抵押消費貸款發展緩慢的原因

① 信貸市場的發展原因

自2002 年下半年以來,商業銀行貸款投放一反前幾年惜貸的局面,開始出現加快勢頭。進入2003年以後,貸款更是超常增長,2003年上半年,新增貸款已超過上年全年增長水平,貸款增速一再創出新高。截至8月末,本外幣並表的貸款余額同比增長23.9%,是1996年8月份以來最高的。在2003年8月 23日央行宣布調升法定存款准備金率後,9月末,貸款增速出現微降,但本外幣並表的貸款余額同比增速仍達23.7%,比年初高5.3個百分點。1-9月份,本外幣各項貸款累計增加26719億元,其中,人民幣貸款累計增加24766億元,同比多增加10714億元,比上年全年新增人民幣貸款多增6240 億元。2003年以來貸款的超常增長與1998年開始的貸款增長減速運行形成鮮明對比。通過分析，可以認為以下原因造成了中國信貸市場由「惜貸」向擴張的格局突變。
（一）汽車、房地產等高增長行業了擴大有效貸款需求
2002年以來,我國出現經濟增長速度加快、經濟自主性增長因素不斷增強的良好勢頭,與近年來採取的擴大內需的一系列政策有關。自1997年東南亞金融危機以來,我國實行了擴大內需的方針和積極的財政政策、穩健的貨幣政策。經過數年努力,擴大內需的方針、政策對國內需求的引導、培育逐步見效,累積政策效應在2002年開始明顯釋放。此外,經過幾年的累積發展,特別是擴大內需、啟動消費的不懈努力,房地產業與汽車這兩個針對居民消費結構升級的高增長行業發展迅猛,顯現出巨大活力。宏觀經濟向好及新的高增長行業的出現徹底扭轉了經濟無熱點、貸款無投向的問題。一方面,經濟升溫使得企業貸款需求更加旺盛,另一方面,企業的經營狀況有所好轉,高增長行業的出現也促使商業銀行放貸的積極性大幅提高。
（二）融資結構過於單一，經濟增長過度依賴銀行信貸
由於我國資本市場發育不完善,直接融資比例偏小,經濟發展過多地依賴於銀行融資。2002年以來,與我國經濟進入新一輪增長周期相反,股市基本上萎靡不振, 資本市場籌資力度下降。2003年前6個月,貸款在企業融資格局中所佔比重由2000年的72.8%大幅攀升到97.8%,而證券市場的融資功能由於受股市低迷的拖累呈下降態勢。
（三）金融體系流動性偏松
2002年上半年,由於經濟增長形勢還不明朗,在外匯占款大量增加導致基礎貨幣投放較多的情況下,央行為支持經濟增長沒有進行大規模的基礎貨幣回籠,從而造成商業銀行流動性偏松。這為2002年下半年貸款局勢的突變創造了條件。2003年以來,外匯儲備規模迅速擴張,使得外匯占款增長大幅加快。此時,盡管央行盡力採取了對沖措施,但由於疲於應付,通過外匯占款投放的基礎貨幣仍在增加,商業銀行的流動性仍相當充裕。
（四）地方政府擴張慾望強烈,從外部推動貸款擴張
2002年下半年以來我國經濟進入新一輪增長周期。但在這一輪經濟增長中,最明顯的特點是貸款擴張與固定資產投資增長齊頭並進。需要注意的是,貸款擴張與固定資產的增長提速與2002年下半年地方政府換屆基本完成,在時間上基本一致。近年來,我國政府逐漸認識到城市化滯後是國民經濟諸種矛盾的根源,決定下大力推進城市化建設,這為各級政府大力加強城市基本建設提供了更好的契機。
新一屆地方政府上任後,一些地方政府為了突出政績,更是不遺餘力地推進地方城市化建設。各地紛紛興建汽車城、大學城、電子城、工業園區等大規模投資項目,市政設施、路橋建設、園區開發等基礎設施投資的擴張態勢達到沸點。一些地方政府通過其直接領導的金融工作機構對央行地方分支機構和商業銀行施加影響,從外部推動了銀行體系的信貸擴張。
（五）商業銀行經營機制出現變化
目前,商業銀行一反前幾年的惜貸而一舉變為積極放貸,除了由於放貸的外部經濟環境有所改善外,還與商業銀行自身經營機制出現的一些新變化有關。首先,銀行業內的生存競爭加劇,各銀行對市場份額展開激烈的爭奪。近年來,股份制銀行日漸壯大,在國內存貸款市場所佔份額不斷上升。四大國有銀行無疑感受到了這種變化帶來的巨大壓力。國有商業銀行在2002年下半年開始奮起直追,積極發放貸款。與上半年相比,2002年下半年新增貸款的格局發生逆轉,國有商業銀行一舉佔到貸款增量總額的55%。2002年下半年新增貸款佔全年的79%,遠高於上半年。2003年以來,國有商業銀行貸款佔比持續上升,直到7 月份央行進行多次窗口指導,提示貸款風險後,國有商業銀行才對貸款偏快的情況進行了適當的調控,國有商業銀行新增貸款佔比才略有下降。
其次,商業銀行內部考核標準的變化,導致商業銀行經營策略與以前相比大為不同。銀行的內部激勵機制一直是影響銀行信貸的最重要的因素。1997年東南亞金融危機使國內商業銀行的風險意識大為加強,在內部考核上要求嚴格控制信貸資產的質量,強調信貸員的責任制,從而導致銀行放貸面臨很強的風險約束,出現相當長時期的惜貸局面。但是自2002年下半年以來,各國有獨資商業銀行紛紛將降低不良貸款率和增加利潤放到首位,並相應加大相關考核力度。另外, 2002年年初中央金融工作會議確定了具備條件的國有獨資商業銀行可改組為國家控股的股份制商業銀行,條件成熟的可以上市目標。為爭取早日上市,商業銀行必須盡早滿足對不良貸款比率的有關要求,商業銀行降低不良貸款比率的意願進一步加強。與此同時,商業銀行經過幾年的摸索,發現降低不良資產的最有效方法不是減少貸款發放,而是貸款加速擴張。通過增加貸款,不僅可以加大不良貸款比率的分母,從而降低不良貸款比率,還能同時增加賬面收益。此舉可以一石二鳥,成功、便捷地達到考核目標。
2003年以來,基礎建設貸款和票據融資成為商業銀行新的貸款增長源。這兩項業務均有利於商業銀行擴大貸款額,壓縮不良貸款率,同時完成收息指標,成為利潤增長源。基建貸款由於期限長,且主要面對有政府背景或擔保的基礎設施投資,收益較為穩定,而且短期內不會出現不良資產。而對票據融資而言,在我國商業銀行的資產中,票據貼現業務被視為信貸業務,並佔用信貸規模,但卻不會出現逾期現象,傳統意義上該類信貸業務的不良資產幾乎為零。因此,各家銀行把大力發展票據貼現業務作為商業銀行有效降低不良貸款率的一項具有戰略意義的手段。
再次,2002年下半年以來,各國有商業銀行不動體制動機制,為降低不良貸款率和增加利潤,一方面國有獨資商業銀行總行下調系統內資金上存利率,同時對基層行授權授信額度擴大,信貸審批許可權不斷下放,有力促進了基層行貸款營銷；另一方面各行紛紛加強利潤指標考核,獎金與利潤掛鉤比以往顯著加強。
除以上原因外,2002年下半年以來,央行醞釀貨幣政策與銀行監管職能的分離,央行各分支機構的監管部門等待分家,對商業銀行的監管青黃不接,也造成了短期的監管真空,為商業銀行快速擴張信貸提供了機會。

② 抵押消費貸款有什麼缺陷

本期專家郭偉：北京偉嘉安捷投資擔保有限公司理財師、業務主管、高級理財師。 答：購房人第一套房產若為全款購買，第二套房產選擇按揭貸款購買的話，通過抵押消費貸款是不太劃算的，因為抵押消費貸款的利率一般為基準利率，最低也只能下浮5%~10%，而購房人之前沒有貸款記錄，如果直接使用商業貸款的話，是可以享受下浮30%的優惠利率的，用抵押消費貸款顯然不太合適。 答：目前抵押消費貸款的用途一般為購房、購車、留學、裝修，部分銀行現在可以做個人經營性貸款。在這些用途中，抵押購房用途的成數最高，期限也最長，一般最長可以貸到房產評估值的七成，貸款期限最長可以貸到25年。 答：在客戶辦理抵押消費貸款時，銀行一般會要求借款人提供相關的用途證明，如買房需提供購房合同、裝修需提供裝修合同等。同時銀監會明確規定銀行業金融機構不得貸款給企業和個人買賣股票，「切實加強個人消費貸款管理，防止消費貸款變相流入股市」。一旦發現銀行違規操作，銀監會都會進行處罰。 銀行對於抵押消費貸款這個業務一直以來都是審核比較嚴格的，對借款人抵押用途審核比較嚴格，對借款人的資質及還款能力審核，房產的變現能力等都比較嚴格。目前銀行沒有對北京五環外的房產不能做抵押消費貸款的規定，但個別遠郊區縣的房產銀行是不接受的。比如位於北京遠郊延慶、平谷等變現能力差的房屋。如果借款人資質一般，收入不穩定，銀行一般不予貸款。 答：用於抵押消費貸款的房屋不一定是本人的，可以是直系親屬的，一般可以是配偶，父母或直系兄弟姐妹的。如果抵押房產為直系親屬所有的話，需要房產所有人和借款人都到場和銀行面簽，房產所有人如果已婚，其配偶也要同時到場並同意抵押該房產。 答：抵押消費貸款相對於正常的商業貸款來說，最大的缺陷就是貸款期限稍短，一般為10年，如果客戶資質良好，個別銀行是可以貸到25年的，而商業貸款一般最長可以貸到30年。另外就是利率，抵押消費貸款利率一般為基準利率，如果客戶資質好的話可以下浮5％~10%，不能享受商業貸款首套房下浮30%的優惠政策。如果客戶之前的房產是全款購買，且房產證在半年之內，理財師建議客戶選擇補按揭業務，可以享受到商業貸款首套房的政策，但是補按揭貸款需要當時過戶的網簽合同，貸款金額以評估價和網簽合同價就低原則的8成。

③ 1998年以來我國消費信貸迅速發展的原因是什麼

目前,影響我國消費信貸迅速發展的原因有許多方面,在消費者和商業銀行方面,存在著如下制約消費信貸發展的因素:

1.消費者方面（搜姐Soojle專家）

(1)傳統消費觀念的制約。我國人民有量入為出、勤儉節約的消費習慣,居民儲蓄率居世界前列,長期以來以負債為辱。中國經濟景氣監測中心對北京和上海兩地居民的抽樣調查顯示,對消費信貸感興趣的居民僅佔31%;不願接受或表示擔憂的居民所佔比重達69%,其中25%的居民明確表示不接受消費信貸,17%的居民對消費信貸存在疑慮,15%的居民認為其經濟狀況無力進行信用消費。零點市場調查與分析公司1998年底對北京、上海、廣州、沈陽、武漢1542人抽查顯示,願意採用分期付款的僅佔31%。由此可見,要改變我國居民長期形成的消費觀念並非易事。

(2)居民家庭承債能力總體較低。據統計,我國目前城市居民家庭平均月收入約1500元,日常生活消費性支出約1100元,能夠用於還貸的約為400元,總體承債能力不高。根據國務院發展研究中心的一項測算,1997年城鎮居民家庭扣除消費性支出後的可支配收入,如果能全部用於還貸,那麼最低收入戶、低收入戶、中等偏下戶、中等收入戶、中等偏上戶、高收入戶和最高收入戶20年內可承受的消費信貸本息金額,分別為6240、20880、32400、52800、78000、111840及187200元。因此,占城鎮居民家庭10%的最高收入戶能承受10萬元以上消費貸款;占城鎮居民家庭30%的高收入戶和中等偏上戶能承受5-10萬元消費貸款;占城鎮居家庭20%的中等收入戶只能承受5萬元以下消費貸款;其餘40%家庭承債能力極低。當然,以上測算沒有考慮居民的灰色收入和非貨幣收入,實際承債能力應比以上估計更高。

(3)消費者收入支出預期的影響。居民家庭的收入預期受近年來城鄉居民收入增幅下降、下崗人數增加等因素的影響而下降,支出預期受教育、養老、醫療等改革的影響而上升,從而負債消費的意願減弱。

2.商業銀行方面 （搜姐Soojle專家）

(1)信貸風險防範機制不健全。首先,我國居民收入中包括許多非貨幣收入和灰色收入,從而銀行無法獲知消費者的實際收入水平,難以確認其貸款資格。其次,缺乏全社會范圍的個人信用制度,單個銀行內部個人客戶信息尚不完善,共享性差,要了解個人客戶在本行以外其他經濟活動中的信用,成本很高,甚至根本就得不到。再次,缺乏必要的消費信貸擔保制度。我國現行擔保法中缺乏對消費信貸的規定,並且由於房地產二級市場發育滯後等原因,作為貸款抵押的住房產權變現能力較差,不能為銀行提供有效的風險保障。由於缺乏風險防範機制,銀行在發放消費貸款時往往十分謹慎,要求的手續也比較繁瑣,這給個人辦理消費信貸帶來諸多不便。

(2)缺乏利益機制的制約和激勵。目前國家對消費信貸利率作了嚴格規定,如規定個人住房貸款利率低於同期法定貸款利率,其他消費貸款利率與同期法定貸款利率持平;加上消費信貸的辦理成本又高於企業貸款,因而使銀行辦理作為零售業務的消費信貸收益微薄,影響其開辦積極性。

(3)缺少靈活的資金融通渠道。個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長,而銀行負債的期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而出現「短存長貸」的格局,不能實現資產負債期限結構的合理對稱,經營的流動性風險增大。

(4)管理上不適應。商業銀行長期以來主要從事以企業客戶為對象的批發性信貸業務,缺乏個人消費貸款這類零售性質信貸業務的管理經驗和人員的培訓准備,面對業務的迅速發展,亟待建立健全相關管理制度,加強對相關人員的業務培訓。

二、大力加快我國消費信貸發展的政策建議 （搜姐Soojle專家）

目前,我國消費信貸已經起步,消費信貸具有廣闊的發展前景。隨著個人收入水平的提高,金融服務體系的不斷完善,信貸消費將會在我國逐步成為重要的消費方式之一,從而為我國銀行業的消費信貸業務的發展提供廣闊的發展空間。當前應採取以下措施,積極推動消費信貸的發展:

1.把發展消費信貸作為調整我國商業銀行信貸資產結構的戰略措施。從國外銀行經驗看,消費信貸是隨市場經濟發展而發展起來的,經歷了一個較長的發展完善過程。我國目前市場經濟體系屬初建階段,市場行為不規范,社會信用秩序差,人們的信用觀念不強,法律保護體系也不健全,因此我國消費信貸必須經歷一個逐步完善、發展的過程。在這一發展過程中,既要有中長期的發展規劃,又要確定近期的業務拓展重點;既要積極推進消費信貸業務的發展,又要規范管理,完善有關制度,加強風險防範。當前消費信貸的發展從品種上看,以住房、汽車、教育貸款為重點,同時應大力開拓信用卡市場。從地區上看,以經濟發達地區和大中城市為重點,梯度拓展。從客戶結構上看,以中高收入階層為重點,逐步開發中等收入階層的市場。

2.逐步建立全社會范圍的個人信用制度。首先,實行存款帳戶實名制,這有利於調查每個人的真實財產狀況。其次,各商業銀行應在目前信用卡客戶資料的基礎上,建立個人客戶信用信息系統和個人客戶信用等級評定體系。在此基礎上,由人民銀行牽頭,實現各銀行之間個人客戶信用信息的交流,並發展與稅務、法院等機構的信息交流。另外,可借鑒國外的經驗,組建地區性、全國性的個人信用調查公司,從社會各方面搜集個人信用信息,並有償向社會各方提供服務。

3.完善擔保制度。首先應完善擔保法,增加有關消費信貸的規定。其次應培育規范的住房二級市場,使抵押的房地產能夠方便地變現。再次,銀行應與保險公司緊密合作,將消費信貸與人壽保險、財產保險、履約保證保險結合起來,降低風險。最後,可研究由政府出面組建消費信貸擔保公司,為消費信貸,尤其是長期消費信貸提供擔保。這是一些西方發達國家發展消費信貸的成功經驗。如美國有四家政府性質的按揭擔保機構,主要為符合規定條件的個人提供住房貸款擔保,並向銀行收購部分個人住房貸款,發行住房按揭擔保債券,從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題,促進了個人住房貸款的發展。

4.完善消費信貸政策體系,加快利率市場化進程。一是對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率並行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內的全部利息,該利率並不再做任何調整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內,只規定最初一段時間內的利率,在規定的時間到期後,就要根據合同中事先規定的新利率計算方法,按照當時的市場利率重新確定下一階段的貸款利率,並按照新的貸款利率計息,浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限的浮動利率。通過消費者對兩種利率的自由選擇,增加消費者的風險和收益意識,規范消費者和銀行之間的關系。二是在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上,給商業銀行以更大的餘地,以便更好地為客戶服務,更好地防範風險。三是允許商業銀行在辦理業務中收取必要的手續費、服務費,以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。四是著手完善住房抵押貸款的證券化,建立住房金融的二級市場。五是銀行要和與消費信貸有關的法律、評估、保險、公證等機構緊密合作,簡化手續,為消費者提供高效快捷的「一條龍」服務。

5.推動消費者消費觀念的轉變。發展消費信貸並不僅僅是銀行增加一個信貸業務品種,要把它提高到促進國民經濟發展,提高人民生活水平的高度來認識。勤儉持家是中國老百姓的傳統習慣,在社會主義市場經濟條件下,這並不與通過創造財富去享受生活相矛盾。目前在很多家庭的消費觀念中,對購買住房、子女升學、兒女婚嫁等支出的消費,還是依賴自身幾年或幾十年的積累,先積蓄、後消費,這種消費觀念落後於現代經濟生活。要增強人們的金融意識和信用觀念,合理確定人們收入與消費的組合方式,建立起社會主義市場經濟條件下的消費觀念、消費方式和消費行為,使人們運用消費信貸等多種手段享受更好的生活安排和更高的生活質量。

6.加快國有企業改革、社會保障改革等各項體制改革,並在這些改革過程中考慮廣大群眾的既有利益和未來承受能力及對消費的影響,利益調整應貫徹保護既有存量,調整增量的原則,使消費者對未來收入和支出有比較明確的預期。

7.要利用現代科技手段為客戶提供更為方便、快捷的服務。隨著電話銀行中心和網上銀行的發展,一些國外銀行已經通過電話銀行中心和網上銀行提供部分消費信貸的申請、審批、余額查詢、還款、咨詢等業務。由於有完善的客戶信用信息和高度自動化的系統支持,有的消費信貸申請幾分鍾就可以答復客戶。對消費信貸的發展動向和趨勢要緊密跟蹤,結合我國的情況,積極創新。如有些品種的消費信貸可以在ATM機上由客戶自助辦理,各種消費信貸余額的查詢、還款業務,也都可通過ATM實現。目前,工商銀行也已著手發展電話銀行中心和網上銀行,上海分行於1999年8月建立了全國第一家電話銀行中心,網上銀行馬上也將進行試點,今後可借鑒國外銀行的做法,積極研究通過這些渠道辦理消費信貸業務的可行性。
（搜姐Soojle中國信貸專家）

④ 什麼原因促使長期抵押貸款的利率保持在較低水平

物價。因為這個比發展產業增加商品來的快。可以短期見效 但是利率不能長期提高。

增加利率會有負面影響

1人們把錢存期來不去消費 內需減少 國內產業會受到沖擊甚至萎縮。

2利率高了 貸款成本增加了 產業發展就慢了。

所以為了保持發展速度控制利率在較低水平是有好處的。

但通脹不是只有利率可以控制。

1貨幣發行量

2產業鼓勵政策(就是降稅）

來維持（商品數量*平均價格=發行貨幣總量*貨幣流通次數）

也可以辦到。

簡單說 就是 利率維持在較低有好處 而且除了利率有別的方法可以控制通脹。

而利率則是穩定比較好。。因為這會關繫到資本流出 或者流入 進口和出口。國際金融與貿易。

⑤ 銀行貸款發放速度慢的主要原因有哪些

不是發放速度慢，銀行有銀行的程序要走，加上現在的監管制度越來越嚴格，請多些理解和包容。建議可以提前做好資金安排，一般可以提前1-2個月到銀行申請貸款基本上還是可以跟上你自己的資金安排的。不要3天以前想起要用錢，跑到銀行貸款那樣你是會深思銀行放貸速度為什麼慢~

⑥ 個人消費貸款額度低的原因是什麼

相信許多辦理過消費貸款的朋友都有一個疑問，為什麼自己的經濟能力跟其他人差不多，但是自己的貸款額度卻低於他人呢？原因是什麼呢？
消費貸款額度低的原因：
1、收入較低
貸款機構審核借款人是否具備按時足額還款的能力，主要是從借款人的收入情況來判定的，所以月收入較低的借款人獲得的貸款額度也較低。
2、工作不穩定
申請貸款的借款人若沒有穩定的工作，提供的工作證明剛剛可以達到到銀行無抵押消費貸款的要求，銀行即使審批通過了借款人的申請，額度也不會太高。
3、信用記錄不良
一般情況下，擁有良好信用記錄的人，容易通過貸款審批，而且拿到大額貸款的幾率也較高；相反，信用記錄不良的客戶，不但貸款額度不高，而且貸款利率還會上浮。
4、負債過高
按照大多數貸款機構的規定，借款人的新舊月供不能超過家庭月收入的50%。所以，若借款人負債高，獲得的貸款額度也比較小，因為貸款機構會質疑這類客戶的還款能力。