消費貸款評價指標體系

A. 我的論文選題是我國個人消費信貸的現狀及對策，現在要寫文獻綜述，2000字數，幫我分析下，具體應該怎

個人消費信貸業務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業銀行重
要的盈利增長點，
它的快速發展，
大大地刺激了消費、
擴大了內需、
拉動了國民
經濟的持續且快速的增長。
我國的個人消費信貸業務起步比較晚，
又隨著金融市
場競爭的加劇以及個人消費信貸規模的不斷擴大，
它在飛速發展同時很多潛在的
問題也逐漸顯現出來。
如何正確地解決這些問題對於我國該業務的發展起著至關
重要的作用，尤其是在目前市場體系還不健全的情況下，這些問題亟待解決。

關鍵詞：
個人消費信貸

風險

商業銀行

社會信用體系

法制

消費信貸是我國商業銀行的一項新興業務，它是指藉助商業銀行的信貸支
持，
以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，
按商業銀行經營管理規定，
對
消費者個人發放的用於購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。
它是
一種由金融機構向消費者提供資金，
用以滿足消費需求的一種信貸方式。
波及全
球的金融危機剛過，
我國的經濟進入了一個內需不足，
消費疲軟的時期，
為了我
國經濟的長期可持續的發展，
我們必須進一步刺激國內消費信貸使其發揮平衡整
體國民經濟的杠桿作用。而這重中之重就是個人徵信體系的完備。

近年來，
我國金融業發展較快，
各級銀行機構遍布全國，
人們的觀念也從以
原始積累的方式進行的消費傳統逐步被以負債消費的信貸消費理念所取代，
因此
我國消費信貸業務得到了長足的發展，
業務種類逐步得到擴展，
從個人住房到汽
車、
助學等多個領域。
但是我國目前還是沒有建立比較完善的消費信貸體系，
與
發達國家個人消費貸款占信貸總額的
20
﹪
-30
﹪相比的差距還是非常大的。
我國
消費信貸發展的滯後，
增強了居民流動性的約束，
制約了消費者「負債消費」
行
為的產生。進入
2011
年，我國通貨膨脹壓力更是越來越大，同時對於住宅限購
導致的房地產經濟發展前景不明朗等等這些問題都需要商業銀行有可行的對策
來扭轉個人信貸業務的不利局面。

而這個重擔就落到了專家學者的身上，
他們紛紛對此進行了研究和分析，
並
想出應對個人信貸業務風險的可行性對策。

首先，從個人消費信貸的風險起因分析
，

李潔認為有三點比較關鍵：
(1)
第一，在貸款前期，部分信貸調查人對借款
人提供的相關資料未盡調查核實的職責，
對借款人的有效身份和還款來源落實不
清，
缺乏對借款人第一還款來源的調查，
導致許多騙貸、假按揭的情況發生。
第
二，
在貸款發放環節，
部分貸款審查、
審批人員對信貸調查人轉來的審批表和其
他相關資料審查不細致，
把關不嚴，
甚至違規發放大額個人消費綜合貸款，
業務
審查、
審批形同虛設，
致使大量假個人貸款屢屢順利通過。
第三，
是在貸款後的
管理上，
部分信貸人員未按規定對開發商和按揭項目進展情況、
汽車經銷商經營
情況，
以及借款人情況進行跟蹤調查，
未切實履行貸款後的管理職責。
當個人消
費信貸形成不良貸款後，
個別商業銀行甚至以貸收貸，
通過發放假個人綜合消費
貸款、借新還舊、放貸收息、放貸墊款等多種手段掩蓋事實真相。

李立剛認為制約消費信貸開展因素中有消費觀念的制約。
長期以來，
受短缺
經濟的影響，
中國絕大部分消費者依舊是受傳統消費觀念的束縛，
不願背上負債
的包袱，
更不要談會自覺去進行超前消費使用消費信貸了。
在我國廣大農村，
貸
款消費被百姓認為是可恥的事情

如果消費信貸意識未有明顯轉變的話，消費信
貸特別是在農村地區將是無源之水

無本之木。如果消費觀念不更新，傳統消費
文獻綜述

文獻綜述

觀念不破除，個人消費信貸市場的發展將會步履維艱。

張岩則從消費信貸信貸發展的地區不平衡進行研究，
認為目前貸款投放區域
集中在市場經濟環境較好的地區，
特別是大城市。
而且消費領域比較片面，
各業
務品種上的發展也極為不平衡。
個人住房貸款余額所佔比重較大，
近年個人住房
貸款占總消費貸款余額的比重均在
7
﹪以上，其他部分業務逐步萎縮。不僅僅只
是局限在這些方面，
在葉曉菲看來還有一點比較關鍵，
就是信貸的抵押物變現渠
道窄、
成本高，
信貸的監管力度小。
貸款抵押物是銀行等金融機構化解資產風險
的重要手段。
由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，
交易秩序尚不規范，
交易法規也不完善，
各種手續十分繁瑣，
交易費用偏高，
導致銀行難以將抵押物
變現，貸款擔保形同虛設。而且不少金融機構為擴大盈利水平，搶占市場份額，
擅自降低貸款標准和擔保條件，
盲目放貸，
直接導致風險積聚，
不利於個人消費
信貸業務的健康發展。

總的來說，
個人信貸的風險成因不外乎就是這兩個方面，
外部原因和內部原
因。
外部原因主要就是當前我國的社會環境，
以及國際環境的影響，
導致我國個
人信貸業務的發展沒有一個穩定的環境，國民對負債消費還存在觀念上的束縛。
而內部原因則主要是銀行等金融機構內部的管理不科學，
在貸款的審核發放等環
節漏洞百出，以致人們對其不信任，故而也就難以得到長足的發展。

其次，
從解決途徑分析。
總結了一下，
眾學者從以下幾方面提出了防範的對
策。

胡坤、
葉曉菲等認為關鍵是要推進消費信貸立法進程，
健全法制環境。
由於
我國的個人消費信貸業務起步較晚、發展較快，導致了政府相關部門立法滯後，
應該推進消費信貸的立法進程，
建立、
健全包括：
債權讓與制度、
個人破產制度、
格式合同的監管制度等法律制度，
讓我們在處理消費信貸市場存在的問題時有法
可依。尤其是要明確在個人消費信貸活動中消費主體的職
責義務和相關權利保
障。

宣德飛、李金秋等認為急需構建和完備社會信用體系。
(2)
包括個人徵信體
系和個人信用評價體系，
有利於降低交易成本，
抑制由信貸主體間信息不對稱現
在的發生，
避免逆向選擇和道德風險。
並且，
完善個人信用制度主要體現在個人
信用評價制度、
機構、
評價指標三個方面，
應加快這幾個方面的建設。
完善個人
信用徵集系統，
對個人所有相關的信用信息進行匯總，
建立信息共享機制，
消除
銀行與消費者之間的信息不對稱，建立起一套完善的用於評價個人信用指標體
系，
並設立專門的中介機構來評價個人信用，
並對中介機構的評價行為進行監督。

(3)
寧靜認為要完善銀行內部信貸管理機制，建立一套科學的個人消費信貸
管理系統是必不可少的。
杜絕違規操作，
加強內部管理，提高銀行的競爭力。
針
對我國消費信貸業務申辦手續繁雜的問題

商業銀行應該為消費者提供一站式金
融服務，與客戶一對一交易，即所有的手續和證明文件、

協議等均由銀行與客
戶簽署，無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理

而是轉由銀行與相關
證件手續辦理單位協調形成部門與部門的溝通，
而不是客戶和部門溝通，
造成資
源的浪費。
這個管理體系應包括貸款的發放、
跟蹤、
監控等過程。
同時也要兼顧
個人消費現代風險的預警機制。
從而強化貸款前、
貸款中、
貸款後的風險預警能
力，
最終實現平衡制約機制，
達到防範個人消費信貸風險的作用。
對此，
我認為
可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，
對個人信貸業務進行流程再造，
提
高從業人員的專業化水平，
實行集約化經營。
並且實行分類管理，
進行分類授權，
針對各分支機構管理水平與風險控制能力，
實行不同的授權管理和程序運作，
並
文獻綜述

文獻綜述

實行精細化管理。

完善社會保障制度，提高居民收入和購買力。這個對策也被很多學者提出。
政府應該努力提高居民收入水平，
增強其購買力，
並通過建立專門的社會保障管
理部門和健全社會保障體系，
以激發其即期消費能力和承載消費信貸的能力，
改
變傳統的消費觀念，
進而促進個人消費信貸的發展。
居民收入水平和購買力的提
高是推動消費信貸發展的根本動力，只有刺激居民消費慾望和提升信貸還款能
力，逐步確立科學、適度的消費觀念，才能促進個人消費信貸健康有序的發展。

還有學者認為要完善擔保制度。
擔保制度是貸款第一還款來源出現風險時的
必要保證，
也是制約借款人信用程度的一個有力武器。
在我國消費信貸法出台前，
商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款，
圈定法律爭議少、
執
行容易的標的作為抵押物

。
產權不清

、
變現較難以及現有法律上存在爭議的抵
押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業
銀行應合理界定保證人范圍。
對借款人自身條件較好，
收入穩定，
可實行保證擔
保方式的貸款。
保證人應該選擇信用度高的高端客戶，
且至少自身綜合條件不低
於借款人。

通過仔細查閱近年來的期刊論文，學者們對此問題各抒己見，很清晰明朗
地將風險及對策呈現出來，
有的還用模型進行分析，
總的來說研究已經十分充分
了。但是，在這之中我還是發現了一些細微的不足，那就是在對待「人」的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的問題進行了深入闡
述，
我覺得這些還是不能根本解決當前的問題。
當然，
大家之所以都在制度上找
問題也是理所應當的，
因為我國的很多法律制度都還不完善，
尤其是社會信用體
系，
是關鍵所在。
研究和制定個人信用評估辦法，
統一評估標准，
建立科學有效
的個人信用體系，
是個人消費信貸業務的前提保證。
法律上的問題也可以反映出
當前的現實。
但是我們必須要以人為本，
綜合法治，
這樣才能為信貸業務的發展
提供一個適合發展的平台。所以我覺得我們現在應該把思考的關鍵點放在「人」
上，
如何能夠更加全面更加准確地反映每個國民的信用狀況，
怎樣才能既人性又
科學地掌握這些信息，
建立起完備的個人信用體系。
對前面的學者沒有深入思考
的部分，我想通過自己的思考能拿出一點有用的想法。

參考文獻

[1]
劉佳
.
我國個人消費信貸的發展研究
[J] .
科技向導
(
金融天地
)
，
2010
（
6
）
.
[2]
胡坤
.
個人消費信貸業務的風險與防範對策
[J].
貴州農村金融
(
經營與
管理
).2011 (2) .
[3]
李立剛
.
個人消費信貸與信用體系建設初探
[J].
科技向導
(
金融天
地
).2011
（
2
）
.
[4]
李潔
.
關於個人消費信貸的幾點思考
[J].
山西財經
.2009
（
2
）
.
[5]
蔣萍
.
宏觀調控下個人消費信貸業務風險防範
[J].
財政金融
. 2011
（
4
）
.
[6]
張岩
.
金融危機背景下個人消費信貸的發展對策
[J].
商業視角
.2009
（
5
）
.
[7]
宣德飛
.
淺談我國個人消費信貸的發展
[J].
現代經濟信息
.2011
（
3
）
.
[8]
劉瀟
.
淺析我
國個人消
費信貸發展
難點與對策
研究
[J].
山
東紡織經
濟
.2010(3).
[9]
楊延芳、王大海
.
商業銀行個人消費信貸的風險分析及解決對策
[J].
名
文獻綜述

文獻綜述

營科技
.2009
（
3
）
.
[10]
丁
一
.
商業
銀行
個
人消
費信
貸面
臨的
風
險及
防範
對策
[J].
中
國
商
界
.2010
（
10
）
.
[11]
於志武
.
我國商業銀行個人消費信貸業務風險防範對策

B. 個人信貸信譽分析

多向銀行借錢並按期歸還，具體辦法包括辦信用卡、房貸.
通過向銀行借錢來累積信用.
彌補辦法一般分四步：第一步，還款；第二步，拿到銀行開具的結清證明（還清所有逾期欠款後）；第三步，附上歷史還款明細（可以證明過去的逾期時間短暫）；第四步，附上書面聲明，針對明細中的「過失」解釋或澄清。

C. 商業銀行經營績效評價指標體系有哪幾類構成

盈利性指標：

①資產收益率

②銀行利差率

③非利息凈收入率

④銀行利潤率

⑤權益報酬率

贏利性指標是衡量商業銀行運用資金賺取收益同時控製成本費用支出的能力。

贏利性指標的核心是資產收益率和股本回報率，利用這兩個財務指標及其他派生財務比率指標可較准確地認識銀行的獲利能力。

基本方法：目前常用的方法是魚骨圖分析法和九宮圖分析法，這些方法可以幫助我們在實際工作中抓住主要問題，解決主要矛盾。

魚骨圖分析的主要步驟：

① 確定個人/部門業務重點。確定哪些因素與公司業務相互影響。

② 確定業務標准。定義成功的關鍵要素，滿足業務重點所需的策略手段。

③ 確定關鍵業績指標，判斷一項業績標準是否達到的實際因素。

(3)消費貸款評價指標體系擴展閱讀

考核銀行盈利的傳統指標包括股權收益率和資產收益率，這種指標最大的缺點是沒有將風險考慮在內。

出於風險的管理需要，西方商業銀行逐漸出現了新型的以風險為基礎的考核盈利指標——根據風險調整的收益（RAROC，Risk-Adjusted Return On Capital）。

該方法起源於20世紀70年代，由信孚銀行集團（Banker』s Trust Group）首創，最初目的是為了度量銀行信貸資產組合的風險和在特定損失率下為限制風險敞口必需的股權數量。

此後，許多大銀行都紛紛開發RAROC方法，其基本的目的都是為了確定銀行進行經營所需要的股權資本數量。

當前，國內商業銀行考核其盈利能力的傳統指標主要為ROE（股權收益率）和ROA（資產回報率），它們的計算公式分別為：

ROE=凈收益/所有者權益

ROA=凈收益/平均資產價值

或ROA=凈收益/期末資產價值賬面價值。

D. 商業銀行風險評價體系有哪些指標

商業銀行風險監管核心指標分為三個層次，即風險水平、風險遷徙和風險抵補：
（一）風險水平類指標包括流動性風險指標、信用風險指標、市場風險指標和操作風險指標，以時點數據為基礎，屬於靜態指標。
1、流動性風險指標衡量商業銀行流動性狀況及其波動性，包括流動性比例、核心負債比例和流動性缺口率，按照本幣和外幣分別計算。
2、 信用風險指標包括不良資產率、單一集團客戶授信集中度、全部關聯度三類指標。
3、市場風險指標衡量商業銀行因匯率和利率變化而面臨的風險，包括累計外匯敞口頭寸比例和利率風險敏感度。
4、操作風險指標衡量由於內部程序不完善、操作人員差錯或舞弊以及外部事件造成的風險，表示為操作風險損失率，即操作造成的損失與前三期凈利息收入加上非利息收入平均值之比。
（二）風險遷徙類指標衡量商業銀行風險變化的程度，表示為資產質量從前期到本期變化的比率，屬於動態指標。風險遷徙類指標包括正常貸款遷徙率和不良貸款遷徙率：
1、正常貸款遷徙率為正常貸款中變為不良貸款的金額與正常貸款之比，正常貸款包括正常類和關注類貸款。該項指標為一級指標，包括正常類貸款遷徙率和關注類貸款遷徙率兩個二級指標。正常類貸款遷徙率為正常類貸款中變為後四類貸款的金額與正常類貸款之比，關注類貸款遷徙率為關注類貸款中變為不良貸款的金額與關注類貸款之比。
2、不良貸款遷徙率包括次級類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率。次級類貸款遷徙率為次級類貸款中變為可疑類貸款和損失類貸款的金額與次級類貸款之比，可疑類貸款遷徙率為可疑類貸款中變為損失類貸款的金額與可疑類貸款之比。
（三）風險抵補類指標衡量商業銀行抵補風險損失的能力，包括盈利能力、准備金充足程度和資本充足程度三個方面。
1、盈利能力指標包括成本收入比、資產利潤率和資本利潤率。成本收入比為營業費用加折舊與營業收入之比，不應高於45%；資產利潤率為稅後凈利潤與平均資產總額之比，不應低於0.6%；資本利潤率為稅後凈利潤與平均凈資產之比，不應低於11%。
2、准備金充足程度指標包括資產損失准備充足率和貸款損失准備充足率。資產損失准備充足率為一級指標，為信用風險資產實際計提准備與應提准備之比，不應低於100%；貸款損失准備充足率為貸款實際計提准備與應提准備之比，不應低於100%，屬二級指標。
3、資本充足程度指標包括核心資本充足率和資本充足率，核心資本充足率為核心資本與風險加權資產之比，不應低於4%；資本充足率為核心資本加附屬資本與風險加權資產之比，不應低於8%。

E. 企業貸款信用評級指標

獲得信用等級的企業，在同等條件下，可優先申報國家和省市扶持中小企業(民營經濟)發展的專項資金；金融機構將根據中小企業的信用級別和經營水平，在企業授信額度、貸款利率等方面提供差別化服務；在政府采購、扶持基金、貼息扶持的項目以及政府組織的評優、評選或表彰活動中，將把企業信用評級報告作為企業信用管理的重要方面，納入評定指標體系。

F. 在銀行工作信貸部工作的tx，有沒有具體的信貸員績效考核指標

業務員考核標准

為增強銷售部管理執行力度，引進競爭機制，特實行新的考核標准，具體如下：每月對銷售人員進行績效及綜合能力考核。

一、績效考核如下：

給銷售員制定銷售任務，每個銷售員的銷售量為4台(車價不低於8萬元的車型,車價低於5萬元以下的車型月銷售量為5台)。銷售員完成當月銷售任務量後提成正常領取。銷售員的銷售量在6台以上時（含6台）除提成外給予獎勵。超1台車的獎勵50元，2台獎勵100元依次順序。銷售員在完成任務後，其工資基本確保在700元。但須說明的是在所銷售的車型中至少有兩台必須是公司的主要經營品牌如南京菲亞特系列、北京現代系列、上海通用系列、尼桑系列、豐田系列等。

打分標准：

（一） 月銷售量完成率（已完成行利潤額與任務的比值）乘以權數（5）做為銷售量的考核分數。

（二） 正常出勤率（無遲到早退天數與出勤總天數的比值）乘以權數（2）做為出勤考核分數。

（三） 著裝合格率（合格天數與總天數的比值）乘以權數（2）所得分值做為形象考核分數。

（四） 客戶回訪率（回訪的人數與總記錄人數的比值）乘以權數（4）所得的分數。

（五） 如與客戶發生爭吵每次扣2分。

以上幾項總分數即為銷售員每月所得的績效考核分數，合格分數為10分。

二、綜合能力考核如下：

考核項目有：專業知識、工作效率、責任感、協調合作、工作態度、發展潛力、品德言行、成本意識，由此製成銷售人員綜合能力考核表（附表），綜合考核的合格分數為70分

對銷售員的考核以兩個考核分數為准，兩項均合格者本月考核合格。

對待考核不合格者實行以下政策：月末得分最少者降為試用期，如第二月考核分數仍為最低者將予以辭退。在半年內不連續三個月所得分值最低者亦予以辭退。

此外月考核分數最高者應給予一定的獎勵作為優秀獎

G. 信用貸款的評級標準是以什麼為准

一般各大銀行都有自己的評級體系，首先選擇評級要素，最廣泛應用的入5C：信用品質，償債能力，資本，抵押品，經濟環境，再依據這個確定具體的評級要素，如一些財務指標，個人收入，信貸記錄等具體情況，然後對這些指標設計權重，最後根據借款人的具體情況打分，然後加權加總。我不太明白你問的評級標準是什麼意思，但是如果是如何確定借款人資信好壞的話，一般都有嚴格的模型，或者上述的打分體系，打分過程中也可能依據專家判斷

H. 為什麼設置指標體系

完善績效評價與管理制度的必要性 從我國企業信息化績效評價工作發展的現狀看，雖然已有初步基礎，但由於此項工作起步較晚，且缺乏系統性研究，尚面臨著很多問題，企業信息化發展不均衡和失敗率高，主要是來自於 非技術性的管理、組織和思想關鍵方面的因素，也包括企業所在環境和體制的影響，傳統陋習的影響，企業文化對人們思想的影響，仍不能適應信息化建設的客觀需要。總的來看，我國的企業信息化績效評價工作主要存在以下幾個方面的問題。 1. 企業信息化績效評價工作缺乏制度保障 從國外企業信息化績效評價工作的發展實際看，企業信息化績效評價工作要取得實效，必須得到必要的立法支持，而且要制度化、經常化。而我國目前企業信息化項目雖然也要求從立項決策、建設決策、竣工驗收等階段實施全過程評價，但迄今尚未出台全國統一的有關企業信息化績效評價工作的法律法規，使我國企業信息化績效評價工作缺乏法律約束和制度保障。 2. 企業信息化績效評價工作沒有明確的管理機構 目前業界缺乏一個有權威性的企業信息化績效評價綜合管理機構，企業信息化績效評價工作主要分散在各管理部門進行，各部門又主要是從技術性能、項目工程管理方面進行企業信息化績效評價，指標、方法和組織程序差異大，難以形成統一的、全面的企業信息化績效評價。標准不統一，使企業信息化績效評價結果差異大，缺乏可比性，難以保障企業信息化績效評價結果的客觀公正性。這是目前我國企業信息化績效評價工作發展滯後的重要原因。 3. 企業信息化績效評價工作缺乏科學的方法體系 目前，各有關部門的企業信息化績效評價主要是通過若干固定的財務、技術和工程管理指標進行全過程評價，其中，側重於技術和工程及資金使用的合規性評價，對資金的使用效益評價不足。同時，各部門評價指標設置呈單一性特徵，並且缺乏一套建立在嚴密數據分析基礎上的科學、統一、完善的指標體系，不能滿足從不同層面、不同行業、不同支出性質等方面進行綜合、立體評價的要求。由於缺乏科學、規范的方法、指標，影響企業信息化績效評價結果的公正合理性，這種技術性缺陷也是我國企業信息化績效評價工作發展緩慢的直接原因。 4 企業信息化績效評價工作內容不完整 由於我國企業信息化績效評價工作缺乏科學、規范、合理的方法指標體系和健全的組織工作體系，使得企業信息化績效評價工作內容不完整。一是側重於合規性評價，而忽視效益評價。從總體上看，目前各有關部門進行的企業信息化績效評價工作帶有明顯的審計特徵，即重點審核項目支出行為是否符合現行財務政策和國家有關規定。但往往忽視對項目效率或發展效益方面的評價，或由於評價指標設置不完整，不能進行項目的效益評價。 5 企業信息化績效評價結果約束乏力 由於企業信息化績效評價工作體系不健全，缺乏法律規范，企業信息化績效評價結果只是作為各有關部門項目建設檔案保存，或作為有關部門加強新上項目管理的借鑒或參考，對於資金支出項目中的成績、問題與相關責任，對項目執行過程中的各個環節責任人並沒有任何直接約束，不僅使企業信息化績效評價工作流於形式，而且影響了企業信息化績效評價工作的權威性，制約著企業信息化績效評價工作的深入開展。 以上問題的存在，直接影響了我國企業信息化建設的規范、合理運作。在企業的競爭能力越來越依賴於信息化工作的環境下，在企業越來越重視信息化的績效產出的情況下，有效的績效評價與管理制度是提高企業核心競爭力，實現企業價值的重要基礎。企業如果能夠在信息化過程中，逐漸建立以信息化的能力和績效為基礎的評價和管理體系，並在持續改進中不斷完善，就能夠掌握市場競爭的主動權。 因此，必須盡快建立起科學、規范的企業信息化績效評價工作體系。一方面，政府應該發揮宏觀調控的作用，規范信息化投資行為，提高信息化的投資效益，最終建立起重視信息化績效的制度。另一方面，企業內部也需要採取一定的對策，進行績效的管理與優化，從而建立起一套科學合理的績效評價體系。 建立和推行企業信息化績效評價制度，科學評判企業信息化的經營成果，有助於正確指導企業經營行為，幫助企業尋找信息化建設失敗的原因和經營存在的弱點，促進企業加強信息化管理，為企業制定信息系統的經營戰略和考核經營業績提供參考依據。 宏觀層面的績效管理制度 企業信息化績效評價是一項涉及范圍廣、內容復雜的系統工程，無論是評價工作的組織實施，還是評價結果的具體應用都必須遵循一定的制度規范。企業信息化建設向著縱深發展，必然要在更深層面上解決體制和機制問題，從宏觀層面建立並推行企業信息化績效評價的有關工作制度。 1. 政府通過政策法規進行引導 由於企業自身的局限性，企業對績效管理的認識需要經歷一個從被動接受到主動認識的過程，如果僅靠企業自身逐漸建立和完善績效管理制度將是一個漫長的過程。政府的政策推行和立法引導是完善企業績效管理制度的捷徑，有助於從宏觀上創建重視績效管理的氛圍，由強制執行逐漸引導企業走向自主進行績效管理的正軌。美國在推行IT績效管理制度方面，政府起到非常重要的引導作用

I. 如何建立銀行客戶貢獻度評價體系

傳統的粗放式經營方式已經不再適應新時期的金融形勢,嚴峻的經營環境迫使銀行業不得不從各個角度研究和轉變經營戰略,提高自身的競爭、發展能力。
例如眼下優質客戶首先成為了外資銀行瞄準的目標,而能否留住這部分優質客戶對我行經營狀況會帶來巨大的影響。

J. 消費信貸對消費的影響

首先，要建立社會化的個人信用制度體系。社會化的個人信用制度的建立是順利拓展消費信貸業務的必要基礎條件，也是有效防範消費信貸風險的一項重要措施。個人信用制度體系包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險規避等多項制度。當前我國應從如下方面入手，致力於建設社會化的個人信用制度體系。一是逐步建立個人資信檔案登記制度。個人資信檔案的建立是建立個人信用制度的基礎工作，在個人信用制度還不完善的情況下各有關金融機構要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶建立個人檔案，登錄包括個人收入、居住、婚姻、財產、職業及其他基本情況、貸款和擔保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應包括有關金融機構和專門的資信評估機構對其調查核實的補充材料。目前，應當以現有信用卡持卡人的信用資料為基礎，建立個人基本賬戶，同時結合對持卡人的資信調查，初步建立起小范圍的資信檔案，並在實踐過程中逐步完善，最終形成個人信用的完整動態記錄。二是建立並完善個人信用評估制度。個人信用評估，是在建立個人信用檔案的基礎上，對每一位客戶的授信內容進行科學、准確的信用風險評級，為消費信貸的決策提供依據。這就要求我們研究並完善消費信貸信用分析技術，其核心是全社會統一的、硬性的消費信貸准則，同時，以此為基礎，建立消費者信用的評價指標體系。三是建立個人資信的調查制度。要有意識地培育和扶植提供個人信用信息服務的社會中介機構。銀行可以通過向這些機構進一步了解消費者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，並會將信用記錄差或是沒有記錄的個人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個人破產制度。個人破產制度是個人信用制度的一個重要內容，要詳細規定申請破產的條件，破產後消費者的資產處理辦法、債務償還及免除辦法以及相應的懲罰措施。其核心是當消費者確實不能償還到期債務的時候，只應承擔有限責任而不必承擔無限責任。通過申請破產，消費者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結其債務關系。對社會而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費信貸債務過重給社會帶來的影響，又保障了消費信貸的健康發展。
其次，政府積極參與，建立消費信貸擔保體系。目前我國消費信貸業務的擔保主要有抵押、質押、第三方保證和抵押（質押）加保證四種方式，在實際操作這些擔保形式對消費信貸的健康發展存在著較多的阻礙作用。從而使擔保成為了消費信貸發展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔保"瓶頸"的有效措施。不少發達國家的政府在本國消費信貸的發展中都扮演了重要角色。20世紀30年代的世界經濟危機後，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先後成立了聯邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應的保險和保證。這兩家機構的成立，消除了提供抵押貸款的金融機構的不安全感，增強了它們在一級市場的信心，從而推動了消費信貸的發展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經驗，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔保基金或具有獨立法人資格的擔保基金公司，專門為消費信貸，尤其是期限較長的消費信貸提供擔保，以解決當前消費信貸發展中存在的擔保問題。