A. 消費貸違規入樓市絕跡了嗎
一、消費貸違規入樓市絕跡了嗎?
盡管京城銀行對各類消費貸的審批和監管越來越嚴格，但仍有個別銀行和擔保融資公司鋌而走險，向購房者推銷用途違規的消費貸、信用貸，消費貸違規進入樓市仍未絕跡。
強監管三個月
「3·17」最嚴房貸政策實施以來，購房人首付比例有所提高，部分購房者則通過申請「消費貸」來補充首付款或購房款。但是，用消費貸買房實際是一種違規行為。各家銀行的消費貸、信用貸合同都根據監管部門有關規定做出表述——「不得用於投資股票、期貨、債券、房地產等國家監管部門禁止銀行貸款進入的領域，且不用於注冊企業和投資入股等股本權益性投資」。
今年9月初，調查發現，在北京地區，有房產中介違規協助提供首付貸。為了掩人耳目，還引入了合作的擔保公司，並假借「信用貸」、「消費貸」之名繼續活躍在二手房交易市場。
9月5日，北京銀監局、中國人民銀行營業管理部聯合印發的《北京銀監局人行營業管理部關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》要求，北京市銀行業金融機構對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查「房抵貸」等資金違規流入房地產市場的情況。
9月8日，北京市住房建設委員會下發《關於開展房地產經紀機構違規行為情況檢查的通知》，要求中介機構對近三個月本機構及從業人員經營活動開展自查。自查內容包括：為購房人辦理「消費貸」、「經營貸」、「個人信用貸」、「房抵貸」作為購房首付款的行為；協助、教唆購房人提供虛假材料，騙取購房資格或購房貸款等六種違規行為。銀監會9月29日在銀行業運行及監管情況召開的通報會也表示，將嚴查消費貸款的資金，嚴厲打擊首付貸。
此後，廣東、江蘇、重慶、江蘇、江西等地陸續發布有關消費貸政策，嚴查「消費貸」、「經營貸」、「信用貸」以及大額信用卡套現等，防範信貸資金違規流入房地產市場；同時，據多家銀行工作人員反映，他們也陸續接到金融風險提示，要求加強個貸管理，謹慎發放個人消費貸款。
部分銀行審貸仍有漏洞
盡管監管保持力度，但仍有部分銀行新增信用貸款消費憑證如發票、合同等提交審核時存有漏洞。
以某股份制銀行的一款信用貸產品為例，該行工作人員表示，這款產品主要面向有半年同一公司連續社保記錄的在職員工，每年可反復申請，每筆最高額度為30萬元，按月計息，每月等額本息還款，提前還款不收取手續費。
上述銀行的工作人員介紹，貸款人只需把放款後3個月內的發票等消費憑證拍照上傳到銀行某平台即可，而對於發票的金額不做要求。按照該行工作人員的說明：「客戶貸款30萬元，3個月內並不一定全部用完，所以提交的發票金額有多少並不強制要求。同時，放款3個月後的消費憑證等目前銀行並未要求提交。」
而另一家股份制銀行的信用貸產品要求則更為寬松，這款信用貸原來月息為1.25%，近日下調為月息1.1%，申請成功後2天-3天即可到賬，每月等額本息還款，能證明貸款用途的發票合同等並不需要提交。據客服人員介紹，貸款人可以將發票合同等留存備用，需要的時候拿給銀行的客戶經理看一下即可，並不需要上交銀行。當詢問貸款可否用於買房時，工作人員僅表示，「你不要告訴我貸款用途」。
擔保公司放貸沖業績
臨近年末，各類商家的推薦電話又多了起來，其中不乏擔保融資公司的「業務」推銷。
近日，某擔保融資公司的業務員表示，「可以向資金不夠的購房人提供短期和長期兩種類型貸款服務。同時，年末各類貸款都有不同程度的打折，有的是月息變低，有的是手續費打折。」以某款信用貸款產品為例，業務員介紹稱，「這款貸款產品原來的月息為0.75%，不需要抵押物，每人每筆最高可貸30萬元，貸款年限不超過3年，每月等額本息還款。而進入12月份，這款產品的月息降為0.725%，並且還可以選擇先息後本的還款方式。同時，在手續費方面，也由貸款金額的2%降為1.5%。」
據業務員介紹，臨近年末，貸款公司以及銀行在信貸額度方面都有指標需要完成，同時貸款收益率也面臨考核壓力，而消費貸、信用貸的利率對於銀行的綜合貢獻度往往比住房按揭貸款要高很多，所以銀行會接一些「團購」訂單，而這些「團購」訂單多來自於擔保融資公司，個人去銀行是申請不到的。
「近期監管力度很大，這類貸款用於買房會不會有風險？」時，上述業務員表示：「貸款的去向問題，銀行監控起來有一定難度，買房人可以通過放款後提現切段資金流向痕跡等手段來規避。」該人士還強調，「近期從我們公司貸款的客戶，沒有一筆貸款被追回或者影響按揭貸款的，如果出了問題，我公司退還手續費。」
據了解，該公司主要和某股份制銀行合作，同時也可以由客戶挑選貸款銀行。目前提供無抵押信用貸、抵押消費貸、經營貸等貸款業務。據客服介紹，申請信用貸，優質客戶最高每筆可貸50萬元，一般可批30萬元，貸款利率由原來的7%降為6%；抵押消費貸貸款額上限為100萬元，最長貸款年限為10年，貸款利率最低可獲批基準利率上浮10%。同時，如果借款人此前三年內曾經全款購房，目前還可以做補按揭，貸款利率最低可獲批基準利率。
執法要嚴，嚴厲打擊非法入市。
二、2021年國家有什麼利民政策？
答案是：一、推動義務教育優質均衡發展
1、縮小城鄉、區域差距!讓孩子享受公平教育
因地制宜加強農村學校教室、宿舍、食堂等設施建設，推動清潔取暖進校園和衛生廁所改造。
改善網路設施，促進優質教育資源開放共享。
繼續改善規劃保留的鄉村小規模學校辦學條件，支持鄉村學校因地制宜開好音體美等課程，保障教育教學需要。
2、讓鄉村教師有更多保障
依法加強義務教育教師收入保障，多渠道解決好教師基本住房，建設必要的邊遠艱苦地區農村學校教師周轉宿舍。
職稱評定等要向中西部農村教師傾斜。
加大在職培訓、學歷教育力度，提高義務教育教師素質。
促進義務教育教師「縣管校聘」管理改革。
3、嚴控書面作業總量、保證體育活動
嚴控書面作業總量，教師要指導小學生基本在校內完成書面作業。嚴禁給家長布置或變相布置作業，嚴禁要求家長批改作業。
中小學校每天統一安排30分鍾的大課間體育活動。保障每天校內、校外各1小時體育活動時間。
4、保障膳食營養，校內不得設置小賣部
不得在校內設置小賣部、超市等食品經營場所，不得售賣高鹽、高糖及高脂的食品和酒精飲料。不得對含糖飲料、調味面製品等零食進行廣告宣傳。
學生餐每餐供應的食物要包括谷薯雜豆類、蔬菜水果類、水產畜禽蛋類、奶及大豆類等4類食物中的3類及以上。食物種類每天至少達到12種，每周至少25種。
5、實現今秋義務教育學校課後服務全覆蓋
進一步推進課後服務工作，確保今年秋季開學後實現義務教育學校全覆蓋，並努力實現有需要的學生全覆蓋。推行課後服務「52」模式，即學校每周5天都要開展課後服務，每天至少開展2小時，結束時間要與當地正常下班時間相銜接。對仍有困難的，應提供延時託管服務。
6、鼓勵學校為學生提供暑期託管服務
鼓勵有條件的學校積極承擔學生暑期託管服務工作，由教師、家長、學生自願選擇參加，不得強制。暑期託管服務以看護為主，開放教室、圖書館、運動場館等資源設施，不得補課、講授新課。堅持公益普惠原則，不得違規收費。
二、進一步明顯降低患者醫葯負擔
1、異地看病門診費用直接結算
確保今年底前各省份60%以上的縣至少有1家普通門診費用跨省聯網醫療機構。
對於高血壓、糖尿病、惡性腫瘤門診放化療等5個群眾需求大、各地普遍開展的門診慢特病，每個省份至少有一個統籌地區實現相關治療費用跨省直接結算。
2、職工醫保范圍擴大、家人可用
大共濟：逐步將部分對健康損害大、費用負擔重的門診慢特病和多發病、常見病普通門診費用納入統籌基金支付。政策范圍內支付比例從50%起步。
小共濟：職工醫保個人賬戶允許家庭成員共濟，可用於支付在定點醫療機構就醫，以及在定點零售葯店購買葯品等。
3、居民醫保籌資標准繼續提高新增30元
2021年居民醫保人均財政補助標准新增30元，達到每人每年不低於580元。進一步放開參加基本醫療保險的戶籍限制。
加強基本醫保、大病保險和醫療救助三重保障制度銜接。健全重特大疾病醫療保險和救助制度，規范待遇享受等待期。
4、國家組織葯品集中帶量采購
2021上半年開展了第四批、第五批國家葯品集采，兩次擬中選產品409個，共納入106種葯品，擬中選葯品平均降價超過50%。品種覆蓋高血壓、冠心病等常見病、慢性病用葯，以及肺癌、乳腺癌等重大疾病用葯。
2020年談判新增進入醫保葯品目錄的92個葯品已在全國8.4萬家定點醫葯機構配備。
三、保障好群眾住房需求
1、新市民、青年人，保障性租賃住房
保障性租賃住房主要解決符合條件的新市民、青年人等群體的住房困難問題，以建築面積不超過70平方米的小戶型為主，租金低於同地段同品質市場租賃住房租金。
由政府給予政策支持，引導多主體投資、多渠道供給，主要利用存量土地和房屋建設，適當利用新供應國有建設用地建設。保障性租賃住房不得上市銷售或變相銷售。
2、監管租房，房租單次收取不得超過3個月
住房租賃企業單次收取租金的周期原則上不超過3個月，不得變相開展金融業務，不得以租金分期、租金優惠等名義誘導承租人使用住房租賃消費貸款。
住房租賃企業、轉租住房10套(間)以上的自然人，應取得營業執照。
3、打擊炒房，嚴防經營貸流向房地產
穩定地價、房價和預期，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。
4、安全住房、老房危房改造、縣城新房限高
推進老舊小區、老舊廠區、老舊街區、城中村改造，今年1至6月份，全國新開工改造城鎮老舊小區3.64萬個，占年度目標任務的67.5%。
繼續實施農村危房改造和地震高烈度設防地區農房抗震改造。
縣城新建住宅以6層為主，最高不超過18層，要與消防救援能力相匹配，鼓勵新建多層住宅安裝電梯。
五、堅決兜住民生底線
1、上調退休人員基本養老金
2021年繼續提高企業和機關事業單位退休人員基本養老金水平，總體調整水平為2020年退休人員月人均基本養老金的4.5%。這是從2005年起連續17年上調基本養老金。
2、提高部分優撫對象撫恤和生活補助標准
從2021年8月起，傷殘人員殘疾撫恤金、「三屬」定期撫恤金，「三紅」等人員生活補助，按平均10%的幅度繼續提高，在鄉老復員軍人的生活補助標准在現行基礎上每人每月提高200元。
3、最低生活保障不再區分城鄉
適度拓展低保范圍，低保邊緣家庭中的重病、重殘人員可以單獨提出低保申請。
加快推進低保制度城鄉統籌，《最低生活保障審核確認辦法》刪除了有關城市低保、農村低保的概念，統一規范為「最低生活保障」。
提升低保辦理效率。有條件的地方可按程序將最低生活保障審核確認許可權下放至鄉鎮人民政府(街道辦事處)，簡化民主評議環節，規定辦理時限等。
4、保障受災困難群眾基本生活
財政部緊急撥付資金30億元，支持河南省災後恢復重建工作。國家發改委緊急下達7.95億元，專項用於河南、四川、山西、浙江暴雨台風洪澇災害受災嚴重地區基礎設施和公共服務設施災後恢復重建。
做好因災因疫基本生活困難群眾的救助幫扶。強化基本生活救助與受災人員救助政策的有效銜接，用好用足鄉鎮(街道)臨時救助備用金制度，積極開展先行救助，急難發生地可直接救助。保證好轉移安置老年人等群體生活物資和護理用品供應，做好失能老年人照護服務。
全力做好災後農業生產恢復工作。全力排除田間積水、加強病蟲監測防控等。
5、適老化改造!涉及打車、上網等
推廣巡遊出租汽車電召服務，推動今年實現95128約車服務電話號碼覆蓋100個地級及以上城市。推動主要網約車平台公司優化約車軟體，增設方便老年人使用的「一鍵叫車」功能。
今年9月底前相關互聯網網站、APP要完成適老化及無障礙改造，適老版網頁及APP禁止出現廣告插件及誘導類按鍵。
引導基礎電信企業對老年人、殘疾人等特殊群體實行資費優惠。
三、嚴查經營貸和消費貸違規流向樓市
上海銀保監局公布轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查最新情況
上海銀保監局昨天公布了貸管理專項自查以及稽核調查的最新情況。截至目前，發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場，已要求相關銀行限時整改。
在上海銀保監局組織下，上海地區135家商業銀行已經完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發現的問題涵蓋貸款用途違規、向主體結構未封頂房屋發放房貸、首付款資金核實不審慎、貸後資料收集不完整等方面。
自3月1日開始，上海銀保監局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規流經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場之外，同時還發現部分銀行首套規范以及外部「助貸」機構違規問題突出等情況。
通過稽核調查，上海銀保監局發現六類典型違規案例，包括：個人購房首付款;企業經營貸違規用於支付購房款;款首付款;部分空殼公司集中作為受託支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌迴流至借款人並用於購房;房產企業違規向購房客戶提供首付資金;公司貸款用於購房認
上海銀保監局根據轄內商業銀行自查和監管稽核調查情況費貸違規流入房地產市等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監管要求，限時首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，並作為失用信息服務平台;對於經營貸、消費貸等信貸資金違規挪用於房地產領域的，應及時採取實質性管控措施;加強銀行員工管理，強化員工法制合規教育，在開展業務中正面引導借款人合法合規使用信貸資金;對於存在違規行為的責或紀律處分等。同已將稽核調查中發現的有關公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規問題線索移交地方政府相關部門，形地產市場違規行為。
下一步，上海銀保監局將持續加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，對已查實問題依源，督導轄內商業銀行不斷濟質效，促進上海市房地產市場平穩健康發展。
四、嚴查經營貸和消費貸違規流向樓市
上海銀保監局公布轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查最新情況
上海銀保監局昨天公布了轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查的最新情況。截至目前，發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場，已要求相關銀行限時整改。
在上海銀保監局組織下，上海地區135家商業銀行已經完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發現的問題涵蓋貸款用途違規、向主體結構未封頂房屋發放房貸、首付款資金核實不審慎、貸後資料收集不完整等方面。
自3月1日開始，上海銀保監局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規流入房市專項稽核調查。除了部分經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場之外，同時還發現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規范以及外部「助貸」機構違規問題突出等情況。
通過稽核調查，上海銀保監局發現六類典型違規案例，包括：個人經營貸款違規用於支付購房首付款;企業經營貸違規用於支付購房款;消費貸違規用於本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受託支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌迴流至借款人並用於購房;房產企業違規向購房客戶提供首付資金;公司貸款用於購房認籌。
上海銀保監局根據轄內商業銀行自查和監管稽核調查情況，對銀行就切實防控經營貸、消費貸違規流入房地產市場，提升金融服務實體經濟質效等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監管要求，限時整改問題貸款;對於違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，並作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平台;對於經營貸、消費貸等信貸資金違規挪用於房地產領域的，應及時採取實質性管控措施;加強銀行員工管理，強化員工法制合規教育，在開展業務中正面引導借款人合法合規使用信貸資金;對於存在違規行為的銀行員工，應予以內部問責或紀律處分等。同時，上海銀保監局已將稽核調查中發現的有關公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規問題線索移交地方政府相關部門，形成監管合力，共同打擊房地產市場違規行為。
下一步，上海銀保監局將持續加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，對已查實問題依法採取相應監管措施，端本正源，督導轄內商業銀行不斷提升金融服務實體經濟質效，促進上海市房地產市場平穩健康發展。
B. 嚴查信貸違規流入樓市，中小銀行成房地產金融監管重點
近日，中央政治局會議以及央行、銀保監會等部門下半年工作會，多次重申對房地產金融保持監管高壓，地方銀保監局也加大排查力度，進一步圍堵資金漏洞，遏制房地產金融化泡沫化趨勢。強監管導向下，銀保監系統對信貸資金違規輸血房地產毫不手軟，上海、廣東、寧波等熱門區域密集披露相關罰單，其中不乏百萬甚至千萬級別罰單。
在「房住不炒」基調以及金融監管部門嚴格執法下，房地產貸款迅速增長勢頭得到有效控制。值得注意的是，部分地區中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產貸款市場份額。業內人士指出，金融監管部門將加大對中小銀行非標投資和表外業務的監管，還可能對新增房地產貸款佔比較高的銀行實施名單制管理。
嚴控房地產金融風險
近期，房地產調控政策力度加大，圍堵資金漏洞、規范市場秩序、落實監管要求成多地房地產金融調控政策的重要內容。
金融監管部門針對房地產金融多次發聲。7月30日召開的中共中央政治局會議重申，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，穩地價、穩房價、穩預期，促進房地產市場平穩健康發展。央行2021年下半年工作會議指出，實施好房地產金融審慎管理制度。銀保監會年中工作會則做出更為明確的要求，提出將嚴格執行「三線四檔」和房地產貸款集中度要求，防止銀行保險資金繞道違規流入房地產市場。
央行日前發布的《2021年第二季度中國貨幣政策執行報告》指出，要保持房地產金融政策的連續性、一致性、穩定性，實施好房地產金融審慎管理制度。
多地銀保監局近期對房地產金融監管工作作出部署。例如，天津銀保監局提出，嚴控房地產市場金融風險，嚴格執行房地產貸款集中度管理等要求。安徽銀保監局要求，嚴格執行「三線四檔」和房地產貸款集中度要求，防止銀行保險資金繞道違規流入房地產市場。上海銀保監局表示，下一步將進一步遏制房地產金融化泡沫化，結合上海實際，精準施策，促進房地產市場平穩健康發展。
國家金融與發展實驗室特聘研究員任濤認為，監管部門頻繁出台政策，防止資金繞道違規流入樓市，主要是由於當前房地產行業吸納了過多金融資源，通過加大對房地產金融的監管，有助於推動商業銀行把更多精力聚焦小微、三農、綠色製造業和科技創新等經濟薄弱領域和國家鼓勵的重點領域。同時，推動經濟脫虛向實，有助於推動金融與房地產同實體經濟均衡發展，避免金融與房地產行業過度偏離實體經濟的發展軌道。
重拳整治違規資金
伴隨著政策持續收緊，針對貸款資金違規流入房地產市場的問題，金融監管部門排查力度空前。近期，包括上海、廣東、寧波等重點城市密集披露涉房信貸相關罰單，部分城市還開展專項檢查。
從處罰案由看，被罰機構違法違規事實主要包括個人經營性貸款、個人消費貸款等信貸資金違規流入樓市，同業投資、理財資金等違規投向地價款或「四證」不全的房地產項目等。
例如，廣東銀保監局日前連續公布12張罰單，工商銀行、興業銀行、招商銀行、廣發銀行4家銀行12家分支機構及10名責任人被罰，罰款金額合計1090萬元，案由均涉經營貸、消費貸違規流入房地產領域。上海銀保監局披露罰單顯示，上海銀行因「同業投資房地產企業合規審查嚴重違反審慎經營規則」「部分個人貸款違規用於購房」等案由被罰460萬元。農業銀行雲南省分行因違規通過非房地產開發貸款科目向房地產開發企業發放貸款、違規發放虛假按揭貸款等13項違法違規事實，被罰款人民幣420萬元。
7月16日，銀保監會還曾對包括民生銀行、浦發銀行在內的5家銀行開出近3億元巨額罰單，其中多家銀行涉及違規「輸血」房地產。
除開具罰單外，部分重點城市還在一定范圍組織深度排查。以深圳為例，8月7日，深圳金融監管部門發布數據顯示，經過多輪滾動排查和監管核查，截至目前，共發現21.55億元經營用途貸款違規流入房地產領域。
為何經營貸、消費貸違規流入房市的現象屢禁不止？光大證券金融行業首席分析師王一峰指出，一方面由於銀行自身放款意願較強，國內房地產貸款具有「高額度、周期長、利率高、不良低、押品優」等特點，風控管理成本低，是銀行較為青睞的優質資產。另一方面，貸後資金用途監測難度較大，特別是對經營貸流向監管困難，且經營性貸款規模明顯高於消費貸，對於炒房者而言更具誘惑性。
中小銀行成重點監管對象
在「房住不炒」基調以及金融監管部門嚴格執法下，房地產貸款迅速增長勢頭已得到有效控制。銀保監會數據顯示，截至6月末，房地產貸款同比增長9.8%，增速創8年來新低；房地產貸款集中度由2019年的高點29.2%降至6月末的28.2%。盡管趨勢向好，但市場也出現部分地方中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產貸款市場份額的新趨勢。
對此，王一峰表示，由於中小銀行自身風險管理水平偏低，抗風險能力偏弱，風險處置手段偏少，面對房地產領域「灰犀牛」風險，中小銀行可能受到更大沖擊，因此需要予以適度控制。
監管部門已多次明確，下一階段將加大對中小銀行監管力度。銀保監會統信部副主任劉忠瑞此前表示，銀保監會高度重視這一問題，將對新增房地產貸款佔比較高的銀行實施名單制管理，督促這些銀行落實房地產金融調控要求，合理控制房地產貸款增速。央行營管部下半年工作會也明確提出，將加強地方法人銀行房地產貸款集中度管理。
任濤預計，下一階段，金融監管部門一方面將加大中小銀行非標投資和表外業務的監管，參照普通授信實行穿透式和名單管理，要求非標投資和表外授信回歸傳統表內授信，便於統一管理。另一方面，還可能對新增房地產貸款佔比較高的銀行實施名單制管理，督促其落實房地產金融調控要求。
C. 個人消費貸款嚴禁違規流入股市樓市
近年來，個人消費貸款和信用卡業務快速發展，在激發居民消費潛力、擴大消費規模、促進消費升級等方面發揮了積極作用，但也出現了產品偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題，尤其是資金違規進入股市、房市，影響了宏觀調控效果。
如何規范個人消費貸款業務？當前，這一問題再度引起金融監管部門的高度重視。經濟日報記者獲悉，接下來，個人消費貸款的資金流向將受到更加嚴格的把控。
記者獲悉，浙江銀保監局已正式印發《關於進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》（以下簡稱《通知》）。
《通知》要求銀行機構加強對個人消費貸款用途管控，確保用途與合同約定一致，嚴禁貸款資金違規流入股市、樓市以及其它投資性領域。
一位業內人士介紹，「資金流向管控」一直是個人消費貸款業務的一大難點。「信用卡業務大多採用『受託支付』模式，即銀行把錢直接打到借款人需要付款的商家那裡，資金流向清晰。」某國有大行個人金融業務部相關負責人說，相比之下，個人消費貸款業務則大多採用「自主支付」模式，即銀行將貸款資金直接打入借款人賬戶，再由借款人去支配這些資金。因此，資金究竟流向何處存在很大不確定性。
「目前，各家銀行都規定借款人獲取個人消費貸款的賬戶不得綁定證券投資賬戶。但是，如果借款人將貸款在自己不同的賬戶中周轉幾次，最終進入股票市場，銀行往往只能『睜一隻眼閉一隻眼』了。」上述負責人說。
針對以上問題，《通知》重申了個人消費貸款用途的「四大禁止性領域」。一是嚴禁用於支付購房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；三是嚴禁用於購買銀行理財、信託計劃以及其它各類資產管理產品；四是嚴禁用於民間借貸、P2P網路借貸以及其它禁止性領域等。
與此同時，為了進一步規范業務經營，《通知》還重申了個人消費貸款業務的「六大合規底線」。一是不得發放無指定用途個人消費類貸款；二是不得以未解除抵押的房產抵押發放個人消費貸款；三是不得對無償還能力的客戶發放消費貸款；四是不得將授信審查、風險控制等核心業務外包；五是不得與無放貸業務資質的機構共同出資放貸或為其提供資金放貸；六是不得接受無擔保資質的第三方機構增信及變相增信。
此外，真對信用卡業務近年來快速發展的「預借現金」「大額分期」業務，《通知》也要求強化資金用途管控，具體規定有三：一是嚴格遵循消費定位，除服務「三農」的信用卡外，不得辦理用於非消費領域的信用卡；二是嚴格預借現金業務管理，預借現金額度原則上不得超過非預借現金業務授信額度；三是嚴格專項分期用途管控和交易監測，規范與中介機構合作行為，切實防止套現行為。
D. 監管「重拳」圍剿信貸資金違規入樓市
在「實施好房地產金融審慎管理制度」的政策導向下，監管機構針對信貸資金違規進入樓市、商業銀行違規向房企放貸行為進行嚴格監管，處罰力度亦在不斷升級。8月16日，北京商報記者根據銀保監會官網披露的行政處罰信息統計發現，今年以來，包括上海銀行、浦發銀行、興業銀行、工商銀行、龍州農商行、貴陽銀行在內的多家銀行均因房地產金融業務違規情形被監管「點名」。在分析人士看來，此類罰單的開出，體現了銀保監會對於金融市場管控的決心，客觀上使得後續房貸部門會嚴管貸款流向，較好地推動了「房住不炒」政策的落地。
01
房地產領域違規貸款亂象遭嚴查
8月以來，銀行業千萬級罰單頻現，多項重罰背後，房地產領域違規貸款亂象儼然成為監管關注的重點。8月14日，上海銀保監局公布了一條行政處罰信息，上海銀行在2014年至2019年因為23項業務違規，被監管處以1625萬元罰款，其中沒收違法所得約27.15萬元，作出處罰決定的日期為8月14日。
在上海銀行這「23宗罪」中，房地產領域違規被放在了「頭條」，該行因存在違規向資本金不足、「四證」不全的房地產項目發放貸款，以其他貸款科目發放房地產開發貸款等違法違規行為被監管「點名」。
無獨有偶，就在4天前的8月10日，浦發銀行也接到了一筆千萬級別罰單，該行因2013年至2018年存在12項違法違規事實，被上海銀保監局責令改正，並處罰款共計2100萬元。處罰事由中也有一條，同業投資資金違規投向「四證」不全的房地產項目。
打擊銀行違反信貸政策和違反房地產行業政策亂象已逐步成為常態。據北京商報記者不完全統計，開年至今，包括上海銀行、浦發銀行、興業銀行、工商銀行、龍州農商行、貴陽銀行、東阿青隆村鎮銀行、浙江泰隆商業銀行在內的多家銀行均因信貸資金違規進入樓市被罰。被處罰的緣由大多為「向房地產開發企業發放流動資金貸款」、「信貸資金用途管理不到位導致流入房市」、「個人信貸資金違規流入房市」等。
在易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進看來，此類罰單的開出，體現了銀保監會對於金融市場管控的決心，尤其是很多信貸資金違規流入房地產，確實需要積極進行管控，否則容易造成「炒房」現象出現，或者說干擾了正常的房地產交易秩序。從實際過程看，此類罰單具有警示和威懾性，客觀上使得後續房貸部門會嚴管貸款流向，較好地推動了房住不炒政策的落地。
02
消費貸款、信用卡透支資金
「潛水」買房
除了針對房地產企業違規提供貸款外，零售業務信貸資金違規買房情形也成為監管整治的重點，7月2日，浙江泰隆商業銀行麗水縉雲支行也因「個人經營性貸款流入房市」被銀保監會麗水監管分局罰款25萬元。6月23日，江西橫峰農商行因個人經營性貸款違規流入房地產企業、向不符合條件的借款人發放貸款、以貸轉存用於月末沖時點等行為，被銀保監會上饒監管分局罰款80萬元。
因消費貸挪用買房遭罰案例也曾出現。6月底，工商銀行縉雲支行被罰款50萬元的緣由則是因為「消費貸款流入房市、虛增企業信用貸款數據」。
除了個人綜合消費貸款、經營性貸款違規入市外，用信用卡透支買房亂象也有所抬頭，今年1月，銀保監會陝西監管局曾公示對長安銀行的一則罰單，處罰金額21萬元，原因是「信用卡資金監管不到位，流入房地產領域信用卡資金監管不到位，流入房地產領域」。
蘇寧金融研究院高級研究員陶金分析認為，當前實體經濟正在復甦，在前期較為寬松的流動性以及信貸持續擴張的背景下，便較容易推升資產價格上升，實體經濟資金進入樓市的動力較強。同時，信貸資金進入實體經濟後，不像金融體系那樣容易監測和管控，動向更加難以捉摸，也給了這些資金進入樓市的額外刺激。
03
嚴防房地產金融泡沫勢頭催生
在始終堅持「房住不炒」的背景下，監管機構也在不斷加強房地產金融政策的監管，6月24日，銀保監會印發《關於開展銀行業保險業市場亂象整治「回頭看」工作的通知》。其中針對「房住不炒」政策，銀保監會表示將重點嚴查包括表內外資金直接或變相用於土地出讓金或土地儲備融資；未嚴格審查房地產開發企業資質，違規向「四證」不全的房地產開發項目提供融資；個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等資金挪用於購房；流動性貸款、並購貸款、經營性物業貸款等資金被挪用於房地產開發等違規操作。
8月16日，銀保監會主席郭樹清在《求是》發表的刊文也提到，在資金面寬松背景下，企業、居民、政府都可能增加債務。利率下行一致性預期強化後，有可能助長杠桿交易和投機行為，催生新一輪資產泡沫。一些地方的房地產價格開始反彈，金融資源有可能再次向高風險領域集中。
雖然監管一再重申銀行貸款要確保真實用途，嚴禁違規挪用，但為何總有銀行明知故犯？一位國有大行相關人士告訴記者，隨著國內疫情形勢轉好，個別熱點城市房地產交易有所升溫，在各種資產中，房地產對銀行資金有天生的吸引力，銀行當前手裡可以支配的流動性較為充裕，導致違規情形屢禁不止。
而從監管層面，應當採取哪些措施，避免銀行房地產業務違規行為的出現？在中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林看來，需要各部門加強數據的共享合作，共同協同打擊，在貸款審查時對貸款人的合法收入來源進行嚴格審核。另外提高市場化手段，例如，加強樓市供給、從供需打擊投資者，加強資金的技術監管手段等。
在陶金看來，從根本上解決這個問題難度確實較大，要緩解此類問題，應該更需要信貸部門加大監管力度，規定好違規行為的處罰機制，甚至給予頂格力度的處罰。
E. 嚴查違規經營貸消費貸 多地涉房資金管控收緊
涉房資金迎來新一輪精準調控。近一個月以來，北京、上海、廣東等地金融監管部門集體出擊，嚴查涉房資金來源，加強個人信貸管理，並明確提出嚴防消費貸、經營貸等違規流入樓市。
業內人士稱，2020年下半年以來，部分重點城市房地產市場持續火熱，究其原因，正是部分不該流入樓市的資金流入樓市，炒作並推高了市場熱度。未來隨著調控趨嚴，投機炒房、渲染炒作跡象將明顯減少，重點城市房地產市場熱度將明顯降溫。
多地房地產金融強監管升溫
「最近銀行對『經營貸』監管明顯收緊。」李西（化名）對記者說，此前她本想藉助「經營貸」在北京購買自己第二套房，但剛和中介咨詢完就遇到嚴格的監管。
日前，北京、上海、廣東等多地均發文，對轄區內銀行經營性貸款、個人消費貸款風險開展排查，並加強對信貸資金用途的管理。與此同時，多家銀行也已經啟動自我檢查，並對相關貸款的審核更為嚴格。
北京銀保監局、人行營業管理部日前下發《關於加強個人經營性貸款管理防範信貸資金違規流入房地產市場的通知》。通知顯示，監管部門將結合監管大數據進一步加強非現場監測和現場檢查力度，對因信貸管理不審慎導致的個人經營性貸款違規流入房地產市場的情況，將從嚴從重查處。
一家國有大行北京分行人士也對記者表示，已經第一時間組織開展對個人經營性貸款的排查工作，並通過電話會議方式向轄內支行進行工作部署、開展動員。在排查中以大數據模型篩查可疑數據，就可疑線索進行有針對性的排查。
上海銀保監局此前也發布監管文件，要切實加強信貸資金用途管理，高度重視信貸資金用途管控，強化用途警示；禁止發放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款；防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用於房地產領域。
廣東銀保監局日前也下發《關於組織轄內銀行機構開展經營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》，要求轄內銀行機構嚴格落實主體責任，圍繞授信調查、授信審查審批、授信後管理、第三方機構業務合作等各個環節開展全方位風險排查。
目前廣東的房貸合規性抽查趨嚴，銀行內部審批也更加嚴格，對於收入和年齡不匹配的房貸情況也在進行審查。廣東一房地產中介經理黃先生介紹，銀行抽查到其經手的購房客戶，讓客戶說明購房首付款來源。據悉，該購房客戶剛畢業，年齡僅23歲。「其購房款是父母給的，我們針對這一情況也出具了相關證明函和保證函，證明該房產是購房者用於自住。」據房產中介介紹，如果購房者選擇用經營貸購房，不合規問題暴露後，很大概率需要提前還款。
不過，銀行也表示，在審核趨嚴的背景下，正常的個人經營貸款不受影響。一家股份制銀行上海分行人士表示，在個人經營性貸款領域，該行支持實體經濟發展，相關個人經營性貸款業務正常受理。
「好經歪念」 涉房資金亂象需嚴查
國家金融與發展實驗室副主任曾剛在接受記者采訪時表示，由於消費貸和經營貸對貸款用途不是指定的，因此銀行對貸款的流向也很難進行有效的監控。2020年，由於整體的融資環境較為寬松，利率下行，部分人有沖動利用消費貸、經營貸等將資金套出來購買房產。
以「經營貸」為例，據了解，2020年，不少銀行的房抵經營貸利率降至4%以下，個別優質企業甚至能拿到低至3.65%的利率，對比北京同期的房貸利率，「利差」直觀可見，且可以先息後本還貸。「經營貸」本身是為了支持小微企業創業發展，但是部分資金通過「經營貸」違規流入樓市屬於「好經歪念」。
廣州大源按揭代理服務有限公司總經理鄭大源表示，3-5年期經營貸，由於先息後本，這就為炒房者提供了「時間差」——只要在3年或者5年內出售該房，就不用面臨還本的壓力。同時，還有二次申請經營貸的可能性。據廣州辦理按揭的中介機構介紹，目前，二次申請經營貸或者其他類似貸款還是有可操作的空間。藉助過橋資金，完成第一筆經營貸還款，可以再重新去銀行申請。如若監管嚴查，導致貸款審批條件嚴格，額度進一步收緊，部分購房者很有可能面臨債務違約風險。
除經營貸外，消費貸也成為部分購房者加杠桿的重要資金來源。此前，記者在采訪中了解到，部分貸款中介機構明知客戶的資金用途是購房，但仍表示可以幫助其從銀行貸出消費貸。一位貸款中介機構人士對記者說，單筆消費貸金額不夠的話，可同時從幾個銀行貸出款。
曾剛表示，強化對相關交易的監管是必要的。鄭大源也認為，對違規資金流入房地產應該公開嚴肅查處，降低尋租空間。
調控給市場降溫 樓市走向仍待觀察
除了嚴查經營貸、消費貸等資金違規進入樓市，多地也出台其他舉措管控入市資金。2月8日，深圳住建局發布全市3595個住宅小區二手住房成交參考價格。有消息顯示，深圳建行、光大等多個銀行已開始按照上述成交參考價格作為該行按揭貸款的參考依據。「日前住建部門發布的參考價格基本是真實售價7成左右，這意味銀行可批貸額度將大打折扣，有力降低購房者購房杠桿。」一位業內人士說。
杭州方面也嚴查「代凍資」行為。2月18日，杭州市發布了一則《關於提供虛假購房報名資料人員的通報》表示，經對商品住房項目搖號登記信息進行對比甄別，發現「御潮府」「丹楓四季院」「君品名邸」「紫璋台公寓」等九個項目中有27戶家庭的申報信息或報名材料存在虛假、失實情況。
中原地產首席分析師張大偉表示，下一步調控效果如何，就看嚴查資金違規入房市政策的執行力度。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進也認為，監管部門對經營貸流入樓市嚴查體現了對房地產金融的強管控信號。這會促使一些商業銀行、中介機構等在信貸方面審查更加嚴格。嚴躍進認為，對於一些後續想藉助經營貸購房的人，操作空間會降低。客觀上將會使得房產市場有所降溫，尤其是一些熱點樓盤。他表示，落實「房住不炒」，資金管控一定要到位，這樣房地產市場才會更加趨於平穩。
易居研究院助理研究員趙亦琪表示，在多方調控下，預計未來幾個月樓市熱度將有所下調，房價漲幅將保持低位。
F. 國家為什麼要控制消費貸款流入房市
個人消費貸款不需要抵押，只要個人條件優越，信用記錄良好就能申請到貸款。所以相對來說很容易拿到錢，而且最長期限為20年。
個人消費貸款的利息比較低，而房產投資又是一個杠桿游戲，個人消費貸款自然就成了這個游戲的有力工咐租尺具。把個人型沒消費貸款引進房地產市場作為首付，房產證拿到手後，再通過辦理抵押貸款拿到下下套房的首付款……
美國次貸危機發生之前，美國老百姓購買房子的錢，也是這種基於信用、無需抵押獲得的。最後，這些獲得的貸款流入房地產市場。
為了不上演相同的歷史，重蹈覆轍，禁止憑借信用獲取的貸款在衡高個人消費貸領域發生是當務之急的。另外合夥人金融提醒大家還要知悉的是，不僅是消費信用貸款，銀行抵押貸款的用途限制就包括投資房產，股票，投資外匯，期貨這些杠桿性交易。
G. 消費貸款流入房地產處罰