湛江商業銀行汽車消費貸款狀況

A. 中國汽車金融服務發展的歷史及現狀

2009年，在全球金融危機的背景下，我國汽車產銷量歷史性的突破了1000萬大關，分別達到1379.1萬輛和1364.5萬輛，同比增長48.3％和46.15％。伴隨著汽車工業的飛速發展，我國的汽車金融市場經歷了從無到有的發展歷程。汽車金融業，面臨著前所未有的發展機遇和巨大的發展空間。
國際汽車金融現狀
汽車金融服務是在汽車的生產、流通與消費環節中融通資金的金融活動，主要指與汽車有關的金融服務，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經銷商提供的批發性貸款，以及為汽車維修服務的硬體設施投資建廠等，它是汽車業與金融業相互滲透的必然結果。
典型的汽車金融公司是汽車製造商附屬的財務公司，為自己的品牌汽車量身定做金融服務。如：大眾汽車公司設立的大眾金融公司，福特汽車公司設立了福特信貸公司，通用汽車公司設立的通用票據承兌公司等，大多成為超過汽車製造集團的主要利潤來源。數據顯示，跨國車企的汽車金融公司利潤收益貢獻率，平均佔到其母公司利潤的30%-50%。
此外，國外的汽車金融公司還有兩種形式：一是由大的銀行、保險和財團單獨或者聯合發起設立汽車金融公司，二是以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。
經過幾十年的發展，在發達國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式。歐美國家的汽車消費貸款比例普遍在70%-80%，甚至更高。而在我國，目前這一比例還不到20%。有一定的差距是正常的。不過，需要補充的是，大量使用貸款買車的不僅是發達國家，實際上，消費能力有限的發展中國家才是貸款購車的主力。在印度，大約有80%的車輛是通過貸款購買的；而在泰國，這一比例更是高達近90%。
中國汽車金融業發展現狀
1、汽車金融服務業處於起步階段，發展較為滯後
西方國家經濟發展的經驗表明，當一國人均GDP達到700美元時便開始進入汽車消費時代，而當一個國家或地區人均GDP超過3000美元以後，居民消費類型和行為也會發生重大轉變。2008年度，中國人均GDP已經突破3000美元大關。2009年度，中國汽車銷量已突破千萬大關，汽車正走進千家萬戶，汽車產業已經成為一個新的經濟增長點。
目前我國汽車貸款比例低於20%，在低潮期，貸款比例甚至在10%以下（2006年3.8%，2007年7.4%），遠遠低於國際平均水平，有很大的發展空間。隨著中國汽車金融市場的逐步成熟，中國消費者選擇貸款購車的比例在10年後會增加到40%至50%，按此保守估計到2025年，我國汽車金融行業會有5500億元左右的市場。通過汽車金融服務來普及汽車消費，對國民經濟意義不可小覷。
2、商業銀行仍然處於汽車金融市場的主導地位
從發展格局來看，我國目前仍處於汽車金融市場發展的初期，商業銀行仍然處於主導地位，80%以上的汽車貸款仍由商業銀行提供，據調查數據顯示，07年89.2%的汽車消費貸款由商業銀行提供，僅有6.9%的汽車消費貸款由汽車金融公司提供。
由於我國個人徵信體系不完善、汽車金融公司業務單一、服務網路不健全等問題的存在，在汽車信貸市場，商業銀行仍具有明顯的優勢。但同時商業銀行也有著自身的局限：商業銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和製造商的利益關系，不能保證對汽車業連續和穩定的支持；商業銀行的汽車金融服務也多限於傳統的信貸業務，無法為製造商提供風險管理、市場營銷等方面的一系列服務；銀行業務種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項業務，缺乏汽車貸款方面的專業知識及人才等。
目前專業的汽車金融公司發展剛剛起步，力量還比較薄弱，其優勢目前尚未發揮出來，但因其與汽車廠商關系密切、具有風險專業化控制和管理技術，根據國外汽車金融市場的發展經驗，汽車金融公司將成為汽車金融市場一股強大的力量。
3、汽車金融公司發展勢頭良好
在經歷了多年的起伏之後，從2007年起，汽車金融市場開始回暖。來自中國銀監會的消息稱，截至2008年底，中國汽車金融公司總資產達到381.15億元，首次實現全行業整體扭虧為盈。截至2008年底，我國各金融機構發放的汽車消費貸款余額1583億元中，汽車金融公司已佔比達20%，發展勢頭良好。

B. 汽車消費信貸的信貸方式

汽車消費信貸一般有3種方式。 1、對個人：年滿18周歲具有完全民事行為能力在中國境內有固定住所的中國公民；具有穩定的職業和經濟收入，能保證按期償還貸款本息；在貸款銀行開立儲蓄存款戶，並存入不少於規定數額的購車首期款；能為購車貸款提供貸款銀行認可的擔保措施；願意接受貸款銀行規定的其他條件。
2、對法人：具有償還貸款能力；能為購車貸款提供貸款銀行認可的擔保措施；在貸款銀行開立結算賬戶，並存入不低於規定數額的購車首期款；願意接受貸款銀行規定的其他條件。 (1995年----1998年9月)
中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業務上的初步實踐。這一階段，恰逢國內汽車消費處於一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產廠商聯合部分國有商業銀行，在一定范圍利規模之內，嘗試性地開展了汽車消費信貸業務，但由於缺少相應經驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產生出一些問題，以致於中國人民銀行曾於1996年9月，下令停辦汽車信貸業務。
這一階段一直延續到1998年9月，中國人民銀行出台《汽車消費貸款管理辦法》為止其主要特點為：
汽車生產廠商是這一時期汽車信貸市場發展的主要推動者。
受傳統消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。
汽車信貸的主體——國有商業銀行，對汽車信貸業務的意義、作用以及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。 (1998年10月-2002年末)
央行繼1998年9月出台《汽車消費貸款管理辦法》之後，1999年4月又出台了《關於開展個人消費信貸的指導意見》，至此，汽車信貸業務已成為國有商業銀行改善信貸結構，優化信貸資產質量的重要途徑，與此同時，國內私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50%。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出於擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用(保證)保險。銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發展的主流作法。
這一階段的主要特點為：
汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速升至2002年的15%；
汽車消費信貸主體由四大國有商業銀行擴展到股份制商業銀行；
保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區汽車信貸能否開展，取決於保險公司是否參與。 (2002年末至2003年)
從2002年末開始， 中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現為：汽車消費信貸市場已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經營觀念發生了深刻的變革，由過去片面強調資金的絕對安全，轉變為追求基於總體規模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫於競爭壓力，不得已採取「直客模式」另闢蹊徑。
這一階段的主要特點是：
銀行「直客模式」與「間客模式」並存。
銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競爭導致整個行業平均利潤水平下降，風險控制環節趨於弱化，潛在風險不斷積聚。
汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右。
保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業汽車信貸服務企業開始出現，中國汽車消費信貸開始向專業化，規模化發展。 (2003年、2004年及以後)
長期以來積聚的信貸風險在一些地區已表現出集中爆發的態勢，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發展，衡量標准為：
汽車信貸市場實現分工分業，專業經營，專業汽車信貸服務企業己成為整個市場發展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經銷商和汽車生產廠商成為汽車產品及服務的提供者。
產業趨於成熟，平均年增長率穩定為5%--8%
產品設計更具有市場適應，風險率控制在一個較低的水平。

C. 本人要寫一篇關於汽車消費貸款的論文，請問哪裡找到汽車消費貸款的數據

銀行或汽車銷售處和消費者

D. 湛江商業銀行

不能，只能在這家銀行用，

E. 請問我國各商業銀行開展了哪些消費信貸業務

(1)個人一手或二手住房按揭貸款(分為個人住房商業性貸款
及個人住房公積金貸款)，用途為客戶購買一手或二手住房。(2)個人一手或二
手商鋪按揭貸款，用途為客戶購買一手或二手商鋪。(3)個人綜合消費貸款，用
途主要為住房裝修、購買傢具家電等大額耐用消費品、旅遊、自己或子女教育支
出、出國留學費用、醫療費用等。(4)個人經營貸款，用途為用作個人經營用途
的貸款，如私人企業購買原材料等。(5)個人質押貸款，為客戶用自有的定期存
單、國庫券或指定的本外幣理財產品質押來申請貸款，用途不限。(6)個人助學
貸款，用於為已與省行簽訂協議大學的貧困學生提供助學貸款。(7)個人轉按揭
貸款，分為:a.交易類轉按:用於借款人將房屋出售給他人，由新買家來辦理按
揭貸款;b.轉加按揭貸款:借款人將原本已在工行抵押辦理按揭的住房或商用房
以較高的成數重新抵押以獲取一筆資金的貸款。(8)個人信用貸款，個人憑借自
身比較優質的資質來取得的信用貸款，無需抵押或擔保，用途不限。(9)個人循
環貸款，借款人以自有物業作為抵押並在一定范圍，一定期限內可以多次提款的
貸款，用途不限。(10)押舊買新貸款，借款通過抵押現有住房或商鋪來購買新住
我國商業銀行消費信貸風險研究
房或商鋪的貸款。(n)汽車消費貸款，用於個人購買汽車。(12)信用卡貸款，
即消費者在消費時可在發卡行確定的限額內透支，透支款項由消費者在發卡行規
定的期限償還。

F. 車貸，貸款有幾種渠道，哪一種車貸利息最便宜

一、銀行綜合消費借款
綜合消費借款時商業銀行借款的一種形式，指的是銀行向申請購買「合理用途的消費品或服務」的借款人發放的個人貸款，購買汽車也被囊括在這一類消費中。銀行的個人汽車借款，大多在央行個人借款基準利率的基礎上浮動，一般為0-30%之間。
目前，商業銀行的「直貸式」基本上是車貸產品中利率最低的，但是商業銀行車貸也有其局限性。銀行的汽車消費貸款申請門檻較高，申請難度大。個人向銀行申請汽車消費貸款時，需提供一系列證明資料，有的還需要車商或者第三方擔保以及質押物。隨著銀行信貸規模的收緊，車貸市場變得冷清，目前部分銀行甚至暫停了個人車貸業務。
二、汽車金融公司借款
目前，通用、福特、大眾、賓士等汽車品牌在我國內地都有自己的金融公司。汽車金融公司可以對借貸購車人進行審核，並發放借款，這種方式在歐美非常普遍，但在國內，僅有10年左右的時間。
汽車金融公司借款的優點在於流程規范，保證消費者的資金和信息絕對安全，辦理借款的手續也非常簡便快捷。但汽車金融公司融資成本較高，一年期借款利率通常高達8%-12%。不過，隨著這幾年國內基準利率的下調，這種借款的利率也有所下降，加上汽車金融公司經常會搞各種優惠，實際的利率未必那麼高。此外，金融公司還要向借款人收取數千元的手續費和幾百元的抵押公證費。
三、擔保中介借款
通過擔保公司向商業銀行借款也是目前較普遍的一種車貸方式，目前一些銀行的車貸業務都與擔保公司進行了合作。也就是說，消費者在銀行貸出了買車用的錢，但其實為消費者提供擔保的另有其人，這就是擔保公司。
因為是向商業銀行借款，所以借款利率較低，首付、月供標注清晰，但做擔保的中介收費卻是一片「灰色地帶」。消費者除了向銀行繳納的月供，遇到的「電子管理費」「咨信費」「建檔費」「上門費」等種種手續費就是擔保公司最
四、信用卡購車分期
信用卡車貸屬於純信用，不用擔保，手續簡便，不需借款利息。雖然信用卡分期購車沒有利息，但要繳納一定的分期手續費，不同車型和銀行手續費率有差別。總體來看，12期手續費率多在5%左右，24期在8%―10%之間。相較於銀行借款利率，使用信用卡買車的分期手續費下調不會很明顯。
但是每個有信用卡分期購車的銀行都有相應的合作品牌和可以享受業務的車型，如果你想分期購買其他車型，只能找銀行或者汽車金融機構借款。同時，分期購車業務的信用卡也是有一定額度的，這也跟持卡者的工作及經濟承受能力有一定關系，任何一家銀行都不會把巨額財產借給沒有償還力的人。
五、無抵押信用借款
無抵押信用借款買車，是指借款申請人通過可以申請個人信用借款的銀行，獲得其無需抵押和擔保的個人信用借款的款項後，直接去汽車經銷商借款買車的業務。
一般無抵押信用貸款的額度在50萬元以內，具體放款額度根據借款人的月收入來衡量，根據個人信用度的不同，一般放款額度為借款人月收入的8-15倍，並且提交借款申請材料後3個工作日內即可放款，同時，借款無需抵押和擔保也是其主要的優勢。不過由於沒有任何抵押物，這種借款形式的利息比其他借款產品一般要高30%左右。
以上幾種借款購車的方式各有利弊，大家可以根據自己的實際情況靈活選擇。

G. 汽車金融的國內市場

在中國汽車金融尚處萌芽階段，而在國外，汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大，發達國家的貸款購車比例平均都在70%左右。截止到2006年，全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的，汽車金融公司已經成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。當一國人均GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。
2004年8月18日，這是《汽車金融公司管理辦法》實施後中國首家汽車金融公司，標志著中國汽車金融業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。上汽通用汽車金融公司是國內最大的汽車金融公司，截止2012年12月，上汽通用汽車金融公司業務范圍已擴展至全國30個省300多個城市，為逾百萬購車者提供貸款服務。
隨後又有福特、豐田、。2004年10月1日，銀監會又出台了《汽車貸款管理辦法》，以取代《汽車消費貸款管理辦法》，進一步規范了汽車消費信貸業務。中國汽車消費信貸開始向專業化、規模化方向發展。在這個過程中，保險公司的車貸險業務在整個汽車消費信貸市場的作用日趨淡化，專業汽車信貸服務企業開始出現，銀行與汽車金融公司開始進行全面競爭。
截至2012年底，中國汽車金融公司共有16家。
近年來，中國汽車消費市場近幾年的蓬勃發展為汽車金融服務培育了廣闊的發展空間。中國汽車工業協會最新數據顯示，上半年我國汽車產銷量均突破1000萬輛大關，分別達到1075.17萬輛和1078.22萬輛，同比分別增長12.8%和12.3%。而且，隨著 80 後逐步成為消費主力，大眾消費觀念正在發生悄然改變，中國年輕一代不僅喜歡消費，更喜歡超前消費，盡管汽車金融在國內的發展時間並不長，但消費者對其接受程度較高。為分享汽車金融市場的發展機遇，包括國有銀行、股份制商業銀行以及各大汽車廠商的汽車金融公司在內的眾多金融機構都積極拓展汽車金融業務。自1998年央行正式批准開展汽車消費信貸業務以來，該業務在我國實現了飛速發展。2001年全國汽車消費信貸余額為436億元，據人民銀行統計，截至2008年年底，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元，截至2011年年底，汽車金融消費金融市場余額已突破3000億元。2012年汽車金融發展速度超過了30%，達到3920億元。
到2015年，汽車消費金融市場金額將達6700億元。其中，通過商業銀行消費貸款的金額預計將達3250億元，佔比49%；信用卡車貸分期余額將達1350億元，佔比20%；汽車金融公司消費貸款金額將達1600億元，佔比24%。其他500億，佔比7%。
隨著消費群體年輕化、個人徵信系統及汽車金融業務法規的完善、廠商對汽車金融業務更廣泛的參與，以及市場參與者更緊密的合作，國內汽車信貸消費滲透率可以在未來十年從2012年的16%提高到30%甚至更高。

H. 我國商業銀行個人消費貸款的信用風險管理現狀

個人消費信貸是銀行等金融機構對消費者個人發放的用於購買耐用消費品，或支付其他費用的貨幣貸款。耐用消費品或其他費用支出，是指用於購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費品，以及用於教育、醫療、旅遊等生活消費方面的較高價值費用的支付。近年來，我國商業銀行個人消費貸款發展迅速，個人消費貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長，並逐步成為銀行主要的業務和效益來源之一。

一、我國商業銀行個人消費信貸發展現狀

我國最早的個人消費信貸始於20世紀八十年代中期，但受制於經濟發展水平和消費觀念等因素的制約，發展極為緩慢。1997年我國消費信貸總額為172億元，僅佔全部貸款余額的0.23%。為應對當年東南亞金融危機對經濟的不利影響，政府制定和實施擴大內需的政策。為了啟動民間消費需求，中國人民銀行出台了一系列政策措施，鼓勵商業銀行加大消費信貸的力度。1998年中國人民銀行發布了推動金融機構積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關於改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》。1999年又發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求以商業銀行為主的金融機構面向廣大城市居民開展消費信貸業務。

自1997年以來，我國的個人消費信貸有了快速發展，截至2009年一季度末，我國居民消費信貸余額為3.94萬億元，是1997年的229倍。隨著我國銀行消費信貸規模的不斷擴大，個人消費信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學消費貸款、個人旅遊貸款等業務迅速發展，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。2009年一季度末數據顯示，我國居民住房消費信貸余額為3.49萬億元，占居民消費信貸余額總額的近90%，仍然是我國個人消費信貸的主要形式。前幾年，住房消費貸款發展迅速，各銀行為搶占市場份額而放鬆了發放住房貸款的條件，導致不良貸款率有所增長。從國外經驗來看，個人住房貸款的風險一般是在發放貸款後10年左右中逐步顯現，這使得住房貸款潛在風險不可低估。我國現在的個人房貸余額中，超過80%是2000年以後發放的，這意味著，未來幾年內個人房貸風險將有增無減。

個人消費信貸對象涉及不同的個體消費者、經營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調查困難，在一定程度上給銀行帶來了風險隱患。商業銀行應加強對個人消費信貸風險的分析與識別，以便及時採取措施，防患於未然。

二、商業銀行個人消費信貸風險成因

消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素，風險隱含其中。對於消費貸款業務來說，商業銀行所面臨的最主要的風險是信用風險，即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協議行事而對銀行信貸資產收益造成的風險。

1、制度方面

（1）相關法律制度不健全

我國至今尚未建立有關規范消費信貸活動的法律規范，特別是保護銀行債權的法規不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關於抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，變現成本較大，導致銀行難以將抵押物變現。由於缺少法律規范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，商業銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。

（2）個人信用體系不健全

在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經建立個人徵信系統並投入使用，但系統內許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用於經營或投機活動，經營失敗導致貸款償還出現問題。盡管中國人民銀行已經開始了個人信用聯合徵信工作，但是上述工作還僅限於金融部門，信用信息也僅限於金融信息，很難實現其他非金融信息的匯總。

2、銀行方面

（1）銀行消費貸款設計欠缺

有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導致貸款風險從一開始就存在。如2000年興起一時的「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款。雖然中國人民銀行已經明令禁止了這種「零首付」，但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設計明顯不是或並非主要是為了借款人消費使用的，更不是為普通消費者著想，它是迎合少數優勢消費群體擴大生產的需要而巧立的名目。

（2）銀行自身管理薄弱

從主觀因素來看，國內商業銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險，對各部門、各職員的考核只注重業績而忽視風險和損失，造成損失後也沒有強有力的責任機制予以制約。一方面部分商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標，由於市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件，致使潛在風險進一步增大；另一方面信貸人員素質偏低，工作責任心欠缺。存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸後管理不力的鬆懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責任制沒有落到實處，放鬆了消費信貸資金使用的有效監控。這些都是導致銀行貸款風險顯著增加的原因。

從客觀因素來看，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常，由於客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現階段管理消費信貸業務的規章制度尚不完善，操作手段相對落後，貸後的監督檢查往往跟不上，對消費者個人及其家庭的財務收支缺乏有效的跟蹤、監控機制和經驗。一旦發現風險不能及時採取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

3、消費者個人方面

消費者個人方面的原因主要是由於消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財產登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時，有可能為獲取更多的消費信貸而誇大自己的償還能力，風險完全由銀行承擔。另外，消費者在取得消費信貸之後，在有償還能力的情況下逃避債務，即為道德風險。以助學貸款為例，由於大學生畢業後，社會就業壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風險因素較大。

三、商業銀行防範消費信貸風險的對策建議

1、建立健全消費信貸相關法律法規

為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布消費信貸法規，明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關的問題進行明確規范，充實我國《擔保法》中有關個人消費信貸的條款；二是要用法律條文明確規定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規范消費者的借貸行為；三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。

2、逐步完善個人信用制度

個人信用制度的健全將有利於降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環節，是商業銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人徵信體系；另一方面要建立科學的個人信用評價體系。

我國個人徵信系統使用尚處於初級階段，仍需不斷完善。應做到及時更新個人金融信息，做到電子化、集中化、及時化；同時，要加快不發達地區的基礎設施建設，完善全國徵信系統信息，實現信息聯網共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應結合自身業務特點制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標准，使之從源頭上發揮防範消費貸款風險的作用。譬如，可以建立信用風險評分系統，通過給個人信用打分，嚴格劃分客戶的信用等級。首先對消費信貸的授信對象進行信用評分；然後再根據消費信貸對象的信用記錄、消費信貸的擔保方式、消費信貸項目等方面的情況對消費信貸授信對象的信用評分進行調整，得出該筆消費信貸業務的信用評分，確定其風險等級；對個人的還款意願、還款能力進行預測，為最後的決策作依據。

3、完善銀行內部信貸風險管理體系

必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現問題按規定對有關責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規劃地發展個人消費信貸業務，嚴格規范各環節操作流程。在審核貸款申請時，主要側重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保並非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關鍵所在，規范操作，做到任務、許可權和責任的統一。貸後，從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控。貸款發放後，銀行要密切關注客戶的還款動態，當有拖延現象時，及時找出原因並採取措施。對於具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對於多次惡意拖欠貸款者，要將其列入「黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度貸款。對於貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應提請公安等有關部門協助查尋。

I. 請問湛江市商業銀行的服務怎麼樣

是嗎?我不太覺得噢!在湛江我覺得最差就是工商啦!商業也還過得去!