「作業成本計算會計」activity－basedcostaccounting的產生。其理論基礎是：在銀行內，每一項金融產品如貸款的生產過程，總是由許多必須完成的具體「作業」activity構成的換言之，每一項金融產品都是「一系列作業」的集合體；每完成一項作業要消耗一定的資源，從而形成「作業的成本」；將所有作業的成本加起來，就是該金融產品的成本。可想而知，在我國銀行業現有的技術條件和管理水平下，設計這樣一個成本計算系統，具有相當的難度。

二、我國商業銀行貸款定價模式的現實選擇

基於上文分析，同時考慮各方面的現實條件，筆者認為，我國商業銀行應該建立「以市場價格為參考、變動成本為下限、充分考慮客戶風險及銀－客整體關系」的貸款定價機制（目前主要是外匯貸款的定價）。具體來說：

（一）以市場價格為參考貸款價格不能遠離市場的一般水平。近年來，在我國某些發達地區的外匯貸款市場上，外資金融機構成為主角，各大國有商業銀行的市場份額不斷下降。原因之一是外資金融機構報價方式靈活，利率水平低，而各大國有商業銀行的報價機制較為僵化，對國際市場的利率變動反應遲鈍。

（二）以變動成本為下限

所謂變動成本，是指其總額會隨著貸款業務量的變化而按比例增減的那些成本，也就是說，如果銀行停止貸款業務，此類成本也就不會發生。這些成本是與貸款業務直接相關的。變動成本主要包括兩部分：資金成本和變動性貸款費用。

1、關於資金成本

由於一般情況下，銀行的資金運用與資金來源之間不存在一一對應的關系，所以在確定某筆貸款的籌資成本時，往往採用按「加權平均法」計算的整體資金成本。

銀行資金有多種來源，如客戶存款、央行借款、發行債券、同業拆入、股東投入等。不同的資金來源，其資金成本也不同。銀行的整體資金成本是各類資金成本的綜合，它是以各類資金在總資金中所佔的比重為權數而形成的加權平均成本()。用公式表示就是：

WACC＝K(i)*W(i)

K(i)代表第i種資金來源的個別資金成本；W(i)代表第i種資金來源佔全部資金的比重。

在計算WACC時，有一個經常引起爭議的問題：產權資本股東權益是否應該參與WACC的計算？

有人認為，產權資本應參與WACC的計算，其資金成本應是「股東要求達到的最低報酬率」。對此爭議較多，依據也不統一。筆者認為，由於我國特殊的經濟環境及國有商業銀行的「特性」，確定「股東要求達到的最低報酬率」十分困難，所以產權資本不宜參與WACC的計算。這樣，WACC其實就是銀行各類負債的加權平均成本或稱「平均利率」。

2、關於變動性貸款費用

目前，我國大部分商業銀行的電腦系統尚不能實現「分產品核算」，所以在計算某筆貸款的相關變動性費用時，可能在技術上存在一定困難。對此，可以考慮以下兩種對策：

對策一：建立「信貸費用輔助賬」，對信用調查費、項目評估費、抵押物估值費、貸款檔案費、法律文書費及其他有關變動性貸款費用進行逐筆辨認，並按每筆貸款進行歸集。對於同時使多筆貸款受益的變動性貸款費用，按一定方法分配計入各筆貸款。

對策二：只將資金成本作為變動成本，貸款費用只作為參考因素。

3、其他討論

有人主張，貸款價格應以貸款資金的「完全成本」為下限。即，貸款價格中不僅應包括變動成本，而且應包括全行發生的人事費用、業務費用、折舊費用等。筆者認為這種做法不可取，因為：

（1）人事費用、業務費用、折舊費用大多屬於固定成本，是為維持銀行的存在並處於繼續經營狀態而發生的，其總額不會因銀行業務量的變化而增減。這些成本與貸款業務量之間往往不存在直接聯系，即使銀行停止發放貸款，它們也會照樣發生。因而，將這些費用作為貸款資金成本的構成因素來考慮，在邏輯上有矛盾之處。

（2）完全成本法的理論基礎是：銀行的經濟職能就是向社會提供資金，因而在經營活動中發生的各項成本均應計入貸款資金的成本之內，並通過貸款利息收入得以回收。可以說，這是在資金普遍短缺的情況下「賣方市場」觀點在成本會計中的反映。隨著金融體制改革的深化，以往幾乎完全由銀行控制的賣方市場，已逐漸轉化為客戶佔主導地位的買方市場，銀企關系逐漸變為經濟主體之間的雙向選擇關系。完全成本法的理論基礎已經喪失。

（3）如上文所言，銀行是「多產品企業」或稱「金融百貨公司」，貸款只是銀行提供的一種金融產品。將全行發生的人事費用、業務費用、折舊費用總額全部分配給貸款產品而不分配給其他金融產品，在邏輯上也是講不通的。

（4）銀行發放的貸款有多種幣別，但人事費用、業務費用和折舊費用大多表現為人民幣。按照完全成本法，需要將這些費用按一定標准如某外幣資產額占各貨幣匯總折人民幣總額的比例進行分配。無疑，分配過程是相當武斷的。由此得出的成本信息是歪曲事實的，會導致錯誤的定價決策。

（三）充分考慮客戶風險和銀——客整體關系

商業銀行在貸款定價過程中，必須充分考慮不同客戶的違約風險。這就需要對所有授信客戶進行信用評級creditscoring，並建立一套切實可行的風險評估方法體系。同時，貸款定價中，必須充分考慮銀行與客戶的關系，採取「綜合權衡、互惠互利、區別對待」的原則。對那些與本行有長久的業務往來、具有良好的還貸記錄、在銀行有大量存款余額的「重點客戶」，在貸款利率上適當給予優惠。

上文的分析說明：貸款定價是一個復雜的系統工程，也是一門具有豐富內涵的藝術。要確定合理的貸款價格，需要仔細權衡內、外各種因素，全面考慮主、客觀各種條件。各商業銀行應以貸款定價的基本原理為指導，在實踐中不斷改進和修訂已有的定價方法，逐步提高本行在貸款市場上的競爭能力。
下面的是《固定支付利率抵押貸款定價的一般原理》的pdf文件，可以直接觀看，希望對你有幫助
http://www.math.zju.e.cn/amjcu/A/200403/040315.pdf

⑤ 三種基本的定價方法

定價方法：

1、成本導向定價法

是一種以成本為中心的定價方法，也是傳統的、運用得較普遍的定價方式。具體做法是按照產品成本加一定的利潤檔蠢定價。成本加成法包含不同的具體種類，主要有完全成本加成法和邊際成本加成法。

2、競爭導向定價法

是以競爭為中心的、以競爭對手的定價為依據的定價方法。常用的四種方法是：隨行就市定價法、追隨定價法、密封遞價法。

3、需求導向定價法

是以消費者的需求為中心的企業定價方法。它不是根據產品的成本，也不是單純考慮競爭狀況的企業定價，而是根據消費者對商品的辯蠢帶需求強度和對商品價值的認識程度來制定企業價格。主要有兩種方法攜蘆：理解價值定價法、區分需求定價法。

定價，是市場營銷學裡面最重要的組成部分之一，主要研究商品和服務的價格制定和變更的策略，以求得營銷效果和收益的最佳。

其實定價有很多技巧，譬如使用「非整數法」，這種把商品零售價格定成帶有零頭結尾的非整數的作法，銷售專家們稱之為「非整數價格」。

這是一種極能激發消費者購買慾望的價格。這種策略的出發點是認為消費者在心理上總是存在零頭價格比整數價格低的感覺。也就是產品計劃定價6元，你可以定5.9元，價格低了一角錢，但卻會顧客一個良好的反應。對於高檔商品、耐用商品等宜採用整數定價策略，給顧客一種「一分錢一分貨」的感覺，以樹立商品的形象。

⑥ 消費信貸的形式主要有哪些

1、短期信用貸款

是貸款人為解決由本行辦理代發工資業務的借款人臨時性需要而發放的，期限在一年以內、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

2、綜合消費貸款

是貸款人向借款人發放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔保或能以合法有效房產作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

3、旅遊貸款

是貸款人向借款人發放的用於支付旅遊費用、以貸款人認可的有效權利作質押擔保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少於旅遊項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

4、國家助學貸款

又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經濟困難的本、專科在校學生發放的用於支付學費和生活費並由教育部門設立「助學貸款專戶資金」給予貼息的人民幣專項貸款。

5、汽車貸款

是貸款人向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放的用於購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息並存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

6、住房貸款

是貸款人向借款人發放的用於購買自用普通住房或者城鎮居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委託性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

(6)簡述常見的三種消費貸款定價模型擴展閱讀

消費信貸意義

1、可擴大內需

首先，發展消費信貸有利於提高消費傾向，擴大內需。開拓國內市場，擴大國內需求是中國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，所以有效刺激消費是中國經濟保持長期穩定增長的重要保證。

尤其重要的是，中國經濟運行呈現供給相對過剩和通貨緊縮的特徵，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減。

2、為經濟增長提供推力

發展消費信貸有利於為經濟增長提供推動力。消費的增長始終是經濟活動的出發點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。

事實上，消費信貸是一個人乃至一 個民族有沒有信心的標志——敢不敢於花未來掙的錢，因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。

3、可優化社會信用結構

發展消費信貸可以優化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。

發展消費信貸可以優化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對於貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現在使用，而後者是現在的收入未來再用。

⑦ 簡述銀行產品的定價方法有哪些

按照價格影響因素的不同，金融產品的定價可以分為成本導向、需求導向、競爭導向、顧客導向等幾類定價方法。
1．成本導向
這種定價方法主要將成本作為定價依據。這是因為成本需要在產品的銷售中得到補償。因此這類方法首先需要企業對成本做出合理的估計。但實際很多情況下金融企業很難對成本做出估計。因此，這種方法有其一定的局限性。
1)成本加成法
成本加成法是最基本的定價方法。金融企業在完全成本(直接成本加間接成本)的基礎上加一定比例利潤制定價格。此種方法關注的是成本的回收和利潤的獲取。其計算公式為：
產品總價=(直接和間接)成本+加成
產品單價=(成本+加成)／預期銷售量
成本加成定價法沒有考慮產品本身的價值，也沒有考慮競爭對手和市場情況等，它假設企業設定的價格能夠准確產生預期的銷售量。由成本加成定價法，貸款價格可以通過下列公式計算：
貸款利率=資金成本+非資金性成本+風險成本+成本加成
非資金性成本即手續費、傭金成本、人工成本以及管理成本等。當企業貸款給他人時就會承擔一定的風險，因而需加入風險成本，如信用風險等。信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務而違約的可能性。發生違約時，債權人因未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。對於這種可能的損失，債權人會收取一定的費用作為補償。另外，風險成本因顧客而異。有的顧客風險成本較高，因此相應的貸款利率也會提高。
對貸款價格採用成本加成法進行計算，一方面需要企業能夠對成本進行核算，另一方面需要企業能夠充分評估貸款的風險以確定風險成本。
成本加成定價法的優點在於，金融企業必須明確其各項業務的成本，從而有利於金融企業較好地控製成本、提高競爭力；而其缺點在於，僅從企業自身角度出發，忽略了需求和競爭等因素的影響。盡管如此，由於該定價方法比較簡單和方便，成本加成法仍被廣泛地使用。
2)盈虧平衡定價法
盈虧平衡定價法也叫保本定價法、均衡分析定價法或收支平衡定價法，是指金融企業在銷量既定的條件下，金融產品的價格必須達到一定的水平才能做到盈虧平衡、收支相抵。既定銷量稱為盈虧平衡點，如果價格低於這一界限，就會虧損；如果價格高於這一界限，就會盈利，即：
銷售收入=總成本
銷售收入=預計銷售量×價格
總成本=變動成本×銷售量+固定成本
為了使企業達到盈虧平衡，價格應該為：
價格=變動成本+固定成本／銷售量
盈虧平衡點是銷售收入線與總成本線的交點，如圖2所示：

當然，企業並不僅僅是希望實現盈虧平衡，企業還希望實現利潤。為此，企業可以將目標利潤計入價格中，可得下式：
價格=變動成本+(固定成本+目標利潤)／銷售量
這種將目標收益加成到成本上的定價方法，被稱做目標利潤法。與成本加成法相比，兩者的計算公式幾乎是相同的。兩者都沒有考慮需求和競爭的因素。另外，盡管成本加成法與目標收益法一樣，都要求或假設企業在一定的價格下達到既定的銷量，但兩種方法關注的角度是不同的。目標收益法關注的是按照既定的價格完成預計的銷售量而達到目標利潤；而成本加成法關注的是在既定價格下完成預計銷售量而回收的成本以及獲得的加成。
2．需求導向
需求導向定價是指企業在定價時不再以成本為基礎，而是以顧客需求強度為依據。以顧客需求強度為依據的定價方法主要有反向定價法。
反向定價法是一種根據市場需求決定產品價格的方法。由於此方法的定價程序與一般成本定價法相反，故稱做反向定價法。運用反向定價法的企業首先通過價格預測和試銷、評估確定顧客可接受的零售價格，而後根據產品的市場需求狀況倒推出批發價和出廠價格的定價方法。
反向定價法意味著，在市場需求強度增大時，企業可適當提高價格；當市場需求強度減小時，企業可適當降低價格。
採用反向定價法的關鍵在於如何正確測定市場可接受的銷售價格水平。對這個價格進行評估的方法主要有：主觀評估、客觀評估和試銷評估三種方法(見圖3)。

3．競爭導向
在競爭十分激烈的市場上，企業可通過對競爭對手的生產條件、服務狀況、價格水平等因素的研究，參考成本和供求狀況，並依據自身的競爭實力，來確定產品的價格。這種盯住競爭者價格的定價方法就是通常所說的競爭導向定價法。競爭導向定價法主要包括：隨行就市定價法和差別定價法。
1)隨行就市定價法
隨行就市定價法又被稱做通行價格法。採用這種方法的企業主要根據同類產品在市場中的價格來定價。隨行就市定價法適用於以下情況：企業難以估算成本；競爭對手不確定；產品差異很小、同質化嚴重；市場競爭激烈、產品需求彈性小；企業希望得到一種公平的報酬和不願打亂市場現有正常次序。隨行就市定價法的優點有：
①它是一種比較穩妥的定價方法；
②這種定價方法避免了產品價格過高而影響銷量的損失和價格過低而降低應得利潤的損失，因此採用它能為企業帶來適度利潤；
③這種方法避免了同行之間的價格戰；
④這種方法適用於任何產品的定價。
當然，隨行就市定價法也有一定的缺陷。若競爭者突然降低其產品價格，企業的產品出售則會立即陷入困境。另外，長期對市場價格的追隨也不利於金融企業自身定價能力的培養。
2)差別定價法
隨行就市定價法是一種更偏防禦性的定價方法，它在避免價格競爭的同時，也拋棄了價格這一競爭的「利器」。而差別定價法則是一種進攻性的定價方法。差別定價即對同一種產品採用不同的定價。採用差別定價法的企業需要根據自身的特點制定出低於或高於競爭者的價格作為該產品的價格。
但是，並非所有企業都可以使用差別定價法。差別定價方法的運用必須滿足以下條件：
·市場必須是可以細分的，而且各個細分市場表現出不同的需求程度
·各個細分市場之間必須是相互分離的
·在高價的細分市場中，競爭者不可能以低於企業的價格競爭
·細分市場和控制市場的成本不得超過實行差別價格所得的額外收入
·差別價格不會引起顧客的厭惡和不滿
·差別價格策略的實施不應是非法的
差別定價有三級。在一級差別定價中，企業對每一顧客收取不同的價格。在二級差別定價中，企業會根據顧客需求量大小的不同收取不同的價格。在三級差別定價中，企業通過細分市場，對不同顧客群收取不同的價格。差別定價又可分為顧客細分定價、產品形式差別定價、形象差別定價、地點差別定價、時間差別定價和渠道差別定價。
(1)顧客細分定價。企業把同一種商品或服務按照不同的價格賣給不同的顧客。如公共汽車對學生的票價收費往往要低一些。按照顧客細分進行的差別定價更多的不屬於競爭導向定價，這種細分下的差別定價嚴格地說屬於顧客導向的定價范疇。
(2)產品形式差別定價。企業按產品的不同型號、不同式樣，制定不同的價格，盡管不同型號產品價格之間的差額與成本之問的差額是不成比例的。如一件成本50元，賣70元的衣服，再綉上一朵花可將價格提高到100元，而綉花所花費的追加成本僅僅只有5元。又如工商銀行提供兩種匯款方式：一是靈通卡匯款，手續費為匯款金額的1％，最低匯款手續費為1元，最高為50元；二是牡丹卡匯款，沒有匯款的手續費用。(3)形象差別定價。產品的形象差異化將有助於根據形象的不同制定不同的價格。通過不同形象的塑造，企業會避免讓顧客感到不同細分市場上的商品實質不存在差異。採用不同的包裝或商標都可以幫助產品實現形象差別化，如將白酒灌入一隻普通瓶子中售價為50元；若將同樣的白酒灌入一個包裝華美的瓶子並賦予不同的名稱、品牌和形象，則這瓶白酒的定價將可能高達200元。
(4)地點差別定價。企業對處於不同位置或不同地點的產品和服務制定不同的價格，即使每個地點的產品或服務的成本是相同的。如影劇院不同座位的成本費用都一樣，卻按不同的座位收取不同價格。
(5)時間差別定價。價格隨著季節、日期甚至鍾點的變化而變化。如一些旅行社在旅遊淡季推出低價路線，而電信公司制定夜間電話資費可能只有白天的一半。這樣的定價能促使消費需求分布趨於均勻，避免企業資源的閑置或超負荷運轉。
(6)渠道差別定價。渠道差別定價，一方面可能是渠道讓企業付出的成本更少，另一方面可能是企業希望增強某渠道的銷售量。如某某銀行匯款手續費用的收取。如果選擇快速匯款，最低手續費5元，超過1000元，按0．5％收取費用，適合l萬元以內匯款金額。若是電子匯款，最低手續費10元，匯款手續費為匯款金額的l％，，最高為50元，適合1萬元以上匯款金額。若顧客通過網上銀行，則每筆匯款收費5元，跨行匯款收取10元。
實現差別定價需要做的准備工作有：
第一，顧客信息調查。用問卷調查、電話訪問、直接觀察等方式來搜集顧客的相關信息。搜集內容包括：第一，顧客群體的基本信息。基本信息包括年齡構成、性別構成、職業構成、教育構成和地區構成等。第二，顧客的行為模式，如顧客的消費習慣、生活方式、興趣愛好、消費偏好等。第三，顧客的收入情況。顧客收入的高低決定了其購買力的大小，並影響到市場規模的大小。了解這些信息有利於我們選擇顧客細分的標准。尤其是對顧客收入水平、產品價格承受能力的掌握。對顧客信息的把握，一方面會方便金融機構為差別定價策略的實施做好准備；另一方面有助於金融機構認識顧客的價格敏感度和需求價格彈性。
第二，市場狀況調查。首先，要研究市場的供求狀況以及未來的發展趨勢如何；其次要對市場競爭程度、范圍及其變化趨勢進行分析，如判斷該產品市場結構是完全競爭市場、完全壟斷市場、壟斷競爭市場以及壟斷寡頭市場。最後，企業需要對競爭者進行分析，主要包括競爭對手的技術、資本、人才和成本特點，價格變動的速度和幅度以及競爭者的產品策略、渠道策略、促銷策略、市場拓展策略等。
第三，企業產品分析。對本企業產品的分析主要包括產品同質性的高低、有無替代品以及產品所處的生命周期階段等。若企業在某產品上有一定的技術、資本、人才或成本優勢，且該產品具有差異性而又缺乏替代品，那麼差別定價策略便是該產品的首選。
4．顧客導向
1)認知價值定價法
利用顧客對產品價值的理解來定價的方法被稱之為認知價值定價法。認知價值定價法是一種以顧客為導向的定價方法。認知價值定價法認為，顧客會根據他們對產品認識、感受或理解的價值水平而對產品的價格做出評判。當產品的價格水平與顧客對產品價值的理解和認識程度大體一致或者更低時，顧客就很容易接受這種產品；反之，顧客就不會接受這種產品，產品就很難銷售出去。此時，定價的關鍵就不再是產品的成本費用而是顧客對該產品的主觀認知。
由於顧客對產品價值的認知是受多種因素影響的，如購物經驗、對市場行情和同類產品的了解等，因此企業可以利用多種方式來影響甚至改變顧客對產品價值的認知。
認知價值定價法需將預期利潤與企業的目標利潤進行比較。若預期利潤小於目標利潤，企業則需要考慮用何種方式來改變顧客現在對產品的價值認知。因此，一方面，企業需要估計產品現在的顧客認知價值，另一方面，企業需要估計和測量企業採取的新舉措在目標市場中將要建立起來的認知價值。圖8—4對成本加成法、盈虧平衡法和認知價值法三種定價方法步驟進行了對比。
2)差別定價法(依據細分顧客)
差別定價是基於企業為滿足不同顧客的需求而構建的價格結構。顧客需求的不同具體體現在顧客對產品各個方面的重視程度是不同的。有的顧客重視產品的價格，有的顧客重視提供該產品企業的品牌和聲譽，而有的顧客重視產品提供者表現出來的專業控制風險的能力。對價格敏感的顧客，企業應在提供精簡服務的同時保持價格的低廉。對重視品牌和聲譽的顧客而言，擁有品牌和聲譽的企業可以制定一個相對較高的價格，而價格本身也會增強這類顧客對該企業的信心。對重視專業能力的顧客而言，企業需要與他們建立良好關系，並可以根據技術和智力投入的多少制定價格。
3)關系定價法
關系定價法是一種有助於同顧客形成持久合作關系的定價方法，這種方法主要是根據企業與顧客的關系來確定產品的價格。用價格幫助企業與顧客建立關系的方式主要有兩種：一是長期合同方式，二是多購優惠方式。金融產品的特點之一就是有助於企業與顧客建立長期的關系。而關系的建立對於交易的雙方都有好處。對金融企業而言，企業可以降低對顧客進行信用評估的成本以及顧客故意違約的風險；而對於顧客而言，由於金融企業會把顧客的每一次購買行為看做是雙方關系中的一部分，因此企業也會考慮為顧客提供更具競爭力的價格。
(1)長期合同。金融企業可以運用長期合同而使雙方進入長期關系之中，或通過長期合同加強企業與顧客現有的關系。一般，企業會在長期合同中給出一個比較優惠的價格促使顧客的購買。在長期合同簽訂後，企業就可以將其他一些相關產品推薦給顧客。由於顧客已經與企業簽訂了長期合同，所以顧客則會較容易接受企業推薦的產品。如銀行以一個較低的價格為房地產開發商提供一個長期貸款，同時要求房地產商將基本存款賬戶放入該行。銀行還能獲得該房產商開發樓盤的購買者，即為買房人提供按揭貸款。
長期合同的簽訂有利於企業與顧客產生更多的產品交易。由於每個交易都會提供顧客需求方面的信息，所以金融企業也就能更好地為顧客設計量身定製的產品。同時也會使顧客獲益。此外，長期合同還會為企業帶來穩定可觀的收入，並提升顧客的轉換成本，從而給競爭者造成了障礙。
(2)多購優惠。多購優惠即用優惠的手段誘使顧客購買兩個或兩個以上的產品。因此，這種方式要求幾種相關產品的一次購買比所有產品單獨購買之和要便宜。多購優惠的提供一方面是因為同時提供兩種產品的成本將小於兩種產品分別提供的成本。如同時開立存款賬戶和結算賬戶的成本小於兩個賬戶分別開立的成本。另一方面，提供多購優惠有利於顧客與企業建立更多的聯系。同樣的，聯系越多，公司獲取顧客信息的途徑就越廣，也就越能了解顧客的需要與偏好。
5．綜合定價法
綜合定價法是指將各種定價法綜合利用，以實現最優。以下的貸款定價策略就綜合地使用了上述方法。
貸款的定價可以在成本加成的基礎上，結合客戶綜合貢獻和市場競爭因素進行調整。基本公式為：
貸款價格=基本貸款利率+調整值=(資金成本+經營成本+風險成本+預期收益)+(顧客貢獻調整值+市場調整值)
資金成本是指銀行籌集資金和使用資金所付出的成本。經營成本是指銀行為顧客辦理貸款所支付的非利息成本。風險成本是指貸款違約所帶來的損失。銀行可以通過內部評級法等先進技術的運用，測算貸款的違約概率、違約損失率和風險敞口以量化預期損失(即風險成本)，以確定合理的風險補償。這種方法的運用使銀行的信貸管理從一味迴避風險轉向主動經營風險並獲得合理回報。預期收益是銀行經營管理貸款希望取得的收益。該收益可根據既定的最低資本回報率和貸款的資本金支持率來確定。顧客貢獻調整值是根據顧客對銀行的存款、貸款以及中間業務等的貢獻的基礎上確定的，是對基本貸款利率的調整。在對成本、風險、收益和顧客都有所考慮後，還應該考慮市場和競爭者。因此，貸款價格還應加上市場調整值以確保貸款定價的市場競爭力。市場調整值是在對市場利率和同業報價進行分析後得出的，市場競爭調整值可能為正也可能為負。
這樣的貸款定價綜合考慮了銀行的籌資成本、經營成本、風險、利潤目標以及與顧客的關系、市場情況等，精確量化了各因素對定價的影響，有利於銀行信貸管理的精細化發展。特別是顧客因素和市場因素的引入，將促使銀行建立以市場為導向、以顧客為中心的信貸管理體系。此方法還將促進信貸管理從定性分析和經驗判斷為主向注重技術運用和定量分析轉變。

⑧ 中國銀行個人消費類貸款利率定價方式是什麼

中國銀行個人消費類貸款利率：
貸款利率定價方式：浮動利率方式；
貸款利率浮動周期：12個月讓罩（貸款期限內不涉及重新定價）；
貸款利率按日息計算，日利率=年利率/360。合同有效期內，貸款人有權調整貸款利率。具體請您到當地中國銀行貸款經辦行進行咨詢。
以上內容供您參戚敗考，業務規定請以實際為准。
如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服。
誠邀您下載使用中國銀行手機銀行高滑顫APP或中銀跨境GO APP辦理相關業務。