1. 國外消費信貸發展的現狀
信貸這塊，全環領先的是「韓國」，只要是韓國公民拿著一張身份證即可去信貸公司領取小額貸款，而且速度只需要二個小時。
2. 消費信貸的現狀與發展方向 [
我國消費信貸發展的基本情況
1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：
貸款總量逐年增長但增速趨緩
1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。
消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大
個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。
助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。
汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。
此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。
消費信貸地區分布極不平衡
消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。
推動消費信貸健康發展的幾點建議
當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。
促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本
隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。
加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障
借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。
開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點
消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。
推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向
消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-
3. 《我國個人消費信貸現狀與發展研究》 怎麼寫開題報告啊
文獻綜述
研究目的
1）說明本題的理論及實際意義
2）綜述國內外有關本題的動態和自己的見解
主要內容和研究方法
寫作安排計劃
參考文獻
4. 國內外對次貸危機研究現狀
美國次貸危機對我國外貿影響幾何？ 中國財政
2007年8月以來，隨著美國次貸危機的全面爆發，美、歐金融市場受到了較大的負面影響，這種影響不可避免地滲透到實體經濟當中，且不斷向其他國家和地區擴散。由於我國金融市場尚未完全放開，國內金融機構對海外金融市場的投資參與程度不高，因此，次貸危機對我國金融體系的直接影響十分有限。但在經濟全球化的今天，隨著次貸危機引發的美歐經濟放緩甚至衰退，我國經濟也難以獨善其身。特別是我國外貿依存度不斷提高，貨物貿易尤其是出口貿易將首當其沖的受到負面影響。因此，次貸危機通過貿易渠道對我國經濟的間接影響不容忽視。但這種影響究竟有多大？可以從以下幾個方面分析：
國別結構：出口市場多元化 對美依賴減弱
改革開放以來，美國一直是我國重要的貿易夥伴和出口市場。2001-2007年我國對美出口額年均增長27.5%，占我國出口總額的比重保持在21%左右，但近兩年我國對美出口增速、比重均有所下降。2007年，我國對美出口2327.0億美元，同比增長14.4%，增速比2006年下降了10.5個百分點，占我國出口總額的19.1%，比重也下降了1.9個百分點。從月度走勢看，2007年下半年對美出口同比增長11.5%，明顯低於上半年17.9%的增速；2008年一季度，我國對美出口進一步放緩，僅增長5.4%。這說明次貸危機對美國經濟乃至其進口需求的影響還是比較明顯的。
歐盟是我國另一大貿易夥伴。2001-2007年我國對歐盟出口額年均增長34.8%，占我國出口總額的比重穩步提升。2007年，我國對歐盟出口2451.9億美元，同比增長29.2%，占我國出口總額的20.1%，增幅、比重均比2006年有所提高，並一舉超越美國成為我國第一大出口市場；2008年一季度，我國對歐盟出口穩定增長，增速達24.2%，高於我國出口21.4%的平均增速。由此可見，次貸危機尚未對歐盟進口我國商品的需求產生明顯的負面影響。
此外，入世以來我國對新興市場的開拓力度不斷加強，這也是我國對美出口比重下降的原因之一。新興市場主要包括部分亞洲、南美洲的發展中國家和歐洲的中等發達國家。2001年以來，出口比重提高最快的是印度和俄羅斯，出口年均增長分別達52.7%和48.0%，比重均提高了1.3個百分點，至2007年分別占我國出口的2.0%和2.3%，成為我國的第10和第9大出口國。
由於近年來我國出口市場多元化戰略初顯成效，外貿出口對美的依賴正逐步減弱。因此，盡管2008年一季度我國對美出口增速明顯放緩，但對東盟、韓國、印度、俄羅斯、巴西、澳大利亞等國出口均快速增長30%以上，這使我國一季度出口總額在南方冰雪災害等特殊因素的影響下，仍保持了21.4%的較快增速。
商品結構：少數商品面臨沖擊
我國對美出口的商品主要集中在機械電氣類製品、傢具玩具等雜項製品、紡織類製品、賤金屬及其製品、鞋帽傘類製品、塑料橡膠類製品、車船飛機等運輸工具等7大類產品。2007年，上述7類產品共占對美出口總額的86.2%，僅機械電氣類製品一類就佔45.8%。從受次貸危機影響的程度來看，我國對美出口的大宗商品可分為以下3種情況：
一是紡織品、傢具玩具為代表的日常生活用品。此類產品大多是生活必需品，其需求彈性小，在社會消費能力普遍下降的情況下，美國消費者首先削減的將是高檔消費品和奢侈品，而對普通日用消費品削減有限。同時，由於我國產品具有明顯的價格優勢，部分消費者將可能放棄價格較高的名牌、高端產品而選擇物美價廉的中國產品。2007年下半年，我國傢具玩具等雜項製品對美出口快速增長25.5%，增速比上半年還提高了11個百分點，並未受次貸危機影響。但紡織品對美出口僅增長4.7%，是近幾年同期的最低點。盡管其中有出口退稅調整、人民幣兌美元升值加速、紡織行業原材料成本上升等重要因素，但不能排除次貸危機的間接影響，下一步值得重點關注。
二是機電產品為代表的資金、技術密集型產品。此類產品以加工貿易為主，其中出口比重較大的家用電器、手機等消費類產品仍將在美市場佔有較強的競爭優勢，而自動處理裝置、工業設備及零部件等部分中高端資本類產品對美出口可能會受到抑制。2007年下半年，機電產品中對美出口增速比上半年下降較大的主要是自動處理設備及存儲部件、集裝箱及裝卸橋、飛機零件、彩色監示器等以外資企業生產和加工貿易出口為主的中高端產品，以及自行車、部分汽車零件等少數一般貿易出口為主的產品；而手機、DVD、微波爐、音箱等傳統大宗商品出口並未受到明顯影響。
三是鋼鐵類產品為代表的基礎工業產品。由於受次貸危機沖擊最大的是房地產市場，因此與建築行業相關的鋼鐵、金屬製品對美出口所受影響最大。但由於這類產品多數屬於我國著力控制的「兩高一資」產品，已普遍加征了出口關稅，因此其出口下降與宏觀調控的方向一致，不會對國內產業造成嚴重影響。2007年下半年，賤金屬及其製品對美出口同比下降4.3%，增速比上半年下降了30.3個百分點，其中鋼材由上半年的快速增長33.6%迅速扭轉為下半年的下降20%，是對美出口下滑最大的商品之一，年中我國關稅及出口退稅調整和美國次貸危機爆發、房地產市場蕭條等因素共同導致了這一變化。
從以上對出口商品結構的分析可以看出，我國對美出口的大多數大宗商品並不會因美國經濟放緩而受到嚴重影響。這一規律還可從與日本的比較分析得到驗證。與我國類似，美國同樣是日本的第一大出口市場，但其出口商品主要是汽車、汽車零件、機械設備及零部件等中高端消費品和投資品，因此，盡管日本並沒有類似我國的本國貨幣加速升值、出口調控政策等逆向因素，但美需求下降已對其出口造成較大的負面影響：2007年1-9月，日本對美出口同比下降1.6%，與同期我國對美出口增長15.8%相差明顯； 12月日本對美出口跌幅已擴大至4.5%。
投機熱錢：影響進出口貿易的潛在因素
近幾年，隨著我國對外開放的程度不斷加深、國民經濟的持續快速發展以及人民幣匯率形成機制改革，眾多海外投機熱錢湧入我國，以期在匯市、房市、股市中獲取巨額利潤。其中，進出口貿易渠道成為熱錢進入的重要途徑之一，多個研究機構的分析報告指出，我國巨額貿易順差中有相當比重屬於「高報出口、低報進口」湧入的熱錢成分。但是，美國次貸危機的爆發使國外熱錢的流向發生了微妙的變化。一方面，由於美國經濟放緩，人民幣兌美元加速升值，中美利差倒掛加劇，熱錢湧入投機的動力仍在，2007年末我國外匯儲備達1.53萬億美元，比上年末大幅增加4619億美元。另一方面，由於美國國內流動性的緊縮，金融市場壓力較大，需要回收流動性，金融機構注資需求明顯上升，這使得美國在國際上的部分熱錢開始迴流。與熱錢湧入相似，我國境內美元熱錢的流出同樣會反映在經常項目賬戶上，如採用「低報出口、高報進口」的方式轉走熱錢，將對我國進、出口和貿易順差的走勢產生比較明顯的影響，並可能進一步對我國經濟造成沖擊。因此，在貿易渠道有效加強對投機熱錢流向的監管，是十分迫切和重要的。
危機之外：影響出口的不確定性較多
次貸危機碰倒了多米諾骨牌，對全球經濟產生了一系列負面影響。與此同時，國際經貿環境中還存在著一些突出問題，與次貸危機交織在一起，加大了我國出口走勢的不確定性。
一是貿易摩擦加劇，貿易保護主義抬頭。近年來，隨著我國出口的快速增長和貿易順差的持續擴大，我國與美歐等國的貿易摩擦不斷發生，連續多年成為全球遭受反傾銷調查最多的國家。2007年，全球共有19個國家(地區)對我國發起反傾銷、反補貼、保障措施等貿易救濟調查近80起，特別是反補貼案件大幅增加。其中，美國啟動案件數量居首，僅反傾銷案件就達13起，占對我國反傾銷立案數的21%。次貸危機的爆發使美歐經濟下滑的風險明顯增大，這可能促使貿易保護主義進一步升溫，使我國出口商品受到進一步不公平的打壓。
二是國際市場初級產品價格高漲。受全球范圍內投資和消費需求強勁、部分資源產品供給公司壟斷以及航運成本提高等因素的影響，國際市場石油、鐵礦石、有色金屬等能源資源產品以及糧食、大豆等大宗農產品價格在今後一段時間內仍將高位運行。原材料價格的上漲使出口企業的生產成本明顯增加，而食品價格上漲帶來的生活成本增加也將向下游傳遞，這對紡織品等附加值較低、勞動密集型產品影響較大。此外，國際市場價格將通過貿易、金融等多種渠道影響國內市場行情。由於國內居民消費需求較快增長，同時流動性過剩問題短期內難以解決，將使我國成本推動型通脹壓力大增，一些產品的出口競爭力將進一步削弱。
三是美元持續疲軟和人民幣升值擠壓出口利潤空間。2007年11月以來，人民幣兌美元升值明顯提速，截至今年3月底，5個月累計升值了5.4%，這比2007年前10個月升值幅度還高0.9個百分點。2008年，受美國經濟下行風險增大的影響，美元貶值的趨勢恐難扭轉，我國企業對美出口的利潤將進一步減少。同時，次貸危機引發的美國資金市場調整及可能的貨幣政策的放鬆都會增加我國對外資的吸引力，並可能引發對華投資的新一輪高潮，將對人民幣升值形成更大壓力。但另一方面，人民幣升值也將使企業進口部分原材料、零部件的成本降低，同時，2007年人民幣兌歐元在波動中累計貶值了3.6%，因此我國企業對歐出口利潤有所增加，加上一年來對歐出口比重明顯上升，與對美出口形成鮮明對比，這些因素將對美元貶值的負面影響有所緩解。
歷史比較：國內外經貿形勢變化較大
從近年來的歷史數據看，1996、1998、2001三個年度，我國出口增速分別僅為1.5%、0.5%和6.8%，增速均比上一年度大幅下降了20個百分點以上，對國民經濟運行造成了較大的負面影響。這3個年度出口大幅滑落的主要原因都可歸為國內、國際兩方面因素的共同作用。國內方面，主要包括我國宏觀經濟環境的變化以及部分外貿政策調整等因素，如1998年前後國內出現通貨緊縮，以及一些進出口政策調整等；國際方面，這3個年度世界金融體系和經濟增長均出現了不同程度的波動，如1996年的日元危機及歐盟經濟滑坡，1997-1998年的亞洲金融危機並引發日、韓、東南亞等國經濟增長大幅放緩，2001年美國因「9·11」、IT業泡沫破裂等原因經濟低迷且美元開始貶值等。由此可見，我國出口與美歐乃至世界經濟發展具有較強的相關性。
但是，與上述3個年度相比，2008年我國外貿出口所面臨的形勢不盡相同：
一是國內形勢方面。一方面，1996-2001年我國經濟和外貿總體處於下行調整期，1998年前後還一度出現通貨緊縮的情況。與之明顯不同的是，2003年以來，我國經濟保持10%以上的快速發展，且增幅穩中有升，2007年GDP增長11.4%，這說明目前我國正處於經濟高位運行期。盡管目前存在物價水平高漲、通貨膨脹壓力加大等突出矛盾，但近年來大量投資創造的產能尚未充分釋放，主要工業品供過於求的態勢並未根本改變，消費增長仍有較大的上升空間，2008年國民經濟仍有望繼續保持較快增長，但增幅將有所回落。另一方面，2006年下半年以來，針對貿易順差持續快速擴大、「兩高一資」產品出口激增、節能減排形勢嚴峻等情況，我國陸續對進出口關稅、出口退稅、加工貿易等多項貿易政策進行調整，並在2007年下半年取得了初步成效。盡管幾項政策調整力度較大，但主要是針對「兩高一資」產品和部分低附加值產品，屬於對產業的結構性調整，特別是這些政策調整並未涉及占出口比重近60%的機電產品，這與1996年、1998年先後進行的加工貿易和出口退稅率的全面性調整有明顯區別。2008年一季度我國出口增速放緩，主要原因之一便在於鋼坯、鋼材等部分大宗「兩高一資」和玉米、小麥等糧食產品出口大幅放緩，而這符合國家宏觀調控方向，有利於緩解國際市場價格高漲、國內資源供應偏緊、節能減排形勢嚴峻的局面，也為國內產業加速結構調整、企業抓緊技術升級提供了較好的契機。
二是國際形勢方面。目前各界普遍認為，次貸危機引發的美國經濟放緩將成為2008年我國外貿走勢的最重要不確定因素，這種外部環境與2001年有相似之處。2001年，由於美國經濟大幅滑落，消費需求明顯下降，影響我國對美出口增速大幅下降了20個百分點，出口減少了約100億美元。但經進一步分析不難發現上述兩個時期還是有明顯的區別：首先，國際經貿的影響面不同。2001年，我國出口增速大幅滑落了21.1個百分點，其中對美出口放緩僅影響了4.2個百分點，更主要原因在於我國對日本、東盟、韓國、台灣省以及歐盟等主要貿易夥伴的出口普遍放緩。世界經濟普遍不景氣的根源在於此前幾年快速發展的信息技術產業泡沫的破裂及相關產品市場的全面蕭條，受此影響，當年我國機電產品出口增速大幅下降了約27個百分點，僅此一項就影響我國出口總額增速下降了11.4個百分點。反觀當前國際經貿形勢，世界經濟正處於二戰後第二輪黃金擴張周期，經濟較快增長的勢頭短期內不會逆轉。次貸危機勢必引發一段時期內美國經濟增長放緩，並將對金融市場發達的歐、日等國經濟造成一定影響，但對印度、俄羅斯、巴西等新興市場國家影響有限。其次，我國在國際經貿發展中的地位和抗風險能力已大幅提升。自2001年11月入世以來，我國已在更大范圍、更深層次上參與到國際經貿合作與競爭中。經過6年的快速發展，我國GDP總量和進出口貿易總額分別從2001年的全球第6位上升至2007年的第4位和第3位，國際地位進一步提高。在國際貿易領域，我國充分行使WTO成員的權利，積極參與多哈回合談判和國際貿易規則制定，合理運用WTO爭端解決機制保護國內產業合法利益。同時，穩步推進自由貿易區戰略，自2002年實施《曼谷協定》以來，我國已先後簽訂並實施了6項區域貿易優惠安排，涵蓋了東盟、韓國、印度等重要的貿易夥伴，進出口市場不斷拓寬，多元化戰略初顯成效。目前越來越多的國家開始把中國視為最重要的貿易夥伴，把與中國的經貿合作視為發展本國經濟的契機。次貸危機的爆發、美國經濟的放緩無形中為我國進一步發展多邊、雙邊經貿合作，鞏固和提高國際經濟、政治地位提供了機遇。
結論：影響有限 挑戰與機遇並存
次貸危機對我國出口乃至經濟發展而言，既有不利因素的挑戰，也是改革發展的機遇。
第一，次貸危機引發的世界經濟動盪勢必對我國經濟特別是出口產生一定影響，但與入世之前相比，當前國內外經貿形勢有明顯的區別，我國在進出口貿易方式、市場分布、商品結構等方面進一步優化，應對國際經貿環境變化的能力已明顯加強。因此，2008年出口不會像1998年亞洲金融危機等歷史時期那樣產生大幅滑坡，出口及國內經濟實現今年《政府工作報告》中的增長預期是比較有把握的。
第二，外部需求下降和出口增長的適度減緩符合我國宏觀調控的方向，有利於確保國內市場供應、穩定國內物價水平、緩解通脹壓力和推進實現節能減排目標。同時，次貸危機也使我國們對國內外經貿環境有了更加客觀、全面和深刻的認識，為我國加快轉變外貿增長方式、推進產業結構調整、加強金融體系監管等諸多改革方面提供了契機，並有利於我國進一步加強海外市場開拓，提高國際政治和經濟地位。
第三，年初我國出口的放緩，有去年同期基數高、春節假期等特殊原因，並不能代表全年出口走勢。我國們預計，2008年全國出口仍將保持一定幅度的增長，但在國內政策調控及國際經貿環境的共同影響下，出口增速將比2007年有一定回落，全年出口可望保持18%-20%左右的增長，比2007年出口實際增長率降低6-8個百分點。同時，進口增速穩中有升，並將保持增長快於出口的勢頭，貿易順差規模與去年基本持平，或有一定降低。此外，國內通脹壓力、國際市場價格高位運行、人民幣升值壓力進一步加大、貿易環境有所惡化、投機熱錢流向可能逆轉等問題值得高度重視，應在外貿進出口等多個渠道加強研究分析、及時應對。
5. 大學生消費行為的國內外研究現狀
1.傑格迪什
N.謝斯（美）（2003）隨著全球商業的發展，市場營銷學越來越成為企業界人士以及商科學生所必須了解和掌握的學科，其理論與實踐緊密結合的特點也使其本身充滿魅力。現代營銷學權威菲利普•科特勒將營銷學簡短地定義為「有利益地滿足需求」。企業界人士也越來越切身地體驗到企業的營銷行為必須以消費者行為為核心，以滿足消費者需求、創造並傳遞消費者價值為出發點和終極目標。從這個意義上講，消費者行為學無疑就成為任何有志於學習和掌握營銷學和管理學的學生以及企業營銷人士所必須學習的基礎。
2.
德爾.I.霍金斯（2003）市場營銷是一門試圖影響消費者行為的學科。這些影響，無論是對施加這種影響的企業、被影響的個人還是整個社會，無不具有深刻的含義。每個人既是社會的一員，又是一名消費者，從這個意義上，消費者行為以及試圖影響它的嘗試，與我們每一個人的生活息息相關。
6. 民間借貸的國內外現狀
國外民間借貸發展情況
1 境外民間借貸發展及實踐
1.1 美國民間借貸實踐
美國作為世界經濟大國， 其金融業發展程度很高， 擁有非常完善的金融體系，但這仍不能滿足國內所有個人和企業的融資需求。據統計，在美國有超過 0.75億人、0.25 億家庭沒有銀行賬戶，這部分人難以通過正規金融機構獲得貸款，他們往往通過 ROSCAS、小額貸款公司等融資渠道解決。因此，美國政府決定共同發展正規金融和民間借貸， 並積極引其發展， 以滿足社會各界的融資需求。目前美國主要的民間借貸組織形式主要有輪轉儲蓄和信貸協會、小額貸款組織、儲蓄貸款協會和信用社。1988 年 Ivan and Michelle 發現，輪轉儲蓄和信貸協會普遍存在於美國的移民社區中，外國移民根據自身經濟能力組織不同規模的輪轉儲蓄和信貸協會。 一般規模較大的輪轉儲蓄和信貸協會集中在較為富有的移民社區。在美國，小額貸款組織是一種常見的民間借貸組織形式。Severens andKays（1996）的調查結果顯示，1995 年美國共有 325 個小額信貸組織，總共對171555 個客戶發放了 1.26 億元小額貸款， 其中借款客戶主要為女性和有色人種。美國的儲蓄貸款協會是從類似於輪轉儲蓄和信貸協會的機構演變而來的。儲蓄貸款協會成員之間保持著較為密切的關系， 這樣協會就可以通過各成員的資信程度來監督各成員行為，保障合約的執行。儲蓄貸款協會分為互助性儲蓄貸款協會 （即存款者為所有者）和股份制儲蓄貸款協會 （即入股者為所有者） 兩種類型。其中，互助性儲蓄貸款協會不能通過招募外來股份吸收和增加資金。儲蓄貸款協會必須注冊登記，既可以在聯邦政府注冊，也可以在州政府注冊；可以參加聯邦存款保險或其他保險機構，甚至可以不參加任何存款保險安排。美國民間借貸組織的主要形式是合作性質的信用社。與我國的信用社不同，美國的信用社是一種不以盈利為目的的民間借貸組織。20 世紀 20 年代，美國社會中下層階級很難從銀行獲得貸款資金。在政府的幫助下，在社區內成立了合作性質的信用社。二戰結束後，全美信用社協會和州協會開始大力提倡信用社的發展，並在 1969 年達到了頂峰。1984 年，美國政府逐漸開始取消有關存款的「Q」條例的規定，在新形勢下，美國信用社難以應對激烈的競爭，部分信用社紛紛破產倒閉。為了防止行業危機的進一步蔓延，美國政府先後通過了《競爭平等銀行法》和《1989 年金融機構改革、復興與加強法》，並為針對信用社建立了一套完整的金融監管體系。此外，美國針對信用社建立了完善的法律法規和監管制度。1934 年，美國國會通過了《聯邦信用法》 ，對信用社的監管實施包括聯邦政府監管和州政府監管在內的雙重監管制度。1965 年，美國各州政府成立了各州信用社監督專員全國協會，用以各成員間的有效監管。此外，美國政府為了促進信用社的發展，通過了《美國聯邦信用社法案》，並依法確立了信用社在稅收、存款准備金和存款利率這三方面的優惠政策。
1.2 日本民間借貸實踐
日本民間借貸市場發展程度很高，本部分主要介紹日本互助社的發展歷程。在日本，互助社被稱為 Mujin或 Ko，始於 Muromachi 時期（室町時代：國外民間借貸發展情況與經驗借鑒觀研天下（北京）信息咨詢有限公司1338-1467） ，是帶有經濟互助性質的組織，為當地個人和中小企業提供了資金支持。互助社作為一種自發的民間組織，政府往往對其不加管理。1915 年，日本金融當局（the Ministry of Finance，MOF）和日本銀行研究了互助社組織的利弊，國會出台了 Mujin Finance Law（《輪轉儲蓄和信貸協會金融法案》 ） ，該法案首次將互助社納入法律監管范圍內，並對其准入條件、資金額、業務范圍、監管部門的檢查權、處分權等相關法律責任做出了詳細的規定。二戰後，日本國內出現了被稱為偽輪轉儲蓄和信貸協會的財務公司（或稱產業促進公司）。這類公司不需要固定的成員，也不會使用抽簽或競價的方法使客戶獲得資金使用權。隨著經濟的快速發展，該法案的部分條款顯現出了明顯的局限性，在這種情形下，互助社協會要求政府起草一個新的法案，以促進互助社改造成為中小銀行。日本於 1951 年通過了《互助銀行法案》 ，該法案的實施促使了輪轉儲蓄和信貸協會向商業銀行轉變。截止 1956 年，大部分互助社都轉變成為了互助銀行。互助銀行的業務范圍包括：（1）接受定期的會金；（2）吸收存款和定期存款；（3）發放貸款，辦理支票業務。在日本金融顧問研究委員的大力倡導下，到 1990 年，日本所有的互助銀行完成了向商業銀行的轉變。目前，日本仍然存在許多的民間借貸組織，包括信用金庫、信用協同組織、勞動金庫、商工組合中央金庫和農林中央金庫。這些民間借貸組織具有很強的地方性和互助合作性質，其貸款對象主要為當地中小企業。當前日本的民間借貸組織和中小企業組成了相對穩定的融資網路體系。政府的積極引導和寬松的監管政策促使日本民間借貸得以大量存在和蓬勃發展， 民間借貸組織為中小企業提供了融資支持，同時也為我國民間借貸的發展提供了很好的借鑒。
1.3 台灣地區民間借貸實踐
在台灣地區固有的民間借貸互助的歷史背景和原有的經濟二元性的影響下，台灣在經濟如此發達的情況下依然保持著金融結構的二元性特徵， 民間借貸發展異常活躍。台灣擁有以中小企業為主體的經濟特徵，民營企業在所有企業中的比重最高時達到了 98%。在台灣，民間借貸是企業最重要的融資渠道，民間借貸規模極為龐大。從1964-1974 年的統計數據來看，民間借貸所佔的平均融資比重可達 36.62%，其中在 1964 年比重達到了最大值，為 48.11%，最低值也高達30.09%。台灣「中央銀行」在 1991 年底對民間借貸規模進行統計，統計結果顯示，民間借貸規模占國民生產總值的 55%，資金流量占正規金融機構的 30%，約達 0.6 萬億元，其規模十分龐大。同時，台灣地區的民間借貸活動組織形式多種多樣。從 50、60 年代的當鋪、民間互助會和地下錢庄等傳統民間借貸，到 70 年代的抵押貸款、遠期支票貼現、租賃公司、分期付款公司、企業職工集資等民間借貸活動。在 80 年代產生了地下投資公司，其發展迅猛，成為民間借貸的龍頭。其中影響較大的主要有地下錢庄、民間互助會和地下投資公司。台灣政府在對待合會的態度和政策上均經歷了曲折的變化。在日據初期，日本政府於 1902 年頒布了《合會取締規則》 ，用以監管民間合會，避免其給金融市場和社會秩序造成影響，但其實施效果並不顯著。1915 年台灣地區開始實施從日本引入的《無盡業法》 ，該法案規定合會業務必須採取公司組織形式的經營方式，並加強法律法規對其的引導作用。1945 年台灣光復後，由於合會的迅速擴張引發的一系列政治、經濟問題，台灣政府加強了對合會的打擊力度，並先後進行了多次的打擊和取締活動。1948 年，台灣政府公布了《台灣合會儲蓄業管理條例》 ，並在台灣地區建立了合會儲蓄公司體系，這為台灣地區合會儲蓄業的發展奠定了基礎。雖然民間合會經歷了多次的打擊， 在正規金融高速發展的同時，民間借貸活動仍然保持著嚴密的體系和高度的運作效率。在這種情況下，台灣當局轉而放鬆對民間借貸活動的管制，在承認其合法性的基礎上引導民間借貸向規范化和正規化演變。台灣政府在對待民間借貸活動上，採取了審慎管理的態度，無論是在政策還是法律上都為民間借貸提供了生存和發展的機會。在金融二元化格局下，台灣政府於 1964 年對合會組織進行了改制，並先後兩次修訂了《銀行法》 ，承認民間借貸的合法性， 為經營狀況良好的合會和地下錢庄轉化為民營中小銀行奠定了法律基礎。1999 年，台灣「立法院」通過了《民法債編及其施行法修正案》 ，並將合會納入現有的法律體系，依法對民間合會進行了界定，並對條款的內容、會首會員的任職條件、權利與義務、倒會處理方法等做了詳細規范，這使合會契約正式成為了要式契約。自此， 台灣地區的合會逐漸在法律法規的引導下健康發展。國外民間借貸發展情況與經驗借鑒觀研天下（北京）信息咨詢有限公司
2.我國目前民間借貸現狀
近幾年來，我國民間借貸無論像「合會」這樣有組織的活動，還是互助性質的自由借貸，一直非常活躍，是廣大農民借貸資金的主要來源。民間借貸的主要形式有三：一是中小企業發展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機構融資出現困難的情況下，轉而向民間籌措資進。由於相應的融資利率要比金融機構高得多，且期限較長，如發展下去有形成非法集資的趨勢；二是發放高息借貸。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的「出路」，向一些資金匱乏且又急需資金的企業及個人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。有關統計數字表明，至2003年底，中國農村「高利貸」高達8000億～1.4萬億元，僅浙江省東南部地區就有3000多億元。另據全國農村固定觀察點對2萬多農戶的調查，2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32.7%，私人借款佔65.97%，其他佔1.24%.可見，我國民間金融仍是今後相當長時期農戶借貸資金的主要來源，但目前民間金融在法律法規上尚沒有任何合法地位。
7. 我的論文選題是我國個人消費信貸的現狀及對策，現在要寫文獻綜述，2000字數，幫我分析下，具體應該怎
個人消費信貸業務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業銀行重
要的盈利增長點，
它的快速發展，
大大地刺激了消費、
擴大了內需、
拉動了國民
經濟的持續且快速的增長。
我國的個人消費信貸業務起步比較晚，
又隨著金融市
場競爭的加劇以及個人消費信貸規模的不斷擴大，
它在飛速發展同時很多潛在的
問題也逐漸顯現出來。
如何正確地解決這些問題對於我國該業務的發展起著至關
重要的作用，尤其是在目前市場體系還不健全的情況下，這些問題亟待解決。
關鍵詞：
個人消費信貸
風險
商業銀行
社會信用體系
法制
消費信貸是我國商業銀行的一項新興業務，它是指藉助商業銀行的信貸支
持，
以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，
按商業銀行經營管理規定，
對
消費者個人發放的用於購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。
它是
一種由金融機構向消費者提供資金，
用以滿足消費需求的一種信貸方式。
波及全
球的金融危機剛過，
我國的經濟進入了一個內需不足，
消費疲軟的時期，
為了我
國經濟的長期可持續的發展，
我們必須進一步刺激國內消費信貸使其發揮平衡整
體國民經濟的杠桿作用。而這重中之重就是個人徵信體系的完備。
近年來，
我國金融業發展較快，
各級銀行機構遍布全國，
人們的觀念也從以
原始積累的方式進行的消費傳統逐步被以負債消費的信貸消費理念所取代，
因此
我國消費信貸業務得到了長足的發展，
業務種類逐步得到擴展，
從個人住房到汽
車、
助學等多個領域。
但是我國目前還是沒有建立比較完善的消費信貸體系，
與
發達國家個人消費貸款占信貸總額的
20
﹪
-30
﹪相比的差距還是非常大的。
我國
消費信貸發展的滯後，
增強了居民流動性的約束，
制約了消費者「負債消費」
行
為的產生。進入
2011
年，我國通貨膨脹壓力更是越來越大，同時對於住宅限購
導致的房地產經濟發展前景不明朗等等這些問題都需要商業銀行有可行的對策
來扭轉個人信貸業務的不利局面。
而這個重擔就落到了專家學者的身上，
他們紛紛對此進行了研究和分析，
並
想出應對個人信貸業務風險的可行性對策。
首先，從個人消費信貸的風險起因分析
，
李潔認為有三點比較關鍵：
(1)
第一，在貸款前期，部分信貸調查人對借款
人提供的相關資料未盡調查核實的職責，
對借款人的有效身份和還款來源落實不
清，
缺乏對借款人第一還款來源的調查，
導致許多騙貸、假按揭的情況發生。
第
二，
在貸款發放環節，
部分貸款審查、
審批人員對信貸調查人轉來的審批表和其
他相關資料審查不細致，
把關不嚴，
甚至違規發放大額個人消費綜合貸款，
業務
審查、
審批形同虛設，
致使大量假個人貸款屢屢順利通過。
第三，
是在貸款後的
管理上，
部分信貸人員未按規定對開發商和按揭項目進展情況、
汽車經銷商經營
情況，
以及借款人情況進行跟蹤調查，
未切實履行貸款後的管理職責。
當個人消
費信貸形成不良貸款後，
個別商業銀行甚至以貸收貸，
通過發放假個人綜合消費
貸款、借新還舊、放貸收息、放貸墊款等多種手段掩蓋事實真相。
李立剛認為制約消費信貸開展因素中有消費觀念的制約。
長期以來，
受短缺
經濟的影響，
中國絕大部分消費者依舊是受傳統消費觀念的束縛，
不願背上負債
的包袱，
更不要談會自覺去進行超前消費使用消費信貸了。
在我國廣大農村，
貸
款消費被百姓認為是可恥的事情
如果消費信貸意識未有明顯轉變的話，消費信
貸特別是在農村地區將是無源之水
無本之木。如果消費觀念不更新，傳統消費
文獻綜述
文獻綜述
觀念不破除，個人消費信貸市場的發展將會步履維艱。
張岩則從消費信貸信貸發展的地區不平衡進行研究，
認為目前貸款投放區域
集中在市場經濟環境較好的地區，
特別是大城市。
而且消費領域比較片面，
各業
務品種上的發展也極為不平衡。
個人住房貸款余額所佔比重較大，
近年個人住房
貸款占總消費貸款余額的比重均在
7
﹪以上，其他部分業務逐步萎縮。不僅僅只
是局限在這些方面，
在葉曉菲看來還有一點比較關鍵，
就是信貸的抵押物變現渠
道窄、
成本高，
信貸的監管力度小。
貸款抵押物是銀行等金融機構化解資產風險
的重要手段。
由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，
交易秩序尚不規范，
交易法規也不完善，
各種手續十分繁瑣，
交易費用偏高，
導致銀行難以將抵押物
變現，貸款擔保形同虛設。而且不少金融機構為擴大盈利水平，搶占市場份額，
擅自降低貸款標准和擔保條件，
盲目放貸，
直接導致風險積聚，
不利於個人消費
信貸業務的健康發展。
總的來說，
個人信貸的風險成因不外乎就是這兩個方面，
外部原因和內部原
因。
外部原因主要就是當前我國的社會環境，
以及國際環境的影響，
導致我國個
人信貸業務的發展沒有一個穩定的環境，國民對負債消費還存在觀念上的束縛。
而內部原因則主要是銀行等金融機構內部的管理不科學，
在貸款的審核發放等環
節漏洞百出，以致人們對其不信任，故而也就難以得到長足的發展。
其次，
從解決途徑分析。
總結了一下，
眾學者從以下幾方面提出了防範的對
策。
胡坤、
葉曉菲等認為關鍵是要推進消費信貸立法進程，
健全法制環境。
由於
我國的個人消費信貸業務起步較晚、發展較快，導致了政府相關部門立法滯後，
應該推進消費信貸的立法進程，
建立、
健全包括：
債權讓與制度、
個人破產制度、
格式合同的監管制度等法律制度，
讓我們在處理消費信貸市場存在的問題時有法
可依。尤其是要明確在個人消費信貸活動中消費主體的職
責義務和相關權利保
障。
宣德飛、李金秋等認為急需構建和完備社會信用體系。
(2)
包括個人徵信體
系和個人信用評價體系，
有利於降低交易成本，
抑制由信貸主體間信息不對稱現
在的發生，
避免逆向選擇和道德風險。
並且，
完善個人信用制度主要體現在個人
信用評價制度、
機構、
評價指標三個方面，
應加快這幾個方面的建設。
完善個人
信用徵集系統，
對個人所有相關的信用信息進行匯總，
建立信息共享機制，
消除
銀行與消費者之間的信息不對稱，建立起一套完善的用於評價個人信用指標體
系，
並設立專門的中介機構來評價個人信用，
並對中介機構的評價行為進行監督。
(3)
寧靜認為要完善銀行內部信貸管理機制，建立一套科學的個人消費信貸
管理系統是必不可少的。
杜絕違規操作，
加強內部管理，提高銀行的競爭力。
針
對我國消費信貸業務申辦手續繁雜的問題
商業銀行應該為消費者提供一站式金
融服務，與客戶一對一交易，即所有的手續和證明文件、
協議等均由銀行與客
戶簽署，無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理
而是轉由銀行與相關
證件手續辦理單位協調形成部門與部門的溝通，
而不是客戶和部門溝通，
造成資
源的浪費。
這個管理體系應包括貸款的發放、
跟蹤、
監控等過程。
同時也要兼顧
個人消費現代風險的預警機制。
從而強化貸款前、
貸款中、
貸款後的風險預警能
力，
最終實現平衡制約機制，
達到防範個人消費信貸風險的作用。
對此，
我認為
可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，
對個人信貸業務進行流程再造，
提
高從業人員的專業化水平，
實行集約化經營。
並且實行分類管理，
進行分類授權，
針對各分支機構管理水平與風險控制能力，
實行不同的授權管理和程序運作，
並
文獻綜述
文獻綜述
實行精細化管理。
完善社會保障制度，提高居民收入和購買力。這個對策也被很多學者提出。
政府應該努力提高居民收入水平，
增強其購買力，
並通過建立專門的社會保障管
理部門和健全社會保障體系，
以激發其即期消費能力和承載消費信貸的能力，
改
變傳統的消費觀念，
進而促進個人消費信貸的發展。
居民收入水平和購買力的提
高是推動消費信貸發展的根本動力，只有刺激居民消費慾望和提升信貸還款能
力，逐步確立科學、適度的消費觀念，才能促進個人消費信貸健康有序的發展。
還有學者認為要完善擔保制度。
擔保制度是貸款第一還款來源出現風險時的
必要保證，
也是制約借款人信用程度的一個有力武器。
在我國消費信貸法出台前，
商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款，
圈定法律爭議少、
執
行容易的標的作為抵押物
。
產權不清
、
變現較難以及現有法律上存在爭議的抵
押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業
銀行應合理界定保證人范圍。
對借款人自身條件較好，
收入穩定，
可實行保證擔
保方式的貸款。
保證人應該選擇信用度高的高端客戶，
且至少自身綜合條件不低
於借款人。
通過仔細查閱近年來的期刊論文，學者們對此問題各抒己見，很清晰明朗
地將風險及對策呈現出來，
有的還用模型進行分析，
總的來說研究已經十分充分
了。但是，在這之中我還是發現了一些細微的不足，那就是在對待「人」的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的問題進行了深入闡
述，
我覺得這些還是不能根本解決當前的問題。
當然，
大家之所以都在制度上找
問題也是理所應當的，
因為我國的很多法律制度都還不完善，
尤其是社會信用體
系，
是關鍵所在。
研究和制定個人信用評估辦法，
統一評估標准，
建立科學有效
的個人信用體系，
是個人消費信貸業務的前提保證。
法律上的問題也可以反映出
當前的現實。
但是我們必須要以人為本，
綜合法治，
這樣才能為信貸業務的發展
提供一個適合發展的平台。所以我覺得我們現在應該把思考的關鍵點放在「人」
上，
如何能夠更加全面更加准確地反映每個國民的信用狀況，
怎樣才能既人性又
科學地掌握這些信息，
建立起完備的個人信用體系。
對前面的學者沒有深入思考
的部分，我想通過自己的思考能拿出一點有用的想法。
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