⑴ 消費金融案例分析總結
本文目錄如下：
在開始分析之前，我們需要先理清楚貸款業務的流程，也就是每個用戶從進件到最終還款之間所涉及到的所有環節。一般情況下，網貸的流程可以概述為以下形式：
通過用戶行為路徑分析，我們可以得到：
它適用於對產品運營中的關鍵環節進行分析、監控，找到其中薄弱的環節，通過用戶引導或者產品迭代來優化，提升轉化效果。
選取子集，將新用戶和老用戶分開統計每天申請貸款人數和審批放貸人數，然後計算新用戶放貸率。最後使用merge函數將新用戶結果表和老用戶結果表拼接。結果如下：
接下來，計算用戶復借率，需要知道每天的老用戶數目，這里的老用戶定義是：#前一天的放款的新用戶第二天繼續借款就是老用戶#，對存量老用戶我們暫時不考慮，就看前一天貸款的人第二天是否還繼續貸款，貸款的就認為是老用戶復借，所以取新用戶放貸透視表的前29天數據+5月1日的人構成老客戶數量，我物枝們看這些客戶是否還繼續貸款。
組成一張用戶路徑總表，計算各節點轉化率。
計算轉化漏斗,計算匯總數據:
結果如下：
從結果來看，從PV到UV有一個很大幅度的下降，正常來講，一個廣告投放可能也就吸引10%-30%左右用戶，但是點擊量是非常巨大的數量，所以帆纖造成這樣的結果。
從整體環節來看，很明顯注冊數量4%是比較低的，這說明很多用戶去點擊了，但是注冊人數很少，是不是說明這個渠道有問題？我可以再通過不同渠道的轉化漏斗分析再做對比，來看到底是整個行業的轉化率偏低，還是單個渠道偏低，或者這個渠道用戶群體不是我們想要的。
在消費金融公司里，經常會通過日常監控發現某款消費貸產品首逾率有逐漸升高的趨勢，我們需要把首逾率降下來以減少產品帶來的損失，同時通過率降幅不能太明顯。
分析目標：通過數據探查分析制定出可以有效降低首逾率的策略。
分析思路：因為我們所要分析的策略時將要在客戶申請時用來判斷客戶是否會逾期的條件，所以策略分析時的基本思路就是還原這些有首逾表現的客戶在申請時的數據（這個還原是指提取出客戶在申請時點各個維度的數據，越多越好） ，然後利用這些數據去找出能夠區分好壞客戶的變數，制定策略。
可以得到，總體首逾率30.76%。
這里用到單變數分析的方法，單變數分析的主要目的是篩選出好壞區分度較好的變數以便制定策略。在消金公司的日常工作中，會有專門負責爬取變數和計算加工變數數據的團隊，他們在不斷的去獲取加工很多可能對風險控制有幫助的數據提供給我們風控團隊，而我們風控人員就需要從這成千上萬個變數中探查出能夠控制逾期風險但同時又不會誤拒很多好客戶的變數。
統計結果如下：
統計結果如下：
在進行變數分析之後，這時我們就要從中篩選中較為有效的變數了，這里涉及到一個衡量變數是否有效的指標，提升度。通俗的來說就是衡量拒絕最壞那一部分的客戶之後，對整體的風險控制的提升效果。 提升度越高，說明該變數可以更有效的區分好壞客戶，能夠更少的誤拒好客戶。如下，通過對所有變數的提升度進行倒序排列，發現個人徵信總查詢次數和客戶信用評級的提升度最高，達到1.93和1.71。
通過上一步罩轎敏的單變數分析，我們篩出了』徵信查詢次數』、『信用評級』這兩個提升度最高的變數。如果將這兩個變數的最壞分箱的客戶都拒絕之後，對整體逾期的影響。 這個影響就是指假設我們將『徵信總查詢次數>=21的3213位客戶全部拒絕』之後，剩下的客戶逾期率相比拒絕之前的逾期率降幅，最後，我們得到徵信查詢次數分組降幅3.4%，信用評級分組降幅7.5%。
用戶在產品使用中都有一個用戶行為流程，不同時期的用戶表現情況可能不一樣，群組分析的主要目的是分析相似群體隨時間的變化，核心就是對比、分析不同時間群組的用戶，在相同周期下的行為差異， 所以也稱同期群分析。
那麼在金融風控領域，最常用的一個場景就是賬齡分析，用來監測用戶的逾期率變化狀況。如下圖， M2、M3的逾期率比較高，隨後調整了風控策略，然後進行群組分析看策略是否有效。
結果如下：
這里生成的新欄位，orderperiod為用戶訂單月份，cohortgroup是按照每個用戶的訂單的最早時期，生成用戶群組，兩者是不一樣的。
接下來，根據用戶群組和月份欄位進行分組：
結果如下：
這里的orderperiod欄位，我們可以看出2019-01對應的最早消費月份是2009-01,02,03,05，但是2009-02對應的卻是最早消費月份2009-02,03,05，相對比來說，2009-02的第一個月份是在2月份，所以就會出現不對齊的現象，對於這個問題，我們可以orderperiod進行編號來解決：
得到：
結果得到：
注意，上圖中每個column代表最早在當月的消費群組，cohortperiod表示最早消費群組在第1,2,3,4月的情況，比如2019-01月表示最早在1月消費群組的第1,2,3,4月的情況。
總結來看：
對處於相同生命周期階段的用戶進行垂直分析，從而比較得出相似群體隨時間的變化，上圖可以看到用戶留存率隨著時間推移在下降。
同時，通過比較不同時間的同期群，可以看出留存率的表現忽高忽低，上圖可以看到2019-02月走低後2019-04月又走高，
可能在2019-03月的時候做了用戶活動導致了這樣的結果，從而驗證活動改進取得了明顯效果。
⑵ 為啥消費貸容易被挪用於購房
近期「消費貸違規流入樓市」的話題吸引了多方關注，但事實上，對消費貸款的嚴查已不是新鮮事，銀監會早有明確規定——「個人消費貸款不得用於購房、投資等非消費領域」。
為啥消費貸容易被挪用於購房?大背景當然是房地產市場火熱，房價漲幅高超過工資收入增長，居民有了強烈的提前置業、鎖定購房成本的沖動，進而產生資金需求。尤其是隨著房貸政策收緊，購房首付和房貸利率都在提升，購房者湊首付的需求也在增大。
以前有不少人在缺首付資金時會選擇辦理大額信用卡套現救急，現在二套房首付到了六成，加上有些時候房貸額度不夠，通過信用卡挪出的那點錢只能說是「杯水車薪」了。於是，額度不低、操作比較靈活的消費貸款就成了更合適的渠道。
站在商業銀行角度說，風險分散、收益較高、客群下沉，以及消費增長、對公貸款需求和質量不佳、互聯網技術的發展等，都是觸發消費貸款受重視的原因。基於收益和零售轉型的考慮，銀行也有較大動力推動消費貸款。
上述這些貸款都可能被用於購房。不過，一線城市買房的資金需求比較大，額度相對較小的*款其實用處有限，所以在這些區域更多地出現以房抵貸資金購房的情況，這也相當於房地產市場加杠桿。也有不少購房者出於實際資金需求量的考慮，選擇*款填補首付資金的空缺。
除銀行外，也有互聯網金融、小貸公司、一般而言，這類機構也會在貸款合同里加上「房抵貸融資不能用於購房」的字眼，但實際上更多地還是強調「還款來源」。只要抵押充足、能還錢就可以了，後續的資金流向並不在意。
總體來看，如果真是要做房抵貸這類消費貸款，更多人還是會選擇在銀行做，因為其他機構的房抵貸利率相對較高，抵押率也比較高，並不劃算。
也有銀行對消費貸款並不「感冒」。證券時報記者就了解到，某上市城商行年初至今消費貸款余額負增長。他們解釋，純消費類的貸款，互金等新業態做得比較靈活，大部分都通過線上操作，銀行相對處於劣勢，尤其是地方中小銀行，要做盡調、審核、貸後管理一整套流程，管理成本比較重，所以零售貸款大部分還是按揭。
⑶ 當代年輕人陷入消費貸款，到底是誰的錯
近日，《中國新聞周刊》發表了一篇文章 「年輕人被困在消費貸款中」 ，對在線貸款和消費貸款市場的發展現狀進行了深入分析。
對當前年輕00後用戶群體的消費心理進行了深入分析，並深刻暴露了線上消費帶來的一系列問題，消費貸款市場發展迅速。
為什麼文章說 「年輕人被困在消費貸款中」 ？以下將主要從消費貸款的類型，利率以及年輕用戶的身心影響的角度進行分析：
1、消費者貸款到處充斥著年輕用戶的生活場景
近年來，一方面由於經濟和 社會 的快速發展，年輕人的生活方式發生了迅速的變化。
另一方面，由於消費貸款的「野蠻增長」： 無論是校園貸款，房租貸款，培訓貸款，美容貸款，還是在線購物， 游戲 充值，現場直播獎勵 ，幾乎所有生活場景都派生了相應的借貸和消費模式。
前中國人民銀行行長周小川 用於描述此類消費貸款：
今天的消費市場購買手機，高端家用電器和奢侈品，幾乎所有的消費者都考慮使用信用卡或消費貸款產品，甚至衍生產品 「信貸追趕者」 .
在2020年12月29日，中國銀行發出警告，要警惕在線平台造成的過度借貸風險。它提到了一些未成年人和青少年目前正在在線平台上借錢，籌款，租房，「借貸追星」現象蔓延。並建議年輕人 「合理消費，盡力而為」 .
2、消費貸款正深刻影響著年輕一代的消費心理和價值觀
《中國新聞周刊》提到：一些年輕人的稅後月收入超過8000元。在局外人眼中，他們生活得很好。
然而， 沒有人知道他們有超過20萬的債務。即使他們認為自己也只欠十萬。
因為他們只關心「臨時利益」，卻忘記了結帳。
由於涉及在線貸款的平台數量眾多且收入不足以償還，因此一些年輕人遭受了平台收集的困擾。
最後，他只是放棄還款而放棄了自己 有些年輕人的月收入只有4000多元，但他們超出了自己的還款能力。每月還款額高達數萬，債務也越來越大。 依靠家人和親戚的幫助「減免」債務並成功「降落」 .
3、消費者貸款的「混亂」應該歸咎於誰？
大多數消費貸款而言，只要它不是惡意的消費貸款程序，我們都沒有發現此類消費貸款存在任何明顯問題，並且借用消費貸款的人實際上是成年人，至少在這種情況下，我們不能說消費者貸款是錯誤的。
主要問題在於在線貸款機構。確切地說，這是由於在線貸款產品的配額設計和風險控制功能方面存在重大問題而導致的：
對於剛剛工作並進入 社會 的年輕人來說，他的月收入可能只有四，五千，但他可以輕松地從各種消費貸款公司借錢，這是他月收入的十倍。 ，無論是信用卡，各種互聯網信用產品還是其他事物，情況都是相似的。
此外，年輕人也有一些問題。自我控制能力弱和盲目比較消費，將進一步促進在線借貸機構「加強」營銷，從而形成難以改變的強烈 社會 氛圍。
因此，對於年輕一代， 最重要的是要加強自身的金融知識和金融教育，樹立合理的消費及理財觀念，堅決防止過度透支消費。
⑷ 消費貸可以用在哪些方面
眾所周知，貸款申請者在申請貸款的時候是有一定的審核要求的。目前，消費貸申請時需要提交個人有效身份證件、當地常住戶口或有效居住的證明材料。其實金融機構除了對申請條件有要求之外，對於貸款用途也有規定。那麼，消費貸可以用在哪些方面？
1、 按照多數金融機構的規定來看，消費貸可以用於購買汽車、家電、珠寶、留學或者旅遊、裝修等。
2、 不過在多種可使用的情況中，消費貸不能將申請到的消費貸款用來投資。借款人在申請消費貸款時，貸款機構會詢問借款人的貸款用途或是需要借款人提供貸款用途證明。
3、 貸款機構為了防止借款人將貸款用作別的用途，在借款人成功申請貸款之後，會選擇將所有款項一次性劃撥給商家。
而且在雙方所簽訂的合同中，也會將貸款用途進行相關的規定，貸款只能用於消費不能用於投資。
⑸ 消費貸可以用在哪些方面
1、按照多數金融機構的規定來看，消費貸可以用於購買汽車、家電、珠寶、留學或者旅遊、裝修等塌凳褲。
2、不過在多種可使用的情況中，消費貸不能將申請到的消費貸款用來投資。借款人在申請消費貸款時，貸款機構會詢問借款人的貸款用途或是需要借款人提供貸款用途證明。
團簡3、貸款機構為了防止借款人將貸款用作別的用途，在借款人成功申請貸款之後，會選擇將所有款粗飢項一次性劃撥給商家。