消費金融貸款案例

① 互聯網消費金融京東白條案例分析

他所說的「丟臉」是，他先後6次冒名頂替通過了JD.COM白條的面簽審核，獲得了超過3萬元的白條信用額度，最終因犯詐騙罪被判刑，成為不法網路的一員。

在這波「消費金融加杠桿」的浪潮中，JD.COM白條打出了一個醒目的口號：年輕人不留白。對於許多95後的年輕人來說，比如劉學，他們陷入了「JD」。COM白條詐騙案」，留下犯罪記錄和生活污點。

「做一單沒問題」

2018年1月，直到被帶到看守所，羅陽都不知道自己為什麼被抓。這一切都發生在近一年前和同學出去玩的那兩天。

羅陽在湖南東部的一個小鎮瀏陽上完初中後，在省會長沙的一所五年制專科學校學習。因為「實在聽不懂老師講課」，他選擇了中途離開，去了一家4s店當汽修學徒，一個月收入2000多元。

2017年3月下旬，初中同學胡亮突然發出了去外省旅遊的邀請。我和羅陽胡亮接唯唯搜觸不多。他對胡的印象是，他在一家餐館做過服務員和廚師。前年過年的時候認識的，感覺他挺有錢的，好像在搞什麼JD.COM欠條，反正就是買賣東西。胡亮有一個女朋友王麗，在貴州上大學。他租房住在王麗學校附近。另外他喜歡打游戲，給游戲充了四五萬。

這次外省之行的目的地是河南鄭州的一所大學。胡亮承諾負責路費和在洛陽的住宿，並返還1000元。到時候只要他「幫一點小忙」，就可以拿著身份證拍個照，其他什麼都不用管了。

羅陽有點激動。「幫朋友一個忙。」

當胡亮給羅陽打電話時，羅陽正開著聲音和另一個初中同學何軍玩游戲。高中畢業後，何軍就讀於某高校，2016年，本科畢業。他在湖南某本科高校讀銷售專業。

「他們說去鄭州玩，我也很想去，因為我喜歡旅遊，沒去過鄭州。」何軍對報紙說。那時候，他只想和他們一起玩。當胡亮說他只負責羅陽的住宿費用時，他立即表示要自費和他們一起去。「剛開學，家裡就給我生活費了。」何軍說。

羅陽記得，2017年3月27日，他和老闆請了兩天假，和何軍一起坐火車去了鄭州某大學。兩個19歲的少年完全沒有想到，這次旅行會讓他們的命運與犯罪相交。

羅陽、何軍見到胡亮和他的女朋友，四個年輕人有說有笑，心情很好。在鄭州某大學宿舍樓下，胡亮拿出兩張身份證，告訴羅陽，他已經聯系了JD.COM公司的面簽官，然後就可以拿著身份證拍照了。

羅陽也不是沒有猶豫。「我問，(被冒名頂替的人)會不會來找我。他(胡亮)說，別急，到時候你會找到的。你打死我，我也幫你還錢，你不負責。」羅陽論文說，他當時想到的最壞的後果就是——身份證上的大學生來找他還錢。

何軍也被遞了一張身份證。胡亮答應按照500元的訂單付給他。「他們都勸我做單，說我不癱(註：指『不爽快指歷』)。這種事我怕什麼？我覺得(朋友之間)玩得開心，做一單也沒問題。」

校園白條

羅陽和何軍各自拿著另一個人的身份證，走進了JD.COM面簽官的宿舍。3354的面簽官是大學生。

2014年，JD.COM白條上線，中國消費金融市場迎來重要分水嶺。當時，JD.COM白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等互聯網消費金融領域的明星產品相繼推出。次年，「微山前貸」誕生，並以前所未有的速度迅速擴張。消費突飛猛進。

2019年1月18日，《2018中國消費信貸市場研究》在由中國與世界經濟研究主辦的消費金融高層論壇上正式發布

研究報告顯示，截至目前，中國獲批的消費金融公司已從2009年的4家增加到23家。這23家消費金融公司包括傳統商業銀行、持牌的捷信消費金融、以螞蟻花唄、JD.COM白條等電商背景為代表的消費金融公司，以及眾多網路小貸牌照。

2015年6月，時任JD.COM消費金融高級總監的徐凌在接受新華網采訪時表示，中國消費金融市場規模有望從1000億快速推進到萬億，而JD.COM白質幫助白質用戶月消費能力提升超過100%。2017年「雙11」後，徐凌和秦朔有過一次對話：中國興起了新一輪消費浪潮，分期消費和移動支付的普及讓消費者深受啟發。從金融的角度來說，分期就是把自己的消費杠桿化，變現。近年來，它在年輕人中很受歡迎。

幾經判斷，2016年起，JD.COM公司推出了全新的本科生申請及學分方式，——。無需綁定信用卡或銀行卡，只需填寫真實的學籍信息和聯系方式，通過JD.COM公司面簽，即可獲得最高15000元的信用額度。對於非在校大學生，還是需要提供身份證以及身份證綁定的銀行卡。起初大學生面對面面試是由JD.COM公司通過遠程視頻進行的，很快就改為各高校招聘的非全日制大學生面對面面試。

北京大學法學院金融法研究生孫天池論證了JD.COM白條的法律性質，並撰寫了《灰色白條》，廣為流傳。孫天池說，他不太明白JD.COM為什麼採取「非常低調和傳統」的「面簽」方式。「大學生就算沒有信用卡，基本都有銀行卡。通過銀行卡綁定或者人臉識別，完全可以規避非實名認證的風險。」

JD.COM白條經營部的工作人員告訴本報，「現在看來，當時的面簽確實不合適。因為互聯網講究效率，所以考慮到大學生在自己的校園里簽到更方便。」

胡亮有一個網戀學生王某，是湖南湘潭一所本科院校的在校大學生。2016年，他在JD.COM某商場用白條開通了支付，很快發現JD.COM的白條使用存在漏洞。通過Xuexin.com可以很容易地找到真實的學籍信息。面簽可以稱之為冒名頂替。如果填寫自己的聯系方式，真的可以「打白條」購物。不容易查出賬期長。所以，

他「操盤」，組織人員搜集大學生身份證，找人冒充真實大學生開通白條，買東西銷贓獲利。長沙市天心區檢察院起訴書顯示，汪某團伙由2名主犯、7名從犯組成，分工明確。

羅陽和何軍此次冒名去見京東面簽官，便是充當了冒充他人這顆關鍵棋子。之前，汪某的人已經將申請白條的大學生資料提交，京東官方自動彈出對應學校面簽官聯系方式，並由胡良聯系好面簽時間。

「沒錢了，得去面個簽」

實際上，在找羅陽和何軍之前，胡良已經找過不少熟人。比如另一名初中同學劉學。2016年，胡良找過來時，劉學正在湖南某醫衛學校讀大專。

「他（胡良）說，你缺錢用嗎？給你一個發財的機會。你拿身份證錄個視頻，什麼都不要你干，給你200塊。」劉學說，胡良當場塞了400塊錢給他，還向他介紹了京東白條：「就是專門給大學生貸款的，你大專生不行，要本科生。」

「我當時正值青春期，在交女朋友，確實缺錢。」劉學說，他記得前三次冒充他人面簽，都是視頻面簽。大約在2016年上半年，當時他還沒有滿18歲。「胡良給我一張紙條，上面是別人的身份證號、學校、課程、父母聯系方式等信息。藏在攝像頭後面念就可以了。視頻那頭都是些叔叔阿姨，應該是京東公司的員工。」

劉學說，最開始做面簽，他很害怕，但在胡良「傳銷式洗腦」下，他做了3次視頻面簽後，帶著更多擔憂又做了3次校園面簽，總共冒充了6人。

校園面簽大約在2016年下半年，他跟隨胡良去了重慶、成都、桂林三地的本科院校。「胡良說帶我出去玩，在路上，他說我們沒錢用了，得去面個簽。」他們花三天多時間，在三個省的三所學校完成三次面簽。

有一次，他問胡良，我每次去面簽，你獲得多少額度？胡回答他，6000-8000元吧，隨後補充，「我上面還有人」。

胡良上面的人就是汪某。胡良供述，他也曾幫汪某冒充他人進行過面簽。後來，他不再親自冒充他人面簽，而是另找人來冒充。

劉學和羅陽也曾好奇過，胡良等人是怎麼弄到這些被冒充的大學生身份證的。後來胡良告訴他們，首先，他們會通過QQ購買身份證，賣家在其QQ空間內展示大量的身份證圖片。這些身份證標價500元，可講價。

然後，他們登錄學信網——一個專門查詢學歷學籍的網站，全稱是「中國高等教育學生信息網」。該網站通過手機號即可注冊登錄，提供身份證號碼即可查詢相關信息。在孫天馳看來，學信網本身並無問題，「這就是個開放式的網站，比如，方便招聘機構了解應聘者的學歷背景」。

但對汪某等人來說，這個網站也很「好用」。電話卡實名制後，不容易辦。他們找到了一種能生成電話號碼的虛擬網站，用這種臨時電話號碼注冊登錄學信網。因為學信網需要驗證，這個虛擬網站充十塊錢可以接收100次驗證碼簡訊。

登錄學信網後，他們再對照賣家QQ空間的身份證號，一一登錄查實，確認為在讀本科生，則買下這張身份證，並申請開通京東白條。

「很精準，不浪費一毛錢。」羅陽說。

了解到這些「貓膩」，在做完最後一單後，劉學表示他不再做了，也勸胡良不要「走火入魔」。但兩人為此大吵一架。

「他（胡良）說，你不做，多的是人做。我弟弟做，我朋友做。你有錢，放在面前的錢不賺。」劉學回憶說。

「一點都不像，但面簽都通過了」

見到京東面簽官之前，羅陽和何軍還是很緊張。

「這身份證是東北的，他們講東北話，我一口湖南『塑料』普通話，會不會穿幫啊。」羅陽對澎湃新聞說，當時他問胡良，胡安慰道，「視頻面簽有可能通不過，校園面簽100%通過。」

劉學說，他最開始搞視頻面簽時，也有點害怕，「胡良說『你和這個人鼻子像，你和這個人眼睛真像』。其實，一點都不像，但面簽都通過了。」

羅陽和何軍最後的面簽也證明，這只是「虛驚一場」。

兩人均向澎湃新聞證實以下信息：面簽官見到他倆後，並未多說話，直接接過兩人遞來的身份證，用一台類似銀行大堂經理拿的平板面簽機器，將身份證正反面拍照，然後又讓他們各自持被冒用的身份證在胸前再拍一張，完全沒有細看身份證上的照片。整個面簽過程僅兩三分鍾。

拍完之後，面簽官「還指著自己手上的機器說，你們把這個拿到班上去，讓同學都開通白條，然後我給你們分成」，「聽說面簽官每通過一個白條申請，可以得5元提成。」羅陽說。

在鄭州的另一所大學，羅陽還面簽了一次，「速度更快，面簽官讓我在操場等他，因為他還要去上體育課。他跑過來，說，是你吧，照完相就走了。」

劉學說，他記得去見一位面簽官時，「（胡良）拿出100塊錢，說你帶上去。」而他見到這位面簽官並將現金遞過去時，「他說了句，『你太客氣了』，然後就接了。」此前一次，他還帶過奶茶給面簽官喝。

羅陽和何軍面簽之後幾分鍾內，胡良的手機就接到了「恭喜面簽通過」的簡訊。羅陽的2次面簽，獲得了1.4萬元的白條額度，何軍獲得了6000元。

羅陽了解到，胡良有十幾部專門用來接收驗證信息的老年人手機，有幾部智能手機，下載了京東金融App，專門用於申請白條及下單購物。。

鄭州的事辦完，四個年輕人買了機票，直接飛到了遼寧大連——胡良的女朋友王麗也有任務在身，她此次要冒充大連一所大學的女大學生面簽。羅陽記得，王麗獲得的白條額度是1.2萬元。

王麗有時候需要幫王良整理下單數據，並利用在偏遠地區讀書的便利接收在京東上購買的包裹。

到達大連後，羅陽、何軍的白條額度已經下單購買了手機、電話手錶、空氣凈化器等物品。這些物品的收貨地址正好填寫為大連某酒店。然後，再從大連寄到了汪某學校所在的湖南湘潭。

判決書顯示，羅陽和何軍申領的白條額度均花得只剩8.3元和58元。除了電子產品，胡良還購買巧克力等零食。

在大連的第二天，羅陽有事，決定先坐飛機回來。「（胡良）他說沒錢了，買飛機票的錢還是我自己出的。」其他人則留在大連玩了幾天。

2017年3月29日凌晨，羅陽從黃花機場再打車回到老家瀏陽，徹底結束了這次跨省游。但他沒想到，他的這次冒名行動已經被京東公司注意到了。

不到一年，警察來抓他了。

京東白條主頁廣告語：年輕不留白，任性花錢，先付後還。

「小算盤」與「大生意」

長沙警方的偵查顯示，汪某、胡良等人「操盤」的，是一個利用京東白條審核漏洞進行詐騙的犯罪團伙。

法院最終認定，自2017年1月至6月，該作案團伙共冒用141人身份進行面簽激活，騙取賒購額度在京東商城購買手機等商品，造成京東公司損失近百萬元。

這只是依附消費金融進行欺詐、套現的網路黑產的一小撥人。京東金融公關部工作人員提供的一份《數字金融反欺詐白皮書》稱，數字金融欺詐已呈現出專業化、產業化、隱蔽化、跨區域等新特徵，對傳統的反欺詐手段形成極大挑戰。隨著金融市場的體量和發展潛力逐步放大，其暴露的風險隱患也與日俱增。據統計，2017年黑產從業人員超150 萬，涉及年產值達千億級別。

京東金融公關部工作人員告訴澎湃新聞，面對猖獗的網路黑產，配合警方進行打擊也成了他們的必要工作。截至2018年底，京東金融配合各地警方破獲電信網路詐騙、非法侵入計算機系統、貸款詐騙、侵犯公民個人信息等各類案件80餘起，抓捕犯罪嫌疑人500餘人，避免財產損失數十億元。

京東白條運營部工作人坦承，企業風險自擔，實在要不回來的只能作為「壞賬」處理掉，在運營中，「信用風險還是可控的，最大的風險正是欺詐風險」。

對於像本案中這樣的，因身份證被盜用而受到損失的用戶，京東金融可免除用戶還款責任。但他們同時表示，這樣的損失，京東承受得起，「京東白條的壞賬率和資損水平低於行業平均值50%以上，其實相對於幾千萬白條用戶、幾百億的白條金額來說，這些刑事案件造成的損失是很低的」。

澎湃新聞注意到，京東白條現已關閉了白條面簽審核通道，在校大學生除填寫學籍信息外，必須綁定銀行借記卡才能開通白條。

前述《2018中國消費信貸市場研究》稱，中國消費金融市場仍有廣闊發展空間。僅消費金融部分，規模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的8.45萬億元，占境內貸款比重由1.7%上升至6.3%。行業人士預測的「萬億藍海」正成為現實。

「說到底，對於企業來說，這不過是一門生意。」作為辦理過多起重大金融詐騙案的專業刑辯律師，羅陽的辯護人劉洪認為，打擊金融欺詐犯罪只能治標，而將各類消費金融企業納入統一監管體系，加強內部風險管理，提升風控能力，不給犯罪分子有可乘之機才是根本之策。

澎湃新聞注意到，京東白條主頁一句醒目的廣告語是：年輕不留白，任性花錢，先付後還。而劉洪認為，「消費加杠桿，年輕不留白」正是京東白條的生存邏輯。

2018年2月13日，大年三十的前一天，獲得取保候審的羅陽、何軍走出了看守所。然而，詐騙犯的標簽已經刻進他們的人生履歷中：在退贓2萬元後，羅陽獲拘役4個月，宣告緩刑6個月，何軍判罰金刑2000元。

對於案件當事人，人生污點已無法洗白。

（為保護當事人隱私，本文胡良、劉學、羅陽、何軍、王麗均為化名。）

相關問答：京東白條額度為什麼存100？

這余額是無法提出的，那個只是額度，使用了之後才可以還款。京東白條後台風控系統會根據購物習慣、信用狀況、收貨地址穩定程度等等，結合多種因素和數據去「識別」用戶，然後迅速給出「白條」是否可激活的評定結果。

② 消費金融案例分析總結

本文目錄如下：

在開始分析之前，我們需要先理清楚貸款業務的流程，也就是每個用戶從進件到最終還款之間所涉及到的所有環節。一般情況下，網貸的流程可以概述為以下形式：

通過用戶行為路徑分析，我們可以得到：

它適用於對產品運營中的關鍵環節進行分析、監控，找到其中薄弱的環節，通過用戶引導或者產品迭代來優化，提升轉化效果。

選取子集，將新用戶和老用戶分開統計每天申請貸款人數和審批放貸人數，然後計算新用戶放貸率。最後使用merge函數將新用戶結果表和老用戶結果表拼接。結果如下：

接下來，計算用戶復借率，需要知道每天的老用戶數目，這里的老用戶定義是：#前一天的放款的新用戶第二天繼續借款就是老用戶#，對存量老用戶我們暫時不考慮，就看前一天貸款的人第二天是否還繼續貸款，貸款的就認為是老用戶復借，所以取新用戶放貸透視表的前29天數據+5月1日的人構成老客戶數量，我物枝們看這些客戶是否還繼續貸款。

組成一張用戶路徑總表，計算各節點轉化率。

計算轉化漏斗,計算匯總數據:

結果如下：

從結果來看，從PV到UV有一個很大幅度的下降，正常來講，一個廣告投放可能也就吸引10%-30%左右用戶，但是點擊量是非常巨大的數量，所以帆纖造成這樣的結果。

從整體環節來看，很明顯注冊數量4%是比較低的，這說明很多用戶去點擊了，但是注冊人數很少，是不是說明這個渠道有問題？我可以再通過不同渠道的轉化漏斗分析再做對比，來看到底是整個行業的轉化率偏低，還是單個渠道偏低，或者這個渠道用戶群體不是我們想要的。

在消費金融公司里，經常會通過日常監控發現某款消費貸產品首逾率有逐漸升高的趨勢，我們需要把首逾率降下來以減少產品帶來的損失，同時通過率降幅不能太明顯。
分析目標：通過數據探查分析制定出可以有效降低首逾率的策略。
分析思路：因為我們所要分析的策略時將要在客戶申請時用來判斷客戶是否會逾期的條件，所以策略分析時的基本思路就是還原這些有首逾表現的客戶在申請時的數據（這個還原是指提取出客戶在申請時點各個維度的數據，越多越好） ，然後利用這些數據去找出能夠區分好壞客戶的變數，制定策略。

可以得到，總體首逾率30.76%。

這里用到單變數分析的方法，單變數分析的主要目的是篩選出好壞區分度較好的變數以便制定策略。在消金公司的日常工作中，會有專門負責爬取變數和計算加工變數數據的團隊，他們在不斷的去獲取加工很多可能對風險控制有幫助的數據提供給我們風控團隊，而我們風控人員就需要從這成千上萬個變數中探查出能夠控制逾期風險但同時又不會誤拒很多好客戶的變數。

統計結果如下：

統計結果如下：

在進行變數分析之後，這時我們就要從中篩選中較為有效的變數了，這里涉及到一個衡量變數是否有效的指標，提升度。通俗的來說就是衡量拒絕最壞那一部分的客戶之後，對整體的風險控制的提升效果。 提升度越高，說明該變數可以更有效的區分好壞客戶，能夠更少的誤拒好客戶。如下，通過對所有變數的提升度進行倒序排列，發現個人徵信總查詢次數和客戶信用評級的提升度最高，達到1.93和1.71。

通過上一步罩轎敏的單變數分析，我們篩出了』徵信查詢次數』、『信用評級』這兩個提升度最高的變數。如果將這兩個變數的最壞分箱的客戶都拒絕之後，對整體逾期的影響。 這個影響就是指假設我們將『徵信總查詢次數>=21的3213位客戶全部拒絕』之後，剩下的客戶逾期率相比拒絕之前的逾期率降幅，最後，我們得到徵信查詢次數分組降幅3.4%，信用評級分組降幅7.5%。

用戶在產品使用中都有一個用戶行為流程，不同時期的用戶表現情況可能不一樣，群組分析的主要目的是分析相似群體隨時間的變化，核心就是對比、分析不同時間群組的用戶，在相同周期下的行為差異， 所以也稱同期群分析。
那麼在金融風控領域，最常用的一個場景就是賬齡分析，用來監測用戶的逾期率變化狀況。如下圖， M2、M3的逾期率比較高，隨後調整了風控策略，然後進行群組分析看策略是否有效。

結果如下：

這里生成的新欄位，orderperiod為用戶訂單月份，cohortgroup是按照每個用戶的訂單的最早時期，生成用戶群組，兩者是不一樣的。

接下來，根據用戶群組和月份欄位進行分組：

結果如下：

這里的orderperiod欄位，我們可以看出2019-01對應的最早消費月份是2009-01,02,03,05，但是2009-02對應的卻是最早消費月份2009-02,03,05，相對比來說，2009-02的第一個月份是在2月份，所以就會出現不對齊的現象，對於這個問題，我們可以orderperiod進行編號來解決：

得到：

結果得到：

注意，上圖中每個column代表最早在當月的消費群組，cohortperiod表示最早消費群組在第1,2,3,4月的情況，比如2019-01月表示最早在1月消費群組的第1,2,3,4月的情況。

總結來看：

對處於相同生命周期階段的用戶進行垂直分析，從而比較得出相似群體隨時間的變化，上圖可以看到用戶留存率隨著時間推移在下降。

同時，通過比較不同時間的同期群，可以看出留存率的表現忽高忽低，上圖可以看到2019-02月走低後2019-04月又走高，
可能在2019-03月的時候做了用戶活動導致了這樣的結果，從而驗證活動改進取得了明顯效果。

③ 消費金融

以消費為目的的信用貸款

【消費金融】是指消費金融公司向消費者發放的以消費（不包括購買房屋和汽車)為日肢旁頃的的貸款。

【消費金融公司】指經銀保監會批准（持牌），在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為沖國境內居民個人提供以消費為目的的啟孝貸款的非銀行金融機構。

【特點】單筆授信額度小，審批速度快，無需抵押擔保。服務方式靈活貸款期限短。

【舉個例子】當我們去買衣服，買手機或者買家電等消費品時，分期付款，就是消費金融。·我們舊常生活中，經常使用的螞蟻花唄、京東泊條等都屬於消費金融。（螞蟻花唄、京東泊條等互聯網平台與持牌消費金融公司合作，為消費者提供消費金融服務)。

消費金融的本質，就是提前滿足有購物需求，但短期無法全額付款的消費者的物質需求：花明天的錢歷陸，圓今天的夢。

④ 被詐騙向中郵消費金融貸款還不上怎麼辦

你在這個貸款平台的貸款還不上，建議跟平台協商還款，最起碼應該把貸款的本金和合理的利息部分還上，否則長時間逾期，徵信上就會有不良記錄。

協商還款，是這樣的情況。

大多數的朋友在貸款，信用卡逾期以後，都是不想放棄自己，通常會選擇協商分期的方式來解決問題，從而達到避免催收，避免起訴的問題發生。

協商還款的作用，是有一個適用范圍的，這部分人都是想還錢，但是卻沒能力全額還款的人！如果單純的只是為了避免起訴和催收，那麼即便跟銀行協商下來了，最後依然沒能力去履行還款，所有的一切努力都是白費，還是回歸到催收和訴訟的問題上面來。

那麼我們回歸到協商這個問題上，在想明白這一點以後我們還要去銀行協商嗎？有人可能會說，肯定要啊，但也有人會說有說沒錢還怎麼協商？下面給大家說一個案例，你就能明白過來了。

如果招行信用卡7萬多，但是自己是個月工資最高5000，日常每月收入3000的文員。在不斷的電話接聽時，我朋友就有提過協商還款的要求，還曾提出能每月3000的還款，催收也傳達了要求。

然而沒過多久因為狀態問題，受催收的影響，朋友被辭退了，因為沒有收入來源，一次次的交涉並沒有任何後續，後來就是交通的客服，中信的客服都進行主動式的致電協商問題，都被駁回了。

而這個案例讓我不由自主的開始在想一個問題。在我們完全喪失還款能力的前提下，我們有想過協商的最終目的嗎？為什麼要協商，協商的目的只是為了不被訴訟的發生？或者是不被催收？協商成功後，該怎麼履行自己的債務還款義務？假如無法履行還款義務，那麼將如何面對處理訴訟的問題？

這三個怎麼看都很矛盾的問題，反而是大多數借款人應該去思考的，因為這才是協商能帶給你的真正意義。如果你真的完全沒有了還款的能力，眼前的路，協商並不是最重要的事，受影響，很多人因此丟了工作，或者是長時間沒收入，眼前最重要的事是放在工作和增加收入上，或者提升自己的自身價值。

所以，如果真的一分錢都沒有，那麼重點應該在於投幾份簡歷，面試幾家公司，因為借款人必須要清楚自己手裡沒有錢，自己拿什麼去跟人家談呢？自己的誠意在哪裡？銀行的目的也是需要你還款，不要把銀行想成慈善機構，反復的失信於銀行，只會給自己帶來更大的影響。

而越是這種時候，自己更應該把重心放在工作上，和怎麼提升自己的個人賺錢能力，而不是每天滿腦子想著自己還有多久會被銀行起訴，催收什麼時候會上門，這樣並不能解決你眼前的困境，反而只會給自己增加煩惱。

自己的注意力就更應該全部都放在工作和提升自身能力上，而不是每天數著指頭想著自己還有多久就要被起訴了–這並不能解決困境，反而只會徒增煩惱。記得銀行不是慈善機構，他們需要的是錢，而不是自己蒼白無力的解釋，努力工作賺錢，這才是解決欠款的最好辦法！