消費者貸款在我國的發展前景研究

1. 關於小額貸款公司在我國的發展現狀及前景分析概述

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2. 我國汽車消費信貸的現狀及前景

汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費慾望轉化為現實的消費需求的可能性。但由於信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展；
要加快發展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應商建立面向全行業的汽車金融公司，引導汽車金融機構與其他金融機構建立合作機制，使汽車消費信貸市場規模化、專業化程度顯著提高，風險管理體系更加完善。
如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是「井噴」和「低迷」的一年，那麼2005年對於中國汽車市場而言，可以說是平穩發展的一年。中國汽車產銷量在這一年創下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產量295.84萬輛，年增長26.9%。
盡管去年我國汽車產銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現款支付的，仍有巨大的購車需求由於得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費慾望轉化為現實的消費需求的可能性，並最終影響到我國汽車產業以及整個國民經濟的發展。
銀行對消費者汽車信貸支持的現狀
2005年，對於不少准備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這並不是因為銀行貸款壓力小，而是由於如果投放不當則可能會導致銀行不良資產的增多。兩三年前盛極一時的「零首付」提車，導致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業銀行並沒有由於巨大的信用風險而徹底放棄這項業務，他們的努力主要集中在以下兩方面：
首先，對於大多數商業銀行而言，他們也知道杯弓蛇影並不足取，從而在採取手段控制違約風險的前提下，他們恢復了汽車信貸業務。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監察力度。相比以前，現在從銀行直接貸款購車的手續要繁瑣的多。
其次，有些商業銀行既想在汽車金融市場中佔有一席之地，又想有效控制風險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業銀行選擇了與某個汽車生產商合作，。
我國汽車消費信貸目前的主要問題
汽車金融服務業在我國發展的時間尚短，且由於我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經驗供我們參考，因此在其發展過程中的問題主要在於以下幾點。
1．信用體系與社會保障體系的發展與完善
在我國，信用體系還不完善，很多人由於其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展。
在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行徵信管理局2005年11月表示，我國現有的央行徵信系統已經收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數據和我國相關個人消費貸款余額基本相當，意味著我國個人徵信系統的覆蓋面已經相當完全，將來這樣個人信息系統涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統。

3. 當前研究消費結構變化規律對我國經濟發展具有什麼重大意義

隨著我國經濟改革的不斷深入,人們的收入水平、消費水平不斷提高,消費觀念、消費方式、消費環境不斷改善,消費結構不斷優化。中國居民消費結構的變動趨勢作一分析:消費心理是一種復雜的社會心理現象，它不僅受消費者自身的需要、動機等心理因素的影響，而且也受消費者活動的外界社會環境，諸如：社會經濟、政治環境，文化背景、消費者家庭環境、消費者群體、消費時尚、習俗、流行等諸多因素的影響。如下就從幾個角度分析探討社會環境對消費心理的影響，並結合國內消費市場的發展，分析現實狀況的變化，分析這種消費心理對當代消費趨勢的影響。一、簡述社會環境對消費心理的影響（一）社會政治經濟環境對消費心理的影響1、宏觀社會經濟環境對消費心理的影響社會經濟發展水平是影響消費心理活動的最基本的因素，它從總體上制約著消費者心理活動的具體范圍，經濟發展水平不同直接影響著消費品的供應數量和供應質量，形成不同的生活環境，在此基礎上的消費心理也不同。2、個體經濟狀況對消費心理的影響消費者任何消費行為都受到收入狀況的直接影響，當消費者的收入水平越低，收入來源越不穩定時，消費者的消費慾望也隨之降低，消費心理活動也越低沉，對生活的穩定感、安全感也越淡薄，體現在日常生活中，對消費品的購買與選擇就越表現為突出的求廉心理，反之，則表現為對消費品的購買與選擇越趨向於：求名、求新、求美的心理慾望。（二）社會文化環境對消費心理的影響每個消費者都是在一定的文化環境中成長，並在一定的文化環境中生活。其價值觀念、生活方式、消費心理、購買行為等，必然受到文化環境的影響。社會文化環境是指包括人們在社會發展過程中形成並世代流傳下來的風俗習慣、價值觀念、行為規范、態度體系、生活方式、倫理道德觀念、信仰等等。社會文化對個人的影響主要表現在：1、文化為人們提供了看待事物，解決問題的基本觀點、標准和方法。2、文化使人們建立起是非標准和行為規范。在現代社會中，由於社會結構的高度復雜化，文化對個人的約束趨向鬆散，間接成為一種潛移默化的影響，文化對行為的這種約束稱為規范，一個人如果遵守了社會文化的各種規范，就會受到社會的贊賞和鼓勵，如果違背了文化規范，就會受到否定和懲罰，包括溫和的社會非難、歧視、譴責到極端的懲治手段。（三）社會群體對消費心理的影響社會群體是指人們通過某些社會關系結合起來進行共同活動的社會單位，它對消費者心理與行為起著相當重要的作用。1、群體壓力任何群體都會對與之相關或所屬的消費者心理產生一定的影響，這種影響往往是通過集體的信念、價值觀和群體規范對消費者形成一種無形的壓力，這種無形的壓力就是群體壓力。信念、價值觀對消費者個體的壓力不帶強制性因素，而群體規范對消費者形成壓力有趨於強制性的傾向，只要群體的成員不遵從群體規范標准，就可能受到嘲諷、譏笑、議論等心理壓力或心理處罰。2、服從心理服從心理是消費者順從群體的意志、價值觀念、行為規范的一系列心理活動，對群體的信任感，對群體偏離的恐懼感均使消費者產生服從心理。3、群體的一致性群體的一致性會影響消費者的判斷能力，消費者對所接觸的事物都有自己的判斷標准與評價標准，當個體標准與群體標准不一致時，群體一致性的壓力對消費者的判斷力就會產生巨大的影響。4、群體規模群體規模對消費心理也有一定的影響，群體人數越多對個體成員的壓力越大，個體的服從心理越強，反之，壓力降低，個體服從心理也逐步減弱。（四）家庭對消費心理的影響家庭是消費者參與的第一個社會群體，又是現代社會生活的細胞,是人們共同生活的基本單位，父母、子女是家庭的基本成員，對個人的影響是廣泛的、直接的、深刻的和長期的。家庭周期的變化所反映出的各自不同的心理特徵、消費特點和規律，家庭消費活動的階段性、穩定性、遺傳性還有家庭結構、家庭角色這些都是消費者心理的影響因素。（五）消費時尚、習俗、流行對消費心理的影響消費時尚、習俗、流行，在影響消費者心理的各種環境因素中具有強制性和排他性，是社會潮流與社會傳統在消費者心理活動及消費行動中的特定反映。二、當代城鄉消費現狀分析(一）人們對消費資料的需求客觀上存在著層次性，按照馬斯洛關於人的需求有5個層次的學說，消費者必須首先滿足生活需要和安全需要，然後逐步向社會需要，受尊重的需要和自我實現的需要發展。1、改革開放初期，中國消費者的生活水平進入溫飽時期，據資料顯示，這一階段的消費結構中食品費用占家庭消費比重的50%~60%以上，服裝費用佔了10%左右，進入80年代以後，隨著國民經濟的迅速發展，部分居民的生活向小康轉變。2、從90年代中期以後，中國消費者需求方向呈現出又一次明顯的變化，這個時期消費者開始產生受尊敬的需要和自我實現的需要，在北京、上海、深圳、廣州等大城市，一股高消費熱潮蔓延開來，並逐步擴展到內陸地區，其最鮮明的特點就是高消費領域全面擴展，消費目標不是像以往那樣集中在幾大件上，而是滲透到，衣、食、住、行的各個方面。據當時廣東省城市社會經濟調查隊和省政府經濟發展研究中心對珠海、佛山、深圳、廣州、中山、東莞六個大城市的一個調查顯示，該地區的消費需求以中、高檔家用電器為主，通訊、交通、住宅三大類產品的消費需求增長趨勢旺盛。以此同時，人們對健康的關注也成為一股不容忽視的消費趨勢。這是由於現代社會人們面臨著越來越重的生活與工作壓力所致，這種消費趨勢表現為健康食品越來越受到消費者的歡迎，健身器材和家庭自我保健醫療器具日趨暢銷，這個時期消費者對商品的社會象徵性提出很高要求，所謂商品的社會象徵性是人們賦予商品或服務一定的社會意義，使得購買擁有某種商品，服務的消費者得到心理上的滿足，人受尊重的需要在這種消費活動中得到了充分的體現，這體現了消費者需要向受尊重的需要和自我實現的轉型。3、近幾年來，中國消費市場又凸出了最新的轉型，即向個性化，時尚化消費的轉型，目前消費者對展現自我，突出個性的要求逐漸增強，具體表現為人們越來越追求個性化消費,以標新立異，與眾不同的風格包裝自我，以獨特的自我形象、氣質、風度、魅力立足於社會，這是消費心理要求的進一步提升，體現了社會生活水平提高以後，人們對自我實現的必然要求。時尚在市場中體現為大批消費者對某種商品或服務的共同認同和購買，從消費者心理分析，出現這種時尚消費的心理動機是與時代同步，不甘落後的心理需求，沒有人願意落後於時代，與時代同步，與時俱進，不斷跟上最新的時代潮流是消費者的共同心理，正是由於這種心理需要，在這種新的消費時尚出現時，人們才會爭相仿效，成為追逐時尚隊伍中的一員，這是人的社會心理需要在消費領域中的典型表現。（二）隨著國民經濟持續發展以及擴大內需，刺激消費政策的實施，當代城鄉居民消費水平不斷提高，購買力不斷增強，消費結構逐步優化。1、消費水平顯著提高據調查顯示「九五」期間，我國城鄉居民的消費水平有了顯著的提高，居民消費層次和消費意識發生較大變化。吃的方面，食品供給滿足了居民的消費需求，消費量迅速增大，居民對食品的消費講究質量，例如，食品消費由以穀物為主的粗放型向以副食為主的營養型轉變。對於同一種食品需求檔次也明顯提高，如過去居民購買的多是國營糧店出售的三級米，現在市場上一級米、已成為居民消費的主要選擇。集市、超市的食品種類繁多，琳琅滿目，極大豐富了居民的「菜籃子」「米袋子」。蝦、蟹、貝、等優質海鮮品大量進入百姓的食譜，人們對飲食越來越講究，各種方便食品、休閑食品、保健食品、綠色食品迅速進入百姓家庭，低糖和低熱量食物備受城市人鍾愛，平衡膳食結構越來越受到人們的推崇。衣著方面，消費向多樣化、個性化、高檔化發展，人們的衣著消費越來越講究高檔、美觀、舒適、大方。西裝、名牌皮鞋、裘皮大衣等已被越來越多的城市居民擁有，如今漫步街頭，映入眼簾的已不再是一片「藍色的海洋」，而是一幅艷麗多姿、色彩斑斕的畫卷。用的方面，城鄉居民家庭的耐用品消費經歷了從無到有、從少到多、從低級到高級全面的發展過程。以人們所追求的「幾大件」為例，七十年代追求的手錶、自行車、縫紉機、半導體收音機；八十年代的錄音機、洗衣機、電視機、電冰箱；九十年代的攝像機、激光影音設備、空調、行動電話、電腦、汽車、住房等。這些標志用品的每一次更新升級，都意味著引起一場「消費革命」，在短短的十幾年間，城鎮家庭的耐用品迅速經歷了發達國家幾十年的發展歷程。消費需求也由「普及型」向「娛樂型」、「享受型」轉變。2001年底和1998年底比較，城市居民家庭擁有的行動電話增長了900%，擁有的家庭電腦增加了250%，擁有的汽車增長了100%。住的方面，住房消費比重上升，居住條件不斷改善。隨著住宅建設的發展和住房制度改革的不斷深化，前期緊張的狀況得到了緩解，無房住戶、擁擠住戶大幅減少，人均住房面積不斷增加、配套設施日趨完善。2、消費結構逐步優化，日趨合理在消費水平不斷提高的同時，消費結構也發生了明顯的變化。從總體來說，城鄉居民已實現了從過去貧困型的消費結構向溫飽型的消費結構轉變，並由溫飽型的消費結構向小康型發展。「九五」期間，我國城鄉居民家庭生活狀況絕大部分經歷了由溫飽到小康的發展過程，城鎮居民消費逐步向發展性和服務性升級，消費需求從滿足生存需要向發展和享受需要過渡，農村居民消費范圍逐步拓寬，從單純的以吃穿為主的消費格局向食品、居住、醫療、文化等多元化消費方向發展。居民消費態度明顯變化，消費結構日趨合理。近年來，隨著國家宏觀經濟調控力度的加大，第三產業不斷發展壯大，社會化服務領域不斷拓寬，城鎮居民家庭非商品支出（房租、水電、煤氣費、交通費、郵資費、醫療保健費、學雜費、文娛費、修理費、服務費等）大幅提高，所佔比重明顯上升，充分顯示出了服務消費在居民消費中的所佔份量。3、文化教育、交通、通訊、醫療保健等新的消費熱點逐步形成（1）從文化教育支出方面看，教育消費日益受到重視，社會發展對人的素質提出了更高的要求，一方面隨著居民收入水平提高，居民的精神文化生活需求不斷增強，文化娛樂支出顯著提高，文化娛樂時間不斷增多，消費領域不斷擴大，文化娛樂質量也不斷提高，人均文教娛樂及服務費支出保持快速增長。二方面，為適應現代社會對人的文化素質的要求，人們更加註意智力開發，提高自身水平，教育投入持續增多，對孩子的教育積極程度亦逐步提高。現在的孩子大多是獨生子女，都是掌上明珠，只要能讓孩子受到較好的教育，一般家長不會計較成本，加上教育投入是風險最小的投資，為使孩子適應未來所要面對的挑戰，家長不但不惜代價為孩子擇校上學，還不斷加大投資，以培養孩子的業余愛好。（2）交通，通訊費用支出來看，「外面世界多精彩，何不瀟灑走一回」是當今居民心態的一種真實的反映。由於人們工作，生活節奏加快，以及滿足信息溝通和情感交流的要求，行動電話，小車的社會保有量不斷增大，還有電子商務的出現，這些都促使交通，通訊費用支出快速增長。（3）醫療保健消費支出看，隨著居民生活水平的提高，居民為增強自身的身體素質，增強體魄,「捨得花錢買健康」已成為居民消費時尚。三、當代消費者心理變化趨勢和特徵當今，企業、個體都正面臨著前所未有的激烈競爭，市場正由賣方市場向買方市場演變，消費者主導的營銷時代已經來臨，在買方市場上，消費者將面對更為紛繁復雜的商品和品牌選擇，這一變化使當代消費者心理與以往相比呈現出一種新的趨勢和特點。（一）個性消費的復歸過去相當長的一段歷史時期，工商業都是將消費者作為單獨個體進行服務的，在這一段時期內，個性消費是主流，只是到了近代，工業化和標准化的生產方式才使消費者的個性淹沒於大量低成本，單一化的產品中。當消費品市場發展到今天，無論數量，品種都已初步具備讓消費者能夠按個人心理願望為基礎來挑選和購買商品或服務，消費者選擇的已經不僅僅是商品的使用價值，而且還包括其它「延伸物」，心理上的認同感已成為消費者做出購買某一品牌的產品決策時的先決條件，個性化消費正在成為也必將成為消費的主流。（二）消費心理穩定性減小，轉換速度加快現代社會發展和變化速度極快，新生事物不斷涌現，消費心理受這種趨勢帶動，穩定性降低，在轉換速度上趨向與社會同步，在消費行為上則表現為：產品生命周期不斷縮短，消費品更新換代速度加快，品種花式層出不窮，產品生命周期的縮短反過來又會促使消費者心理轉換速度進一步加快。例如，電視機在中國由黑白發展到彩色，經歷了十幾年的時間，但現在每年均有採用新技術、新功能的電視機推出，消費者今年購買的電視機，明年可能就過時了。以至於某些別出心裁的商家開始經營電視機的出租業務，以配合某些消費者求新求變的心理需求。（三）消費主動性增強消費主動性的增強來源於現代社會不確定性的增強。人類有追求心理穩定和平衡的慾望，而且人天生就有很強的求知慾，在社會分工日益細化及專業化的趨勢下，即使在許多日常生活用品的購買中，大多數消費者也缺乏足夠的專業知識對產品進行鑒別和評估，但他們對於獲取與商品有關的信息和知識的心理需求卻並未因此消失，反而日益增強，這是因為消費者購買的風險感隨著選擇的增多而上升，他們會主動通過各種可能的途徑獲取與商品有關的信息進行分析比較，從中獲得心理上的平衡，降低風險感和購買後產生後悔感的可能，增加對產品的信任和取得心理上的滿足感。（四）對購買方便性的需求與對購物樂趣的要求並存一部分因工作壓力較大，緊張程度較高的消費者會以購物的方便性為目標，追求時間和勞動成本的盡量節省，特別是對需求和品牌選擇都相對穩定的日常消費品，尤為突出；另一部分消費者卻相反，由於勞動生產率的提高，一些自由職業者或家庭主婦則希望通過購物來消遣時間，尋求生活樂趣，保持與社會的聯系，減少心理孤獨感，他們更願意花時間和體力進行購物，這兩種相反的心理將在今後較長的時間內並存和發展。（五）價格仍然是影響消費心理的因素雖然現代營銷工作者都盡可能傾向於用各種產品差異化來減弱消費者對價格的敏感度，避免惡性削價競爭，但價格始終對消費心理有主要影響，當價格降幅超過消費者的界限，消費者難免也會怦然心動而轉投競爭對手旗下。四、廣東人消費觀念的巨變，折射出社會經濟的快速穩定發展今天廣東人的消費觀念，正發生著前所未有的巨變，花錢買現在，花錢買時間，花錢買娛樂，花錢買健康等等。倘若和20年前「新三年，舊三年，縫縫補補又三年」的消費觀念相比你會有一種恍若隔世的感覺。（一）花錢買現在：如今，廣東人買樓，用按揭佔了八、九成，買車用按揭也佔了三、四成。若時光倒流幾年，用借來的錢買車、買樓，對以勤儉持家為美德的中國人來說：簡直就是「吃谷種」的「敗家仔」所為。如今不同了，這個「故事」已是家喻戶曉，兩個老太太在天堂見面，中國老太太說：我攢了30年的錢，昨天剛買到新房子。美國老太太說：我住了30年的房子，昨天，剛還完房款。人們彷彿在一夜之間明白了這淺顯易懂的道理，用未來錢不再縮手縮腳，當然，夠花未來錢，還因為人們今天有了花錢的底氣和還錢的能力。（二）花錢買時間：上班一族的李太太，國慶長假請來了鍾點工，不但把家裡收拾得乾乾凈凈，還包括做晚飯、早餐或午餐。李太太一家或者上茶樓食肆，或者電話送餐上門，她說：「以往逢年過節把自己累得半死，如今省下時間休息娛樂，值！」在廣州，如今請保姆或鍾點工的家庭已越來越多，從1998年開始，廣州家政公司如雨後春筍，每年都冒出幾十家，如今已發展到3300多家，20多萬家政從業人員。（三）花錢買快樂：同樣是國慶長假，相當一部分的家庭均選擇了出外痛痛快快地玩。廣州市旅遊局提供的數字表明，2002年國慶節黃金周廣州市有六成的居民外出旅遊。（四）花錢買健康：這是廣東人的另一種時尚，國慶期間，各大醫院體檢中心從3、4日上班開始就門庭若市，。如今老百姓的保健意識大大增強，自費等來體檢的人越來越多。（五）絕對自信催生全新的「另類消費」。13年前，誰會想到自己會向銀行借錢，只為買下心愛的轎車。13年前，誰會想到普通雞蛋不買，偏偏去買2.5元一隻的「綠色雞蛋」，小到一棵青菜，大到一幢房子，人們的消費觀念發生了翻天覆地的變化，花錢買什麼？買什麼才叫「值」，人們口袋裡的錢多了，想法自然也多，生活的精彩成為新的目標，人們的消費結構開始由過去的「溫飽型」向「發展型」和「享受型」轉變，城市生活方式日趨「個性化，現代化，多元化」。中產、小資、新貧族，零儲蓄族，一個個新的消費群體的出現，一件件上萬甚至幾十萬消費品的熱銷，一批批萬元級和十萬元級的商品開始進入家庭，這些不能不說是我國政通人和，國泰民安，經濟快速發展的必然產物，人們對未來的自信，對自己的自信，給今天的消費觀念賦予全新的內涵。五、當前消費不足的現狀、原因、對策中國人民銀行發布的統計數據表明，2002年我國居民儲蓄存款前4個月來的余額為7.97萬億元，接近8萬億元，增長速度是16.2%，比2001年來高出1.5個百分點。前4個月累計居民儲蓄增加6051億元，比上年同期增加了1737億元，其中定期儲蓄存款增加3735億元，比去年同期增加1042億元，活期儲蓄增加2316億元，比上年同期增加695億元，居民存款儲蓄額呈現一個不斷攀升的趨勢，而同期1-4月份，我國全社會的消費品零售總數僅僅增長3.84%，比去年同期的6.54%的增幅低了1.7個百分點，這些是在我國連續幾次降低人民幣存貸款利率的背景下產生的，居民更願意儲蓄，而不願意消費，消費信心不足亦是當前我國的一個經濟熱點問題。（一）國際大背景對消費信心的影響及國內就業形勢的影響。1、「9•11」事件對世界經濟發展帶來的沖擊使我國消費者信心受到影響，在世界市場形勢比較看空看淡的情形下，消費者心理趨向謹慎。2、入世對我國消費者的影響最直接就是通過就業來反映。根據專家的預測，從長遠看,加入世貿以後每年可以增加200萬到300萬新生的就業機會，但剛入世的3～5年之內，我國的傳統製造業和農業可能受到比較大的沖擊，一開始的時候可能表現為就業崗位減少，2002年受到美國出口影響的大型鋼鐵工業入世之初就業壓力很大，這些已經讓消費者感受到了對自己收入的前景、對自己經濟增長的前景，地由自己的就業前景來表現出來。一個人對自己就業前景都不樂觀，甚至有的人可能會失業，那麼他的消費能力就會大打折扣。（二）通貨緊縮再現。前幾年，國家出現通貨緊縮的趨勢，經過2000年和2001年的綜合治理，價格走勢已經由負轉正，但在去年整個世界經濟情況變壞的情況下，我國經濟價格趨勢又再次由正轉負，形成越是廠家打價格戰，消費者越緊捂腰包不放鬆，價格是降下來了，但銷量卻上不去，如此惡性循環。價格的下降趨勢又對農民產生不利的影響。農民既是消費者又是生產者，農產品的價格不斷下降影響了農民的收入，農民生產出農產品的時候，賣不出好價錢，掙不到錢，農村市場就活躍不起來，這也是農村農產品價格一直在低位徘徊，造成農民增收相當困難的一個原因。（三）改革的心理承受能力及對改革的預期不確定性，使消費者覺得提高生活質量會受到很大影響，共同的選擇就是增加儲蓄，作為一種預防性的儲蓄。90年代以來為了減輕企業負擔，加速改革進程，我國進入了以保障制度為核心的全面制度改革過程，與此同時，企業實行減員增效改革，導致大量的企業職工失業下崗，職工的大量失業下崗，保障制度的改革，使消費者對今後的生活顧慮重重：誰來為他們提供養老保證？傷病的費用誰來負擔？如何才能有一套自己的房子？子女的上學費用如何解決？等等，保障制度的變遷，使原先由國家或集體負擔的費用轉變為全部或部分個人負擔，勞動者個人在現在或將來相當程度上要依靠自身的收入和儲蓄來應付隨時而來的住房，醫療，教育，失業，養老等費用支出，與前幾年比，雖然勞動者的個人收入是增加了，但需要的支出，潛在的支出卻在不斷加大，意味著實際收入在減少，自然導致對一般消費品消費的萎縮。例如：醫療制度正在改革之中，今後自己的醫療個人應負擔什麼樣的責任？個人負擔多大的比重？大家心裡沒底。養老制度的改革也在進行過程中，盡管這兩年做了很多工作，確保養老金的按時發放，但還是有一些地區，一些人養老金前幾年就有拖欠的現象，就算按時發放，養老金的水平也並不是很高，有相當的離退休職工覺得提高生活質量受到不小的影響。教育制度的改革也在進行之中，大家對現行的教育制度改革到底會怎麼走心中沒底，前面幾年連續都在提高學費，將來孩子上學，尤其是上大學要花多少錢？大家心中沒數。所有這些，對消費者（我們）都產生了一種確定的預期，大家都有會明顯感到自己在這個改革過程中所要支付的成本很高，有很多家庭是承受不起的，就拿教育學費來講，最近幾年我國中小學和大學的學費都在提高。很多城市中等收入家庭居民都會感覺到，要供一個孩子上大學相當吃力，現在我國大學的學費普遍在每年5000元～10000元之間，與發達國家的絕對水平相比，這個水平是不高的，但與我國現有的城鄉居民收入水平相比那就很高了，一般公立大學約50%收費都是一年5000多元，這個概念就是從平均水平來說，相當於一個中等城市中等收入職工一年的年收入，換句話說，一個大學生的家長要有一個人全部的收入，不吃，不喝，不花來供孩子上大學，這又是怎樣的一個壓力？還有醫療，住房等等的負擔，所以消費者目前基於對國家宏觀調控制度改革的預期，從自身的生活需要和安全需要出發產生這種謹慎心理願意儲蓄，暫時放棄積極消費，也是情有可原的。（四）促進居民消費的建議對策1、提高居民收入水平，增強居民消費能力。居民的消費水平在很大程度上由他的收入水平高低來反映。當前我國整體消費需求不旺，提高城鄉居民收入水平就成為刺激消費需求的關鍵所在。在城市，一方面要實施積極的就業培訓、擴大就業總量，有針對性的搞好下崗、失業職工的再教育和職業培訓工作，提高這一部分人的經濟收入，增強他們的消費購買能力；另一方面要嚴格執行最低的工資標准，並根據經濟的發展情況逐步提高最低工資標準的水平，過去拖欠的職工工資、退休養老金、醫療費、其他的拖欠款應盡快補齊。在農村，必須把增加農民收入、減輕農民負擔作為頭等大事抓緊抓好，要在堅決按保護價收購糧食、保證種植收益的基礎上，調整和優化農村的產業結構和產品結構，積極推進農業產業化經營。同時大力發展鄉鎮企業、適度發展中小城鎮，加快農村剩餘勞動力的轉移，拓寬農村居民的非農業的收入途徑，消除制約農民消費的障礙。2、提高改革措施公眾參與度，加強宣傳力度，增強居民消費信心。近年來，涉及居民切身利益的住房制度、就業制度、養老保險金制度、醫療制度和教育制度等一系列的改革已經陸續出台。由於改革方案的制定過程群眾參與不多，而有關部門對改革的信息披露不夠，加上下崗職工逐年增多，使得居民對改革成本和前景的預期不明，對自己未來收入的增長缺乏信心，居民的信心對經濟的繁榮至關重要。要增強人們對改革和經濟前景的信心，就必須建立公眾參與的決策系統，增加改革的透明度。實踐表明，若沒有廣大人民群眾的參與、理解，任何的一項改革都難以順利推進。政府有關部門應將已經可以披露的改革方案清楚的告訴民眾，使廣大的居民了解改革後個人的負擔情況，減少居民支出的不確定因素。3、改善消費環境、培育消費熱點。從城鎮和農村的實際情況出發，對一些限制居民消費的政策進行必要的清理和調整，著力從體制上和政策上消除消費的各種障礙，滿足不同層次的消費需求。順應居民消費結構的變化趨勢，培育消費熱點。因為只有為已經解決了衣食問題的中國居民創造新的消費熱點，才能刺激他們的消費熱情。實踐表明，汽車、住房將是正確的選擇。在這兩個方面，是否可以考慮在適當的時機取消汽車的消費稅（包括購置附加稅和車船使用稅）、降低乃至取消購買商品房的契稅，等等。使汽車、住房真正成為居民的消費熱點和整個經濟的新增長點。

4. 消費信用發展的意義及如何發展.

（1）消費信貸可能促進國家經濟調控政策和控方式發生重大改變。
（2）消費信貸不僅有助於商業銀行調整信貸結構、分散風險，而且能夠敦促商業銀行轉變老的經營思路和套路，通過業務創新，尋找新的利潤增長點。
（3）消費信貸可以通過消費的市場導向作用，引導企業加快技術技術改造和新的產品問世。
（4）消費信貸可以提高人民的生活質量，促進國民消費意思的轉變。 目前我國的消費信用尚在起步和探索階段，與國家擴大內需、拉動國民經濟增長的宏觀調控方針不適應。宣傳不力，觀念保守，居民預期消費心理嚴重，消費體制影響，消費信用制度和運營機制的不健全，是造成現有狀況的基本因素。要改變這一現狀，應普及消費信用對發展社會經濟、改善個人生活的積極意義，採取適當的收入分配政策以提高居民的收入水平，增強消費者的信心，引導和鼓勵消費需求，實施完善的消費信用制度。金融機構宜研究消費群體，確定目標，介入市場，銀企聯手，擴大資金營運和避免投資風險，改善居民生活和帶動經濟生產發展。我國消費信用的發展：中國的信用消費始於 20 世紀 50 年代, 隨後信用消費一度被取消。銀行以住房為突破 口開展的信用消費起步於 80 年代, 但在當時短缺經濟佔主導地位、市場經濟尚不發達的情 況下, 信用消費並不具備充分發展的經濟基礎和市場條件， 因此信用消費品種單一、 范圍窄、 規模小, 僅處於萌芽和摸索階段 20 世紀 90 年代以來, 我國經濟快速發展,居民生活水平不斷提高, 在住房、 汽車等領域 出現了比較旺盛的需求。同時, 隨著買方市場的形成, 消費需求不足成為制約經濟增長的主 要因素, 政府採取多種措施擴大內需, 信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和 推廣, 各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規相繼出台。截至 2003 年末, 全國各 商業銀行人民幣消費貸款余額 15736 億元, 較 1997 年末的 172 億元增長 90 倍, 其中個 人住房貸款余額 11780 億元, 信用消費占各項貸款的比例也由不足 0.13%上升到 10% 。 從提供信用消費的機構看, 目前國內所有商業銀行及信用合作社都已不同程度的開辦了 消費信用業務, 而工、農、中、建四大國有商業銀行是消費信用市場的主體, 其消費信用余 額佔全部金融機構提供的消費信用總額的 88%。從信用消費的品種看, 經過近幾年的發展, 形成包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅遊 與醫療貸款、 個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環使用額度貸款等十幾個大類、 上百個 品種的信用消費品種體系 。 我國消費信用的現狀：〈一〉我國商業銀行目前推出的有關信用消費的各種服務 我國目前存在的信用消費主要是各種信用貸款和信用卡服務。信用貸款是無需抵押，無 需擔保， 銀行根據你的信用情況或還款能力提供的貸款， 目前我國的信用貸款主要有個人住 房貸款、個人消費類貸款、個人助業貸款。 住房貸款主要包括個人住房貸款、個人住房公 積金貸款、個人再交易住房貸款（二手房）等；個人消費類貸款主要有國家助學貸款、個人 耐用品貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。 信用卡是指由銀行或專門公司發行給持卡人，用於在各地金融機構取現，辦理結算或在 商場、飯店、賓館等消費場所直接消費的一種信用憑證和支付工具。所謂信用，這里有兩個 含義，一是指持卡人本身能守諾言，講信用，本身有一定的經濟實力，在經濟活動和消費活 動中有支付能力。二是指信用卡本身具有金融機構的部分信用功能。目前在中國大陸，已經 發行的信用卡包括三種：借記卡、准貸記卡、貸記卡。 〈二〉我國消費信用中存在的問題 1.信用市場培育不足，信用體系建設亟須法律規范 在西方發達國家，消費者信用早已成為金融和商業活動的重要業務活動內容，以之相適 應，西方各國都有消費信用法，並在不斷發展和完善。例如，美國早在 1969 年 7 月就頒布 和實施了《消費者信用保護法》 ，並在此後十年裡進行了 5 次修改，內容得到不斷充實和完 善；英國也於 1974 年頒布了《消費者信用法》 ，瑞士、日本都有類似的立法。而在我國，目 前對商業信用、銀行信用、國家信用都有法律規范,如《票據法》《中國人民銀行法》《商、、 業銀行法國庫券條例》 等。 但在消費者信用方面僅 1997 年 4 月 28 日由中國人民銀行發布了 《個人住房擔保貸款管理試行辦法》 ，目前尚無統一法律，信用市場上的法律關系主要依靠 《民法通則》等一般性法律規范進行調整。而消費者信用作為一種特殊的法律關系，僅靠一 些一般法的調整，是很難達到保護消費者的目的。 2.現行銀行卡制度不利於信用消費 目前，調整中國銀行卡業務的主要規范性文件是中國人民銀行 1999 年 1 月 27 日發布的 《銀行卡業務管理辦法》 。該辦法雖在 2000 年做了跨行交易收費條款補充規定的通知補充， 但在保護消費者權益方面還有很多缺陷，主要表現在以下幾個方面： （1）在風險責任的承擔上，消費者承擔了過高的責任，消費者合法權利得不到明確保 證各商業銀行現在發行的各種銀行卡， 將持卡的風險完全推給消費者， 由持卡人自行承擔經 授權的支出的責任。銀行業這樣做的依據是《銀行卡業務管理辦法》第五十二條第五款的規 定， 「發卡銀行可以在章程或協議中自行與持卡人約定發卡銀行與持卡人之間的掛失責任的 承擔。 」這個條款名義上是規定發卡銀行向持卡人提供掛失服務的「義務」 ，實際上是變相賦 予了銀行權利，致使消費者的利益得不到應有的保護。 （2）商業銀行向透支的持卡人收取高額利息。 《銀行卡業務管理辦法》規定「貸記卡透 支按月計收復利，准貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，並根據中國人 民銀行的此項利率調整而調整。但事實上，自《銀行卡業務管理辦法》發布以來，銀行逾期 付款違約金的比例隨著降息一降再降， 現在日息只有萬分之二點一， 但是實際上銀行一直按 日息萬分之五收取透支利息。 （3）各商業銀行信用卡收費名目繁多、缺乏統一標准。現在各商業銀行基本上都在開 展信用卡業務， 但各行的收費標准卻很不一致， 例如一張工行牡丹信用卡年費只要 25 元, 民 生銀行一張普卡主卡年費就要 100 元、另外還有普卡附屬卡年費 50 元，各種銀行信用卡還 規定有各式各樣的優惠。在這之後，你只要在本年度刷卡 6 次，或者消費滿 3000 元，或者 去國外刷卡 2 次，在滿足這些條件的第二個月，銀行會將返還年費 120％的金額，而事實上 消費者能每年都滿足條件的情況並不多，結果只是支付了高昂的費用。 3.銀行對消費者提供貸款的差別待遇 根據《商業銀行法》第 5 條規定： 「商業銀行與客戶的業務往來，應該遵循平等、自願、 公平和誠實信用的原則」 。因此，從理論上來說銀行對於相同信譽度和償還能力的消費者應 當給予公平的待遇，但在實務操作中，由於銀行承擔貸款的風險，消費者不承擔風險，銀行 有權認定相同信譽和償還能力的個人的信用差別。 而銀行在認定個人信用級別時， 往往又會 考慮到其收入來源、工作是否穩定等問題，從而造成對消費者實質上的不公平待遇。 4．缺乏健全的個人信用評估機構和法律 首先要說明的是進行個人信用評估的必要性。對於向消費者提供信用資金的金融機構來 說， 防止不良貸款的供給是有必要的， 這就要求在信用供給的前期階段， 對消費者的信用度、 償 還能力作出調查、判斷，進而判斷是否進行信用供給;另一方面，要確立消費信用交易秩 序，設立消費者保護措施，也必須建立健全個人信用評估機制。西方國家一般都有專門的信 用評估機構和健全的相關法律，例如美國的信用局就是美國成人的信用資料檔案庫和清算 所。 信用局並不進行資料的評估， 更不參與信貸決策， 他們只是在金融機構審查信貸申請時， 對借款人的還款意願（willingness to pay）和還款能力（ability to pay）進行風險評估，也就 是評估借款人的「三 c」 ，品德（character） 、能力（capacity） 、以及抵押（collateral）並及時 提供資料，負責資料的准確性。美國還於 1966 年制定了《情報公開法》 。1971 年美國聯邦 議會把 1971 年《消費者信用保護法》第六編規定為《公正信用報告法》 ，根據這兩個法律， 個人擁有對自己情報的控制權、支配權，信用情報機關必須保證所提供情報的公正、真實。 對比而言，國內目前基本上還沒有統一的個人信用評估機構，相應的法律也有還未出台。

5. 關於小額貸款銀行在我國的發現現狀及前景分析這篇論文，要怎麼才能寫出來，在網上哪裡找資料，最簡單分析

小額貸款銀行在中國是一個新興的產業。介紹一下他的主體構成以及相關的利率水平。在介紹一下他的缺點。其前景不容樂觀。缺少法律支持和監管。但是隨著市場化的推進和人們的需求是有一點前景的。但其前提是法律和監管

6. 我國個人徵信的發展前景怎麼樣

隨著人們住房貸款規模、車貸規模以及個人金融消費規模越來越大，個人徵信行業的市場規模也隨之增大。近幾年，我國個人徵信查詢累計次數持續增長，2020年個人徵信累計查詢次數達到31.61億次。據預測，2021年我國個人徵信市場規模將達到436億元。面對如此大的市場，目前僅有兩家企業擁有個人徵信牌照，一家為百行徵信，另一家為朴道徵信。

個人徵信行業相關公司：百行徵信、朴道徵信

本文包含核心數據：個人住房貸款余額、信用卡發放數量及貸款余額、個人徵信市場規模等。

個人住房貸款余額不斷增加

近幾年，越來越多的消費者出於自住需求以及投資保值的目的購置房產。2012-2020年個人住房貸款余額呈現穩步上升狀態。截止2020年12月我國個人住房貸款余額達到了34.44萬億元，同比增長14.6%。

朴道徵信公司將堅持市場化運作機制，以「徵信+科技」為核心競爭力，在法律的框架內專注於非信貸替代數據的深度挖掘分析，致力於解決傳統金融服務難以覆蓋的信用白戶或准白戶的融資支持問題，通過建立公開透明的信息披露機制，提供獨立、普惠、公平、專業、安全的徵信產品和服務，在履行社會責任、服務社會大眾的同時，實現自身商業可持續發展。

—— 更多數據請參考前瞻產業研究院《中國徵信行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》

7. 我國貸款消費發展的原因

我國貸款消費發展的根本原因，是我國國民經濟的快速發展。在消費者收入穩定並且對於預期收入有較大信心的時候，會跟多的選擇貸款消費。

貸款消費，有利於擴大內需，為生產帶來動力，可以刺激經濟持續快速發展。但是，如果發展不協調，過多的貸款消費會造成經濟過熱、過度通貨膨脹的後果。

消費是生產的動力。貸款消費的發展，無疑會帶動生產者的積極性，形成市場競爭，最終促進社會勞動生產率的加速提高。