網路消費貸款的興起

Ⅰ P2P網路借貸平台興起與快速發展的原因是什麼

中國P2P行業一直保持著高速發展的態勢，歸結起來，《AD財經》認為有四個原因：

首先，逐步完善的政策體系為P2P行業的發展提供了良好的環境。

每個企業進入一個行業，必然受到制度的制約和規范，必須遵守行業秩序，這樣才能持續健康發展。從中央政府到地方政府，在控制區域和系統風險的前提下，積極推動P2P等互聯網金融健康發展。2015年12月31日，國務院頒布了「推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）」。規劃指出：利用網上貸款平台融資便捷，對象廣泛的特點，引導其緩解小微企業，農戶，各類低收入群體的融資難問題。

其次，技術是P2P網貸平台發展的工具和動力。

P2P網路借貸主要通過互聯網進行開展業務，必然離不開技術支持。早期受制於技術手段，服務無法快速且低成本送達， 以往，P2P公司進行信用審核過程發現和評估風險方面的能力有限，不能有效的識別出風險借款人，導致風險控製成本較高。以傳統的貸款為例，整個流程需要審查線下收集的證據，分析財務報表，進行抵押擔保，領導層層審批等，需要較長時間完成最終貸款，時間長、成本高。所以傳統金融主要服務於高凈值客戶。同時，金融機構設置了復雜的金融制度和規則，來防範逆向選擇和道德風險。

隨著技術進步，風險控制能力得到加強，大數據的積累和分析方法的成熟、雲存儲成本的下降和計算能力的增加使得P2P貸款公司能夠以非常低的成本判斷客戶的風險發放貸款。部分先進的P2P平台可以根據積累的大數據，實現評估貸款人的信用額度，在信用額度內放貸，技術融合引發的能量正在不斷顯現。在此種背景下，P2P網路借貸平台的年化利率較高，成功吸引了廣大投資者的參與。

其三，供給雙方需求不斷被釋放，成為P2P行業迅速發展內生動力。

作為金融中介機構，P2P網貸平台是一種通過互聯網連接貨幣供應和需求的市場。資金供給者是有財富驅動的居民組成，主要特點是投資者眾多。在經濟轉型發展的時期，我國居民可支配收入增長率已經超過了GDP增長，更是超過了通貨膨脹率，收入和工資的增加帶動了居民財富總量的增加，成為P2P網貸發展的基礎。

P2P的發展能否發展壯大，僅有資金供給端的渠道優勢還不夠，資金需求端也能起到決定性作用。中國金融抑制問題的核心是利率管制，這導致均衡利率過低，中小微企業和個人得不到資金支持，金融需求被壓抑了。在萬眾創業的大背景下，民間對融資需求被充分釋放。社會的中低層收入者一方面對於資金有著強烈的需求，另一方面，這些人通常缺乏有效擔保和抵押，傳統的金融機構對此類貸款要求高，並且伴有大量復雜的手續。因此，社會中的低收入群體很難長期享受金融業發展的紅利。相比之下，P2P網路借貸門檻低，大大提高了中小微型企業和中低收入群體的融資可用性。

最後，與傳統金融機構相比，P2P借貸公司的交易成本更低。

提高效率，這是一個非常重要的因素。在這個市場上，錢被買賣，貨幣是一種有差異的產品，它的價格——利率才是最重要的。

P2P的商業模式更簡單：它不吸收存款，不受嚴格的銀行監管，也不維持閑置的余額;他們只是讓借款人與貸款人保持聯系。此外，這是通過一個在線平台完成的，其中大部分流程都是自動化的。運營成本是解釋行業利潤率的最重要因素，因此P2P借貸平台和其他在線業務一樣，都將技術作為重要的力量。P2P借貸可以緩解信貸配給，尤其是對那些處於信貸長尾的借款人。

Ⅱ 消費信貸的現狀與發展方向 [

我國消費信貸發展的基本情況

1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：

貸款總量逐年增長但增速趨緩

1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。

消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大

個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。

助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。

汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。

此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。

消費信貸地區分布極不平衡

消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。

推動消費信貸健康發展的幾點建議

當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。

促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本

隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。

加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障

借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。

開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點

消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。

推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向

消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-

Ⅲ 消費貸款是什麼

消費貸款亦稱「消費者貸款」。對消費者個人貸放的、用於購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。長期以來，商業銀行主要對工商企業或其他各類機構和團體發放貸款，一般不對個人消費支出提供資助。

第二次世界大戰後，商業銀行所以大規模開辦消費貸款業務，主要原因在於：

①金融業競爭日益激烈，為謀求發展，商業銀行需要開拓新的業務領域。

②戰後西方經濟發展比較穩定，個人有比較可靠的貨幣收入。

③日益增多的各類徵信機構的出現，使銀行可以較低的成本了解到借款人的信用狀況，保證貸款的安全。

④西方國家居民為避免通貸膨脹影響，也樂於利用消費貸款。消費貸款的迅速發展，對於推銷產品、促進生產發展起了重要作用。

消費貸款依不同標准劃分為不同的種類。從償還期看，可分為一次償還貸款和分次償還貸款；從銀行與消費者的借貸關系看，可分為直接貸款與間接貸款；依據貸款的用途，又分為汽車貸款、住宅貸款、住宅改良或修繕貸款、教育和學資貸款、小額生活貸款、度假和旅遊貸款等。

(3)網路消費貸款的興起擴展閱讀：

消費貸款申請流程：

1. 借款人持有效身份證件、質押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經辦網點填寫申請表。銀行對借款人擔保，信用等情況進行調查後，在15日內答復借款人。

2. 借款人的申請獲得批准後，與建設銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同。

3. 借款人在額度有效期內，在可用額度范圍內，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。建設銀行將貸款資金劃轉至合同約定的帳戶中。

4. 借款人在額度有效期內可循環使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每欠支用貸款後，可用額度相應扣減，借款人每次歸還貸款本金後，可用額度相應增加。

5. 借款人在額度有效期滿前，應償清額度項下貸款全部本息，並在償清貸款本息後20日內到建設銀行辦理抵押、質押登記注銷手續，借款人與建設銀行簽訂的《借款合同》自行終止。

Ⅳ 互聯網消費信貸的發展現狀

規模快速增長

互聯網消費貸指的是金融機構、類金融組織及互聯網企業等藉助互聯網技術向消費者提供的以個人消費(一般不包括購買房屋和汽車)為目的，無擔保、無抵押的短期、小額信用類消費貸款服務，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯網上完成。與傳統消費金融相比，互聯網消費金融業務資金成本更低，同時審批效率更高，在大數據和金融科技的幫助下能夠進一步減少信息不對稱問題。我國互聯網消費信貸規模從2014年的187億元上升至2018年的9.1萬億元，年復合增長率為370%，2019年我國互聯網消費信貸規模約在16.3萬億元左右。

——以上數據來源於前瞻產業研究院《中國消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

Ⅳ 透支消費的人越來越多，這種行為是從什麼時候開始興起的

無論是網路貸款還是個人信用卡，無論是汽車貸款抵押貸款，還是網站購物分期付款，只要有一筆消費貸款，就會被記入，未來的信件報告被詢問丈夫和妻子的雙方。因此，現在未婚的男人和女人很受歡迎：首先在婚前檢查另一方。在過去，無論她在結婚前是否非常重要，我是否買車是非常重要的，但現在，最重要的是個人信譽。已婚男女雙方，看到對方的可靠，看這封信將清楚。從現代社會的角度來看，這並不互相尊重，也不是一個問題，但為了讓自己更加透明和更安全。畢竟，誰想一起去丈夫和妻子結婚，採取自己的錢來幫助對方回歸，還要信用卡？

他們根據肖像收集您的偏好，然後進行精確營銷，讓人們進入消費主義的陷阱。在這個陷阱背後是一個巨大的凈貸款，無數鮮花，白色條帶的興起。負債日子，我希望每個人都活得很好。特別是在疫情的影響下。生活確實需要一個美好的體驗，但有些人可以冷靜下來，以創造自己的財富，這是真正的時尚和勇敢，而不是依靠刷卡，透支卡，迷人，又債務背後，它已經完成，空虛空中館和所謂的臉。生活真的是真的，生活是真實的，我希望我們能夠使用更多的實踐主義，更多的創造力，讓我們唯一的生活可以是機庫。

Ⅵ 網貸系統是國內什麼時候興起的事物

杭州融都他們是最早進入這個行業的。很多網貸公司都選擇了融都為自己開發借貸系統，並且安全性也比較高。界面操作方便，聽說設計是從網易和新浪那邊挖過來的，實力來說對於網貸公司的發展有很大的推動力。

Ⅶ 試述消費信貸的特點及其迅速發展的原因

1. 給銀行帶來新的短期貸款收入

2. 給消費者帶來提前消費的快樂

3. 有需求就有市場，所有迅速發展
   

Ⅷ 汽車消費信貸的起源與發展

世界汽車保險的起源與發展

國外汽車保險起源於19世紀中後期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都採取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。