個人消費貸款不良規定

① 涉嫌惡意逃避個人消費貸欠款行為如何處罰

法律分析：1、如果一次沒有歸還貸款，貸款銀行通過電話或簡訊的方式通知並提醒需要按時還款同時會產生罰息。

2、如果多次沒有歸還貸款達到一定的次數，今後將無法獲得任何其他金融機構貸款。個人徵信系統中也會出現不良記錄。一旦出現信用污點即便是後來將貸款補上，信用污點也會跟隨著借款人長達五年之久。

3、銀行可以向法院起訴，要求償還貸款，如不能償還，銀行可申請法院拍賣房屋。因為目前的銀行按揭貸款都是用房屋作抵押的，而根據最高人民法院的司法解釋，經登記的抵押房屋，可以拍賣。

4、失信被執行人名單是指《最高人民法院關於公布失信被執行人名單信息的若干規定》（2013年7月1日最高人民法院審判委員會第1582次會議通過） 第一條規定中所指的「被執行人具有履行能力而不履行生效法律文書確定的義務」的六類人名單，對失信被執行人懲戒的具體范圍。主要是三個方面：一是禁止乘坐飛機、列車軟卧；二是限制在金融機構貸款或辦理信用卡；三是失信被執行人為自然人的，不得擔任企業的法定代表人、董事、監事、高級管理人員等。

法律依據：《中華人民共和國刑法》 第一百九十六條 有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：

（一）使用偽造的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

② 慎用消費貸！它會毀了你的個人徵信

如今的年輕人，如果遇到資金上的問題，例如消費資金不足的問題，他們一般都會向一些金融機構或者銀行進行消費 貸款 ，雖然每個人的消費貸額度不一樣，有的只有幾千，多一點的額度甚至會上萬，但是最終目的都是一樣的，那就是得到充足的資金進行消費。可是，你真的會認為，消費貸可以隨時隨地申請嗎？其實，我想說的是，請慎用消費貸，因為它會毀了你的個人 徵信 。

首先，我們來了解一下什麼是消費貸？我們口中所說的消費貸，一般都是指可以用於購置消費物品或者用於其他支出費用的貸款，其中也包括，旅遊，購物，教育上的消費。

個人徵信 一般都是指合法的徵信機構依法將個人的信息進行加工，而得出的個人信用歷史記錄。

那麼，消費貸真的會毀掉我們的個人徵信嗎？

其實，消費貸類似與我們常見的 信用卡 ，它也有固定的消費額度，甚至對於這個消費額度，你可以無限次使用，例如把錢還清之後，我們又可以再借出來，非常方便。但是它卻與我們的信用卡有所區別，那就是，我們每一次在消費貸上所進行的借款記錄，都會被上川島央行的個人徵信系統中。

無論你是借了500，還是5萬，甚至是1毛，它也會被完完全全被記錄。因此，這種消費貸記錄不僅回歸影響我們以後進行銀行貸款手續，甚至還會影響我們購置房產，例如，在辦理房產 按揭 貸款的時候，銀行會以此理由來拒絕我們的房貸申請。因此，在生活中，我們要慎用消費貸，這樣對於我們的個人徵信來說，是非常有用的。

其實，在我認為，在我們的日常生活中，我們應該要合理安排好自己的消費開支，慎用消費貸，以此維護好我們自己的個人徵信。

③ 消費貸款不良原因有哪些重點關注這些！

人們的收入逐步提高了，對於生活質量的要求也是水漲創高，為了滿足日常所需，常常會需要藉助消費貸款來解決資金問題，一些因素會導致消費貸款不良，今天我們就來介紹一下，消費貸款不良原因有哪些，可以重點關注這些方面。

消費貸款不良原因有哪些？
1、資料不符合
辦理貸款，個人資料是非常重要的，因為銀行金融機構要根據申請資料來判斷是否給借款人發放貸款，還有確定貸款額度、期限等。有個別借款人會找外面人包裝資料，這種做法是錯誤的，一旦被發現，不僅會導致貸款被拒，而且會引起不良反應。
2、信用不良
消費貸款一般是純信用貸款，無需抵押擔保，所以需要依據徵信報告來審批，如果綜合信用分不足會直接導致貸款被拒，所以一定要保持個人信用良好。消費貸款不良原因主要就是信用方面的，未來繳清拖欠的水電費、話費都會影響信譽。
3、負債太高
一般來說，負債率要控制在50%左右，如果當前名下的信貸產品太多，會導致還款能力變弱，比如一個月收入只有5千元，但是額外的還款、刷卡要負擔2千元，那麼剩餘的錢還要出去生活開銷，已經沒有多少可以用於還債了，這會導致消費貸款無法申請下來。
以上是消費貸款不良原因的相關內容，消費貸款審核是一個復雜的過程，由多個因素共同決定的，只要有穩定的還款能力，信用良好就有機會獲得貸款。

④ 銀行收不回來的不良貸款最終是怎麼處置的有什麼規定

銀行收不回來的不良貸款最終是怎麼處置的？有什麼規定？

只要是做貸款的情況下，都很難保證自己不會遇到沒辦法還錢的人，抵押貸還好，比較是有抵押物，出現問題的時候，還能夠通過抵押物的拍賣來拿回自己貸款的資金，畢竟貸款的金額最多隻是抵押物的7成。

所以出現問題的，很大程度就是信用貸了，信用貸包括銀行自身的信用貸產品，以及大家使用最多的信用卡產品。信用貸一般最大額度在30萬，信用卡比較多的在5萬左右的授信額度。

出現問題的話，因為沒有抵押物，所以就要進行催收。

催收的話，大部分情況都是會找到第三方的催收公司，幫忙進行催收的。自己進行催收的情況還是比較少的。

那麼，如果自己找的催收公司也沒有用的情況下。

不會是不是銀行只能認倒霉？

其實還有一些處理方式的，例如打包會把債權進行轉讓，當然會有打折。

不過還是能盡量的收回一部分的資金，做到不虧損這么多。

如果打包也出不去的話，那就真的只能是壞賬了。

畢竟銀行方不能做什麼過激的行為，都是要合理合法催收。

追不上也就算了，只要不良率做到控制就可以了。

不良貸款基本是每個銀行現實遇到中的很頭疼的問題，不過出現不良貸款並非就代表著損失，舉個例子：之前報道的貴陽農商行不良貸款余額約100億元，不良率近20%，單以貴陽農商每年的利潤，需要20年才能把不良余額覆蓋掉，但中誠信國際仍給予貴陽農商A級的評級，這就是因為不良貸款並不代表著一定就是損失，那麼銀行對於逾期的不良貸款處理方式是怎麼辦的呢？（個人與企業的處置方式類似，因此統一介紹企業的）。

借新還舊、展期、重組

對於逾期的貸款，通過調查確認，企業只是階段性或者臨時性的經營困難，目前仍然有能力償還利息，只是暫時無法償還本金，那麼銀行一般會採取借新還舊（發放新的一筆貸款歸還舊的貸款）或者展期（把貸款歸還的期限延長）的方式，來減輕企業的壓力。

對於企業問題較大的，會通過重組的方式解決，比如由另一外一個經營正常的主體（如原來的擔保人）來承接這個貸款。貸款重組要求借款人及擔保方式均不得弱於原來的借款人及擔保方式。

貸款清收

如果採取上述方式，均無法解決問題的話，一般銀行會向法院起訴，查封、凍結、扣押企業名下的資產，通過劃轉企業銀行賬戶內的資金或者拍賣企業的資產（當然現實中不少企業的資產都分別被抵押至不同的銀行，所以銀行常常只能拍賣抵押於本行的資產），來歸還銀行的貸款，如果企業的賬戶余額或拍賣的資產不足以覆蓋全部的貸款的金額，本筆業務又有保證人的，那麼銀行會向保證人進行追償，由保證人賠償。

這個階段的，如果有抵押物的，一般可以回收的貸款本金在90%以上（因為抵押物抵押時都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保證的，可以收回的貸款本金在70%以上。

貸款轉讓

有些比較難以處理的，比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合，每次歸還一點點等等，銀行不想花費太多時間及精力處理的，會統一打包賣給不良資產清收公司，過後不良資產清收公司無論收回的資金高於或低於銀行出賣的金額，均與銀行沒有任何關系。

貸款核銷

通過第二及第三種方式處理後，仍然有缺口的部分，比如貸款1000萬元，通過上述方式最終只收回900萬元，那麼剩餘的這100萬元，就是真真正正的不良貸款，也是銀行確認無法追回的了，那麼銀行就會把這個差額核銷掉，不過需要說明的是，核銷只是銀行的做賬方式，表明賬上沒有這筆不良金額了，但你和銀行的債務關系並沒有解除，如果將來有還款能力，銀行可能還會找你還款。

總結

個人的不良貸款與企業的解決方式一樣，不過因為個人貸款的金額比較小，銀行一般都直接跳過第一步驟，直接從不良清收階段開始。銀行不是慈善機構，對於不良貸款，不會輕易接受損失，均會採取一切一切的措施，盡量降低損失的金額。

銀行收不回來的不良貸款，都會經過催收、資產處置、債務轉讓、核銷等幾個環節，針對每筆貸款的性質和金額，處理的流程和方法也是不一樣的。

比如助學貸款，我身邊就有一個例子，女性，畢業後，助學貸款一直沒有歸還，後來列印出來的徵信報告就顯示呆賬，期間失信人步入 社會 ，更換了聯系方式，銀行一直無法聯繫到她本人，以至於她都沒有經過什麼像樣的催收，現在生活如舊，呆就呆了，用她自己的話說，都不知道應該怎麼還。

說說最常見的房屋按揭貸款，這個貸款業務有一定的廣泛性。 就目前而言，住房按揭貸款屬於相當優質的貸款，一旦貸款人開始逾期，銀行就會電話及時進行提醒，詢問相關的原因。逾期三個月後，銀行就會和按揭人協商，將房屋出售，以便償還債務。

這個時候部分按揭人是會同意的，這個時候處理房屋的價格按揭人還有很大的話語權，如果這個階段也錯過，銀行就會起訴按揭人，銀行也就會毫無爭議的勝訴，房屋進入法院拍賣系統，至於售賣價格，以評估公司提供的價格，然後再打一個折扣。

部分銀行會把一批逾期的客戶打包，出售給資管公司，然後資管公司來和債務人談判，是協商處置還是走法律程序，就看談判結果。

市面上有抵押物的貸款，比如私人借款、公司為借款主體的抵押經營貸大致都是這么個流程。這也就是馬雲所詬病國內銀行業當鋪思想的根源所在。

再來說說無抵押性質的信用貸款，比如信用卡、信用貸、稅金貸等等，都屬於此列。 目前最突出的就是信用卡、信用貸，違約逾期的特別多。

一旦逾期後，銀行或者消金機構先自行催收，催收無果就會外包給專業的催收公司，其實套路都一樣，就是威脅恐嚇，打心理戰，爆通訊錄，搞的你顏面掃地。如果你心理強大，挺過這一階段，三方催收就會撤退，銀行和消金公司就會通過自己的法務批量起訴債務人，至於怎麼判決，就看證據了。

其中有一點是要關注的，就是信用卡的債務超過一定額度會有被刑事追討的可能 。這個沒有統一的判定標准，有欠幾十萬都沒被刑事立案的，有欠5、6萬就被刑事立案的。需要特別注意。

針對這些債務，一旦走入司法程序，判決後，債權人勝訴就會申請強制執行，法院有個執行局就是干這個的，原來叫執行庭。強制執行就是查找債務人名下的財產線索，一旦發現有，該劃走的劃走，該查封的查封，查封以後就是等待拍賣。

總之，銀行對待清收不良資產是有各種手段的，債務人基本都是被動的。其實，個人類的不良貸款占所有不良貸款的比例基本都是九牛一毛，真正的不良貸款都在各地方以某些名頭掛著的，貸新還舊，循環授信掩蓋著，這才是最大的不良貸款。

⑤ 各銀行貸款對徵信要求

各大銀行房貸對徵信要求都很嚴格，但也有不一樣的地方，以以下幾家銀行為例：
1、建設銀行。
（1）分期還款拖欠貸款本金或利息連續3期(含)或累計6期(含)以上的；
（2）到期一次還款拖欠貸款本金或利息時間在90天(含)以上的；
（3）客戶在人民銀行個人徵信系統或在建行及同業賬戶(包括住房貸款、汽車消費貸款、個人消費貸款、信用卡等)目前狀態逾期，或最近12個月內出現過一次逾期90天以上不良記錄。
徵信出現以上嚴重違約行為，建行會直接拒絕房貸申請。
2、工商銀行。
個人消費貸款最近24個月內當前逾期期數≥6個月；個人住房貸款最近24個月內當前逾期期數≥12。
工商銀行對徵信要求同樣很高，大家千萬不要逾期時間過長，否則很難修復。
3、農業銀行
要求借款人必須「貸款信用記錄良好，無到期未還的貸款本息」，方可對其發放貸款。
4、中國銀行
貸記卡的信用記錄在近3個月內，有2期超過免息期一個月透支、1期超過免息期二個月透支、准貸記卡超過免息期三個月透支，有以上其一情況會直接拒批。
申請貸款前，建議用戶在鷹心快查檢測個人信用綜合評分，查看大數據信用報告。
(5)個人消費貸款不良規定擴展閱讀：
銀行貸款流程：
1、借款人向所在地銀行提出貸款申請。
2、銀行會對借款人進行信用審查。
3、銀行對借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查。
4、銀行按審貸分離、分級審批的貸款管理制度進行貸款審批。
5、審批合格後，銀行與借款人簽訂借款合同。
6、銀行按借款合同規定按期發放貸款。

⑥ 個人徵信報告有逾期記錄影響貸款嗎

目前一般的商業銀行對個人信用都以逾期還款6次或以上，來作為個人是否有不良信用記錄的節點。
如工商銀行對個人消費貸款最近24個月內，當前逾期期數六次或以上的將不給予貸款；建設銀行規定分期還款拖欠貸款本金或利息連續3期(含)或累計6期(含)以上的，不給予貸款等。
拓展資料：
個人徵信是指依法設立的個人信用徵信機構對個人信用信息進行採集和加工，並根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。
個人徵信記錄中如果有以下幾種行為，向銀行申請貸款時，很有可能被拒。
1、當前有逾期
如果借款人在向銀行申請貸款時，近期有貸款逾期的行為發生，那樣將很難通過銀行貸款申請，不管是銀行還是其他貸款機構，都希望放出去的貸款能及時收回，對逾期行為比較警惕。
2、連三累六
連三累六，即連續3個月出現逾期行為或累計逾期還款次數超過6次。如果徵信記錄中出現連三累六的逾期行為，就算欠款已經還清，也很難通過銀行的貸款申請，因為銀行已經對你的誠信度產生了懷疑。
3、有過多負債
如果借款人負債比例超過50%，銀行會認為沒有足夠的還款能力，為了能夠順利收回貸款會拒絕放款。但需要注意的是，不同銀行對收入負債比率的規定有所不同，借款人還需進行詳細咨詢才行。
4、申請人配偶信用不好
5、如果是已婚人士向銀行申請貸款，銀行不單會審核申請人的信息，申請人配偶的信息同樣也會審核。如果一方信用記錄不良，很可能導致另一方申請貸款失敗。
徵信好有何優勢：
1、貸款、信用卡
如果個人徵信良好，在貸款和信用卡的辦理方面可謂是順風順水，尤其是小額信用貸款，徵信是非常重要的憑著，最重要的是，銀行不但能快速通過貸款、信用卡等申請，還可能在額度、利率上給予優惠。
2、貸款額度高
如果你的負債率低、徵信優良，銀行很願意多貸一些錢給你，你就屬於優質客戶，既有還款能力又急缺錢，比如招商銀行里的信用貸款最高可申請到30萬元，可是要擁有良好的信用記錄，普通的銀行信用貸款大多是幾千元額度。
3、房貸容易通過
不管是申請銀行放貸還是公積金貸款，都需要審核徵信報告，如果因為徵信不良被拒，那麼後果可是非常大，嚴重的會影響買房進度，要知道現在房價一天天往上漲，拖一