頻繁使用個人消費貸款

A. 頻繁使用花唄、借唄、微粒貸、京東白條會影響在銀行的信用嗎

作為國內某股份制銀行個人金融信貸部的離職經理，我說說自己的看法，因為很有可能會改變你的看法！

我們只講干貨，讓大家了解具體情況！

每個人都有三套徵信信用系統！

第一：花唄、借唄、微粒貸、白條屬於什麼性質！

以上四種，均屬於網貸的范疇！

花唄和借唄，屬於支付寶旗下的產品，一般經我手的信貸案例發現，花唄大部分是沒有上徵信系統的，借唄在人行的要求下，已經在徵信報告上開始體現了；

花唄屬於類信用卡產品，只是大部分屬於虛擬信用卡，至少目前我沒有見到過實體花唄卡，每月到期了需要還款，如果發生逾期了，支付寶內部會有記錄，部分逾期的花唄也體現在了徵信報告上，不太明白支付寶的風控規則；

為什麼借唄上徵信，因為借唄屬於信貸產品，金額大，周期長，利息高等特點；

以前借唄不上徵信，很多銀行的從業人員，無法查看到客戶是不是有銀行以外的金融機構有額外信貸，就導致了很多銀行過度授信，最後貸款人還不上銀行的錢，銀行發生壞賬等等情況。

京東白條=花唄

白條和花唄比較像，只不過很多銀行合作之後，發型了白條卡，例如光大、中信等等銀行，但是隨著時間的推移，現在的徵信管理越來越嚴格了，但是對於信用好的人還是會給予機會！

微粒貸=借唄

兩款產品同樣屬於信貸產品，就是純信用無抵押貸款，而且金額較大、貸款周期長、利率較高等特點，其中微粒貸的利息達到了月息1.5%，比銀行同樣的產品，利率高了3倍以上，換成你，你會選擇和誰借錢呢？

第二：我們再看看這些產品對個人信用的影響

首先，你去銀行進行貸款申請或者信用卡申請的時候，銀行有幾個步驟需要走，這時候你可能會問了： 為什麼我的貸款額度或者信用卡額度給的那麼低？

1，銀行考評你的授信時，會從多方面考察，其中包含：身份特質，地位影響力，工作單位性質，發生關系機構數，預授信總額，收入情況，連帶責任情況，住房情況，我行業務粘性度等等方向考察，這些只是決定你有沒有逾期風險的幾個特點！

2、還有準入階段的資料收集，准入後的合規部、法務部、預授信、最終授信等著你，所以大家不要以為或得個人貸款或者信用卡很容易！

其次，不排除各家銀行內部對支付寶、騰訊、京東產品的排斥，部分銀行內部會有一定的要求，針對借唄、微粒貸、白條、金條等等的考察，這點要從大數據查起來！

最後，當你去銀行貸款的時候，目前來說除了銀行系統審核的產品外，大部分的大額授信還是需要進行人工干預的，如果你的網貸比較多，或者是你的大數據發生的重大逾期的行為，也會被銀行拒絕放貸！

第三：你有三套徵信系統

1、人民銀行徵信系統，目前這套徵信系統已經升級到第二代了，記錄的數據也比第一代的數據多，比較全面，基本所有的國有銀行、股份制銀行、地方銀行、政策性銀行都會查閱這套系統，個人貸款會查，企業貸款也會查！

3、銀行內部的徵信系統：每家銀行都有自己的內部徵信，這裡面主要看你在本銀行辦理過什麼業務，有沒有粘性等！即使你是黑戶，同樣客戶獲得信用卡或者貸款！

花唄、借唄、微粒貸、白條並不是不能用，但是在使用的過程中要注意，別發生了逾期，因為現在很多銀行都會查詢三套徵信系統！外部、內部、第三方，如果看到你有大量的逾期的話，你在想和銀行合作就很難了！

祝大家口袋錢多多，生活開心每一天！

花唄、借唄、微粒貸、跟我們生活息息相關，很多朋友都在用，成為了我們生活中不可或缺的一部分。但這些在銀行看來，都屬於網貸的。

最近部分花唄也對接上了人行數據，所以只要你用這些網貸，它都會上徵信的，而且有的網貸是用一次上一次徵信。目前銀行貸款對徵信看重的主要有以下幾個方面：

一、查詢次數

銀行對客戶的「貸款審批」次數有嚴格的要求，一般要求近三個月查詢不超5次，而以上這些每一次使用，都算做查詢次數的，若超的話只能等徵信更新才可以進件

二、網貸數量

銀行對網貸數量也有要求，要求網貸數量不得超過10筆，否則必須先結清幾筆，等徵信更新才可以

三、逾期次數

對於經常使用網貸的朋友來說，逾期太多肯定是不行的，所以在平時使用中一定不能逾期，因為在申請銀行貸款的時候，逾期超過銀行大綱要求的話，肯定會被拒的

四、銀行對網貸的偏見

就因為網貸太方便了，讓很多人不管大錢還是小錢，都喜歡用網貸，正常的花唄借唄偶爾用用還可以，但如果頻道使用、甚至以貸養貸那肯定不行的。因為網貸的金額往往不是特別大，銀行會覺得你連這點錢都用，會不會顯得很缺錢，越缺錢銀行越不貸給你，徵信越干凈越喜歡，但白戶不行。所以說適量的使用可以，一定不要過度

作為金融行業貸款審批的從業人員，來答一波。

首先，要弄清楚，頻繁使用是有多頻繁？眾所周知，花唄，京東白條這些類信用卡形式的網路借貸的特點是額度小，當月使用，次月償還，由於其使用頻繁，使用場景多，方便易用等特點，正常使用，正常還款是不在個人徵信報告上體現的。而借唄，微粒貸，京東金條這類網路小貸，一般放款方為銀行，小額貸款公司等金融機構，具體機構一般可以在軟體生成的借款合同上體現，其在額度授信前，部分軟體在支用前會查詢借款人的個人徵信，在徵信報告中會體現為「貸款審批」查詢次數1。

其次，銀行對自然人進行貸款審批授信時，通常會考慮幾個方面。

第一，徵信報告內體現的負債數額（總授信金額，月還款金額等），類型（按揭，抵押，信用，網貸等），筆數（多頭借貸）。

第二，客戶提供或銀行盡調後掌握的客戶的資產和其負債的比例（銀行流水，房產，車產，社保，公積金等）。

第三，信用卡的總授信額度與近6個月內平均使用額度的比例。

第四，逾期情況（通常要求近2年內不能超過連3累6，因為目前徵信提現近5年的信用情況，部分銀行對5年內的逾期情況也有要求。）。

第五，對外擔保情況。

第六，1-2個月內的貸款審批查詢次數（部分信貸要求近2月內不超過4次）。

第七，大數據報告。（包括涉訴，犯罪，多頭借貸等）

知曉了以上思路後，如果頻繁使用金條，借唄，微粒貸等網貸，使借貸筆數增多，負債增加，貸款審批查詢次數增加，增加逾期可能，增加資產負債比例，增加月供金額等負面作用，確實會影響銀行貸款。

再次，要區分抵押貸款和信用貸款。抵押貸款由於有物的擔保，一般授信金額都能由抵押物的價值充分的覆蓋，所以對於其他資質的審核通常沒有太多的要求。銀行只會對一些硬性條件做出要求，比如逾期次數，銀行流水要覆蓋月供等。所以網貸如果還款情況良好無逾期，個人收入過硬，其實對於房，車按揭，抵押等貸款的影響是比較小的。頻繁使用網貸對銀行信用影響比較大的其實是信用貸款。

最後，無論是正規銀行貸款，還是網路小貸，都是體現個人信用價值的形式。傳統銀行由於其風控體系已經固定，可調整或者說可靈活的東西太少，導致其信用價值高，又由於其市場龐大，導致其成本低。網路小貸由於其模型比較新穎，採集信息的渠道多，導致其授信比較靈活，信用價值低但成本高。所以，我個人的建議是，如果你工作單位優良，如國企，事業單位等，社保公積金都繳存的很高，請多多累積銀行信用，使用信用卡，銀行信貸產品，其穩定，利息低，額度高。但如果你沒有太好的累積銀行信用的條件，網貸也不妨一用，只要正常還款，不會對買房買車這些人生大事產生太大的影響。但是不管是銀行貸款，還是網路貸款，現在是大數據累積的時代，你借了款，過度消費，然後逾期，都會造成無可挽回的信用污點，總有人覺得徵信報告只記錄5年內的信用情況，我逾期了5年後徵信就養好了，殊不知大數據風控系統的強大記錄功能會跟你一生，而現在銀行等傳統金融機構也更多的開始接入大數據查詢系統。所以，請合理借貸，理性消費，珍愛個人信用。

大家好，我是鄭州 財經 顧問，多年貸款領域從業者。花唄、借唄、微粒貸這些通通屬於網貸，我們辦過的客戶都被網貸坑的不輕，後悔莫及

1、網貸可以用，但要節制，量力而行

隨著互聯網金融的發展，錢來的太容易，借的門檻太低，就讓很多人無節制的去消費了。從而造成窟窿越來越大，徵信越來越差，網貸越點越花，最後徵信爛了，銀行拒之門外

2、看看網貸的利息，真的不低啊

看看哪個低於1.5分了

3、偶爾用可以，但不要頻繁大額的使用

對於那些沒有信用記錄的朋友來講，這是最簡單擁有信用記錄的方法。對於某些大學生，本身沒有收入來源，無節制的消費只會陷入惡性循環，拆東牆補西牆早晚會出問題的

對於那些工作的朋友來講，偶爾用一下周轉還是可以的，但是這些網貸是用一次上一次徵信的，這些也都算負債的。如果你後期去銀行申請貸款的話，銀行會卡的你的查詢次數，也會卡你的負債

4、銀行是怎麼看待網貸的

大家都覺得去銀行申請貸款太麻煩，雖然利息低，但總感覺銀行高高在上，要求太嚴，不願跟銀行打交道。其實這種思想是不對的，只要你有房產、公積金等，銀行貸款還是很好申請的

銀行貸款它看兩方面，物和人，「物」不過多說，也就是車子房子；「人」就是你的徵信，你頻繁點網貸，銀行會覺得你太缺錢，你越缺錢，銀行越不貸給你錢，而且徵信上還有一個最近半年的平均還款額，如果銀行覺得超過你的還款能力，是直接拒貸的，所以遠離網貸，從我做起

作為一名信貸老兵，同時也是花唄、借唄、白條的用戶，對這個問題我來說一下自己一些真實的看法。

目前花唄、借唄、微粒貸、京東白條在年輕人當中使用是非常普遍的，比如根據螞蟻金服公布的數據來看，目前光是花唄、借唄的余額就達到1.7萬億左右，這個規模是非常龐大的。

正因為如此，很多人都關心自己在使用這些消費信貸之後，會不會影響大家在銀行的信用。

對於使用這些消費信貸會不會影響大家徵信，這裡面要看具體的產品，下面我們就分別來看一下這幾種消費貸對大家信用的影響。

1、花唄。

從目前的實際情況來看，大部分用戶的花唄都沒有上央行徵信，但確實有部分用戶反映在查詢徵信的時候看到花唄記錄，徵信報告上顯示的是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，如果有這個小貸公司的記錄，說明大家的花唄是上報到央行徵信系統了。

當然對於那些沒有上報央行徵信系統的用戶來說，如果大家沒有正常還款，出現逾期了，也有可能被上報到央行徵信系統。

2、借唄

借唄可以肯定的是所有用戶都要上報央行徵信系統，無論是大家查詢還是使用額度，都會在央行徵信報告上顯示，顯示的主體為重慶市螞蟻城商小額貸款有限公司。

比如對新用戶來說，如果大家查詢自己借唄有多少額度，那麼在查詢入口，螞蟻金服是默認授權查看徵信報告的，所以這個查詢記錄會在徵信報告上顯示出來。

另外對老用戶來說，如果大家目前有在使用螞蟻借唄、或者有使用螞蟻借唄的記錄，那麼最近5年的所有借款記錄都會在央行徵信報告上顯示出來。

3、微粒貸。

微粒貸的邏輯跟螞蟻借唄一樣，不管是大家查詢還是使用額度都會在央行徵信報告上顯示出來，顯示主體為微眾銀行。

4、京東白條。

京東白條跟花唄一樣，實際上是一種消費貸款，至於京東白條是否上央行徵信報告，也要看不同的用戶。

早在2018年3月，京東金融官微曾表示，金條、白條、京農貸業務已啟動徵信接入工作，待正式接入後會按照央行相關要求如實上報。而且最近兩年時間，確實有不少京東白條用戶已經上報到央行徵信系統，上報主體為重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司，上報額度為用戶自2019年1月1日以來的最大授信額度，包括固定額度、臨時額度以及專享額度，具體以徵信報告顯示為准。

從實際情況來看，如果大家白條到期全額還款可能不會被上報，但如果是分期，則有可能會上報。

對京東白條這個上報額度，很多人都非常不理解，因為很多用戶可能只用了幾百塊錢的白條，但京東卻按照最大授信額度進行上報，這是很多用戶非常反感的。

但這也不難理解，實際上京東白條也是屬於一種信用卡類型的消費信貸，目前銀行信用卡都是按照授信額度以及使用額度來進行上報的，我相信未來包括螞蟻花唄、借唄、微粒貸以及京東白條都有可能參考信用卡的方式進行上報的。

另外從目前我國網路小額貸款的監管政策來看，預計未來所有的小額貸款都有可能接入央行徵信系統，這樣方便進行監管，到時大家所使用的一些網路消費信貸都會上報央行徵信報告。

使用這些消費信貸是否會影響銀行信用？

在這也可以肯定的告訴大家，從目前各大銀行的審核標准來看，凡是使用小額貸款肯定會有一定的影響，特別是在申請房貸的時候影響是非常大的。

目前去銀行申請住房貸款，只要銀行查出大家有小額消費貸款沒有結清，而且這些發放主體是螞蟻金服或者京東這些網路信貸，那麼銀行基本上都會要求大家先把這些網路消費信貸結清，才可以正常審批。

為什麼銀行要這么做呢？其實出於兩個方面的考慮：

第一、擔心大家以消費貸充當首付

當前監管部門嚴禁各類消費貸違規進入樓市，一旦發現將會被處罰，所以各大銀行在審批房貸的時候都非常小心，一旦發現用戶有較大的網路消費信貸余額，基本上都會要求大家把它結清才可以正常進件。

第二、擔心大家還款問題。

大家都知道網路信貸的利率相對來說是比較高的，如果一個人能夠承受這么高的利息，銀行會認為這個人的還款能力相對比較弱，所以出於還款能力的擔心有些銀行可能會拒絕。

當然如果大家只是申請信用卡或者一些商業貸款，可能影響不會那麼大，但或多或少都會有一些影響，這是銀行的一些「潛規定」。

如果大家平時不申請住房貸款，也不申請商業貸款，也不申請信用卡，那使用這些消費信貸則不會有什麼影響，只不過如果大家頻繁的使用這些消費信貸，個人徵信記錄會有很多查詢記錄，以及信貸記錄，最近5年之內都沒法清除掉，所以建議大家沒事不要頻繁的使用這些消費信貸，因為你使用一次就會被徵信報告記錄一次。

不要頻繁使用網貸，尤其是小額貸款，即便按時還款，也一定會影響徵信。

未來貸款買房買車或者單純的信貸，不管從額度還是從利率上來看，都會吃虧。

很多人說，我按時還錢了，你怎麼會影響我的徵信？

請不要按照信用卡的刷卡邏輯，去判斷網貸對於徵信的影響。

我們要先學會區分信用消費和網貸，這是兩類完全不同的性質，對於徵信的影響是不同的。

信用類消費，諸如 螞蟻花唄、京東白條 ，本質上屬於信用消費類，性質與信用卡類似。

如果沒有逾期情況，是不會上徵信的。

而 螞蟻借唄、微粒貸 ，屬於貸款，和銀行貸款、信用貸款類似。

不管有沒有逾期情況，都是會上徵信的。

這兩類正因為性質不同，所以銀行對待這兩類的態度也是截然不同的。

信用卡是屬於提前消費，次月還款，只要不去辦理分期，本質上借款人是沒有財務危機的。

而網貸的性質屬於借款，大多是半年一年的借款，分期還款，網貸借多了，尤其是多平台借款，會被銀行認為你的財務狀況有問題，很有可能存在多平台相互借款，拆東補西的情況。

如果是小微網貸，比如幾千塊，都頻繁地去借，會被認為資金管理混亂，沒有穩定的收入來源，一定會影響未來的貸款，不論是房貸還是其他商業貸款。

這種情況下，當你要去問銀行貸款，銀行一定會非常的謹慎，以免出現無法還貸的情況。

即便網貸不出現逾期還款，銀行對於頻繁使用高息網貸的人，也是非常嚴格的管控，慎之又慎，在放貸額度、放貸利率上都會有特別的調整，以達到更好的風控目標。

嚴禁使用網貸作為購房款的首付，即去「首付貸」，這是一條不能逾越的紅線。

最近兩年辦理過房貸的人應該都知道，如果你還有網貸沒有還清，只要有一定金額，在銀行辦理房貸的時候，一定會被要求先還上網貸。

可見網貸對於房貸的殺傷力有多強。

其次，網貸使用過於頻繁，銀行在放貸的時候，審查就會更嚴格，尤其是在房貸額度上。

在後端的房貸審批和套貸追蹤上，也是非常的嚴格。

房貸作為相對低息的貸款，銀行一定會把風險控制到最低，對於借款人的還款能力要求一定是審核最嚴的。

所以未來幾年有買房想法的人，一定要注意自己的徵信情況，盡量避免網貸的使用。

而信用卡、花唄、白條，原則上是可以正常使用的，這類信用消費，只要不逾期，就不影響徵信，還可以提升信用。

很多人只知道央行的徵信體系，卻不知道銀行對於客戶的徵信還有自己的一套標准。

銀行會根據客戶在本行的資金往來記錄，信用卡消費記錄，還有信貸記錄，包括一些理財產品的購買記錄等等，建立自己的資料庫，作為內部的徵信參考體系。

而央行的徵信體系，囊括了所有的徵信情況，包括負債、擔保、婚姻關系等等，非常全面。

其中很重要的一項就是網貸，所以網貸記錄是絕對上徵信，而且是最重要的參考項之一。

銀行自己的徵信體系和央行的徵信體系，兩者本質都非常重要，可以說銀行內部的徵信是一個加分項，而央行的徵信體系是必須題。

很多人意識不到徵信對於自己的重要性。

有一些人甚至會覺得，自己都要借錢了，哪還有功夫去考慮徵信問題。

這是典型的窮人思維，只想著今天，絲毫不在乎明天。

一個連買房買車打算都沒有的人，註定是個失敗者。

一旦徵信出現問題，幾乎等於和正規途徑借款說再見了，即便是正規的網貸平台，現在也接入了大數據，徵信出現逾期，將無法貸款。

徵信黑戶，在大數據時代，將寸步難行。

人都有困難的時候，貸款逾期也偶有發生。

徵信上出現不良記錄，第一件事，就是先把問題解決，即時的還上貸款。

一般來說，短期的債務延期，如果金額不大，只要還款了，並不會導致徵信出現特別大的問題。

第一時間還款，說明延期原因，讓銀行開具證明，不影響後續貸款。

如果出現了嚴重的違約，時間較長，或者金額較大，對於徵信的影響自然就會很嚴重。

連三累六是徵信的紅線。

所謂連三，就是連續三個月逾期，而累六就是累計逾期六次。

這種情況下，銀行一定是百分百拒貸的。

另外，所謂的徵信修復是騙局，是不存在的。

不良徵信的消除，需要5年時間，而且必須同時滿足兩個條件。

1、還清所有貸款、利息、罰息。

2、貸款還清日起，滿5年時間。

所謂的徵信記錄5年後自動消除，其實問題無稽之談，該還的錢總是要還的。

1、信用卡、花唄、借唄設置還款日提醒，有錢准時還，沒錢即時分期。

2、網貸借款請謹慎，小額貸款能少用一定要少用。

3、減少為他人擔保的情況，避免他人無法還款，影響你的徵信。

4、每年查1次徵信，發現問題及時彌補。

5、如出現逾期，盡快還上欠款，與銀行溝通協商，說明情況。

6、如果出現身份被盜用導致他人借貸，第一時間發現後，與銀行聯系解決。

信用無大小，從點滴積累開始。

長期來看，肯定是會影響的。

依稀記得馬雲的那句「銀行不改變，我們就改變銀行」。自此以後，支付寶橫空出世，在支付體系中掀起一股巨浪，徹底打破了傳統紙幣支付體系，人們開始普遍接受移動電子支付。

隨之，微信，京東，美團等都開始打起了支付的主意，這么大的蛋糕當然不能讓阿里獨吞，現在來看，在移動支付市場，支付寶與微信支付平分秋色，京東支付則主要應用於自家的電商網站。

有支付的地方就會有借貸，傳統的是向銀行借貸，後來銀行開始推出信用卡，本質上也是一個借貸工具，隨著移動支付的普及，花唄，借唄，微粒貸，白條等都屬於這類性質。但還有些細微的差別，花唄和白條這些是跟信用卡差不多的，本月消費下月還款，只有不逾期還款就行，但是借唄和微粒貸是小額貸款，是要收取一定的手續費或者利息的。

大家都知道央行有一套信用規則，基於此每個人都有一份徵信報告。可比小看這份徵信報告，對於個人來講，基本你的任何信息都會在徵信報告中體現，出生地，學歷信息，工作信息，名下的銀行卡，信用卡，是否有逾期還款等都詳細記錄在冊。辦理信用卡，買房貸款等都是需要這份徵信報告的。徵信的重要性不言而喻。

目前來看，花唄和京東白條是沒有上徵信的 ，至於借唄和微粒貸不是很清楚。但我敢肯定的是，在不遠的將來，這些網路支付渠道都是需要上徵信的。所以建議能關的就關掉吧，日常花銷統一使用信用卡支出。不僅有利於個人在銀行的信用積累，有時候銀行也會搞些分期免息或者抽獎送禮品等活動，羊毛還是有一些的。

最後試想下，如果你平時花錢消費時都是走支付寶或者微信等渠道，沒讓銀行賺你一分錢，等你需要錢貸款時突然想起銀行了，你覺得銀行會順順利利的放款給你么。

做為有多年銀行貸款經驗的職業經理，肯定會影響。雖然你的徵信報告良好，沒有逾期，負債也不多，但就是使用了幾筆花唄或者微粒貸這種隨借隨還的網貸，都會影響銀行對你的授信審批。銀行信用貸款對客戶的徵信要求，主要是以下幾點：

1.負債

信用卡使用額度不能超過50%，有的銀行甚至更加嚴格。信用貸款不能超過兩筆，尤其不能有網貸或者小貸公司的貸款，銀行對這些機構比較敏感，因為風控會認為，這些貸款利息高，會讓客戶成為風險客戶，有可能是以貸還貸。

2.查詢次數

短期內查詢次數過多，比如貸款審批，信用卡查詢，也會影響。因為風控認為，短期頻繁申請的客戶肯定資金緊張，而其他機構又不批，那是存在一定風險。

明確的說，肯定會影響

借唄，微粒貸，京東金條都連著徵信的。不過，你借了不會立即出現在徵信記錄上，中間會有一個緩沖期，大概一個月左右，你的借款記錄便會同不在徵信借款數據裡面。

這幾款都是屬於小額消費貸，如果你頻繁借小額借款，說明你現金流並不充裕，銀行發信用額度之前，會先調取你的借款記錄作為參考，借多了，會認為你缺錢，那自然不敢給你太多額度，怕還不上。

花唄和白條暫時未納入徵信借款記錄，這兩個得影響主要在各自的平台。你花唄喝白條使用頻率較高，那給你的借唄喝白條的額度就會變低，道理和銀行的批款額度是一樣的。

這幾個平台跟銀行也行成了一定的競爭關系，銀行房貸門檻高，小額放貸幾乎沒有門檻，甚至鼓勵你借錢，為了養成你借錢消費的習慣，但利率也是非常高，年利率可達15%左右，10000，借一年利息1500的樣子。

銀行會稍微低一點，年利率大概在10%左右，但也不是什麼好鳥。

從長期來說，年輕人如果考慮到要買房，想獲取額度高一點的貸款，還是謹慎使用小額平台。

小額平台借唄，金條這些適合拿來應急。誰還沒遇到過緊急事情，畢竟這年頭借錢確實太難了。

如果不是很缺錢，多刷刷信用卡，按時還，還能提高信用額度。

各有各的好，能幫到大家才是最關鍵的

有多大能力做多大的事，在自己經濟范圍內開銷，量力而行，才不至於被捆綁

切記 量力而行！！！

會，而且影響力愈加加重。

傳統的貸款徵信查詢內容

早在兩三年前，客戶經理辦理信貸業務時查詢客戶的主要信息包括：徵信報告、黑名單、被執行人信息、工商信息查詢、聯網核查等。

而最為主要的依據就是客戶的徵信報告，徵信報告主要顯示客戶的姓名、性別、身份證號碼、職業信息、婚姻信息、社保及公積金繳存信息、信用卡和貸款申請、審批記錄和用信情況。

自從銀行引入大數據系統對客戶信息進行系統評估之後，網貸、消費分期、花唄之類的網路借款及用信記錄也納入銀行徵信體系考核，並對貸款的審查審批具有重要的導向作用。

從去年開始，我所在的農商行就接入了大數據信息系統，輸入客戶的身份信息即可查詢到客戶的徵信情況、社保及公積金繳存情況、網路借款平台的借款及使用情況、水電燃氣、通信費用的繳存情況等。

通過多次客戶的審批情況看，擁有過網貸及各類分期消費平台借貸業務的客戶拒絕率是最高的。

現今，銀行的小額信貸審批業務已經由傳統的人工審批轉向大數據系統智能審批。

客戶經理在貸款之間充當的只是資料的收集者和真實性審查者的角色。大數據系統充當的角色愈加重要。

B. 請問頻繁借款對個人徵信有影響嗎

如今貸款有上徵信和不上徵信的兩種，要是上徵信的貸款辦理後會在徵信上留下記錄的，不上徵信的就不會有記錄。要是經常辦理上徵信的貸款，對徵信不一定好。當然有的人可能以為辦理的貸款只要能按時還款，不逾期就不會有問題，可實際上並非如此。

經常辦理貸款就會在徵信上有多條貸款記錄，會讓貸款人的負債率增加，再加上查詢記錄也會有多條貸款審批記錄，這類人後續要是辦理大額貸款，比如房貸、車貸，會被認為很缺錢，還款能力不行，審批時會更加謹慎，甚至可能會被拒絕。一般在申請貸款前，在鷹心快查獲得個人信用大數據報告，可以及時排查貸前風險。

為此建議還是不要盲目貸款讓徵信變得不好，否則等真正要辦理貸款時批不下來再後悔就遲了。如果打算養徵信，建議還是使用信用卡，辦一到兩張信用卡用於日常消費生活，還能享受免息期，保持良好的用卡行為，按時還款對徵信是有好處的。

(2)頻繁使用個人消費貸款擴展閱讀：

貸款申請次數太多，怎麼繼續貸款？

1、降低負債率

如果借款人因為網上小貸申請次數太多，導致個人徵信記錄不是那麼好看。借款人可以想辦法盡量降低自己的負債率，可以跟親朋好友求助，也可以找一個比較大額的貸款平台，申請一筆借款，把之前的小貸全部還清。

2、避免逾期

無論借款人申請了多少貸款平台，最重要的申請就是避免逾期。貸款一旦逾期，被記錄到借款人的個人徵信報告里，那麼借款人後續就很難再申請到其他的小貸產品了。如果借款人已經有逾期的賬單，建議跟貸款平台進行協商還款。

3、申請擔保或抵押貸款

當借款人降低了自己的負債率、避免逾期後，想要增加貸款申請通過率，可以選擇申請擔保或抵押貸款。借款人可以找一個符合銀行貸款條件、個人資質優異的人為自己做擔保，然後申請擔保貸款。申請擔保貸款的話，借款人徵信很差關系也不會特別大。

借款人名下如果有比較大額、保值、容易兌現的東西，也可以作為抵押物，拿到銀行去申請抵押貸款。抵押貸款對於借款人的個人資質要求也不是特別高，只要抵押物保值就可以。

C. 經常使用花唄借唄，是否會影響到個人徵信

先說結論：經常使用花唄和借唄會影響個人徵信，但是影響並沒有大家想像的那麼大。

花唄，30天內還清本金，不收取手續費、利息等任何費用。

如果還不上，有兩種解決方式，一是按日利率0.05%計息，直到還清本息為止；二是提供分期服務，分期內不算利息，只收取手續費，費率跟所分期數有關，比如9期為0.72%，12期平均每期費率為0.73%。

這么算下來，12期總費率還真是8.76%，如果這是真實年利率，還真不高。然而，事實卻並非如此！花唄真實年化利率在15%左右。

螞蟻借唄的年利率要更高。0.05%的日息，年利率就達到了18.25%

四、經常使用花唄借唄，是否會影響到個人徵信？

使用花唄、借唄體現在徵信中其實就是一行或兩行，這代表了個人徵信中的貸款記錄。經常使用此類產品，體現在徵信中也是一個貸款總額。

大家考慮徵信問題，往往是擔心日後銀行貸款審批問題，有銀行負責消費貸的工作人員透露了銀行對個人徵信的評級流程。

據悉，銀行在辦理每一筆貸款時都會查詢客戶徵信，花唄、白條、微粒貸等一類產品，在徵信系統裡面顯示出來的都是消費貸款。

銀行通常是和客戶進行面談從而去判斷這筆貸款的具體用途及通過什麼平台產生的。

同時，銀行會特別關注客戶徵信報告上近半年的大額消費貸款項目，因為銀行擔心這筆大額消費類貸款流入禁止性領域，比如付房貸首付，「銀行放房貸時要判斷客戶是否有還款能力，其中之一就是首付款需要自有資金。」

除了看重近半年的大額消費貸款項目，客戶的近期徵信查詢次數也是影響銀行對客戶徵信進行評級的重要因素。

據個人實際操作中發現，借唄是開額度是查詢徵信，以後循環使用並沒有發現多次查詢徵信的情況。其實既然徵信查詢次數不增加，那麼在欠款未結清的情況下，銀行在貸款審批時就把它看作了你的負債。

從部分朋友給我反饋的實例來看，經常用花唄、借唄並沒有影響房貸的審批，甚至有的朋友信用卡逾期一天也通過了房貸審批。

總結頻繁使用花唄、借唄是否影響個人徵信，我覺得有影響，但是對大家的貸款審批可能影響不會太大。

D. 當花唄納入徵信後，還敢頻繁使用可能會影響你未來大額貸款申請

這是一個快節奏時代的 社會 ,當提前消費成為人們日常的支付習慣後，花唄，京東白條等相關產品逐漸成為信用卡之後當代年輕人更多的選擇。目前已確認了花唄和京東白條等正式納入徵信，只是用戶群會分批進行覆蓋。

相比信用卡，身邊不少年輕的朋友更習慣於用花唄，雖然我沒有使用過，但我知道花唄的申請和使用上相比信用卡來說會更加便捷和高效，尤其是經常可以在支付的時候減掉個幾毛。但是當花唄納入徵信後，我們過往的使用習慣很可能會影響我們未來大額貸款的申請，所以了解一些關於花唄和徵信方面的相關知識，還是很有必要的。

同樣是先消費後付款，但很多小夥伴都不知道這樣一個誤區，那就是花唄不同於信用卡。

信用卡： 信用卡的發行主體是銀行， 在徵信上是個人消費記錄 。

花唄： 花唄屬於消費類貸款產品，其主體是貸款公司， 在徵信上是個人小額貸款記錄 。

金融機構在評估個人還款能力時，要搜集各方面的貸款信息，如果花唄游離在央行體系之外，評估的准確性就會有所缺失，會產生潛在的風險。除此以外，我們只看到了提前消費和按時還款，可在這背後資金的流轉一環扣一環，環環相扣，如果其中一環出現大面積違約的話，勢必會造成整個生態鏈的動盪，此時徵信則顯得尤為重要。

因為花唄不可以提現，只能用於消費，所以按規定不屬於可以提現到銀行卡的小額借貸，因此過往都沒有接入徵信。但花唄現如今的用戶數量已經超過3億啦，如果沒有徵信系統的約束，信用風險很高，所以將花唄納入徵信只是時間的問題。

1、有逾期等不良記錄的；

2、完全沒有信用記錄的；

3、徵信上小額貸款頻繁的。

不論是信用卡還是花唄，如果徵信出現問題，那麼最大的影響就是影響個人未來的大額貸款。 除了逾期等不良記錄和沒有信用記錄的人，身邊有幾個朋友小額貸款頻繁，雖然都進行了按時的還款，但在房貸申請的時候還是被拒了。

現在我們就明白了，信用卡的頻繁使用在央行的徵信記錄報告中是消費記錄；而花唄的頻繁使用在央行的徵信記錄報告中是小額貸款記錄。

花唄小額貸款頻繁使用對未來大額貸款的申請影響並不是絕對的，具體也要看當地的審批銀行，也就是每家銀行對待花唄徵信的態度。但不論哪一家銀行的風控團隊都會多少顧慮一些小額貸款頻繁申請人的通過與否。總之，個人認為個人有多平台頻繁的小額貸款記錄，總會給審批人留下收入不穩定的印象，人們將這種情況稱為「徵信花了」。

個人相信花唄接入個人徵信是件好事，這有助於解決我國個人徵信借貸記錄覆蓋不全的問題。否則，幾億人的消費記錄游離在徵信體系之外，勢必存在潛在風險。

對於那些嚷嚷著要關閉花唄的小夥伴們，我想說， 關閉不是解決問題的根本，在自己的能力范圍內控制自己進行自律的消費，才是最穩妥的。 親愛的小夥伴們，你目前在花唄已經接入徵信了嗎，會對你以後有著怎樣的影響呢？