㈠ 我的論文選題是我國個人消費信貸的現狀及對策，現在要寫文獻綜述，2000字數，幫我分析下，具體應該怎
個人消費信貸業務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業銀行重
要的盈利增長點，
它的快速發展，
大大地刺激了消費、
擴大了內需、
拉動了國民
經濟的持續且快速的增長。
我國的個人消費信貸業務起步比較晚，
又隨著金融市
場競爭的加劇以及個人消費信貸規模的不斷擴大，
它在飛速發展同時很多潛在的
問題也逐漸顯現出來。
如何正確地解決這些問題對於我國該業務的發展起著至關
重要的作用，尤其是在目前市場體系還不健全的情況下，這些問題亟待解決。
關鍵詞：
個人消費信貸
風險
商業銀行
社會信用體系
法制
消費信貸是我國商業銀行的一項新興業務，它是指藉助商業銀行的信貸支
持，
以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，
按商業銀行經營管理規定，
對
消費者個人發放的用於購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。
它是
一種由金融機構向消費者提供資金，
用以滿足消費需求的一種信貸方式。
波及全
球的金融危機剛過，
我國的經濟進入了一個內需不足，
消費疲軟的時期，
為了我
國經濟的長期可持續的發展，
我們必須進一步刺激國內消費信貸使其發揮平衡整
體國民經濟的杠桿作用。而這重中之重就是個人徵信體系的完備。
近年來，
我國金融業發展較快，
各級銀行機構遍布全國，
人們的觀念也從以
原始積累的方式進行的消費傳統逐步被以負債消費的信貸消費理念所取代，
因此
我國消費信貸業務得到了長足的發展，
業務種類逐步得到擴展，
從個人住房到汽
車、
助學等多個領域。
但是我國目前還是沒有建立比較完善的消費信貸體系，
與
發達國家個人消費貸款占信貸總額的
20
﹪
-30
﹪相比的差距還是非常大的。
我國
消費信貸發展的滯後，
增強了居民流動性的約束，
制約了消費者「負債消費」
行
為的產生。進入
2011
年，我國通貨膨脹壓力更是越來越大，同時對於住宅限購
導致的房地產經濟發展前景不明朗等等這些問題都需要商業銀行有可行的對策
來扭轉個人信貸業務的不利局面。
而這個重擔就落到了專家學者的身上，
他們紛紛對此進行了研究和分析，
並
想出應對個人信貸業務風險的可行性對策。
首先，從個人消費信貸的風險起因分析
，
李潔認為有三點比較關鍵：
(1)
第一，在貸款前期，部分信貸調查人對借款
人提供的相關資料未盡調查核實的職責，
對借款人的有效身份和還款來源落實不
清，
缺乏對借款人第一還款來源的調查，
導致許多騙貸、假按揭的情況發生。
第
二，
在貸款發放環節，
部分貸款審查、
審批人員對信貸調查人轉來的審批表和其
他相關資料審查不細致，
把關不嚴，
甚至違規發放大額個人消費綜合貸款，
業務
審查、
審批形同虛設，
致使大量假個人貸款屢屢順利通過。
第三，
是在貸款後的
管理上，
部分信貸人員未按規定對開發商和按揭項目進展情況、
汽車經銷商經營
情況，
以及借款人情況進行跟蹤調查，
未切實履行貸款後的管理職責。
當個人消
費信貸形成不良貸款後，
個別商業銀行甚至以貸收貸，
通過發放假個人綜合消費
貸款、借新還舊、放貸收息、放貸墊款等多種手段掩蓋事實真相。
李立剛認為制約消費信貸開展因素中有消費觀念的制約。
長期以來，
受短缺
經濟的影響，
中國絕大部分消費者依舊是受傳統消費觀念的束縛，
不願背上負債
的包袱，
更不要談會自覺去進行超前消費使用消費信貸了。
在我國廣大農村，
貸
款消費被百姓認為是可恥的事情
如果消費信貸意識未有明顯轉變的話，消費信
貸特別是在農村地區將是無源之水
無本之木。如果消費觀念不更新，傳統消費
文獻綜述
文獻綜述
觀念不破除，個人消費信貸市場的發展將會步履維艱。
張岩則從消費信貸信貸發展的地區不平衡進行研究，
認為目前貸款投放區域
集中在市場經濟環境較好的地區，
特別是大城市。
而且消費領域比較片面，
各業
務品種上的發展也極為不平衡。
個人住房貸款余額所佔比重較大，
近年個人住房
貸款占總消費貸款余額的比重均在
7
﹪以上，其他部分業務逐步萎縮。不僅僅只
是局限在這些方面，
在葉曉菲看來還有一點比較關鍵，
就是信貸的抵押物變現渠
道窄、
成本高，
信貸的監管力度小。
貸款抵押物是銀行等金融機構化解資產風險
的重要手段。
由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，
交易秩序尚不規范，
交易法規也不完善，
各種手續十分繁瑣，
交易費用偏高，
導致銀行難以將抵押物
變現，貸款擔保形同虛設。而且不少金融機構為擴大盈利水平，搶占市場份額，
擅自降低貸款標准和擔保條件，
盲目放貸，
直接導致風險積聚，
不利於個人消費
信貸業務的健康發展。
總的來說，
個人信貸的風險成因不外乎就是這兩個方面，
外部原因和內部原
因。
外部原因主要就是當前我國的社會環境，
以及國際環境的影響，
導致我國個
人信貸業務的發展沒有一個穩定的環境，國民對負債消費還存在觀念上的束縛。
而內部原因則主要是銀行等金融機構內部的管理不科學，
在貸款的審核發放等環
節漏洞百出，以致人們對其不信任，故而也就難以得到長足的發展。
其次，
從解決途徑分析。
總結了一下，
眾學者從以下幾方面提出了防範的對
策。
胡坤、
葉曉菲等認為關鍵是要推進消費信貸立法進程，
健全法制環境。
由於
我國的個人消費信貸業務起步較晚、發展較快，導致了政府相關部門立法滯後，
應該推進消費信貸的立法進程，
建立、
健全包括：
債權讓與制度、
個人破產制度、
格式合同的監管制度等法律制度，
讓我們在處理消費信貸市場存在的問題時有法
可依。尤其是要明確在個人消費信貸活動中消費主體的職
責義務和相關權利保
障。
宣德飛、李金秋等認為急需構建和完備社會信用體系。
(2)
包括個人徵信體
系和個人信用評價體系，
有利於降低交易成本，
抑制由信貸主體間信息不對稱現
在的發生，
避免逆向選擇和道德風險。
並且，
完善個人信用制度主要體現在個人
信用評價制度、
機構、
評價指標三個方面，
應加快這幾個方面的建設。
完善個人
信用徵集系統，
對個人所有相關的信用信息進行匯總，
建立信息共享機制，
消除
銀行與消費者之間的信息不對稱，建立起一套完善的用於評價個人信用指標體
系，
並設立專門的中介機構來評價個人信用，
並對中介機構的評價行為進行監督。
(3)
寧靜認為要完善銀行內部信貸管理機制，建立一套科學的個人消費信貸
管理系統是必不可少的。
杜絕違規操作，
加強內部管理，提高銀行的競爭力。
針
對我國消費信貸業務申辦手續繁雜的問題
商業銀行應該為消費者提供一站式金
融服務，與客戶一對一交易，即所有的手續和證明文件、
協議等均由銀行與客
戶簽署，無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理
而是轉由銀行與相關
證件手續辦理單位協調形成部門與部門的溝通，
而不是客戶和部門溝通，
造成資
源的浪費。
這個管理體系應包括貸款的發放、
跟蹤、
監控等過程。
同時也要兼顧
個人消費現代風險的預警機制。
從而強化貸款前、
貸款中、
貸款後的風險預警能
力，
最終實現平衡制約機制，
達到防範個人消費信貸風險的作用。
對此，
我認為
可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，
對個人信貸業務進行流程再造，
提
高從業人員的專業化水平，
實行集約化經營。
並且實行分類管理，
進行分類授權，
針對各分支機構管理水平與風險控制能力，
實行不同的授權管理和程序運作，
並
文獻綜述
文獻綜述
實行精細化管理。
完善社會保障制度，提高居民收入和購買力。這個對策也被很多學者提出。
政府應該努力提高居民收入水平，
增強其購買力，
並通過建立專門的社會保障管
理部門和健全社會保障體系，
以激發其即期消費能力和承載消費信貸的能力，
改
變傳統的消費觀念，
進而促進個人消費信貸的發展。
居民收入水平和購買力的提
高是推動消費信貸發展的根本動力，只有刺激居民消費慾望和提升信貸還款能
力，逐步確立科學、適度的消費觀念，才能促進個人消費信貸健康有序的發展。
還有學者認為要完善擔保制度。
擔保制度是貸款第一還款來源出現風險時的
必要保證，
也是制約借款人信用程度的一個有力武器。
在我國消費信貸法出台前，
商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款，
圈定法律爭議少、
執
行容易的標的作為抵押物
。
產權不清
、
變現較難以及現有法律上存在爭議的抵
押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業
銀行應合理界定保證人范圍。
對借款人自身條件較好，
收入穩定，
可實行保證擔
保方式的貸款。
保證人應該選擇信用度高的高端客戶，
且至少自身綜合條件不低
於借款人。
通過仔細查閱近年來的期刊論文，學者們對此問題各抒己見，很清晰明朗
地將風險及對策呈現出來，
有的還用模型進行分析，
總的來說研究已經十分充分
了。但是，在這之中我還是發現了一些細微的不足，那就是在對待「人」的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的問題進行了深入闡
述，
我覺得這些還是不能根本解決當前的問題。
當然，
大家之所以都在制度上找
問題也是理所應當的，
因為我國的很多法律制度都還不完善，
尤其是社會信用體
系，
是關鍵所在。
研究和制定個人信用評估辦法，
統一評估標准，
建立科學有效
的個人信用體系，
是個人消費信貸業務的前提保證。
法律上的問題也可以反映出
當前的現實。
但是我們必須要以人為本，
綜合法治，
這樣才能為信貸業務的發展
提供一個適合發展的平台。所以我覺得我們現在應該把思考的關鍵點放在「人」
上，
如何能夠更加全面更加准確地反映每個國民的信用狀況，
怎樣才能既人性又
科學地掌握這些信息，
建立起完備的個人信用體系。
對前面的學者沒有深入思考
的部分，我想通過自己的思考能拿出一點有用的想法。
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我國商業銀行個人消費信貸業務風險防範對策
㈡ 商業銀行貸款風險管理為題的論文5000字
仍進參考資料里了
我國商業銀行信貸風險分析及對策研究字數：3189 字型大小:大 中 小
摘要：信貸風險管理是當前我國商業銀行面臨的突出問題,不僅影響著我國商業銀行的穩健經營,而且是造成系統性金融風險的內在隱患。本文在對商業銀行信貸風險進行簡單概述的基礎上，分析了信貸風險的成因，並提出解決商業銀行信貸風險的一系列對策及建議。
關鍵詞：商業銀行；信貸風險；風險防範
一、商業銀行信貸風險概述
我國商業銀行經營管理中所面臨的最主要的風險就是不斷攀升的信貸風險，它不僅與我國經濟金融體制密切相關，而且還帶有一定的隱蔽性，已經成為當前我國國民經濟運行中的一個最大的隱患。近幾年，我國政府不斷地從多方面來進行一系列的改革，試圖把這個國民經濟要害部門的致命風險有效的化解，以避免使我國的金融、經濟乃至整個社會遭受與1997年東南亞各個國家同樣的打擊。但是無論是銀行內部的改革還是外部的改革都沒有顯示出明顯的成效，這無疑給我們提出了新的問題。信貸風險不僅存在與國有商業銀行裡面，在股份制銀行，同樣存在著較高的信貸風險，所不同的是，國有商業銀行的信貸風險主要是由經濟轉軌所承擔的政策性因素和所有者缺位造成的，股份制商業銀行的信貸風險主要是由因缺乏避
險工具造成的市場風險和短借長貸造成的流動性風險。
二、商業銀行信貸風險的成因
……
㈢ 本人要寫一篇關於汽車消費貸款的論文，請問哪裡找到汽車消費貸款的數據
銀行或汽車銷售處和消費者
㈣ 工商銀行個人住房貸款風險管理相較於同行處於什麼水平
頂尖水平，大媽行的業務在同行業都老NB了，貸款這塊都有自己成型的流程和政策，以及一個風險把控，很多其他銀行都是按工行的來
㈤ 論文評審表裡的主要內容及擬解決🉐問題怎麼寫，求大神，題目是商業銀行消費信貸的風險管
長相思·摧心肝(李白)
㈥ 徐州市工商銀行房地產金融業務風險管理研究 【作者】 鄒凌雲； 【導師】 黃焱； 【作者基本信息】 華東師
我有 怎麼給你呢？
㈦ 工商銀行新興業務有哪些風險點及防範措施
良好的風險管理不僅是決定商業銀行盈虧和生死的關鍵，還關繫到一個國家的經濟金融安全。從我國的情況看，金融體系是以間接融資為主，即主要通過銀行信貸配置資金。從2006年到2011年，中國商業銀行的不良貸款余額和比例分別從1.25萬億和7.09%降到了4279億和1.0%，良好的風險管理使中國銀行業成功地應對了國際金融危機的「大考」，保持了健康發展的良好態勢，工商銀行為近年來該行不斷健全信貸管理風險架構，截至今年第一季度，工行的不良貸款已經連續12年保持「雙降」態勢。扎緊風險籬笆確保信貸安全正是由於信貸風險管理對於中國銀行業乃至經濟全局的這種關鍵作用，國內各銀行普遍都將信貸資產質量的管控作為風險管理的重中之重。以工商銀行為例，近年來該行不斷健全信貸管理風險架構，改進信貸風險管理流程，風險控制的精細化和專業化程度不斷提高，風險控制能力進一步增強，信貸資產質量持續改善。截至今年第一季度，工行的不良貸款已經連續12年保持「雙降」態勢，不良率從2006年底的3.79%降至0.89%；撥備覆蓋率則大幅提升至280.88%，這意味著工行的貸款減值准備余額已超過了全部不良貸款余額的2.8倍，抵禦風險的能力大大增強。在市場普遍關注的地方政府融資平台貸款和房地產貸款方面，工行的信貸資產質量也保持良好。截至2011年末，工行地方政府融資平台貸款的不良率為0.73%，同時現金流全覆蓋與基本覆蓋的貸款合計超過97%。房地產領域貸款不良額和不良率控制良好，房地產開發貸款不良率和個人住房貸款不良率分別為0.82%和0.35%，均低於全部貸款的不良率水平。值得注意的是，在信貸資產質量的管控上，工行不斷探索適應經濟金融體制發展變化、以風險管理為核心的信貸管理機制，形成了貫穿於信貸業務貸前、貸中和貸後全過程的風險控制體系，牢牢地扎緊了風險的籬笆。具體到如何控制信貸風險，前提當然是銀行的客戶經理們要做到盡職盡責、嚴格審查，管好每一筆貸款。但如果僅僅止步於此，對於工行這樣一家擁有8萬多億信貸資產的大型銀行來說，恐怕還是遠遠不夠的。簡單地說，比如風險管理的一個重要原則是「不要把雞蛋放在一個籃子里」，也就是說要分散分險，如果一家銀行沒有對信貸投向的全局性、戰略性把握，而是僅由各分支機構根據具體企業的情況進行判斷，很有可能出現信貸投放和風險過於集中於某個行業的情況，從而導致較大的系統性風險。為此，工行充分發揮大銀行在研究和信息等方面的優勢，大力推進信貸區域結構調整、行業結構調整、客戶結構調整和信貸品種結構調整，促進信貸資產在不同行業、區域、客戶和貸款品種上的合理擺布，進一步優化了信貸資源配置，為資產質量的持續改善奠定了堅實的基礎。比如在行業結構方面，工行早在2002年就率先在國內成立專門從事行業信貸風險研究的職能部門——行業分析中心，在深入研究分析和預判風險的基礎上通過制定行業信貸政策來指引全行的信貸投放。截至目前，工行已經制訂了43個行業信貸政策，覆蓋了80%左右的公司客戶貸款，對16個國家重點戰略區域制定了專門的信貸政策，還在國內同業中率先制定了綠色信貸政策體系，從源頭上控制貸款的行業風險和環境風險。在客戶結構調整方面，近年來工行一直將中小企業貸款作為優先發展的方向，這不僅是履行社會責任的需要，也是銀行自身風險控制的要求。因為中小企業貸款客戶數量眾多，單筆的貸款金額也比較小，非常符合銀行分散風險的需要。另外從衡量信貸風險的貸款違約概率、違約損失率、貸款期限和關聯度等指標來看，雖然與大企業貸款相比中小企業的違約概率相對較高，但由於大企業貸款中採用信用放款方式的占較大比例，一旦違約後損失率要高於中小企業，再加上大企業貸款期限一般較長，綜合算下來中小企業貸款的風險並不比大企業高。正是基於這種認識，工行持續加大對中小企業的信貸投放，截至今年一季度末對中小企業的貸款余額已達3.75萬億元，比2006年末增加了2.65萬億元，增長了近2.4倍。中小企業貸款余額佔到全部公司貸款余額的64%，比2006年末大幅提高了20個百分點。可以說，從資產佔比來看，工行的公司信貸業務已經是以中小企業為主要服務對象了，通過客戶結構的優化調整進一步夯實了資產質量的基礎。在信貸結構優化調整的背後，是工行的信貸風險管理走向集約化、精細化的發展歷程。在這個過程中，工行不斷完善信貸業務授權、授信和審批管理，提升信貸決策層次，增強了集中控制和防範風險的能力，信貸業務的授權方式也從完全按照機構層級授權發展到根據區域經濟發展狀況、各行管理水平、資產質量及客戶分類實行差別授權，合理配置信貸資源。工行的信貸審查審批機制也得到了進一步的完善，信貸決策的質量和效率顯著提高，成立了專司審查職能的信貸審批中心，實現了信貸審查審批的專業化、職能化，把好貸款投入關，從整體上把握全局風險。根據企業集團化發展的趨勢建立健全了授信制度，工行還制定了統一授信管理辦法、授信額度的定量計算模型和標准化程序，強化了對集團客戶的統一授信管理，開展了對跨國公司的全球授信和關聯客戶授信，充分發揮統一授信對控制信貸風險的作用。這一系列行之有效的措施大大提高了工行信貸管理的水平，十多年以來每年新增貸款的不良率平均在1%以下，有力地促進了信貸資產質量的優化。對於工行來說，信貸風險管理的革命性變化有一個不可替代的功臣，那就是現代信息技術在信貸風險管理上的全面運用。因為對於工行這樣一家大型的信貸銀行來說，各級機構間的信息不對稱往往會滋生風險。為此，早在2003年工行運用先進的計算機網路技術，建立並正式投產了覆蓋全行的信貸管理系統(CM2002)，實現了信貸業務數據的大集中、數據信息的電子化和操作全流程的電子化，構建起覆蓋全行所有分支機構的信貸業務操作平台，真正實現了信貸業務的集中管理與控制。現在身在北京總行的信貸專家們可以通過計算機系統實時查看遠在海南三亞的分支機構發放的任意一筆貸款，對於貸款受理和審批中的每一個細節進行審查，並及時進行決策。這套系統將信貸業務的前期調查、復查復核、審查審批、貸款發放、貸後管理、業務分析、檔案管理等環節設為標准化程序，實現了信貸業務操作流程的全程電子化控制和全行集中統一管理。對於信貸政策和風險管理的各項要求則可以通過設定系統參數的方式進行硬控制，將信貸管理由事後管理為主向事前預警、事中控制、事後監督的全過程管理轉變。對於不符合信貸管理要求的貸款申請，這套系統會自動發出警報並「拒絕」，杜絕了「矇混過關」的現象，有效地防範了風險。內控優化助推風險管理水平銀行是經營貨幣的企業，這決定了操作風險管理在銀行風險管理中的突出地位。從國際銀行業的實踐看，由於員工違規操作導致銀行陷入困境甚至破產的例子屢見不鮮，如1995年交易員尼克里森豪賭日經指數期貨巨虧14億美元導致已有兩百年歷史的巴林銀行倒閉，2008年法國興業銀行交易員傑洛米 柯維爾未經授權從事投機交易導致銀行遭受高達71億美元的損失，2011年瑞士銀行交易員奎庫 阿多博利又因為進行未授權交易使該行蒙受20億美元損失。一個個慘痛的教訓使銀行不得不高度重視對操作風險的管理。在這方面，工行積極構建適應自身特點的操作風險管理體系和內部控制制度及運行體系，大力提升合規運營和風險防控水平，各類案件發案率和涉案金額均明顯下降，全行內控合規管理指標持續向好，案件防控工作在同業中始終處於領先地位。操作風險損失率自2009年以來始終控制在0.1%以下的優秀水平，千人發案率自2009年以來也一直保持持續下降趨勢，為全行的持續穩健發展提供了重要保障。操作風險是與人的行為密切相關的一種風險，對於工行這樣一家有43萬名員工大型銀行來說，操作風險的管理無疑是一個巨大的挑戰。經過長時間的探索，工行認識到教育員工都成為「好人」固然是根本，但更有效、更可控的管理方式還是讓「壞人」減少犯錯機會。對此，工行從完善規章制度入手，將多年傳承和積淀下來的管理思想與先進內控理念相結合，形成了比較完善的內部控制體系。例如，工行對各項業務操作中的風險點進行了全面的梳理和分析，在此基礎上建立和完善了統一的業務操作指南，對員工的每一個業務操作都進行了規范。該指南已涵蓋16個專業，包含947張流程圖，覆蓋2,871個風險環節、5,104個風險點、5,892項控制措施，以標准化操作促進各項業務的精細化管理。在制訂完善各項規章制度的基礎上，工行大力開展內控評價、問責追究、內部審計和合規檢查，著力加強對業務規章制度、重大業務事項的合規審核力度，定期開展關聯交易、財務、利率管理等方面的重點合規性檢查和審計，有效地防範了操作風險。沒有規矩，不成方圓。鐵的規章制度是銀行操作風險管理和內控體系的基礎，但隨著銀行業務量的快速增加和客戶對處理效率越來越高的要求，如何在確保效率的同時實現對風險的有效管理成為一個重要課題。為此，工行將現代信息技術全面運用到操作風險的控制中，積極構建起了運營集約化、管理一體化的運行管理體系，重點推進監督體系改革、遠程授權改革和業務集約運營改革，在提升業務運行效率的同時，顯著提高了風險管理效果。其中，工行的新監督體系以數據分析為基礎，以監督模型為風險識別引擎，基於客戶交易習慣建立的智能化監督模型可自動識別可能存在風險的異常交易，徹底改變了傳統的「人海戰術」式的復審模式，使新監督體系具備了主動發現風險、識別風險的能力，顯著增強了風險識別的針對性和有效性，改變了傳統的事後監督、業務檢查、現場管理等相互獨立且力度不足的被動局面。通過新監督體系，工行總行的風險專家可以實時跟蹤全國每一個基層網點中每一位櫃員的具體操作，發現風險點後可以實時進行監督和核查，大大提高了風險防範的水平，大大提高了基層行業務運行的規范化操作和標准化管理水平。又比如，工行通過對大量風險事件的分析發現在網點授權是易出風險的重要環節，為此通過對授權體制的改革，依託先進的影像傳輸技術建立起了全新的遠程授權管理模式，依託遠程授權系統的自動、隨機分配機制，實現了業務經辦與授權人員在空間上的徹底分離，顯著增強了風險控制能力。在加強業務運營體系風險自我防控的同時，工行還探索建立了「事前、事中、事後」全過程風險控制與合規管理的新模式。例如，在「事前環節」，積極探索和推行「嵌入型」和「服務型」的合規審查工作機制，從合規風險防控角度全面參與到各項新業務、新流程的設計開發過程，不斷強化對新制度、新辦法、新產品的合規審查，積極建立合規審查一票否決制。在「事中環節」，突出風險監測和准風險事件核查工作，把運營風險監督核查職能拓展到信貸、金融市場、資產管理等多個領域，全面融入各項業務操作流程，實現有效的過程監督和控制。在「事後環節」則重點突出檢查和問責、整改工作，探索對重點領域開展年度持續性模型排查和及時核查模式，規范檢查工作流程和作業標准，大力提升檢查質量和整改效果。全面風險管理邁入國際先進水平對信貸風險和操作風險的有效管理為工行的穩健運行提供了堅強的保障，但是隨著金融全球化和金融創新的深入發展，銀行不能只注重單一風險管理，而應將信用風險、市場風險、流動性風險及其他風險以及包括這些風險的各種金融資產與資產組合納入到統一的管理體系中去，依據科學的標准對各類風險進行測算、控制和管理。工行自2003年正式啟動內部評級工程建設以來，扎實推進巴塞爾新資本協議的各項實施工作，風險計量水平逐步與國際接軌，風險管理的前瞻性、科學性顯著提高，全面風險管理邁入國際先進水平，為率先全面申請實施新資本協議作好了准備。在股改上市之初，工行制定了全面風險管理框架，建立了全行上下既有明確分工又統一協調的風險管理組織架構。隨後，工行又進一步深入推進全面風險管理制度體系建設，構建了統一、量化、系統的風險偏好管理體系，完善了集團層面全面風險管理架構，建立了風險、資本及收益的協調機制，健全了覆蓋集團各機構各風險類別的報告機制，明確了集團集中度風險管理體系，有力地提升了集團風險管理能力。此外，工行還根據國際化經營的需要，啟動了國別風險管理工作，建立了國別風險管理及評級的管理辦法，加強了國別風險敞口的統計分析。針對金融危機之後國際監管框架的變化，工行把實施新資本協議作為提高風險管理水平的重要途徑和完善公司治理、建設現代金融企業的一項基礎工程，下大力氣推進各類風險量化體系建設和具體業務應用，確定了全面風險管理建設的路線圖，對新資本協議實施進行全方位的規劃和實踐，取得了顯著的成效。在信用風險管理領域，工行已於2007年底基本完成內部評級法體系的建設，相關系統已經全面投產應用，內部評級法的成果廣泛應用於信貸授信、貸款定價與審批、限額管理、經濟資本配置、業績考核等風險管理的全流程，對提升信用風險管理水平發揮了重要的作用。同時，工行還正式啟動了零售內部評級應用工作，明確將信用評分結果作為個人住房貸款和信用卡業務貸款審批、額度管理、貸後催收管理的決策參考依據，基本滿足了評級核心應用的監管要求。在此基礎上，為進一步深化內部評級法工程的創新成果，工行開發了信用風險組合模型、信用風險壓力測試模型與衍生產品EAD計量模型，進一步提高了風險管理水平。在市場風險管理領域，工商銀行市場風險自主研發項目的基礎建設工作於2010年基本完成，標志著該行成為目前國內唯一一家擁有自主研發的市場風險內部模型法計量與管理系統的銀行。工行的市場風險系統建立了參考數據、交易數據、市場數據三大資料庫，可以實現交易賬戶金融業務產品的市場風險統一計量與監控，具備了市場風險計量、壓力測試、回溯測試、資本計算、限額管理、風險報告等風險計量與管理功能，達到了全行組合層面的市場風險管理目標，市場風險管理水平全面提升。在操作風險管理領域，近年來工商銀行持續加強對操作風險的統一識別和分類，同時積累損失數據，為准確計量操作風險的損失打下了堅實的基礎。目前，工行已基本完成了操作風險高級計量法(AMA)建設的主體工作，系統框架已經搭建完畢，內部損失事件收集系統(ILD)、風險和控制自我評估系統(RCSA)等模塊成功投產，AMA系統也開始全面試運行。此外，內部資本充足評估程序(ICAAP)是工行新資本協議實施總體規劃的重要組成部分。目前，這項工作已全面啟動，從完善治理架構、推進風險評估、優化資本評估與規劃、更好滿足資本充足監督檢查等方面提升風險管理水平。在對全面風險管理現狀評估的基礎上，工行完善了實質性風險的評估流程、計量方法和管理政策，形成了銀行賬戶利率風險、集中度風險、流動性風險、聲譽風險、戰略風險、資產證券化風險等實質性風險的計量方法論，初步建立起一整套用於評估與其風險狀況相適應的內部資本充足評估程序，並制定保持合適資本水平的戰略。
㈧ 個人信貸風險管理和工行其他的信貸風險管理有什麼區別
你好，個人信貸風險管理和工行其他現在管理是有區別的，因為他們的風險模式是不一樣的。
㈨ 求論文」我國消費信貸業務存在的問題及對策」
看看這個可以不！
發展消費信貸是擴大內需刺激經濟增長的政策選擇
首先，發展消費信貸有利於提高消費傾向，擴大內需。開拓國內市場，擴大國內需求是我國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，所以有效刺激消費是我國經濟保持長期穩定增長的重要保證。尤其重要的是，當前我國經濟運行呈現供給相對過剩和通貨緊縮的特徵，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先後出台了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內需、刺激消費還有賴於發展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經濟增長的態勢得以持續，消費需求必須及時跟上，發展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由於消費與生產不可能完全同步，消費總是滯後於生產，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助於增加即期消費，保持生產與消費的良性循環。在當前經濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現實意義。消費信貸是調節當前宏觀經濟的有效措施。消費需求不足可以說是當前我國經濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現，還可以有效促進產業結構調整和升級，實現經濟結構的優化，使經濟增長步入良性循環。
其次，發展消費信貸有利於為經濟增長提供推動力。消費的增長始終是經濟活動的出發點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。據測算，居民消費對國民經濟增長的貢獻率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而我國該項指標約為50％。在發達國家，信用消費占其整個消費的比重達30％。按此計算，在我國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經濟增長貢獻率為50％，則最終可拉動經濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平在達到小康之後，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特徵，也會是一個經常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件並有一定經濟實力的居民提前實現對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利於提高生活水平的質量，促進社會消費升級的順利實現。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志——敢不敢於花未來掙的錢，因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。
最後，發展消費信貸可以優化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。在目前我國畸形的社會信用結構中，居民高債權，政府和企業高債務，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發展消費信貸可以優化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對於貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現在使用，而後者是現在的收入未來再用。發展消費信貸也是構建市場儲蓄向投資轉化機制的重要措施。此外，發展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調整銀行資產負債結構的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經濟中發揮促進生產作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領域，建立消費主導型的經濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調整資產負債結構，提高銀行效率和效益。
我國發展信貸經費已積累了一定經驗
1999年3月，中國人民銀行發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》。為積極穩妥地開展這項業務，中國工商銀行總行在上海、天津進行了個人大額消費品信貸業務試點工作。自試點工作開展以來，工商銀行兩地分行都取得了較好的成績，在開展消費信貸方面積累了寶貴的經驗。中國工商銀行上海分行在組織機構、規范操作、風險防範和業務培訓四方面的消費信貸工作經驗值得借鑒。
第一，特約受理，集中審貸。個人貸款的申請業務由與分行簽約的經營耐用消費品的商店特約受理，貸款的審批由分行專門成立的耐用消費品信貸部具體集中管理。在實際工作中力求做到「三個統一」：(1)統一宣傳。分行統一印製耐用消費品貸款宣傳品，並按統一的要求在簽約商店中擺放；由分行在各種傳媒上統一口徑集中進行宣傳，使此項信貸業務在社會上的知名度和影，向力日益擴大。(2)統一審貸。耐用消費品信貸部具體負責該項工作。只要消費者提供的所有材料真實可靠，符合貸款條件，在分行消費品信貸部可一次辦完借貸手續。為方便偏僻地區的消費者能就近辦理借款手續，分行擬採取由分行消費品信貸部委託有關部、行審批。對某些商業中心或業務量大的商店，擬採取由消費品信貸部派員駐店為借款人辦理借款手續並完成調查和初審手續，並且每天派人到商店收單，統一進行信用調查、貸款審查，力求使借款人在最短的時間內辦妥手續，得到商品。(3)統一管理。耐用消費品信貸部統一進行此項貸款的發放和賬務處理，集中債權管理，包括催討到期貸款和清收逾期貸款。該部門還實行專戶管理，設立專門的到期卡片賬和台賬，以防止貸款風險的產生。
第二，規范程序，嚴格操作。具體業務做法是：(1)借款人在工商銀行特約商店選擇商品，填寫個人耐用消費品貸款申請表，經商店初審同意後，交納首期付款(首期金)。首期付款額分為兩種：貸款金額在5萬元以下(合5萬元)的，首期付款金額為所購商品總額的20％；貸款金額在5萬元以上的，首期付款金額為所購商品總額的30％；(2)商店將首期金收據及申請表(一式三聯，一聯給客戶，一聯商店保存並以此保留商品，一聯交銀行)交到工商銀行，連同客戶提供的有關資料，如本人身份證、戶口薄、借款合同、抵押合同、保證合同、動產質押合同等。(3)借款人在同工商銀行約定的受理點按申請條件並附有關資料辦理申請手續(包括簽借款合同、保證或抵押、質押合同)。(4)銀行審查同意後發《核准通知書》，並通知商店發貨。(5)商店通知客戶提貨，並要求提貨時簽收貨單。(6)商店發貨後填一份個人耐用消費品貸款轉賬通知書，並附「收貨單」交銀行提示放款。(7)銀行將借款人申請的貸款，劃轉入在工商銀行開戶的特約商店賬戶內。(8)借款人按每月約定的還款日(8日或18日)將款項存入牡丹卡或工商銀行通存通兌活期存摺，由銀行在扣款日按其授權書上的內容執行扣款。
第三，審貸分離，授權經營。為了防範貸款風險，上海分行在要求借款人辦理保證、抵押、質押手續的同時，在貸款審貸過程中堅持審貸分離、授權經營。首先，在機構設置上，消費品信貸部的貸款審查工作由信貸部審貸科負責，審貸員對支行審貸科長及分管行長負責，在行政關繫上不隸屬於消費品信貸部。其次，在貸款審批過程中，消費品信貸部調查員對借款人申請貸款資料初審後，報調查科長審批，調查科長批准後再送審貸科科員、科長二級審批，然後報消費品信貸部總經理審批。其中，5萬元以下的貸款由總經理負責，5萬元以上的貸款再報支行分管行長審批。再次，調查員或調查科長在委託商店對借款人申貸核審基礎上，可以不與借款人見面，僅對調查資料進行書面審查。消費品信貸管理實施貸審分離制度，在組織管理和貸款發放程序上力爭有效地規避貸款風險。同時，為了使消費品貸款業務迅速推開，在降低與控制貸款風險基礎上，分行對1萬元以上的借款則嚴格落實貸款的保證和抵押、質押手續，凡擔保、抵押、質押措施不落實的，堅決不予貸款。
第四，廣泛培訓，加強營銷。分行先後多次組織行內有關信貸幹部和特約商店的領導與業務人員進行業務培訓，並採用大課與小會相結合，面上輔導與重點指導相結合的辦法，使從事消費品信貸的信貸幹部和特約商店的主要領導及業務人員對銀行貸款管理有比較全面與清晰的了解，為耐用消費品貸款的迅速展開奠定了一定的基礎。並且，為了讓廣大消費者對個人大額耐用消費品貸款有基本的了解，分行除在報刊、電台加強宣傳外，還組織有關信貸幹部在南京路等鬧市中心和主要商業街設攤咨詢、宣傳，在廣大市民中產生了良好的反響，對業務的開展起到了極好的推動作用。
中國工商銀行天津市分行開展對個人耐用消費品貸款業務的基本做法如下：一是確定業務品牌形象，大力進行全方位多角度的宣傳推廣。樹立統一的業務品牌形象，將個人大額耐用消費品貸款定名為「信貸置家工程」，作為進行市場推廣的品牌主題詞，同時確定了「明天的錢今天花，理財博士到我家」這句宣傳口號。還聘請了專業的廣告公司對品牌形象進行包裝，展開強大的宣傳攻勢，舉行了大型的咨詢活動；二是主動服務商業企業，發展特約客戶。在操作上盡量簡化商家方面的手續，只要求商家在消費者購買商品時給銀行開出「推薦書」，在銀行將貸款和首付款劃給企業時為消費者辦理提貨手續；三是業務部協調配合，發揮全行整體優勢。個人消費信貸業務的推出，不僅是信貸部門的工作，而且需要儲蓄、信用卡、會計、計算機、法律等業務部門上的共同配合。通過發揮全行的整體優勢，在較短的時間內落實了貸款管理辦法實施意見、貸款操作程序、會計核算辦法的制定、貸款合同等法律文件的審核、計算機程序的編制和宣傳報道等工作。
此外，國家宏觀經濟政策為消費信貸的發展創造了良好的外部經濟條件。國家繼續把擴大內需、啟動市場作為當前以及今後一段時期政府宏觀調控的主要任務，並把發展消費信貸作為擴大內需的重要手段。因此，國家必然會採取更有力措施刺激消費信貸的發展。通過進一步放寬政策、降低稅費等一系列措施，調動消費者的積極性；同時，國家將大力加強基礎設施建設，優化消費環境，為住房汽車等耐用消費品的消費信貸方面創造良好的條件。