消費貸款發展前景

『壹』 消費信貸的現狀與發展方向 [

我國消費信貸發展的基本情況

1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：

貸款總量逐年增長但增速趨緩

1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。

消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大

個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。

助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。

汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。

此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。

消費信貸地區分布極不平衡

消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。

推動消費信貸健康發展的幾點建議

當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。

促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本

隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。

加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障

借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。

開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點

消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。

推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向

消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-

『貳』 想問一下，2020年上半年貸款行業是不是就要退出市場了，沒有發展的前景了

金融嚴監管 小貸行業面臨洗牌和分化

自2008年《關於小額貸款公司試點的指導意見》出台後，小額貸款公司經歷了一輪快速成長期;2017年，《關於小額貸款公司有關稅收政策的通知》與《小額貸款公司網路小額貸款業務風險專項整治實施方案》出台，為促進小貸公司進一步發展提供了政策依據;2019年7月，央行會同相關部門起草《金融控股公司監督管理試行辦法(徵求意見稿)》，明確了監管范圍，嚴格了市場准入和股東資質，強化資本來源真實性和資金運用合規性等。

截止至2019年中國小額貸款行業監管政策匯總情況

數據來源：前瞻產業研究院整理

行業經營困境 實收資本與貸款余額走勢下行

2018年6月以來，全國范圍內小貸公司的實收資本與貸款余額呈現雙降態勢。據統計，
2019年上半年全國小貸公司的貸款余額9241億元，較年初減少309億元;實收資本8235億元，較年初減少128億元。貸款余額不升反降，顯示經營困境。

相反的是，2019年金融機構各項貸款余額持續增長，截至2019年二季度金融機構人民幣各項貸款余額145.97萬億元，同比增長13.0%。由此不難看出，金融機構與小額貸款公司相比，金融機構的投貸規模遠遠大於小額貸款公司，更為突出的是金融機構在2019年上半年投貸規模在增加，相反的，小額貸款公司的貸款存量規模竟然在下降，降幅在3%左右。

更多數據分析請參考於前瞻產業研究院發布的《中國小額貸款行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》，同時前瞻產業研究院還提供產業大數據、產業規劃、產業申報、產業園區規劃、產業招商引資等解決方案。

『叄』 貸款行業現在的局勢如何

我個人感覺現在貸款行業局勢越來越好，因為現在大多數人都喜歡貸款來進行一些消費或者是生意上的業務，一般人貸款喜歡分期，還也就是提前消費，所以提前消費的感覺很多人都喜歡，我們接觸最多的貸款行業可能就是支付寶或者京東的一些借貸產品。花唄這個東西可能大多數人都在用，而且用的也非常廣泛。從這幾點可以看出，貸款行業現在前景非常好。而且貸款行業是一個非常賺錢的行業，一般來說貸款行業無本萬利，只需要付出一點點成本，然後收獲到的錢就非常多。現在來談一談我對貸款行業目前局勢的了解。

一、貸款行業是一個非常賺錢的行業。

我們都知道貸款行業目前非常賺錢，因為他們收取的利息可能至少有10%左右，一年來說貸款1億的話，自己可能收獲1000萬的利息。而且有些小額貸款的利息更是非常高，一年可能要收取20%的利息費，所以有成本就能賺錢。

大家對於接待這種產品一定要重視，因為有時候盲目借貸可能會導致還不上。

『肆』 信用貸款未來是個好行業嗎

基本上會受財經政策及行業發展狀況影響，這里有個報告，你參考下。
2018-2025年中國信用貸款行業現狀研究分析及發展趨勢預測報告
信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。由於這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。小額信貸是一種城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。小額信用貸款是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。
中國市場報告網發布的2018-2025年中國信用貸款行業現狀研究分析及發展趨勢預測報告認為，政策的相對寬松和微調在一定程度上提升了銀行信貸供應能力，中長期貸款在新增貸款中的佔比顯現出進一步增加趨勢，企業和個人信貸需求都有所增長。過多的資金流入那些不太可能產生足夠現金流來償債的投資。盡管如惠譽所指出的，中國的整體信貸創造速度比官方數據顯示的更高。由於住戶融資主要來源於信貸，因此住戶貸款持續增長同樣預示經濟向好。我國商業銀行的利潤絕大部分來源於存貸差，其中企業貸款占總貸款中的比例要遠遠高於個人貸款業務。而隨著證券市場等直接融資市場的發展，商業銀行的企業貸款業務將不斷減少，逐漸調整貸款業務成為商業銀行的必然趨勢，尋求新的貸款業務盈利點成為必要。而隨著國內居民消費觀念的改變，如提前透支消費，貸款消費等，使得個人貸款業務獲得較快發展，其中個人信貸業務更因其較優惠的貸款條件獲得商業銀行的青睞。
2018-2025年中國信用貸款行業現狀研究分析及發展趨勢預測報告對我國信用貸款行業現狀、發展變化、競爭格局等情況進行深入的調研分析，並對未來信用貸款市場發展動向作了詳盡闡述，還根據信用貸款行 業的發展軌跡對信用貸款行業未來發展前景作了審慎的判斷，為信用貸款產業投資者尋找新的投資亮點。
2018-2025年中國信用貸款行業現狀研究分析及發展趨勢預測報告最後闡明信用貸款行業的投資空間，指明投資方向，提出研究者的戰略建議，以供投資決策者參考。
中國市場報告網發布的《2018-2025年中國信用貸款行業現狀研究分析及發展趨勢預測報告》是相關信用貸款企業、研究單位、政府等准確、全面、迅速了解信用貸款行業發展動向、制定發展戰略不可或缺的專業性報告。
第一部分 行業現狀
第一章 信用貸款綜合概述
第一節 信用貸款概述
一、信用貸款概念
二、信用貸款組成要素
三、信用貸款分類
四、信用貸款歷史
第二節 信用貸款應用特點
一、信用貸款特點
二、信用貸款應用分析
三、信用貸款作用地位分析
第三節 信用貸款行業結構分析
一、信用貸款產業鏈上游分析
二、信用貸款產業下游分析
三、信用貸款成本構成
第二章 2013-2017年中國信用貸款行業市場發展環境分析
第一節 2013-2017年全球環境分析
一、經濟環境分析
二、社會環境分析
三、政策環境分析
四、研發環境
第二節 2013-2017年中國經濟環境分析
一、國民經濟運行情況分析
二、消費價格指數CPI、PPI分析
三、全國居民收入情況解讀
四、2013-2017年恩格爾系數分析
五、2013-2017年工業發展形勢走勢
六、固定資產投資情況
七、2013-2017年對外貿易進出口分析
第三節 2017年中國信用貸款行業政策環境分析
一、與信用貸款相關的監管機構
二、與信用貸款相關的政策法規
三、其信用貸款相關的法律法規
四、國外信用貸款政策法規
五、信用貸款制度
第四節 2013-2017年中國信用貸款行業社會環境分析
一、人口環境分析
二、教育情況分析
三、文化環境分析
四、生態環境分析
五、中國城鎮化率
六、居民消費觀念和習慣分析
第五節 2013-2017年中國信用貸款行業技術環境分析
第三章 全球信用貸款行業發展分析
第一節 全球信用貸款行業市場發展分析
一、信用貸款市場現狀分析
二、信用貸款市場結構解析
三、信用貸款模式分析
四、全球信用貸款的改革分析
第二節 美國信用貸款產業運行概況
一、美國信用貸款市場調研
二、美國信用貸款市場特點
三、美國信用貸款市場借鑒分析
四、美國信用貸款發展趨勢
第三節 德國信用貸款產業運行概況
一、德國信用貸款市場調研
二、德國信用貸款市場特點
三、德國信用貸款市場借鑒分析
四、德國信用貸款發展趨勢
第四節 英國信用貸款產業運行概況
一、英國信用貸款市場調研
二、英國信用貸款市場特點
三、英國信用貸款市場借鑒分析
四、英國信用貸款發展趨勢
第五節 法國信用貸款產業運行概況
一、法國信用貸款市場調研
二、法國信用貸款市場特點
三、法國信用貸款市場借鑒分析
四、法國信用貸款發展趨勢
第六節 日本信用貸款產業運行概況
一、日本信用貸款市場調研
二、日本信用貸款市場特點
三、日本信用貸款市場借鑒分析
四、日本信用貸款發展趨勢
第七節 韓國信用貸款產業運行概況
一、韓國信用貸款市場調研
二、韓國信用貸款市場特點
三、韓國信用貸款市場借鑒分析
四、韓國信用貸款發展趨勢
第四章 中國信用貸款發展現狀分析
第一節 信用貸款行業發展概況
一、中國信用貸款行業的現狀
二、中國信用貸款行業發展的階段
三、中國信用貸款行業存在的問題
四、中國信用貸款行業的發展趨勢
五、信用貸款行業的最新動態
第二節 2013-2017年中國信用貸款行業發展狀況
一、2013-2017年中國信用貸款行業發展回顧
二、2013-2017年信用貸款行業發展特點分析
三、2013-2017年中國信用貸款行業市場調研
第三節 中國信用貸款行業供需分析
一、2013-2017年中國信用貸款行業企業數量分析
二、2013-2017年信用貸款行業從業人員分析
三、2013-2017年中國信用貸款行業資產規模分析
第四節 2013-2017年中國信用貸款行業經營分析
一、信用貸款行業收入結構分析
二、信用貸款行業成本費用分析
三、信用貸款行業盈利分析
第五節 信用貸款行業發展動態聚焦
第五章 信用貸款行業政策分析
第一節 現行發展政策分析
一、「十三五規劃」對信用貸款行業的影響分析
二、「城鎮化」對信用貸款行業影響分析
三、國家對信用貸款行業的規劃分析
四、最新政策動向分析
第二節 信用貸款行業監管政策分析
一、現行的政策分析
二、現行政策的不足
三、行業監管分析
四、未來的政策趨勢
第二部分 市場競爭格局
第六章 中國信用貸款行業市場調研
第一節 中國信用貸款行業市場綜述
一、中國信用貸款行業市場現狀
二、中國信用貸款行業市場結構分析
三、信用貸款行業市場規模分析
四、信用貸款行業趨勢分析
五、2018-2025年信用貸款行業的市場空間預測
第二節 2013-2017年信用貸款行業市場調研
一、2013-2017年信用貸款行業市場供給分析
二、2013-2017年信用貸款行業市場需求分析
三、2013-2017年信用貸款行業市場規模分析
四、2013-2017年市場結構格局分析
五、市場渠道分析
六、信用貸款行業市場投資策略
第三節 信用貸款行業市場動態解析
第四節 觀點
第七章 信用貸款行業競爭分析
第一節 行業集中度分析
一、市場集中度分析
二、企業集中度分析_訂′購熱線′0′1′0′-6′61′8′1′0′9′9
三、區域集中度分析
第二節 中國信用貸款行業競爭格局綜述
一、2013-2017年信用貸款行業集中度
二、2013-2017年信用貸款行業競爭程度
三、2013-2017年信用貸款行業競爭格局
第三節 2018-2025年中國信用貸款行業競爭分析及預測
一、2017年信用貸款市場競爭情況分析
二、2013-2017年信用貸款市場競爭形勢分析
三、2018-2025年集中度分析及預測
四、2018-2025年SWOT分析及預測
五、2018-2025年進入退出狀況分析及預測
六、2018-2025年生命周期分析及預測
第八章 信用貸款行業相關金融行業調研
第一節 金融市場調研
一、金融市場概況分析
二、「十三五規劃」對金融的影響
三、金融市場運行分析
四、金融發展存在的問題
五、金融市場前景分析
第二節 2013-2017年金融市場調研
一、2017年金融市場情況
……
……
第三節 金融投資策略分析
一、金融市場定位分析
二、金融相關政策解讀
三、金融發展趨勢分析
第四節 金融最新動態
第九章 信用貸款行業國內重點企業分析
第一節 工商銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第二節 農業銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第三節 中國銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第四節 建設銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第五節 交通銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第六節 招商銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第七節 廣發銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第八節 浦發銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第九節 興業銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第十節 光大銀行
（1）企業發展簡況分析
（2）企業經營情況分析
（3）企業經營優劣勢分析
第三部分 行業預測
第十章 信用貸款行業投資機會與風險
第一節 信用貸款行業投資效益分析
一、2013-2017年信用貸款行業投資狀況分析
二、2013-2017年信用貸款行業投資效益分析
三、2018-2025年信用貸款行業投資市場空間預測
四、2018-2025年信用貸款行業的投資方向
五、2018-2025年信用貸款行業投資的建議
六、新進入者應注意的障礙因素分析
第二節 影響信用貸款行業發展的主要因素
一、2018-2025年影響信用貸款行業運行的有利因素分析
二、2018-2025年影響信用貸款行業運行的穩定因素分析
三、2018-2025年影響信用貸款行業運行的不利因素分析
四、2018-2025年我國信用貸款行業發展面臨的挑戰分析
五、2018-2025年我國信用貸款行業發展面臨的機遇分析
第三節 信用貸款行業投資前景及控制策略分析
一、2018-2025年信用貸款行業市場風險及控制策略
二、2018-2025年信用貸款行業政策風險及控制策略
三、2018-2025年信用貸款行業經營風險及控制策略
四、2018-2025年信用貸款同業競爭風險及控制策略
五、2018-2025年信用貸款行業其他風險及控制策略
第四部分 投資規劃建議
第十一章 信用貸款行業投資規劃建議研究
第一節 信用貸款行業投資前景研究
一、戰略綜合規劃
二、業務組合戰略
三、區域戰略規劃
四、產業戰略規劃
五、營銷品牌戰略
六、競爭戰略規劃
第二節 對信用貸款品牌的戰略思考
一、企業品牌的重要性
二、信用貸款實施品牌戰略的意義
三、信用貸款企業品牌的現狀分析
四、信用貸款企業的品牌戰略
五、信用貸款品牌戰略管理的策略
第三節 信用貸款行業投資規劃建議研究
一、2017年貸款行業投資規劃建議
二、2017年信用貸款行業投資規劃建議
三、2018-2025年信用貸款行業投資規劃建議
四、2018-2025年細分行業投資規劃建議
第四節 研究結論
第五節 北,京,濟,研:建議

『伍』 做銀行貸款這個工作有前景嗎

前瞻產業研究院發布的《2013-2017年中國商業銀行信貸風險管理與行業授信策略分析報告》數據顯示，網路借貸平台交易額近年來不斷攀升，行業呈現出井噴式發展。2007年平台交易規模只有2000萬元，到了2011年，交易規模達到了158.2億元，2012年交易額有望達到220億元。

市場前景：
網路借貸行業本身只是民間借貸的一種，是近年來才發展起來的平台借貸方式。前瞻產業研究院分析認為，從目前的情況來看，國內各大公司紛紛進入網路借貸行業，說明這個行業本身具有非常大的發展前景。事實上，作為近年來興起的互聯網金融行業，網路借貸行業具有良好的發展前景。
1)政策下的金融牌照問題
網路借貸行業本質上屬於金融行業，但是，相對於其他金融領域來說，網路借貸是進入門檻非常低的行業，政策方面並沒有從金融牌照方面予以限制。
近年來，由於牌照管制的原因，金融領域屬於高度壟斷行業，很少有企業法人能夠拿到金融領域的牌照。而金融行業利潤之高令人乍舌，2012年上半年，16家上市銀行凈利潤達到了5452億元，而全部A股上市公司凈利潤總額不過1.02萬億元，銀行占據了上市公司凈利潤的53.45%。所以，網路借貸行業是目前唯一沒有政策限制、牌照管制的金融行業，這對於很多希望進入金融行業的公司來說，無異於一條捷徑。
2)基於互聯網的未來金融新形態
網路借貸將民間借貸中介平台搬到了互聯網上，無論是從借貸的深度，還是從借貸的廣度來看，都有力促進了民間借貸行業的發展。其金融形態甚至能夠發揮傳統商業銀行存款業務和貸款業務的功能，對於傳統商業銀行業務構成了巨大的沖擊力。而且，由於其覆蓋更大的消費借貸群體，更全面的消費借貸領域，能夠打破傳統金融的形態，促使小額貸款公司、商業銀行、民間借貸中介的邊界模糊化。
而近年來，電子商務行業發展對於傳統商業的顛覆力度越來越大，2012年11月11日，阿里巴巴「雙十一光棍節促銷活動」交易額達到了191億元，而2012年前11月，阿里巴巴平台交易額突破了1萬億元，相當於同期社會消費品零售總額的5.35%。
前瞻產業研究院分析認為，這種沖擊力對於傳統商業形態來說不言自明。融合了金融和互聯網因素的網路借貸行業表現出了誘人的發展前景，隨著電子商務行業的發展，網路借貸未來的想像空間非常大，有可能形成基於互聯網的未來金融形態。

希望我的回答能夠幫助到您。

『陸』 消費金融公司有前景嗎

隨著網路購物場景的發展，消費金融開始涉足電商領域，針對消費者最關注的價格因素，推出分期付款、30天無責免息等產品，分散消費者的購物壓力，刺激消費增長，尤其是中高端消費的增長。消費金融除降低消費者購物壓力刺激消費以外，還可以幫助電商企業及商家進行商品營銷。通過優惠的支付條件吸引用戶，實現用戶引流和商品導購。例如根據電商平台的行業及人群特徵，推出特定的營銷活動，用戶通過參與活動或者獲得價格優惠，或者獲得電商平台及互聯網消費金融平台的消費積分。這種營銷活動在引流、導購的同時，還可以增強用戶粘性。
互聯網消費金融在電商領域的應用，目前處於信用累積的過程，未來實現數據沉澱之後，基於個人賬戶的信用數據提供更多產品以外的增值服務，將成為其發展的一大趨勢。
中國消費信貸市場規模
前瞻產業研究院顯示，2015年中國人民幣信貸余額達到93.6萬億，同比增長14.9%;同期消費信貸余額達到19.0萬億，同比增長23.3%。近年消費信貸余額增速顯著高於人民幣信貸余額增速。預計2019年消費信貸余額將占人民幣信貸余額總額的四分之一，並成為拉動經濟增長的中堅力量，在消費信貸快速增長的大背景下，互聯網消費金融市場也將迎來快速增長。
互聯網消費金融交易規模
2013年至2014年，中國互聯網消費金融市場正處於發展的起步階段，陸續有電子商務企業、在線支付企業以及P2P信貸企業加入，同時，傳統的互聯網金融企業也在抓緊在互聯網領域的嘗試。據前瞻產業研究院發布的《消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據指出，2013年，中國互聯網消費金融市場交易規模達到60億元;伴隨著京東與天貓等進入市場，2014年交易規模突破183.2億元，增速超過200%;2015年整體市場則突破了千億。預計未來幾年，中國互聯網消費金融交易規模仍將保持高速增長，到2019年達到3.398萬億元的水平。
互聯網消費金融市場保持快速增長原因
前瞻產業研究院認為，互聯網消費金融市場保持快速增長的原因在於，參與主體從原有的P2P為主導的消費金融市場，拓展到目前以電商生態為基礎的互聯網消費金融，參與主體的數量和類型較2013年有明顯突破;
其次，以網路購物為代表的電子商務市場持續高速增長，用戶消費需求和能力進一步提升，消費渠道進一步拓寬;最後，互聯網金融在2013年開始進入真正的爆發期，2014年則延續了2013年的強勢表現，在理財、投資以及信貸領域均有突破。
實際上，自2014年開始，電商生態的消費貸款在互聯網整體消費貸款的比例開始迅速攀升，艾瑞咨詢預計，在2016年該項業務將成為互聯網消費金融中最主要的商業模式。
技術創新，互聯網釋放消費金融需求
得益於互聯網技術的發展，電子商務對用戶行為習慣造成了顛覆性的變革，大數據技術解決了消費金融領域風控的效率瓶頸。同時，隨著
2015年央行向8家私營機構發放個人徵信業務試點許可，個人信用評價體系不斷完善。通過分析消費者在互聯網上留下的瀏覽、購物、社交等多維度數據，可以更好地覆蓋以往央行徵信體系覆蓋不到的長尾人群。近年來，互聯網消費金融規模年復合增長率達到300%以上，在個人徵信業務許可的當年更實現了546%的增長。
另外，移動互聯網的崛起，也使得消費金融擺脫了固定場所的限制，移動端成為消費金融的重要陣地，2017年移動消費金融用戶滲透率達到了15.9%
消費金融的政策支持力度不斷加強
對消費金融的支持力度正在加大。從對金融機構的定向業務支持轉而對整個消費金融行業的全面支持。銀監會放開了消費金融公司審批的地域限制和數量限制，成熟一家，審批一家，積極推動消費金融公司設立的常態化。
消費場景日益豐富，互聯網渠道直接觸達客戶
首先，電商改變了大眾的購物習慣，消費渠道的便利性激發了小額高頻的購物需求。其次，移動互聯網的普及將互聯網的流量競爭從線上延伸到了線下，線下的消費場景包括3C產品、電動車、醫美、租房、培訓教育、旅遊等。
隨著中國互聯網消費金融的快速發展，監管政策將逐步出台，行業將迎來整改。監管政策的不斷深化加強，互聯網消費金融將會兩級分化，不合規的平台將會逐步的退出市場，合法合規的平台將會以金融科技促進機構自身的發展，加強風控和定價能力為核心競爭力。未來，在場景、數據和風控基礎上持有牌照的消費金融公司會促進消費金融市場的快速增長，給用戶帶來美好的消費體驗，給社會創造無限的價值。

『柒』 貸款行業的發展前景和就業方向

貸款行業前景應該不錯，但是壓力也會很大，去正規的公司比較好。

『捌』 我國消費金融公司的發展前景是怎樣的

隨著網路購物場景的發展，消費金融開始涉足電商領域，針對消費者最關注的價格因素，推出分期付款、30天無責免息等產品，分散消費者的購物壓力，刺激消費增長，尤其是中高端消費的增長。消費金融除降低消費者購物壓力刺激消費以外，還可以幫助電商企業及商家進行商品營銷。通過優惠的支付條件吸引用戶，實現用戶引流和商品導購。例如根據電商平台的行業及人群特徵，推出特定的營銷活動，用戶通過參與活動或者獲得價格優惠，或者獲得電商平台及互聯網消費金融平台的消費積分。這種營銷活動在引流、導購的同時，還可以增強用戶粘性。
互聯網消費金融在電商領域的應用，目前處於信用累積的過程，未來實現數據沉澱之後，基於個人賬戶的信用數據提供更多產品以外的增值服務，將成為其發展的一大趨勢。
中國消費信貸市場規模
前瞻產業研究院顯示，2015年中國人民幣信貸余額達到93.6萬億，同比增長14.9%;同期消費信貸余額達到19.0萬億，同比增長23.3%。近年消費信貸余額增速顯著高於人民幣信貸余額增速。預計2019年消費信貸余額將占人民幣信貸余額總額的四分之一，並成為拉動經濟增長的中堅力量，在消費信貸快速增長的大背景下，互聯網消費金融市場也將迎來快速增長。
互聯網消費金融交易規模
2013年至2014年，中國互聯網消費金融市場正處於發展的起步階段，陸續有電子商務企業、在線支付企業以及P2P信貸企業加入，同時，傳統的互聯網金融企業也在抓緊在互聯網領域的嘗試。據前瞻產業研究院發布的《消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據指出，2013年，中國互聯網消費金融市場交易規模達到60億元;伴隨著京東與天貓等進入市場，2014年交易規模突破183.2億元，增速超過200%;2015年整體市場則突破了千億。預計未來幾年，中國互聯網消費金融交易規模仍將保持高速增長，到2019年達到3.398萬億元的水平。
互聯網消費金融交易規模
2013年至2014年，中國互聯網消費金融市場正處於發展的起步階段，陸續有電子商務企業、在線支付企業以及P2P信貸企業加入，同時，傳統的互聯網金融企業也在抓緊在互聯網領域的嘗試。據前瞻產業研究院發布的《消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據指出，2013年，中國互聯網消費金融市場交易規模達到60億元;伴隨著京東與天貓等進入市場，2014年交易規模突破183.2億元，增速超過200%;2015年整體市場則突破了千億。預計未來幾年，中國互聯網消費金融交易規模仍將保持高速增長，到2019年達到3.398萬億元的水平。
消費金融的政策支持力度不斷加強
對消費金融的支持力度正在加大。從對金融機構的定向業務支持轉而對整個消費金融行業的全面支持。銀監會放開了消費金融公司審批的地域限制和數量限制，成熟一家，審批一家，積極推動消費金融公司設立的常態化。
消費場景日益豐富，互聯網渠道直接觸達客戶
首先，電商改變了大眾的購物習慣，消費渠道的便利性激發了小額高頻的購物需求。其次，移動互聯網的普及將互聯網的流量競爭從線上延伸到了線下，線下的消費場景包括3C產品、電動車、醫美、租房、培訓教育、旅遊等。
隨著中國互聯網消費金融的快速發展，監管政策將逐步出台，行業將迎來整改。監管政策的不斷深化加強，互聯網消費金融將會兩級分化，不合規的平台將會逐步的退出市場，合法合規的平台將會以金融科技促進機構自身的發展，加強風控和定價能力為核心競爭力。未來，在場景、數據和風控基礎上持有牌照的消費金融公司會促進消費金融市場的快速增長，給用戶帶來美好的消費體驗，給社會創造無限的價值。

『玖』 小額信貸行業怎麼樣，發展前景

目前中國的小額公司主要有兩個主流的發展方向。
一、是以銀行放貸的思維，根據抵押物放貸。
二、是就是偏向純信用，以重現金流的審核方式，發放無抵押貸款。
如何看待中國小額貸款公司的發展前景和方向？首先是小額貸款公司的發展前景。
從數據上看，小額貸款公司不論是數量，還是貸款余額，最近連續兩年都是50%左右的行業整體增長。今年的發展速度略有下降，但應該也是40%+的速度，持續高增長可以預期，直到行業洗牌。（個人認為是在14年中下）。
政策上看，不論是逐步的利率市場化，民資銀行試點，以及消費金融試點，都是對小額貸款公司整體行業的利好消息，但關於小額貸款公司的法律法規始終不明確，小額貸款公司定位尷尬，融資渠道受限等問題始終不見改善，政策不確定性還是較大。
市場環境上來看，銀行業競爭日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要結束了，現在也越來越多的銀行機構開始注重小微信貸這一塊。而在同樣的業務定位上，小額貸款公司是根本沒法跟銀行競爭的，小額貸款公司的生存空間必將被壓縮。
從盈利水平上來看，小額貸款公司目前的利率水平政策紅線為基準利率4倍，但實際操作中往往會超過這個水平，實乃無奈之舉，受多方面因素影響；杠桿率受限，小額分散導致的高成本，繳納非金融機構的高稅收，行業不受待見導致的高融資成本等。實際而言，規范經營的小額貸款公司的資本利潤率並不高，吳江鱸鄉小貸為7.58%，實際平均水平也不過10%，嚴重違規的企業暫不作討論。但隨著利率市場化以及融資渠道的拓寬，盈利水平還是有望逐漸改善。
故，總體而言，小額貸款公司的發展前景還是不錯的（均67.5分），行業中佼佼者前景光明，中下端者隨時可能死掉。
至於方向。從整體行業而言。
一、是市場化競爭更充分。隨著銀行業務下沉，業務空間壓縮，經濟下行，行業風險釋放等諸多因素，會導致行業整體洗牌，最終形成行業內市場精細化區分（個人認為在此過程中，目前占據市場主流的第一類小額貸款公司會大量的被淘汰），以後的小額貸款公司會在百萬級以內劃分出多細分市場，且真正的支持小微企業及個體工商戶會成為主流。各地市場出現集聚化（如果經營地域限制不放開的話），行業龍頭會占據較大的市場份額。
二、是必然會互聯網化。這個就不多說了，一定是發展趨勢，同互聯網金融，從某個角度來說小額信貸甚至是金融中最契合互聯網的部分。