中長期消費貸款中的最主要部分

1. 單項選擇題：消費信貸中佔主要地位的是（）A.分期付款信貸B.非分期付款信貸C.一次性信貸D.信用證貸款…...

A 分期付款是目前銀行個人業務里佔比最大的消費類信貸業務了。

2. 中國銀行消費貸款用途

想要申請中銀消費貸款需要滿足以下條件要求：
申請現金貸
年齡在18-65周歲，在當地有穩定的工作和收入，能提供銀行流水這樣有力的還款能力證明
信用記錄良好，申請高額度的中銀消費貸款需要提供本地房產證明
申請商戶貸
年齡在20-40歲月，在當地有穩定的工作和收入，能提供銀行流水這樣有力的還款能力證明
信用記錄良好，有大專以主學歷，申請裝修貸的申請人還需要提供房產證明

3. 消費信貸的形式主要有哪些

1、短期信用貸款

是貸款人為解決由本行辦理代發工資業務的借款人臨時性需要而發放的，期限在一年以內、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

2、綜合消費貸款

是貸款人向借款人發放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔保或能以合法有效房產作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

3、旅遊貸款

是貸款人向借款人發放的用於支付旅遊費用、以貸款人認可的有效權利作質押擔保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少於旅遊項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

4、國家助學貸款

又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經濟困難的本、專科在校學生發放的用於支付學費和生活費並由教育部門設立「助學貸款專戶資金」給予貼息的人民幣專項貸款。

5、汽車貸款

是貸款人向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放的用於購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息並存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

6、住房貸款

是貸款人向借款人發放的用於購買自用普通住房或者城鎮居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委託性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

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消費信貸意義

1、可擴大內需

首先，發展消費信貸有利於提高消費傾向，擴大內需。開拓國內市場，擴大國內需求是中國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，所以有效刺激消費是中國經濟保持長期穩定增長的重要保證。

尤其重要的是，中國經濟運行呈現供給相對過剩和通貨緊縮的特徵，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減。

2、為經濟增長提供推力

發展消費信貸有利於為經濟增長提供推動力。消費的增長始終是經濟活動的出發點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。

事實上，消費信貸是一個人乃至一 個民族有沒有信心的標志——敢不敢於花未來掙的錢，因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。

3、可優化社會信用結構

發展消費信貸可以優化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。

發展消費信貸可以優化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對於貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現在使用，而後者是現在的收入未來再用。

4. 什麼是中長期消費貸款中最主要的部分

本金和利息是最主要部分。

5. 我國居民中長期消費貸的主要成分

我國居民中長期消費貸的主要成分是需求旺盛的青、中年消費群體！

6. 哪些是中長期貸款

可以申請房屋抵押貸款，年限最長能做30年。
辦理房產抵押貸款流程：
1、借款人在銀行開立活期存款帳戶；
2、准備貸款要求的資料；
3、去銀行指定機構評估房產；
4、面前銀行；
5、銀行報卷和審批；
6、審批通過下批貸函；
7、到當地的建委做抵押登記，建委出它項權利證；
8、分行約額度；
9、銀行放款；
10、銀行貸後審查；
11、借款人償還本息。

7. 消費貸款是什麼

消費貸款亦稱「消費者貸款」。對消費者個人貸放的、用於購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。長期以來，商業銀行主要對工商企業或其他各類機構和團體發放貸款，一般不對個人消費支出提供資助。

第二次世界大戰後，商業銀行所以大規模開辦消費貸款業務，主要原因在於：

①金融業競爭日益激烈，為謀求發展，商業銀行需要開拓新的業務領域。

②戰後西方經濟發展比較穩定，個人有比較可靠的貨幣收入。

③日益增多的各類徵信機構的出現，使銀行可以較低的成本了解到借款人的信用狀況，保證貸款的安全。

④西方國家居民為避免通貸膨脹影響，也樂於利用消費貸款。消費貸款的迅速發展，對於推銷產品、促進生產發展起了重要作用。

消費貸款依不同標准劃分為不同的種類。從償還期看，可分為一次償還貸款和分次償還貸款；從銀行與消費者的借貸關系看，可分為直接貸款與間接貸款；依據貸款的用途，又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學資貸款、小額生活貸款、度假和旅遊貸款等。

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消費貸款申請流程：

1. 借款人持有效身份證件、質押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經辦網點填寫申請表。銀行對借款人擔保，信用等情況進行調查後，在15日內答復借款人。

2. 借款人的申請獲得批准後，與建設銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同。

3. 借款人在額度有效期內，在可用額度范圍內，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。建設銀行將貸款資金劃轉至合同約定的帳戶中。

4. 借款人在額度有效期內可循環使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每欠支用貸款後，可用額度相應扣減，借款人每次歸還貸款本金後，可用額度相應增加。

5. 借款人在額度有效期滿前，應償清額度項下貸款全部本息，並在償清貸款本息後20日內到建設銀行辦理抵押、質押登記注銷手續，借款人與建設銀行簽訂的《借款合同》自行終止。

8. 消費信貸的問題

社會保障體系不健全
中國在進入經濟轉軌期後，國有企業數量及國有經濟份額下降，國家橫向統籌能力明顯減弱，民營經濟成為就業的主渠道，而民營企業的社會保障十分不健全。並且，中國也面臨著嚴重的老齡化問題，2000年中國老齡人口比重達到總人口的10%，比世界總體人口年齡結構提前10年進入老齡社會，社會撫養負擔明顯加重。同時，中國計劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社會統籌養老基金入不敷出，個人必須承擔相當部分的養老支出。加上深化國企改革的力度加大，
大批人員下崗分流，這不僅給下崗職工的家庭生活帶來困難，而且對在崗職工也造成巨大的心理壓力，居民的理性選擇就是增加儲蓄、削減消費，以備不時之需。
住房價格偏高
市場上針對廣大農民以及城鎮低收入群體的中低檔消費品供給十分有限，消費供給存在著結構性需求缺口。中高檔住房偏多，房價普遍較高，住房價格與人均收入的比例高於許多發達國家，超過了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產價格與紐約、新加坡等發達國家的大城市持平，相當一部分消費者無力購房，住房有效需求不足，有的城市空房率高達40%以上。
居民收入差距較大
由於各種原因，中國社會分配差距還在擴大，不到30%的家庭佔有80%左右的居民儲蓄。高收入家庭的消費需求已經得到很大的滿足，住房、汽車應有俱有，消費傾向下降；低收入家庭有強烈的消費慾望卻沒有必要的支付能力，這正是中國消費信貸增長速度放緩的主要原因之一。
信用體系建設落後
消費信貸最大的風險是信用風險。中國信用體系的不健全，特別是個人信用體系缺失，缺乏一個統一的、完備的個人資信系統，有關個人信用檔案的信息被封閉在不同行業主管部門手中，銀行不能共享；而且還缺乏提供權威個人信用信息的中介機構，使消費信貸的發展面臨制度性約束。而且，消費者信用意識淡薄，一些貸款申請者通常開立高於實際收入水平的收入證明以獲取貸款；還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費者、消費產品提供者之間存在比較嚴重的信息不對稱問題，並由此產生風險。
消費交易成本比較高
中國消費信貸的主要品種為住房和汽車貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者需要。長期以來，中國銀行業主要從事以企業客戶為對象的批發性信貸業務，消費信貸尚處於起步階段，銀行還缺乏以千家萬戶為對象 的消費信貸業務的管理經驗和專業人才。因此，銀行在發放消費貸款時對風險不得不嚴加防範，對貸款條件及手續規定甚為嚴格，對每一筆貸款都要求抵押擔保、評估、保險，致使貸款申辦程序手續繁雜，不僅給借款人帶來諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
缺乏二級市場
從理論上講，消費信貸具有規模小、成本高、風險大的特點。對於中國的住房和汽車貸款而言，信用風險特別令人關注。因為在人均收入突破1000美元、經濟對外開放加速的情況下，中國經濟已經進入了大規模產業結構調整的特殊時期，居民收入的總量增長與個別行業員工收入的減少同時並存，一些行業與地區居民收入的波動性、不穩定性比較嚴重，客觀上造成了住房貸款的違約風險上升。在一些發達國家，商業銀行通常將消費貸款打包出售或者進行證券化處理，將這些風險較高、流動性較差的資產在二級市場變現，較好地實現了資產負債、風險和收益的適當匹配。

9. 中長期貸款的主要特點

與其他貸款相比，項目貸款具備以下特點：
1、 貸款支持的項目本身需要按照國家規定的審批程序進行審批。固定資產投資項目一般要經過立項、可行性研究、初步設計和開工等幾次審批，才能進入施工建設。項目建成後還要由政府有關部門組織竣工、決算、驗收等工作。
2、 固定資產貸款必須考慮其他建設資金的配套。國家規定建設項目必須具有資本金，即投資人的非債務資金。不同行業的項目所要求的資本金占總投資的比例不同，銀行貸款不能作為項目資本金。我行通常掌握的項目資本金在30%以上。
3、 固定資產貸款期限較長，往往是一次審批，多次發放，貸款；利率一年一定。固定資產貸款以整個項目全部資金需求為評審對象，一次審批、承諾。而放款階段是根據工程進度和年度貸款計劃，逐年、逐筆發放。固定資產貸款合同期限是指對項目發放第一筆貸款起至最後一筆貸款還清為止的期限。合同利率為貸款第一年利率，以後每年要根據人民銀行的利率變動進行調整。
4、 固定資產貸款是一次性的。一筆固定資產貸款只能用於借款人的一次固定資產投資活動。從項目建設時投入，項目竣工投產產生效益開始歸還借款，到銀行逐步收回全部貸款本息，貸款即退出企業生產活動。新的固定資產投資活動需要按規定重新立項報批。
5、 固定資產貸款的還款來源主要是借款人的稅後利潤、固定資產折舊，以及其他自有資金。
6、 固定資產貸款專業性強，管理過程復雜，對客戶經理的素質要求較高。