導航:首頁 > 貸款用途 > 不良貸款對消費者的影響

不良貸款對消費者的影響

發布時間:2022-02-14 05:11:13

⑴ 我的論文選題是我國個人消費信貸的現狀及對策,現在要寫文獻綜述,2000字數,幫我分析下,具體應該怎

個人消費信貸業務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業銀行重
要的盈利增長點,
它的快速發展,
大大地刺激了消費、
擴大了內需、
拉動了國民
經濟的持續且快速的增長。
我國的個人消費信貸業務起步比較晚,
又隨著金融市
場競爭的加劇以及個人消費信貸規模的不斷擴大,
它在飛速發展同時很多潛在的
問題也逐漸顯現出來。
如何正確地解決這些問題對於我國該業務的發展起著至關
重要的作用,尤其是在目前市場體系還不健全的情況下,這些問題亟待解決。

關鍵詞:
個人消費信貸

風險

商業銀行

社會信用體系

法制

消費信貸是我國商業銀行的一項新興業務,它是指藉助商業銀行的信貸支
持,
以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎,
按商業銀行經營管理規定,

消費者個人發放的用於購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。
它是
一種由金融機構向消費者提供資金,
用以滿足消費需求的一種信貸方式。
波及全
球的金融危機剛過,
我國的經濟進入了一個內需不足,
消費疲軟的時期,
為了我
國經濟的長期可持續的發展,
我們必須進一步刺激國內消費信貸使其發揮平衡整
體國民經濟的杠桿作用。而這重中之重就是個人徵信體系的完備。

近年來,
我國金融業發展較快,
各級銀行機構遍布全國,
人們的觀念也從以
原始積累的方式進行的消費傳統逐步被以負債消費的信貸消費理念所取代,
因此
我國消費信貸業務得到了長足的發展,
業務種類逐步得到擴展,
從個人住房到汽
車、
助學等多個領域。
但是我國目前還是沒有建立比較完善的消費信貸體系,

發達國家個人消費貸款占信貸總額的
20

-30
﹪相比的差距還是非常大的。
我國
消費信貸發展的滯後,
增強了居民流動性的約束,
制約了消費者「負債消費」

為的產生。進入
2011
年,我國通貨膨脹壓力更是越來越大,同時對於住宅限購
導致的房地產經濟發展前景不明朗等等這些問題都需要商業銀行有可行的對策
來扭轉個人信貸業務的不利局面。

而這個重擔就落到了專家學者的身上,
他們紛紛對此進行了研究和分析,

想出應對個人信貸業務風險的可行性對策。

首先,從個人消費信貸的風險起因分析


李潔認為有三點比較關鍵:
(1)
第一,在貸款前期,部分信貸調查人對借款
人提供的相關資料未盡調查核實的職責,
對借款人的有效身份和還款來源落實不
清,
缺乏對借款人第一還款來源的調查,
導致許多騙貸、假按揭的情況發生。

二,
在貸款發放環節,
部分貸款審查、
審批人員對信貸調查人轉來的審批表和其
他相關資料審查不細致,
把關不嚴,
甚至違規發放大額個人消費綜合貸款,
業務
審查、
審批形同虛設,
致使大量假個人貸款屢屢順利通過。
第三,
是在貸款後的
管理上,
部分信貸人員未按規定對開發商和按揭項目進展情況、
汽車經銷商經營
情況,
以及借款人情況進行跟蹤調查,
未切實履行貸款後的管理職責。
當個人消
費信貸形成不良貸款後,
個別商業銀行甚至以貸收貸,
通過發放假個人綜合消費
貸款、借新還舊、放貸收息、放貸墊款等多種手段掩蓋事實真相。

李立剛認為制約消費信貸開展因素中有消費觀念的制約。
長期以來,
受短缺
經濟的影響,
中國絕大部分消費者依舊是受傳統消費觀念的束縛,
不願背上負債
的包袱,
更不要談會自覺去進行超前消費使用消費信貸了。
在我國廣大農村,

款消費被百姓認為是可恥的事情

如果消費信貸意識未有明顯轉變的話,消費信
貸特別是在農村地區將是無源之水

無本之木。如果消費觀念不更新,傳統消費
文獻綜述

文獻綜述

觀念不破除,個人消費信貸市場的發展將會步履維艱。

張岩則從消費信貸信貸發展的地區不平衡進行研究,
認為目前貸款投放區域
集中在市場經濟環境較好的地區,
特別是大城市。
而且消費領域比較片面,
各業
務品種上的發展也極為不平衡。
個人住房貸款余額所佔比重較大,
近年個人住房
貸款占總消費貸款余額的比重均在
7
﹪以上,其他部分業務逐步萎縮。不僅僅只
是局限在這些方面,
在葉曉菲看來還有一點比較關鍵,
就是信貸的抵押物變現渠
道窄、
成本高,
信貸的監管力度小。
貸款抵押物是銀行等金融機構化解資產風險
的重要手段。
由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段,
交易秩序尚不規范,
交易法規也不完善,
各種手續十分繁瑣,
交易費用偏高,
導致銀行難以將抵押物
變現,貸款擔保形同虛設。而且不少金融機構為擴大盈利水平,搶占市場份額,
擅自降低貸款標准和擔保條件,
盲目放貸,
直接導致風險積聚,
不利於個人消費
信貸業務的健康發展。

總的來說,
個人信貸的風險成因不外乎就是這兩個方面,
外部原因和內部原
因。
外部原因主要就是當前我國的社會環境,
以及國際環境的影響,
導致我國個
人信貸業務的發展沒有一個穩定的環境,國民對負債消費還存在觀念上的束縛。
而內部原因則主要是銀行等金融機構內部的管理不科學,
在貸款的審核發放等環
節漏洞百出,以致人們對其不信任,故而也就難以得到長足的發展。

其次,
從解決途徑分析。
總結了一下,
眾學者從以下幾方面提出了防範的對
策。

胡坤、
葉曉菲等認為關鍵是要推進消費信貸立法進程,
健全法制環境。
由於
我國的個人消費信貸業務起步較晚、發展較快,導致了政府相關部門立法滯後,
應該推進消費信貸的立法進程,
建立、
健全包括:
債權讓與制度、
個人破產制度、
格式合同的監管制度等法律制度,
讓我們在處理消費信貸市場存在的問題時有法
可依。尤其是要明確在個人消費信貸活動中消費主體的職
責義務和相關權利保
障。

宣德飛、李金秋等認為急需構建和完備社會信用體系。
(2)
包括個人徵信體
系和個人信用評價體系,
有利於降低交易成本,
抑制由信貸主體間信息不對稱現
在的發生,
避免逆向選擇和道德風險。
並且,
完善個人信用制度主要體現在個人
信用評價制度、
機構、
評價指標三個方面,
應加快這幾個方面的建設。
完善個人
信用徵集系統,
對個人所有相關的信用信息進行匯總,
建立信息共享機制,
消除
銀行與消費者之間的信息不對稱,建立起一套完善的用於評價個人信用指標體
系,
並設立專門的中介機構來評價個人信用,
並對中介機構的評價行為進行監督。

(3)
寧靜認為要完善銀行內部信貸管理機制,建立一套科學的個人消費信貸
管理系統是必不可少的。
杜絕違規操作,
加強內部管理,提高銀行的競爭力。

對我國消費信貸業務申辦手續繁雜的問題

商業銀行應該為消費者提供一站式金
融服務,與客戶一對一交易,即所有的手續和證明文件、

協議等均由銀行與客
戶簽署,無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理

而是轉由銀行與相關
證件手續辦理單位協調形成部門與部門的溝通,
而不是客戶和部門溝通,
造成資
源的浪費。
這個管理體系應包括貸款的發放、
跟蹤、
監控等過程。
同時也要兼顧
個人消費現代風險的預警機制。
從而強化貸款前、
貸款中、
貸款後的風險預警能
力,
最終實現平衡制約機制,
達到防範個人消費信貸風險的作用。
對此,
我認為
可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心,
對個人信貸業務進行流程再造,

高從業人員的專業化水平,
實行集約化經營。
並且實行分類管理,
進行分類授權,
針對各分支機構管理水平與風險控制能力,
實行不同的授權管理和程序運作,

文獻綜述

文獻綜述

實行精細化管理。

完善社會保障制度,提高居民收入和購買力。這個對策也被很多學者提出。
政府應該努力提高居民收入水平,
增強其購買力,
並通過建立專門的社會保障管
理部門和健全社會保障體系,
以激發其即期消費能力和承載消費信貸的能力,

變傳統的消費觀念,
進而促進個人消費信貸的發展。
居民收入水平和購買力的提
高是推動消費信貸發展的根本動力,只有刺激居民消費慾望和提升信貸還款能
力,逐步確立科學、適度的消費觀念,才能促進個人消費信貸健康有序的發展。

還有學者認為要完善擔保制度。
擔保制度是貸款第一還款來源出現風險時的
必要保證,
也是制約借款人信用程度的一個有力武器。
在我國消費信貸法出台前,
商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款,
圈定法律爭議少、

行容易的標的作為抵押物


產權不清


變現較難以及現有法律上存在爭議的抵
押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面,商業
銀行應合理界定保證人范圍。
對借款人自身條件較好,
收入穩定,
可實行保證擔
保方式的貸款。
保證人應該選擇信用度高的高端客戶,
且至少自身綜合條件不低
於借款人。

通過仔細查閱近年來的期刊論文,學者們對此問題各抒己見,很清晰明朗
地將風險及對策呈現出來,
有的還用模型進行分析,
總的來說研究已經十分充分
了。但是,在這之中我還是發現了一些細微的不足,那就是在對待「人」的方面
提出的可行性方案很少,
大部分都是就管理、
制度、
法律上的問題進行了深入闡
述,
我覺得這些還是不能根本解決當前的問題。
當然,
大家之所以都在制度上找
問題也是理所應當的,
因為我國的很多法律制度都還不完善,
尤其是社會信用體
系,
是關鍵所在。
研究和制定個人信用評估辦法,
統一評估標准,
建立科學有效
的個人信用體系,
是個人消費信貸業務的前提保證。
法律上的問題也可以反映出
當前的現實。
但是我們必須要以人為本,
綜合法治,
這樣才能為信貸業務的發展
提供一個適合發展的平台。所以我覺得我們現在應該把思考的關鍵點放在「人」
上,
如何能夠更加全面更加准確地反映每個國民的信用狀況,
怎樣才能既人性又
科學地掌握這些信息,
建立起完備的個人信用體系。
對前面的學者沒有深入思考
的部分,我想通過自己的思考能拿出一點有用的想法。

參考文獻

[1]
劉佳
.
我國個人消費信貸的發展研究
[J] .
科技向導
(
金融天地
)

2010

6

.
[2]
胡坤
.
個人消費信貸業務的風險與防範對策
[J].
貴州農村金融
(
經營與
管理
).2011 (2) .
[3]
李立剛
.
個人消費信貸與信用體系建設初探
[J].
科技向導
(
金融天

).2011

2

.
[4]
李潔
.
關於個人消費信貸的幾點思考
[J].
山西財經
.2009

2

.
[5]
蔣萍
.
宏觀調控下個人消費信貸業務風險防範
[J].
財政金融
. 2011

4

.
[6]
張岩
.
金融危機背景下個人消費信貸的發展對策
[J].
商業視角
.2009

5

.
[7]
宣德飛
.
淺談我國個人消費信貸的發展
[J].
現代經濟信息
.2011

3

.
[8]
劉瀟
.
淺析我
國個人消
費信貸發展
難點與對策
研究
[J].

東紡織經

.2010(3).
[9]
楊延芳、王大海
.
商業銀行個人消費信貸的風險分析及解決對策
[J].

文獻綜述

文獻綜述

營科技
.2009

3

.
[10]


.
商業
銀行

人消
費信
貸面
臨的

險及
防範
對策
[J].




.2010

10

.
[11]
於志武
.
我國商業銀行個人消費信貸業務風險防範對策

⑵ 美國次貸危機有什麼影響

十分鍾讓你懂得中國經濟
本文以最淺顯得道理闡述經濟的原理,進而闡述經濟的真相。不會有任何所謂的學術妓女們常用來欺騙人民的深奧的學術理論,還事實以清白,真相只有一個,讓我們擦亮眼睛,洞觀今天發生的一切。
本文在以下幾方面闡述中國經濟的真相。
1.什麼是經濟發展?
簡單的講經濟發展就是有錢,但錢從何來?錢只能印出來。那麼到底是什麼使印鈔機不停的運轉?
假設一個島上有1000口人,與世隔絕,人與人之間交換物品過活,但有時候你手裡用來交換的東西不一定就是對方想要的,怎麼辦?於是人們就用都喜歡的金銀作為交換的東西,於是交換方便了。但金銀要磨損,攜帶也不方便,當交換活動頻繁時,發現這個東西太繁瑣,限制了交換活動,於是為了解決這個問題,想了一個辦法,就是由島上的管理者發行一種符號,用它來代替金銀,於是鈔票出現了。
剛開始這種鈔票可以隨時得兌換金銀。大家都很放心,因為鈔票就是金銀。可是島上金銀的產量太小,當人們的交換活動更加頻繁時,鈔票不夠用了,只能暫停交換。暫停交換的後果就是大家不生產別人想要的東西了,因為雖然別人用,但交換不出去,套用現在的話說就是經濟發展減速了。
於是大家想了一個辦法,成立一家錢庄,這個錢庄是大家的,由錢庄來發行鈔票,印出的鈔票借給想用錢的人,然後這個人有錢了再還給錢庄。於是銀行就出現了。 銀行的出現,能保證交換活動更持續的進行,大家都拚命的生產,島上的東西越來越多,銀行根據產品的生產數量,不停的印製鈔票,以保證交換能更深入的進行。
後來人們的交換活動更頻繁了,一家錢庄太少了,於是出現了很多錢庄,總要有個管錢庄的吧,於是指定一家錢庄管理其他錢庄,並且鈔票只能由這家錢庄印刷,然後通過其他錢庄借給用錢的人,政府銀行就這么也出現了。
2.什麼是對外貿易?
有一天島上的人發明了船,於是就到處劃船跑,發現了另一個島嶼,那上面也有人,也有鈔票,也像自己島上這么活動。但自己島上生產的東西多,那個島上生產的東西少,1元錢在自己的島上能買1斤大米,那個島上的一元錢只能買半斤大米,於是另外島上的錢來這個島上買東西時只能2元換1元才行。於是匯率出現了。算好匯率後,他們開始互相買賣東西到對方島上,這就是對外貿易。對外貿易豐富了人們的生活生產需要,使交換活動到了一個空前的高潮。
3.什麼是通貨膨脹?
由於島上生產的產品太多了,以至於沒法准確估計到底該發行多少鈔票,發行多了的時候,因為沒有那麼多產品可買,產品就開始漲價,發行少了呢就開始降價,為了保證價格穩定,央行要求各錢庄要把一部分錢放在央行裡面用來調節產品的價格,根據價格情況多放和少放。這就是存款准備金率。
可是有一部分聰明人開始怎麼才能把錢弄到自己手上,他在海邊撿了一顆石子,說這個石子值100萬快錢,把它賣給了一個人,這個人覺得整個島上的錢加一起也沒有100萬啊,怎麼辦,於是向錢庄借,錢庄也沒有這么多錢,於是把印鈔機打開,印了這100萬,借給了他買了這個石子。
然後這個人開始賣這個石子,100萬賣給了第二個人,由於第一個賣石子的人把錢花了,所以島上的錢多了,所以這一百萬可以籌集到,多買些產品就有了。但當把這個石子以200萬轉讓的時候,錢庄只能又印了100萬鈔票,就這樣鈔票越印越多,可是當這個石子不停的流動轉讓時,大家並不覺得島上的錢多,產品價格還是原來的那樣。可是當這個石子不流通或流通的慢時,大家覺得錢多了,可是如果當持有石子的人把它扔到大海里,那就等於島上憑空多出N多個100 萬來,怎麼辦,央行最害怕的就是這顆石子沒了。它沒了島上產品的價格就會飛漲,就會通貨膨脹。那麼持有石子的人就綁架了島上的經濟。
4.房價能綁架中國經濟嗎?
中國的房地產已經使中國央行發行了太多的人民幣,如果房價下降,等於把那顆石子投進了海里,那麼多印出來的錢會使中國產品價格飛漲,會發生嚴重的通貨膨脹。 看似房價與石子毫無相干,可是他們的屬性是一樣的,就是價格和價值嚴重的背離。實際上房地產的崩盤受害最大的並不是中國的商業銀行,而是整個中國經濟體系。為什麼政府遲遲沒有把房價降下來,不是降不下來,如果真想降房價,只需要一道政令,房地產價格會在一夜之間土崩瓦解。可是後果誰能承擔,嚴重通貨膨脹誰來負責?房地產業已經綁架了中國的經濟,是無可置疑的,是客觀實在的,沒有人能改變。不管誰是總理,廉潔也好,貪污也好,都希望社會和諧,可這是一個棘手的問題。
5.房價和通貨膨脹有關系嗎?
可更棘手的問題還不僅僅在這里。如果降房價,面對的是馬上的通貨膨脹,可不降房價,那麼面對的就是更嚴重的通貨膨脹,何去何從?所以最可靠的辦法就是穩定房價,然後在社會產品增加時,減少貨幣的投放量,加上其他政策如加息、增加商業銀行准備金率、縮小信貸規模等輔助手段,來使中國經濟軟著陸,這是最好的辦法,我們看到的一切政令也是這個邏輯。不信的話,可以查閱一下近年來政府發布的一系列調控房地產業的措施。可是為什麼房價不穩定而且更加的瘋長呢?難道是開發商與政府在博弈嗎?告訴你在中國沒有人能和黨叫板,幾個肚子大點的開發商是沒有這個實力的。實際上是幕後的另一隻黑手在和中國政府博弈,這支黑手就是外資,以美國為代表的帝國主義攫取中國人民血汗的黑手。
6.房價高漲的原動力是什麼?
使房價上漲的動力很多,房價上漲對其有利的人就是動力之一,比如:為了GDP和個人利益的地方政府、為了賺錢的開發商、炒房族、以至於買了房的所謂「房奴」都是是房價上漲的動力,可是最大的原動力不是這些,是外資,是美國的以攫取超額利潤的各大財團。
開發商作為商人,為了賺取高額利潤不是什麼傷天害理的事情,可是各行各業都有商人,難道想賺就有嗎?那除非是神話。房地產業的開發商也一樣,不是他們想賺多少就有多少的。根據價值規律,當商品的價格和價值嚴重背離時,會有一種趨向正常價格回歸的力量鉗制價格的上漲,可是在中國的房地產業,這種規律似乎不起作用,一個重要的原因是忽視了一個參考范圍的原因,如果以中國經濟本身而言確實打破了這個規律,可是目前的情況是有一股力量在維持著房地產業的價格,即托市,那麼誰在托市呢? 誰能在房地產業失控能得到巨額利潤的人就是托市的人。
討論這個問題前,現看一下中國的外匯儲備情況。中國的外匯儲備在近幾年迅速由1、2千億突破萬億,並且還在迅速的增長,難道是中國人民奮發圖強,掙來的嗎?這個不需要證明,看中國的GDP增幅就知道,外匯儲備的增長速度明顯大於GDP的增幅。顯然不是掙來的,那麼除了掙來的一部分,那麼就是所謂的 「國際熱錢」的湧入,而國際熱錢的湧入的目的只有一個,就是要取得高額的回報。
國際熱錢進入中國市場後,首先要兌換成人民幣,那麼一下子哪有這么多人民幣呢?只有一個辦法就是讓印鈔機沒日沒夜的工作,然後這筆錢用來托住已是燙手山芋的房地產市場,就是拚命的投資房地產業,當房地產價格因背離價值而向下波動時,通過托市再把它抬高,反復如此,給人的表象就是房產價格決沒有偏離價值。導致房價越漲越高。
而開發商呢,他們一到房子將要賣不出去的時候,就有人出高價買下來,他們怎麼會降價,如果沒有這部分資金在運作,別說是開發商聯盟,就是全國只有一個開發商,價格也會降下來,沒有人買了,難道等房子發霉嗎?那麼外資持有這么多高價房產做什麼?不怕砸到手裡嗎?不怕!為什麼呢?在這個資本運作的過程中,有一個冤大頭在最底下接著呢,是誰呢?就是中國的商業銀行,由於火爆的房地產市場,一流的流通性,近年來沒有看到任何萎縮的跡象,放了貸款就盈利,為什麼不貸款呢?沒有理由不放貸款。加之中國老百姓買房的心情,外資可以輕易的把高價房轉嫁到中國的銀行和消費者身上,連炒房的農民都能賺到一杯羹,職業的外資會賠錢嗎?那麼房價一直漲下去,會怎樣呢?請看下一節:「7.房價一直漲下去,開發商會笑還是會哭?什麼情況下會笑?什麼情況下會哭?」
7.房價一直漲下去,開發商會笑還是會哭?什麼情況下會笑?什麼情況下會哭?
在中國政府近幾年來密集的幾十道金牌的調控下,房價還是如脫了韁的野馬一樣狂奔不止。暫且不論何時能停止上漲的勢頭,畢竟房價在目前還是上漲的,所以我們就看看房價上漲不止會帶來什麼。
首先:由於GDP上漲,中國政府為了維持上文說的「保持產品交換的繼續」要不斷地投放人民幣,即開動印鈔機。只要房地產這個石子還沒有投入到大海里去,還有一定的流通性,那麼就不會有通貨膨脹的發生。
其次:開發商會在這個過程中也賺取巨大的利潤。
再次:能看到的是,炒房族會賺錢、所謂的買房的「房奴」會增值。都賺錢!可是在這個過程中到底誰虧了呢?錢從哪裡來呢?如果你是有炒股的經驗就會知道,如果投資價格和價值背離的商品,你賺的錢就是別人賠的錢,那麼套用到房地產上,就是買房自住的人,現在看似增值,那是鏡中月、水中花,你不變現就不是你的。再有就是當價格完全回歸真實價值的時候,有時甚至會到真實價值一下,被高價房套住的投資者。還有一個就是開發商!為什麼說開發商也有賠錢呢?大家知道商人的本性是賺錢,賺取利潤。如果一個商人投機一次就永遠都不做這個生意了,他是賺錢了,可他不是商人,這種商業行為沒有意義。由於商人的本性,所以賺來的錢會繼續擴大再生產,在能賺錢的領域不斷的加大投資。這個道理從生活中就可看出來,越是做大生意的人總喊沒錢,因為要更大的流動資金來維持其擴大再生產的需要。所以一旦房價回歸真實的價值之時,就是有一大批開發商崩潰之日。這個是不以任何人的意志和任何行為為轉移的。如果現在有開發商逃離房地產業的角斗場,那麼跑得慢的就是最後的輸家。如果都不跑,就像擊鼓傳花一樣,最後拿到接力棒的就是接盤者。有句話叫:「出來混遲早是要還的」。也許只不過是方式不一樣,看誰的運氣好而已。可是現在卻沒有任何的開發商賠錢的跡象,有的是開發商不斷的賺錢,老百姓送錢都來不及。只是因為目前房價還在上漲,房產還在不斷的流動。一個巨大的問題來了,這樣不斷上漲的房價何時是個頭啊,請看下一節:「8.坐在華爾街辦公室的財團們是如何吸干中國山區一個農民的血汗的」
8.坐在華爾街辦公室的財團們是如何吸干中國山區一個農民的血汗的
毛主席說過:「帝國主義沒有睡大覺,而是天天在蠢蠢欲動,在圖謀不軌,想達到他們的罪惡目的。誠然他們的氣焰的確沒有以前那麼囂張,但他們確實在活動著。」是不是冷戰結束就代表著人類的和平得以實現呢?「一句上帝面前人人平等」就能掩蓋帝國主義噬血的本質嗎?人人平等的理念是對的,但它只不過是帝國主義用來欺騙人們的伎倆罷了,說到和做到永遠是兩碼事。
國際財團通過國際熱錢湧入中國,使人民幣加大發行量,然後通過房地產炒作,把中國的國內價格水平無限制的提高,GDP的增長又一次使人民幣的發行量被迫提高。國際財團心黑手狠,雙管齊下,目的就是使中國經濟熱到燙手,熱到讓每個中國人為之瘋狂。
我們暫不去關心這個過程,我們放眼未來,看看這一過程的結果是什麼樣呢?換句話說財團的目的是什麼呢?很明顯,中國人最不願意看到的事情,就是財團們最樂見的結果。先做個假設,比如國際熱錢在投資的中國房地產領域里上演最後的瘋狂後,然後把房產成功解套全部變現,如果此時人民幣兌美元的匯率達到美國預期最高時,匯率是熱錢逃離時需要相乘的那個倍數,會發生什麼誰都能想到,所有熱錢會一夜之間全部兌換美元逃離。財團們會賺得溝滿壕平,中國市場上除了錢就是錢,能遮住天的大把人民幣將成為中國人民的噩夢。這是中國人最不願意看到的事情,也是財團最樂見的結果。近期美國不斷的通過政治、貿易等手段逼迫人民幣升值,而中國政府遲遲不升值或小范圍的升值,遠遠沒有達到美國政府的預期,這是在出口處的中美之間的博弈。美國逼迫人民幣升值的狼子野心昭然若揭!順便提一句,如果真的這個升值預期達到了,中國樓市將重演日本上世紀90年代崩盤的歷史。只是那時中國經濟也會像日本一樣進入一個連續低迷不振的不歸路。在這種攸關民族生存的問題上,政府會坐視不管嗎?就算是退一步來講,一個完全不負責任的政府遇到這種情況,因為這個資本運作同時也極大侵犯了政府的利益,也會拚命反搏的。那麼中國政府會以什麼樣的方式來化解這一「經濟危機」呢?請看下一節:「在有關這場圍繞房價和通貨膨脹之間的各方博弈中可能選擇的中庸路線」。
9.在有關這場圍繞房價和通貨膨脹之間的各方博弈中可能選擇的中庸路線
我一直相信:物極必反,中庸,是老祖宗留給後人解決棘手問題的殺手鐧!既然是中國房地產「綁架」了中國的經濟,那麼我們就從「綁架」說起。何為「綁架」,應該是相對弱的一方,拿著相對強的一方的「要害」,使相對強的一方即便有能力對付弱的一方,但礙於投鼠忌器,無力可施。我們先來看看綁架雙方的陣容和各自手上的籌碼。房地產業的主體是開發商,所以開發商算一方,它綁架的要害是中國經濟,那中國經濟是誰的要害呢?是中國人民的要害,代表中國人民的,目前只能是中國政府。中國政府算一方。外資呢?它是煽風點火者,劃到開發商一方。中國政府一方有公權力,可以通過稅收、財政、經濟政策、行政手段對開發商陣營施力,開發商陣營通過源源不斷的後備資金來綁架中國經濟,且不斷的提高贖金。
問題已經擺在這里,怎麼辦呢?沖上去一槍擊斃,那歹徒非撕票不可,太極端不可行。所以有為政府開出葯方,只要實現了某某一條既可降低房價的主意,就猶如這一槍擊斃一樣是不可行的。我們想像如何解救綁架事件的,首先要穩定住對方的情緒,再一步步地靠近,但這種靠近雖會引起歹徒的敵意,但不會導致他撕票,然後再進一步穩定情緒,再靠近,然後條件成熟時,再穩准狠,即保證人質的安全,又要保證歹徒一舉拿下。這才是真正的營救。所以中庸才是解決棘手問題的殺手鐧。極端、盲目、冒進是要不得的。針對如何解決中國房地產市場的綁架問題,就要圍繞問題的關鍵部分一步步地施加反作用力,然後一舉成功,才是正道。
第一個關鍵的部分就是匯率,中國政府會嚴把匯率關,我們可以預期的是,人民幣兌美元的匯率決不會過快升值,但會小幅升值,就是要穩定對方的情緒,如果一點不升,對方會狗急跳牆,如果升的過快,是給自己掘墓,所以為什麼中國匯率升幅總是猶抱琵琶半遮面,看看美國政府的態度跟一個綁匪是多麼的貼切,我要一瓶果汁,為什麼拿來半瓶水。可又說不出什麼來,畢竟還能暫時解渴。
第二個關鍵是限制資產流動性,既然房地產能綁架中國經濟,說明它舉足輕重,限制房產的流通性,就可以限制資產的流動性,注意這里是兩個概念,「資產流動性」和「房產流通性」。兩者完全不同,但又息息相關。房產流通性減弱,資產流動性減弱,那麼需要印刷的人民幣就減少。就像那個石子,不流通馬上通脹,不漲價流通沒問題,可是行不通,外資也不同意。既然是不斷的上漲價格,只能一步步地限制房產流通,只要房產流通性少一點,通脹就會顯現一點,然後再通過上調准備金率和加息等柔性政策來調整一點,用柳葉棉絲掌來化解泰森的一記重拳,以綿柔克強剛、化千鈞於無形,這就是中國政府的策略(這好像是中國人最擅長的事情)。我們從官方媒體就能看到相關的消息,樓市簽約率在下降,即流通性在下降,然後物價開始有所漲幅,如豬肉等副食產品,但央行馬上上調准備金率和加息,來穩定物價。不知各位看官是否也看出些端倪。可預期的是,到完全化解危機之前,會不斷地加息和調高准備金率,同時房產流通性會越來越弱,這個預言是否准確可在以後的央行政策上驗證。等完全消除了由於經濟過熱導致的通貨膨脹預期,那麼就是房地產價格回歸真實價值之時。
不管你看到沒看到,這已是最後的瘋狂,我們從兩方面來分析:第一,如果這場博弈以外資勝利而告終,那麼中國經濟將步日本90年代持續下滑的深淵,由於外資撤走,房市賴以生存的支柱坍塌,房價會一落千丈,可到時候不管是開發商還是老百姓都將承受經濟下滑之苦,持有的貨幣迅速貶值,即便房價落下,也不一定買的起。這是中國政府和中國人民不可接受的,也是無法接受的。第二,如果外資以失敗而告終,即在匯率上把住出口,讓房價回歸真實價值,把外資同樣套在中國,這才是勝利的前提。那麼以美國財團為首的帝國主義噬血者必將瘋狂報復,會在投資、出口等各方面對中國施加壓力。我們今天人民幣升值沒有達到美國預期,已經導致中國出口到美國的產品受打壓,進而引起了眾多的貿易摩擦,由此可見一斑。我們知道,經濟發展的三套馬車是,投資、出口和消費,在投資、出口領域遭到報復會影響中國經濟的發展,但我相信不會影響我們的發展速度,別忘了還有一套馬車是「消費」,房價下降後,如果你是愛國者,請現在保護好你的錢包,到時千萬別羞羞答答,要果斷地出手買房,中國經濟會在消費領域異軍突起,繼續獨佔世界經濟引擎的鰲頭。所以我們要相信我們的政府,配合我們的政府,政府在事關全局的問題上是和老百姓站在一起的,政府是水上承載的舟,人民是水,沒有水,何以載舟。

⑶ 網貸降價對消費者的好處

貸款消費:
貸款消費的的含義:是指消費者向銀行和其他金融、非金融機構借貸,用於購買房屋、汽車或醫療、旅遊等消費型支出的一種消費形式。
好處:
第一,從消費者角度講,主要是滿足消費者的生活需要,提高消費者的生活質量;
第二,從生產和消費的關繫上講,消費對生產有反作用,特別是經濟進入了買方市場後,消費對經濟的反作用更為突顯;
第三,從通過刺激消費拉動經濟增長的宏觀調控政策來講,在發揮消費對生產的拉動作用中,貸款起到推動作用。敢於今天花明天的錢,
是一種消費觀念的轉變,
是一種實實在在的社會進步」,
我認為是這樣。

「超前消費」它的好處很多,
目前限於收入水平的差別,
在城市裡還僅僅是一小部分收入比較穩定,
而且收入比較高,又有生活需要的年輕人。
不應該把它看成是「洪水猛獸」,
好象是它就要造成國家經濟的什麼危機似的,
我看大不必「杞人憂天」。
現在不是進行遏止的時候,而應該是宣傳和鼓勵的時候。

「超前消費」它的好處在於:

一、激活了銀行的資金。
它以相當高的利率,貸給客戶,
視客戶的年齡、收入等情況決定貸款的額度和期限;
而且客戶把貸款消費的項目如,
購買的房子、汽車(這些大概是最主要的)
抵押給銀行,當客戶一旦喪失償還能力時,
銀行就可以把抵押物收回,這樣看來銀行也沒有什麼風險。
至於說貸款吃喝、貸款買口紅「超前消費」的,
可能我有點孤陋寡聞,還沒有聽說過。

二、激活了市場,擴大了內需,
特別是激活了房地產市場和汽車消費市場,
何樂而不為。

三、解決了不少人住房的實際困難。
比如,在不少的城市,不少的大齡青年苦於無房,
和家裡幾代人擠在一起,沒有個結婚的地方;
不少年輕人結婚證拿在手裡,還是和愛人兩處分居。
挑剔「超前消費」的人,我可以肯定地說,
他們沒有這樣的感受。現在有「超前消費」
能力和條件的人,不再有這種苦惱了。

在資本主義發達的國家可以做好的事情,
我們為什麼就做不好呢?!
不要前怕狼後怕虎地看待「超前消費」這個「新鮮事物」;
問題在於要有相應的立法和嚴格的管理。
比如,在銀行審批貸款項目時,
就要看貸款者的信用和收入證明是否真實,
貸款使用的項目是否符合規定,
貸款者在本行和其他銀行還有沒有其他貸款,
有沒有超越他的償還能力等等。既想激活了銀行的資金,
又防止出現不良貸款,根本的就是有法可依和嚴格的審批,
嚴格的管理。
杜絕不顧風險的人情貸款、關系貸款,而問題往往發生在這里。

「超前消費」在我們國家還處在個搖籃階段,
現在不是要去扼殺它、批判它的時候,
現在應該是宣傳它和鼓勵它的發展。
還應該有一些相宜的優惠政策。
比如,上海就曾經規定購買房屋的消費者,
向稅務機關申報購買房屋消費金額,
經過審核後,
退還在一定時期內已經徵收的個人所得稅的優待辦法。

⑷ 次貸危機對股票市場的影響包括對上市公司的影響是什麼

美國次貸危機對中國的間接影響主要表現在心理因素、熱錢流向、管理層的判斷、國內企業的效益和加息等方面。 1、打擊市場投資者信心推薦閱讀左圖:凱渥名模宅女私生活 子怡代言地產 雪兒性感寫真 十一樓市仍陷深度觀望 「肉搏」樓市 房價10年內將跌50% 二手萎縮比一手晚 降價比一手慢 高盛:房地產不良貸款風險將顯現 14號線二手房分析 適時擇機購房 廣州郊區房物美價廉 「送面積」 武漢跌破5000 消費者平靜得可怕 比如,國際對沖基金大規模減持銀行股的報道就動搖了銀行股的持股信心。前期中行、工行本身沒有技術性下跌整理的要求,但受銀行股持股信心動搖的影響,明顯有資金主動性殺跌。雖然中國股市相對獨立,但經過今年幾次「事件」的關聯,已經在很多投資者心中建立起了比較強的聯系。 次貸危機會引發市場投資者信心低落,對風險類資產的偏好度降低。歐美股市大跌就是這種悲觀情緒的集中體現。同時,次貸危機會使人們對未來經濟增長信心下滑、減息預期增加,導致美元匯率可能受到打擊。因為市場預期美聯儲很有可能再度降低利率,減輕次級債各方壓力,緩解危機升級。 我國境內證券市場尚未全面對外開放,人民幣也沒有實現自由兌換,這使中國境內股市擁有一道與外界相對隔絕的「屏障」。但是,如果全球性金融事件使周邊市場繼續深度下跌,中國的投資者心態也會受到一定的沖擊。 2、對海外「熱錢」的存量、增量、流向產生影響 國際金融市場流動性的收緊,會對股市中的海外「熱錢」的存量、增量、流向產生影響,從而在一定程度上影響到中國股市的走向。在國際范圍內出現持續信貸收縮的條件下,部分「熱錢」可能被迫退出中國市場,從而對資本市場構成資金面的壓力。 至於這方面的情況有多嚴重,目前仍然不是很清楚,但可以確定的是:中國資產重估的主要支持力量來自於貿易項下的順差和國內銀行的信貸創造,「熱錢」退出的影響不會是方向性的。再加上資本項目並未完全開放,游資的流入流出受到嚴格的限制,國內金融市場相對比較封閉,內地主要股票市場、債券市場與外匯市場並未與國際同步,國內衍生品市場也未建立。 此次次貸危機的直接沖擊可能主要通過地下錢庄等非法金融渠道影響中國股市,但是考慮到地下金融畢竟不是市場的主流,其產生的沖擊也相當有限。 3、出口企業受美國經濟衰退的影響 對於外貿依存度非常高的中國經濟來說,在內需的替代作用還沒有完全展開的情況下,如果有美國經濟衰退導致的世界經濟危機發生,中國很難獨善其身。但是,就當前而言,中國經濟增長動力依然明顯,從出口產品結構與國際競爭力看,我國具有絕對比較優勢的低端產品其出口彈性受出口對象國經濟周期的影響不大。 中國所保持的巨額貿易順差,使人民幣仍然具有一定的升值潛力。特別是,中國實行相對嚴格的資本管制政策,也使國內經濟受到國際金融事件沖擊的影響大為減弱。當然,國際短期融資市場中仍然存在大量不確定性因素,市場貸款利率的高企可能導致違約率的進一步上升,美國經濟出現衰退的跡象在加大,對此我們需密切關注。 在最壞的情況下,次貸危機可能引發主要金融市場的崩潰和全球經濟的嚴重衰退,從而導致中國出口增長的停滯和貿易順差的消失,這將大幅度降低中國經濟的增長率,從而迫使中國的中央銀行轉向降息和放鬆信貸控制的政策。 在此背景下,由貿易順差擴大推動的中國的資產重估過程將逐步結束,並轉換到由銀行主動創造信貸所驅動的資產重估過程。從現在的情況看,發生這種前景的可能性仍然相當小。

⑸ 申請小額貸款.對平安銀行消費備用金有影響嗎

平安信用卡消費備用金是我行主動邀約,為持卡人提供的一筆小額應急資金,能否辦理成功是我行結合內外部金融環境、風險狀況以及您在我行的歷史用卡及還款情況,由系統來進行綜合評分及審批的,您可以登錄平安口袋銀行APP-信用卡-更多-分期借款-備用金,了解詳情及嘗試申請。
應答時間:2020-07-09,最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。

[平安車主貸] 有車就能貸,最高50萬

https://b.pingan.com.cn/station/activity/loan/qr-carloan/loantrust.html?source=sa0000632&outerSource=bdzdhhr_zscd&outerid=ou0000250&cid=bdzdhhr_zscd&downapp_id=AM001000065

⑹ 汽車貸款逾期還款會影響個人信用嗎

汽車貸款逾期還款,會被記錄到徵信記錄。你逾期一個星期還款對貸款和辦理信用卡是沒有影響的。

如果個人還車貸的時候,沒有超過3次逾期或者是逾期天數沒有超過90天,這個是不影響個人辦理信用卡的。如果是經常性的逾期的話,是會影響你的個人信用記錄的。

而銀行在審批貸款的時候,會調閱你的個人徵信記錄。因此,對你後面的貸款是有不利影響的。而且,如果逾期期數比較多的話,銀行甚至可能拒絕對你貸款。


(6)不良貸款對消費者的影響擴展閱讀:

個人出現汽車貸款還款逾期,產生的後果為:

1、出現3次以上還款逾期,一般會有不良信用記錄。

2、情況不是很嚴重,可以到銀行(或其他金融機構)說明原因,提交申請,勉強可以申請貸款或信用卡。

3、逾期次數過多,那麼申請貸款或信用卡顯然是審核通不過的。一般銀行(或其他金融機構)會考慮個人近5年的信用記錄是否良好。

⑺ 貸款消費的好處

您好,貸款消費可以緩解資金壓力,可以保證資金流動性。如果您有小額貸款的需求,推薦您使用有錢花,「有錢花」是原網路金融信貸服務品牌(原名:網路有錢花,2018年6月更名為「有錢花」), 具有申請簡便、放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點。申請材料簡單,最快30秒審批,最快3分鍾放款。可提前還款,還款後恢復額度可循環借款。希望這個回答對您有幫助,手機端點擊下方,立即測額!最高可借額度20萬。

⑻ 不良貸款轉讓試點正式擴圍,未來將會出現哪些問題

因為我們位於市場中的各類主體,每天面臨各類不確定風險,導致他們經常無法實現貸款起初所確立的經營目標;

有的經營不善,走向破產倒閉,而有的則入不敷出,苦苦堅持。

除此之外,還有一類市場主體(企業以及個人),它們(他們)經營正常,也具備還款能力,但卻在貸款到期以後,並沒有及時給我們的放款機構歸還相應款項和利息。

我們可以觀察一番淘寶拍賣,當中那些遍布各地的被法院查封房產,可以了解到這類房產經常並不容易找到合適的買家。

雖然淘寶網路上的買家不計其數,但因為大多都是個人消費者的緣故,對他們而言,接手這類可能潛藏各類糾紛的房產,心裡還是會打上一番鼓、經常變得止步不前。

所以,這類房產經常“流拍”、經常落得無人問津。同時,因為相應資產處於“查封”狀態,也導致這類資產不能自由流通到市場當中、流轉給各類生產企業與個人,發揮相應資源的效能,就顯得非常非常浪費。

在這個意義上看,將不良貸款在確定難以回收之後,在訴訟以前就轉讓給專業“接管公司”,也算是務實之舉

⑼ 互聯網貸款對大學生限制發放,會給大學生的生活帶來影響嗎

限制貸款對大學生是必要的,否則會讓很多大學生陷入消費貸的陷阱之中。其實對大學生限制貸款的建議,很早就有人提出了。雖然大學生基本已經成年了,但由於其沒有社會經驗,很多人沒有相關的借貸經歷和徵信常識。部分大學生為了貪圖一些奢侈品,就會被不良貸款公司誘導進行消費。在前幾年,各個大學內,幾乎都是各種消費貸的廣告,商家知道直接借錢是很難打動大學生的,就用分期貸的名義帶來誘導學生,例如iPhone分期,網購分期等。

⑽ 消費信用發展的意義及如何發展.

(1)消費信貸可能促進國家經濟調控政策和控方式發生重大改變。
(2)消費信貸不僅有助於商業銀行調整信貸結構、分散風險,而且能夠敦促商業銀行轉變老的經營思路和套路,通過業務創新,尋找新的利潤增長點。
(3)消費信貸可以通過消費的市場導向作用,引導企業加快技術技術改造和新的產品問世。
(4)消費信貸可以提高人民的生活質量,促進國民消費意思的轉變。 目前我國的消費信用尚在起步和探索階段,與國家擴大內需、拉動國民經濟增長的宏觀調控方針不適應。宣傳不力,觀念保守,居民預期消費心理嚴重,消費體制影響,消費信用制度和運營機制的不健全,是造成現有狀況的基本因素。要改變這一現狀,應普及消費信用對發展社會經濟、改善個人生活的積極意義,採取適當的收入分配政策以提高居民的收入水平,增強消費者的信心,引導和鼓勵消費需求,實施完善的消費信用制度。金融機構宜研究消費群體,確定目標,介入市場,銀企聯手,擴大資金營運和避免投資風險,改善居民生活和帶動經濟生產發展。我國消費信用的發展:中國的信用消費始於 20 世紀 50 年代, 隨後信用消費一度被取消。銀行以住房為突破 口開展的信用消費起步於 80 年代, 但在當時短缺經濟佔主導地位、市場經濟尚不發達的情 況下, 信用消費並不具備充分發展的經濟基礎和市場條件, 因此信用消費品種單一、 范圍窄、 規模小, 僅處於萌芽和摸索階段 20 世紀 90 年代以來, 我國經濟快速發展,居民生活水平不斷提高, 在住房、 汽車等領域 出現了比較旺盛的需求。同時, 隨著買方市場的形成, 消費需求不足成為制約經濟增長的主 要因素, 政府採取多種措施擴大內需, 信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和 推廣, 各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規相繼出台。截至 2003 年末, 全國各 商業銀行人民幣消費貸款余額 15736 億元, 較 1997 年末的 172 億元增長 90 倍, 其中個 人住房貸款余額 11780 億元, 信用消費占各項貸款的比例也由不足 0.13%上升到 10% 。 從提供信用消費的機構看, 目前國內所有商業銀行及信用合作社都已不同程度的開辦了 消費信用業務, 而工、農、中、建四大國有商業銀行是消費信用市場的主體, 其消費信用余 額佔全部金融機構提供的消費信用總額的 88%。從信用消費的品種看, 經過近幾年的發展, 形成包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅遊 與醫療貸款、 個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環使用額度貸款等十幾個大類、 上百個 品種的信用消費品種體系 。 我國消費信用的現狀:〈一〉我國商業銀行目前推出的有關信用消費的各種服務 我國目前存在的信用消費主要是各種信用貸款和信用卡服務。信用貸款是無需抵押,無 需擔保, 銀行根據你的信用情況或還款能力提供的貸款, 目前我國的信用貸款主要有個人住 房貸款、個人消費類貸款、個人助業貸款。 住房貸款主要包括個人住房貸款、個人住房公 積金貸款、個人再交易住房貸款(二手房)等;個人消費類貸款主要有國家助學貸款、個人 耐用品貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。 信用卡是指由銀行或專門公司發行給持卡人,用於在各地金融機構取現,辦理結算或在 商場、飯店、賓館等消費場所直接消費的一種信用憑證和支付工具。所謂信用,這里有兩個 含義,一是指持卡人本身能守諾言,講信用,本身有一定的經濟實力,在經濟活動和消費活 動中有支付能力。二是指信用卡本身具有金融機構的部分信用功能。目前在中國大陸,已經 發行的信用卡包括三種:借記卡、准貸記卡、貸記卡。 〈二〉我國消費信用中存在的問題 1.信用市場培育不足,信用體系建設亟須法律規范 在西方發達國家,消費者信用早已成為金融和商業活動的重要業務活動內容,以之相適 應,西方各國都有消費信用法,並在不斷發展和完善。例如,美國早在 1969 年 7 月就頒布 和實施了《消費者信用保護法》 ,並在此後十年裡進行了 5 次修改,內容得到不斷充實和完 善;英國也於 1974 年頒布了《消費者信用法》 ,瑞士、日本都有類似的立法。而在我國,目 前對商業信用、銀行信用、國家信用都有法律規范,如《票據法》《中國人民銀行法》《商、、 業銀行法國庫券條例》 等。 但在消費者信用方面僅 1997 年 4 月 28 日由中國人民銀行發布了 《個人住房擔保貸款管理試行辦法》 ,目前尚無統一法律,信用市場上的法律關系主要依靠 《民法通則》等一般性法律規范進行調整。而消費者信用作為一種特殊的法律關系,僅靠一 些一般法的調整,是很難達到保護消費者的目的。 2.現行銀行卡制度不利於信用消費 目前,調整中國銀行卡業務的主要規范性文件是中國人民銀行 1999 年 1 月 27 日發布的 《銀行卡業務管理辦法》 。該辦法雖在 2000 年做了跨行交易收費條款補充規定的通知補充, 但在保護消費者權益方面還有很多缺陷,主要表現在以下幾個方面: (1)在風險責任的承擔上,消費者承擔了過高的責任,消費者合法權利得不到明確保 證各商業銀行現在發行的各種銀行卡, 將持卡的風險完全推給消費者, 由持卡人自行承擔經 授權的支出的責任。銀行業這樣做的依據是《銀行卡業務管理辦法》第五十二條第五款的規 定, 「發卡銀行可以在章程或協議中自行與持卡人約定發卡銀行與持卡人之間的掛失責任的 承擔。 」這個條款名義上是規定發卡銀行向持卡人提供掛失服務的「義務」 ,實際上是變相賦 予了銀行權利,致使消費者的利益得不到應有的保護。 (2)商業銀行向透支的持卡人收取高額利息。 《銀行卡業務管理辦法》規定「貸記卡透 支按月計收復利,准貸記卡透支按月計收單利,透支利率為日利率萬分之五,並根據中國人 民銀行的此項利率調整而調整。但事實上,自《銀行卡業務管理辦法》發布以來,銀行逾期 付款違約金的比例隨著降息一降再降, 現在日息只有萬分之二點一, 但是實際上銀行一直按 日息萬分之五收取透支利息。 (3)各商業銀行信用卡收費名目繁多、缺乏統一標准。現在各商業銀行基本上都在開 展信用卡業務, 但各行的收費標准卻很不一致, 例如一張工行牡丹信用卡年費只要 25 元, 民 生銀行一張普卡主卡年費就要 100 元、另外還有普卡附屬卡年費 50 元,各種銀行信用卡還 規定有各式各樣的優惠。在這之後,你只要在本年度刷卡 6 次,或者消費滿 3000 元,或者 去國外刷卡 2 次,在滿足這些條件的第二個月,銀行會將返還年費 120%的金額,而事實上 消費者能每年都滿足條件的情況並不多,結果只是支付了高昂的費用。 3.銀行對消費者提供貸款的差別待遇 根據《商業銀行法》第 5 條規定: 「商業銀行與客戶的業務往來,應該遵循平等、自願、 公平和誠實信用的原則」 。因此,從理論上來說銀行對於相同信譽度和償還能力的消費者應 當給予公平的待遇,但在實務操作中,由於銀行承擔貸款的風險,消費者不承擔風險,銀行 有權認定相同信譽和償還能力的個人的信用差別。 而銀行在認定個人信用級別時, 往往又會 考慮到其收入來源、工作是否穩定等問題,從而造成對消費者實質上的不公平待遇。 4.缺乏健全的個人信用評估機構和法律 首先要說明的是進行個人信用評估的必要性。對於向消費者提供信用資金的金融機構來 說, 防止不良貸款的供給是有必要的, 這就要求在信用供給的前期階段, 對消費者的信用度、 償 還能力作出調查、判斷,進而判斷是否進行信用供給;另一方面,要確立消費信用交易秩 序,設立消費者保護措施,也必須建立健全個人信用評估機制。西方國家一般都有專門的信 用評估機構和健全的相關法律,例如美國的信用局就是美國成人的信用資料檔案庫和清算 所。 信用局並不進行資料的評估, 更不參與信貸決策, 他們只是在金融機構審查信貸申請時, 對借款人的還款意願(willingness to pay)和還款能力(ability to pay)進行風險評估,也就 是評估借款人的「三 c」 ,品德(character) 、能力(capacity) 、以及抵押(collateral)並及時 提供資料,負責資料的准確性。美國還於 1966 年制定了《情報公開法》 。1971 年美國聯邦 議會把 1971 年《消費者信用保護法》第六編規定為《公正信用報告法》 ,根據這兩個法律, 個人擁有對自己情報的控制權、支配權,信用情報機關必須保證所提供情報的公正、真實。 對比而言,國內目前基本上還沒有統一的個人信用評估機構,相應的法律也有還未出台。

閱讀全文

與不良貸款對消費者的影響相關的資料

熱點內容
網上貸款不違法嗎 瀏覽:253
杭銀消費金融公司貸款利率 瀏覽:324
幫別人貸款擔保會影響自己徵信嗎 瀏覽:51
信用貸款夫妻分開貸 瀏覽:43
城鎮房子可否可以抵押貸款 瀏覽:141
網上貸款手續費如何計算器 瀏覽:574
成都的貸款擔保公司收費標准 瀏覽:17
異地銀行流水買房貸款 瀏覽:945
貸款買房的有關參考資料 瀏覽:439
廣西2016年公積金貸款利率是多少錢 瀏覽:820
父母過戶給我的房子能貸款嗎 瀏覽:182
網上貸款沒還被拉黑了怎麼辦 瀏覽:658
30年65萬貸款提前還需要多少 瀏覽:237
新疆那有大車抵押貸款 瀏覽:210
酒店貸款酒店抵押貸款 瀏覽:663
成都二套房是有貸款就算嗎 瀏覽:497
金融貸款和房地產工作 瀏覽:442
小額貸款的風控工作內容 瀏覽:949
網上貸款影響車過戶嘛 瀏覽:334
等貸款批下來之後再過戶 瀏覽:691