消費貸款和資金監管

A. 資金監管一定要在貸款銀行嗎

資金監管不一定要在貸款銀行，所有銀行都可以貸款，但不是所有銀行都可以做資金監管的。
資金監管，（源自Escrow），又稱為第三方監管。主要用於房地產交易。是指買賣雙方的交易資金不直接通過經紀公司，而是由房地產行政主管部門會同銀行、具有擔保資質的機構在銀行開立的資金監管「專用賬戶」進行劃轉，該賬戶屬於銀行。當規定期限內購房者過戶後，該資金將劃轉到原業主的賬戶下，否則將劃轉到購房者賬戶下，因此資金監管需要買賣雙方都在監管銀行開有賬戶，銀行是資金的監管主體，從而保障了買賣雙方的交易資金安全，維護了買賣雙方的權益。

B. 銀監會怎麼查消費貸款

據報道，日前，銀監會審慎規制局局長肖遠企在「今年以來銀行業運行及監管情況」通報會上指出，監管層將嚴厲嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫風險。

報道稱，專家表示通過刷信用卡湊首付的還款人，短期還款壓力較大，極易造成逾期，影響個人徵信。並且，一旦被銀行發現貸款資金流入房地產，可能會降低額度，得不償失，監管層應嚴厲嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫風險。

銀監會審慎規制局局長表示，金融消費群體較大，是銀行的重要客戶對象，也是銀行的重要業務，各家銀行2017年消費貸款增速較快。鼓勵銀行發放個人消費貸款用於購買大宗耐用品，用於教育、旅遊等，進一步提高居民的生活水平和服務的便利性。

但是實際上有不少金融機構對消費貸款資金管理不嚴格，導致消費貸款資金最終流向了股市、房地產等領域的現象，嚴厲嚴查挪用消費貸款資金，也是確保金融安全的重要措施之一，要防止居民杠桿率過快的上升。
希望類似的情況可以早日被查處！

C. 監管升級！北京重點排查消費貸、經營貸資金違規入樓市

財聯社（北京，記者 姜樊）訊，繼上海之後，北京也加入了嚴查個人信貸違規進入樓市的行列。北京銀保監局今日下發通知，要求銀行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，多部門將於近日赴銀行機構開展專項核查。同時，監管部門還將對違規銀行從嚴頂格處罰，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
有業內人士認為，當下一些熱點地區的樓市價格居高不下，與經營性貸款等其他類別的信貸資金違規入市有關。不過由於北京前期樓市調控政策效果較為顯著，較其他熱點地區的房價上漲情況相對穩定，套利空間較小。因此相比上海銀保監局昨日的通知，北京更加強突出調維護市場秩序。
重點排查經營貸等違規用於支付房款
北京銀保監局稱，此次銀行自查，要重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
據悉，北京銀保監局已會同人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將於近日赴銀行機構開展專項核查。對於銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。
招聯金融首席研究員董希淼表示，當下銀行的經營性貸款利率與個人住房貸款利率相差較大，也造成了套利空間的存在。一些購房者用這樣的方式購房，繞開了樓市調控等政策。
此前財聯社記者走訪調查發現，當下北京地區銀行的經營性貸款利率普遍在4%左右，一般不超過5%。而北京地區個人房貸利率均高於這一水平。以工行北京分行為例，首套房貸為5年期LPR利率上浮55個基點，即5.2%；二套房為5年期LPR利率上浮105個基點，即5.7%。
一位房地產業內人士向財聯社記者直言，去年以來，經營性貸款的利率普遍較低，各地違規進入樓市的現象也較為普遍。通過這一渠道，購房者可以套利，炒房者則可以獲得更便宜的貸款價格，確實是推動上海、深圳等地樓市價格的居高不下的重要原因之一。
不過，中原地產首席分析師張大偉認為，從總體上看，由於前期調控政策力度加大，北京地區的樓市相較於其他地區而言，更加平穩。炒房的投資客較少，而經營性貸款違規入市並不賺錢。「北京地區經營性貸款進入樓市，很可能用在購買學區房，但這多是剛需而非炒房。」
北京銀保監局也表示，近年來北京地區保持房地產及相關領域信貸合理增速。嚴格按照「依法合規、審慎經營」原則規范開展個人住房按揭貸款、個人消費貸款和個人經營性貸款業務。2020年，北京轄內個人住房按揭貸款、個人消費貸款及個人經營性貸款全年增速分別低於全國9.0、14.3和6.2個百分點。
高壓態勢之下將加大處罰力度
北京銀保監局強調，對個人貸款資金違規流入房地產市場等問題保持監管高壓態勢。運用大數據技術主動出擊，結合非現場監測數據，綜合採取窗口指導、現場檢查等多種措施督導信貸業務規范發展。
北京將持續開展房地產業務專項檢查，針對檢查發現的個人信貸資金違規流入房地產領域等問題，對違規銀行機構依法從嚴頂格處罰，同時嚴格執行機構與人「雙罰」制度，對相關責任人給予警告和禁止一定期限從事銀行業工作等行政處罰，加大監管震懾力度。
與此同時，北京銀保監局還將結合銀行自查及監管核查情況，指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
「僅處罰銀行是不夠的。」董希淼向財聯社記者表示，銀行貸後管理上的確存在盲區，如個人和中介通過造假等流程使用資金、或直接取現，銀行很難查出後續用途。
不過，針對違規個人和中介如何處罰，目前北京銀保監局暫未有明確說明。而上海銀保監局的做法業內人士認為值得效仿。上海規定：「對發現存在為購房者提供首付款支持、聯合「包裝公司」協助偽造貸款資質和收入證明等違規行為的房地產中介，立即終止合作，並將其列入黑名單，報送上海市銀行同業公會。」
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進指出，過去幾年，中介機構參與此類造假等行為，確實造成了樓市的泡沫現象。所以積極管控中介機構也成為關鍵。後續對於此類提供首付貸支持、通過包裝來規避限購等行為將面臨各種懲罰。
財聯社記者此前調查發現，當下已經有銀行提高了通過經營性貸款購房的門檻。一位股份制銀行信貸人員向財聯社記者表示，該行已經將申請經營性貸款的門檻有所提高，加大了申請人貸款用途的審查。「希望通過這樣的方式杜絕資金違規進入樓市。」
將明確轄區內銀行貸款集中度上限
北京銀保監局還表示，將「因城施策」落實房地產貸款集中度管理政策。在綜合考慮銀行資本水平和業務發展能力，科學測算指標合理性基礎上，會同人民銀行營業管理部明確轄內中資地方法人銀行房地產貸款集中度的上限要求，督導相關銀行在滿足首都居民「剛需」的前提下，穩健開展房地產相關業務。
實際上，進入1月份，全國多個地區銀行房貸出現趨緊的態勢。財聯社記者此前調查發現，廣州、上海等地均出現了個人房貸收緊的現象。北京地區目前總體較為平穩，但也有銀行信貸人士向財聯社記者表示，房貸額度有趨緊勢頭。
業內人士普遍認為，造成一些地區房貸額度緊張甚至「斷貸」局面原因之一，或與去年底監管層下發房貸集中度新規有關。
董希淼認為，央行、銀保監會分支機構在政策總體框架下，應嚴格按照相關程序，根據各地不同情況進行適時調整。在符合集中度管理規定的前提下，住房信貸的差別化措施還應更多由商業銀行總體調整和實施。
此外，北京銀保監局還表示，將指導北京市銀行業協會印發《個人住房貸款業務自律公約》，目前北京地區開辦個人住房貸款業務的43家銀行均已簽署公約承諾函。
據悉，《公約》將從內控制度、風險管理、盡職調查、差別化住房信貸政策執行、合作機構監督、公平競爭、優質服務等七個方面對銀行的個人住房貸款業務提出自律要求，引導銀行個人住房貸款業務競爭回歸到提高服務水平和服務質量方面上來，改變過去依靠「返點」、「返費」和放鬆政策執行尺度的市場競爭局面。

D. 銀行發力消費貸，在強監管下該如何走出未來

對於很多銀行來說，給個人、公司發放貸款然後收取利息是一個很重要的盈利手段。給公司、企業發放的貸款離我們的生活比較遠，和給個人發放的消費型貸款則離我們息息相關。貸款需要實際上就是周轉需要，幾乎每個成年人都會遇到資金問題，因此這方面的市場是非常廣闊的，不過，個人消費貸款也是一把雙刃劍，如果用的不好，很容易加劇社會動盪。

銀行需要在監管下發展，如今我們社會高速發展，金融體系裡面的主要角色，也就是銀行，也要在發展的過程中改變自己的定位，以符合社會發展的趨勢。

E. 消費金融的監管

由於消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標准，消費金融公司在試點階段的業務將不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。且消費金融公司資本充足率不得低於10%，同業拆入資金比例不高於資本總額的100%，資產損失准備充足率不低於100%。
此外，為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，銀監會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度，而且只有已取得個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到此項貸款。
中國銀監會上周頒布了《消費金融公司試點管理辦法》。在未來幾個月，北京、上海、天津和成都將先行試點成立消費金融公司。這類公司是經過銀監會批准，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供無抵押、無擔保消費貸款的非銀行金融機構。前期試點的消費金融公司不能經營「車貸」和「房貸」，且貸款利率在4倍於銀行利率的范圍內，根據借款人的風險承受力靈活商定。

F. 我想用房產抵押貸款的資金投資理財。如何迴避銀行對資金的監管。消費貸款和商業貸款運營都需要發票和項目

做我們平安的抵押是不用用途證明的，可以避過。你在什麼地方呢

G. 銀監會加強風險防控嚴查消費貸資金用於房貸是真的嗎

是真的。銀監會召開「今年以來銀行業運行及監管情況」通報會。銀監會審慎規制局局長肖遠企在會上表示，今年以來，銀監會在摸清風險底數的基礎上，突出重點領域和薄弱環節風險防控，嚴查向產能嚴重過剩行業企業過度授信以及挪用消費貸款資金用於房貸、投資等行為。

在今年樓市調控趨嚴的情況下，部分消費貸款被用於支付購房款，曲線流入樓市，放大居民部門杠桿，影響了樓市調控效果。近期，多地人民銀行和銀監局緊急啟動針對消費貸款挪用行為的檢查，尤其是被挪用於支付購房首付款、投資等。今年以來銀監會持續嚴厲打擊首付貸，嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫風險。

(7)消費貸款和資金監管擴展閱讀：

房貸的申請資料

1.借款人的有效身份證、戶口簿；

2.婚姻狀況證明，未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調解書或離婚證（註明離異後未再婚）；

3.已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結婚證；

4.借款人的收入證明（連續半年的工資收入證明或納稅憑證當地）；

5.房產的產權證；

6.擔保人（需要提供身份證、戶口本、結（未）婚證等）

H. 貸款資金監管和非監管的區別有哪些

你好，監管就是買方把買方的錢打到一個由財政局指定的賬號上面，直到房產交易完成，買賣雙方對這套房子無異議時，賣方才能拿到這個房款。非監管就是買方直接把錢給賣方。手續是監管很麻煩，不監管手續簡單。但是，監管對於買房人來說是沒有一點風險的。如果是非監管對買房人有很大的風險的，如果你給了賣方錢，賣方不去過戶，或者是這個房產在過戶時有糾紛，那麼你給的首期房款不一定賣方會還給你的。如果你是買方建議用監管的形式最好了。

I. 銀行怎麼對消費貸款資金的用途進行監管

您好，一般在申請貸款審批的時候，會有風控進行審核。申請貸款的時候都有申請貸款資金用途說明及相關證明材料的，金額小的消費用途可能不需要，但是大額資金是一定需要提交資金用途的。