消費者貸款案例

① 有醫美機構誘導客戶借高利貸，貸款利率有多高

貸款利息甚至可以達到60%，這已經是非常誇張的高利貸了。

隨著人們物質生活水平的進一步提高，很多人會格外關注自己的精神生活。從某種程度上來說，現在的年輕人非常看重自己的顏值，也願意在自己的臉上花錢，很多年輕人會到醫美機構進行相關調整，有些人甚至會去做醫美手術。與此同時，目前的醫美行業並不正規，有很多沒有資質的醫美機構在坑害消費者，有些醫美機構甚至會去誘導消費者去借高利貸，這種行為已經嚴重損害了消費者的合法權益。

一、這個事情是怎麼回事？

這是央視曝光的一個關於醫美機構誘導客戶去借高利貸的新聞，在這個新聞里，因為消費者本身並沒有足夠強的物質條件，在消費者到達醫美機構之後，醫美機構的工作人員誘導消費者進行貸款，通過這樣的方式完成醫美手術。

② 案例介紹

【案情】2009年2月，原告方某應被告俞某要求到俞某家中做木工，為俞某打傢具、天花、地板等。因人手不夠，方某另外向俞某介紹了幾個木工共同做工，同工同酬。雙方約定：按照農村習慣，方某等人在俞某家中為俞某打傢具、天花、地板等，俞某按照做工天數向方某等人支付報酬，按照當時慣例每人每天以80－85元計算工錢，俞某每天提供午餐一頓及香煙一包。幾天後，方某在對一塊木板實施切割的施工過程中，被木板中飛濺出來的鐵釘刺傷眼睛，造成各種經濟損失計26000餘元。故方某訴訟至法院，要求被告俞某賠償其經濟損失。

【審判】法院認為，原、被告之間是僱傭關系，原告受被告僱傭為被告打傢具，提供勞務，被告按原告做工天數支付報酬，原被告間屬於僱傭關系。原告在從事僱傭活動過程中遭受人身損害，被告應承擔賠償責任。

【評析】本案的爭議在於：原、被告之間構成僱傭關系還是承攬關系。僱傭合同與承攬合同均屬於勞務合同，在合同履行過程中因人身損害發生糾紛，應按民法通則及相關司法解釋的規定處理，不能適用勞動法。在僱傭合同中，僱主是賠償責任主體；在承攬合同中，定作人不承擔賠償責任。

所謂僱傭關系，是指受僱人在雇傭人的指示、監督下，為雇傭人從事僱傭活動，由雇傭人支付報酬的勞動關系。所謂「從事僱傭活動」，根據最高人民法院《關於審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》以下（簡稱《解釋》）第九條的規定，是指雇員從事僱主授權或者指示範圍內的，或者超出授權范圍，但其表現形式是履行職務或者與履行職務有內在聯系的生產經營活動或者其他勞務活動。

所謂承攬關系，是指承攬人按照定作人的要求完成工作，交付工作成果，定作人給付報酬。最高人民法院《關於審理勞動爭議案件適用法律若干問題的解釋（二）》第四條規定：「不符合《勞動法》第二條規定的用工主體因服務或者提供勞務發生的下列糾紛，應當按照僱用關系處理：（一）家庭或者個人與家政服務人員之間的糾紛；（二）個體工匠與幫工、學徒之間的糾紛；（三）農村承包經營戶、個人合夥與受僱人之間的糾紛；（四）提供勞務的勞動者與建築施工或者其他勞務使用人之間的糾紛；（五）外國企業或者其他組織在華常駐代表機構與僱用的中國公民之間的糾紛。」

本案中，原告方某等人是在不特定的期間內，按照被告俞某的要求，為俞某打制傢具、天花、地板等特定勞務，雖然方某等人是自己准備工具，所提供的勞務也具有一定的技術含量，但俞某是按照方某等人的做工天數，以每人每天30－33元的工錢支付報酬和提供午餐，做多少天支付多少天的工錢，完全是支付勞動力報酬的方式，而不是以勞動成果作為支付報酬的直接對象，原告並沒有享有勞務報酬之外的額外利益，且被告俞某在一定程度上對方某等人的工作內容、工作進度行使著管理和指揮職能，其工作性質也沒有特定的人身依附性。故原告方某與被告俞某之間應屬於僱傭關系，適用有關僱傭關系的法律規定。

現實生活中，不少人由於對僱傭關系和承攬關系的概念認識不清，缺乏風險防範意識，往往在遭受巨大的經濟損失後，到法院立案方才覺醒。其實，僱傭和承攬雖然都是提供勞務的形式，是民間經常遇到而又很容易被忽視和混淆的兩個法律關系，但發生糾紛後，兩者的法律性質和訴訟結果卻有天壤之別。

在審判實踐中正確界定二類合同的性質，應注意把握如下區別：1、僱傭合同的標的是勞務服務；承攬合同的標的則是通過一定專業技術而實現的工作成果，承攬人提供勞務是完成工作成果的手段。2、僱傭合同的雇員在一定程度上要受僱主的支配，在履行合同中要聽從僱主的安排、指揮；承攬合同的當事人之間不存在支配與被支配的關系，承攬人獨立履行合同義務。3、僱傭合同中的僱主一般要為雇員提供勞動工具和設備，承攬合同中當事人一般是自備專業工具。4、僱傭合同中，雇員必須在僱主指定的地方工作，承攬合同中，承攬方往往在自已獨立的手工作坊或經濟實體中工作，工作場所一般不受僱主約束。5、僱傭合同中雇員的勞動是僱主的生產經營活動或日常生活活動的組成部份，而承攬合同中的承攬人的勞動與定作人的生產經營活動相互獨立，互不依屬。

③ 消費金融案例分析總結

本文目錄如下：

在開始分析之前，我們需要先理清楚貸款業務的流程，也就是每個用戶從進件到最終還款之間所涉及到的所有環節。一般情況下，網貸的流程可以概述為以下形式：

通過用戶行為路徑分析，我們可以得到：

它適用於對產品運營中的關鍵環節進行分析、監控，找到其中薄弱的環節，通過用戶引導或者產品迭代來優化，提升轉化效果。

選取子集，將新用戶和老用戶分開統計每天申請貸款人數和審批放貸人數，然後計算新用戶放貸率。最後使用merge函數將新用戶結果表和老用戶結果表拼接。結果如下：

接下來，計算用戶復借率，需要知道每天的老用戶數目，這里的老用戶定義是：#前一天的放款的新用戶第二天繼續借款就是老用戶#，對存量老用戶我們暫時不考慮，就看前一天貸款的人第二天是否還繼續貸款，貸款的就認為是老用戶復借，所以取新用戶放貸透視表的前29天數據+5月1日的人構成老客戶數量，我物枝們看這些客戶是否還繼續貸款。

組成一張用戶路徑總表，計算各節點轉化率。

計算轉化漏斗,計算匯總數據:

結果如下：

從結果來看，從PV到UV有一個很大幅度的下降，正常來講，一個廣告投放可能也就吸引10%-30%左右用戶，但是點擊量是非常巨大的數量，所以帆纖造成這樣的結果。

從整體環節來看，很明顯注冊數量4%是比較低的，這說明很多用戶去點擊了，但是注冊人數很少，是不是說明這個渠道有問題？我可以再通過不同渠道的轉化漏斗分析再做對比，來看到底是整個行業的轉化率偏低，還是單個渠道偏低，或者這個渠道用戶群體不是我們想要的。

在消費金融公司里，經常會通過日常監控發現某款消費貸產品首逾率有逐漸升高的趨勢，我們需要把首逾率降下來以減少產品帶來的損失，同時通過率降幅不能太明顯。
分析目標：通過數據探查分析制定出可以有效降低首逾率的策略。
分析思路：因為我們所要分析的策略時將要在客戶申請時用來判斷客戶是否會逾期的條件，所以策略分析時的基本思路就是還原這些有首逾表現的客戶在申請時的數據（這個還原是指提取出客戶在申請時點各個維度的數據，越多越好） ，然後利用這些數據去找出能夠區分好壞客戶的變數，制定策略。

可以得到，總體首逾率30.76%。

這里用到單變數分析的方法，單變數分析的主要目的是篩選出好壞區分度較好的變數以便制定策略。在消金公司的日常工作中，會有專門負責爬取變數和計算加工變數數據的團隊，他們在不斷的去獲取加工很多可能對風險控制有幫助的數據提供給我們風控團隊，而我們風控人員就需要從這成千上萬個變數中探查出能夠控制逾期風險但同時又不會誤拒很多好客戶的變數。

統計結果如下：

統計結果如下：

在進行變數分析之後，這時我們就要從中篩選中較為有效的變數了，這里涉及到一個衡量變數是否有效的指標，提升度。通俗的來說就是衡量拒絕最壞那一部分的客戶之後，對整體的風險控制的提升效果。 提升度越高，說明該變數可以更有效的區分好壞客戶，能夠更少的誤拒好客戶。如下，通過對所有變數的提升度進行倒序排列，發現個人徵信總查詢次數和客戶信用評級的提升度最高，達到1.93和1.71。

通過上一步罩轎敏的單變數分析，我們篩出了』徵信查詢次數』、『信用評級』這兩個提升度最高的變數。如果將這兩個變數的最壞分箱的客戶都拒絕之後，對整體逾期的影響。 這個影響就是指假設我們將『徵信總查詢次數>=21的3213位客戶全部拒絕』之後，剩下的客戶逾期率相比拒絕之前的逾期率降幅，最後，我們得到徵信查詢次數分組降幅3.4%，信用評級分組降幅7.5%。

用戶在產品使用中都有一個用戶行為流程，不同時期的用戶表現情況可能不一樣，群組分析的主要目的是分析相似群體隨時間的變化，核心就是對比、分析不同時間群組的用戶，在相同周期下的行為差異， 所以也稱同期群分析。
那麼在金融風控領域，最常用的一個場景就是賬齡分析，用來監測用戶的逾期率變化狀況。如下圖， M2、M3的逾期率比較高，隨後調整了風控策略，然後進行群組分析看策略是否有效。

結果如下：

這里生成的新欄位，orderperiod為用戶訂單月份，cohortgroup是按照每個用戶的訂單的最早時期，生成用戶群組，兩者是不一樣的。

接下來，根據用戶群組和月份欄位進行分組：

結果如下：

這里的orderperiod欄位，我們可以看出2019-01對應的最早消費月份是2009-01,02,03,05，但是2009-02對應的卻是最早消費月份2009-02,03,05，相對比來說，2009-02的第一個月份是在2月份，所以就會出現不對齊的現象，對於這個問題，我們可以orderperiod進行編號來解決：

得到：

結果得到：

注意，上圖中每個column代表最早在當月的消費群組，cohortperiod表示最早消費群組在第1,2,3,4月的情況，比如2019-01月表示最早在1月消費群組的第1,2,3,4月的情況。

總結來看：

對處於相同生命周期階段的用戶進行垂直分析，從而比較得出相似群體隨時間的變化，上圖可以看到用戶留存率隨著時間推移在下降。

同時，通過比較不同時間的同期群，可以看出留存率的表現忽高忽低，上圖可以看到2019-02月走低後2019-04月又走高，
可能在2019-03月的時候做了用戶活動導致了這樣的結果，從而驗證活動改進取得了明顯效果。

④ 嚴查經營貸和消費貸違規流向房地產市場

上海銀保監局近日公布了轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查的最新情況。截至目前，發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場，已要求相關銀行限時整改。
在上海銀保監局組織下，上海地區135家商業銀行已經完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發現的問題涵蓋貸款用途違規、向主體結構未封頂房屋發放房貸、首付款資金核實不審慎、貸後資料收集不完整等方面。
自3月1日開始，上海銀保監局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規流入房市專項稽核調查。除了部分經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場之外，同時還發現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規范以及外部「助貸」機構違規問題突出等情況。
通過稽核調查，上海銀保監局發現六類典型違規案例，包括：個人經營貸款違規用於支付購房首付款；企業經營貸違規用於支付購房款；消費貸違規用於本行住房貸款首付款；部分空殼公司集中作為受託支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌迴流至借款人並用於購房；房產企業違規向購房客戶提供首付資金；小額貸款公司貸款用於購房認籌。
上海銀保監局根據轄內商業銀行自查和監管稽核調查情況，對銀行就切實防控經營貸、消費貸違規流入房地產市場，提升金融服務實體經濟質效等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監管要求，限時整改問題貸款；對於違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，並作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平台；對於經營貸、消費貸等信貸資金違規挪用於房地產領域的，應及時採取實質性管控措施；加強銀行員工管理，強化員工法制合規教育，在開展業務中正面引導借款人合法合規使用信貸資金；對於存在違規行為的銀行員工，應予以內部問責或紀律處分等。同時，上海銀保監局已將稽核調查中發現的有關小額貸款公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規問題線索移交地方政府相關部門，形成監管合力，共同打擊房地產市場違規行為。
下一步，上海銀保監局將持續加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，對已查實問題依法採取相應監管措施，端本正源，督導轄內商業銀行不斷提升金融服務實體經濟質效，促進上海市房地產市場平穩健康發展。

⑤ 你不知道的消費類信用貸利率「陷阱」

「大多數人年輕的時候是最沒錢的時候，但年輕的時候是最需要花錢的時候，如果不支持，就沒辦法在最能消費的時候消費」——經濟學家陳志武。

同時消費也是消耗過剩產能的最佳方法。前兩年的」去杠桿「是要降低宏觀杠桿率，切斷資金流向房地產的通道，但不等於要打壓消費金融，相比於宏觀負債，消費金融實際占很低的比例。

當前的中國經濟從更多的依賴投資和出口，轉向更多依賴消費，因此必須發展消費金融，各家銀行的小額信用貸都在蓬勃發展，進入了「全民消費」的時代。

考慮到很多人對信用貸的渴求，使得他們不去研究產品真實利率，或者銀行使用了誤導性的文字讓消費者以為利率很低，盲目申請，造成很大的損失和後遺症，本尊用這篇文章為大家普及一下信用貸利率「陷阱」。

銀行信用貸產品如何描述他們的利率呢？通常不會直接寫利率多少，計息叫法五花八門，統計下來有以下幾種表述：

年費率X%、貸款服務費XXX元、日息萬X、每天還X元、月費率X%、免息只收手續費。。。

陷阱一：化整為零法，只顯示日利率或者月利率，顯得數字小很劃算

比如「借款一萬元，每天只還5元，按日計息，隨借隨還」，也就是日息為萬分之五，月利率1.5%，年化利率18%（未考慮提前還款）。這是信用卡取現的利率，謹慎使用。通常銀行達不到這么高，但機構的信貸利率都要這么高，網貸（現金貸）都比這個還高。

陷阱二：分期消費，只顯示每期支付的利息或費用，也是化整為零。

假設某人用信用卡分期買了價值12000元的傢具，分為12期，每月0.5%的費率。

他乍看0.5%X12=6%，利率不高啊。

可是消費分期的還款方式是「等本等息」，意味著每個月的本金都在還啊，可以下一個月計算利息的本金=初始本金，哪怕還到最後一個月，本金快還清了，最後一個月的利息還是「初始本金X費率」。

通俗的講，本金越還越少，但利息不變，利率就越來越高了

真實利率計算公式是什麼呢？

內部收益率IRR是計算真實利率的正確公式

可以用EXCEL、WPS等軟體中的IRR公式計算，這個例子里，年化後的IRR遠遠不止0.5 12=6%，IRR=10.9%！

這是一個比較常見的信用卡分期簡訊。那每期 75 元手續費，其實就是分期利息，只不過說利息不太好聽，改了一個叫法。

這個分期，看上去利率是（75*12）/10000=9%.

但是這 1 萬塊錢，並不是佔用了 1 年時間，只有最後一期歸還的 833.33 元佔用銀行資金滿一年了。

銀行實際收取的利息率，應該參照內部收益率。

是多少呢？

16.6%。還是比較高的。

銀行不是慈善家。無論哪家銀行，信用卡分期對於借款人來說利息都是不低的，要不銀行怎麼賺錢呢？

但是賺錢又碰凱不能明著搶，就塑造一個看上去利率不高、借款人可以承受的分期標准。

陷阱三：在貸款發放時，就先收一筆利息，俗稱「砍頭息」

本金10萬元，分12期還，支付每月0.5%的利息，迅鎮但先把利息都收掉，本金還本金。

表面上利率為6%，實際利率為11.94%

人民銀行有規定， 從借貸本金中先行扣除的利息、手續費、管理費、保證金統稱「砍頭息」，都屬於違規產畝吵粗品，千萬不要簽約！

有幾家銀行的「砍頭息」不是從本金里扣除，而是把利息一次性先行收取，不過依然不符合規定，都在這段時間進行了整改。

最後總結：

學到正確的利率計算公式，只是避免「陷阱」的一方面。更重要的是，不要冒進投資，發現有高利率投資產品，認為可以用低利率資金套利。

正常的消費，一家銀行30萬額度早就足夠了。真實案例中有相當多的人，是明知道利率比較高，面對「陷阱」，卻控制不住地往裡面跳。「並發」從多家銀行貸款幾百萬，然後一股腦地投資出去。在他們的「計算」中，信用貸的短期性都被忽略，只要在期限內有高回報，就值得冒這個險。

只不過， 歷史 的進程不站在他們這邊，在過去三年中，使用並發信用貸投資房產的，大多數是虧損的，或者賬面有盈餘，卻無法拋出補上信用貸的窟窿。

即使有幸正收益了，但這種極端的投資方式卻不可取。錯誤的習慣哪怕贏得一時，卻會形成錯誤的思維模式，最終帶來巨大的損失。

在最近的案例中，發現很多人要用房產抵押來平掉高額信用貸，有些人可以成功，但有些人連房產里都有高額負債，被逼走上賣唯一住房的窘境。

中國經濟已經不可能再像過去三十多年高速增長了，我們需要改變思維模式，用穩健投資應對不確定性的未來。這是我一直秉持的觀念，也是我們的價值所在。

⑥ 支付寶貸款5萬利息多少三個例子說清楚！

進入2018年以來，有不少貸款平台都被關閉了。因此，靠譜一些的平台變得更加受歡迎。借款人對支付寶貸款的關注度越來越高。有人問支付寶貸款5萬利息多少。今天在這這里為大家說一說有關情況。

支付寶可以為大家提供的貸款平台有很多，有的是貸款應用，有的則是貸款生活號。在這里以花唄、包銀消費金融、馬上金融為例，給大家說一說支付寶貸款5萬利息多少。
花唄
花唄是一個幫助大家透支消費的貸款平台，可以給大家不超過41天的免息期。也就是說，大家在41天以內還款，貸款5萬元是不收取利息的。不過，花唄分期還款需要大家支付利息。
例如：從花唄貸款5萬元，分3期還款，總費率為那麼，從支付寶花唄貸款5萬利息是1250元。
包銀消費金融
包銀消費金融是個信用卡代還平台，貸款額度可以達到5萬元，日利率低至0.014%。
例如：從包銀消費金融貸款5萬元，每一天的利率是0.02%。那麼，支付寶包銀消費金融貸款5萬元每天的利息是10元。
馬上金融
馬上金融是個消費金融公司，在支付寶主打職享花，額度在50000元封頂，貸款利率可以低至每天0.02%。
例如：從馬上金融貸款5萬元，每一天的利率是0.03%。那麼，支付寶包銀消費金融貸款5萬元每天的利息是15元。
以上為大家介紹了支付寶貸款5萬利息多少，希望能對大家有所幫助。

⑦ 消費貸如何借給親戚買房

因為消費貸是只有在公司上班，有穩定收入並且繳納社保的人才能申請消費貸。所以使用消費貸給親戚買房，首先要本人攜帶身份證、公司證明徵信證明等到中國建設銀行提交消費貸申請，然後在貸款放下來後將貸款借給親屬買房。
一、消費貸的基本規定
貸款對象：適用於年滿18周歲不滿60周歲且有消費融資需求的具有完全民事行為能力的中國公民。貸款用途：個人消費貸款必須有明確的消費用途，可以用於個人及其家庭的各種消費支出(不包括購買住房和商業用房)，如房屋裝修、購車、購買耐用消費品、旅遊、婚姻、教育等消費用途。擔保方式：抵押、擔保、信用。貸款金額：單戶貸款金額不超過200萬元。
二、消費貸的辦理流程
客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關材料。簽合同。銀行對借款人提交的申請材料進行審核後，雙方簽訂借款合同和擔保合同，並酌情辦理相關公證和抵押登記手續。發放貸款。經銀行批准並完成所有手續後，銀行將按合同約定發放貸款。按期還款。借款人應按借款合同約定的還款計劃和還款方式償還貸款本息。貸款結算。貸款結算包括正常結算和提前結算；正常結清：在貸款到期日(一次性還本付息)或貸款最後一期(分期還款)結清貸款；提前結清：在貸款到期日前，借款人提前部分或全部結清貸款的，須按貸款合同約定提前向銀行提出申請，經銀行批准後到指定的會計櫃台進行還款。
有以上可知，建議大家不要用消費貸給親戚買房。一旦親戚沒有償還的能力，是需要借貸人自己進行償還的。

⑧ 互聯網消費金融京東白條案例分析

他所說的「丟臉」是，他先後6次冒名頂替通過了JD.COM白條的面簽審核，獲得了超過3萬元的白條信用額度，最終因犯詐騙罪被判刑，成為不法網路的一員。

在這波「消費金融加杠桿」的浪潮中，JD.COM白條打出了一個醒目的口號：年輕人不留白。對於許多95後的年輕人來說，比如劉學，他們陷入了「JD」。COM白條詐騙案」，留下犯罪記錄和生活污點。

「做一單沒問題」

2018年1月，直到被帶到看守所，羅陽都不知道自己為什麼被抓。這一切都發生在近一年前和同學出去玩的那兩天。

羅陽在湖南東部的一個小鎮瀏陽上完初中後，在省會長沙的一所五年制專科學校學習。因為「實在聽不懂老師講課」，他選擇了中途離開，去了一家4s店當汽修學徒，一個月收入2000多元。

2017年3月下旬，初中同學胡亮突然發出了去外省旅遊的邀請。我和羅陽胡亮接唯唯搜觸不多。他對胡的印象是，他在一家餐館做過服務員和廚師。前年過年的時候認識的，感覺他挺有錢的，好像在搞什麼JD.COM欠條，反正就是買賣東西。胡亮有一個女朋友王麗，在貴州上大學。他租房住在王麗學校附近。另外他喜歡打游戲，給游戲充了四五萬。

這次外省之行的目的地是河南鄭州的一所大學。胡亮承諾負責路費和在洛陽的住宿，並返還1000元。到時候只要他「幫一點小忙」，就可以拿著身份證拍個照，其他什麼都不用管了。

羅陽有點激動。「幫朋友一個忙。」

當胡亮給羅陽打電話時，羅陽正開著聲音和另一個初中同學何軍玩游戲。高中畢業後，何軍就讀於某高校，2016年，本科畢業。他在湖南某本科高校讀銷售專業。

「他們說去鄭州玩，我也很想去，因為我喜歡旅遊，沒去過鄭州。」何軍對報紙說。那時候，他只想和他們一起玩。當胡亮說他只負責羅陽的住宿費用時，他立即表示要自費和他們一起去。「剛開學，家裡就給我生活費了。」何軍說。

羅陽記得，2017年3月27日，他和老闆請了兩天假，和何軍一起坐火車去了鄭州某大學。兩個19歲的少年完全沒有想到，這次旅行會讓他們的命運與犯罪相交。

羅陽、何軍見到胡亮和他的女朋友，四個年輕人有說有笑，心情很好。在鄭州某大學宿舍樓下，胡亮拿出兩張身份證，告訴羅陽，他已經聯系了JD.COM公司的面簽官，然後就可以拿著身份證拍照了。

羅陽也不是沒有猶豫。「我問，(被冒名頂替的人)會不會來找我。他(胡亮)說，別急，到時候你會找到的。你打死我，我也幫你還錢，你不負責。」羅陽論文說，他當時想到的最壞的後果就是——身份證上的大學生來找他還錢。

何軍也被遞了一張身份證。胡亮答應按照500元的訂單付給他。「他們都勸我做單，說我不癱(註：指『不爽快指歷』)。這種事我怕什麼？我覺得(朋友之間)玩得開心，做一單也沒問題。」

校園白條

羅陽和何軍各自拿著另一個人的身份證，走進了JD.COM面簽官的宿舍。3354的面簽官是大學生。

2014年，JD.COM白條上線，中國消費金融市場迎來重要分水嶺。當時，JD.COM白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯網消費金融領域的明星產品相繼推出。次年，「微山前貸」誕生，並以前所未有的速度迅速擴張。消費突飛猛進。

2019年1月18日，《2018中國消費信貸市場研究》在由中國與世界經濟研究主辦的消費金融高層論壇上正式發布

研究報告顯示，截至目前，中國獲批的消費金融公司已從2009年的4家增加到23家。這23家消費金融公司包括傳統商業銀行、持牌的捷信消費金融、以螞蟻花唄、JD.COM白條等電商背景為代表的消費金融公司，以及眾多網路小貸牌照。

2015年6月，時任JD.COM消費金融高級總監的徐凌在接受新華網采訪時表示，中國消費金融市場規模有望從1000億快速推進到萬億，而JD.COM白質幫助白質用戶月消費能力提升超過100%。2017年「雙11」後，徐凌和秦朔有過一次對話：中國興起了新一輪消費浪潮，分期消費和移動支付的普及讓消費者深受啟發。從金融的角度來說，分期就是把自己的消費杠桿化，變現。近年來，它在年輕人中很受歡迎。

幾經判斷，2016年起，JD.COM公司推出了全新的本科生申請及學分方式，——。無需綁定信用卡或銀行卡，只需填寫真實的學籍信息和聯系方式，通過JD.COM公司面簽，即可獲得最高15000元的信用額度。對於非在校大學生，還是需要提供身份證以及身份證綁定的銀行卡。起初大學生面對面面試是由JD.COM公司通過遠程視頻進行的，很快就改為各高校招聘的非全日制大學生面對面面試。

北京大學法學院金融法研究生孫天池論證了JD.COM白條的法律性質，並撰寫了《灰色白條》，廣為流傳。孫天池說，他不太明白JD.COM為什麼採取「非常低調和傳統」的「面簽」方式。「大學生就算沒有信用卡，基本都有銀行卡。通過銀行卡綁定或者人臉識別，完全可以規避非實名認證的風險。」

JD.COM白條經營部的工作人員告訴本報，「現在看來，當時的面簽確實不合適。因為互聯網講究效率，所以考慮到大學生在自己的校園里簽到更方便。」

胡亮有一個網戀學生王某，是湖南湘潭一所本科院校的在校大學生。2016年，他在JD.COM某商場用白條開通了支付，很快發現JD.COM的白條使用存在漏洞。通過Xuexin.com可以很容易地找到真實的學籍信息。面簽可以稱之為冒名頂替。如果填寫自己的聯系方式，真的可以「打白條」購物。不容易查出賬期長。所以，

他「操盤」，組織人員搜集大學生身份證，找人冒充真實大學生開通白條，買東西銷贓獲利。長沙市天心區檢察院起訴書顯示，汪某團伙由2名主犯、7名從犯組成，分工明確。

羅陽和何軍此次冒名去見京東面簽官，便是充當了冒充他人這顆關鍵棋子。之前，汪某的人已經將申請白條的大學生資料提交，京東官方自動彈出對應學校面簽官聯系方式，並由胡良聯系好面簽時間。

「沒錢了，得去面個簽」

實際上，在找羅陽和何軍之前，胡良已經找過不少熟人。比如另一名初中同學劉學。2016年，胡良找過來時，劉學正在湖南某醫衛學校讀大專。

「他（胡良）說，你缺錢用嗎？給你一個發財的機會。你拿身份證錄個視頻，什麼都不要你干，給你200塊。」劉學說，胡良當場塞了400塊錢給他，還向他介紹了京東白條：「就是專門給大學生貸款的，你大專生不行，要本科生。」

「我當時正值青春期，在交女朋友，確實缺錢。」劉學說，他記得前三次冒充他人面簽，都是視頻面簽。大約在2016年上半年，當時他還沒有滿18歲。「胡良給我一張紙條，上面是別人的身份證號、學校、課程、父母聯系方式等信息。藏在攝像頭後面念就可以了。視頻那頭都是些叔叔阿姨，應該是京東公司的員工。」

劉學說，最開始做面簽，他很害怕，但在胡良「傳銷式洗腦」下，他做了3次視頻面簽後，帶著更多擔憂又做了3次校園面簽，總共冒充了6人。

校園面簽大約在2016年下半年，他跟隨胡良去了重慶、成都、桂林三地的本科院校。「胡良說帶我出去玩，在路上，他說我們沒錢用了，得去面個簽。」他們花三天多時間，在三個省的三所學校完成三次面簽。

有一次，他問胡良，我每次去面簽，你獲得多少額度？胡回答他，6000-8000元吧，隨後補充，「我上面還有人」。

胡良上面的人就是汪某。胡良供述，他也曾幫汪某冒充他人進行過面簽。後來，他不再親自冒充他人面簽，而是另找人來冒充。

劉學和羅陽也曾好奇過，胡良等人是怎麼弄到這些被冒充的大學生身份證的。後來胡良告訴他們，首先，他們會通過QQ購買身份證，賣家在其QQ空間內展示大量的身份證圖片。這些身份證標價500元，可講價。

然後，他們登錄學信網——一個專門查詢學歷學籍的網站，全稱是「中國高等教育學生信息網」。該網站通過手機號即可注冊登錄，提供身份證號碼即可查詢相關信息。在孫天馳看來，學信網本身並無問題，「這就是個開放式的網站，比如，方便招聘機構了解應聘者的學歷背景」。

但對汪某等人來說，這個網站也很「好用」。電話卡實名制後，不容易辦。他們找到了一種能生成電話號碼的虛擬網站，用這種臨時電話號碼注冊登錄學信網。因為學信網需要驗證，這個虛擬網站充十塊錢可以接收100次驗證碼簡訊。

登錄學信網後，他們再對照賣家QQ空間的身份證號，一一登錄查實，確認為在讀本科生，則買下這張身份證，並申請開通京東白條。

「很精準，不浪費一毛錢。」羅陽說。

了解到這些「貓膩」，在做完最後一單後，劉學表示他不再做了，也勸胡良不要「走火入魔」。但兩人為此大吵一架。

「他（胡良）說，你不做，多的是人做。我弟弟做，我朋友做。你有錢，放在面前的錢不賺。」劉學回憶說。

「一點都不像，但面簽都通過了」

見到京東面簽官之前，羅陽和何軍還是很緊張。

「這身份證是東北的，他們講東北話，我一口湖南『塑料』普通話，會不會穿幫啊。」羅陽對澎湃新聞說，當時他問胡良，胡安慰道，「視頻面簽有可能通不過，校園面簽100%通過。」

劉學說，他最開始搞視頻面簽時，也有點害怕，「胡良說『你和這個人鼻子像，你和這個人眼睛真像』。其實，一點都不像，但面簽都通過了。」

羅陽和何軍最後的面簽也證明，這只是「虛驚一場」。

兩人均向澎湃新聞證實以下信息：面簽官見到他倆後，並未多說話，直接接過兩人遞來的身份證，用一台類似銀行大堂經理拿的平板面簽機器，將身份證正反面拍照，然後又讓他們各自持被冒用的身份證在胸前再拍一張，完全沒有細看身份證上的照片。整個面簽過程僅兩三分鍾。

拍完之後，面簽官「還指著自己手上的機器說，你們把這個拿到班上去，讓同學都開通白條，然後我給你們分成」，「聽說面簽官每通過一個白條申請，可以得5元提成。」羅陽說。

在鄭州的另一所大學，羅陽還面簽了一次，「速度更快，面簽官讓我在操場等他，因為他還要去上體育課。他跑過來，說，是你吧，照完相就走了。」

劉學說，他記得去見一位面簽官時，「（胡良）拿出100塊錢，說你帶上去。」而他見到這位面簽官並將現金遞過去時，「他說了句，『你太客氣了』，然後就接了。」此前一次，他還帶過奶茶給面簽官喝。

羅陽和何軍面簽之後幾分鍾內，胡良的手機就接到了「恭喜面簽通過」的簡訊。羅陽的2次面簽，獲得了1.4萬元的白條額度，何軍獲得了6000元。

羅陽了解到，胡良有十幾部專門用來接收驗證信息的老年人手機，有幾部智能手機，下載了京東金融App，專門用於申請白條及下單購物。。

鄭州的事辦完，四個年輕人買了機票，直接飛到了遼寧大連——胡良的女朋友王麗也有任務在身，她此次要冒充大連一所大學的女大學生面簽。羅陽記得，王麗獲得的白條額度是1.2萬元。

王麗有時候需要幫王良整理下單數據，並利用在偏遠地區讀書的便利接收在京東上購買的包裹。

到達大連後，羅陽、何軍的白條額度已經下單購買了手機、電話手錶、空氣凈化器等物品。這些物品的收貨地址正好填寫為大連某酒店。然後，再從大連寄到了汪某學校所在的湖南湘潭。

判決書顯示，羅陽和何軍申領的白條額度均花得只剩8.3元和58元。除了電子產品，胡良還購買巧克力等零食。

在大連的第二天，羅陽有事，決定先坐飛機回來。「（胡良）他說沒錢了，買飛機票的錢還是我自己出的。」其他人則留在大連玩了幾天。

2017年3月29日凌晨，羅陽從黃花機場再打車回到老家瀏陽，徹底結束了這次跨省游。但他沒想到，他的這次冒名行動已經被京東公司注意到了。

不到一年，警察來抓他了。

京東白條主頁廣告語：年輕不留白，任性花錢，先付後還。

「小算盤」與「大生意」

長沙警方的偵查顯示，汪某、胡良等人「操盤」的，是一個利用京東白條審核漏洞進行詐騙的犯罪團伙。

法院最終認定，自2017年1月至6月，該作案團伙共冒用141人身份進行面簽激活，騙取賒購額度在京東商城購買手機等商品，造成京東公司損失近百萬元。

這只是依附消費金融進行欺詐、套現的網路黑產的一小撥人。京東金融公關部工作人員提供的一份《數字金融反欺詐白皮書》稱，數字金融欺詐已呈現出專業化、產業化、隱蔽化、跨區域等新特徵，對傳統的反欺詐手段形成極大挑戰。隨著金融市場的體量和發展潛力逐步放大，其暴露的風險隱患也與日俱增。據統計，2017年黑產從業人員超150 萬，涉及年產值達千億級別。

京東金融公關部工作人員告訴澎湃新聞，面對猖獗的網路黑產，配合警方進行打擊也成了他們的必要工作。截至2018年底，京東金融配合各地警方破獲電信網路詐騙、非法侵入計算機系統、貸款詐騙、侵犯公民個人信息等各類案件80餘起，抓捕犯罪嫌疑人500餘人，避免財產損失數十億元。

京東白條運營部工作人坦承，企業風險自擔，實在要不回來的只能作為「壞賬」處理掉，在運營中，「信用風險還是可控的，最大的風險正是欺詐風險」。

對於像本案中這樣的，因身份證被盜用而受到損失的用戶，京東金融可免除用戶還款責任。但他們同時表示，這樣的損失，京東承受得起，「京東白條的壞賬率和資損水平低於行業平均值50%以上，其實相對於幾千萬白條用戶、幾百億的白條金額來說，這些刑事案件造成的損失是很低的」。

澎湃新聞注意到，京東白條現已關閉了白條面簽審核通道，在校大學生除填寫學籍信息外，必須綁定銀行借記卡才能開通白條。

前述《2018中國消費信貸市場研究》稱，中國消費金融市場仍有廣闊發展空間。僅消費金融部分，規模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元，占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。行業人士預測的「萬億藍海」正成為現實。

「說到底，對於企業來說，這不過是一門生意。」作為辦理過多起重大金融詐騙案的專業刑辯律師，羅陽的辯護人劉洪認為，打擊金融欺詐犯罪只能治標，而將各類消費金融企業納入統一監管體系，加強內部風險管理，提升風控能力，不給犯罪分子有可乘之機才是根本之策。

澎湃新聞注意到，京東白條主頁一句醒目的廣告語是：年輕不留白，任性花錢，先付後還。而劉洪認為，「消費加杠桿，年輕不留白」正是京東白條的生存邏輯。

2018年2月13日，大年三十的前一天，獲得取保候審的羅陽、何軍走出了看守所。然而，詐騙犯的標簽已經刻進他們的人生履歷中：在退贓2萬元後，羅陽獲拘役4個月，宣告緩刑6個月，何軍判罰金刑2000元。

對於案件當事人，人生污點已無法洗白。

（為保護當事人隱私，本文胡良、劉學、羅陽、何軍、王麗均為化名。）

相關問答：京東白條額度為什麼存100？

這余額是無法提出的，那個只是額度，使用了之後才可以還款。京東白條後台風控系統會根據購物習慣、信用狀況、收貨地址穩定程度等等，結合多種因素和數據去「識別」用戶，然後迅速給出「白條」是否可激活的評定結果。

⑨ 案例識騙局,揭秘騙貸的那些套路!

所謂騙貸，指的是借款人或信貸機構內部人員採取了虛構事實、隱瞞真相的做法騙取信貸機構的 貸款 。隨著經濟下行，行業競爭加劇，各種騙貸案件層出不窮，通過一些典型騙貸案件，希望能對您識別騙貸有啟示和參考意義。

案例1——廣西玉林信貸員冒用143名村民名義騙貸800萬被捕

【主要問題】員工道德風險、冒名貸款

近期多家媒體報道，廣西玉林市陸川縣某金融機構的信貸員竟冒用143位村民的名義，騙取該金融機構800餘萬元貸款供自己使用。近日，陸川縣檢察院以涉嫌騙取貸款罪依法批准逮捕該名犯罪嫌疑人。據媒體報道，該犯罪嫌疑人鍾某由於參與「六合彩」輸了錢，為了籌集資金繼續參與賭博，其動起了騙取貸款的壞心思。在2013年至2015年兩年期間，鍾某以幫助曾經辦理過貸款的村民補辦貸款手續為由，騙取村民在非本人意願的貸款手續中簽名，並私下開設村民賬戶以便自己領取。

鍾某利用之前村民在辦理貸款時留檔的身份證、戶口本復印件等材料，在村民不知情的情況下，以村民的名義申請了貸款並供自己賭博使用。隨後，一些村民陸續發現存款被金融機構莫名地劃撥，甚至欠了幾十萬的款，至此，鍾某騙貸的事實才浮出水面。

從媒體報道來看，截至2016年2月案發時，鍾某共冒用143名村民的名義騙取貸款800多萬元，其中一小部分用於償還騙領的貸款。

案例2——表兄弟合謀騙貸銀行60萬元

【主要問題】員工道德風險、內外勾結

2015年2月，鄆城某銀行負責人到鄆城縣公安局經偵大隊報案稱，其下屬分行負責人徐某某放貸60餘萬元至今未收回，涉嫌違規放貸，請求查處。經偵大隊接報案後迅速成立專案組展開調查，發現徐某某利用工作職務便利，利用手中審批發放貸款權利，與其表弟李某某合謀操縱，違規發放貸款60餘萬元，全部用於其與表親李某某合夥開的企業經營上。由於企業經營不善倒閉，60餘萬元貸款全部賠了進去。2015年3月，徐某某被逮捕，同年11月份，徐某某被法院判刑。案發後，李某某一直潛逃外地，公安機關多次追捕未果。4月15日，專案組偵察民警得到可靠消息，在河南鄭州發現其蹤跡。4月16日，專案組立即趕赴鄭州，在當地警方配合下於一賓館內將李某某抓獲歸案。經審訊，李某某如實交待了犯罪事實。

經查，2014年，李某某與其表哥徐某某商量，利用徐某某在銀行的便利條件貸一筆款來做生意。兩人經過合謀由李某某擔任企業法人，隨後由李某某出面申請，並找來了張某某、李某、劉某等親戚朋友做擔保，分三次貸出60餘萬元用於企業經營，結果由於經營不善不但沒掙錢，反而連多方籌資也全部賠了進去。目前，李某某已被刑事拘留，案件正在進一步審理之中。

案例3——煙台海參養殖戶為擴大經營規模騙貸2600萬被刑拘

【涉及問題】虛假資料、歸集貸款

根據新聞報道，煙台蓬萊一個海參養殖戶王某在今年3月18日因騙取貸款罪被煙台開發區警方刑事拘留。王某經營海參生意，原本生意經營出色，因擴大經營規模需大量資金，為了獲得銀行貸款，王某通過向銀行提供虛假材料、進行虛假陳述，騙取銀行貸款達2600萬元。

王某為煙台海參養殖戶，這些年搞海參養殖掙了些錢，想在福建海域包海進行大規模養殖，由於投資資金缺乏，於是他想到了向銀行貸款。恰好在這個時候，煙台市一家股份制銀行推出了一項針對水產養殖戶的貸款業務，該銀行的貸款業務為「三三聯保」型，即符合貸款條件的三個主體，可以互為擔保人，審核通過後三方分別可以貸款300萬元，貸款成功後三方總共可以獲得900萬元的資金。

王某感覺銀行的這個業務正好能解決自己的燃眉之急，但是一比照條件，自己如果想貸款的話缺少保證人，於是王某想到了自己家裡的親戚。

王某利用自己平時建立起來的微信，找到了自己的親戚，讓他們在相關文件上簽字、摁上手印，通過這種方式他偽造出來貸款所需要的文件。沒想到的是，王某的這些虛假材料竟然通過了銀行審核，貸款順利批下來了。

王某通過「三三聯保」的形式共獲取了3組貸款，兩組900萬元，一組800萬元，合計2600萬元。大量資金被王某用來擴大規模，他在南方海域的養殖攤子隨之鋪開。

但是，從2013年開始，海參加工行業持續低迷，王某的海參養殖加工生意變得風雨飄搖。

王某從銀行獲得貸款後，前幾年還能按期還款，但是從2014年下半年開始，王某已經無力償還銀行貸款了。無奈之下，銀行向開發區警方報案。警方受理後，通過偵查，發現王某用於申請貸款的資料中多名貸款客戶存在虛假情況，且資金有歸集使用的情況，相關人員涉嫌騙取貸款罪。

2016年3月17日，開發區分局決定對主要犯罪嫌疑人王某刑事拘留證，於次日在犯罪嫌疑人王某住處將其抓獲。王某目前因涉及提供虛假資料騙取貸款有可能被追究刑事責任。

案例4——男子為圓「豪車夢」銀行騙貸最終因合同詐騙罪獲刑

【主要問題】無還款能力、提供虛假房產證、收入證明

根據新聞報道，大慶的小劉因看著身邊的哥們都買了車，為了面子，他在明知自己沒有還款能力的情況下，通過朋友介紹與某銀行簽訂 信用卡 汽車專項分期付款業務合同，在簽訂合同過程中，小劉提供虛假的房產證及收入證明，騙取了某融資擔保有限責任公司提供的擔保，取得銀行購車款近20萬，用這筆錢買了車。

因小劉連續幾期沒有收到還款，且經過調查，小劉買的車也去向不明，於是銀行選擇報警。小劉隨後被公安機關抓獲。最終，小劉被龍鳳區法院審理後認為，小劉在明知自己沒有還款能力的情況下，與銀行簽訂合同時，提供虛假資信證明，隱瞞真相，其行為構成合同詐騙，被判處有期徒刑4年11個月，並處罰金10000元。

案例5——濰坊三男子偽造財產騙貸270萬拒不歸還被抓

【涉及問題】虛假行駛證、房產證、土地證、流程漏洞

付某、馬某和張某在山東省濰坊市臨朐縣做不銹鋼生意2011年，一個叫付某某的人找到他們，問他們需不需要貸款，並稱自己有「門路」可以幫他們代辦手續。由於沒有財產可以抵押，三人便一同偽造了假的車輛行駛證、房產證、土地證等財產證明交給了付某某，請他來辦理貸款。

付某某以前在某銀行信貸部門工作過，非常熟悉貸款流程，在行業內認識幾個熟人，知道銀行在哪個環節有把關不嚴的漏洞。三人將假的財產證明交給付某某，每人還付給了他2萬元的中介費。付某某幫張某貸款70萬元，幫付某和馬某各貸款100萬元，期限都為1年，並與三人約定其中的70萬元由他來償還。

成功騙取貸款後，付某、馬某和張某除了將一部分錢投入到自己的生意中，其餘的全部用來消費。放貸以後，銀行多次向三人 催收 還款，但三人拒不償還，經濰坊市奎文區人民法院判決，三人還是拒不還款，並且三人家中沒有任何可執行財產。今年1月份，奎文公安分局經偵大隊接到銀行報案後，立案展開偵查，並將付某和馬某抓獲歸案，為銀行追回經濟損失46萬元。

目前，付某、馬某涉嫌騙取貸款已被取保候審，張某被列為網上追逃。

案例6——女子偽造30本假證騙貸720萬躲藏兩年後終落網

【主要問題】提供虛假合格證

劉某2012年在泉州經營著一家集貿易、美容、汽修於一體的汽車貿易公司，其向銀行申請了三筆720萬元的銀行承兌匯票，每一筆的還款日期約隔半個月，還款日期到了，她卻無力還款。

於是，她找了家擔保公司，從擔保公司貸出錢還給銀行。再以如期還款的能力從銀行貸出另一筆錢還給擔保公司。這樣操作到第二筆時，銀行不放貸了。沒了銀行放貸的錢，就無法再從擔保公司借錢了。

她找了30本機動車合格證抵押給擔保公司，繼續貸款還給銀行。與此同時，她以同樣的形式向兩位好友分別借了40萬元和60萬元。此後，她消失了。

找不到她的人，擔保公司人員拿出抵押的30本機動車合格證比對，發現竟是假的。報警後，警方確認證書是偽造的，並於2013年將她列為在逃人員。

躲藏兩年後，劉某日前被公安機關抓獲，目前已被檢察機關批准逮捕，准備移送起訴。

案例7——聯合「內鬼」騙貸案

【主要問題】內外勾結、虛假資料

2003年8月，廣東省佛山市著名民營企業家馮明昌因涉嫌金融詐騙大案，被司法機關收審。可在2003年2月，他剛剛當選為廣東省40位「最佳民營企業家」之一。

此後，馮旗下的擁有「亞洲最大的膠合板生產基地」美譽的華光板材因資金鏈斷裂而停產。華光板材曾擁有員工過萬，年產值達20億元。

同年11月，中央與廣東省有關部門組成「806」專案組進駐佛山市南海區。2004年春節後，馮明昌被正式扣查。

2004年6月，審計署審計長李金華向全國人大十屆常委會第十次會議所作的審計報告中披露，廣東省佛山市民營企業主馮某利用其控制的13家關聯企業，編造虛假財務報表，與銀行內部人員串通，累計從工行南海支行取得貸款74.21億元。

據悉，至審計時尚有餘額19.29億元。這些貸款大量轉入個人儲蓄賬戶或直接提現，有些甚至通過非法渠道匯出境外。經初步核查，銀行貸款損失超過10億元。

最終，馮明昌以及工商銀行廣東省分行原副行長葉家聲、南海支行原行長林裕行、佛山分行原行長林俊江均被處以重刑。

案例8——農行包頭騙貸案涉案金額1.1億元

【主要問題】內外勾結、虛假資料

2005年3月，中國銀監會通報一起中國農業銀行涉嫌違法經營大案：在不到一年時間里，銀行工作人員與信用社及社會不法分子相勾結，採取挪用資金、虛開大額存單等手法，騙取銀行資金逾1.1億元。

2004年，內蒙古銀監局在銀監會的統一部署下，組織開展對銀行業金融機構擔保貸款進行現場檢查。包頭銀監分局在對農行包頭市分行進行現場檢查中，發現所屬匯通支行、東河支行在辦理個人質押貸款和貼現業務中，個別工作人員與信用社及社會不法分子相互勾結，騙取銀行貸款。

檢查發現，從2003年7月2日到2004年6月4日，農行包頭市匯通支行市府東路分理處、東河支行，包頭市達茂旗 農村信用社 聯社所轄部分信用社的人員與社會人員相互串通、勾結作案，挪用聯行資金、虛開大額定期存單、辦理假質押貸款、違規辦理貼現、套取銀行信貸資金，謀取高息，已查明涉案資金累計98筆、金額為11498.5萬元。

案例9：一國有銀行支行被兩空殼公司騙貸2600萬

【主要問題】員工失職、空殼公司

一家國有銀行從化支行被廣州兩家空殼的皮包公司先後詐騙貸款共計2600萬元。2015年，廣州中院依法判處該支行副行長、金融業務分中心經理及兩名信貸員構成國有公司、企業單位人員失職罪，被判處刑事責任1年9個月到3年。

2011年6月期間，時任某國有銀行從化支行客戶經理(即信貸員)的李某(女)在經辦廣州大翔軟體有限公司(下稱「大翔公司」)貸款業務中，未按照規定嚴格進行實地調查核實借款公司實際經營情況出具調查報告，貸前調查流於形式，貸後未嚴格監管。而身為小企業金融業務分中心經理的鄺某，主管信貸業務的副行長陳某，也沒有深入調查核實而予以同意確認，致使銀行被張某等人利用大翔公司詐騙貸款2000萬元，至案發時造成銀行損失將近1600萬元，形成不良貸款。

幾乎在同一時期，另一客戶經理吳某在2011年11月至12月期間經辦廣州億鵬貿易公司(下稱「億鵬公司」)貸款業務。吳某也未按照規定進行實地調查核實借款公司實際經營情況出具調查報告，致使該銀行被張某等人利用億鵬公司詐騙貸款600萬元，至案發時造成該銀行損失423萬余元。

其中緣由很簡單，信貸員之所為未進行詳細調查，是因為業務為領導介紹，客戶經理李某供述，大翔公司是小企業金融業務分中心經理鄺某介紹的，他們倆曾一起實地視察，發現地址和營業執照不符，對方解釋剛搬了新地址。李某還供述，因為對方提供了公司報表和銀行流水，所以她就默認為是核實了公司的實際運營狀況。丁某簽名時，李某沒有認真比照。

信貸員吳某則供述，因為億鵬公司是副行長陳某介紹的，他就沒有實地視察。在貸款後跟蹤貸款的去向、貸款人的經營場所時，他也沒有去現場看過，只是叫貸款人將相關資料送給他。而副行長陳某則供述，他不知道銀行員工在貸款前，是否實地考察過兩家公司。由於沒能對這些貸款公司真實情況進行了解，造成該銀行的貸款被騙，他是有責任的。

案例10：山東七公司貿易融資騙貸騙取近4億匯票

【主要問題】虛構貿易

2014年8月，山東省濱州市中級人民法院二審判決了一起騙取票據承兌案。山東省濱州市博興縣人郭某及妻子成立了包括淄博永馳汽車銷售有限公司(下稱「永馳汽車」)、山東宏昌達汽車有限公司(下稱「宏昌達汽車」)等在內的7家關聯企業，通過關聯企業之間的虛假購銷合同，騙取工商銀行、齊商銀行、山東博興農村合作銀行、農業銀行共計3.91億元，敞口部分為1.8億元。

郭某等被公訴後，博興縣人民法院於2013年判決上述7家公司及郭某犯騙取票據承兌罪，其中郭某判處有期徒刑四年，並處罰金10萬元。一審判決後，郭某不服上訴，其理由之一就是，金融機構對購銷合同雙方為關聯公司、購銷合同是否真實應當是明知的，他本人並未用欺騙手段取得票據承兌。2014年8月7日，濱州市中級人民法院二審維持了原判。

郭某利用上述7家公司簽訂虛假購銷合同，騙取銀行承兌匯票11次，數額共計3.91億元，敞口部分數額為1.823億元。其中工行濱州濱印支行承兌匯票兩張，金額共計4000萬元，敞口1600萬元;齊商銀行博興支行，金額1500萬元，敞口750萬元;農合行龐家支行金額共計3600萬元，敞口1080萬元;農行濱城支行辦理承兌匯票業務6次，金額共計3億元，敞口1.46億。

其中後一筆承兌敞口到期後未能償還，由擔保企業代為償還。而前面的3000萬元敞口中，擔保企業代償了1000萬元，農行墊付了2000萬元後，對宏昌達汽車等提起訴訟追償。截至2014年7月14日，農行已收回1551萬元，另收到宏昌達汽車12台半掛油罐車，應不會造成實際損失。

郭某等所用的方式並不高明，就是關聯企業之間「左手倒右手」，簽訂虛假買賣合同。以數額最大的農行為例，2012年3月20日，郭某以宏昌達汽車公司的名義，在沒有真實貨物交易的情況下，偽造了該公司與永馳汽車公司的購銷合同，以此為由向農行濱城支行申請辦理了6000萬元的承兌匯票，繳納保證金3000萬元，敞口數額3000萬元，到期日2012年9月20日。僅隔一天，2012年3月21日，郭某再次以同樣的手段，在濱城支行辦理了8000萬元承兌匯票，繳納保證金4000萬元，敞口數額4000萬元。

另外，郭某實際控制的前述7家企業，僅從名字就能看出一些端倪，「宏昌達」等字型大小相同的多家公司之前或存在關聯。

案例11——浙江騙貸第一案:「陰陽賬」騙貸案

【主要問題】空殼公司、陰陽帳

2006年12月23日，交通銀行某分行向杭州市公安局報案，稱浙江之俊控股集團有限公司(簡稱之俊公司)法定代表人何志軍涉嫌詐騙該行貸款數億元，已潛逃境外，要求公安機關立案偵查。隨著公安機關的偵查，一個驚天大案漸漸浮出水面。

2003年至2006年8月，之俊公司突然冒出100餘家注冊資本超過千萬元的子公司，子公司老闆都是公司員工，有的甚至是食堂廚師。這一異常現象，早已引起公安機關的注意。接到舉報後，2007年1月5日，杭州市公安局決定對之俊公司及何志軍涉嫌合同詐騙案立案偵查。2007年4月23日，杭州市檢察院對在逃的何志軍批准逮捕。

檢察機關指控，從1995年起至案發，何志軍指使王成富、臧造成等人，在全國各地先後成立了140餘家關聯公司，即所謂的「之俊系」，但這些公司在工商登記時將未實際出資、未實際參與經營決策的下屬員工、親友登記為「掛名」股東或法定代表人。

據調查，之俊系企業大多有兩套報表系統，一套真實的報表系統是提供給工商、稅務，稱之為A賬;另一套虛假的報表系統是提供給銀行，用於貸款的，稱之為B賬，這套B賬虛增資產、銷售收入、凈利潤和銷售成本，減少長期投資。這兩套「陰陽賬」使用數年，在非法騙貸過程中屢試不爽。

2003年上半年至2006年8月，何志軍明知自己根本沒有履約能力，仍指使之俊系人員提供修改後的審計報告復印件、編造虛假財務報表、偽造工業品購銷合同、提供虛假的增值稅專用發票復印件等材料，以「空殼」的之俊系西亞公司、凱利達公司、中集公司、久源公司、晨興公司、安泰公司等名義相互進行擔保，先後騙取交通銀行、中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、廣發銀行貸款共計13億余元。

案例12：北京最大銀行騙貸案：農商行高管內外勾結，空殼公司騙貸7億

【主要問題】空殼公司、內外勾結

2012年10月10日，北京市高院對這起本市最大的銀行騙貸案進行宣判，終審對原北京農商行8名高管，包括該行原商務中心區支行長田軍等5名支行行長、副行長做出了判決。其中，判決田軍有期徒刑20年，北京華鼎信用擔保有限責任公司董事長胡毅無期徒刑，另外16名涉案者則被判處3年至17年不等的有期徒刑。

據悉，這8名北京農商行高管夥同胡毅及其員工，通過虛構二手房房貸手續、小企業貸款手續等，里應外合在銀行內騙貸7.08億元。

經法院查明，從2007年12月至2008年12月，華鼎擔保公司董事長胡毅、李京晶共從農商行大郊亭支行、十八里店支行騙取貸款255筆，金額4.47億余元。此外，胡毅等人利用45家公司的名義，虛構公司需要流動資金等借口，採取互相擔保的方式，於2008年9月至2009年2月間從十八里店支行騙取貸款45筆，計2.61億余元。截至案發前，共造成經濟損失3.6億余元。

該案件浮出水面還要追溯到2008年9月，當時，交行個人金融部員工趙某准備貸款買車時，無意間從銀行 徵信 系統查到自己在北京農商行十八里店支行莫名出現一筆200萬元的二手房貸款。巧合的是，同一時期，一名建行職工衛某准備貸款買房時，也發現自己也在北京農商行「被房貸」，隨即報警。面對如此蹊蹺的事，兩人向北京農商行總行投訴無果後，便直接把此事捅到北京市銀監局。

緊接著，2009年2月27日，胡毅前妻李京晶為支取其中一家空殼公司的貸款，前往農商行營業部辦理信貸卡，就在這時，細心的銀行櫃員發現，這家成立1年有餘的貸款企業，公章竟然是新的，根本沒有沾過印泥，銀行詳查發現貸款支取賬戶竟牽扯多筆小企業貸款，於是報警。

2009年3月底，北京農商行被騙貸4.6億元的驚人案件就被曝出。當時，該行商務中心區支行行長田軍等8位負責人涉嫌勾結騙貸，被司法機關調查，為貸款提供擔保的北京華鼎信用擔保有限責任公司法定代表人安冬及實際控制人胡毅也被司法機關調查並採取強制措施。

2010年6月，北京市銀監局方面證實，原北京農村商業銀行行長金維虹和副行長姜朝被停職，原商務中心區支行行長田軍也被免去行政及黨內職務。

2010年8月初，北京華鼎信用擔保公司董事長胡毅和8名為騙貸的銀行幹部在市二中院一同受審。據悉，當時此案共18名被告人，其中北京農村商業銀行CBD支行、十八里店支行、大郊亭支行的行長、副行長等人被控共收受賄賂近千萬元。預計庭審將持續5天。案發後，被騙領的7.08億元僅追回了一半。

【上述案例的啟示】

上面一個個血淋淋的騙貸案例給我們信貸機構敲響了警鍾，筆者認為，上述案例給我們如下啟示：

啟示一：騙貸的主要形式

縱觀上面十二個案例，騙貸的形式主要有：(一)提供虛假資料，包括虛假身份證、房產證、虛假行駛證、虛假土地證、虛假合格證、虛假收入證明、虛假財務資料等;(二)虛假貿易融資，虛構貿易，在這類案例中，往往會有陰陽公司、關聯公司的身影，比如案例10所反映的情況;(三)利用空殼公司騙貸，比如案例9、案例11、案例12;(四)員工道德風險、員工失職、內外勾結，在借款人利用虛假資料、虛假貿易、空殼公司騙貸的過程中，部分騙貸案件出現內外勾結、員工失職的情形。

啟示二：信貸機構需要優化自己的治理結構

一個良好的公司治理機構是信貸機構長期、穩定發展的基石。目前，我國商業銀行基本都已經建立起了一套風險管理體系，但限於各種原因，商業銀行在進行風險管理時還是經常會受到行政管理架構等的限制，領導干預貸款等情況時有發生，建議商業銀行應當建立以業務流程為中心的風險管理部門，直接對風險管理委員會負責，通過此制度設計，能夠形成有效的制衡機制，防範風險。

啟示三：建立以業務流程為核心的風險管理體系

信貸機構應當以《商業銀行授信工作指引》等文件為基礎，結合自身情況，建立一套以業務流程為核心的信貸風險管理體系。風險管理是一個管理過程，包括對風險的確定、量度、評估和發展應付風險的方法、流程、制度，目的是把可以避免的風險減至最小，實現成本及損失最小化。一套完整的信貸風險管理體系包括四個環節，即信貸風險的識別、信貸風險的評估、信貸風險的控制和信貸風險管理評價四個方面。