汽車消費貸款風險金融分析

『壹』 汽車按揭保證保險業務的風險成因及其防範分析

做保證保險風險防控很重要啊 務必要保證借款人擔保人的信息真實可靠

另外擔保人的資格要求高風險相對會低很多 這些東西也不是三兩句就能說清楚的 在業務操作中必須有一套完善的系統的流程和人員配備

給你一些資料參考下吧 我曾經借鑒過的，拋磚引玉吧 ：）

第一章 我國汽車消費貸款的發展現狀與制約因素

1.1 我國汽車消費貸款的發展現狀
1998年10月，中國人民銀行下發《汽車消費貸款管理辦法》，中國建設銀行被批准成為汽車消費貸款的試點銀行。1999年3月，中國人民銀行批准所有中資商業銀行都可以開辦消費信貸業務，汽車消費貸款進入了群起紛爭的階段[1]。汽車消費貸款到目前為止只經歷了不到五年的時間，開展時間短，尚處於起步階段，在各個方面還不夠成熟。由於汽車消費貸款是一個「新生事物」，各方面對它的認識和了解都不夠，加上相應的法規制度不健全，需要「摸著石頭過河」，所以最初一年的發展是比較緩慢的。但從2000年以來，汽車消費貸款呈逐月上升趨勢，而且增幅巨大，特別是在去年2002年，全國汽車消費貸款的年增長額比前年2001年的年增長額翻了三倍，可謂成績喜人（見圖1）。但這並不能簡單的說明目前我國汽車消費貸款的發展良好。我們應該注意到，雖然近兩年的發展很快，但是規模還是太小，去年年底全國汽車消費貸款1336億元的貸款余額以及45萬的個人客戶數，對於我國13億的人口，10萬億元的居民儲蓄余額來講，無疑是微不足道的[2]。如果將汽車消費貸款與其他的貸款業務相比較的話，差距更加明顯。就拿上海來說，到去年年末，上海市汽車消費貸款余額約為41億元，比年初增加約22億元，整整翻了一翻 ， 但去年同期，與它同屬個人消費信貸業務的個人住房按揭貸款的余額是1090.78 億元，整整是汽車消費貸款的25倍[3]，差距是巨大的，更何況個人消費信貸業務的貸款余額大約僅占銀行貸款總規模的20%左右，這樣的話，汽車消費貸款還不足貸款總量的1%，佔比太小（見圖2）。由此可見，作為個人消費信貸的支柱，汽車消費貸款的發展現狀不容樂觀，還遠沒有達到人們所預期的繁榮局面。
究其原因，是多方面的，既有銀行內部制度和經營操作等方面的因素，也有受到外部環境的制約。下面就來分析一下，看看制約我國商業銀行汽車消費貸款發展的主要因素有哪些。

1.2 從銀行自身來分析，存在的制約因素：
1.2.1經營觀念轉變較慢，不能予以充分重視
銀行長期以來信貸業務是面向企業，傳統信貸模式已經形成一種習慣，部分銀行不免受舊思維的約束，對「個人小貸款戶」的信貸發放形式不能認同，認為信貸發放的重心應當在於對公放貸，個人消費信貸不值一做，這樣的觀念導致了部分管理人員和經辦人員對此工作認識不到位，工作中不能予以重視。他們認為汽車消費貸款本小利薄，直接收益小，而且手續復雜，管理成本高。他們只看到汽車消費貸款眼前的困難和缺點，不能從長遠的、全局的利益來考慮和分析，在操作上主動性和積極性自然不高，把此項業務放在了信貸的次要地位，這對於汽車消費貸款工作的開展非但沒有推動，反而制約了業務的發展。
1.2.2 貸款手續及服務
目前，購車者申請一筆汽車消費貸款，要經過提出申請、填寫表格、接受調查、辦理保險和抵押登記等多個環節。辦完一筆貸款，費時少則3、5天，多則一星期，借款人員來回要跑好幾次，既費時又費力，使得消費者望而卻步。與此同時，由於汽車消費貸款尚未形成多大的氣候，加上各級管理層對此認識不太一致，所以在信貸人員的配備上也就顯得有些滯後，多數為兼職辦理，少有專職辦理人員。在業務體制上也未完全理順，有的由公司業務部兼辦，有的由個人業務部兼辦。而且由於汽車消費貸款是一項新產品，需要學習的東西還很多，所以信貸人員的業務素質也需要有一個逐步提高的過程。這種銀行專門辦理汽車消費貸款的人員較少且素質不高的現狀也導致了服務的不夠到位。
1.2.3 貸款對象
從商業銀行實際操作情況看，汽車消費貸款對象較為單一，經營面過窄，並在經營思想上存在一定的「重城市輕農村，重法人輕個人」的現象。首先，中國作為一個農業大國，農村消費市場前景廣闊，但農業機械化程度嚴重滯後於國民經濟發展，實行農業生產的科學化、機械化是農村經濟發展的有力保證。作為經濟體制改革起點的農村，農民有購買拖拉機、收割機等農用機具，以提高勞動生產率和增加收入的強烈願望，還有相當部分農民由於籌措不到資金而去租用農用機具。實際上依國情而言，農民一般不存在下崗問題，只要辛勤勞作，其收入來源較為穩定，具有一定的還貸能力。目前農村汽車消費信貸還是商業銀行難以突破的禁區。其次，在城鎮，隨著居民物質文化生活水平的不斷提高，人們的消費觀念已逐漸由溫飽型轉向享受型，例如近幾年的旅遊熱。但對於汽車消費，許多人還持觀望態度，出現了「熱而不銷」。
1.3銀行外部的制約因素
1.31汽車消費貸款存在隱性風險
除了信用風險，汽車消費貸款還存在著隱性風險，影響了銀行的積極性。主要有以下2個方面：
(1) 需求與淘汰形成的風險
由於國內現有的幾十種車型，絕大多數是國外20世紀70、80年代的產品，而90年代的產品僅有3種，即別克、雅格和奧迪A6。入世之後，隨著汽車行業的放開，像捷達、富康和桑塔納等老車型將面臨淘汰的可能，這就給目前發放的汽車消費貸款帶來一定的風險。這種風險是在入世後對汽車消費的旺盛需求，與對舊車型的全面淘汰之下所產生出來的風險。因為入世後隨著關稅降低，現今所投放到市場上的汽車消費貸款以及所有車型都將面臨新車型和新價位的挑戰，會有相當一部分消費者要更新換代。在新車型、低價位的誘導下，部分消費者個人信用將發生位移，可能會出現以車抵貸的現象。由於車輛的流動性高，借款人若將車輛運往外地，通過一定的途徑將車輛變賣，銀行則會因為無法找到抵押物而難以處置或拍賣，致使法院判決無法執行，最終影響到銀行貸款的收回。
(2) 價格波動引發抵押物減值的風險
目前我國汽車關稅為80%～100%，入世後5年間關稅將下降到25%，也就是說進口車價至少會降低30%[6]。由於降價空間大，汽車消費貸款的車輛價值就大大縮水，加之每年固定的折舊率，使抵押物變現更為低廉，損失在所難免。目前汽車消費貸款是以所購車輛進行抵押，並在當地車輛管理所辦理抵押登記，當借款人無法還款時，商業銀行可以收回車輛並進行處置用以還貸。但從實際情況看，因車輛市場價格的變動，抵押物折舊後其價值是難以抵頂所欠債務的。

第二章 我國汽車消費貸款的發展前景

汽車消費貸款與汽車消費市場息息相關，汽車消費市場的發展趨勢決定著汽車消費貸款的發展前景。所以就讓我們先來看一看在未來的幾年裡，我國的汽車消費市場會有怎樣的發展趨勢。
2.1我國汽車消費貸款業務基本的發展狀況
汽車工業在我國雖然已有幾十年的歷史，但與日本、美國、德國等汽車工業大國相比，我國汽車總產量僅是他們的「冰山一角」，還不及日本豐田一個企業的年產量。因此，我國汽車工業發展潛力巨大。「十五」期間，我國已規劃將汽車工業作為最重要的產業來發展，通過汽車工業結構調整和資產重組，形成八大汽車工業生產基地，並加大家庭適用型轎車的發展力度，促使我國汽車工業成為重要的經濟增長點。這將導致我國汽車消費市場的顯著擴大。
2.2價格下降將是大方向
汽車市場價格與人們心理預期的變化使汽車消費貸款需求下降。
加入世貿組織以來，我國汽車需求，尤其是轎車需求連續實現超高速增長(見圖1)，汽車消費主體由集團消費轉變為個人消費，在市場需求的強力拉動下，國內汽車產量持續增長。1986年，全國汽車產量為37.28萬輛，其中轎車產量僅為12297輛，至2002年末，汽車產量飛升至325.37萬輛，其中轎車產量達到109.28萬輛，分別是1986年產量的7.7倍和87.9倍(見圖2)。在產量飛速增長的同時，汽車降價不可避免。2003年，國內市場上銷售的共70個車型中(其中30個為新車型)，超過30個車型正式宣布降價，其中有7個新車型上市當年即宣布降價，7個車型在一年內兩次宣布正式降價。據測算，2003年國產轎車整體降價水平為8%～10%，而2002年國產轎車因面臨加入世貿組織壓力而紛紛降價的整體下降水平也不過5%～6%。汽車價格的持續下跌，強化了消費者「買漲不買跌」的心理。據中國汽車工業協會的統計信息，2004年1～6月，我國汽車累計產銷267.71萬輛和255.36萬輛，產銷率為95.39%，同比分別增長27.1%和24.15%。其中，轎車累計產銷124.61萬輛和113.2萬輛，產銷率為90.84%，同比分別增長36.37%和31.59%，但同時，第一季度全國轎車庫存超過8萬輛，4月份新增庫存2.3萬輛，5月份，轎車產銷率低至84.5%，又新增庫存3.2萬輛，累計超過13萬輛，6月份庫存突破了16萬輛大關，佔全部汽車庫存增量的89%。在這種產量擴張、價格下降的同時，消費者的購買力在近兩年並沒有顯著提高，有關汽車消費的稅費也沒有明顯降低，汽車消費逐步趨於理性化，對汽車消費貸款的需求自然下降。

2.3 居民收入水平不斷提高，汽車消費市場廣闊
居民收入水平的不斷提高，以及我國汽車的低普及率，都預示著汽車消費的巨大潛力。
近年來，隨著我國經濟的持續快速發展，城鎮居民的收入水平不斷提高，城鎮居民消費的熱點主要集中在住房、汽車、教育、旅遊等商品和勞務上。據國家統計局最近的相關調查顯示，住房、汽車和教育是最適合信貸消費的前三種對象，其比例分別為71.5%、11.0%和10.6%。月收入超過3000元的被訪者，認為汽車最適合信貸消費的比例迅速上升，並有逐漸超越住房而成為信貸消費第一適合對象的趨勢。統計顯示，截至到2002年底，我國居民住宅的擁有率已達70%，今後除了住宅的調整和新增家庭購買住房以外，大面積的住宅消費已暫時告一段落。一部分先富起來的居民在解決了寬敞的住房之後，已把汽車消費作為追求的目標。另外我國汽車的普及率也很低，據新浪網消息，我國汽車普及程度在世界上屬低水平，轎車的人均保有量僅為每萬人20輛，是世界上人均擁有轎車最少的國家之一。由此可見，日益強大的購買力和巨大的潛在市場都預示著汽車消費市場的巨大潛力。
2.4 政策將更趨寬松、減負和簡化
多年以來，政府對汽車產業實施嚴格的投資審批制度，轎車、輕型車及發動機項目，一律由國家審批立項，其初衷是通過行政審批限制社會資本盲目進入，緩和汽車產業「散、亂、差」局面。但這從根本上限制了汽車工業的高速發展。其次，我國的汽車消費政策也一直是人們所關心的，手續繁瑣、稅費高昂束縛著個人買車的行為。可喜的是，自2001年開始從中央到地方政府，在投資審批制度的放寬，簡化購車手續以及減低相應費用等各方面出台了一系列的政策，為今後汽車消費市場的真正啟動打下了良好的基礎[6]。目前的汽車消費已經從過去單純的生產型消費品轉化為耐用型消費品，私人已經慢慢開始成為購車的主體，一個汽車需求快速增長的時期正在逐步到來，政策鼓勵消費不僅符合國際汽車發展的慣例，也可以使整個國民經濟受益。
2.5 交通基礎設施逐步改善，用車環境漸趨便利
近年來，我國加大對公路交通基礎設施建設的投入力度，城市道路有較大的改觀，城市內混合交通、非交通佔道的情況基本得到遏制，交通管理水平不斷提高。到去年底，我國公路通車里程超過143萬公里，高速公路1.9萬公里，基本形成連接絕大部分城鄉地區的公路交通網路。同時，通過科學的管理和規劃，城市格局將日趨合理，城市空間的利用率將變得更高。這些都將為汽車消費市場提供良好的硬環境。
綜上所述，我國的汽車消費市場顯示出了巨大的發展潛力，可以說是前途一片光明。那麼，與之相配套的汽車消費貸款就其發展前景而言，也有著巨大的市場發展潛力，隨著汽車消費高潮的逐步到來，汽車消費貸款必將得到更大的發展，它將成為今後銀行個人消費信貸業務拓展的新的利潤增長點。

第三章 推動汽車消費貸款業務發展的有效措施

汽車消費貸款的發展現狀不盡如人意，它的發展受到多方面因素的制約，但它有著廣闊美好的前景，而且又能對國民經濟的增長起到積極的推動作用，由此可見大力發展汽車消費貸款的重要性和緊迫性。銀行自身，國家政府以及各相關部門都應針對目前出現的問題，採取積極有效的應對措施，為汽車消費貸款的發展道路掃清障礙。
3.1 銀行自身應該採取的措施
3.1.1要從戰略高度上正確認識汽車消費貸款，糾正主觀錯誤傾向。
在美國，汽車銷售中的85%採用汽車消費貸款的方式，而在我國還不到10%。在西方發達國家，汽車消費貸款已有很長的歷史，目前已成為西方發達國家商業銀行的重要業務。他們之所以重視汽車消費貸款，不僅是因為它對發展民族汽車工業，刺激國民消費，推動經濟增長，具有重要的作用，還因為它對銀行業自身的發展也能起到相當積極的作用。傳統的信貸經營體制使銀行過分依賴企業，經營風險相對集中。資產負債管理原則中的分散化原理要求資產應盡可能地分散到各種不同的具體形態上，而汽車消費貸款正是這一原理的具體應用。一般來講，貸款購車戶的個人資產質量較好，還貸能力較強，將貸款投向富裕的個人階層比投向普通企業更為可靠。因此，汽車消費貸款可以通過改變信貸資產結構來分散和降低銀行的經營風險[1]。
3.1.2 簡化貸款手續，做好配套工作，加大營銷力度。
（1） 在嚴密防範風險的前提下，努力解決客戶貸款手續繁瑣的「老大難」問題。
一方面可以考慮各銀行儲蓄網點直接受理汽車消費貸款業務，擴大業務受理的覆蓋面，方便客戶借貸；另一方面加快個貸業務客戶經理的選拔培養，盡快組建一支熟悉業務、素質較高的個人客戶經理隊伍，並把汽車消費貸款作為個人消費信貸業務的發展重點，讓客戶經理緊密地貼近客戶，加快工作效率，為客戶勾勒組合式、個性化的金融服務，給予客戶最大的方便。同時還可以想方設法加強與汽車經銷商、保險、公證等部門的聯系和合作，多方協調，加快運作，爭取做到「一條龍」服務，可以嘗試成立「按揭事務中心」，該中心將相關部門請進門，採取法律介入，提供集中式服務，使客戶足不出戶便可以實現全程操作，簡化了手續，方便了客戶[1]。還有就是要讓「直客模式」逐漸取代「間客模式」，中國汽車信貸目前主要有直客式和間客式兩種模式，隨著中國汽車信貸市場的成熟，直客模式將成為發展的主要趨勢，而汽車經銷商作為信貸中介的間客模式將日漸萎縮。間客模式指的是「先買車，後貸款」的模式，即由汽車經銷商或保險公司向貸款購車人提供全程擔保，並負責對貸款購車人進行資信調查、幫助購車人向銀行申請貸款、代銀行收繳車款本息。直客模式所推崇的是「一站式服務」，它指的是購車人首先到銀行設立的汽車消費貸款機構獲得一個車貸的額度，拿這個額度就可以到汽車市場上選購自己滿意的產品。在客戶選定車型之後，到銀行交清首付款，並簽署有關的貸款合同之後便可以把車開回家。此外，銀行的車貸中心還為客戶提供相應的售後服務，如汽車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增值服務。直客模式在操作過程中，銀行、保險公司、經銷商各司其職。採用直客模式，回歸了汽車消費貸款作為一個金融產品的本來面目。這種模式和傳統的以汽車經銷商作為信貸中介的間客模式比起來，最大的優勢在於為客戶節省了中間環節，節約了時間和中介費。同時，採用直客模式購車的客戶在拿到銀行貸款之後便成為一位全款購車者，到經銷商那裡選購車型時就會有一定的議價權。另外，到銀行辦理汽車貸款手續時，客戶可以從銀行的專業機構那裡得到有關的資料查詢服務，比如某款車型目前的報價等，甚至還能讓專業人士為自己選擇一款最適合自己的車型。
（2） 要做好汽車消費貸款的配套工作，加大營銷力度，努力轉變消費者的傳統消費心理。
一要勤調查。銀行要充分利用現有的客戶信息檔案，對消費者收入、生活方式、興趣、心理、地域等方面進行細分，詳細了解消費者的實際需求、消費困難及其原因，以便為汽車消費貸款制定營銷策略服務，同時也為銀行發展其他個人消費信貸業務提供詳實、可靠的一手資料；二要搞好咨詢服務。消費者對消費信貸的認識和了解，主要渠道是通過銀行咨詢。這就不僅要求銀行經辦人員對汽車消費貸款業務的知識把握全面，能最大限度地為咨詢者釋疑，當好參謀，解除其消費疑慮，而且要注意加大對一線儲蓄員工、汽車特約經銷商經銷人員的業務知識培訓。因為他們是與廣大消費者、購車戶面對面接觸最頻繁的，他們如能正確地把握有關汽車消費貸款的政策導向，准確地解答消費者、購車戶的咨詢，必將對汽車消費貸款起到積極的推動作用；三要多宣傳。在汽車消費貸款宣傳中，不僅要宣傳其操作方法、優勢，而且要加強對汽車消費貸款發展新政策的宣傳，引導汽車消費貸款健康發展。在宣傳渠道上，要注意形成網路化、立體化的宣傳體系，在各營業場所同步進行人員、音像、手冊、張貼畫等多種形式的宣傳，使「貸款買車」深入人心,家喻戶曉。
3.1.3 運用現代市場營銷理論，合理確定貸款對象。
目前我國市場經濟已由生產主導型轉變為消費主導型，對於汽車行業更是如此。因此，發展汽車消費信貸，必須以市場為導向，以顧客為中心。應積極組織業內人員全面搜集第一手資料，並運用科學方法，加以系統化的分析，對消費者和市場進行細分。商業銀行可根據當地實際情況及自身資金實力，明確定位，做好汽車消費貸款對象的選擇。
（1） 客戶對象的選擇
除了繼續選擇資信良好，在當地影響較大的計程車公司以及汽車租賃公司外，應將重點放在政府公務員、高校教師、科技專家、外資員工、金融機構職員、私營業主、個體工商戶、社會知名人士等信用優良、收入較高的優質客戶群體上，同時也應注意目前不便購買但購買慾望較強且收入來源穩定的機關公務員、高校教職工、企事業單位員工等這些大眾群體。另外還可以有選擇地對小型民營、私營企業法人代表發放汽車消費貸款。
（2） 貸款車輛的選擇
在貸款車輛種類的選擇上，應重轎車類，輕貨車類，重點要放在經濟型和進口轎車上。因為經濟型轎車是汽車工業「十五」規劃重點產品，也被看作將來普通老百姓購買的主要車型，市場潛力較大。據預測，國產經濟型轎車價位將在8萬～9萬元左右，比國外低40%，有著較強的市場競爭力，且貸款額度不高。另外在這次調查中，各銀行普遍反映進口轎車貸款的質量較好。對價值大的進口汽車所發放的貸款風險，要比價值小的國產轎車所發放的貸款風險小，因此建議應加大對進口車型貸款的投入。因為進口類轎車的購買者大多是社會層次較高的成功人士，他們量入為出的自控意識較強，對自己做出的承諾能認真履行。對搞經營為主的客車或貨車，應區別不同情況，不同對待。對確有營運證和營運資格的借款人，應以其營運收入作為還款來源，以營運證作抵押，可考慮發放貸款；而對無營運證和無營運資格的車主，應盡量避免，嚴格控制。因這些車主一旦出一點變故，貸款隨即出現風險。另外，隨著進口車價格的下調，車輛的更新換代，預計今後二手車交易市場將會有很大的發展空間，與此相對應，二手車貸款有一定的發展潛力，因此還應著手醞釀二手車貸款品種，適時搶占市場，進一步擴大汽車消費貸款業務。還有就是要積極探索農村汽車消費貸款開展的可能性，爭取突破這一禁區。
同時，汽車消費貸款是國家大力提倡和支持的新興業務，與此相關的部門應積極配合金融機構開展此項業務，並制訂出和金融機構緊密銜接的操作規程。在相關手續的辦理上，要體現出快速方便，收費公平合理，與銀行業務配套銜接，只有這樣才會讓客戶感到方便，感到滿意。
3.2.3 完善汽車抵押品變現的二級市場
應該盡快依照相關法律，如《公司法》，對注冊資金、經營場所、從業人員等相關因素加以嚴格限定，以此建立二手車經紀公司，使其成為代理二手車買賣交易的合法、合規的中介機構。而且這些二手車經紀公司還應配備一批具備法律、技術及價格咨詢技能的二手車鑒定估價師，使交易的二手車報價公正、合理，解除交易雙方的後顧之憂。同時，還應設有類似於物價監督局這樣的機構來對汽車報價予以監督，規范交易汽車的報價，防止哄抬或壓低價格[8]。這樣，當作為抵押權人的銀行在借款人違約後需要處置抵押物時，就可通過這樣的中介機構變現抵押物，盤活資金，減少損失。
3.2.4 盡快對消費信貸立法
相關部門應盡快建立消費信貸法，以法律手段對消費信貸各參與主體的行為加以規范，對不法行為給予法律制裁。汽車作為消費信貸中的特定商品，汽車消費貸款也就自然會在法規中被加以規范。目前，我國消費信貸的主體是消費者、金融機構和商業機構，立法應將三者之間的信用關系作為主要規范對象，此外還應對一些輔助信用關系進行規范，如擔保人與金融機構、被擔保人與消費者之間的信用關系。立法的原則應從保護消費者的合法權益，保護金融機構和商業機構的合法權益出發，並通過消費信貸調整社會商品供求關系，促進產業結構調整，推動經濟發展[8]。

第四章 總結

汽車消費貸款把我國的汽車工業和我國巨大的消費市場緊緊地聯系在了一起，為兩者的高速發展提供了強大的動力，它的出現對於刺激消費，擴大內需，推動國民經濟增長的作用是不言而喻的。因此，研究我國商業銀行開展汽車消費貸款的現狀，分析制約因素，預測未來的發展前景，尋找推動汽車消費貸款業務發展的有效措施，是十分必要的。
通過研究發現，我國汽車消費貸款的發展現狀不容樂觀，還遠沒有達到人們所預期的繁榮局面，用一句話來概括就是「起點低、發展快、佔比小」。佔比太小，尚未普及是目前我國汽車消費貸款存在的最大問題。究其原因，是多方面的，既有銀行內部制度和經營操作等方面的因素，也有受到外部環境的制約。
長期以來銀行的信貸業務是面向企業的，部分銀行難免會受到舊思維模式的束縛，經營觀念轉變較慢，不能給予汽車消費貸款充分的重視，是制約該項業務發展的重要因素。此外，貸款對象的局限性以及手續復雜，服務不到位的老問題均制約著該項業務的發展。在銀行的外部環境中，由於我國個人信用制度尚未建立，信用風險就成了阻礙汽車消費貸款發展的最大障礙。另外，車價過高，稅費過重，使用環境不佳；相關法律法規不配套，缺乏相關部門的理解和支持；以及各種隱性風險的存在也都制約著汽車消費貸款的發展。
但是我們可以預見的是，在未來的幾年裡，我國的汽車消費市場將會日益繁榮，與之配套的汽車消費貸款有著巨大的發展空間。因此，針對制約因素採取必要措施，為該項業務的發展道路掃清障礙變得尤為重要和緊迫。
對於銀行自身來說，首先要糾正主觀的錯誤傾向，正確認識汽車消費貸款，將它作為重點發展對象。因為在21世紀，消費信貸將逐漸成為中資銀行的支柱業務，汽車消費貸款作為消費信貸的核心組成部分也理應隨著消費信貸和汽車工業的蓬勃發展而得到更大的重視。同時，中資銀行應抓緊時間努力提高服務質量，形成「以人為本」的服務理念，為客戶提供更為豐富的個性化金融產品，逐步擴大市場份額。為了應對入世後大舉進軍中國市場的外資銀行在資金實力與服務水準上的雙重挑戰，中資銀行必須加倍努力。
在外部環境的改善上，建議國家政府機關、銀行及相關部門應加快建立覆蓋全國的個人信用徵信系統，為汽車消費貸款乃至所有的消費信貸業務解決發展的「瓶頸」問題。同時，政府部門也應在車價、稅費、交通基礎設施等各個環節為居民汽車消費創造優越的條件。此外，汽車抵押品二級市場的完善以及與消費信貸相關法律法規的出台將為汽車消費貸款的發展起到推波助瀾的作用。
大力發展汽車消費貸款勢在必行，相信以上幾條措施能為汽車消費貸款的發展道路掃清障礙，促使汽車消費貸款健康高速地發展，從而起到刺激消費，擴大內需，推動國民經濟增長的作用。

參考文獻

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『貳』 如何防範個人汽車消費貸款風險

目前，汽車消費貸款推進速度不快，關鍵是風險問題沒有得到很好的解決。如何化解汽車貸款的風險呢？專家認為，化解風險的良方就是開辦汽車消費貸款分期付款保險。 目前，汽車消費貸款推進速度不快，關鍵是風險問題沒有得到很好的解決。如何化解汽車貸款的風險呢？專家認為，化解風險的良方就是開辦汽車消費貸款分期付款保險。 所謂汽車貸款分期付款保險，就是以汽車消費貸款合同規定的還款責任為保險標的保險，它既是一種信用保險，同時又是汽車消費貸款的保證。目前，我國開辦汽車貸款保險存在的主要風險是：價格下調風險；經濟不景氣的風險和道德行為風險。為減少承保風險，可以採取以下防範措施：
1、建章建制，按章辦事。保險人應針對這一新的保險品種制定相關的制度規定，以便規范操作。如：對保險金額做出統一規定：根據貸款期限和銀行利息的不同檔次制定保險費率；明確規定保險責任；規定賠償處理的時間；明確保險人、被保險人索賠時應提供的證明、材料。
2、把好保險審查關。重點審查以下內容：合同的訂立是否具有合法性；合同的抵押、保證是否符合規定；貸款的對象、貸款者的條件是否符合有關規定；手續是否齊全。
3、訂立較為嚴謹的保險合同。
4、實施嚴格的管理防範措施。

『叄』 汽車消費貸款有哪些風險

個人汽車消費貸款風險主要防範四個方面，即：借款人、經銷商、保險公司和銀行四個方面。具體如下所示：

(一)借款人方面

1、信用風險。購車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風險的人，由於主觀賴賬心理或當汽車價格下跌，低於購車者需還貸款金額時，購車者就可能做出理性違約行為，都可能使貸款面臨風險。
2、支付能力風險。自用車借款人因家庭收入降低而無法按時還款，商用車借款人因受整個運輸市場和行業政策的風險，預期收入減少甚至完全喪失或借款人因經營不善，對方運費結算不及時，不能按時還款。

(二)經銷商方面

1、汽車質量風險。由於經銷商不通過正當渠道購進汽車，把存在質量問題的車輛銷售給借款人，因質量糾紛影響到貸款的收回。
2、最高貸款擔保限額核定風險。目前農信社發放汽車消費貸款大部分由經銷商提供擔保，由於最高貸款擔保限額核定過大，超過經銷商擔保能力，給信貸資金造成隱形風險。

(三)保險公司方面

1、保險公司利用借款人對保險條款的模糊認識，以及信用社貸款操作中的疏漏，當保險責任發生時，尋機免除保險責任或減少責任。
2、保險公司的部分營銷人員採取不正當競爭手段，違反保險條款，私自縮短保險期限，造成保險失效，責任免除。

(四)銀行操作方面

1、貸前調查不實，由於信貸人員配備不足，貸前調查流於形式，借款人提供的收入證明、資產證明嚴重失真，埋下風險隱患。
2、貸後管理不到位，或根本沒有做貸後管理，對貸款發放後借款人是否真正用於購買，所購車輛的發動機號、車架號等信息未及時進行確認;有的貸款逾期後未能及時採取相應的保全措施，以致風險不斷擴大;有的放鬆了對合同、貸款催收記錄等債權文書的管理，造成缺漏項，當貸款出現風險時無法及時發現進行索賠、訴訟或採取其他追收措施。

在此提醒廣大貸款者，在申請個人汽車貸款前應該先對自己的購買能力、購車情況、保險條例以及貸款政策進行全方位的考量，避免不必要的麻煩出現。

『肆』 杭州汽車金融服務業現狀分析

據前瞻產業研究院《2016-2021年中國汽車金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，總體上說，目前中國汽車金融政策環境並不寬松，相關管理部門對汽車金融業務的發展持審慎態度。為避免金融風險，目前允許汽車金融公司開辦的業務比較有限，對汽車金融公司業務的開展有很多不利。
從中國人民銀行1998年正式批准開展汽車消費信貸業務以來，中國的汽車消費金融業務實現了飛速發展。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，據人民銀行統計，截至2008年年底，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元，截至2012年底，汽車消費金融市場余額已經突破3000億元。
杭州汽車金融業務發展速度偏慢的主要原因在於以下四個方面：首先，社會信用體系不完善，國內個人信用系統自2007年才開始建立，目前完成全國聯網、信息共享的個人徵信體系的建設。其次，融資渠道狹窄。國外汽車金融服務公司有四種融資渠道：銀行吸存、銀行間拆借、資產抵押和發行債券，但國內汽車金融公司被界定為非銀行金融機構，其日常業務資金主要是股東單位3個月以上存款和銀行間拆借，直至2008年，汽車金融公司才獲准發行金融債。第三，融資業務受限，我國汽車金融公司的業務范圍主要集中在汽車零售貸款、批發貸款，而汽車融資業務長期以來一直受到嚴格限制（該限制直至2008年才被打破）。第四，消費者接受度較低。當前火爆的信貸消費是近幾年各大銀行和市場合力推廣才為消費者所熟悉接受的結果，而汽車信貸消費作為新生事物，車貸消費習慣的形成尚需時日。

『伍』 汽車金融風控應該怎麼做

對於汽車融資租賃公司來說風控最重要的是能夠通過軟硬體結合實現智能的「反欺詐」。

1、車貸徵信風控：車貸徵信風控分為對人的徵信和對車的徵信，對人的徵信除了弓|用央行徵信數據以外，還需收集個人職業、收入、住所、資產以及親屬等數據維度，從而生成極具參考性的個人信用評估報告，在此基礎上判定貸款人是都具備貸款資格，預防因個人徵信不足，貸款者無還款誠信，所造成的車貸風險；對車的徵信則需引用和建立車輛黑白名單資料庫，在此基礎上決定車輛是否具備貸款資格，預防黑名單車輛抵押、一車多貸等風險。

『陸』 個人汽車貸款有哪些風險需要注意

隨著汽車消費貸款業務的快速發展，其風險也日趨顯現出來，主要包括如下幾個方面：

1. 信用風險：

信用風險主要體現在兩個方面：一個是因借款人失業、工作變動或出現其他經濟等原因造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源而引致的風險；另一個來源於汽車經銷商通過改變貸款用途或惡意詐騙帶來的風險。

2. 市場風險：

市場風險是汽車消費貸款過程中不可避免的，比如在貸款期間出現汽車價格下調和利率上揚，會導致風險和收益呈現不對稱性。

3. 操作風險：

操作風險是指銀行業務經辦的各個環節由於違規操作或管理不力造成的風險。首先體現在貸前調查不細致，不能獲得客戶准確的信息資料。其次體現在貸後跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸後監控機制，對所貸款項是否真正用於購車、購車後是否及時辦理抵押物的抵押登記手續、貸款滿一年後車輛是否及時續保等問題落實不到位。

4. 擔保風險：

擔保風險是指借款擔保措施不到位、擔保人不能履行擔保義務、擔保物貶值、損毀等原因使擔保措施不能對貸款提供足夠的保證能力給貸款資金造成的風險。主要體現在：

第一，合作汽車經銷商風險。在經銷商提供擔保與所購車輛作為抵押的個人汽車貸款操作模式下，絕大部分個人汽車消費貸款客戶均由汽車經銷商或運輸公司向經辦行推薦，銀行處處受制於汽車經銷商或運輸公司，不利於從源頭上防範風險。

第二，保險風險。借款人的汽車是作為反擔保抵押給保險人的，一旦借款人產生信用危機，就會拒絕償還銀行貸款。

第三，抵押物風險。汽車貸款以車作為抵押物，隨著車價貶值嚴重和車輛的流動性，一旦客戶無力還貸、故意以汽車抵頂貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車貸款還存在抵押權與法定優先權相沖突的風險。

『柒』 北京亞飛汽車公司是如何進行汽車消費信貸風險管理的

北京亞飛汽車公司如何進行汽車消費信貸管 亞飛汽車(集團)公司是國家經貿委、國家工商總局汽車連鎖經營試點企業，目前已在國內300餘座城市建有連鎖分支機構500餘家，形成了以網路規模為競爭優勢、以連鎖經營為組織形式、以信貸服務為核心業務、以信用管理為服務保障的國內最大的公共品牌汽車連鎖經營網路。
亞飛介入汽車消費信貸，最初源自於敏銳的商業洞察力和樸素的市場行為，但此後，在5年時間、全國200多家分店、近10萬筆汽車消費信貸業務的實踐過程中，我們逐漸認識到，在個人信用體系尚不健全的非信用環境下，開展汽車消費信貸業務，首要解決的問題就是個人信用管理。基於這種認識，亞飛從一開始就有意識地將「個人信用管理體系的企業化運作」作為汽車消費信貸業務的重中之重.
亞飛個人信用管理體系包括：個人資信水平調查與評價(貸前)、個人信用狀況監控(貸中)、個人信用風險處置(貸後)三個組成部分。
(1)個人資信水平調查與評價系統(貸前)
在資信調查方面，區別於傳統做法，亞飛個人資信水平調查報告是「量化分析經驗與實地調查」三者結合並綜合分析判斷的產物：
在資信評價方面，亞飛更加註重個人資信條件與擔保條件相結合的原則，亞飛並不是設置一道讓多數借款人難以逾越的准入「門檻」，而是要求不同資信等級的借款人必須具備相應等級的擔保條件，如下表所示，只要綜合評價分值達到「5分」的申請者，其申請都可以獲得批准。
因此，從理論上講，亞飛個人資信評價系統幾乎可以滿足絕大多數申請者的借款申請，並能夠確保資金的安全性。
(2)個人信用狀況監控系統(貸中)
二個特徵：
一是突出與汽車專業服務相結合
亞飛所具有的汽車銷售服務的專業優勢，在個人信用狀況監控方面得到了淋漓盡致的表現，亞飛強大的售後服務系統(如：售後回訪、車輛保養服務、保險理賠服務、事故維修服務、車輛年檢服務等等)在實現了服務營銷的同時，非常巧妙地完成了個人信用狀況監控。
二是突出個人資信狀況的實時監控、信用記錄的即時生成和修正亞飛個人信用狀況監控系統可以對借款人每一次還款行為，以及在客戶回訪、服務中所掌握的有關借款人在居住、收入、職業、家庭等方面的變化，並與貸前獲取的借款人資信評價結果相結合，為每一位借款人生成並隨時修正其信用等級記錄。這種信用等級記錄，不僅有助於亞飛及時掌握客戶信用狀況變化並處置可能形成的風險隱患，。
(3)個人信用風險處置系統(貸後)
亞飛個人信用風險處置系統同樣具有二個特徵：
一是突出亞飛的規模化優勢
鑒於國人信用觀念尚非常薄弱，因此，個人信用風險處置是一項非常龐雜、瑣碎的業務，如貸款「逾期」行為，在個人消費信貸業務中非常常見，處理不好就可能由潛在風險轉化為現實風險，在「催款」方面，從電話催款、法律文書催款到登門催款多種手段的配合實施，需要耗費大量的人力、物力和財力，由此而產生的大量運營成本增加，必須依靠規模化運作來解決。
二是突出亞飛的專業優勢
——收入下降，借款人部分失去還款能力；
——收入下降，借款人完全失去還款能力； 惡意違約，借款人拒絕還款；
——車輛滅失；

——借款人失蹤、入獄、死亡等等。

亞飛作為消費信貸專業服務機構，其在個人信用風險處置方面可以表現出很強的靈活性，而這種靈活性對於金融企業而言，是難以具備的。如：借款糾紛的司法訴訟解決、抵押車輛的強制收回、貸款期限的延長、借款主體的變更等等，都要求金融企業必須要藉助專業信貸服務機構的力量。三、關於中國汽車消費信貸發展趨勢的認識

『捌』 汽車貸款的車貸風險

在分享車貸「蛋糕」喜悅 的同時，不斷攀升的車貸違約率向銀行業敲響了警鍾
車貸風險要比房貸來得快而高
車貸風險含量的釋放使銀行違約率得到顯現
車貸壞賬最終的受害者是銀行本身
面對無情的車貸風險，銀行無奈地承擔了所有的壞賬損失
車貸風險的大量 冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴格了汽車 貸款的審批
基於履行中國加入WTO後對外開放汽車消費信貸市場的承諾，2003年10月，中國銀行業監督管理委員會公布了《汽車金融機構管理辦法》，11月又公布了《汽車金融公司管理辦法細則》。上述頒文僅兩月後的12月29日，中國就批准了上汽通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司三家汽車金融公司的建立。不到一年的時間，上汽通用汽車金融有限責任公司在上海宣布開業。
一個事實表明，汽車金融公司進入國內汽車消費信貸市場開展業務，打破國內銀行業一統汽車信貸天下的局面已成現實。 1、引入競爭機制，積極與多家保險公司和經銷商合作。
銀行在汽車貸款業務開展初期，貸款客戶絕大部分來自於保險公司和汽車經銷商的聯合推介，出於對保險公司和經銷商的信任，有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調查。又由於汽車經銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業務合作各環節中，無任何連帶責任，因此給經銷商無原則向農行推介客戶造成了可乘之機，把一些不具備經濟實力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中，「銀保合作」對象單一，所做的汽車貸款業務絕大部分是與當地「人保」合作，這種業務合作的幾乎「唯一」性，導致了銀行在開展業務過程中及貸款收回上對保險公司產生了過分的依賴，若保險公司理賠不及時，就會直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機制，堅持與多家保險公司合作，並根據資信狀況，對合作汽車經銷商進行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業務的健康發展創造良好的業務合作環境，徹底改變銀行在業務合作中的被動局面，掌握工作的主動權。
2、通過「三方」協商，建立「汽車貸款保證金」制度。
銀行在與保險公司和經銷商簽訂「三方」合作協議時，必須明確各自的責任和義務，通過實行「汽車貸款保證金」制度，來維護擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認真做好對客戶的貸前調查工作，為信貸資金的安全奠定基礎。對於出現的不良貸款，要積極進行催收，這既是進行保險索賠的需要，也是銀行自身的責任。保險公司除參與對借款人的資信調查，還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔違約賠償責任。為保證不良貸款的及時賠付，各行必須要求保險公司在銀行開立 「汽車貸款違約賠償保證金」專戶，保持一定額度的保證金，對於超過三期的未償還貸款，及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補齊專戶余額，則待其補齊後，再繼續進行業務合作。汽車經銷商作為車輛的供應者，必須對客戶信用承擔一定責任，對車輛質量負完全責任。為保證業務的順利開展，必須要求經銷商在銀行開立「汽車貸款車輛質量保證金」專戶，根據經銷車輛數量按一定比例交存保證金，用於問題車輛回購和因汽車質量問題造成的不良貸款的扣收。
3、審慎選擇貸款對象，實行「客戶經理承諾」制度。
正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴把客戶准入關，這是防範風險、確保貸款安全的前提和基礎。為加強貸前調查力度，確保客戶質量，銀行可建立健全「責任人承諾」制度，要求客戶經理按客戶的收入水平、經營狀況、行業風險尤其是信用程度對客戶進行分類，以此作為確定是否發放貸款、是否需要辦理履約保證保險和採取何種擔保方式的主要依據，並由客戶經理在貸款發放時簽訂「貸款責任承諾書」，把每一筆貸款的相關責任都落實到人，與工資掛鉤考核，負責貸款的調查，並承擔收回責任，確保貸款安全。
4、明確保險條款，完善貸款手續。
汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業務品種，「免責條款」是其重要組成部分，保險條款對於投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質量 (經銷商提供)的責任要求是非常嚴格的，貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效，即「保險責任免除」。汽車貸款履約保證保險並非真正意義上的「完全保險」。因此，銀行要在正確理解保險條款的基礎上，完善貸款操作手續。一是要按照保險條款的要求認真進完善貸款的調查、審查和審批手續；二是要對汽車經銷商提供的車輛進行審核，嚴把質量關；三是保證機動車輛保險在貸款期限內的連續性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進行借款合同、保險單的修訂、變更時必須徵得保險公司的書面同意，出具「保險業務更改批單」。
5、轉變貸款模式，積極開辦「直客式」貸款業務。
「直客式」汽車貸款業務，具有購車方式靈活，擔保方式多樣的顯著特點，各行要逐步由汽車經銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的「間客式」被動操作方式，轉向「客戶購車先找銀行」的「直客式」主動操作方式。通過「直客式」營銷方式，進一步擴大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強同業競爭力。通過採取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業務的狀況，分散汽車貸款風險，並有側重點的將貸款車型逐步由大型貨車向計程車、客運車和家用轎車轉變，不斷降低汽車貸款風險。 汽車信貸業務的超常規發展確實為銀行帶來了利潤。在分享車貸「蛋糕」喜悅的同時，不斷攀升的車貸違約率向銀行業敲響了警鍾。
對銀行來說，車貸和房貸雖同屬於個人貸款業務，但兩者所發生風險的成因卻大相徑庭，首先，汽車相對房屋來說，具有固定與流動之分。住房有其固定的位置，而汽車則不然，它具有很大的流動性。汽車可以移動，可以在全中國移動。如果客戶惡意逃債，他可以移動車輛逃走或隱藏；其二，就當前市場而言，房產是升值的，而汽車則是降價的。它的信貸風險比房貸要大。其三，車貸相對於房貸而言，貸款期限短，還款數額多，貸款收回快，具有短平快的特點。因此車貸風險要比房貸來得快而高。
汽車價格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態越來越不平衡,把怨氣無端地出在了銀行頭上。有位在銀行辦理了車貸購車的客戶說，看著車價每況逾下，想想每月的銀行車貸還款，心裡真是不舒服。
車貸本身所具有的許多不確定因素註明了銀行車貸業務具有較高的風險含量。車貸風險含量的釋放使銀行違約率得到顯現。據有關銀行車貸統計，近 年車貸的違約率大大升高，已達到0.5%至0.9%，有的已超過1%。更令人頭疼的是，違約率還在不斷升高。
車貸壞賬最終的受害者是銀行本身。在預感到車貸風險後，保險公司快速作出反映，毅然於2003年關閉了汽車貸款保證保險業務。而銀行車貸風險對汽車經銷商而言卻毫發無損。在整個汽車信貸業務中，汽車經銷商藉助銀行汽車信貸的支撐獲取了大額利潤，汽車信貸的風險隨著購車人的汽車貸款而轉嫁到了銀行身上，這個風險隨著汽車經銷商購車貸款數量的上升而增大，嚴重影響到銀行車貸業務的質量和利潤。面對無情的車貸風險，銀行無奈地承擔了所有的壞賬損失。
其實，造成車貸風險的原因是多方的，防範和處置也不止僅限於銀行。
就目 前中國社會而言，誠信意識不強和徵信系統的不健全，道德觀念的限制，直接影響到汽車信貸風險程度的高低。據調查，法制環境較好，道德、誠信意識及徵信系統較完善的區域，汽車信貸的違約率較低，反之，則較高。一位北方的朋友曾似真似假地說，在我們那裡，如果銀行去討債，需要牽上一條狼狗。
銀行通過司法訴訟可追討逾期欠款客戶並收回剩餘貸款，但漫長的訴訟期和執行難，使銀行有時不得不另闢新徑。
車貸風險的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴格了汽車貸款的審批。如，協作的汽車經銷商按照銷售額向銀行提供資金擔保，聯合汽車經銷商共同防範車貸風險；增加汽車貸款客戶擔保，將貸款成數降低，縮短車貸期限；對車貸客戶一般中選好，好中選優等。