消費貸款違規進入股市

① 銀行是如何發現個人消費貸款有沒有進入股市的

個人消費貸款一般貸款前都是要提供明確的用途證明材料的，如買房買車裝修等，提款後需要支付給特定對象，所以銀行重點監控的是支付後的資金有沒有轉回借款人賬戶，如果轉回資金，就證明貸款挪用，所以一般都是轉到其他銀行的賬戶去操作，貸款行是監控不了的，但是銀監是可以的。

銀行的貸款一般都是需要專款專用的，銀行有權利對於自己發放出去的貸款做好一個監督的作用，尤其是計劃經濟，不管是政府的政策還是銀行本身，都是希望自己的貸款能夠用於消費貸款，流入到市場，只有這樣才能促進經濟的發展，也是一個健康的貸款模式。

但是有些貸款卻違規的流入到房地產市場或者是流入到炒股市場，這是銀行貸款的兩大紅線，一旦被銀行監測到這類的貸款流入，是要承擔嚴重的後果的，所以貸款人盡量要合法使用自己申請的貸款。

② 監管出手遏制消費貸「異化」流入樓市股市

「消費貸款資金嚴禁進入樓市、股市等違規領域。」北京白領王麗麗(化名)近日在支取自己的個人消費貸款時，發現手機銀行APP上彈出這么一句「警告」，這讓本打算給老家表姐湊上幾萬元購房首付款的她，心裡咯噔一下。

中國證券報記者近日了解到，一段時間以來，各銀行在零售金融領域「攻城略地」，其中尤以消費貸、信用貸和信用卡等業務為主。在業務擴張的同時，一些銀行的貸款業務「異化」，出現資金流入樓市、股市等違規現象，引起銀監部門警覺。浙江、北京等地及時出台相關監管文件，加大現場檢查力度，防範風險。

嚴查資金流向

銀保監會首席風險官、新聞發言人、辦公廳主任肖遠企近日對中國證券報記者表示，監管部門支持消費信貸發展，這與當前擴大內需、支持消費升級大環境相匹配。「銀保監會也支持金融機構挖掘這一市場。但是，相關業務發展必須符合規律，嚴格按照監管規定和銀行信貸風險管理政策進行。」

在肖遠企看來，近期一些信用卡透支、違約的情況較多，實際上反映出銀行對信用卡透支和信用卡消費風控不嚴格，銀行應對此加強風控。

浙江銀保監局日前下發《關於進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》(《通知》)要求銀行機構加強個人消費貸款用途管控，重申了禁止性領域：一是嚴禁用於支付購房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；三是嚴禁用於購買銀行理財、信託計劃以及其它各類資產管理產品；四是嚴禁用於民間借貸、P2P網路借貸以及其它禁止性領域等。

北京銀保監局前不久印發的《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》要求，轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控，必要時要求客戶提供發票等購物憑證，確保個人信用卡透支用於消費領域，不得用於生產經營、購房和投資等非消費領域。

另外，此前銀保監會辦公廳發布《中國銀保監會辦公廳關於開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》，其中檢查內容和要點包括信貸資金被挪用流向房地產領域等。

消費貸亂象

實際上，對銀行消費貸資金用途，信用卡使用等，監管部門早有明確規定。但是，一段時間以來，個別銀行為搶占市場份額，導致消費貸、信用貸業務出現不少亂象。

不過，上海購房者張強(化名)此前在申請個人住房按揭貸款時，就差點因為消費貸資金去向不明被銀行拒貸。

「監管部門對消費貸資金違規進入樓市、股市等敏感領域，一查一個准，因為後台的數據都是聯網的。比如，你從A銀行申請消費貸並支取，再轉賬給身邊的親戚B，B再轉賬給朋友C。無論這筆資金有多少人經手，對這個『資金閉環』，監管後台都看得一清二楚。只要最後資金用於購房等，哪怕不是你自己購房，而是借給他人購房，此類行為都屬於違規，相關銀行都會被從重處罰。」一家國有大行浙江地區支行負責人表示。

中國證券報記者發現，今年以來，因個人消費貸款管理不審慎、貸款資金違規流入股市、樓市，銀監部門對一些銀行頻開「罰單」。

中國銀行法學研究會理事肖颯認為，相關監管部門應加大監督力度，對可疑交易應立即查清，加大處罰力度，對所有放貸機構都一視同仁。

警惕業務風險

專家認為，消費金融業務發展過快所帶來的居民杠桿率快速上升、銀行資產質量惡化等風險，需引起有關部門的重視。國家金融與發展實驗室最新發布的《2019年二季度中國杠桿率報告》顯示，短期消費貸款依然是拉動居民杠桿率上升的主要動力。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼說，個人消費信貸資金違規進入股市、樓市，影響房地產調控效果和資本市場健康發展，應堅決堵住各種漏洞。

與此同時，部分銀行消費貸資產質量惡化跡象亦需警惕。分析人士認為，個人貸款不良率上升，主要源於信用卡消費貸帶動，這可能與銀行為「搶客戶」降低門檻相關。

中國證券報記者注意到，浙江銀保監局在《通知》中重申，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包，不得與無放貸業務資質的機構共同出資放貸或為其提供資金放貸。肖颯表示：「這才是有關部門最擔心的問題。如果銀行將核心業務外包，就等於架空了監管體系。」

肖颯建議，無論是銀行還是其他放貸機構，都要對消費貸款嚴格審查，不輕易放貸，金額也不宜過大。做到只對「白名單」用戶進行放貸，對「黑名單」或徵信有問題的用戶，絕不放貸。聯網制度亟待建立，對同時申請多家放貸機構用戶要做到預警處理。

③ 申請消費貸款要考慮哪些問題

提前消費的思想大行其道，在年輕人中，貸款消費是一種非常受歡迎的方式。貸款消費雖然深受用戶喜愛，但其中也有一些事項需要注意。
申請貸款額度要量力而行
申請貸款首先要考慮的是承受能力，貸款的額度不能太大，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。如果月還款額超過了家庭總收入的50%，借款人將承受較大的還款壓力。貸款額度過大雖然可以解決目前的問題，但是容易加重自己的經濟負擔。
申請貸款要有明確的用途
我們申請貸款一定要有明確的用途且應符合法律法規規定和國家有關政策，交易背景真實，不能虛構交易背景和貸款用途。根據國家現行規定，貸款資金不能違規進入股市、房地產開發等國家明令禁止進入的領域。將貸款用於股市、房地產開發會影響金融秩序。
申請貸款要選擇合適的還款方式
借款人應當根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式。向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯系方式要准確，變更時要及時通知銀行。很多人借款的時候不喜歡看借款合同，這種做法是不對的。重要的借款事項都記載在借款合同中，一定要仔細閱讀。
最後一點，在申請貸款之後，一定要按時還款。按時還款很重要，如果沒有按時、足額償還貸款，就會產生逾期記錄，正規的金融機構會將借款人的逾期記錄上傳至個人徵信系統中，這樣會影響自己的徵信，下次再想申請貸款就比較困難了。所以，為了自己的徵信，借款人一定要及時還款，不要逾期。
*具體貸款事項需以該產品官方機構說明為准。

④ 如果因為暫時沒有還款能力償還銀行貸款，銀行會怎麼進行處理呢

如果有抵押，銀行將對抵押物進行拍賣以償還貸款。短期貸款的幣種包括人民幣和其他國家、地區的主要可兌換貨幣。短期流動資金貸款的期限一般在六個月左右，最長不超過一年；短期貸款只能辦理一次展期，展期不能超過原定期限。

貸款利率按照中國人民銀行制定的利率政策和貸款利率浮動幅度,根據貸款性質、幣種、用途、方式、期限、風險等的不同來確定,其中外匯貸款利率分為浮動利率和固定利率。貸款利率在貸款合同中註明，客戶可在申請貸款時查詢。逾期貸款按規定加收罰息。

(4)消費貸款違規進入股市擴展閱讀

根據「凡年齡在60歲以內、身體健康、誠實信用、具備一定勞動技能的下崗失業人員，自謀職業、自主創業或合夥經營與組織起來就業的，可以持勞動保障部門核發的再就業優惠證向商業銀行或其分支機構申請小額擔保貸款規定，創業者可以聘用是屬於下崗失業的人員。

協商後，可憑再就業優惠證，申請辦理失業貸款。每個人的標准可以最高貸款兩萬元，且利息是當地銀行貸款之間的最低利率。如果企業聘用10名下崗人員，則可享受最高為20萬元的低利率貸款。

⑤ 小額消費貸取出轉行存再進股市會被發現嗎

不會的，除非你自己舉報自己，一般這個款銀行一般不會查，只要你不是直接從銀行貸款的，或者套現信用卡的，一般銀行不會來查你的，資金使用是你的自由，只要控制好風險就行，按時還款，雖然規則上是不允許的，但是目前不會查得，也沒有消費貸進股市處罰的案例。

但是你有貸款，你可以自由使用，除非你投降，否則其他人無法檢查你。

⑥ 招商銀行閃電貸申請個人消費貸款不小心充值到支付寶的余額寶里了 這樣會算是違規嗎

;按招行閃電貸的約定，貸款只能用於消費，不能購房、理財。余額寶屬於貨幣基金，屬於低風險低收益高流性的基金，其收益高於活期存款，其利率遠低於問電貸的利率，一般人不會這么乾的。你放心，到余額寶不算違規，只要不進入股市託管帳戶即可。

⑦ 誠信在金融生活中的重要性

對金融企業而言，誠信是黃金資產。市場經濟是信用經濟、契約經濟。企業作為市場經濟的主體，誠信是其生存發展的「通行證」，是至關重要的無形資產。「晉商」「徽商」以信用為上，各領風騷數百年。

今天中國的電子商務，每日達成上億筆網上交易，每筆交易都是信用在流動。在市場經濟大潮中，那些誠信經營的企業，客戶主動上門、銀行主動上門、合作夥伴主動上門，優質資源匯聚，發展如魚得水。

反觀不講誠信、不守信用的企業，即使逞一時之勢、得一時之利，也終將因信用「虧空」而被淘汰出局。注冊一家企業門檻很低，但要發展壯大，信用的標准不能降低，必須堅持以誠興業、信譽至上、履約踐諾，擦亮企業的誠信「名片」，靠信譽打造品牌、佔領市場，贏得發展優勢。

(7)消費貸款違規進入股市擴展閱讀：

由於大數據徵信事業的不斷發展，從事經濟活動的個人在除居民身份證外又多了一個「經濟身份證」，也就是個人信用記錄及評分。信用記錄在當今的社會越來越重要。以美國為例，信用記錄不僅僅關乎能否獲得金融服務，甚至關繫到租房等生活內容。

完善的信用記錄對於個人和社會而言均意義重大。在興起的互聯網金融這一行業中，經常提及包括風控、大數據徵信等字眼。互金行業一直宣稱在用大數據等手段服務傳統金融機構尚未覆蓋、或服務不足的用戶群體。而實際上，這對於信用社會的建立和完善至關重要。

在之前的金融服務體系下，很容易陷入一個死循環：沒有信貸記錄，銀行等機構在放款時極為謹慎；而沒有銀行等機構的信貸記錄，個人信用記錄參考性又不強。如此，很多信用空白群體想要打破這一循環的怪圈並不容易。

參考資料來源：人民網-人民日報人民論壇：誠信是金

⑧ 「房住不炒」 審慎房地產金融基調不變

25日，易居房地產研究院發布一季度百城房價報告，有23個城市一季度房價同比漲幅超過20%，步入「房價過熱」區間。與此同時，此前央行公布的最新金融數據顯示，一季度住戶部門貸款增加1.81萬億元，其中，短期貸款增加4292億元，中長期貸款增加1.38萬億元，相比去年同期均出現上升；而部分地區房貸規模與房價有同步上升的跡象。

業內認為，「房住不炒」以及審慎的房地產金融政策基調不變，後續房貸市場將整體保持穩定。也有專業人士表示，二季度部分政策或有收緊的可能，這可能體現在貸款、土地交易等領域。

多地新增房貸規模上漲

在樓市小幅升溫下，以個人房貸為主的住戶部門中長期貸款在一季度出現回升。央行數據顯示，今年一季度，住戶部門中長期貸款增加1.38萬億元，較去年的1.29萬億元增加7%。

具體分地區來看，一季度，上海金融機構新增的人民幣住戶部門貸款中，個人住房貸款增加258億元，同比多增115億元，值得一提的是，上海僅一季度房貸新增額便是2018年全年新增額584.9億元的44.11%。

大連今年一季度住戶部門中長期貸款增加7905.2億元，相較去年同期的6931.65億元上升14%。天津一季度住戶部門貸款整體增加441.75億元，較2018年一季度的225.29億元增加也較為明顯。

而部分城市房貸規模增加與房價上漲呈現同步。易居房地產研究院發布一季度百城房價報告顯示，2019年第一季度，100個城市中有23個城市步入「房價過熱」區間，其中，中山房價漲幅最大，達到61%的水平。而上海、大連房價也分別以27%和21%的同比增幅，雙雙處於「過熱」區間。

但值得注意的是，也有部分地區房貸規模出現小幅下滑。北京一季度個人住房貸款增加93.0億元，余額同比增長2.7%，增速下降6.7個百分點。深圳一季度住戶部門中長期貸款增加471.11億元，較2018年同期的549.19億元，下調14.22%。

業內人士表示，銀行房貸規模上升與整體銀行信貸規模擴大有較大關系。不過，從記者了解的情況看，目前銀行開展房貸業務的整體基調未變。

一位銀行房貸業務相關人士告訴記者，目前，銀行房貸政策與之前沒有什麼變化，整體貸款投放比較平穩。

房企融資量大幅提升

中原地產研究中心統計數據顯示，截至18日，4月單月多家房企已發布融資計劃近2000億元，房企融資持續井噴。僅4月18日一日，綠城、深振業、綠地、中南建設、當代置業、融信、時代中國等8家公司同時發布融資計劃。

公開統計數據顯示，2019年以來，國內集合信託成立規模超5300億元，其中，房地產信託募集資金1970億元，佔比近四成。

中原地產首席分析師張大偉表示，自2018年四季度以來，房地產企業融資計劃實施呈現井噴之勢。從融資渠道看，多家房企公布的境內外融資量均明顯增加。從房企的資金成本看，融資成本繼續降低，基本告別兩位數。

部分地區樓市回升，疊加融資難度大幅度緩解，房企搶地現象再次出現。中原地產研究中心統計數據顯示，僅4月23日到4月25日3天時間，武漢、蘇州、天津、合肥、溫州等二線熱點城市的土地市場成交總額超過780億元。其中，武漢成交超過200億元，蘇州攬金137億元，合肥132億元。

張大偉表示，近期房企再次進入土地市場，特別是在部分熱點城市，土地市場明顯活躍，溢價率迅速上升。

截至目前，已經有21家房企年內拿地過百億，其中融創拿地金額高達565億元，萬科355.04億元，新城252.84億元，中海226.23億元。

但張大偉也指出，並不是所有房企資金鏈都好。整體看，房企的資金鏈分化嚴重，大部分企業依然處於降杠桿階段，特別是2016年左右購入大量「地王」的企業，最近拿地非常少。

警惕資金違規流入樓市

有業內人士提示，警惕資金以其他形式流入樓市。

央行數據顯示，3月住戶部門新增短期貸款4294億元，創下歷史新高。

業內人士表示，除了部分銀行近兩年開始大力發力零售端業務的原因之外，個人消費貸款快速攀升的背後，也不能排除有部分信貸資金違規流入股市和樓市的因素。中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼此前在接受記者采訪時表示，今年以來股市回暖，樓市也迎來小陽春，有一部分信貸資金借道進入股市和樓市，監管部門和商業銀行雖然對信貸資金流向有控制，但是很多資金的實際流向很難監測和監管。

據媒體統計，去年有超30家銀行因信貸資金違規流入樓市，而收到監管層開出的50餘張罰單，罰金累計近千萬。而今年一季度數據顯示，各級銀保監機構共披露1021張罰單，合計罰沒金額近2.5億元，其中超過四成涉及信貸業務，尤其是信貸資金違規流入資本市場和房地產市場。

中國人民銀行調查統計司原司長盛松成日前撰文指出，應警惕資金再次大量流入房地產領域。他認為，房地產作為資金密集型行業與金融業關聯性較強，近年來這一趨勢不斷增加。

近日召開的中央政治局會議指出，要堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，落實好一城一策、因城施策、城市政府主體責任的長效調控機制。

而住建部門也已對2019年第一季度房價、地價波動幅度較大的城市進行了預警提示。

在房地產調控的總基調下，監管層對房地產信貸也一直是嚴控調門。央行在2019年金融市場工作會議上表示，加強房地產金融審慎管理，落實房地產市場平穩健康發展長效機制。銀保監會相關負責人此前在國新辦發布會上表示，將繼續緊盯房地產金融風險，要對房地產開發貸款、個人按揭貸款繼續實行審慎的貸款標准，特別是要嚴格控制帶有投機性的開發和個人貸款，防止房地產金融風險出現大的問題。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，隨著預警增多，近期各類收緊性的政策有所增加，如西安收緊公積金提取政策、部分城市討論房價年度漲幅目標制以及蘇州土拍設定限價等。他預計，後續針對貸款、土地交易等領域的政策會再度增加，部分政策則會體現在整頓房地產交易秩序等層面上。

⑨ 申請小額貸款用途填什麼

請按實際情況填寫，個人貸款的貸款用途有:
1、個人消費貸款，指擁有一定收入的公民為實現消費目的，向銀行申請借款並提供一定的擔保，到期歸還借款，支付利息的行為。主要包括：個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、個人助學貸款、個人旅遊貸款、汽車消費貸款等業務品種。
2、個人綜合消費貸款，指銀行為進一步滿足個人日趨多樣的消費需求，向個人發放的不指定具體用途的貸款。
3、信用卡透支貸款，指信用卡持卡人在信用卡帳戶余額不足消費或購物所需金額時，根據銀行與持卡人事先商定的限額自動給予持卡人所需的貸款額度。
4、個人住房貸款，指銀行向借款人發放的用於購買自用普通住房的貸款。
5、個人質押貸款，指借款人按照其借款的金額將相應的質押物交給銀行作為保證的一種貸款。當借款人的現金流量不足以償還借款時，銀行就行使對質押品的處置權。
6、個人信用貸款，指銀行或其它金融機構向資信良好的借款人發放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。以個人信用及還款能力為基礎，額度一般不會超過10-20萬，借款期是1-2年不等。