1. 商業銀行如何發展個人消費貸款業務
1、做好客戶群體的選擇，銀行的傳統業務還是遵循2：8規律的，因此在辦理個人消費信用貸款時首先還是要優選那20%的優質客戶進行重點營銷，因為重點行業、高端社區、優質資產的客戶一方面實力較強，還款能力有保證，另一方面失信對於其的影響也比較大，因此其套取消費貸款，用於其他方面的概率也相對較低；同時這類客戶也是銀行理財業務的主要目標，個人消費信用貸款也是吸引和營銷這類客戶的重要手段。
2、針對實際的消費行為，做好產品的對接，根據客戶重要的消費行為，專門設計產品對接，也是保證其貸款用途的很好方法，例如對於目前居民最大的消費項目房地產，除發展傳統按揭外，可以推出信用首付貸脊數，針對比較知名的開發商或中介公司，其購房者如果有首付資金不足的差瞎情況，可以辦理該產品來部分或全部的滿足其需求，一來該貸款資金是打給開發商或賣主的，可以基本保證用途的真實性，二來當前市場環境下，炒房者已不多，多數買房者首付款不足是因為暫時性原因（舊房未賣、理財資金未到期等），只要資金到位就可以提前歸還，因此該產品的風險其實是不大的。而該產品對於銀行來說，既可以實現較高的利率回報還可以要求客戶的傳統按揭必須一道辦理來長期鎖定客戶；而對於客戶則可以解決其首付資金不足的問題，甚至可虛野空以賺取開發商的優惠（很多開發商對於首付款短期到位是有折扣的），最後對於開發商則加快了其資金回籠，促進了房屋銷售，可以說是一舉三得。
3、做好貸中和貸後管理，監控資金用途，考慮到操作的便利性，個人消費貸款的資金使用其用途審核只能放在貸中和貸後，通過系統在貸款發放和資金劃轉過程中對其帳戶資金流向進行監控（消費貸款的資金使用應該以轉帳為主，提現為輔），分析其實際資金劃轉方向與其申請用途是否一致。
2. 消費貸款增長
近年來，發展零售業務已經成為許多銀行在競爭中突圍的戰略選擇。從信貸角度來看，尤其是房地產貸款集中管理制度實液圓施後，各家銀行個人住房貸款上限受到約束，利潤率較高的消費貸款越來越受到機構青睞。銀行加大了場景布局和客戶拓展。
6月末，從消費貸款占個人貸款的比重來看，增速最高的成都銀行，消費貸款佔比僅為1.74%，仍有較大發展空間。另一方面，寧波銀行和Xi安銀行消費貸款佔比相對較高，分別達到60%和50%以上，南京銀行、江蘇銀行和上海銀行佔比超過40%。
從報告的措辭可以看出，多家銀行「積極支持」並「深入推進」消費信貸業務。但經過前期的跑馬圈地，部分銀行的不良率也有所推高。不僅如此，還出現了消費貸款違規流入樓市等亂象。如何平衡業務規模擴張和資產質量管理成為銀行亟待解決的問題。
從絕對規模來看，個人消費貸款超過1000億元的銀行有16家，郵儲銀行消費貸款余額達到4821億元，居所有銀行之首；其次是建設銀行和中信銀行，消費貸款規模超過2200億元；此外，江蘇銀行消費貸款余額達2171億元，成為唯一突破2000億大關的城商行。
與去年底數據相比，成都銀行消費貸款增速最高，達到73.47%。半年報顯示，該行加快發展消費信貸業務，進一步優化消費貸款產品，擴大消費貸款客戶群，多渠道開展業務推廣，促進業務量。此外指兆，紫金銀行、無錫銀行增速均超過50%，青島銀行、江陰銀行增速也超過30%。
不過，部分銀行的消費貸款規模較去年底有所萎縮。業內人士認為，考慮到不良風險暴露的滯後效應，部分銀行的不良率將在前期之後被推高，因此將調整零售資產結構，適當「踩剎車」消費信貸。以上海銀行為例。此前，隨著業務規模的擴大，這家銀行的消費貸款不良率也大幅上升。在此背景下，該行去年縮減了消費貸款規模。根據最新的中期報告，自2020年下半年以來，該行個人消費貸款不良率逐月下降，不良率上升趨勢得到有效抑制。
從個人貸款中消費貸款的佔比來看，不同類型的銀行差異較大。雖然大銀行的消費貸款規模都在千億量級，但個人貸款中消費貸款佔比普遍較低，如工行、農行、建行，佔比都在4%以下唯埋租，而相對較高的則以城商行為主。具體來看，寧波銀行消費貸款佔比達到64.18%，超過個人按揭貸款和個人經營性貸款佔比；Xi安銀行也達到了52.78%。此外，南京銀行、江蘇銀行、上海銀行佔比均超過40%。
當然，這也和各家銀行的資產布局策略有關。並不是所有的城商行消費貸款佔比都很高。比如前面提到增速最高的成都銀行，消費貸款佔比只有1.74%，還有很大的發展空間。
值得一提的是，在拓展消費貸款場景的同時，銀行也在推進數字化轉型。如郵儲銀行在中報中披露，依託數字化獲客模式，持續優化零售信貸工廠集中運營模式，非住房消費貸款網貸率已達99%。南京銀行消費貸以「你好e貸」迭代升級為核心，融入本地消費場景，開展線上線下多渠道營銷。
還有一家合資公司推出的另一種消費貸款產品
據《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》，關於個人金融業務發展的重點，調查結果顯示，超七成銀行家認為個人消費貸款業務是首要重點。「個人消費貸款業務具有對象廣、量小、風險分散的特點，個人消費貸款業務的利差較高。未來，在銀行將戰略重心轉向個人金融業務的背景下，消費信貸將成為銀行個人金融業務轉型的重要突破口。同時，商業銀行與互聯網公司的積極合作，進一步提升了消費貸款的滲透率。」
其實消費貸也是一把雙刃劍。隨著其覆蓋面和滲透率的提高，在給銀行帶來零售增長點的同時，也產生了新的風險。
更值得警惕的是，一些消費貸款被挪用，非法流入樓市和股市。今年以來，全國多地對經營性貸款和消費貸款開展全面排查，加大對違規流入樓市資金的「圍剿」。以上海為例。今年4月，上海銀保監局通報稱，自3月1日起，選擇轄內16家銀行開展經營性貸款和消費性貸款違規流入房市專項審計調查。調查發現，123筆交易和3.39億元的經營貸款和消費貸款涉嫌在房地產市場上被挪用。上海銀保監局根據調查情況，對銀行有效防控經營性貸款和消費性貸款違規流入房地產市場提出要求，並對查實的問題依法採取相應監管措施。
「我們也要看到，在零售信貸業務發展過程中，部分銀行仍存在審核不嚴、貸款用途控制不嚴、客戶篩選不嚴等問題，使部分不合格客戶獲得消費信貸資金，流入禁止領域。」曹磊表示，在強監管背景下，消費信貸仍是商業銀行未來業務發展的主要方向之一，具有良好的發展潛力。只有在強監管的規則下，通過合規審批消費信貸，控制資金用途，銀行信貸資金才能充分用於服務實體經濟。
國家商業日報
3. 提高個人消費貸款的額度的方法有什麼
上學時沒有收入想要消費時就顯得很窘迫，畢業後隨著生活壓力愈來愈大，非常多的人不願放棄對生活品質的要求和追求。尤其是資金包括消費金融在內的各種消費 貸款 形式發展勢頭很好。
提高個人消費貸款渣鉛的額度的方法有什麼呢?
1、信譽評估 信譽問題是提高消費貸款的額度最直接的原因之一。個人 徵信 記錄良好的人更容易獲得貸款而且拿到大額貸款的幾率會比較高。相反，如果信譽記錄較差，不但貸款額度不高，而且貸款 利率 還會上浮，甚至不予貸款。在平時的生活花費中一定要維護好自己的信譽， 信用卡 要按時足額還款，及時繳納生活中的費用，水電費、物業賣游費等等。
2、穩定工作 貸款人一定要有一份穩定的工作，讓貸款機構知道你有能力償還債務。有抵押物的情況下可以提供抵押貸款。想要提高消費貸款的額度，不僅要有良好的信譽更要有穩定的收入和穩定的工作，同時不能背負太多的債務，要有償還的能力。如果你有相應價值的抵押物的話，也同樣可以得到高額的貸款。
3、穩定收入 貸款機構會審核借款人的收入情況來判定是不是具備按時償還貸款的能力，借款人工作收入不穩定貸款時貸款額度也不會太高。但是如果借款人相應價值的資金抵押物的話也是能夠得到較高的貸款的，貸款的多少取決於抵押物的價值高低。
4、債務評估 大部分銀行規定，借款人的每月總月供不能超過家庭總收入的50%，如果貸款人有高額的負債時，相對獲得貸款的幾率中梁銷就會減少，借款人的還款能力會因此受到質疑。在貸款時借款人要對自己的資產進行一個正確的評估，確保總負債不超過50%，盲目貸款不僅會影響你的信譽並且對以後的生活也會帶來影響。