❶ 商業銀行個人消費信貸風險有哪些
你好，商業銀行個人消費信貸風險有：
1、個人徵信系統不健全。
個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險,也即個人收入的波動幅度和道德品質修養水平,其中個人信用狀況還與整個社會的信用環境密切相關。在收入水平較為穩定的前提下,商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的發展程度。當前,我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度,人民銀行的個人徵信系統尚在運行初期,可利用資源儲備不足,商業銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段,加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善,以及其它徵信部門的系統資源不相互共享,銀行難以對借款人的自有凈資產、個人收入的完整性、穩定性和還款意願等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中,各種惡意欺詐行為時有發生,銀行採用詢問或實地察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。
2、商業銀行自身管理存在缺陷,致使潛在風險增大。
目前,國內商業銀行雖然不斷加強制度建設,但整體管理水平依然不高,難以跳出「一放就亂,一抓就死」的怪圈。由於個人消費信貸業務在我國開辦時間不長,所以在這方面更缺乏先進的管理經驗。通常,商業銀行信貸人員僅僅憑貸款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,導致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內部在責任界定上也往往依據書面上反映的問題進行處理,使得就材料而談貸款的問題更為嚴重。同時在貸款發放上,重放輕管的問題相當突出。由於在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上,因而發放後更是沒有一套相應的管理措施跟上。有的是一些籠統的管理制度,內容泛泛,面面俱到,針對性和可操作性差,使管理客戶的信貸員無法按部就班,致使有些貸款實際上長期處在無人管理的狀態下。
3、相關的法律法規不健全。
我國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。現行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護債務人權益的傾向。不少新法律法規的實施直接使得借款合同及相關合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障,對出現的問題往往無所適從。由於消費信貸業務的客戶比較分散,均是消費者個人,並且貸款金額小、筆數多,保護銀行債權的法規又不健全,特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范,銀行執行債權成本較高,投入的人力物力較大,致使風險控制難以落實。當前城鄉消費信貸業務的迅速發展,呼喚我國消費信貸法盡快出台。
4、抵押物難以變現。
當前的經濟環境下,抵押物變現渠道窄、成本高,貸款擔保往往形同虛設。借款人不能按時歸還貸款本息時,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現,就成為銀行化解資產風險的重要環節。由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段,交易秩序尚不規范,交易法規也不完善,各種手續十分繁瑣,交易費用偏高,導致銀行難以將抵押物變現,影響了銀行消費貸款的健康發展。同時,由於執行上的不規范,引發了大量的道德風險存在,進一步加大銀行的損失。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加,這類問題將會變得更加突出。現階段,我國住房一、二級市場很不完善,政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支持,而一旦購房人無力還貸,這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓,銀行很難得到充分的處置權,貸款抵押形同虛設。
5、盲目營銷,無規劃發放消費信貸,形成巨大的風險隱患。
近年來,為擴大盈利水平,搶占市場份額,各家商業銀行紛紛鼓勵分支機構大力發展個人消費信貸業務。在具體實施過程中,出現了不少違規操作現象,一些商業銀行為了擴大消費信貸規模,對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款,一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務,給每個員工下達一定額度的消費信貸任務。不少員工為完成任務,盲目放貸,甚至自己使用貸款進行高風險投資或炒股。這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,不利於消費信貸業務的健康發展。
❷ 銀行個人消費貸款流程一般是怎樣的
（招商銀行）我行部分分行已推出「個人消費信用貸款」，只能用於個人消費用途（包括用於購車、裝修、教育學資、大宗消費購物、旅遊等，不能用於購房），申請時需要提供用途證明材料，因無需抵押物，審核相對較為嚴格，需要您提交相關材料（含用途證明、身份證明及還款證明等）到當地網點的個貸部門申請，由網點綜合審批之後才能確定。
❸ 商業銀行的個人消費貸款都有哪些
1、個人短期信用貸款。是貸款人為解決由本行申辦代發工資業務的借錢方暫時性需要而發放的，期限在一年以內、額度在2000元至2萬元且不能多於借錢方月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。
2、個人綜合消費貸款。是貸款人向借錢方發放的不限定具體消費用途、以貸款人認同的有效應享受的利益質押擔保或能以合法有效房產作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。
3、個人旅遊貸款。是貸款人向借錢方發放的用於支付旅遊費用、以貸款人認同的有效應享受的利益作質押擔保或有有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並存擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供許多於旅遊項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。
4、國家助學貸款。又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經濟不易的本、專科在校學生發放的用於支付學費和生活費並由教育部門設立「助學貸款專戶資金」予以貼息的人民幣專項貸款。
5、個人購車貸款。是貸款人向在特約經銷商處購買汽車的借錢方發放的用於購買汽車、以貸款人認同的應享受的利益質押或有代償能力的單位或個人作為還貸本息並存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不能多於5年的專項人民幣貸款。
6、個人住房貸款。是貸款人向借錢方發放的用於購買自用普通住房或城鎮居民修房、自建住房，以貸款人認同的抵押、質押或保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委託性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種
❹ 中國銀行個人消費類貸款貸款期限
1、個人無抵質押消費貸款額度期限：最長不超過1年。
2、個人抵押消費貸款額度期限：以住房抵押的，最長不超過30年；以商業用房抵押的，最長不超過10年。額度期限和樓齡之和不超過30年，且不超過抵押物佔用范圍內建設用地的剩餘使用權年限。如需進一步了解，請您詳詢中行當地網點。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。
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❺ 哪家銀行的個人消費貸款利率最低大家都來說說
個人消費類最低：國有四大行、信用社、郵政，一般消費類貸款利率在4%-8%
其次是：商業銀行，民生、招行等，一般消費貸款在6%-9%
❻ 商業銀行已經開辦的個人綜合消費信貸業務有哪些
個人消費信貸業務品種主要有：個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、個人質押消費貸款和個人小額短期信用貸款。
（一）個人汽車消費貸款
1、貸款條件
具有完全民事行為能力的自然人
具有當地常住戶口或有效居住證明
具有較強按期還本付息的能力
持有購車合同，並以所購車輛作抵押或提供有效擔保
遵紀守法，無不良信用記錄
2、貸款擔保
車輛抵押、保證保險、質押或其他有效擔保方式
3、資料提供
（1）貸款申請書
（2）本人及配偶的身份證、結婚證、戶口簿或有效居住證明的原件和復印件
（3）有效收入證明和其他還款來源證明
（4）購車合同
（5）機動車抵押登記申請表
（6）以保證保險方式提供貸款擔保的，需持我行簽約保險公司出具的保證保險保單
（7）牡丹卡或工行活期儲蓄存摺
4、貸款步驟
（1）與汽車經銷商簽訂購車合同，遞交借款資料
（2）銀行貸前調查，審批貸款
（3）通知借款人簽訂借款合同、擔保合同，並辦理抵押登記和保險等手續
（4）銀行發放貸款
（5）借款人提車
5、貸款額度
最高額度不超過購車款的80%
6、貸款期限
最長不超過5年
7、貸款利率
按中國人民銀行的同期流動資金貸款利率及有關浮動幅度的規定執行
8、車型選擇
個人購買家用轎車、自用車等均可申請貸款
（二）個人綜合消費貸款
1、貸款條件
（1）中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民；
（2）有正當的職業和穩定的收入，具有按期償還貸款本息的能力；
（3）遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；
（4）在中國工商銀行開立活期儲蓄帳戶和牡丹卡帳戶並與貸款人簽定同意從其帳戶中扣收貸款的協議；
（5）貸款人規定的其他條件。
2、貸款擔保
（1）質押擔保：可用本人或他人所有的工商銀行簽發的或與工商銀行簽訂了質押止付協議的其他銀行簽發的儲蓄存單（折）、99年以後工商銀行代理發行的憑證式國債或其他權利憑證作質押擔保；
（2）抵押擔保：借款人可持《房屋所有權證》到房產登記機關辦理抵押登記，作為貸款擔保。凡設定為抵押的房產，必須辦理全額財產保險，保險期限須長於貸款期限。
3、貸款發放與歸還
（1）貸款人與貸款人辦妥有關借款手續後，貸款人應按借款合同約定，通過活期儲蓄帳戶或牡丹卡帳戶，以轉帳方式向借款人發放貸款。
（2）貸款的歸還採用一次性還本付息或分期還本付息方式。經銀行同意，也可提前歸還本息。
4、貸款額度與期限
以質押方式申請貸款的，貸款額度最高不超過質押物面值的90%；以抵押方式申請貸款的，貸款額度最高不超過抵押物面值的70%；起點2000元，最高額度一般不超過50萬元。
貸款期限分為6個月、1年、2年、3年四個檔次。
5、貸款利率
按中國人民銀行規定的同檔次貸款利率及有關浮動幅度的規定執行。
（三）個人質押消費貸款
1、貸款條件
凡持有中國工商銀行人民幣或外幣定期儲蓄存單（折）或1999年以後發行的憑證式國債的中國境內居民均可申請個人質押貸款。質押物必須是無爭議、未掛失及凍結、未止付的中國工商銀行人民幣或外幣定期儲蓄存單（折）或1999年以後發行的憑證式國債。
2、貸款額度
以存單（折）為質押，貸款額度不超過質押物面值的80%
以憑證式國債為質押，貸款額度不得超過質押物面值的90%
起點1000元，最高10萬元
3、貸款期限
貸款期限以質押物到期日為限，最長不超過一年
4、貸款提示
貸款逾期一個月內銀行將自逾期日起按規定計收罰息，逾期超過一個月，銀行有權按規定處置質押物。
5、貸款利率
按中國人民銀行的同期流動資金貸款利率及相關浮動幅度的規定執行。
（四）個人小額短期信用貸款
1、貸款條件
（1）在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民
（2）有正當的職業和穩定的收入，具有按期償還貸款本息的能力
（3）借款人由貸款銀行代發工資
（4）遵紀守法，沒有違法行為及不良信用紀錄
（5）在中國工商銀行開立牡丹卡或活期儲蓄帳戶，並與銀行簽定同意從其帳戶中扣收貸款的協議
（6）銀行規定的其他條件
2、貸款申請
（1）借款人可持以下資料到工商銀行申請個人小額短期信用貸款；
（2）借款人的有效身份證件及復印件
（3）居住地址證明（戶口簿及近期水、電、煤氣費等賬單）
（4）職業和收入證明及家庭成員基本情況（工作證和工資單及貸發工資的存摺或其他有效證明）
（5）貸款申請審批表
（6）銀行要求的其他資料
3、貸款發放
貸款人與借款人辦妥有關借款手續後，貸款人應按借款合同約定，通過活期儲蓄賬戶或牡丹卡賬戶，以轉帳方式向借款人發放貸款。
4、貸款歸還
貸款的歸還採用一次性還本付息方式。經銀行同意，也可提前歸還本息。
5、貸款期限
不超過一年
6、貸款額度
起點2000元，最高額度不超過20000元，且不超過借款人月工資性收入的10倍。
7、貸款特點
以個人的信用申請貸款，手續簡便
8、貸款利率
按中國人民銀行規定的短期貸款利率及相關浮動幅度的規定執行
❼ 哪個銀行有針對個人消費的貸款
現在商業銀行針對個人，沒有擔保貸款品種。有個人綜合消費貸款授信——即由借款人申請，提供個人穩定收入來源證明、個人資產狀況證明（主要就是個人的資產，不動產、高額耐用動產==）。銀行考察後會給借款申請人一個信用額度，和有效期，在有效期內，該客戶可在額度內自由申請短期貸款（一年以內）。
❽ 工商銀行個人消費貸款需要什麼條件
「融e借」為我行個人信用貸款品牌，融e借是一款貸款產品，並非信用卡產品，是指由我行向符合特定條件的借款人發放的，用於個人合法合規消費用途的無擔保無抵押的人民幣貸款。貸款申請成功，款項將轉入申請時指定的收款借記卡賬戶，可持卡消費或取款。
您可登錄手機銀行-最愛-貸款-融e借」功能嘗試申請辦理。具體是否可以辦理以及可貸額度請以您辦理時系統顯示為准。
（作答時間：2020年7月17日，如遇業務變化請以實際為准。）
❾ 個人消費貸款是什麼
您好，信貸消費是金融機構對消費者個人發放的、用於購買耐用消費品或支付其它費用的貸款。
如果您需要信貸，建議使用有錢花，有錢花是屬於度小滿金融（原「網路金融」）信貸服務的大品牌，可滿足您的日常消費周轉的資金需求。純線上申請，無需抵押，申請材料簡單，30秒審批，最快三分鍾放款，最高30萬。
此問題由有錢花提供，希望對您有幫助。
❿ 個人消費貸款
個人消費貸款
個人消費貸款是指銀行向申請購買"合理用途的消費品或服務"的借款人發放的個人貸款。
個人綜合消費貸款是指銀行向借款人發放的不限定具體消費用途的人民幣擔保貸款。
個人綜合消費貸款的貸款期限一般在1~5年，最長不超過五年（工商銀行對貸款用途為醫療和留學的此類貸款，貸款期限最長可為八年）；同時需提供貸款銀行認可的財產抵押、質押或第三人保證方式（有些銀行僅接受抵押或質押的方式）作為貸款擔保條件；貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款利率執行，一般沒有利率優惠。
申請貸款條件：
具有完全民事行為能力的自然人，且貸款到期日一般不超過55周歲；
具有貸款行所在地的城鎮常住戶口或有效居住身份；
有合法、穩定經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
具備明確消費意向或已簽署了相關消費合同；
能提供貸款人認可的擔保。
須提供資料：
有效身份證件和戶籍證明、婚姻狀況證明、個人收入證明；
確認消費行為的相應資料或文件（銷售合同、協議或其他有效文件）；
個人消費貸款申請表（可從申請行的銷售網點獲得）；
銀行要求提供的其他材料。
貸款額度：
最高50萬，以所購消費品或服務的價格為上限，並提供相應貸款擔保。
授信期限：
最長借款期限可達5年。
申辦流程：
提出申請——銀行審批——簽署合同——辦妥手續——貸款發放——客戶還款。（以浦發為例）
北京騰輝信德專業從事個人消費貸款,房屋抵押貸款,房產抵押貸款,住房抵押貸款,個人貸款,商業貸款,企業抵押貸款,個人無抵押貸款,企業無抵押貸款,北京二手房過戶,中小企業融資,房屋產權過戶.本公司鄭重承諾：先批貸，後收費；不成功，不收費。專業化的貸款融資擔保機構。公司坐落於有「公司的總部，金融的港灣」美稱的中關村豐台科技園！公司主要從事投資管理、物權抵押質押、個人信貸、企業貸款等業務，與北京市內各家金融機構皆有良好的合作關系。
我國試點消費金融公司提供個人消費貸款
據銀監會網站消息，銀監會今日正式頒布《消費金融公司試點管理辦法》，較之前5月份出台的徵求意見稿，消費金融公司的出資人條件適度放寬，由之前的資產總額不低於800億元人民幣，適度放寬為最近一年年末總資產不低於600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
8月13日，銀監會為切實貫徹落實黨中央、國務院「保增長、調結構、促改革、惠民生」的宏觀經濟政策，加大金融對擴內需促消費的支持力度，促進經濟平穩較快增長和可持續發展，發布《消費金融公司試點管理辦法》(以下簡稱《試點辦法》)，啟動消費金融公司試點審批工作。
銀監會相關負責人介紹，消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。
該負責人介紹，正式公布的《消費金融公司試點管理辦法》，比徵求意見稿在業務范圍上有了很大的拓寬，增加了代理與銷售與消費貸款相關的保險產品，開展固定收益類轉圈投資業務，同時要求消費金融公司建立信息披露制度。
據了解，5月12日，銀監會曾發布《消費金融公司試點管理辦法(徵求意見稿)》，6月16日徵求意見正式結束，6月底，成都、北京、上海及天津四地已率先開展消費金融公司試點。