員工消費貸款排查6

① 什麼是員工行為排查辦法

根據總行統一部署和分行工作會議的安排，分行決定在總行行為排查開展一次行為集中排查。通過排查，進一步加強從業行為管理，教育和引導形成良好的職業操守，有效預防和及早發現、化解案件風險。現將排查有關事項通知如下：

一、排查時間

年月日至日。

二、排查范圍及對象

排查的范圍為所有機構，排查對象為所有。

三、排查形式

本次排查為集中排查，通過總行統一開發的系統進行自查、互查，單位負責人排查。分行要求：在上系統排查的同時，應填寫附件。各行的紙質排查表由各級監察部門審查備案，分行各部門的紙質排查表由機關黨辦審查備案。

四、排查的重點及主要內容

（一）組織領導

分行成立排查工作領導小組，副行長同志任組長，辦公室、人力部、法律部、企業部、保衛部、監察部主負責人為成員。領導小組主要負責排查方案的審核，研究解決排查工作中發現的問題。

排查工作領導小組辦公室設在監察部，具體負責排查方案的制定、排查情況的收集分析，負責督促、協調分支行和分行各部門對排查發現問題的核實、處置。

（二）排查重點

行為排查要重點關注涉嫌案件的行為，存在隱患可能誘發案件的行為。

（三）排查的主要內容

1.貪污侵佔挪用類事項包括但不限於：是否涉嫌貪污或侵佔銀行及客戶的資金；是否涉嫌挪用銀行及客戶資金；是否涉嫌設立小金庫或進行賬外經營；是否涉嫌組織、參與私分銀行財產。

2.賄賂類事項包括但不限於：是否涉嫌索取、收受賄賂；是否涉嫌行賄；是否涉嫌介紹賄賂。

3.其他犯罪類事項包括但不限於：是否涉嫌違法發放貸款；是否涉嫌騙取貸款、票據承兌或金融票證；是否涉嫌吸收客戶資金不入賬；是否涉嫌違背受託義務，擅自運用客戶資金及其他委託、信託財產；是否涉嫌違規出具金融票證；是否涉嫌違規出具保函；是否涉嫌對違法票據承兌、付款、保證；是否涉嫌盜竊公、私財物；是否涉嫌詐騙公、私財物。

4.外部查辦類事項包括但不限於：是否被公安、司法機關傳喚或調查取證；是否被公安、司法機關採取刑事拘留、逮捕、監視居住、取保候審等強制措施；是否被公安機關給予行政拘留、勞動教養或其他處罰；是否被新聞媒體做了負面報道。

5.工作表現事項包括但不限於：是否有指使、脅迫、誘騙他人違規操作的情況；是否有受他人指使、脅迫、誘騙違規操作的情況；是否有欺上瞞下、弄虛作假的情況；是否有串崗、混崗、操作「一手清」的情況；是否有隨意簡化、改變業務流程的情況；是否有無正當理由逾假不歸，或經常擅自離崗的情況；是否有故意推脫、延遲、拒絕輪崗、交流或休假的情況；是否有故意躲避、抵制錄像監控、稽核、監管和上級檢查、審計，或在不合理的長時間內未接受檢查、審計的情況；本人經辦或管理的賬務是否有非因業務差錯或特殊業務處理的原因造成的賬務不符或不正常掛賬的情況；是否有故意造成業務差錯或賬務混亂的情況；是否有隱匿、銷毀、篡改業務憑證、記錄、賬冊、檔案的情況；是否有違規為自己辦理業務，或違規為父母、配偶、兒女及其他關系人辦理業務的情況；是否有違規代客戶保管存摺（單）、辦理開戶、存取款、更換印鑒、購買重空單證、簽字等代客服務的情況；是否有利用個人儲蓄賬戶或「控制賬戶」違規存放、過渡本單位財務費用的情況；是否有利用個人儲蓄賬戶或「控制賬戶」違規存放、過渡客戶資金的情況；是否有利用職權為自己及親友謀取不正當利益的情況；是否有經常在上班時間辦理私人的商業事務或交易活動的情況。

6.經濟往來事項包括但不限於：是否有以本人或他人名義經商辦企業、從事有償中介活動的情況；是否有與本人收入明顯不符的大額炒股、炒期貨、炒外匯、買賣基金等風險投資活動的情況；是否有違規集資或介紹集資、高利借貸、參與經營地下錢庄等情況；是否有熱衷於大額購買彩票，或購買非法彩票，參與賭球、賭馬等博彩活動的情況；是否有私下收受、索取客戶回扣的情況；是否有借用、佔用客戶通訊設備、交通工具等財物或向客戶大額借款的情況；是否有讓客戶支付或報銷不正當費用，或向客戶提出其他不正當、不合理要求的情況；是否有經常出入高消費場所、日常消費與個人及家庭經濟收入明顯不符的情況；是否有利用婚喪嫁娶等事宜斂財的情況。

7.社會交往事項包括但不限於：是否參與「黃、賭、毒、黑、傳銷」等違法違紀活動；是否與不良客戶、有劣跡的社會人員來往密切；是否向有劣跡或有不良嗜好的人員提供私人借貸、擔保或其他財物支持。

8.家庭狀況事項包括但不限於：是否有家庭成員或來往密切的親友從事傳銷、賭博、涉毒等非法活動的情況；是否有家庭成員或來往密切的親友因從事大額風險投資活動（如經商、炒股、炒期貨等）而出現資金緊張或大額虧損的情況；是否有重大家庭變故造成情緒異常，消極悲觀的情況；是否有違反總行、省分行關於親屬任職迴避方面規定的情況。

以上為必查內容，各支行，分行各部門可結合實際在紙質排查表中增加內容。

五、排查發現問題的處置措施

（一）對排查過程中發現的問題和案件線索，應立即組織核實；對確認屬實或基本屬實的，應立即採取立案管理和調查、行為糾正、風險化解、懲戒、持續跟蹤或移交有關機構處理等措施，及時控制和消除風險。

（二）對排查發現員工有可能誘發案件行為的，應採取教育、提醒談話、責令限期改正等糾正措施，勸誡、督促行為人及時改正。

（三）對採取糾正措施仍不能控制或消除風險的，應立即採取離崗檢查、強制休假、調離崗位、離職待崗、限期退賠或移交有關機構處理等措施。

（四）對排查發現有違規問題的員工，經查實且符合懲戒條件的，應按照有關規定對行為人及其他有關責任人進行處理。符合積分條件的，給予積分。

（五）認真開展持續跟蹤工作。對排查發現有問題的員工應進行持續跟蹤，採取建立專門檔案、指定專人監督、責令定期匯報或其他適當措施，動態掌握行為糾正和風險化解的進展情況。持續跟蹤期間，排查發現的風險不能及時消除，或新發現有其他風險的，應當採取更為有效和嚴厲的處置措施。持續跟蹤工作不少於六個月。

（六）認真做好員工行為排查舉報的處置工作。各分支行、省分行各部門收到員工通過行為排查系統舉報功能舉報的信息或其他途徑收到的舉報信息，要及時組織核查，認真研究解決，並給舉報人予以答復。

六、排查要求

（一）加強排查工作的組織領導。各分支行，省分行各部門要加強對排查工作的組織領導，主要負責人要親自負責，分管行領導和部門負責人要認真落實，確保排查工作不走過場，收到實效。要嚴格落實排查工作責任制，堅持「誰排查、誰負責」。

（二）嚴格遵守排查工作紀律。排查時要堅持依法合規、審慎實施，不得違反國家法律法規，不得損害員工合法權益。要客觀公正、實事求是，不得無中生有、顛倒是非，借機打擊報復、誹謗誣陷他人。要嚴格按照規定的時間、內容、流程和事項完成排查工作。

（三）認真開展員工日常排查工作。要因地制宜，靈活運用合法合規的方式方法，主動與員工談心，及時了解所轄員工思想和行為動態。用心觀察、留意員工的言行舉止，對員工行為的合規性及引發風險的可能性進行持續關注，及時發現異常情況。不定期抽查員工考勤記錄、工作文件以及監控錄像等相關資料，同時要走訪員工家庭、客戶以及當地公安、司法、銀監、紀檢、工商等有關部門了解情況。

（四）加大獎勵與問責力度。對符合有關規定的人員，應當給予獎勵。對排查工作不到位、流於形式，排查發現問題之後未及時採取措施或採取措施不當，導致發生案件或資金、聲譽損失的，或者對違反保密要求造成排查信息泄露或擴散，產生不良後果的，要嚴格按照有關規定嚴肅追究直接責任人、主管人員和其他責任人員的責任。

（五）加強排查工作的監督檢查。各級紀檢監察部門要加強對排查工作的監督檢查，確保排查工作各項措施落實到位。省分行將在合規管理綜合檢查、案件防控工作檢查、效能監察以及年終對各分支行、省分行各部門黨風廉政建設和案件防控工作考核中將員工行為排查工作納入檢查及考核內容。

（六）認真做好排查工作的總結上報。排查工作結束後，各行、各部門應對本行、本部門排查工作認真進行總結，內容包括排查工作的組織領導、方式方法、主要內容、排查結果、發現問題原因分析及處理措施、工作建議等。各行排查總結請於4月30日前報省分行紀檢監察部，省分行各部門排查總結報機關黨辦。

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⑤ 監管升級！北京重點排查消費貸、經營貸資金違規入樓市

財聯社（北京，記者 姜樊）訊，繼上海之後，北京也加入了嚴查個人信貸違規進入樓市的行列。北京銀保監局今日下發通知，要求銀行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，多部門將於近日赴銀行機構開展專項核查。同時，監管部門還將對違規銀行從嚴頂格處罰，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
有業內人士認為，當下一些熱點地區的樓市價格居高不下，與經營性貸款等其他類別的信貸資金違規入市有關。不過由於北京前期樓市調控政策效果較為顯著，較其他熱點地區的房價上漲情況相對穩定，套利空間較小。因此相比上海銀保監局昨日的通知，北京更加強突出調維護市場秩序。
重點排查經營貸等違規用於支付房款
北京銀保監局稱，此次銀行自查，要重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
據悉，北京銀保監局已會同人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將於近日赴銀行機構開展專項核查。對於銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。
招聯金融首席研究員董希淼表示，當下銀行的經營性貸款利率與個人住房貸款利率相差較大，也造成了套利空間的存在。一些購房者用這樣的方式購房，繞開了樓市調控等政策。
此前財聯社記者走訪調查發現，當下北京地區銀行的經營性貸款利率普遍在4%左右，一般不超過5%。而北京地區個人房貸利率均高於這一水平。以工行北京分行為例，首套房貸為5年期LPR利率上浮55個基點，即5.2%；二套房為5年期LPR利率上浮105個基點，即5.7%。
一位房地產業內人士向財聯社記者直言，去年以來，經營性貸款的利率普遍較低，各地違規進入樓市的現象也較為普遍。通過這一渠道，購房者可以套利，炒房者則可以獲得更便宜的貸款價格，確實是推動上海、深圳等地樓市價格的居高不下的重要原因之一。
不過，中原地產首席分析師張大偉認為，從總體上看，由於前期調控政策力度加大，北京地區的樓市相較於其他地區而言，更加平穩。炒房的投資客較少，而經營性貸款違規入市並不賺錢。「北京地區經營性貸款進入樓市，很可能用在購買學區房，但這多是剛需而非炒房。」
北京銀保監局也表示，近年來北京地區保持房地產及相關領域信貸合理增速。嚴格按照「依法合規、審慎經營」原則規范開展個人住房按揭貸款、個人消費貸款和個人經營性貸款業務。2020年，北京轄內個人住房按揭貸款、個人消費貸款及個人經營性貸款全年增速分別低於全國9.0、14.3和6.2個百分點。
高壓態勢之下將加大處罰力度
北京銀保監局強調，對個人貸款資金違規流入房地產市場等問題保持監管高壓態勢。運用大數據技術主動出擊，結合非現場監測數據，綜合採取窗口指導、現場檢查等多種措施督導信貸業務規范發展。
北京將持續開展房地產業務專項檢查，針對檢查發現的個人信貸資金違規流入房地產領域等問題，對違規銀行機構依法從嚴頂格處罰，同時嚴格執行機構與人「雙罰」制度，對相關責任人給予警告和禁止一定期限從事銀行業工作等行政處罰，加大監管震懾力度。
與此同時，北京銀保監局還將結合銀行自查及監管核查情況，指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
「僅處罰銀行是不夠的。」董希淼向財聯社記者表示，銀行貸後管理上的確存在盲區，如個人和中介通過造假等流程使用資金、或直接取現，銀行很難查出後續用途。
不過，針對違規個人和中介如何處罰，目前北京銀保監局暫未有明確說明。而上海銀保監局的做法業內人士認為值得效仿。上海規定：「對發現存在為購房者提供首付款支持、聯合「包裝公司」協助偽造貸款資質和收入證明等違規行為的房地產中介，立即終止合作，並將其列入黑名單，報送上海市銀行同業公會。」
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進指出，過去幾年，中介機構參與此類造假等行為，確實造成了樓市的泡沫現象。所以積極管控中介機構也成為關鍵。後續對於此類提供首付貸支持、通過包裝來規避限購等行為將面臨各種懲罰。
財聯社記者此前調查發現，當下已經有銀行提高了通過經營性貸款購房的門檻。一位股份制銀行信貸人員向財聯社記者表示，該行已經將申請經營性貸款的門檻有所提高，加大了申請人貸款用途的審查。「希望通過這樣的方式杜絕資金違規進入樓市。」
將明確轄區內銀行貸款集中度上限
北京銀保監局還表示，將「因城施策」落實房地產貸款集中度管理政策。在綜合考慮銀行資本水平和業務發展能力，科學測算指標合理性基礎上，會同人民銀行營業管理部明確轄內中資地方法人銀行房地產貸款集中度的上限要求，督導相關銀行在滿足首都居民「剛需」的前提下，穩健開展房地產相關業務。
實際上，進入1月份，全國多個地區銀行房貸出現趨緊的態勢。財聯社記者此前調查發現，廣州、上海等地均出現了個人房貸收緊的現象。北京地區目前總體較為平穩，但也有銀行信貸人士向財聯社記者表示，房貸額度有趨緊勢頭。
業內人士普遍認為，造成一些地區房貸額度緊張甚至「斷貸」局面原因之一，或與去年底監管層下發房貸集中度新規有關。
董希淼認為，央行、銀保監會分支機構在政策總體框架下，應嚴格按照相關程序，根據各地不同情況進行適時調整。在符合集中度管理規定的前提下，住房信貸的差別化措施還應更多由商業銀行總體調整和實施。
此外，北京銀保監局還表示，將指導北京市銀行業協會印發《個人住房貸款業務自律公約》，目前北京地區開辦個人住房貸款業務的43家銀行均已簽署公約承諾函。
據悉，《公約》將從內控制度、風險管理、盡職調查、差別化住房信貸政策執行、合作機構監督、公平競爭、優質服務等七個方面對銀行的個人住房貸款業務提出自律要求，引導銀行個人住房貸款業務競爭回歸到提高服務水平和服務質量方面上來，改變過去依靠「返點」、「返費」和放鬆政策執行尺度的市場競爭局面。

⑥ 精細化房貸融資監管體系夯實「房住不炒」

近日，針對信貸資金違規流入樓市、購房者違規加杠桿的現象，廣州、深圳、上海等熱點城市正在掀起一場力度空前的圍剿和肅清。通過銀行自查、監督檢查、違規處罰等地毯式的整治，在重塑財經紀律、規範金融秩序的同時，針對近期出現的中介對接、一條龍服務等資金違規流入樓市的新現象、新模式，建立精細化的監管舉措，嚴堵披著實體外衣的中小微貸款進入樓市，嚴打首付款融資，將「房住不炒」、控制杠桿率和紓困中小微有機結合。
事實上，對於實體資金違規流入樓市，購房者違規加杠桿，既有的金融監管有明確的政策體系。除了傳統的「三查」（貸前調查、貸中審查、貸後檢查）外，還有各類別貸款的監管機制。比如，對實體企業貸款的合規性，銀行要開展交易背景調查、經營實體調查和「受託支付」（貸款直接支付給貸款申請人的交易對手）等。對成立不到半年的企業和過戶不到半年的房屋，不允許申請經營貸，打擊空殼公司套貸。這些舉措的目的是，確保資金投放與用途相符。
經營貸、消費貸流入樓市
對購房者違規加杠桿，既有差別化的住房信貸政策制約，也有對於首付款資金來源的審查。比如，首付款只能來源於購房者或直系親屬的存款、理財等，不得利用消費貸、信用貸（包括信用卡）、過橋融資、經營貸等。但是，既有的監管體系，已不適應當前住房市場、金融市場的變化。
首先，2019年我國建立了新的貸款「定價錨」，即紓困中小微和實體經濟的1年期LPR，針對地產融資的5年期LPR，並且1年期LPR第一次趨勢性地低於5年期的LPR。由此，產生利率套利的內在激勵。同時疫情後，銀行有紓困中小微的貸款任務（2020年五大行中小微貸增長不低於30%），加上樓市回升，地產抵押物「天然安全」、中小微貸款「天然風險」的頑固認識，部分銀行對資金是否流向樓市，並無監管動力。這樣既滿足了中小微貸款投放的任務，又保障了貸款安全、銀行收益。而且，有的銀行創設「氣球貸」「接力貸」「循環貸」等，將期限本只有1年的消費貸、經營貸延至10年以上，迎合地產貸款融資。
其次，近年來資金中介大行其道，特別是2018年以後P2P、互聯網金融等受到整治後，房產中介、房屋管家、投資公司、理財和小貸公司等，如雨後春筍般活躍起來，並開始轉向地產領域，充當銀行和投資者、購房者之間的融資中介。同時，互聯網移動終端普及，融資信息擴散和匹配通過微信小程序、微信群、線下活動（比如各式各樣的投融資講座）等完成，銀行、房產中介、小貸公司、購房者均參與其中，導致交易極其隱蔽，監管難度加大。
再次，2020年下半年以後，部分區域房地產市場快速回升，熱點城市再次啟動新房價格引導政策。但是，70城房價指數顯示，一線城市二季度、三季度、四季度二手房價指數同比分別上漲2.4%、5.2%和7.4%，2021年2月份漲幅達到10.8%。由此，2020年包括滬深、杭州等在內的熱點城市，出現了史無前例的一二手房「價格倒掛」，也助推了愈演愈烈的「打新套利」，投資客積極參與，對融資的需求不斷增加，也助長了資金違規進入樓市。
因此，2020年第一次出現了經營貸、消費貸流入樓市案例增加的情況。廣東銀監局近期排查，發現違規流入樓市的貸款金額2.77億元、920戶；深圳銀保監局選取6家銀行集中開展現場檢查，責令銀行提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規貸款。
根據今年政府工作報告，2021年大型商業銀行普惠小微企業貸款將增長30%以上。目前看，資金違規流入樓市的現象並未大面積發生，但為了確保資金能進到中小微企業，就必須要阻止勢頭的蔓延。
完善既有監管體系
從近期深圳、上海、廣州的監管舉措來看，可謂是標本兼治，既通過自查督察、抽貸和處罰，嚴打違規融資和銀行放貸，也完善既有的監管體系。
一是明晰首付款來源的監管機制，比如廣州監管要求，借款人家庭需提供首付款來源近半年流水，對於半年以內的轉入的資金，無論來源於借款人還是直系親屬，均需要追蹤資金鏈條，明確核實為合理收入所得（存款、理財、保險余額、股票余額等），而非借貸、墊資過橋、他人借名貸款，才能獲得准入。另外，提交放款合規環節，需再次核實借款人家庭徵信，如有新增消費類貸款或信用卡分期業務的，需提前結清後方可發放。
二是總結典型案例，嚴打內外結合的套利。比如，深圳各類資金中介比較多，監管機構總結了三類套利行為，包括銀行員工誘導借款人使用經營貸，銀行通過微信號與小貸公司合作套取資金，經紀公司提供購房、成立企業、貸款咨詢等環節提供「一條龍」服務。基於此，建立營銷展業新規范、整治銀行微信號、推進穿透式資金監管等。
三是針對自查發現的問題，重塑地產貸款監管體系。比如，上海明確房屋主體結構未封頂前（商用房竣工驗備前），不得發放個人住房貸款、抵押貸款；嚴格排查首付款資金來源，發現非自有資金的一律退單；存量貸款開展貸後審查，嚴格落實資金用途材料證明或印證力等要求。2020年，熱點城市房價上漲，與實體經濟基本面（經濟增長、居民可支配收入、住房租金）有所背離，其中有資金違規流入樓市、首付融資等違規加杠桿的情形。建立精細化的監管舉措，嚴肅差別化的信貸政策，樓市過度繁榮現象將被控制，商品住房市場也將趨於平穩。

⑦ 銀監會加強風險防控嚴查消費貸資金用於房貸是真的嗎

是真的。銀監會召開「今年以來銀行業運行及監管情況」通報會。銀監會審慎規制局局長肖遠企在會上表示，今年以來，銀監會在摸清風險底數的基礎上，突出重點領域和薄弱環節風險防控，嚴查向產能嚴重過剩行業企業過度授信以及挪用消費貸款資金用於房貸、投資等行為。

在今年樓市調控趨嚴的情況下，部分消費貸款被用於支付購房款，曲線流入樓市，放大居民部門杠桿，影響了樓市調控效果。近期，多地人民銀行和銀監局緊急啟動針對消費貸款挪用行為的檢查，尤其是被挪用於支付購房首付款、投資等。今年以來銀監會持續嚴厲打擊首付貸，嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫風險。

(7)員工消費貸款排查6擴展閱讀：

房貸的申請資料

1.借款人的有效身份證、戶口簿；

2.婚姻狀況證明，未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調解書或離婚證（註明離異後未再婚）；

3.已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結婚證；

4.借款人的收入證明（連續半年的工資收入證明或納稅憑證當地）；

5.房產的產權證；

6.擔保人（需要提供身份證、戶口本、結（未）婚證等）

⑧ 調查職工消費貸款可以嗎

職工消費貸款只能由職工自己本人去拉徵信報告，或由公安機關單位，公司無權調查