消費類貸款市場調研

⑴ 金融市場的調研報告

金融市場的調研報告範文

我們眼下的社會，報告對我們來說並不陌生，其在寫作上有一定的技巧。那麼什麼樣的報告才是有效的呢？下面是我精心整理的金融市場的調研報告範文，歡迎大家分享。

金融市場的調研報告1

一、農村金融體系現狀

我國農村金融市場上，金融資源的實際總供給小於實際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至2002年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現均衡。

（一）金融機構大撤並導致農村金融體系空洞

自上世紀90年代末開始，為迎接內外資銀行的挑戰，商業性銀行尤其是農業銀行顯著加快了建設現代商業銀行的步伐。經營明確地向商業化方向轉變，開始大量撤並設在鄉鎮的機構網點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農村的金融服務出現斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業性金融對農村經濟的支持作用日漸減弱。事實上，農村金融領域也是一片大有可為的天地，農村金融市場不應該成為商業性金融的拋荒之地。

（二）農村的金融服務功能弱化，金融產品與服務單一

首先，我國雖然已有運作十多年的農業政策性銀行，但現階段的農發行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產負擔沉重的包袱，數據顯示農發行的不良貸款比率高於同期國有銀行不良貸款的水平。現階段我國農村領域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業及龍頭企業。改善基礎設施、促進農技推廣以及推進農村工業化和城鎮化而產生的金融需求很迫切。

其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農信社的存貸比總低於全國金融機構的平均存貸比（見表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高於其他農村金融機構。根據中國人民銀行咸寧市中心支行的統計，咸寧農村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據置換後，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。

農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。盡管農村合作金融經過近年來的改革已經取得了階段性成果，很多農村信用社的經營狀況和資產質量大大改善。但要在將來競爭性的農村金融領域爭取更大的優勢，農村合作金融的改革還必須深入。

4、農村金融監督管理過度和不足並存。借款在融資者融資總額中所佔比例過大，達到了70%以上，貸款品種過於單一。

再次，近幾年趨勢來看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所佔的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農村。農業類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現有的農村金融機構不能滿足農民日益增長的消費需求（見表2）。

總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支持乏力，都不利於城鄉經濟的和諧發展，這些都將成為未來我國經濟持續發展的嚴重阻礙。

二、針對農村金融業的發展，提出幾點建議

（一）大力發展農村經濟，實現農村金融供給與金融需求的整體均衡

經濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務滯後現象的產生。農村金融服務滯後的問題，只有通過在供給中創造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。

（二）發展小額貸款業務，彌補農村金融漏洞

農村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農民和農村的經濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經濟穩定持續的發展，民間私下的融資規模在8000—10000億，完全處於不可控狀態，它加大了金融風險發生的概率，只有把民間金融行為納入規范化的軌道，才能夠促進其健康發展。我國農村的民間金融是完全紮根於農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡單採取打壓做法，這會使得民間資金轉向低生產率的自我融資方式。

提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創立的格拉明鄉村銀行，專門向貧困農戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發展做出了傑出貢獻。我國的農村小額貸款業務，可以借鑒「尤努斯」這個被國際金融市場認可的模式。發展農村民間金融，一方面，放寬農村地區銀行業金融機構的准入門檻，發展村鎮銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯邦銀行對美國銀行業務狀況進行的研究也表明：銀行規模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經有不少海外資金進入農村金融市場。這是發展農村金融的一大創新，它能夠有效的促進農村現有的金融服務競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。

（三）讓農業政策性銀行更好的為農村服務

1、將農發行從單純的糧食銀行轉變為真正意義上的綜合型農業政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以後，韓國產業銀行重點擴展投行業務，開展承銷債券，資產證券化和風險投資業務，組建基金在企業的重組及參與民營化的改造中扮演了關鍵性角色，成為政策性銀行市場化經營的成功範例。

2、允許農發行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業並購等中間和表外金融業務。以增強其盈利水平，培養其可持續發展能力。

3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產安全管理的基本原則。

4、開發適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。

（1）開展實物和房產為基礎的資產進行抵押貸款業務。目前各地農業銀行、農村信用社體制不能適應實際需要，農業保險尚未推開，農民生產生活所需貸款比較困難，農業和農村擴大再生產的資金來源難以保證。雖然農業銀行及農村信用社大力開辦了農業生產資料小額信貸業務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農村住房抵押貸款業務，通過建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自願的原則下，為金融機構加大農業信貸扶植創造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產權登記制度，在明晰產權的基礎上，對廣大農民發放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。

（2）要鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場體系。適應農業和農村經濟發展需要，鼓勵各類擔保機構為農戶和農村中小企業創造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構大力發展大宗農產品期貨市場，培育一定數量的機構投資者，擴大農產品期貨市場的交易規模和流動性，促進訂單農業健康發展;鼓勵農業保險產品創新，與發展訂單農業相結合，有效分散訂單農業可能出現的風險;積極鼓勵保險公司開拓農村市場，大力發展農村人身保險和財產保險。

三、展望

總理在加快金融體制改革的六項任務中敘述一共有476個字，而農村金融就佔了193個字，可見農村金融在未來的金融行業發展中將成為新的亮點。新型的農村金融體系與傳統體系有根本的區別，這是由農業發展的趨勢決定的。現代農村經濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規模相對少。大的金融機構現有業務流程根本不能夠滿足這種需要。

3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務對象的郵儲小額業務「好借好還」亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數民族地區設立的首家專營「三農」貸款業務公司的開業，目前，我國已有10家新型農村金融機構核准開業。這是深化我國農村金融改革的一項創新，意味著農村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構網點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區客戶提供方便，快捷的金融服務，滿足我國「三農」持續增長的資金需求。

伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農業銀行和農發行也開始對農村金融市場重新重視；按照銀監會的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩定的發展速度；特別是村鎮銀行和農村合作銀行在xx年初建立了試點，整個農村金融市場從機構上開始進入春秋時代。

總之，在農村市場發展的不同階段，相關金融機構應從更深的層次去思考問題。農村金融業改革的過程和它的內在發展規律對於我國現代的監管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰。

金融市場的調研報告2

按照市委、市政府的要求，4月份我委抽調專人成立調研組對中小微企業發展情況暨小微企業融資情況赴各市（區）、重點鄉鎮、園區以及重點企業進行調查走訪。現將有關情況報告如下：

一、全市小微企業融資總體情況

1、小微企業的信貸支持有所下降，與企業發展需求比差距甚遠。20xx年一季度末，全市銀行業金融機構小微企業貸款余額1079.02億元，比年初下降4.63億元，同比少增52.03億元，降幅0.43%，低於各項貸款平均增幅4.91個百分點，總體未完成小微企業貸款增量「不低於上年同期水平、增幅不低於全部貸款平均增幅」的目標。

2、小微企業融資需求旺盛，民間融資異常活躍。據統計，在我市中小企業的融資結構中，企業自有和民間資金等內源性融資佔比約為60%。在求貸無門的情況下，許多中小企業紛紛轉向民間融資，想方設法從、理財公司、典當行等機構融通資金，甚至不惜借「高利、貸」。許多中小企業由於成本上漲、缺乏品牌、創新不足等原因，企業的利潤越來越薄，實業無利可圖，便脫離實業，加入到民間投資行業中。

二、當前小微企業融資存在的主要問題

1、小微企業貸款需求滿足度較低，融資渠道狹窄，模式單一。調查顯示，泰州只有2.8%左右的工業小企業和銀行發生信貸關系，意味著100戶小型企業中只有不到3戶成功從銀行貸款，97%的小企業生產經營所需資金均通過自籌和民間貸款的方式獲得。目前，小企業發展除自身內部積累外，外部融資主要依賴於金融機構的貸款。銀行提供給小企業的貸款基本集中在流動資金貸款，很少提供中長期信貸，小企業中長期發展多依靠親朋借款或者民間融資。除上述渠道外，被調查企業中幾乎沒有其他成熟的融資渠道獲得急需的發展資金。

2、融資成本居高不下。根據調查，「融資貴」問題具有普遍性。從民間融資來看，小額貸款公司一般放貸利率基本為銀行貸款利率2-3倍，有的更高，企業實際要按年息15-18%支付。通常，互聯網金融產品年息多在20%以上，非法民間融資機構的「高利、貸」年息都在30%甚至50%以上。從信貸融資來看，雖然我市各類銀行業金融機構不斷創新小企業金融產品，但是小企業從銀行業金融機構獲取的資金的'成本依然很高，綜合資金成本率一般都在8-13%之間。另外調查發現，一些銀行還強行附加了承兌匯票、基金、保險等額外業務，增加了企業的負擔。部分企業的貸款綜合成本測算下來達到15-20%。我們選取了四家代表銀行對企業融資成本進行了測算。測算按企業貸款100萬元一年期間抵押(房產和土地)貸款。(基準年利率6%)

3、融資缺口大，三類小企業融資較困難，部分產業受信貸政策影響較大。目前，我市大型企業融資供過於求，中型企業融資規模也超過一般企業，真正貸款難、缺口大的是小企業。根據銷售比例法估算（外部融資需求=資產增加-負債自然增加-留存收益增加），我市小微企業外部融資需求量為1200億元，缺口還有很大。根據調查，不能從銀行貸款的企業主要集中在三類企業：第一類，初創企業，缺少抵押物。第二類，企業運行質態不好。沒有核心技術、沒有訂單、企業下行趨勢明顯。第三類，國家產業政策限制發展的，如高耗能高污染。我市傳統的化工、紡織、不銹鋼產業，由於能耗高和排放高，成為國家控制信貸的產業。在興化戴南鎮抽樣調查中的63家企業中有51家企業急需貸款，占企業總數的81%，平均每個企業融資需求3200萬元。

4、擔保機構與銀行合作不暢，銀行抽貸壓貸現象突出。去年以來，部分國有及股份制商業銀行，提高了合作擔保公司的准入門檻。有的只與市級以上國有擔保公司合作，有的甚至全部中止了與擔保公司的合作。有的銀行在擔保公司沒有違約的情況下，隨意停止擔保業務，有的銀行在銀擔合作中不認可人民銀行和經信部門推薦的評級等級。有的不與擔保公司協商，單方調減協議放大倍數，造成了擔保機構特別是民營擔保機構與銀行合作的不暢。有的商業銀行信貸人員為了讓企業及時還款承諾續貸，待企業還款後就不再貸款，導致許多企業資金緊張，隨時有斷鏈的可能。

綜上，近年來，我市的小企業融資環境總體上不斷改善，各類金融業機構的小企業產品也不斷加強，中小企業信用擔保機構從數量、質量也有了提升，但是小企業融資難問題沒有根本解決。破解小企業融資難題是經濟金融理論界探索的永恆課題，是社會各界關注的熱點問題，是一項艱巨而長期的任務，我市小企業融資工作還有許多工作要做。

三、下一步工作打算和建議

按照市區聯動、暢通主道、完善平台、多管齊下的思路，我們建議在以下十個方面開展工作，緩解市區中小企業融資困難。

一是開展專項檢查活動。市銀監局牽頭組織開展銀行業金融機構「七不準」的專項督查，禁止存貸掛鉤，禁止不合理收費，禁止搭售金融產品，嚴防貸款資金挪用或外流。市金融辦、經信委、商務局分別對小貸公司、擔保公司、典當等行業的業務規范經營情況開展專項檢查，降低融資成本，切實防範民間資本可能引發的風險，積極發揮其在解決中小企業，特別是小微企業融資難方面的積極作用。

二是提高小微企業信貸總量。市人行、銀監部門要認真貫徹落實中國人民銀行《關於開辦支小再貸款，支持擴大小微企業信貸投放的通知》和銀監會《關於20xx年小微企業金融服務工作的指導意見》，加大考核、引導力度，督促商業銀行加大對小微企業信貸投放，實現小微企業貸款「兩個不低於」，扭轉小微企業貸款余額下降趨勢，暢通小微企業融資主渠道。

三是設立市區中小企業融資周轉資金。各區財政出資，市財政給予適當資助，在各區設立市區中小企業融資周轉資金。中小企業融資周轉金按照政府監管、封閉運作、獨立核算的原則，為市區中小企業提供貸款應急過橋服務。

四是組織開展銀企對接活動。開展系列「融資服務進園區、進鄉鎮、進企業」活動，以新進入泰州的商業銀行為主體，充分利用新建商業銀行拓展市場的積極性和貸款指標，深入企業開展服務，實現融資服務由注重面向重視點、由共性授信向個性服務的轉變。

五是籌辦泰州「金融超市」。市金融辦、市人行、市經信委、市銀監局等部門，共同設立市區中小企業融資超市，邀請工、農、中、建、交等銀行業金融機構、融資性擔保公司、小貸公司、中介機構入駐超市，每雙月開市一次，為中小微企業開展融資對接服務。

六是加強擔保體系建設。推動銀擔加強合作，組織銀行和擔保公司開展專題合作交流活動，引導銀行將優惠政策向信用等級高、風險控制能力強的擔保公司傾斜，降低民營擔保公司的准入門檻。積極做大國有擔保公司單體注冊資本、提高擔保資金使用效率、增加擔保放大倍數。積極引導財政和知名企業資金投入擔保行業，增加國有骨幹擔保公司的實力。出台稅收減免政策，對全市重點骨幹擔保公司所得稅地方留成部分全額返還。

七是加大企業上市、境外融資工作力度。加強企業上市、境外融資工作的宣傳力度，引導企業轉變思想觀念。做好擬上市資源的挖掘和培育工作，不斷充實調整擬上市企業資源庫，對基礎好、效益高、發展前景好的企業按照上市的要求進行篩選，為企業上市做好准備。加大企業上市培訓力度。組織擬上市企業的董事長、總經理到外地上市公司實地考察學習，學習先進地區的經驗做法和解決問題的具體辦法。積極邀請券商等中介機構介入，幫助擬上市企業解決上市過程中遇到的技術難題。

八是搭建統貸融資平台。市經信委牽頭向中國進出口銀行提出申請，在海陵、高港、姜堰區設立統貸平台，市區財政共同出資按照1：10的比例獲得省進出口銀行中小企業授信。各區分別選擇1家國有公司和代理銀行作為統貸業務操作平台，將統貸資金以較低的貸款成本發放給市區中小微企業。

九是進一步拓寬融資渠道。探索開展企業技術專利權、工業產權等非實物資產抵押貸款。幫助企業通過典當、設備租賃等渠道進行融資。引導企業通過資產重組、資本運作等多種途徑，開展跨地區、跨行業、跨所有制兼並聯合，促進資本流動和資本集聚。

十是開展金融服務宣傳活動。市經信委聯合銀監、稅務等部門，組織市各商業銀行、擔保公司，深入特色園區、工業集中區開展「送政策進園區」活動，宣傳、推介中小微企業特色金融產品、產業政策和扶持政策，幫助企業提高政策水平、拓寬融資知識。

⑵ 車貸市場亂象調查：銷售「低息誘導」，車主「斷尾求生」-

不良貸款率上升

部分消費者「斷尾求生」

當前， 汽車 消費中「先買先享受」的觀念盛行，在 汽車 金融快速發展的背景下，車企各類金融方案足以滿足不同「首付預算」消費者的需求，但也帶來了一些後續問題。

北京市民趙女士兩年前貸款購車時，與銀行簽訂了《信用消費貸款 汽車 專向分期付款合同》，約定銀行向趙女士授信15萬元用於支付其購買 汽車 的款項，趙女士分24期還款。然而，在分期還款6萬元後，趙女士陷入無力還款「困境」，銀行因此訴至法院，要求趙女士付清本金及相應利息和違約金。

「受到近兩年疫情影響，一些借款人還款能力下降，引發不少糾紛。」北京市房山區人民法院審判管理辦公室法官助理原丹丹介紹。

類似的情況不只發生在北京。江西省南昌市第二金融法庭經調研發現，該庭近三年來分別受理 汽車 消費貸款糾紛189件、221件、264件，案件數量上升趨勢明顯，且35%左右的當事人購買了價格在20萬元至40萬元的中高檔轎車，24%左右的當事人購買了價格在40萬元以上的豪車。2019年6月，一名公司職員蔡某貸款購買了一輛價值45萬元的賓士 汽車 ，首付18萬元，分期付款27萬元，期數36期，分期手續費費率11.5%。開上豪車後，每月高額的車貸讓本不寬裕的蔡某經濟狀況「雪上加霜」，陷入經濟困境，只能棄車斷供，最終涉訴。

數據顯示，去年以來， 汽車 消費類貸款不良率有所上升。截至2021年6月末，平安銀行 汽車 金融的不良率從2020年底的0.70%上升到1.03%，增加了0.33個百分點。 汽車 金融公司東正 汽車 金融的2021年上半年財報顯示，截至期末，東正金融合作經銷商比去年同期減少，覆蓋中國225個城市，金融貸款規模41.1億元，較期初下降43%，不良貸款率10.7%。

除了因經濟壓力導致斷供外，近年來還有不法分子專門從事車貸「騙貸」行當，使得車貸不良貸款率有增無減。業內人士指出，對於 汽車 金融機構來說，處置此類不良貸款存在一定的難度。中央 財經 大學中國金融 科技 研究中心主任張寧教授說，車輛不同於房地產，屬於動產，對人員和車輛追溯都有難度，如選擇第三方進行處置，一方面無法保證資質及合規性，另一方面也無法保證其處置效率和市場價值。

多重因素致車貸問題高發

在北京多家 汽車 4S店，購車是否「分期」已經成為享受裸車優惠多與少的「唯一變數」。北京市民李先生去年底在某4S店選購一輛SUV時，被銷售告知辦理分期能夠享受更多優惠，且贈送6次保養，其中首付50%以上，貸款兩年，年利率為1.09%，也可以選擇低首付或「先息後本」的方式，後者需要首付40%，每月只還幾百元的利息，三年後一次性付清剩餘本金。

「一些 汽車 金融公司設在車企旗下，資金流實際上在企業不同部門之間流轉，使得監管難度加大，整體風控能力有限。」張寧說。

此外，一些年輕消費者不理智的消費及信用觀念缺失問題也不容忽視。南昌市第二金融法庭近3年審理的車貸案件中，二三十歲的年輕創業者或打工族佔比42%。承辦法官說，這些年輕人對「先消費後付款」的接受度高，但信用觀念相對淡薄，且過於高估自己的還貸能力，一旦出現經營風險、收入減少等情況，將不可避免出現逾期或主動棄車停貸現象以致涉訴，而且，當事人通常採取消極應訴等方式逃避債務。據統計，該庭90%以上的案件均缺席審理。

加快形成防範化解

汽車 信貸金融風險合力

近年來，相關部門多次發文加強 汽車 消費行業及消費貸款的管控，推動 汽車 金融行業規范發展。但從實際情況看， 汽車 消費貸款領域的 健康 發展還需要監管部門、車企、銀行和 汽車 金融機構及個人的共同努力，形成防範、化解 汽車 信貸金融風險的合力。

張寧認為，當前 汽車 金融市場已進入成熟期， 汽車 金融機構需要盡快明晰定位，通過持牌經營的方式增加行業整體的規范性。車企旗下的 汽車 金融機構與車企本身如果「不分你我」，勢必導致監管缺位、服務不專業。「 汽車 金融機構更應該突出『中介』的專業服務屬性，不是賣自己產品，主要是幫銀行做『中介』。」

此外，任何一個與貸款相關的行業都離不開完善的風險處置市場， 汽車 金融市場也應該借鑒金融市場經驗，構建多級處置機制。張寧建議，建立一個類似個貸不良批量轉讓市場，有利於 汽車 貸款不良資產處置的市場，讓相關 汽車 廠商、金融機構甚至足夠規模的 汽車 金融公司進入。「就像銀行間市場一樣，通過這種方式，倒逼整個風控體系提升風控能力。」

同時，業內人士建議對違規行為要加強整治查處。銀保監、公安、市場監管等多部門可聯合整治不良經銷商，打擊套現、騙貸等違法違規行為的同時，倒逼其規范銷售行為。對車貸亂象中員工履職不到位情況進行嚴格問責，發現犯罪線索的要及時向有關部門移送。

此外，原丹丹呼籲加強消費信貸違法教育， 汽車 消費貸款借款人應當合理評估本人償貸能力，避免陷入不能償貸的境地造成糾紛。

⑶ 信貸產品的調查有哪些

市場營銷因素調查主要包括信貸產品類型､利率和營銷方式的調查｡信貸產品的調查主要有了解市場上新產品開發的情況､設計的情況､客戶需求的情況及評價､信貸產品的組合情況等｡產品的利率調查主要有了解消費者客戶對利率的接受情況

⑷ 互聯網消費信貸的發展現狀

規模快速增長

互聯網消費貸指的是金融機構、類金融組織及互聯網企業等藉助互聯網技術向消費者提供的以個人消費(一般不包括購買房屋和汽車)為目的，無擔保、無抵押的短期、小額信用類消費貸款服務，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯網上完成。與傳統消費金融相比，互聯網消費金融業務資金成本更低，同時審批效率更高，在大數據和金融科技的幫助下能夠進一步減少信息不對稱問題。我國互聯網消費信貸規模從2014年的187億元上升至2018年的9.1萬億元，年復合增長率為370%，2019年我國互聯網消費信貸規模約在16.3萬億元左右。

——以上數據來源於前瞻產業研究院《中國消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。