什麼是中國長期消費貸款中的最主要部分

⑴ 我國居民中長期消費貸的主要成分

我國居民中長期消費貸的主要成分是需求旺盛的青、中年消費群體！

⑵ 什麼是中長期消費貸款中最主要的部分

本金和利息是最主要部分。

⑶ 消費信貸的問題

社會保障體系不健全
中國在進入經濟轉軌期後，國有企業數量及國有經濟份額下降，國家橫向統籌能力明顯減弱，民營經濟成為就業的主渠道，而民營企業的社會保障十分不健全。並且，中國也面臨著嚴重的老齡化問題，2000年中國老齡人口比重達到總人口的10%，比世界總體人口年齡結構提前10年進入老齡社會，社會撫養負擔明顯加重。同時，中國計劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社會統籌養老基金入不敷出，個人必須承擔相當部分的養老支出。加上深化國企改革的力度加大，
大批人員下崗分流，這不僅給下崗職工的家庭生活帶來困難，而且對在崗職工也造成巨大的心理壓力，居民的理性選擇就是增加儲蓄、削減消費，以備不時之需。
住房價格偏高
市場上針對廣大農民以及城鎮低收入群體的中低檔消費品供給十分有限，消費供給存在著結構性需求缺口。中高檔住房偏多，房價普遍較高，住房價格與人均收入的比例高於許多發達國家，超過了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產價格與紐約、新加坡等發達國家的大城市持平，相當一部分消費者無力購房，住房有效需求不足，有的城市空房率高達40%以上。
居民收入差距較大
由於各種原因，中國社會分配差距還在擴大，不到30%的家庭佔有80%左右的居民儲蓄。高收入家庭的消費需求已經得到很大的滿足，住房、汽車應有俱有，消費傾向下降；低收入家庭有強烈的消費慾望卻沒有必要的支付能力，這正是中國消費信貸增長速度放緩的主要原因之一。
信用體系建設落後
消費信貸最大的風險是信用風險。中國信用體系的不健全，特別是個人信用體系缺失，缺乏一個統一的、完備的個人資信系統，有關個人信用檔案的信息被封閉在不同行業主管部門手中，銀行不能共享；而且還缺乏提供權威個人信用信息的中介機構，使消費信貸的發展面臨制度性約束。而且，消費者信用意識淡薄，一些貸款申請者通常開立高於實際收入水平的收入證明以獲取貸款；還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費者、消費產品提供者之間存在比較嚴重的信息不對稱問題，並由此產生風險。
消費交易成本比較高
中國消費信貸的主要品種為住房和汽車貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者需要。長期以來，中國銀行業主要從事以企業客戶為對象的批發性信貸業務，消費信貸尚處於起步階段，銀行還缺乏以千家萬戶為對象 的消費信貸業務的管理經驗和專業人才。因此，銀行在發放消費貸款時對風險不得不嚴加防範，對貸款條件及手續規定甚為嚴格，對每一筆貸款都要求抵押擔保、評估、保險，致使貸款申辦程序手續繁雜，不僅給借款人帶來諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
缺乏二級市場
從理論上講，消費信貸具有規模小、成本高、風險大的特點。對於中國的住房和汽車貸款而言，信用風險特別令人關注。因為在人均收入突破1000美元、經濟對外開放加速的情況下，中國經濟已經進入了大規模產業結構調整的特殊時期，居民收入的總量增長與個別行業員工收入的減少同時並存，一些行業與地區居民收入的波動性、不穩定性比較嚴重，客觀上造成了住房貸款的違約風險上升。在一些發達國家，商業銀行通常將消費貸款打包出售或者進行證券化處理，將這些風險較高、流動性較差的資產在二級市場變現，較好地實現了資產負債、風險和收益的適當匹配。

⑷ 個人消費貸款包括什麼

一，個人的消費貸款的特點：
1、具有消費用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長等特點。
2、高風險、高收益、周期性（長期性）、利率不敏感性。
二，個人的消費貸款的種類
1、個人買房按揭貸款：是指個人購買住房（商用房）向銀行申請貸款。
2、汽車的消費貸款：汽車的消費貸款是銀行對在其特約經銷商處購買汽車的購車者發放的人民幣貸款。
3、個人住房裝修的貸款：居民用於自有住房裝飾裝修向銀行申請貸款。
消費貸款種類
4、大額耐用消費品貸款：指借款人因購買大額耐用消費品向銀行申請貸款。【大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元），10萬元以下（不含10萬元），正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用消費品，包括家用電器、傢具、健身器材、樂器等。】
5、個人出國留學、務工貸款：
1〉個人出國留學的貸款：是指銀行向借款人發放的用於受教育人就讀境外大學預科、大學或攻讀碩士、博士學位所需的保證金及學費和生活費用（包括出國路費）的人民幣貸款。分為在獲得出國簽證前的出國留學保證金貸款和獲得出國簽證後的留學教育貸款，其中出國留學保證金貸款是用於受教育人出國留學保證金所需資金的貸款。。
2〉個人出國務工貸款：是指出國務工者向銀行申請貸款時。
6、子女上學貸款：居民為其子女上學申請貸款時。
7、個人經營貸款：是個體工商戶或個人獨資企業因生產、經營周轉的需要向銀行貸款。

⑸ 消費貸款是什麼

消費貸款亦稱「消費者貸款」。對消費者個人貸放的、用於購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。長期以來，商業銀行主要對工商企業或其他各類機構和團體發放貸款，一般不對個人消費支出提供資助。

第二次世界大戰後，商業銀行所以大規模開辦消費貸款業務，主要原因在於：

①金融業競爭日益激烈，為謀求發展，商業銀行需要開拓新的業務領域。

②戰後西方經濟發展比較穩定，個人有比較可靠的貨幣收入。

③日益增多的各類徵信機構的出現，使銀行可以較低的成本了解到借款人的信用狀況，保證貸款的安全。

④西方國家居民為避免通貸膨脹影響，也樂於利用消費貸款。消費貸款的迅速發展，對於推銷產品、促進生產發展起了重要作用。

消費貸款依不同標准劃分為不同的種類。從償還期看，可分為一次償還貸款和分次償還貸款；從銀行與消費者的借貸關系看，可分為直接貸款與間接貸款；依據貸款的用途，又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學資貸款、小額生活貸款、度假和旅遊貸款等。

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消費貸款申請流程：

1. 借款人持有效身份證件、質押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經辦網點填寫申請表。銀行對借款人擔保，信用等情況進行調查後，在15日內答復借款人。

2. 借款人的申請獲得批准後，與建設銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同。

3. 借款人在額度有效期內，在可用額度范圍內，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。建設銀行將貸款資金劃轉至合同約定的帳戶中。

4. 借款人在額度有效期內可循環使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每欠支用貸款後，可用額度相應扣減，借款人每次歸還貸款本金後，可用額度相應增加。

5. 借款人在額度有效期滿前，應償清額度項下貸款全部本息，並在償清貸款本息後20日內到建設銀行辦理抵押、質押登記注銷手續，借款人與建設銀行簽訂的《借款合同》自行終止。

⑹ 什麼是消費貸款

就是用來消費的貸款，包括信用卡上的透支貸款，和住房貸款，汽車貸款等等。

⑺ 哪些是中長期貸款

可以申請房屋抵押貸款，年限最長能做30年。
辦理房產抵押貸款流程：
1、借款人在銀行開立活期存款帳戶；
2、准備貸款要求的資料；
3、去銀行指定機構評估房產；
4、面前銀行；
5、銀行報卷和審批；
6、審批通過下批貸函；
7、到當地的建委做抵押登記，建委出它項權利證；
8、分行約額度；
9、銀行放款；
10、銀行貸後審查；
11、借款人償還本息。

⑻ 中國的信貸中有相當大的部分是以什麼存在

1.金融的本質是跨時空的價值交換，是信用，杠桿和風險的總和，是錢生錢的游戲。信貸是金融重要的組成部分，是以貨幣為起點和終點的借貸行為，是企業借債還錢的活動。
2.企業借債還錢涉及兩個過程，第一個過程是「借債」，是「錢變物」的過程；第二個過程是「還錢「，是」物變錢「的過程。錢變物容易，物變錢卻很難。
3.借債容易還錢難，還因為杠桿是把雙刃劍。信貸是企業利用杠桿的主要形式，但杠桿具有放大企業收益和風險的功能。
4.銀行把錢借出去在收回來是一項很有挑戰性的工作。信貸的誘惑在於，收益是當期的，風險是滯後的；利息收入是當期的，本金損失是滯後的。由於風險的發生有時滯，所以銀行的短期業績很容易通過放貸製造出來。當時滯的風險到來時，後果特別嚴重。一筆貸款損失了，差不多要做98筆同樣的成功貸款才能彌補回來。風險總是滯後的，或有的，隱蔽的，是不容易看清的。對信貸工作的評判，通常具有秋後算賬的性質。
5.信貸是順周期的。經濟繁榮時期，一方面，企業產銷順暢，經營績效良好，資產升值，自身信用狀況通常較好；另一方面，再融資環境寬松，企業總是可以借到更多的錢用於經營周轉並覆蓋原有債務，因此，在經濟繁榮期，企業的確很少違約。
6.多年來，商業銀行的風險審查重點，主要放在單筆貸款，單個項目，單個企業的微觀風險審查上，往往缺乏對宏 觀經濟，行業周期所處階段的深入分析及准確把握。在風險識別方法上，著重企業過去幾年的經營情況和財務數據，根據過去或現在的業績表現推測企業未來的償債能力，類似於火雞對風險的認知模式。事實上，社會現象是復雜多變的，往往缺乏自然現象那樣精確的規律。
7.股東是企業的投資人，代表了資本的意志，往往決定了企業發展的根本方向。因此，股東的好壞對客戶銀行借款的償還影響很大。領導人的高度決定了企業的高度，一個企業能否運作良好，歸根結底是由企業領導人的素質決定的。
8.跨行業投資意味著企業將要在陌生的行業里與他人競爭，有產品不一定做得出來的風險，有產品不一定賣得出去的風險，還有質量和成本控制的問題，而且每一個行業都有其自身的明規則和潛規則，熟悉一個行業需要時間和成本，跨行業投資的風險是很大的。
9.中國是」世界工廠「，但我們在國際分工中處於產業鏈的中低端，處於」微笑曲線「的中段，掙的是辛苦錢，前端的技術及知識財產，後端的品牌，服務甚至渠道往往都掌握在外國企業手裡。由於我們掙的是辛苦錢，就一定要用規模才有效益，要規模就要加杠桿，過度負債，過度擴張和過剩產能之間，就形成了一種惡性循環。
10.在以間接融資為主的金融體系中，全社會債務融資的違約風險，最終都主要由銀行承擔。
11.當企業大部分資產都抵押出去的時候，往往顯性或隱性的負債就已經很重了。
12.一般認為，85%-90%左右的產能利用率為設備正常狀況；產能利用率超過95%以上代表設備使用率接近全部；如果產能利用率長時間在75%以下則表示設備利用率不足，而低於70%的產能利用率則是」紅燈值「，將造成很大程度的資源浪費，並容易引發企業之間惡性壓價競爭。
13.不同行業產銷率的正常范圍值有所差別，但一般不應低於90%，否則就會出現比較嚴重的存貨積壓問題。
14.應收賬款的弊端：
（1.）誇大了企業的經營成果。（2.）容易造成企業資產不實。（3.）加速了企業的現金流出。賒銷虛增了賬面上的銷售收入和利潤，但應收賬款對應的銷售收入並沒有現金流入，相反，因銷售收入和利潤增加帶來的增值稅，所得稅增加和利潤分配，卻帶來了實實在在的現金流出。同時，應收賬款的管理成本，回收成本都會加速企業現金流出。如果應收賬款形成壞賬，導致企業商業信用鏈條斷裂，還可能導致企業喪失持續經營能力。
15.除關注存貨和應收賬款的質量外，信貸調查和審查還應關注存貨和應收賬款的異常變動情況。比如，短時間內存貨和應收賬款大幅增長；銷售收入負增長，應收賬款，存貨正增長；應收賬款，存貨增長率大大高於銷售收入增長率；銷售成本增長率遠高於銷售收入增長率等通常都是企業的市場情況及財務狀況出現問題的重要徵兆。
16.如果銀行前期不能有效識別企業制假造假行為，一旦發放貸款，將面臨很高的償債風險，而且所有的風控手段在假的面前都是無效的，所以假的東西最可怕。
17.企業民間借貸的風險一旦爆發，往往對銀行後續貸款清收和資產處置造成很多困難。民間借貸往往涉及眾多債權人，債權債務及抵押關系復雜。由於企業刻意隱瞞，銀行此前很難掌握上述情況。很多民營企業發生違約後，一下子冒出大批債權人，不僅使銀行債券的資產保障能力大為減弱，而且往往還對銀行實現咋hi權造成很大的干擾。民間融資的很多做法都介於合法和非法的邊緣，面臨很多法律與現實之間的尷尬，例如，涉及民間借貸時，銀行抵押債權的優先性，抵押資產的有效性往往都難以保障，抵押物往往難以處置，現實中民間借貸的債權人哄搶資產，哄搶產品和哄搶抵押品的事件屢見不鮮，如果企業主個人在這過過程中涉嫌非法集資，詐騙或騙貸等刑事案件，則資產處置會面臨更加復雜的局面。考慮到現實的維穩等因素，在資產處置收入的分配順序上，銀行債權往往處於劣勢。涉及民間借貸的借款人一旦出現違約，銀行最終的損失往往都很大。
18.新項目能否實現預期效益存在較大的不確定性。新建項目從立項，開工建設到項目竣工投產，賣出產品逐步收回投資通常要經歷漫長的過程，在這個過程中，項目能否順利建成，建成後能否生產出合格的產品，產品能否賣得出去，貨款能否收回來，能否賺得到錢，等等，每一個環節都面臨很多不確定性。一旦不能實現預期效益，新建項目就會成為企業的包袱，銀行貸款往往就面臨很大的風險。
固定資產投資通常需要很長的周期才能產生效益，在產生效益之前，企業一直都向外流出資金。企業新建項目的投入是當期的，產出是未來的；投入對企業造成的財務壓力是當期的，產出能否實現以及能否收回投入是未來的，因此企業投資建設新項目是一件風險很大的事情。
19.信貸實務中，需要根據預測的借款人償債能力或項目的效益做決策的情形非常普遍，而准確預測項目未來效益和償債能力又是非常困難的事。當前存在的問題是，很多信貸人員過於看重預測結果，忽視假設條件，技術參數和取值依據，未能意識到紙面上的預測結果與現實中的項目償債能力之間往往有很長的距離。甚至不太關心預測結果的准確性。事實上，紙面上的預測是靜止的，但現實時刻都在發生變化。就固定資產投資項目而言，從項目開始建設到產出產品至少涉及：完工風險，超投資風險，技術風險，和市場風險等四重風險。
20.美國製造最突出的核心競爭力在於產品承載的科技含量與創新能力，這些都是中國製造所不具備的。
21.工業化的過程就是資源變產品的過程，中國這座世界工廠在製造產品的過程中消耗了大量的資源，能源，水源，在產品源源不斷地輸入世界的同時，生產這些產品所產生的垃圾卻留在了中國，中國也逐漸成為世界最大的垃圾場。
22.企業的產品只有銷售出去，才能形成現實的還款來源。產品銷售不出去，企業的持續經營能力就面臨威脅，銀行融資是解決不了根本問題的。這時企業需要的是客戶的訂單而不是銀行融資，有訂單才能融資，否則融資對企業而言頂多是苟延殘喘。很多企業抱怨」融資難，融資貴。「如果融資只是增加存貨，沒有辦法形成可以預見的還款來源，銀行當然不願意充當冤大頭。
23.資產負債表是」底子「，是三張報表的基礎，有什麼樣的資產負債表就有什麼樣的利潤表，利潤表是由資產負債表決定的，兩者之間有很深的勾稽關系。利潤是資產利用效果及經營成果的反映，有利潤就有」面子「，由於資產往利潤表轉移的速度受會計政策，會計估計及會計人員的職業判斷影響很大，因此，利潤很容易受人為操作，」面子「與」底子「有時差別較大。企業」過日子「，如支付員工工資，繳納稅金和償還貸款本息還得依靠現金，並不能靠賬面利潤去解決上述問題，如果經營和投資活動不能創造現金，就得通過籌資活動借錢過日子，現金流量表示」過日子「的報表，也是用來驗證資產負債表和利潤表的報表。
24.貸款期間保證人的保證能力和押品價值都可能發生不利變化。例如，抵押物由於實體性損耗和功能性損耗，導致價值衰減。同時，由於政策調整，需求變化，技術更新，城市規劃變化等因素，也都可能影響抵押物價值；在經濟下行期間，保證人的經營情況，財務狀況和償債能力朝不利方向變化的可能性大大增加，因此，在貸款發放時看似可靠的保證和充足的抵質押，隨著時間的推移，可能呈衰減趨勢。當貸款出現風險處置押品時，需要快速變現，往往難以找到交易對手，或需折價處理，且還要付出處置成本，往往導致押品價值進一步衰減。同時，當借款人違約追索保證人時，即時的代償要求往往會使保證人的經營陷入困境，從而也難以實現有效追索。
25.保證和抵質押在法律上的可執行性較差。《巴塞爾協議3》特別強調保證和抵質押在法律上的可執行性，強調當借款人違約，無力償還或破產時，銀行可即時對抵押品進行清算，強制轉讓或收為己有，但目前國內的法律環境尚不支持銀行採取上述措施。借款人違約後，銀行要想處置抵押物往往還需要經歷漫長的法律程序，司法和執行的鏈條過長，直接影響了抵押物的及時處置及變現，增加了銀行的持有成本，這也是造成違約貸款回收率較低的重要原因。實際上，現實中的抵押物處置往往還會涉及更加復雜的因素，比如，處置抵押物往往需要通過法院，評估公司，拍賣行等機構，這些參與主體往往會從自身利益出發，以各種方式影響抵押物的處置價值。借款人債務違約後牽涉到各類商業糾紛，也常常導致銀行對抵押物的優先受償權難以落到實處。如借款人一旦經營惡化無力償還債務，平時各類隱形的債權人就會迅速浮出水面，借款人的供應商，表外債權人，民間借貸債權人都可能會對借款人的資產提出索償權，並反復查封抵押物。即使好不容易實現了抵押物的處置，如果抵押物存