消費貸款在中國的發展

Ⅰ 消費金融出現的背景及現實意義

消費金融出現的背景及其現實意義背景和意義的話，可以做到的一些具體的內容，具體的作用，來進行這方面的描寫和查看。

Ⅱ 互聯網消費信貸的發展現狀

規模快速增長

互聯網消費貸指的是金融機構、類金融組織及互聯網企業等藉助互聯網技術向消費者提供的以個人消費(一般不包括購買房屋和汽車)為目的，無擔保、無抵押的短期、小額信用類消費貸款服務，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯網上完成。與傳統消費金融相比，互聯網消費金融業務資金成本更低，同時審批效率更高，在大數據和金融科技的幫助下能夠進一步減少信息不對稱問題。我國互聯網消費信貸規模從2014年的187億元上升至2018年的9.1萬億元，年復合增長率為370%，2019年我國互聯網消費信貸規模約在16.3萬億元左右。

——以上數據來源於前瞻產業研究院《中國消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

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Ⅳ 中國消貸網是什麼來的

中國消貸網是一個專注於消費金融領域的在線平台。

詳細解釋如下：

一、平台起源

中國消貸網是順應消費金融市場需求不斷增長的趨勢而誕生的。隨著國內經濟的發展和消費者對於金融服務需求的提升，消費金融逐漸成為市場熱點。為滿足廣大消費者對於便捷、高效、安全的消費貸款需求，中國消貸網應運而生。

二、平台定位

中國消貸網致力於為廣大消費者提供全方位的消費金融服務。平台集結了銀行、金融機構、商家等多方資源，為消費者提供包括個人信用貸款、分期付款、在線購物信貸等多種形式的消費金融服務。同時，平台注重用戶體驗，力求提供簡便快捷的貸款申請流程。

三、平台發展

中國消貸網在發展過程中，緊跟金融科技的步伐，充分利用大數據、雲計算等技術手段，不斷提升服務質量和效率。平台通過嚴格的風險管理和合規操作，保障用戶資金安全，贏得了廣大消費者的信賴。同時，中國消貸網還致力於推動消費金融市場的健康發展，促進消費升級，為社會經濟的穩定增長貢獻力量。

總之，中國消貸網是一個專注於消費金融領域的在線平台，為消費者提供全方位的金融服務，並藉助金融科技手段不斷提升服務質量，推動消費金融市場的健康發展。

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Ⅵ 個人消費貸款發展思路個人消費貸款發展

我國的個人消費信貸發展歷史是什麼？謝謝謝謝

個人消費信貸是以消費、提高居民生活水平為目的,用居民個人未來收入作擔保,由金融機構向消費者提供的以特定的商品為對象的貸款。具體而言，它包括如下幾層含義:

1．從性質上說,消費信貸是信用消費的一種形式。一般而言,凡是以借款或延期付款的形式進行的消費均稱為信用消費。信用消費的形式很多,如通過親朋好友、者和銀行等借款消費及賒銷消費等。消費信貸只是信用消費的一種,它是由金融機構向居民個人發放的、用於居民購買特定消費品的貸款。消費信貸是一個歷史性的范疇，它是市場經濟發展到較高程度時的一種經濟現象。

2．消費信貸的目的是消費,擴大商品銷售,加速商品周轉,提高消費者生活水平。因此有人形象地說，消費信貸的目的和作用就是幫助消費者實現「用明天的錢圓今天的夢」的理想。

互聯網消費信貸的發展現狀

規模快速增長

互聯網消費貸指的是金融機構、類金融組織及互聯網企業等藉助互聯網技術向消費者提供的以個人消費(一般不包括購買房屋和汽車)為目的，無擔保、無抵押的短期、小額信用類消費貸款服務，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯網上完成。與傳統消費金融相比，互聯網消費金融業務資金成本更低，同時審批效率更高，在大數據和金融科技的幫助下能夠進一步減少信息不對稱問題。我國互聯網消費信貸規模從2014年的187億元上升至2018年的9.1萬億元，年復合增長率為370%，2019年我國互聯網消費信貸規模約在16.3萬億元左右。

行業進入規范發展階段

2014年年初，京東金融推出的「京東白條」，正式拉開互聯網消費信貸的序幕。隨後螞蟻集團推出「螞蟻花唄」，2015年各方開始大力布局互聯網消費金融業務，互聯網消費金融業務進入發展快車道。2016年3月，在人民銀行、銀監會提出「加快推進消費信貸管理模式和產品創新」的背景下，互聯網消費金融業務迎來了發展的黃金期。但同時，在信用中介和信息中介定位不明確的問題下，市場上許多互聯網平台的風險開始暴露。2017年下半年開始行業進入整頓期，國家出台了一系列監管政策整頓行業發展亂象，從P2P專項整治、規范現金貸到商業銀行互聯網貸款，再到更底層的對於大數據違規行為的清理、非法放貸和民間借貸利率的規范等，我國互聯網消費信貸業務逐步進入規范健康發展階段。

產品同質化較高

目前我國的互聯網消費信貸產品可以歸為場景消費貸和現金貸兩大類。前者依託於消費場景和消費用途來進行貸款發放，後者雖然名義用途也是消費，但實際難以追蹤，不知道資金的最終去向。大多數平台同時具備兩種形式的消費信貸產品，但兩種產品同質化都比較嚴重，尤其是場景消費貸，集中在購物、住房、裝修和旅遊等領域，競爭過度。

2017年12月央行聯合銀監會共同下發

《關於整頓「現金貸」業務的通知》指出，暫停發放無特定場景依託、無指定用途的網路，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。這也就意味著對於消費金融機構而言，場景越來越重要，要提高自身的市場份額，就需要提高自身的風控水平以在場景布局更加精細化，例如開拓農村金融消費場景、藍領消費場景等。

——以上數據來源於前瞻產業研究院《中國消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

個人消費貸利率下調，您如何看待個人消費貸款？

其實我對於消費貸款持否定態度，因為消費貸款很容易讓消費者養成超前消費的壞習慣。

隨著大家生活壓力越來越大，但是在工資這方面卻沒有太多的上漲。這也導致了很多人選擇通過貸款的方式來解決生活中的壓力，當然就在短時間之內是一種好辦法。可是長此以往下去，如果沒有及時將貸款還清反而會增加更多的壓力。

消費貸款利率有所下滑。

現在消費貸款行業是非常火爆的，但是這其中也蘊含著很大的危機。公民在網路上進行借貸，同時向消費貸款平台支付一定的利息。但是一些不合法不合規的網貸平台，要求消費者支付的利息遠遠超過了國家規定的水平。因此國家對這方面進行了嚴厲打擊，許多不合規的網貸平台已經消失了。但是仍然存在著許多違規小網貸平台，而小網貸平台為了吸引到更多客戶，只能夠通過下調貸款利率的方式。

消費貸款方式不應該成為社會主流。

我認為這種貸款方式不能夠成為年輕人消費的主流，年輕人身上的壓力本來就已經很重了。如果再因為通過消費貸款的方式來進行消費，會增加年輕人身上的壓力。因此這種消費貸款方式，對於當前社會言是不可取的。同時也容易讓貸款人養成不好的習慣，總是會選擇超前消費。

對網貸平台進行整改。

相關金融監察部門應該對違規的網貸平台進行整改，同時也要規定某些網貸平台下調貸款利率。除此之外網貸平台在進行借貸活動的同時，必須要嚴格審核借款人的個人能力。而網貸平台進行催收工作時，也要注意用合法的手段進行催收。畢竟近幾年以來恐嚇的催收手段時有發生，對於借款人而言帶來了很大的危害。

能介紹一下中國銀行個人消費類貸款嗎？

中國銀行個人消費類貸款介紹：

個人消費貸款是根據個人客戶的信用狀況和客戶提供的中行認可的抵押物情況，為其提供的用於消費用途的貸款產品。根據是否有抵押，將個人消費貸款分成個人抵押消費貸款和個人無抵質押消費貸款；根據貸款額度能否循環使用，將個人消費貸款進一步細分成個人抵押循環消費貸款、個人抵押非循環消費貸款、個人無抵質押循環消費貸款和個人無抵質押非循環消費貸款。

以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。

消費信貸的現狀與發展方向？[

我國消費信貸發展的基本情況

1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：

貸款總量逐年增長但增速趨緩

1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。

消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大

個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。

助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。

汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011億元，比2004年末下降583億元。

此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。

消費信貸地區分布極不平衡

消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降，2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。

推動消費信貸健康發展的幾點建議

當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。

促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本

隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。

加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障

借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。

開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點

消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。

推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向

消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-

個人貸款業務的產生和發展經歷的階段有哪些

個人貸款業務的產生和發展經歷的階段主要經歷了起步、發展、規范三個階段。

個人貸款業務的產生和發展經歷的階段一：住房制度的改革促進了個人住房貸款的發生和發展

自20世紀80年代中期，隨著我國的住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的改革，為適應居民個人住房消費需求，建設銀行率先在國內開辦個人住房貸款業務，隨之各商業銀行相繼在全國范圍內全面開辦，迄今為止已有20年的歷史。

目前，各商業銀行的個人住房貸款規模不斷擴大，由單一的個人購買房改房貸款，發展到開辦消費性的個人住房類貸款，其品種齊全，便於選擇，有針對購買房改房、經濟適用房、參加集資建房的個人提供貸款，也有對購買商品房的個人提供貸款。

既有委託性個人住房公積金貸款，也有自營性個人住房貸款，以及兩者結合的組合貸款；既有人民幣個人住房貸款，也有個人住房貸款；既有個人住房貸款，也有個人商業用房、車位。寫字樓貸款；既有單純的購房貸款，也有購房與購車組合、購房與裝修等的組合貸款；還有「轉按」、「加按」等個人住房貸款的衍生品種。

個人貸款業務的產生和發展經歷的階段二：國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展

90年代末期，我國經濟保持了高速穩定增長，但國內需求不足對我國經濟發展產生了不利的影響。對此，國家相繼推出了一系列積極的財政及貨幣政策，以期刺激國內消費和投資需求，擴大內需，推動經濟發展。為此，人民銀行也通過窗口指導和政策引導來啟動國內的消費信貸市場，引導商業銀行開拓消費信貸業務。個人消費信貸業務快速發展，逐步形成了以個人住房貸款和個人汽車消費貸款為主導，其他個人綜合消費貸款、個人經營創業貸款、教育助學貸款、個人信用貸款、個人網上自助貸款換和個人委託貸款等類型的幾十個品種共同發展的較為完善的個人貸款產品系列。

個人貸款業務的產生和發展經歷的階段三：商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展

近年來，隨著各商業銀行股份制改革的進一步深化，銀行按照建立現代金融企業制度的要求，著力完善公司法人治理結構，逐步健全內控制度，轉換經營機制，建立相關監測與考評機制，從而有力推動了個人貸款業務的規范發展。個人貸款業務在服務水準、貸款品種結構、規模、信貸風險控制等方面逐步完善和提高。

個人消費貸款發展的介紹就聊到這里吧。

Ⅶ 個人綜合消費貸款發展

6月2日，在中國人民銀行舉行的解讀國務院常務會議關於穩定經濟的金融政策新聞發布會上，有媒體問：中國人民銀行提出對中小企業和個體工商戶貸款、貨車和車輛貸款、暫時陷入困境的個人住房貸款消費貸款延期還本付息。與之前指導銀行的還本付息政策有何異同？如何調動銀行的積極性？

對此，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒蘭表示，2020年初，銀監會和人民銀行發布了及時延遲償還貸款本息的政策，幫助中小企業應對疫情的影響。為進一步加大支持力度，當年6月，中國人民銀行發布了普惠金融貸款展期支持工具。惠特尼小微企業，專門支持當地法人銀行的貸款展期。該政策已延期兩次，將執行至2021年底。在此期間，金融機構發放貸款本息16萬億元，其中中小企業貸款13.1萬億元。與之前的政策相比，本次國常會提出的延期政策主要有幾個特點：

一是政策支持力度更大。展期工具到期後，經國務院批准，中國人民銀行將繼續將其轉換為普惠金融工具。惠特尼小額貸款支持工具，以市場化的方式在今年，並提供財政獎勵1%的余額增加的合格普惠；惠特尼小額貸款，包括本金和利息支付延期引起的貸款增長。近日，為應對新一輪疫情的影響，我國例會決定將財政支持比例由1%提高到2%，以進一步調動金融機構的積極性。同時，明確了延期貸款應堅持實質性風險判斷，不得僅因疫情因素降低貸款風險分類，因為疫情因素不會影響信用記錄。

第二，注意銀行的主動性。該政策明確，商業銀行將按照市瞎激談場化原則與受困主體自主協商，延期償還今年年底前到期的貸款本息。在前兩年的貸款展期中鉛高，銀行積累了不少經驗。與企業共渡難關、實現共贏的意識增強，為企業辦理貸款的自覺性和主動性也有所提高。此次，人民銀行也要求銀行提前聯系企業，主動滿足展期需求，爭取最大限度展期。

第四，創新支持方式。目前，大約60%的卡車貸款是由汽車集團財務公司、汽車金融公司和金融租賃公司發放的。這三類非銀行金融機構積極響應延期還本付息的政策，但這也可能對其造成一定的流動性壓力。為解決他們的後顧之憂，應及時引導三類機構推出貨運物流創新金融債券，用於為貨車車主和相關物流企業提供延期還本付息、續貸和新增資金的支持，確保他們更好地落實政策。

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相關問答：貨車分期付款怎麼計算？

這個問題我幫您來回答吧，因為我目前主要從事的就是商用車分期業務。

商用車一般分為四類：重卡自卸，半掛，輕卡，中卡。這四類車的分期條件都是不一樣的，而且根據車類型不同，所要求的手續資料和利息也不同。下面我就對這四種車型做一個簡單明了的介紹。

重卡自卸和半掛，這類車進件要求非常高，只有銀行機構可以辦理分期付款。而磨碰且這些車一般都有兩張發票，銀行也只能貸兩張發票的70%。在費用上一般也都比較高，需要支付貸款額5%的手續費已經5%的還款保證金，保證金在您還完車款以後銀行會退還的。利息大概在貸10萬元兩年利息15000左右，一次類推。需要客戶提供駕照，銀行流水，身份證和掛靠協議等資料，有專業的代辦機構，辦理起來也不是他別的麻煩。

輕卡和中卡目前已經放開了，很多小的金融公司都可以做，這些車做起來相對簡單，只要客戶提供身份證駕駛證就能夠辦理，而且能夠貸發票價的90%，需要支付3000元左右的手續費。利息大概在貸10萬元三年利息22000左右，雖然利息高了一點，但是投入成本比較少，後期還款也沒有什麼壓力。這類車型只要選好車，經銷商很快就能夠為您辦理。

貨車一般都需要掛靠，所以您最好在買車前就要找一家比較靠譜的運輸公司做車輛的掛靠，這樣後期辦理分期就比較的簡單。總之車貸的套路很多，一定要多問幾家，做完比較之後再決定。商用車分期保險費用都比較的高，10萬左右的車大概都得10000元左右，另外經銷商會收各種費用，這些費用都是經銷商的贏利點，所以能搞價就盡量往下面壓價。這樣才最劃算。

樓主提問的這台車就屬於重卡范疇，只能找銀行機構做貸款了。具體的需要根據當地的情況具體分析！如果有疑問的話，可以關注私聊我！

好了，這就是商用車分期的大概情況，具體操作起來的細節可以在下方留言，我將為大家一一講解！