疫情貸款需求下降客戶消費需求

1. 疫情爆發，不存錢不取錢，銀行會受到很大影響嗎

銀行業將受到更大的沖擊，主要表現在壞賬增加，不良貸款增加，銀行將面臨更大的損失，但這還不足以從根本上威脅到銀行。銀行業將存款人的資金集中起來，再向企業發放貸款，幫助企業做大做強，作為回報，企業要在規定的期限內支付利息，償還本金，這就是還本付息。暴發下，許多企業，特別是中小企業，很難生存下去，此時企業很難有收入，但支出還很大，能否撐過暴發，是個問題，即使撐過，企業損失也很大。

另外，由於企業購置醫療器械、葯品的支出將會增加，受冠狀病毒感染而無法正常工作的職工，用人單位必須照常發放工資，這些都給企業的正常經營帶來了不利影響，企業總體上將出現利潤下降，存款少增的現象。冠狀病毒疫情會對人們的行為心理產生一定影響，從而抑制消費與投資需求。但是疾病爆發對居民儲蓄增長有兩方面的影響。一方面是由於部分企業和個人的收入減少，如旅遊、餐飲、娛樂等行業的總體收入會有下降，導致部分居民的儲蓄能力下降；

而另一方面，由於消費需求放緩，將對儲蓄增長產生推動作用。除了普通日用消費品外，冠狀病毒疫情還可使居民對消毒和保健用品的需求增加，而在線下，教育、旅遊、休閑、娛樂、飲食等方面的支出大幅下降，使消費支出減少，儲蓄增加。

2. 面對疫情，車企們給消費者提供那些新舉措

自從新型冠狀病毒肺炎疫情爆發以來，不少行業都一片哀嚎。原因是，此次病毒的傳播極其迅速，加上全國都在響應「戴口罩，勤洗手，少出門少聚集」的號召，各行各業的情況都過得十分艱難。面對疫情和寒冬，車企們面對消費者提供了那些新舉措？

雖然目前疫情形勢依舊嚴峻，但是俗話說得好「方法總比問題多」。在這期間，我們只要做好一切措施，不用過度恐慌，相信沒有什麼困難說不可跨越的！等到春暖花開，疫情結束，就是汽車行業迎來新希望之時！

編輯：啟潮

本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。

3. 面對疫情挑戰，寶馬堅持以人為本，全力聚焦特殊時期的客戶需求

從下周起，寶馬中國官網，BMW官方商城、「寶馬中國」微信公眾號以及以及「寶馬中國客戶服務中心」微信公眾號將逐步解鎖一個增強功能——「BMW實車互動平台」小程序將全新上線。在這個小程序平台上，寶馬將呈現一個「在線展廳」，在這里，寶馬粉絲和車友們將能夠跟「BMW產品精英」或經銷商工作人員真人互動，並通過視頻實時在線看車、賞車，體驗專業的產品講解，讓廣大消費者足不出戶就可以享受到專業的產品講解。

盡管當前局勢給車企和經銷商合作夥伴帶來很多困難，但寶馬堅信，在各方共同努力下，中國必將最終戰勝疫情，企業必將戰勝挑戰。

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4. 今年疫情比去年好多了，今年生意比去年還難做是為什麼

互聯網的不斷發展，從實體店到互聯網，由線下轉到線上，人們的購買方式不斷變革，從而對實體店的生意造成了巨大的沖擊。加上去年的疫情，更是引起了一波關店潮，所以實體店的生意比電商的更難做了。

「有危機才有機遇！」從危機中發現商機，危機是崛起的最好機會。這世上任何危機都蘊育著商機，且危機愈重商機愈大，這是一條被人認為顛撲不破的商業真經。

在危機時刻，發現、調整、創新才能收獲潛在的成功機會，未來的一段日子固然多艱，但是「希望」永遠不會缺席！

5. 疫情影響下，私家車的消費需求有何變化有哪些刺激消費的新政

2月20日，商務部舉行新聞發布會，明確表示將深入貫徹落實中央關於「積極穩定汽車等傳統大宗消費」的重要決策部署以及《國務院辦公廳關於加快發展流通促進商業消費的意見》精神，會同相關部門研究出台進一步穩定汽車消費的政策措施，減輕疫情對汽車消費的影響。

同時，鼓勵各地根據形勢變化，因地制宜出台促進新能源汽車消費、增加傳統汽車限購指標和開展汽車以舊換新等舉措，促進汽車消費。

1、新購置車輛有補貼

在本月，廣東佛山市率先成為2020年首個推出汽車消費鼓勵政策的城市。該市為加快推進汽車消費市場轉型升級，促進汽車消費，對每輛新購置的車輛給予2000-5000元的資金補助，有效期1年。

2、老舊汽車報廢更新補貼、放寬搖號和競拍

隨後，2月21日廣東省政府發布《進一步穩定和促進就業若干政策措施》，提出推動有條件的地市出台老舊汽車報廢更新補貼政策，鼓勵廣州、深圳進一步放寬汽車搖號和競拍指標。

三、延遲實施「國六」排放標准

為穩定汽車行業發展，緩解車企壓力，中國汽車工業協會已向相關主管部門遞交關於延遲實施「國六」排放標準的提議。

疫情的確加速了部分消費者的購車進程，穩定車市的政策也有利於消費。但疫情也給很多讓人帶來了經濟壓力，讓購買汽車更是有心無力。對於2020年的車市，你會看好嗎？

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6. 疫情期間美國銀行業利潤急劇下降，是什麼原因造成的

美國銀行業利潤大幅下降主要是因為新冠肺炎疫情導致商業活動和消費者支出水平下降，再加上不確定的經濟狀況持續以及低利率環境，銀行計提了大量撥備，以應對可能的資產質量惡化。僅在第二季度，銀行就增加了491億美元的貸款損失准備金。

3，銀行的收入還有一部分來自於公眾在娛樂場所的消費，譬如餐飲、影院、酒店、劇場等，這些地方如今受到疫情影響無法恢復到之前的水平，必然也會對銀行利潤造成影響。

7. 疫情對中國工商銀行的影響

一、從對公業務來看
1. 某些行業企業還款能力會下降，貸款需求受限
受冠狀病毒疫情影響最直接的行業是旅遊、餐飲、零售、交通運輸、文化娛樂等，這些行業內中小企業比重較大，企業盈利能力的下降以及還款能力減弱，會導致銀行不良貸款率的上升。一些大中型企業的貸款需求將會放緩。由於冠狀病毒疫情重創了民航、鐵路等大中型交通運輸行業，導致能源和其他相關行業受損，這些行業的貸款需求增長將受到制約。
2.企業業務活動受限，存款增長放慢
由於各地的防疫隔離措施會持續一段時間，即使在解除後也會對人們的心理有一定影響，這將會引起企業業務活動的活躍度下降。
此外，由於企業用於采購醫療器材、葯品的開支會增加，用工單位對因冠狀病毒疫情影響不能正常工作的人員需要照常開薪，這些因素都對企業正常運行造成了不利影響，企業整體上將出現利潤下降和存款少增的現象。
二、從零售業務來看
1.對居民儲蓄存款的負面因素有限
冠狀病毒疫情會對人們的行為和心理有一定影響，從而抑制消費需求和投資需求。但疫情對居民儲蓄增長的影響是雙向的。一方面，因為部分企業和個人收入減少，如旅遊、餐飲、娛樂等行業的整體收入會有下降，導致部分居民儲蓄能力下降；
另一方面，由於消費需求減緩，對儲蓄增長會起到提升作用。除一般日用消費品外，冠狀病毒疫情會引起居民對消毒和保健用品的需求量增加，而對線下的教育、旅遊、休閑、娛樂、餐飲等開支大量減少，從而導致消費減少儲蓄增加。
2、進一步促進銀行電子渠道的發展
與其他行業相比，目前銀行業務的電子化程度已經非常高，整個銀行業的離櫃率已接近90%，部分銀行已達到了95%以上。除了少部分業務之外，和銀行人員的面對面接觸已非必須了。
此次疫情，將進一步提升客戶的線上金融習慣，同時也使得銀行管理人員要認真考慮網點的價值定位，促進銀行網點轉型的加速。
三、從銀行運營的角度來看
1.銀行盈利空間會有一定收窄
冠狀病毒疫情會對銀行存貸款業務有沖擊，也會影響中間業務的拓展，從而導致商業銀行盈利空間收窄，利潤減少。
一是通過存貸利差所得的利潤下降。冠狀病毒疫情使儲蓄增長下降的同時也使貸款增長顯著減緩，而後者的波幅更大，時間更長。
二是通過中間業務所得的收益會有一定減少。
三是因不良貸款增多導致正常利潤被侵蝕。在新增貸款減少的情況下，如果原有貸款本息不能如期收回，銀行利潤就會明顯收縮。
2.管理成本增加
預防冠狀病毒疫情會使得銀行增加額外開支。銀行為預防冠狀病毒疫情採取了一系列消毒和衛生保健措施，如消毒現鈔、櫃台、營業廳等，這也加大了銀行管理成本。
不過，由於國家目前對疫情的控制力度非常大，預計冠狀病毒疫情持續時間可控，整體上對經濟的影響有限。根據哥倫比亞大學魏尚進教授最新的估算，2020年第一季度GDP可能下降1%，但今年餘下時間內會有高於趨勢的增長，全年GDP約降低0.1%。

8. 80%個體運營商或現千億貸款壞賬 ——疫情下的商用車裂變

以80%個體戶經營為重要組成部分的中國道路交通運輸體系，在疫情下或將引發數千億的商用車貸款壞賬風險。個體戶的抗風險能力低下，也或將成為中國公路運輸開始下一輪的規模化、效率化提升趨勢下首先進入淘汰通道的部分。

作者?|張坤?????編輯?|王鑫

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2月7日，中國汽車流通協會向中國銀行保險監督管理委員會、商務部等相關政府主管部門正式遞交了《關於在疫情防控期間對汽車流通行業經銷商提供金融服務支持的緊急報告》，懇請政府主管部門為汽車流通行業給於階段性政策支持，以應對疫情攻堅戰。

此前據相關機構統計，受疫情影響，目前汽車銷售各大渠道基本停擺，其中85%以上的汽車經銷商暫停經營，少數維持運轉的線上渠道受限於線下交車的困難、消費者對於疫情的恐慌也僅維持了去年同期不到20%的成交量。

與4S店經營情況陷入困窘相一致的還有商用車使用場景。汽車預言家通過相關報道了解得知，公路貨運方面：受疫情影響，大部分工廠暫停生產，目前貨運集中在與生活密切相關的生鮮貨物方面，大型貨車約有40%閑置富裕；公路客運方面：全國90%的跨地區間客運停運，城市公交車空載率上升到歷史最高水平。

不少關注運輸行業的專家都表示，以個體戶運營為主體的中國道路交通運輸體系，可能在此次疫情前面臨著重大考驗。

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遲遲不來的復工與步步緊逼的車貸

「1月25日，銀川旅遊汽車站就不給我們簽客運單了，」長期在寧夏境內經營固定客運班線的從業者小李對汽車預言家表示，最初的通知因疫情影響所有客運班線暫時停運，預計的是2月就可以恢復正常運營，但現在到2月4、5日還是暫停運營。

小李經營的是銀川到郊區的跨市客運班線（掛靠市屬運輸公司），全長近150公里，沿109國道一路北上，因為高鐵尚未開通，因此該線路收益頗豐。

為此，小李於2019年初以首付20萬，貸款20萬購買了一台39座的宇通客車掛靠公司從事該線路客運運營。貸款所需的購車款由工商銀行發放，合同約定2年還清，合計利息為2.3萬，每月還款近萬元。

如果按照正常的班次、上座率運營，小李除掉油費等費用後可在每月15號正常還款。但隨著疫情防控的壓力陡升，什麼時候正常運營已然成為了未知數。但為了避免信用逾期，小李不得不借錢還貸。

事實上，小李的困窘並不是偶然。在卡友吧等商用車司機聚集的論壇上，汽車預言家發現目前除了大型快遞、生鮮集團的企業車隊外，基本上私人從業的卡車運營都陷入了停滯。究其原因，疫情肆虐下企業停工，整體市場貨運量減少和司機個人健康焦慮是重要原因之一。

在諸多卡友司機個人微觀感受之上，是整個公路交通運輸的頹勢。根據中國物流與采購聯合會發布的2020年1月份中國物流業景氣指數，2019年1月物流業景氣指數僅為49.9%，較上月回落8.7個百分點；中國倉儲指數為51.1%，較上月回落1.4個百分點。

相關專家預測，隨著疫情的進一步蔓延加深，一季度中國物流行業景氣指數將創下歷史新低。根據交通運輸部發布的相關數據，受疫情防控影響，目前即便是勉強保持正常運輸的大型物流企業也僅為日常運輸量的7成（舉國防疫，貨運司機效率下降明顯），客運更是斷崖式下跌。

行業分析人士向汽車預言家表示，現在的商用車銷售中，除了運輸企業批量化采購外，私營個體戶也佔了極大部分。「個體戶抗風險能力薄弱，如果疫情持續，客運貨運量低位運行，將對私營個體戶產生巨大沖擊，不排除在2019年400萬輛商用車市場規模上出現千餘億車貸壞賬、呆帳的可能。」

經過汽車預言家梳理發現，在現有廠商應對疫情的相關措施中，盡管有部分商用車企業做出了延期還款的決定，但絕大部分廠商僅在經銷商層面提供金融支持，並未落實到用戶層面。

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佔道路交通運輸80%的個體戶進入淘汰通道

在汽車預言家采訪過程中，多位物流行業分析人士指出，小規模個體戶是中國改革開放30年以來形成的特殊業態。以個體戶為主力的公路貨運市場長期以來呈現『多、小、散、弱』的局面。因為弱而小、小而多、多而散，深層次問題是弱。

此前北京航空大學相關物流專家曾表示，公路汽車物流是最早開放、高度開放、門檻較低的行業。上世紀80年代交通部提出「有路大家行車」，只要會開車、有車開，誰都可以進入市場。根據中國物流協會2018年統計數據，目前全國公路貨運市場中至少80%為個體戶司機。

在客運領域，個體戶掛靠運輸也是普遍現象。汽車預言家了解到，盡管國家在2012年已經下發文件，要求公路客運車輛不得掛靠經營。但在現實中，當年在掛靠合規情況下用價值不菲的管理費辦理的道路運營資格證，往往是20年、30年有效期，在此過程中很難按照現行規定規范運營。

在電話中，多位行業權威人士都表達了一個相同的觀點，認為整個公路運輸，無論是貨運還是客運，規模和抗風險能力成正比，企業越大應對整體環境變化的能力越強。

「商用車消費可能會集中到規模化消費」，多位行業觀察人士表示，所謂的規模化消費也就是大家俗稱的大客戶銷售，由散戶向大客戶集中，這是商用車流通行業轉型的一個明顯趨勢。大客戶對於企業的發展有著相當重要的作用，主要表現在以下幾個方面：

大客戶忠誠夥伴關系是企業利潤持續增長的重要來源；大客戶忠誠夥伴關系是樹立企業良好公眾形象與品牌的重要手段；大客戶忠誠夥伴關系是促進員工對企業和決策者充滿信心的一個重要保證；大客戶忠誠夥伴關系是企業持續發展的重要動力來源。

此次疫情可能會對商用車消費進行新一輪的洗牌，諸多抗風險能力弱的個體運輸逐步退出公路運輸市場，規模化產業運輸規模份額逐漸提升。

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疫情是物流運輸科技化突破的一次契機

在汽車預言家的采訪中，不少人士認為，個體戶市場抗風險能力薄弱，走規模化產業化道路，是中國公路運輸物流行業的趨勢。

以快遞行業為代表，2019年全國就實現了635.2億件快遞的到發，同比增長25.3%。這意味著每天全國就要處理1.73億個快遞，而快遞行業也是我國最早探索產業規模化發展的運輸行業。

不少分析人士指出，公路運輸業務量劇增帶來的是對土地和勞動力的需求暴增，但土地有限，勞動成本持續上升，需要扭轉發展模式，那麼就需要加大科技投入，提高效率以獲得市場競爭力。

從具體的技術趨勢來看，經過幾年的發展，「互聯網＋」這一波浪潮已經逐漸進入尾聲，人工智慧、物聯網和區塊鏈（及三者的結合）很可能成為未來幾年物流人心中新的寵兒。

實際上早在2016年，交通運輸部「十三五」信息化規劃就提出要開展智慧高速的示範工程；2018年，交通運輸部推出了北京、河北、吉林、江蘇、浙江、福建、江西、河南、廣東等九個省市為智慧高速試點區域。

V2V（車車通信）、V2D（車輛對設備通信）、V2I（車路通信）……5G技術創造的大帶寬、低時延的通信環境，使得這些以「V2」開頭的技術實現成為可能，在車聯網、物聯網的基礎上，人車路協同系統將徹底顛覆未來人們的出行。

「5G時代來臨，最大的利好不僅僅是下載一部影片的速度更快了，而是在於5G在智能交通領域的應用，車聯網就是其中最為關鍵的突破口。」相關專家認為，在5G的基礎上，還需加快研究如車聯網、人車路智能協同系統、無人駕駛等解決交通運輸的新技術、新應用和新場景。

有專家暢想，在此次疫情下，如果無人駕駛成熟，可以通過無人駕駛車隊運輸生鮮產品，比如從山東運輸蔬菜到武漢，減少司機跨區域流動健康風險；如果客運車輛內部技術成熟，會對篩選疑似病患起到重大影響；如果整體道路運輸體系化，數據化，可以更加科學合理的實現疫情防控需求。

「這給了中國商用車企業新的思考。作為商用車企業在考慮企業經營之外，應當持續推動商用車產品創新，為市場提供高效、安全的道路運輸解決方案。」

不論如何，公路運輸行業是一個巨大的產業，規模越大，轉彎越難。此次疫情或許為整個公路運輸行業提供了新的思考，這其中既包含管理者，也包含每一位參與其中的從業者。

本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。