消費貸款風險識別管理

Ⅰ 貸款風險識別的步驟有哪些

我是雪貸款的，總結了一些貸款的風險，希望對你能有所幫助！

國培機構的小額貸款實用工作指南·高效風控提到貸款風險的識別過程主要包括四個階段：

一是感知風險。即通過調查了解，識別貸款風險的存在。要了解和掌握借款人的基本情況如財務狀況，分析企業的經營方式，市場條件，管理水平，經濟實力等，從而判斷風險程度。根據風險發生的條件，原因，范圍等，可把風險劃分為很多種類，判斷出風訊的類別。

二是評估風險。對風險做出量的分析，回答風險有多大。由於貸款風險是指貸款不能安全回收的可能性，而這種可能性的發生時多種因素影響的，因此，在分析貸款風險大小時，還必須測定那些影響因素變化的可能性。

三是控制風險。經過風險的估價，一些風險度高的項目就要淘汰，而另一些項目雖有風險，但還有可能被保留下來，對這些保留下來的項目，就要進行風險控制，以期達到到減少風險並防止新風險產生的目的。

四是處理風險。就是處理已發生的風險，要根據信貸機構實際情況及借款人的承受能力選擇合適的方式，達到減少損失的目的。

Ⅱ 貸款風險識別的方法有哪些求干貨

國培機構的小額貸款實用工作指南·高效風控 中提到

關於信貸風險識別的主要方法有很多種，在實踐中，往往根據考慮問題的出發點不同採取不同的方法，或者綜合使用多種方法。

(1)風險地圖

風險地圖是用以描述風險及其發生的頻率和強度的圖形。

(2)指標監控法

指標監控法的基礎是建立一套科學合理，切合實際可行的指標體系，用以監控信貸資產的狀態，及識別信貸產組合的風險變化。

(3)財務報表分析法

財務報表分析法是普遍採用的基本分析方法。

(4)風險度方法

風險度是度量信貸資產風險的一種定量的方法，其定義為：

貸款資產風險度=基礎系數*變換系數*過渡系數

希望樓主滿意

Ⅲ 如何控制消費信貸的風險

一、我國商業銀行消費信貸風險的表現
（一）作為優質資產的住房業務現在正承受著更多的潛在風險
近十年我國經濟進入上升期，作為國家支柱的房地產業發展發展迅速，帶動住房價格上漲。在消費信貸業務中佔比最大的個人住房業務都是在重復著這樣一種循環:每次我國實行房地產調控政策後，消費者持觀望態度，房產交易減少，個人住房貸款業務隨之收縮。等調控政策被市場消化後，市場進入穩定期，個人住房貸款再次進入擴張期。商業銀行也因此承擔了更多的政策風險。
（二）銀行消費信貸業務被借款人用作投資的資金來源
相當一部分投資客戶看中了銀行消費信貸業務還款靈活、利率低的特點，通過提供假交易合同、假收款方資料向商業銀行申請個人綜合消費貸款，套取商業銀行信貸資金用於投資資本市場、樓市，一旦碰上投資失利，樓價下跌，商業銀行的信貸資金回收將失去保障。
（三）間接貸款為主的業務模式使房地產中介機構向商業銀行轉嫁業務風險
房地產市場的分工使我國商業銀行對中介機構的依賴程度日益增加。大多數銀行只負責消費信貸業務的審批環節，其他環節則由中介機構代辦。由於目前我國對房地產中介的監管立法存在缺失，無法對房地產中介機構的行為進行多方面約束，使房地產中介很容易將業務風險轉嫁給商業銀行。房地產中介有的故意隱瞞重要信息，發布虛假廣告招攬客戶，損害當事人的利益;有的參與炒房，扭曲了市場價格;有的違反了國家的稅收制度，協助交易當事人簽訂陰陽合同，幫助客戶逃稅，種種行為都有可能造成商業銀行的信譽、利益受損，嚴重的還會影響貸款的收回。
（四）虛假交易現象頻繁出現
在樓市低迷時，「假按揭」是開發商套取銀行資金的一種常見手段。現在全國樓價上漲，「假按揭」則有雙重含義。一種方式是借款人找知情者出面申請貸款，自己每月還款。實質是借款人為了爭取低利率貸款或想利用銀行資金投資炒房。另一種方式是通過借款人聯合中介公司或按揭公司一起造假通過虛構購房者的形式，採用欺騙或偽造手段，製造虛假貸款申報資料向銀行申請貸款，使銀行蒙受資金損失。
二、我國商業銀行消費信貸風險的成因分析
（一）制度因素
1．法律法規不健全
個人消費信貸業務的發展依賴我國個人信用制度的建立。有了良好的法律環境保護，消費信貸業務才能良好的發展。但我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，且對於個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰措施，尤其是抵押變現難的問題一直難以解決。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保障等制度不完善，導致個人信用行為徵信困難，隱藏著嚴重的法律與道德風險。
2．缺乏成熟完善的個人信用徵信機構和個人信用評估體系
在我國，民眾信用觀念匱乏、個人的信用信息披露不夠，信用信息資源缺乏共享。造成銀行與消費貸款者之間信息不對稱，致使消費者發生惡意騙貸和行為，商業銀行提供的消費信貸「門檻高」和「手續繁」，消費信貸風險增大。總之，個人信用制度缺失是造成消費信貸風險根本原因。
3．消費信貸風險轉移機制不完善
（1）消費信貸的商業保險制度發展滯後
為了使銀行和消費者雙方利益都能獲得安全保障，國外都建有與之相適應的保險制度。如法國住房貸款保險模式，義大利、西班牙採用團體保險模式對住房貸款進行保障，美國在汽車貸款中要求借款人擁有足額的人身保險，駕駛責任保險和對新購汽車的汽車保險，有的國家還要求消費者對其作為擔保的抵押物辦理火災保險等。而我國目前消費信貸的商業保險發展較為緩慢。
（2）消費信貸證券化發展不夠成熟
消費信貸證券化作為資產證券化發展的一個重要方面，對解決消費信貸的流動性風險，實現抵押貸款資金的良性循環，優化消費信貸資產起著重要的作用。一方面，開展住房抵押貸款證券化業務後，商業銀行可以將長期的抵押貸款債權通過包裝上市轉化為證券，並相應地將證券化後的貸款資產轉移到資產負債表外，以達到合理降低銀行風險資產總額，減少資產規模，提高資本充足率的目的；另一方面，通過住房抵押貸款證券化運作，抵押銀行將持有的抵押貸款轉化為證券在市場上交易，這樣就把原來由銀行獨家承擔的借貸風險分散給多家投資者承擔，實現了風險的分散。
（二）銀行方面原因
1.銀行貸款設計不夠合理
部分貸款種類自身存在嚴重缺陷，導致貸款風險天然存在。如「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款，貸前有可能出現假的單位收入證明的風險；以汽車作為抵押品亦存在較大的風險。目前汽車貸款大多以汽車作為抵押品，這種方法簡單而又直接，但是與房地產等不動產相比，汽車的折舊、降價速度快，二手車的變現也相對困難。
2.銀行操作中存在違規現象
銀行為了市場份額與盈利，違規操作是從銀行內部形成資產風險最主要的原因。部分工作人員自身業務素質或思想素質不高、控制風險意識差，貸前審核不嚴格及貸後監管不及時。貸款發放前審批程序流於形式，貸款發放後，銀行監控催收不力造成借款人賴帳或拖欠等行為。
（三）消費者方面原因
消費者方面的原因主觀性強且隨意。不確定性導致的風險屬於信用風險的范疇。
1．消費者行為的不確定性
現階段借款人與貸款人之間存在信息不對稱，致使消費者惡意騙貸或拖欠的情況屢見不鮮。因此，明確借款人行為十分必要。
2．消費者償還能力的不確定性
消費者收入的可靠性、職業的穩定性、家庭結構的變化等和意外事件等因素，在貸款期內有可能發生不利的變化，其中任何一個因素的變化都會影響到消費者的償還能力，可見消費者的償還能力具有相當大的不確定性。如果消費者的償還能力波動到不足以償付應償付貸款額時，損失就會轉嫁給貸款人。因此，正確分析消費者償還能力和採取措施彌補消費者償還能力的不足，是消費信貸風險控制的關鍵環節之一。
三、加強我國商業銀行消費信貸風險控制的對策與建議
針對以上提出的消費信貸風險的形成原因，制定合理的控制消費信貸風險的政策、建議並協助政府和社會完善制度環境等措施來防範和化解消費信貸風險，提高消費信貸質量，將損失減少到最小的程度。
1、營造有利於消費信貸風險控制的外部環境
完善的法律法規制度是有效進行個人信貸風險管理的有力保障，是控制消費信貸風險管理中懲戒制度的有力保證。而當下我國在消費信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規的缺失使得大量債權得不到有效保障。政府應將控制消費信貸風險列為亟待立法完善的課題。應盡快制訂一部綜合性的《消費信貸法》，規范有關問題的流程、制度，從而引導我國商業銀行順利開展消費信貸業務。
2、建立消費信貸的擔保保證制度
擔保是為社會化風險轉移機制。擔保分為物的擔保和人的擔保。物的擔保是消費者以自己擁有的不動產、動產和有形資產為抵押和質押擔保債務償還，如到期不能履行其義務，銀行可以行使其對擔保物的權力來滿足自己的債權。人的擔保是獨立的第三方作為擔保人，以法律協議形式做出承諾，在消費者不能按期償還其債務時，擔保人將承擔其償債義務。
3、規范商業銀行消費信貸流程
要規范信貸流程，必須從源頭加以控制，層層落實。要建立健全貸款管理責任制度，該文原載於中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志總第491期2013年第05期-----轉載須注名來源審貸分離制度和貸款檢查制度。個人消費信貸風險管理的流程包括產品的設計與影響、貸前審批、貸後管理以及清貸管理幾個步驟。從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控，從而從流程上有效規避消費信貸風險。

Ⅳ 個人消費貸款管理辦法

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Ⅳ 什麼是貸款風險分類管理

貸款風險分類按照分類方法的不同基本上可以分為兩大類：
一類就是以前使用的按照時間來分的四級分類方法。分類級次分別是正常、逾期、呆滯、呆賬。
二樓是現在商業銀行通用的按照貸款損失情況來進行分類的分類方法，目前一般有五級分類法和12級分類法。五級分類級次為：正常、關注、次級、可疑、損失。12級分類法就是在五級分類法的基礎上進一步細化。

Ⅵ 我國商業銀行個人消費貸款的信用風險管理現狀

個人消費信貸是銀行等金融機構對消費者個人發放的用於購買耐用消費品，或支付其他費用的貨幣貸款。耐用消費品或其他費用支出，是指用於購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費品，以及用於教育、醫療、旅遊等生活消費方面的較高價值費用的支付。近年來，我國商業銀行個人消費貸款發展迅速，個人消費貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長，並逐步成為銀行主要的業務和效益來源之一。

一、我國商業銀行個人消費信貸發展現狀

我國最早的個人消費信貸始於20世紀八十年代中期，但受制於經濟發展水平和消費觀念等因素的制約，發展極為緩慢。1997年我國消費信貸總額為172億元，僅佔全部貸款余額的0.23%。為應對當年東南亞金融危機對經濟的不利影響，政府制定和實施擴大內需的政策。為了啟動民間消費需求，中國人民銀行出台了一系列政策措施，鼓勵商業銀行加大消費信貸的力度。1998年中國人民銀行發布了推動金融機構積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關於改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》。1999年又發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求以商業銀行為主的金融機構面向廣大城市居民開展消費信貸業務。

自1997年以來，我國的個人消費信貸有了快速發展，截至2009年一季度末，我國居民消費信貸余額為3.94萬億元，是1997年的229倍。隨著我國銀行消費信貸規模的不斷擴大，個人消費信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學消費貸款、個人旅遊貸款等業務迅速發展，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。2009年一季度末數據顯示，我國居民住房消費信貸余額為3.49萬億元，占居民消費信貸余額總額的近90%，仍然是我國個人消費信貸的主要形式。前幾年，住房消費貸款發展迅速，各銀行為搶占市場份額而放鬆了發放住房貸款的條件，導致不良貸款率有所增長。從國外經驗來看，個人住房貸款的風險一般是在發放貸款後10年左右中逐步顯現，這使得住房貸款潛在風險不可低估。我國現在的個人房貸余額中，超過80%是2000年以後發放的，這意味著，未來幾年內個人房貸風險將有增無減。

個人消費信貸對象涉及不同的個體消費者、經營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調查困難，在一定程度上給銀行帶來了風險隱患。商業銀行應加強對個人消費信貸風險的分析與識別，以便及時採取措施，防患於未然。

二、商業銀行個人消費信貸風險成因

消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素，風險隱含其中。對於消費貸款業務來說，商業銀行所面臨的最主要的風險是信用風險，即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協議行事而對銀行信貸資產收益造成的風險。

1、制度方面

（1）相關法律制度不健全

我國至今尚未建立有關規范消費信貸活動的法律規范，特別是保護銀行債權的法規不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關於抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，變現成本較大，導致銀行難以將抵押物變現。由於缺少法律規范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，商業銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。

（2）個人信用體系不健全

在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經建立個人徵信系統並投入使用，但系統內許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用於經營或投機活動，經營失敗導致貸款償還出現問題。盡管中國人民銀行已經開始了個人信用聯合徵信工作，但是上述工作還僅限於金融部門，信用信息也僅限於金融信息，很難實現其他非金融信息的匯總。

2、銀行方面

（1）銀行消費貸款設計欠缺

有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導致貸款風險從一開始就存在。如2000年興起一時的「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款。雖然中國人民銀行已經明令禁止了這種「零首付」，但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設計明顯不是或並非主要是為了借款人消費使用的，更不是為普通消費者著想，它是迎合少數優勢消費群體擴大生產的需要而巧立的名目。

（2）銀行自身管理薄弱

從主觀因素來看，國內商業銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險，對各部門、各職員的考核只注重業績而忽視風險和損失，造成損失後也沒有強有力的責任機制予以制約。一方面部分商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標，由於市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件，致使潛在風險進一步增大；另一方面信貸人員素質偏低，工作責任心欠缺。存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸後管理不力的鬆懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責任制沒有落到實處，放鬆了消費信貸資金使用的有效監控。這些都是導致銀行貸款風險顯著增加的原因。

從客觀因素來看，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常，由於客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現階段管理消費信貸業務的規章制度尚不完善，操作手段相對落後，貸後的監督檢查往往跟不上，對消費者個人及其家庭的財務收支缺乏有效的跟蹤、監控機制和經驗。一旦發現風險不能及時採取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

3、消費者個人方面

消費者個人方面的原因主要是由於消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財產登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時，有可能為獲取更多的消費信貸而誇大自己的償還能力，風險完全由銀行承擔。另外，消費者在取得消費信貸之後，在有償還能力的情況下逃避債務，即為道德風險。以助學貸款為例，由於大學生畢業後，社會就業壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風險因素較大。

三、商業銀行防範消費信貸風險的對策建議

1、建立健全消費信貸相關法律法規

為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布消費信貸法規，明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關的問題進行明確規范，充實我國《擔保法》中有關個人消費信貸的條款；二是要用法律條文明確規定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規范消費者的借貸行為；三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。

2、逐步完善個人信用制度

個人信用制度的健全將有利於降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環節，是商業銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人徵信體系；另一方面要建立科學的個人信用評價體系。

我國個人徵信系統使用尚處於初級階段，仍需不斷完善。應做到及時更新個人金融信息，做到電子化、集中化、及時化；同時，要加快不發達地區的基礎設施建設，完善全國徵信系統信息，實現信息聯網共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應結合自身業務特點制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標准，使之從源頭上發揮防範消費貸款風險的作用。譬如，可以建立信用風險評分系統，通過給個人信用打分，嚴格劃分客戶的信用等級。首先對消費信貸的授信對象進行信用評分；然後再根據消費信貸對象的信用記錄、消費信貸的擔保方式、消費信貸項目等方面的情況對消費信貸授信對象的信用評分進行調整，得出該筆消費信貸業務的信用評分，確定其風險等級；對個人的還款意願、還款能力進行預測，為最後的決策作依據。

3、完善銀行內部信貸風險管理體系

必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現問題按規定對有關責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規劃地發展個人消費信貸業務，嚴格規范各環節操作流程。在審核貸款申請時，主要側重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保並非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關鍵所在，規范操作，做到任務、許可權和責任的統一。貸後，從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控。貸款發放後，銀行要密切關注客戶的還款動態，當有拖延現象時，及時找出原因並採取措施。對於具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對於多次惡意拖欠貸款者，要將其列入「黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度貸款。對於貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應提請公安等有關部門協助查尋。

Ⅶ 消費貸款風控針對哪些問題

小貸公司在風控方面除了自己特有的產品和規則外，在應對借款人本身可能存在的風險方面，也存在許多共通之處。下面我們一起來解讀從借款人角度來看，會有哪些風險。

一、借款人經驗及能力不足的風險
借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗，從而影響到正常還款。
對於行業經驗不足的借款人，一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上，保證經營正常穩定後才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。

二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險
婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險。婚姻、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業，要麼品德有缺陷，要麼沒有將主要精力用在經營事業上。同時，如果在夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。

對於婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款;如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。

三、借款人居住不穩定的風險
由於借款人居住不穩定，流動性很大，在貸款後如果借款人離開當地，則對貸款的回收造成很大麻煩。
如果向居住不穩定的借款人發放貸款，一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保，或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩定，投資很大，不宜輕易轉讓，居住的穩定性則不重要。

四、借款人品質及道德風險
借款人的品質及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人，則不應給予貸款。

五、借款人及家人的健康風險
如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。

對於借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。

六、借款人信用風險
對於有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。

如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，並要求提供擔保。如果以後還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

七、經營資質風險
一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬於無證經營，在這種情況下，借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉;後一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求，也有可能被關閉停業整頓。

所以對上述情況最好不要給予貸款。

八、股權風險
對於前一種情況，由於借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合夥人作為擔保人或共同債務人。

為了防範第二種情況，一是要對提供的公司章程或合夥協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪，核實合夥行為是否真實;三是要求其他合夥人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。

九、借款人管理不足風險
由於借款人對企業的管理不足，其企業的資產就可能受到損害，企業的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。

貸款機構的評估人員發現管理不足的現象後，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人採取整改措施，有明顯效泉果後才考慮給予貸款。

十、經營風險
由於存在上述的經營風險，當某一情況嚴重後，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業處於不穩定的經營狀態。

貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險後，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險，但並不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業消除或減輕這種風險後才考慮給予貸款。

十一、借款人還款能力不足風險
當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內發放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。

借款人過度負債，導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。原因是：

(1)目前發放小額貸款的金融機構眾多，競爭激烈，使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款。
(2)在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。
(3)目前徵信系統不完善，人民銀行徵信系統只包含了銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄，眾多的類似於小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在徵信系統內，又無其他查詢平台，這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。

Ⅷ 消費貸是如何進行風險控制的

據報道，按照20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元，由於客戶群體的差異和風險控制能力的不同，各種類金融、非金融機構提供的消費貸被挪用比例可能更高。

相關人士表示，一般情況下，平台風控能力不足，消費場景缺失，會選擇用過高利率覆蓋高風險，這樣做的後果就會滋生循環風險，引發多頭借貸、借新還舊問題和不合適的催收手段，更有少數平台、中介明裡暗裡直接為購房首付款提供借貸支持。

希望消費貸發展你的同時相關的風險可以被有效的遏制！

Ⅸ 求《中國銀監會辦公廳關於個人消費貸款風險提示的通知》這個文件

中國銀監會辦公廳關於汽車貸款風險提示的通知 銀監辦發〔2008〕4號 各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行，銀監會直接監管的信託公司、財務公司、金融租賃公司：近幾年，銀行業金融機構汽車貸款業務發展較快，對推動我國汽車產業發展，活躍和擴大汽車消費，改善自身資產負債結構發揮了重要作用。但受我國徵信體系不完善、市場競爭不規范、汽車價格波動等因素影響，汽車貸款風險孕育較大風險，各級法院陸續受理了大量銀行業金融機構起訴汽車貸款借款人及經銷商的汽車貸款合同糾紛案，審理發現一些銀行業金融機構在簽訂汽車貸款合同時審核不嚴、管理不力，問題突出。為規范汽車貸款業務管理，防範貸款風險，維護各方合法權益。現就有關事項通知如下：一、加強貸款空白合同管理。各銀行業金融機構空白汽車貸款合同必須由銀行控制，嚴禁由經銷商掌握；在發放汽車貸款時，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合同約定的貸款金額、還款金額等重要事項，不準由經銷商代替，避免合同將來產生訴訟爭議。二、加強對經銷商擔保能力審核。各銀行業金融機構要嚴格審查經銷商即擔保人誠信狀況、擔保能力，嚴禁經銷商超能力擔保，防範擔保人在銀行業金融機構起訴時下落不明，銀行業金融機構權益不能得到有效保護問題。對經銷商的授信要嚴格按照公司業務程序辦理，不得將其歸入零售業務進行操作與管理。三、加強貸前調查。各銀行業金融機構要加強對借款人提交申請資料的審核，重點審核借款人的信譽程度、收入證明、償還能力的真實性。要科學制定個人資信評估標准和識別業務真實性的貸前審查制度，實行雙人調查。要藉助個人徵信管理系統和信息系統，了解審查借款人的基本信息、信用程度、誠信狀況；必須要與借款人進行見客談話，實地調查借款人真實居住地、核實貸款抵押真實性，了解抵押物所有權、變現能力等情況。四、嚴格貸中審查和貸後管理。各銀行業金融機構要嚴格審批程序，認真審核貸款資料的真實性、可靠性，尤其是對借款人和經銷商誠信、還款能力等事項要進行嚴格和獨立的審查。在貸款發放後，要加強貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監控借款人還款能力變化和還款意願，一旦發現不良還款記錄，要及時督促借款人和擔保人履約還款，必要時依法及時提起訴訟或申請仲裁。五、規范賬戶管理。各銀行業金融機構要加強對貸款賬戶管理，借款人還款賬戶要由其本人持有效證件開立，避免經銷商直接控制貸款，甚至挪作他用。六、實施嚴格問責制。各銀監局、各銀行業金融機構要堅決查處汽車貸款業務中的違法違規行為，對「假車貸」較多、存在嚴重違規問題的分支機構，要停辦相關業務。對授信工作不盡職等違規行為實施嚴格問責，涉嫌犯罪的，及時移送司法機關處理。 請各銀監局將本通知轉發至轄內相關銀行業金融機構。 二○○八年一月三日