銀行如何促進消費貸款業務發展

1. 淺談商業銀行如何發展中小企業信貸業務

一、發展中小企業信貸業務的風險因素 中小企業作為銀行信貸客戶群體中最有特色的一部分，其信貸需求涵蓋了固定資產、流動資金等表內外信貸業務多個品種，同時具有客戶數量眾多，單筆金額小、期限短、資金需求迫切、業務發生頻繁及擔保方式落實難度大等特點。中小企業一般處於創業期和成長期，不同程度地存在著一些風險因素，因此引起了各大銀行的高度重視。 （一）管理風險因素大部分中小企業法人治理結構不健全，組織體系不完善，缺乏精通現代企業經營管理理念的經營管理者。多數企業所有者和管理者，在經營管理過程缺乏必要的理論基礎或必要的實踐經驗，人員整體素養及崗位專業化程度低，對於市場的把握能力及組織機構的執行力和控制力非常有限，抵抗系統風險能力弱。 （二）市場風險因素 中小企業自身實力相對較弱，流動資金匱乏，對產品的市場研究、營銷渠道的建立和拓展重視程度不夠，投入資金較少，受經營規模所限難以取得比較價格優勢，在資金的流動性方面存在明顯缺陷，整體抗市場沖擊能力相對較弱。 （三）財務風險因素 中小企業的財務制度不盡規范，大多數企業的財務管理仍處於記帳階段，財務管理和成本核算的作用沒有得到充分的發揮。財務報表真實性差、隨意性大、透明度不高，為避稅虛增成本，現金收入不入帳現象，以及為融資或企業形象虛增利潤等現象比較普遍。財務管理較為混亂、信息不對稱等現狀均直接影響銀行對於企業的判斷。 （四）信用風險因素 中小企業所有制類型多樣， 管理層人員素質參差不齊，企業普遍存在誠信問題，企業故意造假騙取銀行貸款、惡意逃廢銀行債務現象屢禁不止，導致銀行對中小企業的信用狀況難以評估。 二、商業銀行在拓展中小企業信貸業務方面存在的問題（一）風險管理的觀念和意識落後 我國商業銀行脫胎於計劃經濟體制，商業銀行業務運作的行政色彩較濃，市場化運作機制未能完全建立。在業務運作過程中，長期以來沒有把中小企業作為潛在客戶，在經營觀念和意識上不重視對中小企業的信貸風險評估和管理 。尤其國有控股商業銀行對公信貸業務的主要服務對象是大客戶、大項目，經營管理和風險控制的制度和政策的制定一直圍繞著大客戶、大項目進行設計和實施，組織架構、資源配置、風險管理、激勵機制、客戶評價體系、業務流程等都針對大客戶、大項目制定，從戰略思想上對中小企業的風險認識不足，對產品的設計與風險計量工具的研究不足，因而造成信貸風險管理滯後於業務發展的局面，形成了較高比例的不良資產。 （二）商業銀行對小企業貸款操作中存在的限制 在小企業評級和授信方面，由於對小企業基本採用與其他法人信貸一致的信用評級流程，但是基於小企業的成長性和發展性特點與成熟大企業有很大差距，因此在目前的信用評級中，由於小企業資產實力指標、財務指標不佔優勢，而小企業擁有優勢的成長性、技術性指標又體現的權重比較低，最終形成小企業等級評定普遍比較差；在質押擔保方式的小企業貸款方面，目前即使在核實好基本材料、風險度很小的情況下，商業銀行要求辦理的手續也比較復雜，並且運作的周期比較長;在部分具體業務指引方面，可操作性不強。特別是對於一些新業務，具體操作細則及注意事項不夠明確，導致客戶經理在具體操作中無所適從。 三、商業銀行完善小企業信貸風險管理與控制的建議 （一）建立長期的貸款關系 商業銀行的貸款決策主要是通過長期和多種渠道對於借貸企業及其業主的相關信息的接觸而做出。因為由長期關系所產生的各種軟信息在很大程度上可以替代財務數據等硬信息，部分彌補小企業因無力提供合格財務信息和抵押品所產生的信貸缺口，並有助於改善其不利的信貸條件。商業銀行對小企業的貸款應著眼於長期利益。目前在利率管制條件下，對小企業的貸款定價較低而無法彌補其風險，這固然會降低商業銀行對其貸款的積極性。然而，如果商業銀行選擇一部分有成長潛力的企業貸款，和其建立良好的資金和業務合作關系，則可以為未來利率市場化後獲取較高貸款收益打下基礎。 （二）進行業務創新 根據小企業特點，拓寬現有金融產品的運用空間，開發配套適用的金融產品。商業銀行要增加金融產品的品種，更加便利地運用現代融資工具為商業銀行獲得利益。 （三）加強貸後管理工作貸後管理是信貸風險監管的關鍵環節，是信貸風險防範的最後一道關口，必須認真把好、把嚴。領導上要高度重視，完善貸後管理的責任追究制度，貸後管理責任人要定期上門認真分析企業財務報告，查看產品的生產狀況，以及存貨、固定資產情況，分析、判斷信貸資產風險狀況。同時要多方了解企業所處行業的狀況，如通過實地考察、現場座談、與第三方溝通信息等多種方式，及時、准確了解借款企業的重大變動。 （四）注重對信貸員的培訓 中小企業信貸風險的特點，決定了貸款銀行必須具備高超的經營管理水平和極強的責任心。這就要求商業銀行引進和培育掌握行業專業知識、具備財務基礎知識的高素質信貸人員。此外，還應建立完善的信貸員選拔、培訓、考核和獎懲機制，切實加強對信貸員履職情況的管理和考核。要定期或不定期對信貸員進行專業培訓指導，增加信貸員之間的交流機會，以利於信貸員業務能力的提高。只有全面提高信貸員的管理素質，定期對其進行培訓，讓他們掌握更多的業務知識，了解更多的國家政策，熟悉各種產品的市場信息，才能真正把信貸風險壓到最低，才能真正地對貸款風險進行實時預警。[2]管敏.對我國商業銀行信用風險管理的分析[J].沿海企業與科技，2007（3）:33-34.

2. 銀行如何加快推進大零售戰略，促進零售業務快速發展

今年以來，工行大同分行以省分行提出的大個金戰略為指導，加快推進「大零售」戰略落地,促進全轄大零售業務協同發展，全力完成2015年省分行對「大零售」營業貢獻提出的任務目標。
一、積極構建高效聯動、整合發展一體化經營格局。認真貫徹總分行要求，充分利用「大零售」試點行契機，先行先試，積極開展公私聯動、私私聯動的創新和探索，通過強化宣傳引導力度，引導基層行及員工主動適應轉變，將思想統一到貫徹落實到「大零售」戰略上來，通過零售業務營銷模型轉型，實現零售業務發展規模、質量、結構、效益的有機統一。
二、重點做好大零售業務發展落後行的幫扶力度。大零售推進委員會強化組織推動力度，以大零售貢獻數據為切入點，認真分析轄屬支行大零售業務落後問題及原因，加大對零售板塊營業貢獻佔比下降行的督導力度，通過採取有針對性的幫扶措施，切實發揮大零售業務對於全轄轉型發展的推進作用。
三、強化儲蓄存款的支撐作用。深化對於儲蓄存款在經營發展和營業貢獻提升中基礎性作用的認識，通過擴大存款市場份額來應對利率市場化對存款貢獻度下降的影響：一是培育儲蓄業務新的增長點，從源頭上抓好增存攬儲工作，通過增加產品黏合度，實現代發工資客戶在我行留存資金最大化；二是做好儲蓄存款流動情況監測分析，重點把握大額及異常資金變動，重視結構性存款產品對存款的穩定作用，防止重要客戶重要時點出現存款流失；三是開展儲蓄與理財的良性互動，確保客戶資金在我行體內封閉運行，同時依託高收益產品對存款的拉動作用，積極競爭行外客戶和資金到行，實現儲蓄存款穩步增長；四是整合業務資源，為客戶儲蓄、投資、消費、支付等各個環節提供全流程管理，通過細分客戶分類，開展精準營銷，實現客戶資金在我行體系內閉環運作。
四、抓好個貸市場營銷。一是推進金融資產自助質押貸款業務的精準營銷活動工作,力爭在最短時間內迅速做出規模,並做好營銷效果的數據統計;二是要重點圍繞高價值、低杠桿住房核心資產，以辦理最高額抵押為基礎拓展個人資產綜合服務目標客戶；要加大相關產品服務整合創新，將個人資產綜合服務打造成面向高資產客戶提供融資、理財及各類增值服務的平台;三是完善競爭策略，充分發揮我行規模優勢，通過利率差異化定價、住房貸款自動化審批等舉措，不斷提高住房貸款精細化管理水平，多儲備優質項目資源，提升我行在當地住房貸款市場議價能力，進一步提高個人貸款營業貢獻。
五、強化個金條線增收推動。發揮凈值型產品表現穩健、中收水平高、創收能力強和增利尊利穩利等產品交易便捷、支持預約、支持質押等特點，進一步提升個人理財產品銷售收入；加大借記卡發卡力度，推動商圈建設，開展各類刷卡促銷活動，促進發卡量和消費額的快速增長；加強個人外匯業務宣傳，藉助第三方機構資源開展專題營銷活動，充分發揮我行本外幣一體化服務優勢開展境內外聯動，促進外匯業務發展；密切關注資本市場行情變化，甄選高收益、業績好的優質基金產品，做好客戶分層營銷；強化重點健康險、意外險、養老年金險產品的精準營銷，快速擴大保障型保險產品銷售規模，提高收益型保險產品在網上銀行、自助終端等新渠道的銷售佔比。

3. 大力發展個人綜合消費貸款給銀行帶來的好處

拿未來的錢來沖今年的GDP。未來的錢提前用了。

4. 商業銀行如何更好地突出特色,開展個人消費信貸業務營銷工作

關於個人消費信貸的有關問題，建議你看銀行信息港網

5. 消費信貸對商業銀行發展的意義是什麼

消費信貸是商業銀行主要的收入來源，但同時也是風險最大的，銀行必須要有能力承擔壞賬出現的可能性。
商業銀行的消費信貸，主要指消費者用其個人收入作為擔保向各種金融服務提供者申請借款,金融服務機構，通過對其個人信息核准，確實是否對消費者發放用於滿足消費者消費需求的貸款的一種信用貸款方式。
關於消費方面信貸的債務水平有很多方面決定，比如信貸者的承受能力，償還能力，可支配的收入以及信貸者的信用狀況。自從個人信貸在我國出現，到逐漸發展壯大，經過了很多年的發展。國內商業銀行消費方面的信貸服務經歷從出現,發展壯大,從單一形式的存單質押方式的貸款發展到現在的多品種，多方位的創新。如果單單只從消費這一領域去看，已初步的形成了個人住房信貸為主體, 房屋裝修貸款、汽車消費貸款、休假旅遊貸款、教育助學貸款等補充的多個方位，多個消費領域。如果單單用於信貸的工具來看，出現了國庫券質押、存單質押、信用卡等多種新型方式。從為消費提供信貸服務的機構來看，由原來的僅僅只有國有商業銀行，慢慢的發展到擁有提供信貸服務資格和能力的各種商業銀行。和公司方面的信用貸款業務作比較，消費信用貸款有著：客戶群體更加廣泛、市場的潛力相當巨大、風險相對較小等許多優點。因此,近幾年以來，我國各個商業銀行都在不遺餘力的開發各種具有其自身鮮明特點的消費貸款業務，經過這么多年的努力，已經有了相當的規模。但根據有關的統計顯示，各行各業的消費信貸的總規模剛剛超過信貸總規模的15%，部分中、小城市消費信貸甚至不到總體信貸的5%。從發達國家如美國，日本我們可以發現，消費信貸的規模一般會占銀行信貸30%左右甚至更高，就我國香港特別行政區來看，消費信貸大概占其商業銀行信貸總額的45%左右，通過這些例子，我們可以清楚看出來，國內商業銀行消費信貸還有許多潛力可挖，同時由於我國消費信貸仍處初級階段，商業銀行的操作經驗不夠豐富，國家法律法規未能及時跟上，所以許多的問題也是不可避免的。

參考文獻：
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6. 銀行發力消費貸，在強監管下該如何走出未來

對於很多銀行來說，給個人、公司發放貸款然後收取利息是一個很重要的盈利手段。給公司、企業發放的貸款離我們的生活比較遠，和給個人發放的消費型貸款則離我們息息相關。貸款需要實際上就是周轉需要，幾乎每個成年人都會遇到資金問題，因此這方面的市場是非常廣闊的，不過，個人消費貸款也是一把雙刃劍，如果用的不好，很容易加劇社會動盪。

銀行需要在監管下發展，如今我們社會高速發展，金融體系裡面的主要角色，也就是銀行，也要在發展的過程中改變自己的定位，以符合社會發展的趨勢。

7. 如何加強個人消費類貸款業務發展

這個問題有點籠統。根據我這么些年的做市場經驗，來給你回答一下。
如果你這個做的是金融產品，那麼採取捆綁式消費，就採取門店合作的方式，或者企業合作的方式，比方說車貸啊，房貸啊之類的，這樣比較合適於開發對方的客戶資源，不需要自己在市場團隊投入大筆資金來對市場進行開發。
如果你做的是類似於支付寶的消費終端，就採取搭建消費場景的方式，就是你去不斷開發商戶同意你的消費方式，然後讓他們用你的消費終端來支付，直接獲取收益。
如果你的目的是要一塊成熟的本地市場，建議採取自家門店和市場團隊結合的方式，利用團隊的精耕細作，把市場的每個角落吃透，做熟，配合廣宣宣傳自己產品的優勢，一般情況下，步步為營的方式是不錯的選擇。
但是，還是建議一句，如果是自己做的話，沒有好的PM，你的產品是會被市場淘汰掉的，不得不說，今年的個人消費能力都很差勁，受金融危機影響，各個行業都收到了沖擊，人民手裡流動的現金不是很多，做個人消費貸款小額可以承受，大額的話，我怕你賠的血本無歸。

8. 商業銀行如何促進個金業務快速發展

但是與西方發達銀行相比，我國個金業務發展還處於較低水平。隨著我國金融開放的逐步深入，個金業務領域將面臨越來越強的國內外競爭壓力。因此，我國商業銀行業發展個金業務的任務相當緊迫。 從目前狀況看，我國商業銀行的個金業務不僅存在品種少、業務量佔比小、收益佔比低等問題，而且在風險管理方面還存在以下突出問題：風險管理理念不到位，內控管理機制不完善，沒有建立針對不同類型風險的分類管理體系，風險識別、評估、監測缺乏定量化模型與系統支持。 科學有效的風險管理是金融業務發展的必要前提，也是金融業健康發展的基礎平台，更是提高服務競爭力的重要因素。因此，為促進個金業務的快速發展，除了加快品種、服務創新以外，更應強化風險管理工作。我個人認為，在以下方面要高度重視和關注。 （一）制定個金業務穩健發展戰略 相對公司業務而言，個金業務單筆交易金額小、客戶多、區域寬，管理難度大，業務的單位經營成本較高，在業務發展初期對改善即期財務狀況的貢獻不大。因此，在制定個金業務發展戰略的過程中，要堅持科學發展觀，深刻認識個金業務對於銀行持續發展的重要戰略意義，高度重視和穩步推進個金業務發展。 （二）堅持業務發展與風險管理「兩手抓」理念 個金業務發展過程中，既不能以業務發展的規模和速度「一俊遮百丑」，對風險「視若無睹」；也不能「杯弓蛇影」。因此，商業銀行各級高級管理人員，要充分權衡風險收益的對稱程度，科學估量銀行的風險承受能力，既要避免銀行經營過於冒險，也要避免過分強調消極控制風險。比如，對某些業務可以參照國際先進銀行的相關標准並結合國情、行情，確定一個風險承受度。只要風險控制在承受度以內，我們就沒有必要過度緊張。而一旦風險超過承受度，就必須高度重視，迅速採取措施。 （三）建立有效的經營管理架構 個金業務品種復雜，業務差異性大。因此，建立扁平化、矩陣式的個金業務經營管理架構，有效整合各專業化的營銷團隊和服務團隊，至關重要。各行要根據實際情況，按照業務條線組建個金業務的經營管理架構，也可以盡力提升現有管理架構中個金業務領域的分工協作水平。 （四）堅持「制度先行」原則 「沒有規矩，不成方圓」。制度是內部控制的基礎，是風險管理的「基線」。在開發和整合個金業務的過程中，商業銀行必須根據產品特性，設計詳細、周密的業務流程，制定嚴密科學、操作性較強的風險管理規章制度，避免制度「真空」，清除制度「盲點」，及時修正現有制度與有關法律法規之間的「不符點」。 （五）完善計算機管理系統 個金業務點多、面廣；特別是高端個金業務具有較高的私密性和個性化特徵，難以通過增加工作人員的方式有效監控制度的執行情況。對此，需要根據業務操作流程，開發相應的授權、經辦、復核、審批、事後監督等方面的計算機管理程序，杜絕逆程序操作現象，避免超越授權許可權事件的發生。此外，還需要建立和完善信息統計管理系統，及時為決策人員提供全面、深入的業務信息。 （六）建立有效的風險量化監測預警模型 風險監測預警是風險管理的基礎之一。有效的風險管理，需要對風險進行准確的定性和相對精確的定量化測評。個金業務的風險比較分散，並且產品和客戶的風險特徵千差萬別，需要引進和建立內部模型法等先進的風險評估模型，對有關業務的經濟資本、收益狀況、損失比率等進行科學測算，及時監測有關業務風險是否在銀行的風險承受度之內，觸發預警線信息，確定應採用的最佳風險管理方案。