❶ 如何控制消費信貸的風險
一、我國商業銀行消費信貸風險的表現
（一）作為優質資產的住房業務現在正承受著更多的潛在風險
近十年我國經濟進入上升期，作為國家支柱的房地產業發展發展迅速，帶動住房價格上漲。在消費信貸業務中佔比最大的個人住房業務都是在重復著這樣一種循環:每次我國實行房地產調控政策後，消費者持觀望態度，房產交易減少，個人住房貸款業務隨之收縮。等調控政策被市場消化後，市場進入穩定期，個人住房貸款再次進入擴張期。商業銀行也因此承擔了更多的政策風險。
（二）銀行消費信貸業務被借款人用作投資的資金來源
相當一部分投資客戶看中了銀行消費信貸業務還款靈活、利率低的特點，通過提供假交易合同、假收款方資料向商業銀行申請個人綜合消費貸款，套取商業銀行信貸資金用於投資資本市場、樓市，一旦碰上投資失利，樓價下跌，商業銀行的信貸資金回收將失去保障。
（三）間接貸款為主的業務模式使房地產中介機構向商業銀行轉嫁業務風險
房地產市場的分工使我國商業銀行對中介機構的依賴程度日益增加。大多數銀行只負責消費信貸業務的審批環節，其他環節則由中介機構代辦。由於目前我國對房地產中介的監管立法存在缺失，無法對房地產中介機構的行為進行多方面約束，使房地產中介很容易將業務風險轉嫁給商業銀行。房地產中介有的故意隱瞞重要信息，發布虛假廣告招攬客戶，損害當事人的利益;有的參與炒房，扭曲了市場價格;有的違反了國家的稅收制度，協助交易當事人簽訂陰陽合同，幫助客戶逃稅，種種行為都有可能造成商業銀行的信譽、利益受損，嚴重的還會影響貸款的收回。
（四）虛假交易現象頻繁出現
在樓市低迷時，「假按揭」是開發商套取銀行資金的一種常見手段。現在全國樓價上漲，「假按揭」則有雙重含義。一種方式是借款人找知情者出面申請貸款，自己每月還款。實質是借款人為了爭取低利率貸款或想利用銀行資金投資炒房。另一種方式是通過借款人聯合中介公司或按揭公司一起造假通過虛構購房者的形式，採用欺騙或偽造手段，製造虛假貸款申報資料向銀行申請貸款，使銀行蒙受資金損失。
二、我國商業銀行消費信貸風險的成因分析
（一）制度因素
1．法律法規不健全
個人消費信貸業務的發展依賴我國個人信用制度的建立。有了良好的法律環境保護，消費信貸業務才能良好的發展。但我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，且對於個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰措施，尤其是抵押變現難的問題一直難以解決。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保障等制度不完善，導致個人信用行為徵信困難，隱藏著嚴重的法律與道德風險。
2．缺乏成熟完善的個人信用徵信機構和個人信用評估體系
在我國，民眾信用觀念匱乏、個人的信用信息披露不夠，信用信息資源缺乏共享。造成銀行與消費貸款者之間信息不對稱，致使消費者發生惡意騙貸和行為，商業銀行提供的消費信貸「門檻高」和「手續繁」，消費信貸風險增大。總之，個人信用制度缺失是造成消費信貸風險根本原因。
3．消費信貸風險轉移機制不完善
（1）消費信貸的商業保險制度發展滯後
為了使銀行和消費者雙方利益都能獲得安全保障，國外都建有與之相適應的保險制度。如法國住房貸款保險模式，義大利、西班牙採用團體保險模式對住房貸款進行保障，美國在汽車貸款中要求借款人擁有足額的人身保險，駕駛責任保險和對新購汽車的汽車保險，有的國家還要求消費者對其作為擔保的抵押物辦理火災保險等。而我國目前消費信貸的商業保險發展較為緩慢。
（2）消費信貸證券化發展不夠成熟
消費信貸證券化作為資產證券化發展的一個重要方面，對解決消費信貸的流動性風險，實現抵押貸款資金的良性循環，優化消費信貸資產起著重要的作用。一方面，開展住房抵押貸款證券化業務後，商業銀行可以將長期的抵押貸款債權通過包裝上市轉化為證券，並相應地將證券化後的貸款資產轉移到資產負債表外，以達到合理降低銀行風險資產總額，減少資產規模，提高資本充足率的目的；另一方面，通過住房抵押貸款證券化運作，抵押銀行將持有的抵押貸款轉化為證券在市場上交易，這樣就把原來由銀行獨家承擔的借貸風險分散給多家投資者承擔，實現了風險的分散。
（二）銀行方面原因
1.銀行貸款設計不夠合理
部分貸款種類自身存在嚴重缺陷，導致貸款風險天然存在。如「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款，貸前有可能出現假的單位收入證明的風險；以汽車作為抵押品亦存在較大的風險。目前汽車貸款大多以汽車作為抵押品，這種方法簡單而又直接，但是與房地產等不動產相比，汽車的折舊、降價速度快，二手車的變現也相對困難。
2.銀行操作中存在違規現象
銀行為了市場份額與盈利，違規操作是從銀行內部形成資產風險最主要的原因。部分工作人員自身業務素質或思想素質不高、控制風險意識差，貸前審核不嚴格及貸後監管不及時。貸款發放前審批程序流於形式，貸款發放後，銀行監控催收不力造成借款人賴帳或拖欠等行為。
（三）消費者方面原因
消費者方面的原因主觀性強且隨意。不確定性導致的風險屬於信用風險的范疇。
1．消費者行為的不確定性
現階段借款人與貸款人之間存在信息不對稱，致使消費者惡意騙貸或拖欠的情況屢見不鮮。因此，明確借款人行為十分必要。
2．消費者償還能力的不確定性
消費者收入的可靠性、職業的穩定性、家庭結構的變化等和意外事件等因素，在貸款期內有可能發生不利的變化，其中任何一個因素的變化都會影響到消費者的償還能力，可見消費者的償還能力具有相當大的不確定性。如果消費者的償還能力波動到不足以償付應償付貸款額時，損失就會轉嫁給貸款人。因此，正確分析消費者償還能力和採取措施彌補消費者償還能力的不足，是消費信貸風險控制的關鍵環節之一。
三、加強我國商業銀行消費信貸風險控制的對策與建議
針對以上提出的消費信貸風險的形成原因，制定合理的控制消費信貸風險的政策、建議並協助政府和社會完善制度環境等措施來防範和化解消費信貸風險，提高消費信貸質量，將損失減少到最小的程度。
1、營造有利於消費信貸風險控制的外部環境
完善的法律法規制度是有效進行個人信貸風險管理的有力保障，是控制消費信貸風險管理中懲戒制度的有力保證。而當下我國在消費信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規的缺失使得大量債權得不到有效保障。政府應將控制消費信貸風險列為亟待立法完善的課題。應盡快制訂一部綜合性的《消費信貸法》，規范有關問題的流程、制度，從而引導我國商業銀行順利開展消費信貸業務。
2、建立消費信貸的擔保保證制度
擔保是為社會化風險轉移機制。擔保分為物的擔保和人的擔保。物的擔保是消費者以自己擁有的不動產、動產和有形資產為抵押和質押擔保債務償還，如到期不能履行其義務，銀行可以行使其對擔保物的權力來滿足自己的債權。人的擔保是獨立的第三方作為擔保人，以法律協議形式做出承諾，在消費者不能按期償還其債務時，擔保人將承擔其償債義務。
3、規范商業銀行消費信貸流程
要規范信貸流程，必須從源頭加以控制，層層落實。要建立健全貸款管理責任制度，該文原載於中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志總第491期2013年第05期-----轉載須注名來源審貸分離制度和貸款檢查制度。個人消費信貸風險管理的流程包括產品的設計與影響、貸前審批、貸後管理以及清貸管理幾個步驟。從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控，從而從流程上有效規避消費信貸風險。
❷ 我國消費信用的現狀是怎樣的對我國經濟生活有什麼影響
中國的信用消費始於20世紀50年代，隨後信用消費一度被取消。銀行以住房為突破口開展的信用消費起步於80年代，但在當時短缺經濟佔主導地位、市場經濟尚不發達的情況下，信用消費並不具備充分發展的經濟基礎和市場條件，因此信用消費品種單一、范圍窄、規模小，僅處於萌芽和摸索階段。 20 世紀90年代以來，我國經濟快速發展，居民生活水平不斷提高，在住房、汽車等領域出現了比較旺盛的需求。同時，隨著買方市場的形成，消費需求不足成為制約經濟增長的主要因素，政府採取多種措施擴大內需，信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和推廣，各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規相繼出台。截至2003年末，全國各商業銀行人民幣消費貸款余額15736 億元，較1997年末的172億元增長90倍，其中個人住房貸款余額11780億元，信用消費占各項貸款的比例也由不足0.13%上升到10%。 從提供信用消費的機構看，目前國內所有商業銀行及信用合作社都已不同程度地開辦了消費信用業務，而工、農、中、建四大國有商業銀行是消費信用市場的主體， 其消費信用余額佔全部金融機構提供的消費信用總額的88%。從信用消費的品種看，經過近幾年的發展，形成包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅遊與醫療貸款、個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環使用額度貸款等十幾個大類、上百個品種的信用消費品種體系 。 從上面提供的數據可以看出，在銀行發放的消費信貸中，個人住房貸款占據壓倒性優勢。這說明我國信用消費業務品種有很大的創新空間，一些很具有發展前景的信用消費品種在我國基本上還是空白。另外，一些信用消費品種在我國雖已開展，但開發的深度還遠遠不夠。可以預期，在社會信用體系建立之後，以信用卡為主體的消費信用將會迎來高速發展的階段。 從當前各金融機構的實踐情況看，我國消費信用的發展應該會在以下幾個方面取得顯著進展： （一）重點發展個人住房與汽車信用消費 個人住房貸款在我國當前信用消費發展中佔有絕對比重，今後一段時期內，個人住房貸款仍是消費信貸發展的重點，應在切實降低住房貸款風險的基礎上，擴大住房貸款范圍及比例，重點開發中檔住房貸款。另外，隨著汽車普及程度的提高，汽車消費貸款的需求量還將顯著增大，這將成為消費信用的一個主要增長點。 （二）大力開展信用卡業務與個人耐用消費品信用消費美國信用卡業務的比重僅次於住房信貸，我國商業銀行應在社會信用體系建立之後，抓住有利時機大力發展信用卡業務，鼓勵消費者先消費，後還款，將信用卡辦成真正的信用卡。另外，還應大力推廣商業銷售網點和消費網點進行信用卡支付。據統計，我國的耐用消費品貸款在我國信用消費業務中所佔比重小，市場潛力巨大。為此，各商業銀行應積極與商家合作，開展多種形式的耐用消費品貸款。 （三）大力發展助學與旅遊信用消費 目前，我國助學貸款發放比重仍然較小，各商業銀行應採取多種形式大力推廣。相對說來，助學貸款本質上是消費者用未來的收入為現在的教育融資，其貸款對象普遍具有較高的素質，如果能合理引導，應該能成為一個很好的信用品種。另外，隨著假日經濟的日益重要，居民在旅遊方面的支出也日益增加，各商業銀行及相關金融機構及旅遊公司應積極響應國家有關政策，在國家法律允許范圍內，大力推廣旅遊信用消費。 （四）借鑒美國信用消費的先進業務方式 各金融機構應與相關機構積極配合，結合中國實際，大力開拓信用消費新品種， 探索這些信用消費品種在我國可行的發放模式和風險控制模式並積極完善和推行， 以盡快完善我國的信用消費體系。如針對不同的消費群體制定不同的貸款品種，對個體工商戶和運輸業者提供經營性車輛貸款，對有創業意識的城鄉家庭可提供小額家庭創業貸款等。同時，針對不同的信用消費品種和貸款對象，可在利率期限和還款方式方面為消費者提供多種選擇。 消費信用的發展前景廣闊，但發展的的道路還很漫長，其進程受到信用體系建設、居民消費觀念等許多方面因素的制約。 為了促進消費信用健康快速地發展，我們應該在以下幾個方面做好保障性工作： （一） 加強宣傳，改變傳統消費觀念 在我國市場經濟已步入買方市場的情況下，提倡適度負債消費顯得十分重要。因此，必須加大宣傳力度，引導居民轉變無債一身輕的消費觀念，實現從無債消費轉變到適度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平。我國居民信貸意識還比較薄弱，金融信貸知識還比較貧乏，所以增強消費者的信用觀念、信貸知識和金融知識，是發展消費信貸和擴大內需的重要條件之一。 此外，對銀行和其他金融機構來說，也要逐步增大對個人授信業務的比重，轉變重工商信貸、輕消費信貸的觀念，充分認識消費信貸對發展金融信貸、發展社會經濟的作用，加大力度宣傳發展消費信貸的政策導向、市場導向及其操作辦法，加強業務咨詢服務。 （二） 調整收入分配政策，提高居民的實際收入水平 居民實際收入水平的高低，直接影響著消費信貸發展的程度。因此，國家在收入政策上應採取增加收入的措施，保證城鄉居民收入有一個合理的增長幅度；在分配政策上要進一步縮小收入差距，加快建立、健全社會保障體系，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。 （三） 建立消費信貸的信用風險防範體系 信用風險防範的水平直接影響到消費信貸開展的成敗。當前個人消費信貸發展不快，主要問題不在銀行，而在於外部環境不完善、不配套。但銀行在消費信貸發展中，應有超前意識，充分利用現有條件，通過金融手段推動個人消費健康發展。 1、盡快建成個人信用制度。除了建立公民基礎信息資料庫之外，還應加快公民基礎信息與銀行信貸信息的整合，盡快建立和推廣適合我國國情的個人信用風險評分模型和消費信貸電腦審批系統，組建地區性、全國性的個人資信調查評估事務所或個人信用調查公司，對被調查人的收入狀況等進行持續的調查服務，建立借款人的信用數據模型，積累信息並定期進行分析，同時將銀行與政府等其他部門聯系起來，探詢信息共享之路。針對中國目前的情況，一是要盡快出台有關法律，以明確其服務對象、市場准入與退出規范、經營范圍、賠償機制等；二是要培養一批高素質且具有專業知識的個人資信評估從業人員，以促進評估的成熟性與權威性；三是要制定統一的評估標准，增強各評估結果的可比性，防止評估機構間的不正當競爭；四是要建立行業協會，加強行業自律和評估的自身建設。 2、完善擔保制度。我們應借鑒發達國家的經驗，逐步健全個人消費信貸擔保體系，降低消費信貸風險。首先，應完善擔保法，增加有關消費信貸的規定；其次，應培育規范的住房二級市場，使抵押的房產能夠方便地變現；再次，銀行應與保險公司緊密合作，將消費信貸與人壽保險、財產保險、履約保證保險結合起來，降低風險；最後，可研究由政府出面組建消費信貸擔保公司，為消費信貸，尤其是長期消費信貸提供擔保。 （四） 完善社會保障制度 目前，社會保障制度的社會化程度遠遠不夠，無法完全解除人們的後顧之憂，那麼建立商業性和強制性相結合的社會保障統籌體系，就顯得非常迫切。因此，應當把建立完善覆蓋城市全體居民的社會保障體系作為一項十分緊迫的任務抓緊抓好，對農村社會保障體系的建設也要有重點有步驟地進行。 （五） 加強專業人員的培訓 消費信貸業務的從業人員不僅需要熟悉現代專業知識，還必須具有銀行儲蓄、結算、融資、理財知識和市場調研及人際溝通的能力，即成為全能型的綜合人才。由於我國的消費信貸才剛剛起步，業務人員來自各個部門，人員素質參差不齊，整體偏低。因此，加強從業人員的培訓工作尤為迫切。
❸ 我國房地產市場的現狀及發展趨勢論文
一 中國房地產業的發展水平
房地產業作為國民經濟新的增長點，為中國經濟的快速增長做出了貢獻。據有關部門的統計，2003年直接拉動GDP增長1.3個百分點，間接拉動0.6～1.2個百分點。2003年中國房地產業在開發投資高速增長中，供銷兩旺，供求總量基本平衡，供應結構漸趨合理，價格走勢平穩的良好勢頭。城鎮居民人均居住面積從1978年的3.6平方米提高到2003年的11.4平方米。2003年1～9月份房地產開發完成投資6495億元，同比增長32.8%，高於固定資產投資增幅（31.4%）1.4個百分點，占同期固定資產投資的25.1%。商品房施工面積增長27.8％，其中，新開工面積增長30.4％。購置土地面積23082萬平方米，同比增長44.7%，增幅平穩下降。土地開發面積11368萬平方米，同比增長38.9%，與前兩年增幅持平。商品房竣工面積增長34.9％，銷售面積增長35.9%。銷售面積增幅大於同期竣工面積增幅1個百分點。通過2003年12月「國房景氣指數」所屬的八個分類指數的走勢與10月相較，房地產市場呈現2升6降的格局。其中，竣工面積、土地開發面積、商品房平均銷售價格、土地轉讓收入、商品房空置面積和資金來源分類指數呈現下降趨勢；房地產開發投資、新開工面積分類指數繼續保持上揚勢頭。可以說，中國房地產市場總體上是健康的。但是，需要注意的是，在房地產業發展中仍然還存在一些不利因素，表現在以下幾個方面。
二 中國房地產業發展過程中存在的主要問題
①資源的浪費與流失。由於開發失控和無序發展，導致土地資源的大量浪費和國有資產的大量流失。1992～1993年的「開發區熱」和「房地產熱」高潮時全國形形色色的開發區達上萬個，規劃佔地1.5萬平方公里，相當於全國當時的城市建成區總面積，而真正實現有效開發利用的僅為2％左右。
②商品房空置量增加，而且正在進一步擴大。僅1993年底商品房空置面積達到5000萬平方米，此後這一指標持續上升，2000年達9000萬平方米。截止到2003年11月底商品房空置面積已突破1億平方米，同比增長6.5％，其中，空置一年以上商品房面積為4220萬平方米。國際慣例商品房的空置率一般是控制在10％左右，而中國房地產開發的空置房已超過了這個指標。雖然建設部領導多次強調消化空置房，許多地區空置房也有些下降，但總的情況來看，中國的空置商品房仍然繼續上升，現已接近20％。
③房地產開發中的短期行為，對生態環境造成破壞。開發單位片面追求經濟效益，致使建築密度過高、容積率過高，缺少綠色空間，一些房地產開發建設忽視對生態環境的保護與建設。
④房地產業發展與金融業關系尚未理順，房地產開發缺乏穩定的資金來源。房地產金融基礎體系欠完備，國外發達市場經濟國家住房消費信貸一般佔到整個房地產信貸總額的70％左右，而我國消費信貸占房地產信貸的比例不到10％，僅占銀行全部貸款總量的1％。實現可持續發展是中國房產業面臨的一項戰略任務。
三 中國房地產業的可持續性分析
可持續發展的核心是「資源在當代人群之間及代與代人群之間公平合理的分配」。因此，房地產業的可持續發展，就是既要滿足當代人對房地產的各種需求，又要合理利用土地資源，保護生態環境，為後代人的生產生活創造必要的空間發展條件。房地產業可持續發展應把房屋、業主和環境三要素作為一個整體，重視對自然資源的使用和保護，爭取實現向自然的索取與對自然的回報之間的平衡。其目標包括：房地產業的發展既要與整個國民經濟的整體發展相協調，也要與地方區域經濟的發展相協調；房地產業的發展要與人口發展、環境發展、資源利用相協調；房地產業的發展既要滿足當代社會的需求，還要考慮後人開發的餘地，決不能進行掠奪性開發；房地產業的發展要使開發效益與資金效益得到較好的協調。從而實現土地資源的永續利用、住宅業的穩定協調發展、房地產市場完善與人居環境的改善等多方面目標和要求。從而,推進中國房地產業可持續發展。
①合理利用土地資源，避免浪費。土地資源是房地產業發展的命脈。但土地資源是有限的，不可再生的。土地資源的永續利用是實現房地產業可持續發展的物質基礎，也是房地產市場發展與人居環境改善的基本前提，對於有限的土地資源，要按照可持續原則開發利用。在中國的城市化進程中，房地產開發通常是對城市邊緣土地進行開發，因此要注意保護好這一地區的農用地，防止過多的農用地成為城市建設用地。農地轉變為非農用地必須符合土地利用規劃的規定，有關的政府部門應該嚴格把關。對於已經成為城市建設用地的農用地，要提高其使用效率。嚴格執行《城市房地產管理法》有關規定，即對未投資開發或投資未達到一定比例的土地，嚴禁轉讓；在一定時間內不進行投資的，政府應無償收回，從根本上抑制炒地皮、哄抬地價現象的發生。要根據城市規劃，對各類用地及郊區新入市的農用地合理配置，以實現土地資源高效配置。
②重視環境保護，維護生態平衡。房地產業發展要與人口發展、環境發展、資源利用相協調。生態保護水平的差異，將會極大地影響房地產的價值，房地產生態價值的實現是房地產可持續發展的必然要求。因此，要在開發的同時做好生態環境的保護和建設，使房地產業成為城市生態經濟的有機組成部分。在開發的過程中要做好生態環境的保護和建設，塑造環境優美、和諧的社區。在2003年9月中國房地產業協會城市開發專業委員會在北京珠江國際城舉辦的「房地產文化研討會」上，專家學者們一直認為，21世紀的房地產競爭已經逐漸上升到文化競爭，在知識經濟條件下，文化力比政治力和技術力對房地產業的作用更持久，更廣泛，更深遠。
③完善房地產金融體系，建立和發展房地產金融二級市場。長期以來金融信貸一直是制約房地產業發展的關鍵因素，房地產業進一步發展一直面臨資金來源、期限錯配、資金流動性等的約束。為實現房地產業的可持續發展，必須完善房地產金融體系，著手研究建立住房抵押貸款二級市場，實現抵押貸款的證券化，將一、二級市場作為一個整體納入金融大循環，打通房地產市場與資本市場的聯系。根據統計，世界個人住房貸款佔全社會貸款比為20%，但我國卻只有1.6%。鑒於我國房地產業有效需求不足的現狀，房地產金融信貸應更多地向消費信貸轉移，實現房地產業的生產——消費的良性循環。
④加快制度創新和科技創新。第一，長期以來，中國過分注重對增量房地產征稅，而忽視了對存量房地產征稅。優化稅收結構是房地產可持續發展的源泉。第二,企業在觀念、產品方面的創新。不能片面追求環境、降低容積率、人均居住用地超過規范要求。房地產業必須進行環境成本核算。由於中國執行的是土地資源無價或低價、產品高價的價格政策，壓制了資源再生產活動的積極性，刺激了人們對土地的消費需要，乃至浪費。因此，實現房地產業從粗放型向集約型的轉變。第三,是消費觀念的創新。受傳統觀念的影響，住房消費往往有梯度消費意識和借貸消費意識，導致中國房地產市場潛在需求大，有效需求相對不足。因此，更新消費觀念促進潛在需求的轉化，是保證房地產業可持續發展的有效手段。第四,要注意在市場服務領域的創新。實現中介(經紀)、物業管理有新的形式和內容，住房貸款等繁瑣的手續要簡化、科學、利於操作。第五,中國房地產業目前已處於數量和質量並重的時代，而作為創新主體的企業要生存並壯大，惟一的出路是創新。
⑤加強對房地產市場的監督，健全房地產相關的法律法規。在促進房地產業可持續發展的過程中，政府有兩件必須要做的事情。一是減少房地產開發過程中的政府行為，根除腐敗，杜絕暗箱操作，嚴格執法，取消不合理收費。二是逐漸完善房地產相關的法律法規。目前，雖然中國已經有《中華人民共和國土地管理法》、《中華人民共和國城市房地產法》，實踐證明這兩部法律對於1990年代的房地產市場的規范起到很好的作用。但是，我們要注意到現在房地產已步入較為理性發展的階段，已購土地是否能在兩年內開發應當由企業根據市場狀況自己決定。有些企業擔心管理部門收回，而不顧市場需求強制性進行開發投資，把上一輪的過量批地變為新一輪的過量開發，這種做法勢必帶來不良後果。這就要求政府要盡快修訂相關法律法規。此外，還要保證房地產法規與其他法律法規的協調配合，要在其他法律法規中充實有關房地產的內容。
四 中國房地產業可持續發展評價指標體系
房地產業可持續發展評價指標體系是房地產業可持續發展研究中的一項重要的內容，很多專家學者對此進行了探討。評價指標體系大都從人民生活、經濟、環境三個方面進行綜合。根據胡學鋒（2000）提出的評價指標，人民生活方面主要反映收入增長及人口的增長與房地產業可持續發展的相互促進作用，包括人均居住面積、居民住房成套率、居民居住面積、住房價格收入比、房地產業從業人員增長率、銀行住房消費貸款增長率、城鎮人口增長率等7項指標。經濟方面反映的是房地產業與經濟發展之間的協調性和相互影響，有房地產業增加值、人均房地產業環保增加值、房地產企業環保總資產貢獻率、房地產業增加值佔GDP的比重、房地產企業環保全員勞動生產率、房地產企業環保成本費用利潤率、房地產價格指數、房地產銀行貸款償還率等8項指標。環境反映房地產業的生態效益，包括全社會房屋使用效率、房地產開發小區綠化覆蓋率、建築垃圾及污水排放量、土地有效利用率、土地開發面積增長率、農業用地被徵用面積增長率等6項指標。 （一）發展趨勢在我看來，一種理想的房地產融資體系是這樣的：房地產前期開發所需的資金主要都是自有的，或者是通過合作開發、股權轉讓等權益型融資方式獲得的；中期資金則通過混和型信託基金、債券、及少量的銀行貸款等途徑獲得；在後期銷售過程中，購房者的個人住房貸款則主要通過銀行和住房公積金中心獲得；在存量房市場中，銀行資金則可以發揮更大的作用。簡單地說，就是銀行資金向風險相對較小的住房消費領域傾斜，信託基金、股權轉讓、企業債券則迅速補充銀行在開發領域收縮所產生的行業發展資金不足。在這樣一個融資體系中，金融業與房地產業都實現了投融資渠道的多元化，這種體系具有一種自我調節和平衡機制，房地產業不會因為銀行信貸政策的調整而對自身經營產生太大的沖擊，同時由於房地產資金來源的多元化與公眾化，金融系統的風險也得到了保證。更重要的是，金融業的資金配置效率得到了提高，房地產業也能夠保持理性的發展，這對整個國民經濟的持續發展是十分有利的。 這一融資體系具有以下五個特點：融資渠道多元化、價格指標市場化、產品形式證券化、資金來源公眾化、收益風險對稱化。融資渠道多元化指的是房地產融資渠道即包括股權融資，也包括債權融資，在債權融資中，既可以通過發行企業債券方式，也可以通過銀行貸款的形式進行，還可以通過房地產信託來實現，在股權融資上，既可以通過上市發行股票融資，也可以通過合作開發融資，還可以通過房地產基金來融資。價格指標市場化是指房地產企業在融資過程中，其價格指標（包括債務融資下的利率與證券化後產品的價格）會根據不同企業的不同財務狀況以及項目自身的風險由市場決定，形成完全市場化的價格。產品形式證券化是指未來房地產企業融資渠道更多地是通過不同形式的證券（股票、債券、短期融資券、ABS、MBS、收益權證等形式）來實現，而且這些證券也日益標准化，成為公開發行且可流動的權證。這些產品的形式不僅有直接參與房地產融資的產品市場，同時還會形成由房地產融資派生出的二級產品市場，如住房抵押貸款證券化、資產證券化等等。 資金來源公眾化是指房地產融資的資金來源逐漸由金融機構向公眾個人轉變，社會公眾成為房地產融資來源的最主要渠道，金融機構成為中間的組織和管理機構。收益風險對稱化是指在整個融資體系中，每種融資方式的收益都能夠根據他所承擔的風險不同而有所差別，風險與收益是種對應的關系。
❹ 貸款壓力大後悔買房了
楊超越說貸款買房好焦慮，房貸給人們帶來的壓力有多大？
房貸給人們帶來的壓力很大，會讓人產生焦慮，尤其是受到疫情的影響，很多人不能出去工作，所以還不上房貸，因為有房貸的壓力，所以生活的壓力巨大，日常的開銷都難以維持。很多人因為房貸壓力過大，所以不敢跳槽，每天都會受到很多的委屈，做著不開心的工作，很多人容易得上抑鬱症。
生活的開銷增大，影響夫妻感情，影響家人的感情。
楊超越說貸款買房好焦慮，因為每天都要想要還房貸，睜開眼就想著欠錢需要還錢，不敢睡懶覺，不敢出門旅遊。疫情期間，很多人的工作都受到了影響，有的行業效益特別不好，裁員，減薪，相信那些有房貸的人都遇到了這樣的壓力。因為有房貸，所以到處都在節儉，不敢買大牌產品，不敢隨便花錢，生活開銷增大了。我就是欠著房貸，每天都覺得壓力巨大，有時候想哭，因為有房貸，所以會影響家人的感情，感覺心情不好的時候，夫妻之間也容易吵架，家人之間的感情也不太好，老人也會有所怨言。
因為有房貸，所以容易產生焦慮症，有時候覺得特別壓抑，不敢跳槽。
成年人的世界裡永遠沒有容易兩個字，很多時候都會覺得想過著自由自在的生活，可是現實很難，以前沒有房貸的時候，可以去旅遊去逛街，如今有了房貸，什麼事情都不敢做了，因為需要省錢，需要還房貸。因為有房貸，所以覺得生活有壓迫感，自己內心壓力特別大，就會覺得有焦慮症，有時候想想心裡特別煩，總想著趕快還上房貸。
因為有房貸，所以壓力特別大，會影響自己的健康，會患上失眠，會掉頭發，精神總是處於很緊張的狀態。有時候變得很謹慎，有時候覺得精神變得異常緊張，還怕自己生病，這些都是因為有房貸造成的影響，房子是一輩子的大事，很多人為了買這套房子，付出了一生的心血。我是深有體會，希望房價能再便宜一些，這樣我們普通人都能買得起房子，都還得起貸款。
貸款買房壓力大隻因為這些工作沒做好！
無論是福利分房的計劃經濟時代，還是房價高漲的市場經濟時代，房子無疑是人在生活中最重要的消費品質，當然擁有一套屬於自己的房子更是我們家庭理財的重要目標之一。
那麼當前我國目前住房消費的現狀是什麼情況？我們該不該進行住房消費規劃呢？這又對我們家庭理財有什麼重要性呢？
當前我國目前住房消費的現狀是什麼情況？
這個問題我們可以通過兩個方面進行了解。目前住房消費現狀都有一個共同的特徵——大。即住房消費支出大，貸款壓力大。
一、住房消費支出大
從衣食住行的消費中，花費最多的當屬房子，有一句話是這么說的「房產商每賣出去一套房子就等於消滅了一個百萬富翁」。
的確，數據顯示2015年4月商品房成交均價為32343元/平方米，也就是說我們花100萬也才能買到一個三十平米的房子。而全國商品房的價格每平方米高達6400元並且這個房價還在不斷提高，這就是咱們說的消費支出大的問題。
二、居民貸款買房壓力大
有數據顯示，買房子的居民有91%的人屬於貸款買房，而在貸款買房的人群中有95%以上的人或多或少患有焦慮症。他們雖然享受著自住房，但有的人也因著買房而不敢輕易換工作，有的人也過著入不敷出的生活，有的人不敢生病不敢要孩子，有的人即便是能承擔，但是還是因為經濟緊張壓力大，擔心銀行生息不能向以前一樣消費以及享受生活......總之有很多都把房貸壓到了心上。
那麼面對這樣的情況，有什麼方法可以解決嗎？
我們一定要根據自己的實際情況，將資金做出合理的規劃。
合理的住房消費規劃對我們整個家庭理財的重要性有多大？
1、購房前合理的消費支出規劃有助於其他家庭理財目標的實現。
當然家庭理財目標並不僅僅局限於購置房屋消費，還要滿足家庭日常開支的生活費、儲備孩子的教育金、儲備自己的養老金、還要有多餘的錢進行投資，萬萬不能說因為購買房屋壓力過大從而影響到其他消費支出。
2、合理規劃消費支出規劃可以避免不必要的支出
比如合理選擇貸款種類、制定合理還款方式及貸款期限減少利息的支出、減少稅費等。
3、購房後合理的消費支出規劃可以幫我們及時控制風險。避免進一步損失
購房後，購房者經常會擔心兩個問題：一房子可能會遭受火災、地震等風險使自己的房子遭受損失，二當購買者出現意外不能按時還貸後房子所有權歸屬的問題。所以我們可以及時配置家庭財產保險以及人身險，當房子遭遇風險時及時給予補償，這樣當家人出現意外時才會有足夠的保障。
綜上所述，買房是為了享受，不能因為購買房屋而加重生活負擔，同時也不能影響其他理財規劃目標的實現，因此做一份住房消費規劃是一件非常重要的事情。
接下來我們再來回顧一下今天的知識點。
一、我國住房消費的現狀是兩「大」：購買消費支出大，居民貸款壓力大；
二、合理住房消費規劃應該與其他家庭理財規劃相結合；
三、合理住房消費規劃可以減少客戶不必要的支出；
四、合理的住房消費規劃可以幫助客戶提供必要風險保障；
（以上回答發布於2017-04-06，當前相關購房政策請以實際為准）
點擊查看更全面，更及時，更准確的新房信息
貸款買房也有坑！這些真相你錯過了准後悔死
現在買房，會全款買房的土豪並不多。就算購房者手上有足夠的錢，往往也會選擇按揭的方式，把其餘的資金拿去做其他投資。雖說大部分購房者都是貸款買房，但並不是每個人都清楚了解貸款的每個環節以及其中的坑。小編整理了關於貸款買房的六大誤區，你看看自己中招了沒有？
不是每個人都可以貸滿30年
目前，貸款最長年限為30年，與此同時，還要滿足買房貸款期限加借款人實際年齡之和不超過65周歲的要求，因此，並不是每個人都可以貸足30年。舉個例子，如果你今年45歲，那麼按照規定，你的貸款年限最長只能為20年。
公積金里要有餘額
現在，公積金的使用范圍越來越廣。在一些城市，購房者提交相關資料申請成功後，可以將賬戶內的公積金直接轉入開發商賬戶，用來支付首付。
不過，在支付過程中要注意，千萬不要將你的余額用完，一旦你的公積金賬戶上一分錢都沒有，你的公積金貸款額度也就沒有了，無法申請公積金貸款。
買房前較好不要辭職
銀行批准貸款需要綜合考量貸款人的經濟能力水平，比如工作的穩定性、收入穩定程度以及增長的趨勢。
如果你在買房前辭了職，可能會增加貸款的難度，影響貸款的進度。因此，買房前較好不要辭職，以便順利拿到貸款。
准備一份漂亮的銀行流水帳單
申請貸款時，一些銀行會要求申請人出具6個月以上、不間斷的銀行流水帳單，額度一般為月供的兩倍以上，以便評估申請人的還款能力。
如果你覺得你的流水帳單不太理想，可以提前6個月往銀行賬戶里多存點錢，或者提供其他財力證明。如果你已經結婚，可以提供夫妻二人的流水帳單，名下的財產證明也是可以的。
不一定要選用開發商指定的銀行
一些購房者擔心不使用開發商指定的銀行會影響銀行貸款的辦理，實際上，這種擔心是多餘的。開發商與指定銀行之間通常存在業務關系，使用指定銀行也是為了方便。如果你不想在開發商指定的銀行辦理，完全可以選擇其他銀行。
當然，在選擇貸款銀行的時候，可以從貸款成本和貸款服務兩個方面去綜合考慮。
在利率一致、貸款期相同的前提下，銀行對提前還款及調整還款方案等方面的規定都會影響貸款成本。因此，貸款人應該盡量選擇提前還款金額起點低，可以調整還款方案的銀行來貸款。另外，網點多、手續簡便等，也是銀行吸引貸款人的有力手段之一。
等額本金減少利息支出
等額本息和等額本金都是貸款的還款方式，前者是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)；後者是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。
如果你手頭資金寬裕的話，可以選擇等額本金的方式，減少全部的利息支出。反之，則可以選擇等額本息，盡管前期支付的利息多，但是資金壓力會小一些。
（以上回答發布於2017-04-26，當前相關購房政策請以實際為准）
搜狐焦點為您提供全面的新房、二手房、租房、家裝信息
貸款買房後壓力有多大？不敢生病不敢換工作，多少購房者被壓垮
現在的人們為了緩解自己的壓力，會想到貸款的方式來購買房屋，但是在貸款之後，購房者承受的壓力其實也是比較大的。貸款買房後壓力有多大？不敢生病不敢換工作，多少購房者被壓垮。
貸款買房在房地產市場上是比較多見的，現在很多的年輕人，考慮到自己經濟壓力的問題，都會選擇貸款的方式來購買房屋，但是貸款買房之後，要承受的壓力也是比較大的，這也是很多年輕人如今生活中的困擾，壓得年輕人喘不過氣，那麼貸款買房後壓力有多大？下面我們一起來了解一下吧。
一、貸款買房後壓力有多大？
根據工作年齡，有兩個時間點更危險。個是剛從工作中畢業的年輕人。首先，父母認為，如果他們在目前的情況下不買，他們以後可能買不起。一步就能得到一個大房間也是的方法，所以經常會有一兩個家庭聚集在一起供應套房。這時，這個家庭的債務很重。對於20多歲的年輕人來說，他現在一年掙不了多少錢，而父母已經五六十歲了，處於高風險疾病的年齡，所以這個家庭的經濟狀況更加危險，受不了一點經濟沖擊。
第二個時間點大約是35歲，中年接近中年末。這些孩子大多數剛剛開始上學，特別是隨著國家二孩政策的出台，有第二孩的家庭越來越多，父母們已經到了退休和花錢的時候了。作為家庭經濟的中流砥柱，你不敢長期患病，也不敢丟掉工作換工作。一旦你生病並花錢，你的家庭財政將會立刻緊張，如果你失業，情況會更糟，因為現在一大群90後男孩和女孩正在搶走你的工作，壓力真的很大。
上述兩點恰好也是80後和90後一代的觀點。國家公布的公共服務貸款增加也證實了人們的還款壓力已經壓垮了一些家庭的經濟狀況。
二、貸款買房真的值得嗎？
房貸貸款利率與日俱增，買房問題也從一味的要不要買房，轉變到了要不要向銀行貸款買房。看到這個問題很多人心裡不好受，因為這個問題對多數工薪階層的朋友們來說，回答這個問題讓人心酸。買房對等於收入，對於那些收入水平本來就低，買了房就成房奴的工薪階層來說，這無疑給自己攬下了一個「天大的窟窿」壓在自己的肩上。對貸款買房猶豫不決，始終邁不出那一步，到底錯在哪?如果自身能力足夠，在買房問題上誰都不會猶豫，也不會關心房價是跌是漲，因為買房是用來住的，無關漲跌。
過去，在買房問題上決定果斷的人，都在房產上「賺」了。有些人賺了這輩子都賺不到的錢，很風光、很有面子。然而，出現這種原因，只能說明以前在房地產市場問題上，國家政策出現偏差，市場變得混亂。但現在，能下決心買房等以後大賣的人，估計會無回頭路。現在，決策層和管理團隊已經對房屋問題有了新的認知、新的思路、新的定位，「房住不炒」的要求變得越來越清晰，越來越深植於人們的心中。
的住房改革是一項高度顛覆性的政策，在未來18年，商品房在未來只佔所有新房的40%，剩餘新房將被人才房和保障住房所取代。而且，如果保障住房達到一定時間，它也可以成為一個自有房。這樣一來，深圳的房價將難以發生的重大變化。
居住才是買房問題最根本的目標，居住並不意味著自己一定要有產權，自己沒有產權的房子，一家人住起來仍然很開心。因此筆者建議，收入能力撐不起房價的人，不要四處借債，硬著頭皮強撐著自己買房。生活的樂趣並不是自己有套房，而是身處自己身邊的子女。能力不足，把錢拿出來培養自己的孩子，關心關心孩子的學習問題。把家庭的生活質量、品質提升，或許這比努力買房子更有意義。
三、買房後裝修房屋注意事項有哪些？
1、房屋的結構不能破壞。在房屋裝修注意事項中，它是最重要的一點。房屋在建造的時候，結構已經穩定，如果在裝修的時候，強行改造房屋結構，那會減少房屋的壽命。假設有地震或者其他的情況，安全問題是非常嚴重的，因此房屋裝修不要改造房屋的結構，以防存在嚴重的安全隱患。如果一定要改，那麼就要考慮承重牆、電線走線等問題，免除後患。
2、地面鋪設的大理石，不一定是豪華型的，如果房屋是兩層結構的，不建議地面全部鋪設豪華大理石，因為豪華大理石的重量是非常重的，雖然可以提升房屋豪華程度，但是卻增加了樓板的重量。所以從安全方面考慮，不建議地面全部使用豪華型的大理石鋪設地板。
以上就是關於貸款買房後壓力有多大的相關介紹，如果要選擇貸款買房的話，大家就要注意買房的具體方法，根據自己的經濟能力來進行辦理。對於年輕人來講，在辦理貸款買房的時候，一定要注意自己的經濟能力和還款能力，要給自己太大的壓力。
貸款買房感覺壓力大
貸款買房感覺壓力很大，這是正常的，如果有貸款相關的優惠時可以享受相關的貸款利息的折扣率，建議到銀行咨詢相關政策。供參考。
買房時貸款的等額本息，現在才知道等額本金劃算，後悔了，好煩惱
「等額本息還款」和「等額本金還款」兩種還款方式，無法簡單評價哪種還款方式合算的問題，需要綜合考慮您家庭經濟收入狀況以及合理的資金投資情況。
目前，中行個人住房貸款的還款方式變更只可以在等額本金和等額本息兩種方式之間實現。
變更還款方式會產生一定的業務費用。
詳細變更手續及費用標准請詢貸款經辦網點。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。
❺ 消費信貸的現狀與發展方向 [
我國消費信貸發展的基本情況
1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：
貸款總量逐年增長但增速趨緩
1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。
消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大
個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。
助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。
汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。
此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。
消費信貸地區分布極不平衡
消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。
推動消費信貸健康發展的幾點建議
當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。
促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本
隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。
加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障
借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。
開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點
消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。
推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向
消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-
❻ 涓鍥芥埧鍦頒駭璐鋒炬婚
2022涓瀛ｅ害鎴戝浗鎴胯捶鎬婚濊揪53涓囦嚎錛屼漢鍧囨埧璐瘋礋鍊14.7涓囷紝璇存槑浜嗕粈涔堬紵
2022騫翠竴瀛ｅ害鏈錛屼漢姘戝竵鎴垮湴浜ц捶嬈句綑棰53.22涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱6%錛屾垜鍥藉眳姘戠殑鎬昏礋鍊鴻秴榪囦簡200涓囦嚎錛屼漢鍧囪儗鍊14.7涓囷紝鍥芥皯鍌ㄨ搫鐜囦粠51.8%闄嶈嚦45%銆
鎴戝浗鐨勬埧鍦頒駭鎬誨競鍊礆紝鍦400~500涓囦嚎鐨勯噺綰э紝灝辨寜450涓囦嚎鏉ョ畻鍚э紝鎴胯捶鎬婚53涓囦嚎浠呬粎鍙鏈12%鑰屽凡銆
閭ｄ箞錛岄珮璐熷虹殑騫磋交浜鴻繕鎾戝緱璧鋒埧鍦頒駭鐨勬湭鏉ヤ箞錛
鎴胯捶闂棰樹笉鏄浠婂ぉ鐨勯棶棰橈紝鏄闀誇箙浠ユ潵鍥版壈鐫寰堝氫漢鐨勬渶澶ч棶棰橈紝鍦ㄧ柅鎯呯殑澶х幆澧冧笅錛屽緢蹇浼氭垚涓虹郴緇熸ч棶棰樸
鐤鎯呭獎鍝嶄笅錛屽緢澶氫漢鐨勬敹鍏ラ兘鍙楀埌寰堝ぇ褰卞搷錛屼絾鏄鎴胯捶鐨勫哄姟騫舵病鏈夊噺灝戱紝寰堝氫漢閮芥棤甯歌繕嬈撅紝瀵艱嚧淇¤獕鍙楀埌褰卞搷銆傛洿涓嶇敤璇撮偅浜涘け涓氱殑浜恆
榪戜簲騫存潵錛岄栨″為熶綆浜庝袱浣嶆暟錛岃佺櫨濮撶『瀹炴槸涔頒笉璧鳳紝娌￠挶浜嗭紒鐩鍓嶅眳姘戞潬鏉嗙巼鏈榪戜笁騫撮兘鍦60%鐨勯珮浣嶏紝涔熸定涓嶅姩浜嗭紒浠庡幓騫村紑濮嬶紝澶琛屼笉鏂闄嶅噯闄嶆伅錛岃屼笖浠庡幓騫村紑濮嬶紝闄ゅ紑涓綰垮煄甯傦紝鍑犱箮鎵鏈夊煄甯傜殑閮藉凡緇忔斁寮浜嗚皟鎺э紝涓嶄粎濡傛わ紝鐢氳嚦宸茬粡寮濮嬩簡錛屾瘮濡20%棣栦粯錛屽瓙濂充拱鎴匡紝鐢ㄧ埗姣嶇殑鍏縐閲戣捶嬈撅紝鍑忓厤濂戠◣絳夌瓑銆備絾鏄錛屾埧璐鋒暟鎹渚濈劧璧蜂笉鏉ャ
2000騫村紑濮嬶紝鎴戝浗灝辨槸涓栫晫絎涓鍌ㄨ搫澶у浗錛8騫存椂闂達紝鍌ㄨ搫鐜囦粠32%涓婂崌鍒52%錛岃屽悓鏈熶笘鐣岀殑鍌ㄨ搫鐜囦負27%錛屽嚑涔庢槸涓栫晫騫沖潎姘村鉤鐨2鍊嶃2008騫撮噾鋙嶅嵄鏈轟互鍚庯紝涓璺涓嬭穼錛2020騫翠負44%銆傝櫧浠嶇劧楂樹簬涓栫晫姘村鉤錛屼絾灞呮皯璐熷虹巼宸蹭粠18%椋欏崌鍒56%銆傝岀幇鍦錛屼腑鍥戒漢鎬昏礋鍊200浜匡紝浜哄潎璐熷14.7涓囥
鐪嬬湅榪欏嚑騫寸殑鎴胯捶鎯呭喌鍚
2018騫翠竴瀛ｅ害錛屾埧璐蜂綑棰34涓囦嚎錛屽悓姣斿為暱20.3%
2019騫翠竴瀛ｅ害錛屾埧璐蜂綑棰40涓囦嚎錛屽悓姣斿為暱18.7%
2020騫翠竴瀛ｅ害錛屾埧璐蜂綑棰46涓囦嚎錛屽悓姣斿為暱浜13.9%
2021騫翠竴瀛ｅ害錛屾埧璐蜂綑棰50涓囦嚎錛屽悓姣斿為暱10.9%
2022騫翠竴瀛ｅ害錛屾埧璐蜂綑棰53涓囦嚎錛屽悓姣斿為暱6%銆
鎹澶琛屽逛笁涓囧煄闀囧眳姘戣皟鏌ユ暟鎹鏄劇ず錛屽跺涵騫沖潎璐熷虹巼57%錛屽叾涓77%鐨勫跺涵鏈夋埧璐鳳紝鎴胯捶鍗犳昏礋鍊虹殑75%銆
閫氳繃鏁版嵁鐪嬬幇瀹炪備腑鍥藉眳姘70%鐨勮礋鍊洪兘闆嗕腑鍦ㄦ埧璐蜂笂銆傛埧璐鋒敮鍑虹殑鍘嬪姏澶澶т簡錛岀壒鍒鏄榪欎袱騫寸柅鎯呯殑褰卞搷錛屽ぇ瀹剁揣緔х殑鎻＄揣閽卞寘錛屼笉鏁涔辮姳涓鍒嗛挶銆傚╁瓙鐨勬暀鑲茶垂鐢ㄣ佸尰鐤楄垂鐢錛岃繖浜涢兘鏄澶х殑鏀鍑洪」鐩銆傛柇浜嗘敹鍏ユ剰鍛崇潃鏂浜嗙幇閲戞祦錛屾剰鍛崇潃鑷宸辯殑鎴垮瓙鎴愪簡鎷嶅崠鎴褲傛垚浜嗙粰閾惰岀殑鎵撳伐浜恆
瀵逛簬榪樻病鏈変拱鎴跨殑騫磋交浜烘潵璇達紝鏇存槸鍥伴毦浜嗐備拱鎴跨殑蹇靛ご鎮愭曞緢闅炬湁銆傜幇鍦ㄧ殑騫磋交浜哄傛灉娌℃湁瀹朵漢鐨勫府鍔╋紝鏍規湰灝變笉鏁㈡兂銆傚勾杞諱漢涓嶆帴鐩橈紝鎴誇環鎬庝箞娑錛熸埧瀛愭庝箞鍗栵紵鍗充嬌娑ㄧ殑錛屼篃鏄涓綰垮煄甯傜殑鏍稿績鍦版點傝繖涔熸槸鏅閫氫漢鏈涘皹鑾鍙婄殑錛屾兂閮戒笉鏁㈡兂銆
浜哄潎璐熷烘湁浠涔堟剰涔夊憿錛熷叾瀹炴病浠涔堝ぇ鐨勬剰涔夈傛埧瀛愮洰鍓嶈繕鏄渚涚粰澶т簬闇奼傦紝涓昏佸氨鏄灝辨槸浠鋒牸澶楂樸備拱涓嶄拱鎴跨幇鍦ㄧ殑騫磋交浜哄凡緇忎笉鏄閭ｄ箞鎵х潃浜嗭紝宸ヤ綔紼沖畾鏈夊伐璧勬敹鍏ユ墠鏄鏈閲嶈佺殑銆傚浗瀹跺湴浜ц皟鎺т富瑕佽繕鏄緇撴瀯璋冩帶銆
68涓囦嚎鎴胯捶鎬婚濓紝鍒╂伅瓚呰繃40%錛屼腑鍥戒漢鎴胯捶鍘嬪姏鏈夊氬ぇ錛
68涓囦嚎鎴胯捶鎬婚濓紝鍒╂伅瓚呰繃40%錛屼腑鍥戒漢鎴胯捶鍘嬪姏鏈夊氬ぇ錛
涓鍥戒漢浣忔埧璐鋒懼帇鍔涘埌搴曟湁澶氬ぇ錛熺粡嫻庡笀闊╁簹鏁欐巿琛ㄧず錛屽湪涓鍥界殑鎵鏈夊跺涵涓錛屾湁56%鐨勫跺涵鈥滆偐鑶鈥濇壙鍙椾綇鎴胯捶嬈撅紝鍦ㄥ叾涓30%-70%鐨勪漢鍧囨敹鍏ユ墍鏈夌敤浠ュ伩榪樹綇鎴胯捶嬈俱傚彟渚濇嵁鏁版嵁鏄劇ず錛屽湪浠婂勾鐨勭浜屽ｆ湯錛屽湪鎴戝浗鏈浜烘埧璐蜂綑棰濅負38.86涓囦嚎鍏冿紝鍋囧傜畻榪涘幓涓浜哄叕縐閲戝拰鍟嗚捶錛屽湪25騫村熸炬湡闄愬唴錛屾墍瑕佸伩榪樼殑鏈閲戝姞鍒╂伅錛屽ぇ綰﹀姞鍦ㄤ竴璧瘋兘澶熻揪鍒68涓囦嚎鍏冿紝浠呮埧璐峰埄鐜囧氨瓚呰繃浣忔埛浣忔埧璐鋒句綋閲忕殑40%銆
閭ｄ箞錛屼腑鍥芥湁澶氬皯涓瀹跺涵嬈犱笅閾惰屽晢涓氳捶嬈懼憿錛熻祫鏂欐樉紺猴紝涓鍥戒竴鍏辨湁4.95浜挎″跺涵錛屽湪鍏朵腑鍩庡尯瀹跺涵鐨勬繪暟鍋氬埌2.43浜挎★紝嬈犱笅閾惰屽晢涓氳捶嬈劇殑瀹跺涵鏄43.4%錛屽ぇ綰﹀湪1.05浜挎埛銆傜敱姝ゅ彲瑙侊紝涓鍥芥瑺涓嬮摱琛屽晢涓氳捶嬈劇殑瀹跺涵鎬繪暟涔熸槸鍗佸垎搴炲ぇ銆傛潗鏂欒繕灞曠ず錛屼腑鍥戒竴鑸瀹跺涵璐浜у仛鍒300澶氫竾鍏冿紝鑰屾埧鍦頒駭閮藉崰鍒板跺涵璐浜ф婚噺鐨77%錛岃繕鏈夊彟澶23%鎵嶇畻鏄璧勪駭銆備絾鍦ㄨ繖縐嶆埧鍦頒駭涔嬩腑錛屽緢澶т竴閮ㄥ垎鏄嬈犻摱琛岃捶嬈鵑兘榪樻病鍋胯繕銆
瀹為檯涓婏紝鍥犱負鍏ㄥ浗鍚勫湴鎴誇環涓婃定鐨勪富瑕佸師鍥狅紝鍦ㄤ腑鍥芥湁90%浠ヤ笂璐鎴胯呴兘鑳岀潃鍊哄姟錛岃繖灝卞艱嚧涓鍥藉跺涵閮芥壙鍙椾簡寰堥噸璐鋒劇殑鍘嬪姏錛岃繖涓昏佽〃鐜板湪涓嬪垪涓変釜鏂歸潰錛
絎涓錛屼腑鍥藉ぇ閮ㄥ垎涔版埧瀹跺涵姣忎竴涓鏈堟敹鍏40%涔嬩笂瑕佽繕璐鳳紝澶ф傚湪4000-5000鍏冧互涓嬶紝鑰屽墿涓嬫潵鐨勪漢鍧囨敹鍏ュ氨澶熷噾鍚堜繚鎸佹棩甯歌姳閿銆傚湪榪欐牱鐨勬儏鍐典笅錛屼拱鎴胯呯殑鐢熸椿鍝佽川澶у箙搴︿笅闄嶏紝鎵浠ヨ繖鏍風殑鏃ュ瓙榪橀渶瑕佷笉鏂鍑犲嶮騫淬
絎浜岋紝涓鍥借稿氬跺涵鍦ㄦ瑺涓嬩綇鎴胯捶嬈句互鍚庯紝榪樺規槗闄峰叆鍒頒竴涓瀹蟲曚笅宀椼佷笉鏁㈢敓鐥呫佸蟲曡嚜涓誨壋涓氥佷笉鏁㈢敓瀛╁瓙鐨勭獦澧冨綋涓銆備絾鏄浜嬪疄涓婏紝璋佽兘淇濊瘉鑷宸變互鍚庤繖鍑犲嶮騫翠篃灝辨病鏈変笅宀椼佺棶鐥囥佹柊鍐犵柅鎯呯瓑緔фヤ簨浠訛紵鑰屼竴鏃﹂亣鍒版敹鐩婇檷浣庯紝涔忓姏鍋胯繕浣忔埧璐鋒句箣闄咃紝灝卞彧鑳介夋柇璐蜂簡銆傝繎浜涘勾錛屽洜涓鴻稿氫漢鐨勬敹鐩婂ぇ騫呴檷浣庯紝浠ュ墠涔版埧鑰呮寫閫夋柇璐風殑鎬繪暟鎸佺畫澧為暱錛岄噾鋙嶆満鏋勬敹浜嗕竴澶у爢鎴垮瓙涔熷緢鑻︽伡錛屽彧鑳芥巿鏉冨旀墭浜烘皯鍘葷珵鎷嶃
絎涓夛紝涓鍥芥櫘閫氱櫨濮撴姷寰￠庨櫓娑堣垂鍜岀殑鑳藉姏琚姣旇緝涓ラ噸闄嶄綆浜嗐備腑鍥芥櫘閫氱櫨濮撴帍鍏変簡瀹朵腑鎵鏈夌殑縐钃勶紝浠樹簡棣栦粯嬈撅紝涔熷氨娌″墿涓嬪氬皯瀛樻句簡錛屼絾鍦ㄥ皢鏉ュ嚑鍗佸勾浠ュ唴錛岄兘浼氱敤鏀剁泭鏉ヨ繕璐鳳紝涔熼毦浠ュ瓨鍒板氬皯璧勯噾銆備竾涓閬囧埌涓嬪矖銆佹垨鐤劇棶闅鵑橈紝涔熷氨鍙鑳介犲寲寮勪漢浜嗐
闄ゆや箣澶栵紝鍘氶噸鐨勪綇鎴胯捶嬈懼帇鍔涳紝閫犳垚涓鍥界櫨濮撶殑浜ゆ槗鑳藉姏鍙堣姣旇緝涓ラ噸闄嶄綆浜嗭紝璁稿氬跺涵閮借繃涓婄渷鍚冧凱鐢ㄧ殑鐢熸椿鐘舵併備笓瀹舵寚鍑猴紝鍗板害鐜伴樁孌電殑cpi鎸囨暟鏄66%錛岃屾垜浠鍥藉剁殑cpi鎸囨暟浠呮湁39%銆傝繖鏍蜂竴鏉ワ紝涓鍥界殑緇忔祹涔熸槸寰堥毦鍊熷姪姘戜織浜ゆ槗鏉ユ帹鍔ㄧ殑銆
涓鍥戒漢浣忔埧璐鋒懼帇鍔涘埌搴曟湁澶氬ぇ錛熺幇闃舵典綇鎴瘋捶嬈劇殑鎬昏勬ā鍋氬埌38.3涓囦嚎鍏冿紝鍐嶆惌閰嶄笂灝嗘潵鍑犲嶮騫寸殑璐鋒懼埄鎮錛屼綇鎴胯捶嬈懼拰鍒╂伅鍔犲湪涓璧風粡钀ヨ勬ā灝辮揪鍒68涓囦嚎鍏冦傚傛ら珮鐨勪綇鎴胯捶嬈懼帇鍔涳紝浼氫嬌榪囦嚎涔版埧瀹跺涵鐢熸椿鍝佽川澶у箙搴︿笅闄嶏紝娑堣垂鏈嶅姟鎶靛盡椋庨櫓鐨勮兘鍔涜鏄庢樉娑堝急銆傝岀湡姝ｅ湪鎴胯捶鍒╃巼涓婅耽鍒╃殑浜虹兢閫氬父鏄閲戣瀺鏈烘瀯銆佹埧鍦頒駭鍟嗙瓑銆傝岃繖縐嶅矓鍔誇竴瀹氳佹壄鏇詫紝涓嶇劧浼氬規垜鍥界殑紺句細閲屼笌緇忔祹閫犳垚闀挎湡鎬т笉鑹鐨勫獎鍝嶃
浣忔埧鎴峰潎璐鋒句綑棰
浣忔埧鎴峰潎璐鋒句綑棰18.9涓囦嚎鍏
2022騫存湯錛屾埧鍦頒駭寮鍙戣捶嬈句綑棰12.69涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱3.7%錛屽為熸瘮涓夊ｅ害鏈楂1.5涓鐧懼垎鐐癸紝姣斾笂騫存湯楂2.8涓鐧懼垎鐐廣備釜浜轟綇鎴胯捶嬈句綑棰38.8涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱1.2%錛屽為熸瘮涓婂勾鏈浣10涓鐧懼垎鐐廣
2鏈3鏃ワ紝涓鍥戒漢姘戦摱琛屽彂甯冪殑2022騫村洓瀛ｅ害閲戣瀺鏈烘瀯璐鋒炬姇鍚戠粺璁℃姤鍛婃樉紺猴紝2022騫存湯錛岄噾鋙嶆満鏋勪漢姘戝竵鍚勯」璐鋒句綑棰213.99涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱11.1%錛涘叏騫翠漢姘戝竵璐鋒懼炲姞21.31涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澶氬1.36涓囦嚎鍏冦
__鍏朵腑錛屾埧鍦頒駭璐鋒懼為熷洖钀斤紝鎴垮湴浜у紑鍙戣捶嬈懼為熸彁鍗囥傛暟鎹鏄劇ず錛2022騫存湯錛屼漢姘戝竵鎴垮湴浜ц捶嬈句綑棰53.16涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱1.5%錛屾瘮涓婂勾鏈澧為熶綆6.5涓鐧懼垎鐐癸紱鍏ㄥ勾澧炲姞7213浜垮厓錛屽崰鍚屾湡鍚勯」璐鋒懼為噺鐨3.4%銆
__2022騫存湯錛屾埧鍦頒駭寮鍙戣捶嬈句綑棰12.69涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱3.7%錛屽為熸瘮涓夊ｅ害鏈楂1.5涓鐧懼垎鐐癸紝姣斾笂騫存湯楂2.8涓鐧懼垎鐐廣備釜浜轟綇鎴胯捶嬈句綑棰38.8涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱1.2%錛屽為熸瘮涓婂勾鏈浣10涓鐧懼垎鐐廣
__鍚屾椂錛屼綇鎴風粡钀ユц捶嬈懼為熺戶緇鍥炲崌錛屼綇鎴鋒秷璐硅捶嬈懼為熷洖钀姐2022騫存湯錛屾湰澶栧竵浣忔埛璐鋒句綑棰74.94涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱5.4%錛屽為熸瘮涓夊ｅ害鏈浣1.8涓鐧懼垎鐐癸紝姣斾笂騫存湯浣7.1涓鐧懼垎鐐癸紱鍏ㄥ勾澧炲姞3.83涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮灝戝4.09涓囦嚎鍏冦
__2022騫存湯錛屾湰澶栧竵浣忔埛緇忚惀鎬ц捶嬈句綑棰18.9涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱16.5%錛屾瘮涓夊ｅ害鏈楂0.4涓鐧懼垎鐐癸紝姣斾笂騫存湯浣2.6涓鐧懼垎鐐癸紱鍏ㄥ勾澧炲姞2.68涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澶氬793浜垮厓銆備綇鎴鋒秷璐規ц捶嬈撅紙涓嶅惈涓浜轟綇鎴胯捶嬈撅級浣欓17.25涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱4.1%錛屽為熸瘮涓夊ｅ害鏈浣1.3涓鐧懼垎鐐癸紝姣斾笂騫存湯浣5.4涓鐧懼垎鐐癸紱鍏ㄥ勾澧炲姞6755浜垮厓錛屽悓姣斿皯澧7646浜垮厓銆2022騫翠簩瀛ｅ害鏈錛岄噾鋙嶆満鏋勪漢姘戝竵鍚勯」璐鋒句綑棰206.35涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱11.2%銆
2銆佷笂鍗婂勾錛屾垜鍥紾DP涓562642浜垮厓銆備竴瀛ｅ害鏈錛屼腑鍥藉眳姘戦儴闂ㄦ潬鏉嗙巼鏄62.1%銆
浠庝腑鎴戜滑鍙浠ュ緱鍑轟袱鐐逛俊鎮錛
1銆佷綇鎴瘋捶嬈懼湪鎬葷殑璐鋒懼崰姣旀槸35.51%宸﹀彸銆
2銆佸眳姘戞潬鏉嗙巼鏄灞呮皯閮ㄩ棬鐨勬昏礋鍊轟笌GDP鐨勬瘮鍊箋62.1%鎰忓懗鐫灞呮皯鎬誨哄姟鍗燝DP姣旈噸瓚呰繃60%銆
鍥介檯璐у竵鍩洪噾緇勭粐璁や負錛屽眳姘戞潬鏉嗙巼瓚呰繃65%浼氬獎鍝嶉噾鋙嶇ǔ瀹氾紝鐩鍓嶆垜鍥界殑灞呮皯鏉犳潌鐜囧凡緇忔帴榪戠敋鑷蟲湁瓚呰繃浜嗐
灞呮皯璐熷轟富瑕佹槸鎴胯捶銆
澶琛屾暟鎹鏄劇ず錛屼釜浜轟綇鎴胯捶嬈句綑棰38.86涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱6.2%錛屽為熸瘮涓婂勾鏈浣5.1涓鐧懼垎鐐廣
鏁翠綋鏉ヨ磋繖涓澧為熼珮浜嶨DP澧為燂紝浣嗕綆浜庝互寰鎴胯捶澧為燂紝涓昏佸師鍥狅細
1銆佺洰鍓嶅眳姘戣礋鍊虹巼澶勪簬楂樹綅錛屽啀緇х畫澧為暱鐨勭┖闂存湁闄愩
2銆佹ゼ甯傛瘮杈冨喎錛屾埧浠峰洖璋冿紝灞呮皯涔版埧鐑鎯呬笅闄嶃
澶琛屾暟鎹榪樻樉紺猴細
2022騫翠簩瀛ｅ害鏈錛屼漢姘戝竵鎴垮湴浜ц捶嬈句綑棰53.11涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮澧為暱4.2%錛屾瘮涓婂勾鏈澧為熶綆3.7涓鐧懼垎鐐廣傚叾涓錛屾埧鍦頒駭寮鍙戣捶嬈句綑棰12.49涓囦嚎鍏冿紝鍚屾瘮涓嬮檷0.2%錛屽為熸瘮涓婂勾鏈浣1.1涓鐧懼垎鐐廣
鎴垮湴浜ц捶嬈懼寘鍚寮鍙戣捶鍜屾寜鎻璐楓傛渶榪戜竴涓ゅ勾錛屽彈涓嶆椂鍑虹幇鐨勬埧浼佹祦鍔ㄦу嵄鏈轟互鍙婃ゼ甯傚叆鍐褰卞搷錛屾埧浼佷粠閾惰岃幏寰楃殑璧勯噾鏄庢樉鍑忓皯銆
7鏈28鏃ョ殑鏀挎不灞浼氳鎻愬埌錛氳佺ǔ瀹氭埧鍦頒駭甯傚満錛屽潥鎸佹埧瀛愭槸鐢ㄦ潵浣忕殑銆佷笉鏄鐢ㄦ潵鐐掔殑瀹氫綅錛屽洜鍩庢柦絳栫敤瓚崇敤濂芥斂絳栧伐鍏風憋紝鏀鎸佸垰鎬у拰鏀瑰杽鎬т綇鎴塊渶奼傦紝鍘嬪疄鍦版柟鏀垮簻璐ｄ換錛屼繚浜ゆゼ銆佺ǔ姘戠敓銆
閾朵繚鐩戜細涔熻〃鎬侊細鏀鎸佸湴鏂瑰仛濂解滀繚浜ゆゼ鈥濆伐浣滐紝淇冭繘鎴垮湴浜у競鍦哄鉤紼沖仴搴峰彂灞曘
鍙浠ラ勮★紝鎺ヤ笅鏉ユ埧浼佽瀺璧勫簲璇ヤ細寰楀埌鏀瑰杽錛屾瘯絝熸ゼ甯傚お閲嶈佷簡錛屼笉浠呮秹鍙婃皯鐢燂紝榪樺獎鍝嶇粡嫻庣ǔ瀹氬ぇ灞銆
2010騫存埧鍦頒駭閿鍞澶氬皯浜
2010騫存埧鍦頒駭閿鍞浜50澶氫嚎錛屽洜涓烘埧鍦頒駭澧炲姞52浜匡紝鎵浠ュ啀鍔犱笂鍒╂鼎絳変簬54浜褲
鍏充簬涓鍥芥埧鍦頒駭璐鋒炬婚濆拰鎴垮湴浜ц捶嬈炬婚460涓囦嚎鐨勪粙緇嶅埌姝ゅ氨緇撴潫浜嗭紝涓嶇煡閬撲綘浠庝腑鎵懼埌浣犻渶瑕佺殑淇℃伅浜嗗悧錛