大學生貸款和消費調查報告

1. 校園貸注意事項

據報道，河南某大學大學生鄭某因身負60多萬「校園貸」外債無力償還，最終選擇跳樓自殺。據悉，鄭某因迷上網路賭球，在輸光生活費後通過「校園貸」借貸買彩，欠下60多萬元後，無力償還，最終選擇跳樓自殺。
在為一個年輕生命的逝去感到惋惜的同時，作為校園貸款的主力軍 ，我們需要知道哪些東西下面專注學生安全知識
的裕祥安全網為您簡單介紹。
校園網路信貸常見欺騙手段
1
分期付款換臉分期貸款
就讀於四川大學錦城學院的周同學在某校園借貸網上分期購買了一部手機。回家後，周同學一算賬發覺不對勁：自己分18期，每期491元，共要還8838元，比手機價格5888元足足多出近三千元。他登錄該網查閱了電子版的四方協議才知道，原來該網用他的信息在一家第三方金融機構辦理了一筆貸款，而之前他所簽的協議相當於借貸合同，貸款本金為7860元——手機價格變成了6288元，剩下1572元是服務費。
2
合同涉嫌欺詐
陳同學在某校園借貸網分期購買了一部iPhone6，當時代理跟他說手機是四千多元，加上利息也就五六千，另收一兩百元服務費。後來陳發現，其實自己需要償還總費用超過8000元，其中手機5288元，服務費1745元，與代理所說的金額相差甚遠。最重要的是，這些大學生手裡並沒有四方協議，面簽時即被門店工作人員收回了。
3
以服務費為名的「高利貸」
根據金融搜索平台融360發布的《2015年大學生消費分期調查報告》，在不同平台購買手機的分期成本可相差5倍，以iPhone6plus 16G金色版分12期為例，眾平台利率最高和最低分別為35.96%和7.74%。
與大眾熟知的電商分期相比，網路分期平台利率普遍較高。融360報告顯示，近四成平台借貸資金來源於P2P債權轉讓，平台運營過程中產生的所有成本和預期利潤最後都會落到分期消費者身上。
如何辨別不靠譜的網路借貸平台
1
了解這個網路借貸平台創始人及高管背景
如果平台的高層管理人員中沒有人從事過5年以上商業銀行信貸管理工作的或者是，在網站上找不到CEO/CRO(首席風險官)個人信息的平台，都要引起我們的注意。
2
投資界對這個平台的認可度
職業風險投資人(VC)是有機會了解到平台運營過程中的詳細情況，所以已有獨立VC投資的平台一般來說經營風險更低。
3
關注利率的合理性
金融行業的ROE(凈資產回報率)最高也就20%左右，這個臨界利率傳導到理財人那裡，就是大約15%的收益率。因此平台過高的利率會帶來極大的風險。
4
知道平台擔保及安全措施
在中國，擔保公司仍是平台不可或缺的保障性因素，如果擔保公司有五大評級機構給出的AA到AA+評級，這個網路平台就比較值得信賴。
使用貸款平台時的注意事項
1
費率不明
費率是分期的成本，很多分期平台都不能直觀地了解其產品分期費率，往往只宣傳分期產品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務費的分期成本。
2
貸款風險
很多平台自身資金有限，需要在第三方金融機構貸款，並在借貸合同中加重消費者義務和責任，設定很高的違約金、逾期利息等，卻不作出特別的解釋和說明，消費者往往被誘導在不知情的情況下簽訂合同。
3
隱形擔保
分期平台並非真的「免擔保」，大學生申請過程中提供的家庭住址、父母電話、輔導員聯系方式等信息，實際上就是隱性擔保，如不能按期還款，某些平台就會採取恐嚇、騷擾等方式暴力催收。
4
套現欺詐
分期市場經常出現「身份借用」「做兼職代購」等套現欺詐現象，不少大學生莫名其妙「被貸款」欠下巨債，因此要謹慎使用個人身份信息，尤其不要替陌生人擔保，避免承擔不必要的法律責任。
5
高額度誘惑
如果看到類似「只要本科生學歷即可辦理貸款，最低5萬起」的廣告，千萬不要相信，因為一般本科生無論如何也無法純信用貸款5萬元，某些平台中介利用目前網貸徵信系統的漏洞，誘導學生在多家不同的平台重復借款，給學生造成巨大的還款負擔和壞賬風險。
6
商品缺乏保障
有些平台對線下供貨商家的准入條件、經營資質把關不嚴，商品質量沒有保障，容易買到水貨假貨。建議消費者到正規的金融機構購買分期產品或服務。
還是要提醒各位同學，作為沒有固定收入的消費群體，購物時一定要量力而行，切忌沖動和攀比虛榮;選擇貸款產品時，也可以考慮電商平台的信貸產品或是信用卡分期，利息相對低廉;如果碰到 「高利貸」非法催債，危害到人身安全
的一定要報警處理。

2. 如何撰寫貸款調查報告分享給大家

1、我們要確定貸款調查報告的標題內容
2、調查報告的介紹。
3、調查報告的正文第一部份
4、調查報告的正文第二部分。
5、查報告的正文第三部分
6、調查報告的正文第四部分。
7、調查報告的正文第伍部分。
8、調查報告的尾部
1.我們要確定貸款調查報告的標題內容。標題一般要包括：借款人名稱、貸款項目（比如：關於XXXxXX公司XXXX項目貸款的調查報告）。
2.調查報告的介紹。清晰、簡單明了的撰寫申請人提出的申請，及調查的緣由（比如：XXXXXX公司開發的XXXX項目、地理位置、由於XXXX原因，申請貸款XXXX萬元，貸款期限X年，擔保方式，還款來源是什麼）。這些是調查報告的前提，必須要寫清楚的。
3.調查報告的正文第一部份。首先要介紹申請人的基本情況。1、企業的基本要素（比如：企業成立年份、注冊資金、資質等級、企業的經營范圍、股東的出資情況）。股東的出資情況最好列表說明，這樣清晰明了。2、公司的組織框架（可參考企業章程編寫）。3、公司的管理團隊介紹。4、企業之前的項目經驗介紹（企業做過那些項目、並簡單介紹項目情況）。5、關聯企業情況介紹（比如借款人屬於XXXXXX公司的子公司，如屬於母公司，需要寫清楚子公司都有那些公司，企業之間的股東交叉情況介紹）。
4.調查報告的正文第二部分。介紹申請人的經營情況。1、企業近年來的經營情況（比如：企業近幾年的經營內容）。2、企業的重大事項提示（比如企業有無重大經營風險、是否出現過重大事故和賠償責任等等）。3、企業從事的行業背景介紹。
5.調查報告的正文第三部分。介紹申請人的信用情況。1、企業的財務分析，需要通過製表清晰明了的反映（比如：企業近3年及當期的資產負債、利潤、現金流情況）。2、資產負債分析（如：資產負債率等指標）。3、利潤分析（如：利潤率等指標）。4、現金流量分析。以上財務數據分析要有詳細闡述財務報表中各會計科目形成的明細，資產負債、利潤、現金流增加或減少需要寫明具體原因。
6.調查報告的正文第四部分。介紹申請人此次申請貸款的情況。1、本次申請貸款金額，期限、擔保方式。2、申請貸款的用途。
7.調查報告的正文第伍部分。介紹貸款需要投入的項目、項目收益情況。1、項目目前的現狀。2、項目預算投資情況及目前實際投入資金情況介紹。3、項目未來收益預測。
8.調查報告的尾部。1、申請人所在行業的風險揭示。2、調查報告的結論（調查人員需要先提出貸款審批結論）。3、調查人員簽字。4、調查報告撰寫日期。

3. 貸款報告怎麼寫貸款報告格式

如何撰寫貸款調查報告
貸款調查報告需明確闡述如下幾點：
1. 借款人在信用社的存款及入股情況；
2. 借款人歷年來的貸款情況；
3. 借款人與擔保人的關系；
4. 擔保人在信用社和系統外的借款情況；
5. 借款人的風險預測和化險措施。
貸款調查報告格式:
一、農戶貸款調查報告格式
1. 調查人員的姓名、性別、工作單位、職稱、經理級別、調查的時間和內容等。
2. 調查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業專業技能、誠信程度等。
3. 資產負債情況：詳細寫清貸戶家庭固定資產狀況具體細目、數量、平方面積、座落位置、購建時間、現價值及其它資產機械設備、名稱、數量、現價值。負債情況寫清貸款金額，貸款形態、欠息金額和其它負債等，計算資產負債比例。
4. 家庭經營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數、產量、產值、每畝純經戚禪物濟收入；養殖業總收入、頭數、生產周期、周期內的產量、產值經濟效益；加工業寫清加工量、經濟效益；外出務工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。
5. 貸款方式：屬於擔保方式的貸款，寫清擔保人基本情況與資產負債狀態、分析評估擔保資格、屬於抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積寫清佔地和建築面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。最後調查人寫出准確的意見，承擔的責任。簽署集體研究意見，確定第一、二、三責任人，無論調查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
二、個體商戶貸款調查報告格式
1. 調查人員的姓名、性別、工作單位、職稱、經理級別、調查的內容、時間和地點。
2. 企業的基本情況：企業名稱、地址、企業性質、注冊資本、法人執照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學歷、專業年限、誠信程度、領導成員名稱、技術人員和員工人數、生產的產品，注冊商標。
3. 企業的資產負債：固定資產分為辦公管理類的固定資產，用於生產方面的固定資產，如廠房、設備；流動資產分為原材料、產成品、應收貨款、現金（含周轉金）逐項寫清；無形資產包括土地、商標等；遞延資產、不能變現的待攤費用、租金、裝修費。負債包括銀行借款、民間籌資、應付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態、欠息情況。所有者權益，資產負債比率。
4. 企業的生產經營狀況、生產規模包括設計規模和實際規模、產值、產品的生產與銷售周期、產品銷售形勢和市場的適應前景。成本計算分別計算出生產平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產品利潤、實現稅利和純利潤。
5. 貸款的可行性分析、資產負債分析、生產周期與流動資金分析、現金流量分析、資金的分布分析、生產與銷售分析，這些項目要採用比較、趨勢、指標分析方式進行分析，全面評估分析貸款的風險與否，還款的保證和來源，提出負債性的調查結論、貸出與否、准貸金額、採用貸款方式（按第一項第5條寫清）、貸款期限、調查人所承擔的責任。
6. 報批貸款信用社簽署集體研究意見，按規定確定第一、第二責任人。
7. 其它資料：企業資產負債表、資產負債明細表。
向董事長匯報貸款情況的報告怎麼寫
細致真實地寫。
1. 概述企業基本情況。
2. 詳細講述貸款的目的、金額及具體內容。
3. 寫明還款日期。
4. 表述貸款帶來的利益。
亞行貸款資金用途報告怎麼寫
亞行貸款資金用途報告寫法
貸款資金用途的報告就是銀行對貸款後的追蹤管理，屬一般性公文。標題公司向行貸款的使用情況報告然後，寫出貸款作用的項目或公司經營，運作是否良好，當然是很好，這也是銀行需要看到的語句。比如，項目貸款，項目正有效的開展，預計好久完工，完工後能否達到預定的效果等等，讓其覺得貸款風險較小，流動資金貸款，寫公司因有該貸款，資金運轉良好，公司物流、資金流大幅改善，降低庫存、營運、銷售成本等等好處。同樣，讓其感覺貸款是安全的。其實，你直接找銀行給你範本，可能會拿到的。
貸款報告格式的介紹就聊到這里吧。

4. 大學生欠貸款

繼「裸貸」、「和你上床還貸」之後，在高校「借貸鏈條」的上層，還有一批大學生「債主」。他們要麼先借錢再放貸賺取利息差，要麼向父母、親戚、朋友、同學借錢再放貸，卻陷入網貸平台拖欠還款的危機。

在網路借貸平台「借貸寶」的高息吸引下，曾可(化名)在貴州某大學讀大二時借錢投入借貸寶，成為「債主」和「中介」，希望通過低息借款、高息放貸賺取高額利息差。「2000元一天能賺幾百元。」

然而，從2016年5月中旬開始，曾科遭遇了一波「逾期潮」，借出去的錢有47萬元收不回來了。但借出去的錢已經因逾期疊加了利息。「原來借的17萬，現在加上逾期費，變成了23萬，三個月漲了50%。」

今年9月，他放棄大三，輟學打工，但每月2000元的工資只夠他的生活費。

從網貸人成為債務人的大學生曾科並非個例。

湖北的一名大三學生陳壹斌(化名)現在也面臨著同樣的情況。27萬的借款收不回來，導致他借的債務逾期。「原來貸款11.9萬，現在變成了17.4萬。」

在他們看來，除了自身想快速賺錢的心理，借錢的一些問題也是貸款大面積逾期的原因。比如，曾科能夠從借貸寶上以相對較低的利率借到錢，然後在借貸寶上以相對較高的利率把錢借出去，這顯然存在管理漏洞。

曾毅表示，涉及校園網貸的平台，如借貸寶、趣分期、名校貸等，相對於銀行等正規金融領域，放貸門檻非常寬松，容易產生連鎖反應。「很多人從家裡借錢給家裡人。一旦中間有人借了一大筆錢跑了，他們的家人也會受到牽連。5月份一個人卷了1000多萬，不見了。」

在他們看來，借貸寶宣稱的「借給風險較小的熟人」「單向匿名借貸模式」等模式也存在問題和風險。當他們真正投入進去的時候，才發現所謂的「熟人圈子」，其實大部分都是網路上的陌生人。這些網友的信息在淘寶上30塊錢就能買1000次。然而，當真相被發現後，他們卻因為被高息所吸引而無法停止放貸。

借貸寶宣稱的「催收機制完善，逾期率不超過0.1%」在曾科看來更是荒謬。他對借貸寶的催收記錄顯示，借貸寶的催收人員多次給債務人打電話，但一直占線，借貸寶往往根本不知道債務人的真實地址和工作單位，電話打不通往往要先算。借貸寶客服也要求曾科提供債務人信息，但曾科只知道電話和QQ號。

想起訴借貸寶還錢還是主動討債？一份「借貸協議」，借款時要求簽字，但很少有當事人會認真看的，上面明確寫著只承擔作為見證人的義務。這份協議被律師評價為「一點利潤都沒有」的借貸寶協議。

近日發布的《中國青年財商認知與行為調查報告》顯示，48%的受訪大學生表示看不透校園貸詐騙陷阱，23%的受訪大學生認為有無風險高收益的理財產品，容易被高息欺騙。

對此，教育學者熊丙奇認為，監管部門應加強監管，防止非法機構野蠻生長，為大學生投資理財提供良好環境。"大學生在理財方面也需要更加謹慎."

大學生貸款業務

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曾科賬戶逾期債務人及催債信息。

9月開學季，曾科回到貴陽的大學校園

2015年12月，經同學介紹，剛入學的曾毅第一次接觸到借貸寶。「一開始我幫忙推廣，賺了幾百塊。後來知道放出去可以賺中間差價，線下返利更興奮。」

今年2月，曾科先通過借貸寶試探性借了2000元。「如果放2000元左右，一天能賺100-400元，每次都能很快把錢拿回來。」

嘗試了幾周後，嘗到甜頭的曾科開始考慮大規模投錢放貸。「剛開始，我向父母要了8萬左右，投了進去；後來我向身邊的朋友宣傳，讓他們投資，湊了15萬左右。」

在家人和朋友的「支持」下，曾科於2016年2月開始通過借貸寶放貸。

另外，他通過借貸寶借了17萬，放入了借條。「借款利息低，但高息借給別人可以賺差價，賺來的利息再去投資。」

曾科說，當時他認為這是一個沒有資本的生意。短短三個月，用陸續賺來的7萬元利息，曾科陸續放貸共計47萬元。

但還沒等他高興太久，就遇到了一波逾期貸款。「5月中旬開始出現大面積逾期貸款，5月18日是一個開始。我當時借出去47萬多，一分都拿不回來。」

曾科說，借錢容易產生連鎖反應。「很多人從家裡借錢給家人。一旦中間有人借了一大筆錢跑了，他們的家人也會受到牽連。5月份一個人卷了1000多萬，不見了。」

曾科也是中小學受到牽連的家庭之一。借的錢收不回來，但是他借的錢已經疊加了利息。「錢收不回來，借的錢就逾期了。本來借了17萬，現在加上逾期管理費，變成了23萬。」

本以為債務人慢慢就能把錢收回來，可讓曾科沒想到的是，從5月到現在，除了幾個熟人

小額款項，他還有近47萬元貸款收不回來。

而在曾軻所在的借貸寶一個社交群里，深陷債務危機的大學生並非他一人。

在湖北一所師范學院就讀大三的陳毅斌以前在借貸寶里是曾軻的「上家」，「初期我的錢都是借給中介（指在網貸平台中借錢後再放貸的中間人），像他（曾軻）就是一個中介，低息借我的錢，加利息再借給別人。」

陳毅斌自稱是一個比較謹慎的人，2015年10月開始接觸借貸寶，起初並不敢輕易投入，「一直在觀望」。直到2016年3月，他才在借貸寶上放出了第一筆貸款。

「一開始借出都是借給中介，1000塊錢借出7天就能賺80元利息。」嘗到甜頭後，陳毅斌開始大量投錢，「我自己有3萬元左右，其他都是找朋友和其他網貸平台借的。」

陳毅斌找朋友借了近10萬元，又在「趣分期」、「名校貸」等平台借了11.9萬元，陸續投入網貸平台放貸，加上之前賺取的利息，前後一共借出27萬元。

然而他還沒有等到安心坐享利息的一天，就撞上了借貸寶5月中旬的「逾期潮」，「之後幾乎就一分錢都收不回來了。」

和曾軻一樣，陳毅斌借來的錢因逾期而逐天增長逾期費，「原來借了11.9萬元，現在加上利息、逾期管理費等變成了17.4萬元。」

「10月1號另外一筆網貸到期了，借朋友的錢6號也要還，都還不起。」陳毅斌說，雖然現在他還在學校，「但撐不住了，從5月底到現在，天天神經都是綳緊的，估計馬上也要退學了。」

虛擬的「熟人圈」

在加入借貸寶初期，讓曾軻和陳毅斌放心的，正是借貸寶所宣傳的「借給熟人」。然而當他們真正投入進去後，發現所謂的「熟人圈」，不過大多是網路上陌生的網友。然而，由於被高額利息吸引，其借款的腳步已經停不下了。

據借貸寶官網介紹，借貸寶是知名私募九鼎旗下的P2P平台，上線於2015年6月，其運營主體是人人行科技股份有限公司。

據曾軻介紹，借錢時，為了避免熟人尷尬，出借人能看到借錢人的信息，而借錢人並不知道債主的身份，即借貸寶首創的「單向匿名借貸模式」。對於借貸雙方，平台默認是「熟人」，因而平台不會審核借款項目並評估風險。

一名債務人建的群。

但曾軻很快發現，債務人借錢往往都是通過QQ群來聯系債主，而債主發「借錢標的」也都是在QQ群，這些臨時組建的QQ群，「誰都不認識誰，但都可以借到錢。」

「自己真正的熟人，很少有需要借錢的，如果想玩大，就要擴展人脈。」曾軻說，為了找到願意高息借貸的人，他們會通過各種途徑加一些急需用錢、年齡不一、工作不同的「寶友」，「如果希望多接觸『寶友』，淘寶30塊錢就能買到1000個『寶友』。」

讓曾軻更氣憤的是，在他加入借貸寶初期，推廣人員曾告訴他，借貸寶有很完善的催收機制：逾期後會進行電話催收，46天後啟動地面催收，76天後可以起訴。「推廣人說，我們可以放心借錢出去，肯定能收回來的。」

然而當「逾期潮」出現後，曾軻多次查看「借貸寶」催收記錄，顯示的都是：催收員已多次撥打債務人電話，電話一直占線。

「借貸寶根本沒有地面催收，他們也不知道（債務人）地址，只是打電話，打不通就算了。」在曾軻顯示的截圖中，可以看到，一名郭姓債務人向曾軻借了162944元，逾期126天，而催收進展顯示：債務人電話已停機。

對於「借貸寶」宣傳的逾期率不超過0.1%，曾軻再一次感到憤怒，「不要說0.1%，感覺50%都有，我現在的寶友有700多人，其中有500多人『死了』（逾期失聯）。」

曾軻認為，逾期後消失的債務人可能大多都是因為借貸寶高額的逾期管理費，「簡直是巨款。」據他介紹，借貸寶的基礎逾期費為本金加利息的千分之一，但逾期16天，特別逾期管理費（由借貸寶收取）就要收20%，而逾期76天，管理費高達30%。

「像姓郭的借了我16萬元多，現在不算利息，單單是逾期管理費就要5萬多了。」而曾軻借入的17萬元，也是因為逾期管理費漲到了23萬元，「有的人看到這么高的逾期管理費，乾脆連本帶利都不還了。」

對此，借貸寶曾發布微博解釋稱，第三方催收機構的收費標准為欠款總額的5%到40%不等，借貸寶本身在管理費中沒有實質盈利。

此外，曾軻說，為了方便投資和借錢，債務人往往會建一個「債主群」，「有時他會在群里『放標』，就是一些利息高、時間短的單子，群里准備投資的人就會『秒標』。」

「之前群里有人放出了50萬元的單子，不到一分鍾就被人『秒』走了。」曾軻告訴澎湃新聞，一些「好標」債主都搶著往外「投資」，連聊天分辨的時間都沒有。

在曾軻眾多的QQ群里，有一個是郭姓債務人建的，「群里有75個人，差不多都借錢給他了，現在他失蹤了，大家都拿不回一分錢。」

尷尬的債主

「如果客戶（債權人）能搜集到債務人地址等信息，也可以通過平台反饋給我們。」客服表示，用戶在使用借貸寶時，只需提供真實姓名和身份證號，涉及金錢轉出時，則要綁定銀行卡，對用戶的住址、工作單位等信息並沒有收集。

對於提起訴訟，客服人員說，債權人可通過客戶端提起委託訴訟，將債權轉移到人人催科技有限公司（人人行科技設立的全資子公司），由人人催來對債務人提起訴訟，「但2016年3月15日之後的交易，需要債權人先行墊付訴訟費，事後由敗訴方來承擔訴訟費。」

目前是否有正在進行的訴訟？客服人員回答稱：「有，相信很快就有案例提供給客戶。」而是否有訴訟成功的案例？客服人員稱「不清楚」。

聽到客服的回答，曾軻比較絕望，「一打電話就是讓我們提供信息，可是我這邊知道的只有電話和QQ號，對借錢的人也不了解，讓我去搜集資料，根本沒可能，而他們搜不到信息，就放在那裡不管了。」

一環扣一環，借出的錢收不回，曾軻和陳毅斌在借貸寶平台借來的債務也逐漸逾期了，「我們還經常接到『人人催』打來的催收電話，讓我們盡快把錢還清。」

「我們也不能走委託訴訟，如果付了訴訟費，借貸寶就會直接劃到還款里。」現在的曾軻等人，既要「隱身」防止被催收債務，又要催收其他債務人，往往電話打過去，客服人員一查信息，原本企圖催收的目的就會變成被催收。

「家裡近幾年開店生意慘談，父母知道我退學也沒有辦法，他們也拿不出錢來幫我償還。」曾軻告訴澎湃新聞，他現在在一家工廠打工，然而每個月2000元的工資，僅夠自己生活，根本無法償還高額債務。

事發至今，陳毅斌都沒敢告訴父母，「家裡都是農村的，年收入才一兩萬元，他們知道了也無能為力。」

在采訪過程中，兩個大學生多次提到「撐不下去了」「有時真的想自殺」。

「無本萬利」的借出協議

但曾軻說，無論是債務人還是債權人，都不曾和借貸寶簽署過書面合同，只是在借款時，債務人和債權人會有一份《借出協議》，然而其中並沒有標明如果債務人逾期不歸還、借貸寶承認何種責任。

一、協議名稱為借出協議，給老百姓一種誤導，認為是簡單的借款合同，實際上從內容和形式上來說，並非借款合同，而是「人人行」為借款人和出借人提供的第三方服務。「人人行」僅充當中間人、介紹人的角色。

二、對借款用途沒有約定，民間借貸往往發生在熟人之間，「人人行」的角色卻與銀行存在相似之處。但銀行作為法定金融機構，要求和保障都是不一樣的。

三、「人人行」作為居間人，卻在條款中表示：借款人如不能如期還款，出借人有權將本協議項下的權利義務轉讓給人人行。但借款人和出借人的糾紛應自行解決或通過司法途徑解決，「人人行」只能充當證明人。

潘書鴻說：「借出協議幾乎沒有對『人人行』責任的規定，可以說是『無本萬利』。」

此外，他表示，民間借貸多指借給特定的人，如朋友、鄰居等，如果不是借給特定的人，借貸寶還有可能存在非法破壞金融秩序的嫌疑。

對此，在2015年發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中曾規定，在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。

根據最高法民間借貸的規定，年利率低於24%屬於司法保護區，而借貸寶平台上明確規定，最高利率年化不能超過24%。但據曾柯介紹，不少借貸利息超過這一范疇。

「在平台上設定的利率還是24%，多出來的部分，比如6%，就會協商好在線下返錢，用支付寶把多出來的利益轉給債主。」正是這種可以隨意設置，又沒有監管的「高利率」，吸引了越來越多人「投資」。

走法律途徑存在舉證難

對於兩位學生除了平台給出的解決方案外，還有什麼辦法追回欠款的問題，10月19日，澎湃新聞采訪了山東泉舜律師事務所刑辨部主任劉衛國和盈科石家莊分所翟立業律師。

劉衛國表示，在通過第三方平台借錢的情況下，債權人報案詐騙，警方立案的概率不高。但他可以通過民事訴訟直接起訴債務人，起訴的流程大概是：收集網上交易記錄、轉賬記錄，並作為證據向法院提起訴訟。但在本案中，舉證債務人信息恐怕很難，法院逐一送達也有一定難度。

「追究借貸寶的責任也是可以的。」劉衛國說，「正常情況下，金融中介應該對債務人的身份信息、資金用途有審核義務。」

翟立業律師則表示，能否起訴詐騙需要考慮這樣兩個因素：第一，借款人是否存在虛構借款用途的情況；第二，借款人是否採用明顯不合理高息誘導出借人出借資金。另外，通過「借貸寶」這類平台完成借貸行為的，債權人可以依據借貸合同直接起訴債務人。

翟立業表示，在現有的模式下，通過平台形成的借貸關系中債權人與平台之間多形成的是居間關系。此種情況下，依據《合同法》第四百二十五條規定，如果平台方存在虛構借款人信息或者對於借款人借款用途審核存在重大過失的情況，債權人可以起訴借貸寶之類的平台主張賠償損失。

在「逾期潮」後，曾軻和陳毅斌加入了一些「催款群」，在這些群里，他們發現，和他們同樣放貸如今卻深陷債務的大學生，不在少數。

教育部和學校「亡羊補牢」

2016年5月，清華大學媒介調查實驗室、螞蟻金服商學院、清研智庫三方曾聯合發布《中國青年財商認知與行為調查報告》，顯示受訪大學生的防騙能力平均得分僅69分，48%受訪大學生無法識破校園貸詐騙陷阱，23%的受訪大學生相信存在無風險且收益高的理財產品，容易被高利息誘騙。

10月11日，教育學者熊丙奇告訴澎湃新聞，「學校對大學生進行理財指導是一方面，核心還是要規范好借貸平台。」他認為，監管部門應加大監管力度，防止非法機構野蠻生長，為大學生投資理財提供一個良好的環境。

10月18日，曾軻所在的貴陽一所高職院校的宣傳部工作人員表示，尚不知道校內有學生陷入高額債務中，「退學的情況我們這邊也不全部清楚，要問他所在的學院。」

他表示，現在學校也非常重視校園貸款的問題，對在校內宣傳的借貸平台，都會進行檢查，防止不正規平台欺騙學生，「我們也會發通知到各個班的班群里，讓學生們謹慎投資。」

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5. 貸款調查報告注意事項

調查報告一般由標題和正文兩部分組成。
（一）標題。標題可以有兩種寫法。一種是規范化的標題格式，即「發文主題」加「文種」，基本格式為「××關於××××的調查報告」、「關於××××的調查報告」、「××××調查」等。另一種是自由式標題，包括陳述式、提問式和正副題結合使用三種。
（二）正文。正文一般分前言、主體、結尾三部分。
1．前言。有幾種寫法：第一種是寫明調查的起因或目的、時間和地點、對象或范圍、經過與方法，以及人員組成等調查本身的情況，從中引出中心問題或基本結論來；第二種是寫明調查對象的歷史背景、大致發展經過、現實狀況、主要成績、突出問題等基本情況，進而提出中心問題或主要觀點來；第三種是開門見山，直接概括出調查的結果，如肯定做法、指出問題、提示影響、說明中心內容等。前言起到畫龍點睛的作用，要精練概括，直切主題。
2．主體。這是調查報告最主要的部分，這部分詳述調查研究的基本情況、做法、經驗，以及分析調查研究所得材料中得出的各種具體認識、觀點和基本結論。
3．結尾。結尾的寫法也比較多，可以提出解決問題的方法、對策或下一步改進工作的建議；或總結全文的主要觀點，進一步深化主題；或提出問題，引發人們的進一步思考；或展望前景，發出鼓舞和號召。

6. 誘惑女大學生的「luo貸」又復活了，結果如何

已經出現了一波專向女生借款的QQ群，公告寫明「借款只做女生，學生包下」，但丑的不要、年齡超過26的也不要；借款時，需要手拿著身份證照片進行審核，顏值越高、額度和優惠也就越大。

這種貸款聽上去十分誘人。「無前期，無擔保，最低可借1萬，最高10萬。」，而且利息只有10%，如果你借900，一個月後只要還1000。除此之外，還會送金額在50-150元不等的紅包以及返點。

而且他們會信誓旦旦地保證，女孩子們拍的裸照會完全保密，只是為了做一個擔保。

但是，一旦這些女孩們上了鉤、提供了裸照，那接下來，她們的命運就將完全被這些騙子們掌控。

只要10%的利息？開玩笑，最後要多少錢是他們說了算的。一旦你逾期，就有各種各樣的花式催收方法輪番上陣。

「呼死你」、辱罵恐嚇這種言語上的騷擾都是最基本的，還有「血色」「殯葬」「黑惡勢力」催收等恐怖手段，當然對於女生來說最可怕的還是自己的私密視頻被大量流傳，這樣她一輩子可能都再也抬不起頭來。

巨大壓力之下，有些女孩走上了絕路。父母含辛茹苦地把孩子養大，到頭來卻是「白發人送黑發人」。

而更多的女孩，則是墮入深淵。無錢可還，那麼，就只有「肉償」替代。

一種方法是做「SE情主播」，價錢低一點「可以不露臉但是要露點」，不過尺度越大賺錢越多。

接下來就是「下海」，去夜店當「公主」，陪聊陪酒陪.......（留下一片空白自己想像）

但即使是還上了錢，那些女孩的私密視頻仍然會被暗中出售，甚至登上黃色網站的首頁。

多少女孩，因為一個大牌包包、一個新款手機就跌入裸貸陷阱，毀了清白污了名聲，就此墮入無盡深淵。

有放貸者說：「一旦邁過去，你會發現這些女生就開始變得麻木，似乎再也無所謂。」

其實，很多被迫當了「主播」、「下海」的女孩，在嘗到了賺快錢的甜頭之後，都自願留下了，甚至還拉來了自己的朋友同學，一起賺錢。

雪崩時，沒有一片雪花是無辜的。

四

但令人最憂心的，還是這並非某一個群體的個例，而是「借錢消費」「過度負債」已經成為了當代年輕人的常態。

調查顯示，90後的平均負債，人均負債12萬+，已達到月收入的18.5倍，在亞洲同齡人排名第一，年輕一代里56%沒有儲蓄。

而根據融360發布的調查顯示，90占據了消費貸用戶的半壁江山（49.31%），其中還有將近30%是為了以貸還貸。

你可能看到的只是人們的狂歡、消費商品的花樣翻新，但這背後是年輕一代不斷膨脹的慾望。無論你有錢沒錢，平台都在鼓勵你「買買買」。

日本學者佐藤毅曾經提出過一種「他律性慾望主義」的說法，他認為在當時的年代，電視這個媒介喚起和引發了人們的無限慾望，它把充滿誘惑力的商品世界以鮮明的色彩、影像以及豐富的意境展示在人們面前，直接刺激了對這些商品的佔有欲和享樂欲。

因此，雖然整個社會中雖然存在著階層或收入的差別，卻出現了整齊劃一的追求奢侈化傾向，而在這個過程中，人們的價值觀也發生了變化，由勤勞、借鑒和對社會的奉獻價值，轉向了個人主義的享樂和「充欲」價值。

「網路」相比於「電視」，對人的刺激作用，是幾何級別的上升；而人的慾望，也相應被無限放大。明明月入3000，卻想過月入3萬的生活。沒有賺錢的能力，就只能選擇透支未來。

要知道，年輕一代可是一個國家、一個社會的未來，然而年輕一代的未來呢？在這個慾望膨脹、物慾橫流的社會，我們的確需要呼喚傳統、理性的回歸了。