消費貸款流向現狀

A. 個人消費貸款嚴禁違規流入股市樓市

近年來，個人消費貸款和信用卡業務快速發展，在激發居民消費潛力、擴大消費規模、促進消費升級等方面發揮了積極作用，但也出現了產品偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等問題，尤其是資金違規進入股市、房市，影響了宏觀調控效果。
如何規范個人消費貸款業務？當前，這一問題再度引起金融監管部門的高度重視。經濟日報記者獲悉，接下來，個人消費貸款的資金流向將受到更加嚴格的把控。
記者獲悉，浙江銀保監局已正式印發《關於進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》（以下簡稱《通知》）。
《通知》要求銀行機構加強對個人消費貸款用途管控，確保用途與合同約定一致，嚴禁貸款資金違規流入股市、樓市以及其它投資性領域。
一位業內人士介紹，「資金流向管控」一直是個人消費貸款業務的一大難點。「信用卡業務大多採用『受託支付』模式，即銀行把錢直接打到借款人需要付款的商家那裡，資金流向清晰。」某國有大行個人金融業務部相關負責人說，相比之下，個人消費貸款業務則大多採用「自主支付」模式，即銀行將貸款資金直接打入借款人賬戶，再由借款人去支配這些資金。因此，資金究竟流向何處存在很大不確定性。
「目前，各家銀行都規定借款人獲取個人消費貸款的賬戶不得綁定證券投資賬戶。但是，如果借款人將貸款在自己不同的賬戶中周轉幾次，最終進入股票市場，銀行往往只能『睜一隻眼閉一隻眼』了。」上述負責人說。
針對以上問題，《通知》重申了個人消費貸款用途的「四大禁止性領域」。一是嚴禁用於支付購房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；三是嚴禁用於購買銀行理財、信託計劃以及其它各類資產管理產品；四是嚴禁用於民間借貸、P2P網路借貸以及其它禁止性領域等。
與此同時，為了進一步規范業務經營，《通知》還重申了個人消費貸款業務的「六大合規底線」。一是不得發放無指定用途個人消費類貸款；二是不得以未解除抵押的房產抵押發放個人消費貸款；三是不得對無償還能力的客戶發放消費貸款；四是不得將授信審查、風險控制等核心業務外包；五是不得與無放貸業務資質的機構共同出資放貸或為其提供資金放貸；六是不得接受無擔保資質的第三方機構增信及變相增信。
此外，真對信用卡業務近年來快速發展的「預借現金」「大額分期」業務，《通知》也要求強化資金用途管控，具體規定有三：一是嚴格遵循消費定位，除服務「三農」的信用卡外，不得辦理用於非消費領域的信用卡；二是嚴格預借現金業務管理，預借現金額度原則上不得超過非預借現金業務授信額度；三是嚴格專項分期用途管控和交易監測，規范與中介機構合作行為，切實防止套現行為。

B. 為何央行要求各地嚴禁消費貸款違規流入房地產

9月21日訊 彭博援引知情人士消息稱，中國央行會同銀監會近期要求各地監管部門，指導銀行規范個人消費貸款，防止消費貸款違規流入房地產市場。央行的要求重點針對一線和熱點房地產城市。

易居房地產研究院19日發布最新研究報告收集北京等16個典型地區數據顯示，今年3月以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩中有升的零售額同比，預計新增異常短期消費貸款金額約3700億元，估計其中至少有3000億流向樓市，約佔新增短期消費貸款總額30%。

C. 嚴查經營貸和消費貸違規流向房地產市場

上海銀保監局近日公布了轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查的最新情況。截至目前，發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場，已要求相關銀行限時整改。
在上海銀保監局組織下，上海地區135家商業銀行已經完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發現的問題涵蓋貸款用途違規、向主體結構未封頂房屋發放房貸、首付款資金核實不審慎、貸後資料收集不完整等方面。
自3月1日開始，上海銀保監局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規流入房市專項稽核調查。除了部分經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場之外，同時還發現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規范以及外部「助貸」機構違規問題突出等情況。
通過稽核調查，上海銀保監局發現六類典型違規案例，包括：個人經營貸款違規用於支付購房首付款；企業經營貸違規用於支付購房款；消費貸違規用於本行住房貸款首付款；部分空殼公司集中作為受託支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌迴流至借款人並用於購房；房產企業違規向購房客戶提供首付資金；小額貸款公司貸款用於購房認籌。
上海銀保監局根據轄內商業銀行自查和監管稽核調查情況，對銀行就切實防控經營貸、消費貸違規流入房地產市場，提升金融服務實體經濟質效等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監管要求，限時整改問題貸款；對於違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，並作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平台；對於經營貸、消費貸等信貸資金違規挪用於房地產領域的，應及時採取實質性管控措施；加強銀行員工管理，強化員工法制合規教育，在開展業務中正面引導借款人合法合規使用信貸資金；對於存在違規行為的銀行員工，應予以內部問責或紀律處分等。同時，上海銀保監局已將稽核調查中發現的有關小額貸款公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規問題線索移交地方政府相關部門，形成監管合力，共同打擊房地產市場違規行為。
下一步，上海銀保監局將持續加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，對已查實問題依法採取相應監管措施，端本正源，督導轄內商業銀行不斷提升金融服務實體經濟質效，促進上海市房地產市場平穩健康發展。

D. 消費貸違規入樓市絕跡了嗎

一、消費貸違規入樓市絕跡了嗎?

盡管京城銀行對各類消費貸的審批和監管越來越嚴格，但仍有個別銀行和擔保融資公司鋌而走險，向購房者推銷用途違規的消費貸、信用貸，消費貸違規進入樓市仍未絕跡。
強監管三個月
「3·17」最嚴房貸政策實施以來，購房人首付比例有所提高，部分購房者則通過申請「消費貸」來補充首付款或購房款。但是，用消費貸買房實際是一種違規行為。各家銀行的消費貸、信用貸合同都根據監管部門有關規定做出表述——「不得用於投資股票、期貨、債券、房地產等國家監管部門禁止銀行貸款進入的領域，且不用於注冊企業和投資入股等股本權益性投資」。
今年9月初，調查發現，在北京地區，有房產中介違規協助提供首付貸。為了掩人耳目，還引入了合作的擔保公司，並假借「信用貸」、「消費貸」之名繼續活躍在二手房交易市場。
9月5日，北京銀監局、中國人民銀行營業管理部聯合印發的《北京銀監局人行營業管理部關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》要求，北京市銀行業金融機構對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查「房抵貸」等資金違規流入房地產市場的情況。
9月8日，北京市住房建設委員會下發《關於開展房地產經紀機構違規行為情況檢查的通知》，要求中介機構對近三個月本機構及從業人員經營活動開展自查。自查內容包括：為購房人辦理「消費貸」、「經營貸」、「個人信用貸」、「房抵貸」作為購房首付款的行為；協助、教唆購房人提供虛假材料，騙取購房資格或購房貸款等六種違規行為。銀監會9月29日在銀行業運行及監管情況召開的通報會也表示，將嚴查消費貸款的資金，嚴厲打擊首付貸。
此後，廣東、江蘇、重慶、江蘇、江西等地陸續發布有關消費貸政策，嚴查「消費貸」、「經營貸」、「信用貸」以及大額信用卡套現等，防範信貸資金違規流入房地產市場；同時，據多家銀行工作人員反映，他們也陸續接到金融風險提示，要求加強個貸管理，謹慎發放個人消費貸款。
部分銀行審貸仍有漏洞
盡管監管保持力度，但仍有部分銀行新增信用貸款消費憑證如發票、合同等提交審核時存有漏洞。
以某股份制銀行的一款信用貸產品為例，該行工作人員表示，這款產品主要面向有半年同一公司連續社保記錄的在職員工，每年可反復申請，每筆最高額度為30萬元，按月計息，每月等額本息還款，提前還款不收取手續費。
上述銀行的工作人員介紹，貸款人只需把放款後3個月內的發票等消費憑證拍照上傳到銀行某平台即可，而對於發票的金額不做要求。按照該行工作人員的說明：「客戶貸款30萬元，3個月內並不一定全部用完，所以提交的發票金額有多少並不強制要求。同時，放款3個月後的消費憑證等目前銀行並未要求提交。」
而另一家股份制銀行的信用貸產品要求則更為寬松，這款信用貸原來月息為1.25%，近日下調為月息1.1%，申請成功後2天-3天即可到賬，每月等額本息還款，能證明貸款用途的發票合同等並不需要提交。據客服人員介紹，貸款人可以將發票合同等留存備用，需要的時候拿給銀行的客戶經理看一下即可，並不需要上交銀行。當詢問貸款可否用於買房時，工作人員僅表示，「你不要告訴我貸款用途」。
擔保公司放貸沖業績
臨近年末，各類商家的推薦電話又多了起來，其中不乏擔保融資公司的「業務」推銷。
近日，某擔保融資公司的業務員表示，「可以向資金不夠的購房人提供短期和長期兩種類型貸款服務。同時，年末各類貸款都有不同程度的打折，有的是月息變低，有的是手續費打折。」以某款信用貸款產品為例，業務員介紹稱，「這款貸款產品原來的月息為0.75%，不需要抵押物，每人每筆最高可貸30萬元，貸款年限不超過3年，每月等額本息還款。而進入12月份，這款產品的月息降為0.725%，並且還可以選擇先息後本的還款方式。同時，在手續費方面，也由貸款金額的2%降為1.5%。」
據業務員介紹，臨近年末，貸款公司以及銀行在信貸額度方面都有指標需要完成，同時貸款收益率也面臨考核壓力，而消費貸、信用貸的利率對於銀行的綜合貢獻度往往比住房按揭貸款要高很多，所以銀行會接一些「團購」訂單，而這些「團購」訂單多來自於擔保融資公司，個人去銀行是申請不到的。
「近期監管力度很大，這類貸款用於買房會不會有風險？」時，上述業務員表示：「貸款的去向問題，銀行監控起來有一定難度，買房人可以通過放款後提現切段資金流向痕跡等手段來規避。」該人士還強調，「近期從我們公司貸款的客戶，沒有一筆貸款被追回或者影響按揭貸款的，如果出了問題，我公司退還手續費。」
據了解，該公司主要和某股份制銀行合作，同時也可以由客戶挑選貸款銀行。目前提供無抵押信用貸、抵押消費貸、經營貸等貸款業務。據客服介紹，申請信用貸，優質客戶最高每筆可貸50萬元，一般可批30萬元，貸款利率由原來的7%降為6%；抵押消費貸貸款額上限為100萬元，最長貸款年限為10年，貸款利率最低可獲批基準利率上浮10%。同時，如果借款人此前三年內曾經全款購房，目前還可以做補按揭，貸款利率最低可獲批基準利率。
執法要嚴，嚴厲打擊非法入市。

二、2021年國家有什麼利民政策？

答案是：一、推動義務教育優質均衡發展

1、縮小城鄉、區域差距!讓孩子享受公平教育

因地制宜加強農村學校教室、宿舍、食堂等設施建設，推動清潔取暖進校園和衛生廁所改造。

改善網路設施，促進優質教育資源開放共享。

繼續改善規劃保留的鄉村小規模學校辦學條件，支持鄉村學校因地制宜開好音體美等課程，保障教育教學需要。

2、讓鄉村教師有更多保障

依法加強義務教育教師收入保障，多渠道解決好教師基本住房，建設必要的邊遠艱苦地區農村學校教師周轉宿舍。

職稱評定等要向中西部農村教師傾斜。

加大在職培訓、學歷教育力度，提高義務教育教師素質。

促進義務教育教師「縣管校聘」管理改革。

3、嚴控書面作業總量、保證體育活動

嚴控書面作業總量，教師要指導小學生基本在校內完成書面作業。嚴禁給家長布置或變相布置作業，嚴禁要求家長批改作業。

中小學校每天統一安排30分鍾的大課間體育活動。保障每天校內、校外各1小時體育活動時間。

4、保障膳食營養，校內不得設置小賣部

不得在校內設置小賣部、超市等食品經營場所，不得售賣高鹽、高糖及高脂的食品和酒精飲料。不得對含糖飲料、調味面製品等零食進行廣告宣傳。

學生餐每餐供應的食物要包括谷薯雜豆類、蔬菜水果類、水產畜禽蛋類、奶及大豆類等4類食物中的3類及以上。食物種類每天至少達到12種，每周至少25種。

5、實現今秋義務教育學校課後服務全覆蓋

進一步推進課後服務工作，確保今年秋季開學後實現義務教育學校全覆蓋，並努力實現有需要的學生全覆蓋。推行課後服務「52」模式，即學校每周5天都要開展課後服務，每天至少開展2小時，結束時間要與當地正常下班時間相銜接。對仍有困難的，應提供延時託管服務。

6、鼓勵學校為學生提供暑期託管服務

鼓勵有條件的學校積極承擔學生暑期託管服務工作，由教師、家長、學生自願選擇參加，不得強制。暑期託管服務以看護為主，開放教室、圖書館、運動場館等資源設施，不得補課、講授新課。堅持公益普惠原則，不得違規收費。

二、進一步明顯降低患者醫葯負擔

1、異地看病門診費用直接結算

確保今年底前各省份60%以上的縣至少有1家普通門診費用跨省聯網醫療機構。

對於高血壓、糖尿病、惡性腫瘤門診放化療等5個群眾需求大、各地普遍開展的門診慢特病，每個省份至少有一個統籌地區實現相關治療費用跨省直接結算。

2、職工醫保范圍擴大、家人可用

大共濟：逐步將部分對健康損害大、費用負擔重的門診慢特病和多發病、常見病普通門診費用納入統籌基金支付。政策范圍內支付比例從50%起步。

小共濟：職工醫保個人賬戶允許家庭成員共濟，可用於支付在定點醫療機構就醫，以及在定點零售葯店購買葯品等。

3、居民醫保籌資標准繼續提高新增30元

2021年居民醫保人均財政補助標准新增30元，達到每人每年不低於580元。進一步放開參加基本醫療保險的戶籍限制。

加強基本醫保、大病保險和醫療救助三重保障制度銜接。健全重特大疾病醫療保險和救助制度，規范待遇享受等待期。

4、國家組織葯品集中帶量采購

2021上半年開展了第四批、第五批國家葯品集采，兩次擬中選產品409個，共納入106種葯品，擬中選葯品平均降價超過50%。品種覆蓋高血壓、冠心病等常見病、慢性病用葯，以及肺癌、乳腺癌等重大疾病用葯。

2020年談判新增進入醫保葯品目錄的92個葯品已在全國8.4萬家定點醫葯機構配備。

三、保障好群眾住房需求

1、新市民、青年人，保障性租賃住房

保障性租賃住房主要解決符合條件的新市民、青年人等群體的住房困難問題，以建築面積不超過70平方米的小戶型為主，租金低於同地段同品質市場租賃住房租金。

由政府給予政策支持，引導多主體投資、多渠道供給，主要利用存量土地和房屋建設，適當利用新供應國有建設用地建設。保障性租賃住房不得上市銷售或變相銷售。

2、監管租房，房租單次收取不得超過3個月

住房租賃企業單次收取租金的周期原則上不超過3個月，不得變相開展金融業務，不得以租金分期、租金優惠等名義誘導承租人使用住房租賃消費貸款。

住房租賃企業、轉租住房10套(間)以上的自然人，應取得營業執照。

3、打擊炒房，嚴防經營貸流向房地產

穩定地價、房價和預期，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。

4、安全住房、老房危房改造、縣城新房限高

推進老舊小區、老舊廠區、老舊街區、城中村改造，今年1至6月份，全國新開工改造城鎮老舊小區3.64萬個，占年度目標任務的67.5%。

繼續實施農村危房改造和地震高烈度設防地區農房抗震改造。

縣城新建住宅以6層為主，最高不超過18層，要與消防救援能力相匹配，鼓勵新建多層住宅安裝電梯。

五、堅決兜住民生底線

1、上調退休人員基本養老金

2021年繼續提高企業和機關事業單位退休人員基本養老金水平，總體調整水平為2020年退休人員月人均基本養老金的4.5%。這是從2005年起連續17年上調基本養老金。

2、提高部分優撫對象撫恤和生活補助標准

從2021年8月起，傷殘人員殘疾撫恤金、「三屬」定期撫恤金，「三紅」等人員生活補助，按平均10%的幅度繼續提高，在鄉老復員軍人的生活補助標准在現行基礎上每人每月提高200元。

3、最低生活保障不再區分城鄉

適度拓展低保范圍，低保邊緣家庭中的重病、重殘人員可以單獨提出低保申請。

加快推進低保制度城鄉統籌，《最低生活保障審核確認辦法》刪除了有關城市低保、農村低保的概念，統一規范為「最低生活保障」。

提升低保辦理效率。有條件的地方可按程序將最低生活保障審核確認許可權下放至鄉鎮人民政府(街道辦事處)，簡化民主評議環節，規定辦理時限等。

4、保障受災困難群眾基本生活

財政部緊急撥付資金30億元，支持河南省災後恢復重建工作。國家發改委緊急下達7.95億元，專項用於河南、四川、山西、浙江暴雨台風洪澇災害受災嚴重地區基礎設施和公共服務設施災後恢復重建。

做好因災因疫基本生活困難群眾的救助幫扶。強化基本生活救助與受災人員救助政策的有效銜接，用好用足鄉鎮(街道)臨時救助備用金制度，積極開展先行救助，急難發生地可直接救助。保證好轉移安置老年人等群體生活物資和護理用品供應，做好失能老年人照護服務。

全力做好災後農業生產恢復工作。全力排除田間積水、加強病蟲監測防控等。

5、適老化改造!涉及打車、上網等

推廣巡遊出租汽車電召服務，推動今年實現95128約車服務電話號碼覆蓋100個地級及以上城市。推動主要網約車平台公司優化約車軟體，增設方便老年人使用的「一鍵叫車」功能。

今年9月底前相關互聯網網站、APP要完成適老化及無障礙改造，適老版網頁及APP禁止出現廣告插件及誘導類按鍵。

引導基礎電信企業對老年人、殘疾人等特殊群體實行資費優惠。

三、嚴查經營貸和消費貸違規流向樓市

上海銀保監局公布轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查最新情況
上海銀保監局昨天公布了貸管理專項自查以及稽核調查的最新情況。截至目前，發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場，已要求相關銀行限時整改。
在上海銀保監局組織下，上海地區135家商業銀行已經完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發現的問題涵蓋貸款用途違規、向主體結構未封頂房屋發放房貸、首付款資金核實不審慎、貸後資料收集不完整等方面。
自3月1日開始，上海銀保監局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規流經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場之外，同時還發現部分銀行首套規范以及外部「助貸」機構違規問題突出等情況。
通過稽核調查，上海銀保監局發現六類典型違規案例，包括：個人購房首付款;企業經營貸違規用於支付購房款;款首付款;部分空殼公司集中作為受託支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌迴流至借款人並用於購房;房產企業違規向購房客戶提供首付資金;公司貸款用於購房認
上海銀保監局根據轄內商業銀行自查和監管稽核調查情況費貸違規流入房地產市等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監管要求，限時首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，並作為失用信息服務平台;對於經營貸、消費貸等信貸資金違規挪用於房地產領域的，應及時採取實質性管控措施;加強銀行員工管理，強化員工法制合規教育，在開展業務中正面引導借款人合法合規使用信貸資金;對於存在違規行為的責或紀律處分等。同已將稽核調查中發現的有關公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規問題線索移交地方政府相關部門，形地產市場違規行為。
下一步，上海銀保監局將持續加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，對已查實問題依源，督導轄內商業銀行不斷濟質效，促進上海市房地產市場平穩健康發展。

四、嚴查經營貸和消費貸違規流向樓市

上海銀保監局公布轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查最新情況

上海銀保監局昨天公布了轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查的最新情況。截至目前，發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場，已要求相關銀行限時整改。

在上海銀保監局組織下，上海地區135家商業銀行已經完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發現的問題涵蓋貸款用途違規、向主體結構未封頂房屋發放房貸、首付款資金核實不審慎、貸後資料收集不完整等方面。

自3月1日開始，上海銀保監局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規流入房市專項稽核調查。除了部分經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場之外，同時還發現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規范以及外部「助貸」機構違規問題突出等情況。

通過稽核調查，上海銀保監局發現六類典型違規案例，包括：個人經營貸款違規用於支付購房首付款;企業經營貸違規用於支付購房款;消費貸違規用於本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受託支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌迴流至借款人並用於購房;房產企業違規向購房客戶提供首付資金;公司貸款用於購房認籌。

上海銀保監局根據轄內商業銀行自查和監管稽核調查情況，對銀行就切實防控經營貸、消費貸違規流入房地產市場，提升金融服務實體經濟質效等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監管要求，限時整改問題貸款;對於違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，並作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平台;對於經營貸、消費貸等信貸資金違規挪用於房地產領域的，應及時採取實質性管控措施;加強銀行員工管理，強化員工法制合規教育，在開展業務中正面引導借款人合法合規使用信貸資金;對於存在違規行為的銀行員工，應予以內部問責或紀律處分等。同時，上海銀保監局已將稽核調查中發現的有關公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規問題線索移交地方政府相關部門，形成監管合力，共同打擊房地產市場違規行為。

下一步，上海銀保監局將持續加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，對已查實問題依法採取相應監管措施，端本正源，督導轄內商業銀行不斷提升金融服務實體經濟質效，促進上海市房地產市場平穩健康發展。

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F. 嚴防資金違規流入樓市股市 監管出手遏制消費貸「異化」

「消費貸款資金嚴禁進入樓市、股市等違規領域。」北京白領王麗麗(化名)近日在支取自己的個人消費貸款時，發現手機銀行APP上彈出這么一句「警告」，這讓本打算給老家表姐湊上幾萬元購房首付款的她，心裡咯噔一下。

中國證券報記者近日了解到，一段時間以來，各銀行在零售金融領域「攻城略地」，其中尤以消費貸、信用貸和信用卡等業務為主。在業務擴張的同時，一些銀行的貸款業務「異化」，出現資金流入樓市、股市等違規現象，引起銀監部門警覺。浙江、北京等地及時出台相關監管文件，加大現場檢查力度，防範風險。

嚴查資金流向

銀保監會首席風險官、新聞發言人、辦公廳主任肖遠企近日對中國證券報記者表示，監管部門支持消費信貸發展，這與當前擴大內需、支持消費升級大環境相匹配。「銀保監會也支持金融機構挖掘這一市場。但是，相關業務發展必須符合規律，嚴格按照監管規定和銀行信貸風險管理政策進行。」

在肖遠企看來，近期一些信用卡透支、違約的情況較多，實際上反映出銀行對信用卡透支和信用卡消費風控不嚴格，銀行應對此加強風控。

浙江銀保監局日前下發《關於進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》(《通知》)要求銀行機構加強個人消費貸款用途管控，重申了禁止性領域：一是嚴禁用於支付購房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；三是嚴禁用於購買銀行理財、信託計劃以及其它各類資產管理產品；四是嚴禁用於民間借貸、P2P網路借貸以及其它禁止性領域等。

北京銀保監局前不久印發的《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》要求，轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控，必要時要求客戶提供發票等購物憑證，確保個人信用卡透支用於消費領域，不得用於生產經營、購房和投資等非消費領域。

另外，此前銀保監會辦公廳發布《中國銀保監會辦公廳關於開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》，其中檢查內容和要點包括信貸資金被挪用流向房地產領域等。

消費貸亂象

實際上，對銀行消費貸資金用途，信用卡使用等，監管部門早有明確規定。但是，一段時間以來，個別銀行為搶占市場份額，導致消費貸、信用貸業務出現不少亂象。

不過，上海購房者張強(化名)此前在申請個人住房按揭貸款時，就差點因為消費貸資金去向不明被銀行拒貸。

「監管部門對消費貸資金違規進入樓市、股市等敏感領域，一查一個准，因為後台的數據都是聯網的。比如，你從A銀行申請消費貸並支取，再轉賬給身邊的親戚B，B再轉賬給朋友C。無論這筆資金有多少人經手，對這個『資金閉環』，監管後台都看得一清二楚。只要最後資金用於購房等，哪怕不是你自己購房，而是借給他人購房，此類行為都屬於違規，相關銀行都會被從重處罰。」一家國有大行浙江地區支行負責人表示。

中國證券報記者發現，今年以來，因個人消費貸款管理不審慎、貸款資金違規流入股市、樓市，銀監部門對一些銀行頻開「罰單」。

中國銀行法學研究會理事肖颯認為，相關監管部門應加大監督力度，對可疑交易應立即查清，加大處罰力度，對所有放貸機構都一視同仁。

警惕業務風險

專家認為，消費金融業務發展過快所帶來的居民杠桿率快速上升、銀行資產質量惡化等風險，需引起有關部門的重視。國家金融與發展實驗室最新發布的《2019年二季度中國杠桿率報告》顯示，短期消費貸款依然是拉動居民杠桿率上升的主要動力。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼說，個人消費信貸資金違規進入股市、樓市，影響房地產調控效果和資本市場健康發展，應堅決堵住各種漏洞。

與此同時，部分銀行消費貸資產質量惡化跡象亦需警惕。分析人士認為，個人貸款不良率上升，主要源於信用卡消費貸帶動，這可能與銀行為「搶客戶」降低門檻相關。

中國證券報記者注意到，浙江銀保監局在《通知》中重申，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包，不得與無放貸業務資質的機構共同出資放貸或為其提供資金放貸。肖颯表示：「這才是有關部門最擔心的問題。如果銀行將核心業務外包，就等於架空了監管體系。」

肖颯建議，無論是銀行還是其他放貸機構，都要對消費貸款嚴格審查，不輕易放貸，金額也不宜過大。做到只對「白名單」用戶進行放貸，對「黑名單」或徵信有問題的用戶，絕不放貸。聯網制度亟待建立，對同時申請多家放貸機構用戶要做到預警處理。

G. 消費信貸的現狀與發展方向 [

我國消費信貸發展的基本情況

1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：

貸款總量逐年增長但增速趨緩

1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。

消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大

個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。

助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。

汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。

此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。

消費信貸地區分布極不平衡

消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。

推動消費信貸健康發展的幾點建議

當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。

促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本

隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。

加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障

借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。

開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點

消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。

推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向

消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-