消費金融貸款原理

A. 消費金融

以消費為目的的信用貸款

【消費金融】是指消費金融公司向消費者發放的以消費（不包括購買房屋和汽車)為日肢旁頃的的貸款。

【消費金融公司】指經銀保監會批准（持牌），在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為沖國境內居民個人提供以消費為目的的啟孝貸款的非銀行金融機構。

【特點】單筆授信額度小，審批速度快，無需抵押擔保。服務方式靈活貸款期限短。

【舉個例子】當我們去買衣服，買手機或者買家電等消費品時，分期付款，就是消費金融。·我們舊常生活中，經常使用的螞蟻花唄、京東泊條等都屬於消費金融。（螞蟻花唄、京東泊條等互聯網平台與持牌消費金融公司合作，為消費者提供消費金融服務)。

消費金融的本質，就是提前滿足有購物需求，但短期無法全額付款的消費者的物質需求：花明天的錢歷陸，圓今天的夢。

B. 興業消費金融貸是什麼

興業消費金融貸是興業銀行推出的消費金融服務。

興業消費金融貸是興業銀行為消費者提供的金融產品，旨在滿足消費者在日常生活中遇到的各類短期或長期消費需求。下面詳細介紹這一服務：

一、基本定義

興業消費金融貸是興業銀行基於客戶的信用狀況和其他相關信息，提供給客戶的一種無擔保、無抵押的消費貸款。這種貸款通常用於購車、旅遊、家電購買、婚禮支出等各種消費場景。

二、產品特點

1. 便捷性：興業消費金融貸申請流程簡單，可以通過線上渠道快速完成申請和審批。

2. 靈活性：貸款額度根據個人資質和需求定製，貸款期限靈活，可以滿足不同消費者的需求。

3. 利率優勢：根據市場情況和客戶信用狀況，提供有競爭力的貸款利率。

三、申請條件

通常需要滿足以下條件才能申請興業消費金融貸款：

1. 年齡在18歲以上，具有完全民事行為能力。

2. 有穩定的職業和收入來源，具備償還貸款的能力。

3. 良好的信用記錄，無重大不良信用歷史。

4. 提供興業銀行要求的其它相關材料。

四、注意事項

1. 在申請貸款時，應詳細閱讀相關條款和條件，確保理解所有內容。

2. 興業消費金融貸是一種信貸產品，需要按照約定的期限和方式還款，避免逾期產生的不良影響。

3. 在使用貸款時，應合理規劃消費，確保按時還款，避免不必要的經濟壓力。

興業消費金融貸為消費者提供了一個便捷的融資途徑，滿足日常生活中的各種消費需求。但申請和使用時，消費者也需要了解自己的權益和責任，確保合理使用。

C. 消費金融是什麼

消費金融
傳統消費金融（consumer finance，英文簡稱CF）是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。
在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出台相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務於居民個體。
中文名
消費金融
外文名
consumer finance
性質
消費場景的金融服務
三重屬性
消費+金融+場景
來源
消費金融公司試點管理辦法
快速
導航
來源表現形式影響監管發展體制前景評論
簡介
消費金融公司是指經中國銀行保險監督管理委員會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。擬試點設立的專業消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規模擴大後可以申請發債或向銀行借款。此類專業公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢。
來源
其來源於中國銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》，中國銀監會13日宣布，正式發布《消費金融公司試點管理辦法》，啟動消費金融公司試點審批工作。銀監會將對此類機構採取先試點、後逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家機構進行試點，成功後再進行推廣。
《辦法》規定，消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，且應具備最近一年年末資產總額不低於600億元等條件；消費金融公司的最低注冊資本為3億元；在試點階段消費金融公司的業務范圍僅包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產貸款和汽車貸款。結合國際經驗，《辦法》對消費金融公司設定了有關監管指標，包括資本充足率不低於10%，資產損失准備充足率不低於100%，同業拆入資金比例不高於資本總額的100%等。
消費金融原理
表現形式
消費金融公司--所謂的消費金融公司是指中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實繳貨幣資本。
消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓及同業拆借、發行金融債等。消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經銷商發放，後者直接向借款人發放。銀監會非銀行金融機構監管部表示，設立消費金融公司這樣一類新型金融機構，是促進中國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。
影響
消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由於具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。
有數據顯示，中國最大的家電連鎖企業之一—蘇寧電器(002024,股吧)的部分零售網點因有消費信貸的支持銷量增加了40%。不少專家指出，要大規模啟動國內消費市場，除了加大銀行等機構的信貸支持以外，還需要消費金融公司等更多專業化金融機構的支持。
監管
由於消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標准，消費金融公司在試點階段的業務將不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。且消費金融公司資本充足率不得低於10%，同業拆入資金比例不高於資本總額的100%，資產損失准備充足率不低於100%。
此外，為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，銀監會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度，而且只有已取得個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到此項貸款。
中國銀監會上周頒布了《消費金融公司試點管理辦法》。在未來幾個月，北京、上海、天津和成都將先行試點成立消費金融公司。這類公司是經過銀監會批准，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供無抵押、無擔保消費貸款的非銀行金融機構。前期試點的消費金融公司不能經營「車貸」和「房貸」，且貸款利率在4倍於銀行利率的范圍內，根據借款人的風險承受力靈活商定。
發展體制
在國際上，消費金融體制已有400多年的發展歷史，無論在海外發達市場還是新興市場，均發揮了重要作用並顯示了獨特優勢。從擴大內需角度看，金融危機縮減了國外需求，啟動內需成為我國經濟增長的新動力和未來轉型的方向；而消費金融體制在一定程度上是能夠促進消費的。然而，在以上積極的政策目標解讀之餘，我們亦不能過度期望。如果深入地分析和考慮我國居民消費與金融市場的狀況，則消費金融體系的前景不容樂觀。
其一，我國的個人信用體系建設落後，不對稱信息會增加借款人道德風險，並導致金融系統不得不提高貸款利率以降低損失，這樣會引起「逆向選擇」而使得借款人基本都是有信用瑕疵的群體，最後消費金融公司的借貸市場變成了「檸檬市場」。而個人信用體系的建設不是短期內可以實現的，則消費金融公司的發展將面臨信用危機的挑戰。
其二，消費金融體系的自身信用面對挑戰和競爭。一個運作良好的