銀行消費貸款業務特殊情況

1. 請問中國銀行個人消費類貸款有什麼使用規定

中國銀行個人消費類貸款使用規定：
您應提交用款材料。額度項下用款應在原經辦機構辦理，單筆用款需逐次提交用款申請，並提供如下材料，經核批後方可使用：
1、貸款用途證明材料：購買商品陵純的發票、合同等相關證明指胡材料；針對提供貸款用途聲明的特殊情況，借款人須保證貸款用途的合法性，不得違反相關法律法規及中國人民銀行、銀監會關於個人貸款用途方面的相關規定，不得任意挪用。
2、根據銀監會《個人貸款管理暫行辦法》，採用受託支付，借款人應提供有效的交易對手方賬戶信息等。對滿足自主支付條件的，需提交個人賬戶信息。
3、用款時間如與額度審批通過時間間隔六個月及以上的，需提交最新的收入證明佐證材料等。具體以經辦機構要求為准。
4、經辦機構要求提供的其他材料。
因個別地區業務存在差異，詳細信息請您咨詢中行受理網點或者致電中行客服熱線95566（海外及港澳台地區請致唯汪攔電+8610-95566）進行咨詢。

以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。

如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服。

誠邀您下載使用中國銀行手機銀行APP或中銀跨境GO APP辦理相關業務。

2. 商業銀行個人信貸業務存在的問題及審計方法

商業銀行個人信貸是指商業銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費。近年來，商業銀行個人信貸業務迅猛發展。由於商業銀行此項業務內控制度不完善，管理又沒有跟上業務的發展，致使一些不法分子以各種手段詐騙銀行貸款，案件頻頻發生，且數額不斷加大，造成商業銀行信貸資產風險和損失。因此，做好商業銀行個人信貸業務審計，是金融審計工作的一項緊迫任務。筆者根據近幾年金融審計的實踐，對個人信貸業春笑務存在的諸多問題進行了總結歸納，並對審計方法加以探討。

一、個人信貸業務存在的問題

（一）經營理念錯位，個貸業務惡性膨脹。有些商業銀行認為，公司類客戶經濟效益不高，還款能力差，貸款風險大，而個貸業務需求不斷增加，且收益大，風險小，因此紛紛把目光轉向個人信貸業務，出現公司業務不增長甚至下降、個貸業務急劇上升的局面，使銀行信貸業務一度出現畸形發展的勢頭。目前，各商業銀行把搶占個貸市場作為經營目標，致使個貸盲目發展，規模在短期內惡性增長。如，某咐森猛商業銀行一支行在一年內新增加個貸3億多元，貸款客戶達1000多戶，而信貸人員僅有3人，平均每人管理幾百個客戶，不能滿足銀行信貸管理的需要。

（二）內控制度不健全，在個貸制度中放鬆制約條件。一些商業銀行開展個人汽車消費貸款業務時，在有關制度中規定，可採取先向借款人發放貸款，後補辦有關新車抵押登記手續的方式。另在有關制度中規定，個人消費貸款無需進行貸後跟蹤檢查，對於能夠按期還款的客戶，不進行專門的貸款定期檢查。衡橋由此造成貸款銀行對借款人是否購車情況不掌握，對貸款資金用途未進行跟蹤檢查，為經銷商騙取銀行貸款提供了可乘之機。有的不法客戶私刻車輛管理、房地產管理部門印章自製假證，有的與上述管理部門內外勾結製造假證，有的甚至直接在社會上購買假證，騙取銀行貸款。如，在某商業銀行發放的800多筆、3億多元汽車消費貸款中，有190筆、1.3億元貸款為四家汽車經銷商以虛假機動車登記證書騙取的，以致貸款面臨損失。

（三）未嚴格執行信貸管理制度，貸款管理流於形式。有些商業銀行為招攬客戶、取得業績，重業務拓展、輕貸款管理，不執行信貸原則和制度，貸前不調查或調查不實，貸中不審查或審查不細，貸後不檢查或檢查不認真。如，某商業銀行為攬客戶，開辦所謂「金融超市」，將貸前調查權讓度給汽車經銷商和房地產開發商，致使不法汽車經銷商出具假機動車登記證書、房地產開發商出具假房產證和他項權利證騙取貸款。由於貸後管理流於形式，導致不法分子騙取貸款後，將資金挪做它用，難以歸還。

（四）以個貸名義發放公司類貸款，用於企業投資、生產經營等。近年來，商業銀行加大了對公司類業務的管理力度，內控制度相對嚴格，辦理手續也較煩瑣，有的基層商業銀行為躲避上級行監督管理，以個人貸款的名義，化整為零變相為公司類客戶發放貸款，出現多戶貸款被少數大戶控制、集中使用現象。如，某商業銀行向某企業法定代表人等9個自然人發放個人貸款合計1 100萬元，貸款用於高爾夫球場建設，到期不能歸還，形成不良貸款。

二、個人信貸業務的審計方法

（一）審查商業銀行個人信貸業務內控制度是否健全，是否嚴格執行。在審計中，要查閱商業銀行現行的有關制度，審查其是否存在違背人民銀行、上級行相關制度規定的問題。詢問信貸人員貸款發放操作程序、貸款管理等情況，了解是否嚴格按有關制度執行。

（二）審查經銷商是否具有擔保能力。通過到稅務、工商等部門查閱經銷商會計報表、深入企業進行實地考察等方式，了解經銷商業務開展等情況，掌握其是否具有擔保能力。

（三）走訪借款人，調查貸款是否真實。根據信貸檔案資料，電話查詢借款人是否存在，是否真正貸款，必要時，直接與借款人見面，了解是否真正貸款以及貸款的實際用途等情況，掌握第一手材料。

（四）審查經銷商和開發商賬戶，了解資金去向。主要查詢賬戶中大額提取現金情況，轉入信用卡、個人賬戶情況，轉入境外或與企業生產經營無關單位情況，特別關注將資金轉入證券公司、房地產公司和境外公司賬戶等情況。

（五）延伸審計，調查抵押物登記情況。一是到房產部門了解抵押的房產情況，查詢抵押登記的房產是否為貸款所購房產，是否抵押給第三人；二是到車輛管理部門調查車輛抵押證明是否真實，通過查詢機動車登記證書的真偽，辨別貸款購車是否真實。

3. 辦理中國銀行個人消費類貸款需要什麼條件

1、申請中國銀行個人消費貸款，必須滿足以下基本條件：
（1）年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；
（2）中華人民共和國公民,包括在中華人民共和國境內連續工作一年及以上的港、澳、台居民，持有符合監管規定的有效身份證件且在中國境內有固定住所,港、澳、台居民應在貸款申請地擁有自有房產；
（3）具有持續穩定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力和還款意願；
（4）信用狀況良好，在中行及同業無不良信用記錄；
（5）申請中行個人抵押消費貸款的，還應提供中行認可的抵押物作為貸款擔保；
（6）在辦理中行個人消費貸款前需在中行開立存款賬戶；
（7）法律法規、監管機構以及經辦機構規定的其他條件。
2、對申請中行無抵質押個人消費貸款的，還應屬於以下客戶群體：
（1）具有相對穩定工資或勞務收入的受僱人士。主要為國家機關、重點企事業單位的正式員工；專業技術類人員，如律師、注冊會計師等，原則上借款人工作年限應在6個月及以上；
（2）具有持續穩定經營收入來源（經營年限在2年及以上）的自僱人士；
（3）個人中高端客戶，包括中行中銀理財客戶、中銀財富管理客戶和中國銀行私人銀行客戶。
因個別地區業務存在差異，詳細信息請您咨詢中行經辦網點，也可進入中行在線客服人工服務、致電中行客服熱線95566（海外及港澳台地區請致電+8610-95566）進行咨詢。

以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。

如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服。

誠邀您下載使用中國銀行手機銀行APP或中銀跨境GO APP辦理相關業務。

4. 中國銀行消費貸款條件

因中國銀行貸款種類較多，貸款條件可能存在差異，建議您直接聯系欲辦理貸款的網點詳細咨詢。
以上內容供您參考，最新業務變動請以中行官網公布為准。
如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服或下載使用中國銀行手機銀行APP咨詢、辦理相關業務。

5. 簡述消費信貸存在的主要風險及其含義。

簡述消費信貸存鍵派灶在的主要風險及其含義。
查看答案解析 【正確答案】
與銀行的其他資產業務一樣，消費信貸業務也面臨著多種風險，其中主要的包括資產流動性風險、利率風險、借款人信用風險及其他風險等。
（1）商業銀行是通過吸收存款來發放貸款，銀行的存款通常以中短期為主，如果貸款中中長期的佔比例過高，造成銀行資產與負債在期限上的不匹配，中長期貸款流動性較低，造成銀行資金周轉的不靈，從而需要通過臨時高成本的融資來解決資金的周轉需要，這就是銀行面臨的資產流動性風險。
（2）所謂利率風險是指利率稿扮變動的不確定性給銀行造成的損失。
（3）所謂借款人的信用風險，是指由於借款人違約，不能及時、足額歸還貸款而造成銀行的損失。
（4）消費信貸所面臨的其他風險，最主要的包括抵押物市場價值波動的風險及抵押物產權風險等。
【答案解析】羨衫 參見教材P141-144。

6. 工行3.8%、中行3.9%……銀行消費貸為何也「內卷」

工行3.8%、中行3.9%……銀行消費貸也“內卷”也是因為現在銀行的對公業務貸款上是比較有限的，再加上房價的調控其中的貸款利率也開始有所下降，所以目前整體情況對於銀行來說是比較大的一個問題，就需要通過消費貸款的業務來彌補銀行的業務需求。

最後銀行消費貸利率下調對於消費者來說必定是一件好的事情。

7. 消費貸款在什麼情況下銀行會要求必須提前結清特殊情況！

消費貸款是貸款中很常見的一類，貸款資金可以用於結婚、裝修、購物消費、購車、留學、旅遊等，消費貸款門檻低、用途廣泛、期限短，能解決用戶的資金問題。那麼消費貸款在什麼情況下銀行會要求必須提前結清？這是一種特殊的情況，今天我們就來簡單介紹一下。

消費貸款在什麼情況下銀行會要求必須提前結清？
一般情況下，簽訂了貸款合同，銀行就會按約定發放貸款，借款人按約定還款即可。在貸款合同里會規定期限，在這個期限內借款人可以使用資金，銀行是不能要求提前結清的。
只有在特殊情況下，才可能發生：
1、貸款用途
消費貸款的用途廣泛，所以有一些借款人會把資金挪作他用，比如交房貸首付、炒股、理財甚至賭博等，這是不允許的，一旦被銀行發現可能會被要求提前結清。
2、虛假行為
如果被銀行發現，在申請貸款前、貸款過程中，借款人有虛假交易、舞弊、欺詐或其他不誠信行為的，銀行也會採取措施。
3、逾期
借款人必須按規定還款，如果出現了嚴重的逾期行為，比如多次、長期逾期不還款，拒不接聽電話，躲避債務，那麼銀行也會要求借款人提前還清所有欠款和違約金。
總之，銀行不會無緣無故的要求人提前結清，借款人應該是違法了貸款合同里的違約責任，建議仔細查看相關條款，也可以詢問銀行具體原因，再進行協商。

8. 消費信貸的特徵

1、增長速度快，規模不斷擴張。
截至2003年末，中國消費信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1)，5年間規模增長了90倍，年平均增速達到112%。1998年消費信貸的增長速度高達326%，隨著貸款余額的增長，消費信貸的增長速度逐漸放緩，2003年下降到47.5%。在這樣的高速增長支撐下，消費信貸在銀行信貸資產中的比重不斷上升(見圖2)。其中，個人消費信貸發展最早的中國建設銀行這一比重最高，為17.1%，而消費信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為12.2%。消費信貸已經成為國內商業銀行的一項重要業務，各家銀行紛紛將消費信貸業務從原來的信貸業務中獨立出來，設立了零售業務部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費信貸。
2、品種豐富，結構體系日趨完善。
中國消費信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業務體系。中國消費信貸結構的主要特點為：
消費信貸中個人住房信貸占絕對比例。中國人民銀行的統計顯示，2003年個人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46%，是1998年的27.64倍。這6年間，個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。由於住房貸款的期限較長，更主要的是個人還款意識普遍高於企業，所以個人住房貸款的壞賬率非常低，只有0.5%。因此，個人住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產品。2003年末，四大國有商業銀行消費貸款余額總計12.358億元，其中，住房貸款9.780億元，占整個消費貸款余額的79.14%。
汽車消費信貸成為僅次於個人住房貸款的消費信貸品種。提供汽車消費信貸的金融機構主要有商業銀行、汽車企業集團財務公司和汽車金融公司。中國加入WTO後，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，汽車消費大幅度攀升，而且貸款購車比例達20%以上，有力地激活了汽車消費市場。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，到2002年末，已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS，極大地刺激了汽車消費信貸，該年末，汽車消費貸款余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1倍。
信用卡消費信貸金額較小，但是發展勢頭良好。銀行卡消費信貸功能一直未被中國大多數人接受。例如：銀行卡總發卡量從1994年的842.61萬張增長到2002年的49651.95萬張，同期，總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元；發卡量年均增長速度達到66.45%，交易額年均增速高達47.34%。但是與發卡量的快速增長相比，銀行卡消費金額卻非常小，2002年其消費金額只佔總交易額的1.62%，作為消費額一部分的消費透支額所佔比例更小。在中國的銀行卡中，主要被作為電子貨幣，行使轉賬、存取現金功能的借記卡占絕對優勢，2003年第3季度末，在總共發行的6.14億張銀行卡中，借記卡有5.8813億張，占銀行卡總數的95.8%，而具有消費信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張，只佔4.2%。不過，2003年SARS出現後，基於安全考慮，人們更願使用快速、清潔的銀行卡，許多人開始利用信用卡的消費信貸功能，信用卡業務出現了較快增長，全年貸記卡發行量約為480萬張，同比增加了325萬張，增幅達209%，卡均交易額約為7400元人民幣，遠遠高於借記卡。
助學貸款份額較小，發展緩慢。1999年至2001年，已累計發放了國家助學貸款14.4億元，共計扶持了37.9萬名學生就學讀書。助學貸款余額已達32億元(其中國家助學貸款為13億元、一般助學貸款余額為19億元)。截至2004年2月末，助學貸款余額為71.8451億元(其中國家助學貸款52.0614億元)。
3、地區之間發展不平衡，城鄉差異較大。
各地區發展不平衡。由於消費信貸政策的規定，中國金融機構發放的住房貸款主要限於該機構所在地，因此，地區之間經濟發展的差異造成消費信貸發展的不平衡。許多全國性商業銀行都明確表示，其消費信貸的發展重點應集中在沿海、沿江等發達地區。截至2000年11月底，廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費信貸余額合計為1921億元，佔全部消費信貸余額比重的61%，其它省市僅僅佔39%。在消費信貸品種方面，地區差異也很大，西部有些地區至今還沒有開辦國家助學貸款業務，相當多的學生得不到助學貸款。
各金融機構之間發展不平衡。無論是消費信貸規模還是發展速度，四大國有商業銀行均處於領先地位，股份制商業銀行在消費信貸總規模中的比例很小。截止到2002年底，四家國有商業銀行的個人消費貸款余額合計為8886億元，佔全部消費信貸余額之比為85.6%，股份制商業銀行和其它金融機構所佔比例只有14.4%。截至2003年11月，中國個人汽車消費貸款余額已達到1800億元，其中工、農、中、建四大國有商業銀行占總份額的81%，股份 制商業銀行和其它金融機構的份額只佔19%。中國銀行的消費信貸市場份額增幅居四大國有商業銀行之首，全年發放個人住房貸款939.43億元，新增消費信貸余額同比增長36%。
潛力巨大的農村市場多為空白。中國有8億多農民，消費信貸在農村的廣闊發展空間是顯而易見的，某市農戶的抽樣調查顯示，有70%的農民對消費信貸有迫切需求。但是，消費信貸還是主要集中在城市，對中國部分縣的調查表明，消費貸款總量中，縣城中的消費貸款佔90%強，而農村中的消費貸款不足10%。