銀行占消費金融貸款的比例

Ⅰ 「貧富分化」不斷加劇消費信貸成「關鍵」，普通人如何破局

在最近幾年時間里，隨著 社會 的不斷發展，人們的消費方式也發生了很大的變化，尤其是當下的年輕人，消費潛力超乎人們的想像，同時，年輕人幾乎都是月光族，很難存下錢，甚至大部分的年輕人，還有了超前消費的觀念，為了滿足自己的消費慾望，甚至通過借貸的方式，那麼，借貸對年輕人又有怎樣的危害呢？

首先，我們來看一下，最近十年時間里，中國的消費貸款規模增長了7倍，主要以房貸為主的中長期貸款居多，但現如今短期消費貸款的增速和佔比卻在不斷的上升，一方面是消費金融公司的陸續出現，另一方面就是銀行傳統信用卡業務的擴張了。但結合目前消費品零售總額的增速逐年放緩的趨勢來看，消費金融的快速發展並沒有顯著提升居民的消費能力，相反，還對居民的消費能力起到了降低的作用。

此外，相關數據也顯示，信貸並沒有給「窮人」帶來脫貧機會，而所謂的利息支出對於窮人而言，也是財富向富人變相轉移的一種方式，從本質上來看，信貸可能會加劇 社會 的貧富分化。簡單的來說，就是窮人需要資金，通過信貸的方式獲得資金，是需要支付一定的利息的，而對於富人而言，也就變相的獲得了更多的收入。如此一來，窮人可能變得「更窮」，而富人也變得「更富」。

再來看一下中國的消費信貸總規模，過去十年，中國的消費貸款規模在穩步的增長，總量上從2010年初的6萬億元增長至今年中旬的46萬億元，而中長期貸款的佔比達到了80%以上，數據顯示，從2010年互聯網消費金融興起之後，短期貸款的佔比就在不斷的攀升，從2010年年底的12%提高到了2019年年年底的22%。

但進入2020年之後，受疫情的影響，居民的非必需品消費也出現了大幅萎縮的局面，同時，短期消費信貸規模也在不斷的縮小，在消費總貸款中的佔比也在下降，並降至17%左右。不難發現，從2012年開始，持牌的消費金融公司、互聯網P2P以及電商分期等信貸，屬於「互聯網消費金融」行業的房貸規模每年的漲幅均在200%以上，到了2017年，增幅更是達到了900%。

但由於各項監管政策的不斷出台，再加上消費金融行業迎來了行業的整頓期，但從2017年之後，消費金融的貸款總量還在呈高速的發展趨勢。此外，在最近幾年時間里，信用卡的業務規模也在不斷的擴張，雖然信用卡的不良貸款率有了一定的提高，但從2018年開始，相關機構已經收緊了信用卡的發放，並降低了一定的授信額度。

從這幾年的發展來看，信用卡的貸款總額雖然沒有出現下滑的趨勢，但增幅已經放緩了，甚至還出現了下降的趨勢，從信用卡的總量上來看，現如今國內的年輕人，手中持有的信用卡數量還是比較多的，截止到2019年年底，國內逾期未還的信用卡總額已經達到了800億元，這個數字還是比較「可怕」的，並且負債的主要人群是90後，可想而知，年輕人的消費潛力還是非常大的，但依靠信貸的方式，就非常不可取了。

此外，消費金融公司也在不斷的湧入市場，值得注意的一點是，大部分消費金融公司幾乎都是由各大商業銀行牽頭發起的，相比信用卡，消費金融公司的優點在於線上申請，審批的速度也比較快。截止到目前，消費金融公司的產品從總量上來看，已經是第三大消費借貸的來源了，但整體的利率相比信用卡的話，還是相對比較高的，其平均年化利率比信用卡大約高出6個基點。

而大部分家庭之所以負債，主要都是房貸，而房貸屬於中長期貸款，一般的貸款時間均在20年，甚至30年左右，雖然相關的房地產調控政策在不斷的出台，但房貸依舊是居民消費貸款的主要品種，隨著房地產的政策的不斷收緊，個人住房貸款余額的增速也出現了放緩的現象，還有所下滑，數據顯示，截止到2020年3月底，國內的存量房貸規模在31萬億左右，在居民消費信貸佔比中，達到了86%。

其實，房地產的快速發展，以及目前處於高位的房價，也是居民負債提高的主要原因之一，房產已經占據了家庭財富的70%以上，足以可見，房子已經占據了家庭資產的一大半。接下來，再來看一下目前消費金融的綜合年化貸款利率。從目前消費金融公司公示的產品利率來看，真實的平均年化利率大約在22%。而信用卡在不考慮年費、逾期罰款的情況下，目前國內大部分銀行的信用卡平均年化利率在16%左右。

從現實來看，從2015年開始，消費支出就占據了GDP總量的50%以上，也就是說，消費支出對中國的經濟增長也起到了積極的作用，與之相對應的就是消費貸款規模的迅速擴張和居民利息支出的不斷增長。但在最近10年時間里， 社會 消費品零售增速卻出現了下滑的趨勢，也就是說，居民消費信貸規模的大幅上漲，並沒有提升居民的消費水平。

數據顯示，2019年，美國居民的杠桿率是75%，而中國是56%，但中國居民的利息支出占可支配收入的比例卻達到了8.7%，並遠遠高於美國的2.2%，並且這個差距還在不斷的擴大。種種數據表明，目前消費信貸的不斷發展，確實對貧富差距的拉大起到了一定積極的作用，尤其是當下的年輕人，據調查，超90%以上的年輕人，均背負著一定的債務，從這一點來看，信貸的快速發展，確實加劇了窮人的負債，但從另一點來看，信貸的增長也促進了國內GDP的不斷增長。

Ⅱ 汽車金融、線上小貸、信用卡「三箭齊發」！平安銀行消金業務曝光

來源: 吳靜 零壹財經

編者按：在渠道開拓上，2017年平安銀行開辟線上通道，藉助網上銀行、手機銀行、微信、門戶網站等互聯網渠道，實現消費金融業務申請辦理的智能化和自動化。

導讀：
近年來，面對利差持續收窄和下行周期企業信用風險不斷加大的沖擊，過去以對公業務為經營重心的中國銀行業遭受重大挑戰，不少銀行對公業績增速放緩甚至負增長，紛紛喊出「向轉型要業績」，加快開展消費金融等「輕型」零售業務。

在此行業背景下，零壹財經推出《銀行消費金融業務縱覽》系列研究文章，在發布的第一篇文章——《坐擁上億零售客戶，招行的消費金融業務怎麼做？》里，我們探討了招行「一體兩翼」「輕型銀行」發展策略下，消費金融業務的發展模式和進展情況。作為業內「零售之王」， 招商銀行 憑借龐大的零售客群和多元化的產品體系，不斷優化 貸款 結構，在風險可控前提下加大對消費貸款、 信用卡 貸款等高收益產品的拓展力度，取得了較好的成效（點擊題目即可閱讀）。

3月14日晚，平安銀行發布2017年報，數據顯示，零售業務盈利佔比接近七成，消費金融貸款同比增長將近九成，直逼招商銀行。自2016年開始，平安銀行提出全面向零售銀行轉型口號，藉助最新年報，我們得以深入了解它零售轉型戰略的成效，以及本系列文章所關注的消費金融業務發展情況。

銀行消費金融業務縱覽（二）
——以平安銀行為例

從整體的組織架構來看，平安銀行的消費金融業務包含在消費金融事業部、汽車金融事業部、信用卡事業部三大部門中，屬於大零售條線。

平安銀行組織架構

圖片來自平安銀行年報

一、零售轉型成效顯著

平安銀行自2016年開始全面向零售銀行轉型，打造智能化零售銀行，推進精品公司銀行雙輕化。從2017年報可以看出，零售轉型成效顯著：

截至2017年末，平安銀行管理零售客戶資產（AUM）10866.88億元，較上年末增長36.25%，零售客戶數（含借記卡和信用卡客戶）6990.52萬戶，同口徑較上年末增長33.43%。

零售貸款（含信用卡）余額8490.35億元、較上年末增長56.95%，佔比較上年末增加13.17個百分點至49.82%。
零售業務營業收入466.92億元、同比增長41.72%，在全行營業收入中佔比為44.14%；零售業務凈利潤156.79億元、同比增長68.32%，在全行凈利潤中佔比為67.62%。

由此可以看出，零售業務的利潤率顯著高於平均水平。44%的營收佔比，換來了68%的凈利潤佔比。

2017年，平安銀行零售業務不良率穩中有降。零售貸款（含信用卡）不良率1.18%，較上年末下降0.34個百分點。

二、消費金融各細分部分情況

（一）信用卡交易額同比增長38.01%

平安銀行的零售業務中，信用卡增長表現突出。在發展思路上，信用卡加強與平安集團旗下子公司的合作，將集團內線上線下的流量、金融、技術等各方面資源有效結合，深耕細分市場，加強對客群的分群經營。去年下半年，平安信用卡先後與平安證券、平安信託以及陸金所等進行了深度合作，推出了多款聯名卡，同時也根據客戶需求量身定做了特色業務。

例如，針對中國日益龐大的有車一族，平安信用卡為中產客群打造了車主卡、車主白金卡、汽車之家聯名卡等車主類卡片。依託於平安口袋銀行APP，平安信用卡構建了融合車主服務和金融服務為一體的「車主綜合金融生態圈」。

信用卡業務的迅猛增長，與平安的綜合金融優勢密不可分，來自平安集團內的壽險、產險、養老險的客戶多為優質客戶，還債能力良好，其信用卡交易量比其他渠道帶來的客戶要高許多，不良率更低。

截至2017年底，信用卡流通卡量達3834萬張，較上年末增長49.73%；總交易金額15472.02億元，同比增長38.01%，信用卡跨行POS交易份額持續提升；

在銷售申請環節，信用卡業務實現了全渠道E化申請方式，E化進件佔比較年初提升25個百分點；在審批環節，平安銀行利用分段式審批、人臉識別等新流程和技術，平台自動化比例達80%。

（二）消費金融貸款余額較2016年末增長86.35%

平安銀行2017年全年累計發放消費金融貸款2712.37億元，貸款余額達到3563.53億元，較2016年末增幅86.35%。

其中，主打貸款產品——「新一貸」，向具有4000元以上月收入（一線城市不低於5000元）受薪人士提供1萬元～50萬元的信用貸款服務。年報顯示，截至2017年末，「新一貸」余額達到1298.44億，不良率為0.65%；自2009年推出至今，規模增長已逾7倍。

在渠道開拓上，2017年平安銀行開辟線上通道，藉助網上銀行、手機銀行、微信、門戶網站等互聯網渠道，實現消費金融業務申請辦理的智能化和自動化。

年報顯示，接下來消費金融業務將會對經營貸和消費貸進行區分，一方面在監管推動銀行業小微企業金融服務高質量發展的要求下，聚焦小微企業、普惠型組織及個人經營性資金需求；另一方面，會從消費的真實場景和用途出發，支持個人合理的消費類融資需求，進一步培育新的消費增長。

（三）汽車金融貸款同比增長44.20%

在汽車金融方面，平安銀行圍繞客戶 買車 、用車、養車、換車等全生命周期的各主要消費場景，持續完善汽車金融產品譜系，針對客戶需求與集團內多家子公司聯合開展綜合金融創新合作，為客戶提供全程「平安行」解決方案。

2017年，平安銀行累計新發放汽車金融貸款1183.84億元，同比增長44.20%。2017年末全行汽 車貸 款余額1305.17億元，較上年末增長37.01%。
在業務審批方面，通過實施產品創新、授信流程優化、科學風險量化模型及大數據策略應用等一系列舉措，汽車金融業務整體系統自動化審批佔比達65%，較上年末提升10個百分點，其中30萬元以內新車貼息貸款業務自動審批率達82%，二手車業務自動審批率達55%，車抵貸業務自動審批率達29%。

三、消費金融業務優勢分析

1、綜合金融優勢：渠道不可復制

當前信用卡市場競爭已日趨白熱化，如何避免同質化，成為各大銀行致力解決的問題。而對於平安銀行來說，擁有著一項旁人無法企及的優勢——綜合金融。

2017年，平安銀行通過產品、服務，以客戶推薦客戶的形式進行遷徙轉化，而且專門打造B2B2C模式，將銀行的賬戶能力通過插件、介面等技術手段與集團各線上平台（如平安好醫生、汽車之家）的場景、流量相結合。依託平安集團130萬保險代理人和1.53億客戶資源，平安銀行信用卡、汽車金融、新一貸等零售業務發展迅猛。

在消費金融業務發展過程中，平安銀行充分利用綜拓渠道優勢。以車主卡為例，在整個市場大部分信用卡都只能有5%左右的客戶願意交年費的情況下，平安銀行2017年有65-70%以上都是交年費的客戶，這得益於整個集團多年來在綜合金融領域的深耕和服務的完善性。

2017年，綜拓渠道遷徙客戶新增412.66萬戶，佔零售整體新增客戶的比例為41.38%；客戶資產余額新增992.61億元，佔零售整體新增客戶資產余額的比例為34.34%。

綜拓渠道發放新一貸414.16億元，佔新一貸整體發放的比例為35.41%；發放汽融貸款105.61億元，占汽融貸款整體發放的比例為8.92%。信用卡通過交叉銷售渠道在新增發卡量中佔比達45.99%；零售全渠道代銷集團保險累計實現非利息凈收入18.58億元，同比增幅59.89%。

2、科技創新：打造零售新門店

在線上，平安銀行三大零售APP「口袋銀行」、「信用卡」和「平安橙子」已整合成為口袋銀行4.0，整合後的新口袋銀行APP承載了零售業務的全產品及服務，實現了信用卡與借記卡的一站式管理。同時APP還引入指紋、聲紋、人臉識別技術提升客戶體驗，增強風控、營銷和運營。截至2017年底，APP累計用戶4172萬戶，月活客戶數1482萬戶，居股份制銀行前列。

在線下，平安銀行正在推進智能網點建設項目，並配置網點布局，去年8月首家純零售網點「廣州流花支行」已正式開業。零售新門店是平安集團的線下入口資源，其集團總量1.2億的個人客戶，近3億的互聯網用戶，都可為平安銀行提供流量基礎，而「醫療服務、汽車服務、房產服務和金融服務」四大生態圈的構建，則提供了豐富的客戶服務場景。

2017年度，平安銀行新增10家分行，其中第四季度新增2家分行（鹽城和廊坊分行）。截至去年底，該行共有70家分行、共1079家營業機構。

另外，平安銀行還引入「創新車庫」機制，用於孵化大零售創新產品、服務及模式。去年「創新車庫」已孵化出零售新門店、不排隊的網點等核心項目。

3、組織架構：對標互聯網金融機構

在科技隊伍建設上，平安銀行引進了一批互聯網人才，主要來自於BAT等互聯網公司。2017年，它在信用卡、消費金融、汽融、大數據平台等領域大力引進互聯網技術、產品和營銷專業人才244人，其中中高級管理人員26人。

在零售業務領域，平安銀行對標互聯網金融機構，建立零售專屬IT團隊，採用垂直化管控協調體系，整體人力超過2100人。

Ⅲ 我國現階段消費信貸放款額占據主導地位的是哪個金融機構

我國現階段消費信貸放款額占據主導地位的是金融機構商業銀行。根據查跡戚詢相關公開信息：商業銀行消費信貸放襪寬款額占據市場主導地位在我國消費金融市場，銀行類金融機構始終占據主導地位受益於其資金優勢、網點優勢和優質客戶積累，商業銀行的消費金融業務具有規模大、增速快的特點，其業務以信用卡為主，包括商品分期告州亮、賬單分期等模式，截至2016年末，商業銀行消費貸款總額25.1萬億元，其中不含住房按揭貸款的一般性消費貸款5.92萬億元，從貸款規模來看，相對其他消費金融市場參與主體的千億量級，商業銀行的主導地位不可動搖。

Ⅳ 消費金融公司的業務范圍

《試點辦法》規定，消費金融公司可經營的業務包括：個人耐用消費品貸款，一般用途個人消費貸款，信貸資產轉讓，境內同業拆借，向境內金融機構借款，經批准發行金融債券，與消費金融相關的咨詢、代理業務，銀監會批準的其他業務。
個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發放的用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。 消費金融公司即將助力擴內需
當出口貿易無法實現經濟增長、投資市場行情無法預測之時，在我國宏觀經濟的三駕馬車中，也許只有擴大消費才能擴大內需，從而更好地刺激經濟復甦。在此背景下，銀監會昨日宣布，向社會公眾徵求對《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《試點辦法》）的意見，並擬在北京、天津、上海、成都設立消費金融公司試點。
據了解，所謂消費金融公司，主要的特點是在不吸收公眾存款的前提下，為無法從銀行渠道獲得融資的客戶提供小額無擔保無抵押貸款。在CPI、PPI連續三個月出現下降，數據所反映出的居民消費意願持續低迷的狀態下，無擔保無抵押的小額貸款能夠成為刺激消費的原動力嗎？與以往的消費信貸服務公司相比，消費金融公司的優勢和不足又是什麼？本報對此將一一解讀。 出資人為境內外金融機構最低3億元可注冊消費公司資本充足率不得低於10%
銀監會相關人士昨日表示，所謂消費金融公司，就是指經銀監會批准，在中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。而消費金融公司所發放的貸款，主要用於客戶購買個人耐用消費品。個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。
據銀監會透露，在我國目前從事消費信貸服務的金融機構類型很少，只有商業銀行、汽車金融公司兩類機構，消費貸款占貸款總額的比例不到12%，而且消費信貸業務品種也少之又少，主要是以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主。以耐用消費品為對象的無擔保無抵押的小額消費信貸只有個別商業銀行和擔保公司聯合辦理過，但是這類信貸一般規模小、手續繁瑣、專業化程度低、效率不高。 此類公司主要出資人為境內外金融機構及銀監會認可的其他出資人。《試點辦法》對主要出資人制定了嚴格的准入條件。例如具有5年以上消費金融領域的從業經驗，資產總額不低於800億元人民幣，連續兩個會計年度盈利，3年內不轉讓出資等。對於境外金融機構，還必須符合在中國境內設立代表處兩年以上，且所在國家或地區金融監管當局已與銀監會建立良好的監管合作機制等。
知情人士表示，《試點辦法》將徵求全社會各界意見，時間為一個月。而在銀監會發布此消息之前，已經有包括境內外多家金融機構和企業在爭取設立此類公司的資格。但由於首批試點僅在北京、天津、上海、成都4個城市開展，且每個城市僅試點一家公司，究竟誰有資格成為首批消費金融公司的股東，還要看試點公司的運行情況。 消費金融公司最低注冊資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，這是參考了其他非銀行金融機構的注冊資本要求，並考慮到消費金融公司在初期業務經營中實現盈虧平衡的需要而制定的最低資本要求。另外，非金融機構還應具備凈資產率不低於30%的條件。
按照銀監會此前對汽車金融公司注冊資本的要求，汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。注冊資本為一次性實繳貨幣資本。非銀行金融機構作為汽車金融公司出資人，應當具備注冊資本不低於3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。 由於此類公司不吸收存款，因此監管層將對公司的資本充足率做較高要求。《試點辦法》制定了不低於10%的資本充足率標准，另外還制定了不低於100%的資產損失准備充足率以及不高於資本總額100%的同業拆借資金比例。
雖然目前各商業銀行資本充足率標准尚為8%，但各銀行實際是按照10%的既定目標去完成的。據記者了解，國際上很多歷史悠久的銀行資本充足率達標線高達13%。另據相關人士透露，銀監會要求金融公司的不良率控制在5%以下，這個比例與商業銀行不良率沒有太大區別。 為防止消費者過度消費，《試點辦法》規定，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。而對於此類貸款的利率，銀監會表示，雖然是按借款人的風險等級定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。
按照規定，貸款利率較央行基準利率上浮超過4倍即為高利貸，消費金融公司在此剛巧打了擦邊球。但4倍的利率在同等產品中已經屬於非常高的利率水平，因此不少專家在接受采訪時都認為，如果消費金融公司能夠在境內試點成功並且獲得很大的客流量，那麼這個公司本身的股東都將靠高息收益賺得盆滿缽溢。
「擴大內需的關鍵是擴大消費」
銀監會出台《試點辦法》並非一蹴而就。據記者了解，早在去年，有關銀監會將成立消費金融公司的消息就被媒體曝出。在這一點上，銀監會昨日表示，事實上，從2007年底開始，銀監會就對國內外消費金融行業的發展情況進行了研究。
針對此次《試點辦法》的出台，銀監會認為，這是為了貫徹我國進一步擴大內需、促進經濟增長的戰略方針，通過提供更多的金融服務以促進消費需求的增長，增強消費對經濟發展的拉動作用。
消費金融公司此時成立意義重大，中央財經大學中國銀行(3.57,0.07,2.00%)業研究中心主任郭田勇表示，在宏觀方面，擴大內需的核心是擴大消費。成立消費金融公司，最直觀的方面是擴大消費，為不同客戶群體提供個性化服務，同時為金融市場增加產品的種類和數量。
而參股或控股的金融機構，可通過消費公司貸款利息收益獲得更高的盈利點。
「銀行不能滿足所有融資需求」
「銀行不能滿足所有融資需求，這時就需要有一個金融機構給在銀行貸不到錢的客戶辦理融資業務。」北京大學中國金融研究中心副主任呂隨啟這樣表示。他介紹，所謂消費金融公司就是以前財務公司的升級版。
據記者了解，所謂財務公司，就是由大型企業集團投資成立的為本集團提供金融服務的非銀行金融機構。財務公司經營的金融業務大體上可分為融資、投資和中介三大塊。而這里提到的「融資」主要是發行企業債券和從事同業拆借，客戶群體為企業主。對此《試點辦法》顯示，與商業銀行相比，消費金融公司的目標客戶是有穩定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群、年輕家庭，或需要將家用電器等消費品更新換代的家庭。
「消費金融公司的主要任務是向從銀行或其他渠道借不到款的客戶提供資金，用於消費。由於一些客戶的信用記錄存在問題，所以金融公司要收取較高利息來控制自身的資金風險。」呂隨啟表示。
對於利用消費金融公司來刺激消費實現擴大內需的言論，呂隨啟並不認同。他認為消費金融公司的成立和刺激消費無關，「這僅是金融體系的一次完善」。 無論如何，將成立消費金融公司的消息讓很多短時間內有貸款需求的人看到了希望。如果一切運行順利，此類公司將在6月份正式參與到百姓生活中。但如果此類金融公司貸款所收利息按4倍於央行同期貸款利率收取，金融公司內部的利潤分配問題將成為新的關注點。
在金融公司的股東身份問題上，盡管銀監會公布了出資人主要為境內外金融機構，但也為其他機構介入消費金融公司預留了空間——《試點辦法》規定，銀監會認可的其他出資人也可入股消費金融公司。
「這畢竟是個新的東西，監管層對此類公司監管經驗不足，將面臨巨大挑戰，其中最難檢測的就是股東信息披露及股東利潤是否存在沖突的問題。」呂隨啟表示，他認為，在股東構成方面，如果是實業資本和金融資本一起做股東，存在的問題將更多更復雜。另外，違約風險和違約率如何有效控制避免形成壞賬，也是令監管層「頭疼」的問題。
與同級產品大比拼
消費信貸VS信用卡 據銀監會相關人士介紹，消費金融公司為客戶提供的貸款服務與信用卡業務為客戶提供的貸款服務雖然從理論上比較相似，但在實際操作過程中有很大區別。
「一般來說，信用卡消費屬於透支消費，就是客戶先用自己擁有的額度進行消費，過50天之後再把錢還給銀行。而消費金融公司的貸款原理分為兩個階段，第一個階段是客戶在進行消費時發現資金不夠，到金融公司申請貸款，金融公司在核實貸款者信用記錄後，將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家；當客戶在這個金融公司有過良好的貸款記錄後再次貸款時，金融公司可以直接把資金貸給客戶，由客戶按照自己的需求將錢用於消費。」在闡述消費金融公司和信用卡業務的區別時，銀監會人士這樣表示。她說，為防止一般用途個人消費貸款被挪做他用，銀監會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度。
而在具體的貸款還款細節上，二者也有很大不同。首先是貸款額度上，目前很多銀行為符合條件的客戶發放較高額度的信用卡，一些信用卡金卡額度甚至高達百萬元；而消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，也就是說，如果客戶月收入5000元，那麼金融公司一次性發放給他的貸款最多不超過2.5萬元。
其次，在一筆貸款業務的還款時間上，信用卡的還款時間是30天左右，商場分期付款最長為36個月。而據相關人士介紹，金融公司如果開設，還款期限可能為1年。由此出現了新的區別：信用卡在規定還款期內是不需要支付貸款利息的，而金融公司規定貸款利率按借款人的風險定價，但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。
消費信貸VS銀行無擔保產品 其實在消費金融公司試點之前，境內已經有一些銀行推出了所謂「無擔保、無抵押」的小額貸款業務。例如渣打銀行此前推出的「現貸派」貸款產品，這款產品對客戶身份的要求是每月稅前收入3000元，只要滿足這一個條件，同時客戶在央行信用記錄良好，即可獲得最高30萬元的貸款，最長使用期限為4年。相比之下，消費金融公司的優點是沒對消費者月收入進行硬性規定，它巧妙地將月收入與貸款額度聯系在了一起。
和消費金融公司客戶貸款的目的相同，「現貸派」產品也是用於小額個人或家庭消費，如結婚、裝修、旅遊、進修、購置家電等。除渣打銀行外，花旗銀行也有一款類似的小額貸款業務「幸福時貸」，基本上均是針對年輕人大宗購買、留學深造、蜜月旅行等消費需求。但據記者了解，這些看上去沒有更多附加條件的小額貸款，需要客戶支付較高的利率，年利率一般在7%-9%之間，雖低於消費金融貸款，但服務費率不掉身價：「現貸派」與「幸福時貸」都採用固定利率，並按月收取貸款本金0.49%的賬戶管理費。
相比之下，消費信貸最大的優點是：客戶只要信用記錄良好，就可在短時間內獲得貸款，最快一筆業務只需半小時。而銀行無擔保產品雖然「看上去很美」，可實際申請卻要客戶等待很長時間，辦理業務的手續非常復雜。
消費信貸VS典當行小額貸款 雖然都是小額貸款，但消費信貸和典當行對客戶提供的服務差別很大。從資金合算的角度來講，消費信貸平均一年的貸款期限超過了典當行最佳貸款期限3個月的「底線」。
之所以這樣說，是因為相關專家算的一筆賬：以消費者在銀行做房地產類一年期的貸款舉例，銀行貸款利息加上評估費大約需交貸款額的9%左右，這是一筆一次性的費用，而到典當行抵押兌現，3個月的月息是9.6%左右。「因此說，以3個月為期限，從費用和效率上來說，典當融資要明顯比銀行合算。但是超過了3個月，典當的費用就會超過銀行貸款費用。」
與此同時，消費信貸可以實現無擔保無抵押貸款，可典當行在這方面是「不見兔子不撒鷹」——必須拿到客戶可以用來抵押的票據或車輛才肯放貸。
消費信貸VS小額貸款公司 消費金融公司所面對的人群主要是城市工作的中低收入居民，並沒有將融資大門朝中小企業和涉農企業敞開。
與之相比，此前在多個省市都已成立的小額貸款公司似乎貸款范圍更廣泛。據了解，小額貸款公司的貸款對象重點放在從事種植業（如蔬菜大棚）、養殖業、林果業、農副產品加工業（如玉米和果脯深加工）、農村流通業（如物流、運輸業等）的生產者和經營者身上。
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的經營機制，既不同於商業銀行，也不同於農信社。
小額貸款公司的注冊資本全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納，它不進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款。有限責任公司的注冊資本不得低於500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低於1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%，這些指標都低於消費金融公司。 另外，與民間信貸中比較常見的高利貸形式相比，消費信貸不但從利率上有優勢，而且從地位上也有優勢。雖然相關人士一直倡導民間信貸陽光化，但真正實現陽光化還要走很長的路，而消費金融公司直接受銀監會監管，一成立就是「正規軍」。另外，在催款方式上，高利貸作風一貫被指為粗暴，但在銀監會的《試點辦法》中，明確提到「不得以威脅、恐嚇等手段催收貸款」。

Ⅳ 消費貸款的最新情況

首先，各銀行普遍上浮個人消費貸款利率是出於自身資金狀況和經營狀況考慮的。從資金上說，個人消費貸款期限短，周期短，佔用資金時間較短，歸還回籠資金較快，對銀行保持充足流動性非常有利。從經營上看，兩次下調利率後，存貸款利差縮小，銀行利差收入受到影響。同時，持續幾年的信貸快速擴張已經不可持續，依靠擴張信貸規模的盈利模式難以為繼。在這兩種因素制約下，銀行力圖通過上浮貸款利率，盡可能擴大存貸款利差來增加收入，提高利潤水平。
其次，上浮個人消費貸款利率是銀行自主定價的權力，無可厚非。上浮幅度都在央行利率政策規定的范圍以內，是銀行適應市場、根據內部業務運營狀況自主定價權的體現，又不違背現行利率政策。
但是，從當前我國宏觀經濟現狀看，銀行紛紛上浮包括房貸利率在內的個人消費貸款利率有點不合時宜。我國經濟已經連續6個季度下行，並且這種下滑趨勢仍然沒有得到有效遏制。在三駕馬車中，依靠大規模投資拉動已經不可持續，出口受外部需求不振影響基本上停滯，擴大內需、提振消費無論是應對眼前的經濟下滑，還是促使我國經濟邁上長久健康發展軌道，都顯得異常重要和非常迫切。 從商業銀行的外部環境來看，當前的存貸比嚴重限制了商業銀行的市場化操作。根據銀監會的既定政策，銀行業存貸比75%的指標不會進行調整。如此高的存貸比，勢必使中國銀行業在季末、季初及月末、月初出現存貸款大幅波動的情況。
沖存貸比時點已成為當前商業銀行的主要工作，對於「吸儲」能力較弱的銀行而言，收縮貸款成為必然，即使是優質貸款的個人消費貸款也得收緊。
從商業銀行經營的內部環境來看，已進入第四季度，本身體量和需求貸款額都很龐大的國有大企業，對資金的需求有所減少；除了國家政策明定要給予扶持的小微企業之外，那些需要貸款的企業，有些是各級政府明確支持的，銀行不能對其提高利率。而銀行能夠對其提高利率的，多半是風險極高的。
而中資商業銀行未必有能力幫助其控制風險，因而多半沒有魄力敢提供足夠的貸款。在此情況下，商業銀行為了保住自己的利潤，只有向已經在手的個人消費貸款開刀――提高個人消費貸款利率。
中國消費者貸款融資的渠道的確不多，面對銀行提高消費貸款利率，要想按揭消費，好像只能「伸頭挨宰」。然而從長遠來看，按揭消費的人會越來越少，受損失的還是商業銀行自己。因此銀行此時此刻提高個人消費貸款利率，簡直給人有點殺雞取卵之感。
提高個人消費貸款利率，不僅增加了消費貸款個人的負擔，而且客觀上降低了中國居民消費的慾望，這與擴大內需、轉變中國經濟發展模式的宏觀目標是背道而馳的。
在當前經濟不景氣情況下，銀行普遍提高個人消費貸款利率必將大大抑制百姓消費，影響啟動消費、擴大內需，是逆經濟環境而動，背離刺激消費、啟動內需迫切要求的行為。如果消費難以啟動，經濟出現深度下滑，銀行貸款對象將大幅度減少甚至存量貸款風險將暴露，到頭來銀行自己的利益也將受到損害。
總之，在中國經濟遭遇異常困難之際，銀行普遍提高個人消費貸款利率顯得不合時宜。 農業銀行、工商銀行、中信銀行、天津農商行在本市的首套房貸眼下仍然延續基準利率7.05%基礎上再八五折的標准。而招商銀行、建設銀行的首套房貸則是基準利率的九折。
在北京多家銀行調查發現，原來眾多銀行上浮個人消費貸款利率並非新聞――早已上浮了1至2年了，而且上浮比例落差很大，也有個別銀行比如天津銀行仍然維持基準利率按兵未動。至於首套房貸，目前各行在本市最高的首套房商貸利率也不過是與房貸基準利率持平，即7.05%，遠未到網上一些人所驚呼的上浮至基準利率的1.05-1.10倍，不過近半月來的確有銀行房貸利率較前階段小有上浮。
農業銀行賓水西道支行的一位客戶經理：眾多銀行關於個人消費類貸款利率上浮絕非剛剛發生的事兒，「至少有1年到2年時間了，只是不知道為什麼這會兒一下子成了新聞。」各行上浮的比例不一樣，農業銀行大概在基準利率的基礎上上浮了15%-20%，但近半年來，農行已經基本不做這方面的業務了，盡管個人消費類貸款這一品種還存在於該行目錄之中。
招商銀行園區支行個人信貸部也證實了農行的說法。一份招商銀行針對個人消費類貸款的表格，其中1年期貸款利率在7.8%-8.4%之間，也就是說，在央行1年期貸款基準利率6%的基礎上上浮了30%-40%。她強調，招行一直都是採用這個標准。
此外，工商銀行、中信銀行在本市所作的個人消費類貸款的利率一直在基準利率基礎上再上浮20%左右，建設銀行針對房屋裝修、留學類的貸款利率則在基準利率的基礎上上浮10%。天津銀行的客服人員確定該行的個人消費類貸款利率從開始一直保持為基準利率沒動，是各銀行中比較低的。 房貸業務:部分外資銀行已暫停中資銀行已全面收縮房貸業務，首套房貸利率已普遍上調至基準利率及以上，只有極少數外資銀行，仍保持部分優惠政策。
不過，外資銀行也開始收縮房貸業務，個別銀行暫停了房貸業務。筆者以客戶身份咨詢渣打銀行海珠區一支行時，一客戶經理表示，支行層面已暫停受理房貸業務了。東亞銀行客戶經理在接受筆者咨詢時表示，該行的首套房貸利率已執行最低上浮10%的利率，此外，需要收取0.5%的貸款安排費和800元左右的文本費。
不過，仍有部分外資銀行的房貸業務照常辦理。24日，匯豐銀行廣州地區一支行理財經理表示，匯豐銀行房貸業務照常辦理，利率最高仍可以下浮10%，但是否能夠獲批下浮利率，要看貸款申請人個人情況而定。花旗銀行一房貸業務的經理在接受咨詢時也表示，對於優質客戶，利率最高仍然可以打九折。
消費貸款:利率上浮幅度高達100%在房貸業務繼續收縮的同時，銀行卻開始搶食高息的無抵押消費貸款。
2015年5月29日，由蘇寧發起的蘇寧消費金融有限公司在南京宣告開業，這表明蘇寧開始向個人消費貸款進軍，與其他互聯網巨頭一樣，蘇寧定位於「長尾市場」，瞄準的是月消費額在一萬元以下的普通消費者。

Ⅵ 在我國金融機構信貸業務中占最大比重的貸款是

在我國金融機構信貸業務中占最大比重的貸款是消費貸款，消費貸款亦稱「消費者貸款」。對消費者個人貸放的、用於購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。長期以來，商業銀行主要對工商企業或其他各類機構和團體發放貸款，一般不對個人消費支出提供資助。 第二次世界大戰後，商業銀行所以大規模開辦消費貸款業務，主要原因在於：
①金融業競爭日益激烈，為謀求發展，商業銀行需要開拓新的業務領域。
②戰後西方經濟發展比較穩定，個人有比較可靠的貨幣收入。
③日益增多的各類徵信機構的出現，使銀行可以較低的成本了解到借款人的信用狀況，保證貸款的安全。
④西方國家居民為避免通貸膨脹影響，也樂於利用消費貸款。消費貸款的迅速發展，對於推銷產品、促進生產發展起了重要作用。 消費貸款依不同標准劃分為不同的種類。從償還期看，可分為一次償還貸款和分次償還貸款；從銀行與消費者的借貸關系看，可分為直接貸款與間接貸款；依據貸款的用途，又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學資貸款、小額生活貸款、度假和旅遊貸款等。
拓展資料：
消費貸款申請流程：
1. 借款人持有效身份證件、質押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經辦網點填寫申請表。銀行對借款人擔保，信用等情況進行調查後，在15日內答復借款人。
2. 借款人的申請獲得批准後，與建設銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同。
3. 借款人在額度有效期內，在可用額度范圍內，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。建設銀行將貸款資金劃轉至合同約定的帳戶中。
4. 借款人在額度有效期內可循環使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每欠支用貸款後，可用額度相應扣減，借款人每次歸還貸款本金後，可用額度相應增加。
5. 借款人在額度有效期滿前，應償清額度項下貸款全部本息，並在償清貸款本息後20日內到建設銀行辦理抵押、質押登記注銷手續，借款人與建設銀行簽訂的《借款合同》自行終止。