A. 什麼是汽車消費貸款保證保險
第一條 自抵（質）押合同生效之次日零時起至《借款合同》約定的清償全部貸款本息之日起第90日的24時止這段期間內，投保人連續三個月完全未履行《借款合同》約定的還貸義務為保險事故發生。保險事故發生後，保險人依照保險合同的約定，對於投保人未償還的貸款本金以及貸款利息，向被保險人賠償實現抵（質）押權後的差額部分。
第二條 自抵（質）押合同生效之次日零時起至《借款合同》約定的清償全部貸款本息之日的24時止這段期間內發生以下情形時，保險人依照保險合同的約定，向被保險人賠償投保人未償還的貸款本金以及貸款利息：
（一）投保人遭受意外傷害導致身故，或者自意外傷害發生之日起90日內經鑒定（如治療仍未結束，按第90日的身體情況進行殘疾鑒定）達到本條款所附《傷殘等級表》列明的一級至三級傷殘；
（二）投保人自抵（質）押合同生效之次日起180日後（不含第180日）初次罹患疾病導致身故，或者自初次罹患疾病之日起90日內經鑒定（如治療仍未結束，按第90日的身體情況進行殘疾鑒定）達到本條款所附《傷殘等級表》列明的一級至三級傷殘。
第三條 發生本保險條款第五條約定的保險事故時，經保險人書面同意，對於被保險人發生的以下費用，保險人依照保險合同的約定另行賠償：
（一）被保險人在追償欠款的過程中需要提起訴訟時發生的訴訟費和律師代理費；
（二）被保險人在實現抵（質）押權的過程中需要提起訴訟時發生的、根據法律規定應由被保險人承擔且不能在處分抵（質）押物所得價款中扣除的訴訟費和律師代理費。
B. 汽車按揭保證保險業務的風險成因及其防範分析
做保證保險風險防控很重要啊 務必要保證借款人擔保人的信息真實可靠
另外擔保人的資格要求高風險相對會低很多 這些東西也不是三兩句就能說清楚的 在業務操作中必須有一套完善的系統的流程和人員配備
給你一些資料參考下吧 我曾經借鑒過的，拋磚引玉吧 ：）
第一章 我國汽車消費貸款的發展現狀與制約因素
1.1 我國汽車消費貸款的發展現狀
1998年10月，中國人民銀行下發《汽車消費貸款管理辦法》，中國建設銀行被批准成為汽車消費貸款的試點銀行。1999年3月，中國人民銀行批准所有中資商業銀行都可以開辦消費信貸業務，汽車消費貸款進入了群起紛爭的階段[1]。汽車消費貸款到目前為止只經歷了不到五年的時間，開展時間短，尚處於起步階段，在各個方面還不夠成熟。由於汽車消費貸款是一個「新生事物」，各方面對它的認識和了解都不夠，加上相應的法規制度不健全，需要「摸著石頭過河」，所以最初一年的發展是比較緩慢的。但從2000年以來，汽車消費貸款呈逐月上升趨勢，而且增幅巨大，特別是在去年2002年，全國汽車消費貸款的年增長額比前年2001年的年增長額翻了三倍，可謂成績喜人（見圖1）。但這並不能簡單的說明目前我國汽車消費貸款的發展良好。我們應該注意到，雖然近兩年的發展很快，但是規模還是太小，去年年底全國汽車消費貸款1336億元的貸款余額以及45萬的個人客戶數，對於我國13億的人口，10萬億元的居民儲蓄余額來講，無疑是微不足道的[2]。如果將汽車消費貸款與其他的貸款業務相比較的話，差距更加明顯。就拿上海來說，到去年年末，上海市汽車消費貸款余額約為41億元，比年初增加約22億元，整整翻了一翻 ， 但去年同期，與它同屬個人消費信貸業務的個人住房按揭貸款的余額是1090.78 億元，整整是汽車消費貸款的25倍[3]，差距是巨大的，更何況個人消費信貸業務的貸款余額大約僅占銀行貸款總規模的20%左右，這樣的話，汽車消費貸款還不足貸款總量的1%，佔比太小（見圖2）。由此可見，作為個人消費信貸的支柱，汽車消費貸款的發展現狀不容樂觀，還遠沒有達到人們所預期的繁榮局面。
究其原因，是多方面的，既有銀行內部制度和經營操作等方面的因素，也有受到外部環境的制約。下面就來分析一下，看看制約我國商業銀行汽車消費貸款發展的主要因素有哪些。
1.2 從銀行自身來分析，存在的制約因素：
1.2.1經營觀念轉變較慢，不能予以充分重視
銀行長期以來信貸業務是面向企業，傳統信貸模式已經形成一種習慣，部分銀行不免受舊思維的約束，對「個人小貸款戶」的信貸發放形式不能認同，認為信貸發放的重心應當在於對公放貸，個人消費信貸不值一做，這樣的觀念導致了部分管理人員和經辦人員對此工作認識不到位，工作中不能予以重視。他們認為汽車消費貸款本小利薄，直接收益小，而且手續復雜，管理成本高。他們只看到汽車消費貸款眼前的困難和缺點，不能從長遠的、全局的利益來考慮和分析，在操作上主動性和積極性自然不高，把此項業務放在了信貸的次要地位，這對於汽車消費貸款工作的開展非但沒有推動，反而制約了業務的發展。
1.2.2 貸款手續及服務
目前，購車者申請一筆汽車消費貸款，要經過提出申請、填寫表格、接受調查、辦理保險和抵押登記等多個環節。辦完一筆貸款，費時少則3、5天，多則一星期，借款人員來回要跑好幾次，既費時又費力，使得消費者望而卻步。與此同時，由於汽車消費貸款尚未形成多大的氣候，加上各級管理層對此認識不太一致，所以在信貸人員的配備上也就顯得有些滯後，多數為兼職辦理，少有專職辦理人員。在業務體制上也未完全理順，有的由公司業務部兼辦，有的由個人業務部兼辦。而且由於汽車消費貸款是一項新產品，需要學習的東西還很多，所以信貸人員的業務素質也需要有一個逐步提高的過程。這種銀行專門辦理汽車消費貸款的人員較少且素質不高的現狀也導致了服務的不夠到位。
1.2.3 貸款對象
從商業銀行實際操作情況看，汽車消費貸款對象較為單一，經營面過窄，並在經營思想上存在一定的「重城市輕農村，重法人輕個人」的現象。首先，中國作為一個農業大國，農村消費市場前景廣闊，但農業機械化程度嚴重滯後於國民經濟發展，實行農業生產的科學化、機械化是農村經濟發展的有力保證。作為經濟體制改革起點的農村，農民有購買拖拉機、收割機等農用機具，以提高勞動生產率和增加收入的強烈願望，還有相當部分農民由於籌措不到資金而去租用農用機具。實際上依國情而言，農民一般不存在下崗問題，只要辛勤勞作，其收入來源較為穩定，具有一定的還貸能力。目前農村汽車消費信貸還是商業銀行難以突破的禁區。其次，在城鎮，隨著居民物質文化生活水平的不斷提高，人們的消費觀念已逐漸由溫飽型轉向享受型，例如近幾年的旅遊熱。但對於汽車消費，許多人還持觀望態度，出現了「熱而不銷」。
1.3銀行外部的制約因素
1.31汽車消費貸款存在隱性風險
除了信用風險，汽車消費貸款還存在著隱性風險，影響了銀行的積極性。主要有以下2個方面：
(1) 需求與淘汰形成的風險
由於國內現有的幾十種車型，絕大多數是國外20世紀70、80年代的產品，而90年代的產品僅有3種，即別克、雅格和奧迪A6。入世之後，隨著汽車行業的放開，像捷達、富康和桑塔納等老車型將面臨淘汰的可能，這就給目前發放的汽車消費貸款帶來一定的風險。這種風險是在入世後對汽車消費的旺盛需求，與對舊車型的全面淘汰之下所產生出來的風險。因為入世後隨著關稅降低，現今所投放到市場上的汽車消費貸款以及所有車型都將面臨新車型和新價位的挑戰，會有相當一部分消費者要更新換代。在新車型、低價位的誘導下，部分消費者個人信用將發生位移，可能會出現以車抵貸的現象。由於車輛的流動性高，借款人若將車輛運往外地，通過一定的途徑將車輛變賣，銀行則會因為無法找到抵押物而難以處置或拍賣，致使法院判決無法執行，最終影響到銀行貸款的收回。
(2) 價格波動引發抵押物減值的風險
目前我國汽車關稅為80%～100%，入世後5年間關稅將下降到25%，也就是說進口車價至少會降低30%[6]。由於降價空間大，汽車消費貸款的車輛價值就大大縮水，加之每年固定的折舊率，使抵押物變現更為低廉，損失在所難免。目前汽車消費貸款是以所購車輛進行抵押，並在當地車輛管理所辦理抵押登記，當借款人無法還款時，商業銀行可以收回車輛並進行處置用以還貸。但從實際情況看，因車輛市場價格的變動，抵押物折舊後其價值是難以抵頂所欠債務的。
第二章 我國汽車消費貸款的發展前景
汽車消費貸款與汽車消費市場息息相關，汽車消費市場的發展趨勢決定著汽車消費貸款的發展前景。所以就讓我們先來看一看在未來的幾年裡，我國的汽車消費市場會有怎樣的發展趨勢。
2.1我國汽車消費貸款業務基本的發展狀況
汽車工業在我國雖然已有幾十年的歷史，但與日本、美國、德國等汽車工業大國相比，我國汽車總產量僅是他們的「冰山一角」，還不及日本豐田一個企業的年產量。因此，我國汽車工業發展潛力巨大。「十五」期間，我國已規劃將汽車工業作為最重要的產業來發展，通過汽車工業結構調整和資產重組，形成八大汽車工業生產基地，並加大家庭適用型轎車的發展力度，促使我國汽車工業成為重要的經濟增長點。這將導致我國汽車消費市場的顯著擴大。
2.2價格下降將是大方向
汽車市場價格與人們心理預期的變化使汽車消費貸款需求下降。
加入世貿組織以來，我國汽車需求，尤其是轎車需求連續實現超高速增長(見圖1)，汽車消費主體由集團消費轉變為個人消費，在市場需求的強力拉動下，國內汽車產量持續增長。1986年，全國汽車產量為37.28萬輛，其中轎車產量僅為12297輛，至2002年末，汽車產量飛升至325.37萬輛，其中轎車產量達到109.28萬輛，分別是1986年產量的7.7倍和87.9倍(見圖2)。在產量飛速增長的同時，汽車降價不可避免。2003年，國內市場上銷售的共70個車型中(其中30個為新車型)，超過30個車型正式宣布降價，其中有7個新車型上市當年即宣布降價，7個車型在一年內兩次宣布正式降價。據測算，2003年國產轎車整體降價水平為8%～10%，而2002年國產轎車因面臨加入世貿組織壓力而紛紛降價的整體下降水平也不過5%～6%。汽車價格的持續下跌，強化了消費者「買漲不買跌」的心理。據中國汽車工業協會的統計信息，2004年1～6月，我國汽車累計產銷267.71萬輛和255.36萬輛，產銷率為95.39%，同比分別增長27.1%和24.15%。其中，轎車累計產銷124.61萬輛和113.2萬輛，產銷率為90.84%，同比分別增長36.37%和31.59%，但同時，第一季度全國轎車庫存超過8萬輛，4月份新增庫存2.3萬輛，5月份，轎車產銷率低至84.5%，又新增庫存3.2萬輛，累計超過13萬輛，6月份庫存突破了16萬輛大關，佔全部汽車庫存增量的89%。在這種產量擴張、價格下降的同時，消費者的購買力在近兩年並沒有顯著提高，有關汽車消費的稅費也沒有明顯降低，汽車消費逐步趨於理性化，對汽車消費貸款的需求自然下降。
2.3 居民收入水平不斷提高，汽車消費市場廣闊
居民收入水平的不斷提高，以及我國汽車的低普及率，都預示著汽車消費的巨大潛力。
近年來，隨著我國經濟的持續快速發展，城鎮居民的收入水平不斷提高，城鎮居民消費的熱點主要集中在住房、汽車、教育、旅遊等商品和勞務上。據國家統計局最近的相關調查顯示，住房、汽車和教育是最適合信貸消費的前三種對象，其比例分別為71.5%、11.0%和10.6%。月收入超過3000元的被訪者，認為汽車最適合信貸消費的比例迅速上升，並有逐漸超越住房而成為信貸消費第一適合對象的趨勢。統計顯示，截至到2002年底，我國居民住宅的擁有率已達70%，今後除了住宅的調整和新增家庭購買住房以外，大面積的住宅消費已暫時告一段落。一部分先富起來的居民在解決了寬敞的住房之後，已把汽車消費作為追求的目標。另外我國汽車的普及率也很低，據新浪網消息，我國汽車普及程度在世界上屬低水平，轎車的人均保有量僅為每萬人20輛，是世界上人均擁有轎車最少的國家之一。由此可見，日益強大的購買力和巨大的潛在市場都預示著汽車消費市場的巨大潛力。
2.4 政策將更趨寬松、減負和簡化
多年以來，政府對汽車產業實施嚴格的投資審批制度，轎車、輕型車及發動機項目，一律由國家審批立項，其初衷是通過行政審批限制社會資本盲目進入，緩和汽車產業「散、亂、差」局面。但這從根本上限制了汽車工業的高速發展。其次，我國的汽車消費政策也一直是人們所關心的，手續繁瑣、稅費高昂束縛著個人買車的行為。可喜的是，自2001年開始從中央到地方政府，在投資審批制度的放寬，簡化購車手續以及減低相應費用等各方面出台了一系列的政策，為今後汽車消費市場的真正啟動打下了良好的基礎[6]。目前的汽車消費已經從過去單純的生產型消費品轉化為耐用型消費品，私人已經慢慢開始成為購車的主體，一個汽車需求快速增長的時期正在逐步到來，政策鼓勵消費不僅符合國際汽車發展的慣例，也可以使整個國民經濟受益。
2.5 交通基礎設施逐步改善，用車環境漸趨便利
近年來，我國加大對公路交通基礎設施建設的投入力度，城市道路有較大的改觀，城市內混合交通、非交通佔道的情況基本得到遏制，交通管理水平不斷提高。到去年底，我國公路通車里程超過143萬公里，高速公路1.9萬公里，基本形成連接絕大部分城鄉地區的公路交通網路。同時，通過科學的管理和規劃，城市格局將日趨合理，城市空間的利用率將變得更高。這些都將為汽車消費市場提供良好的硬環境。
綜上所述，我國的汽車消費市場顯示出了巨大的發展潛力，可以說是前途一片光明。那麼，與之相配套的汽車消費貸款就其發展前景而言，也有著巨大的市場發展潛力，隨著汽車消費高潮的逐步到來，汽車消費貸款必將得到更大的發展，它將成為今後銀行個人消費信貸業務拓展的新的利潤增長點。
第三章 推動汽車消費貸款業務發展的有效措施
汽車消費貸款的發展現狀不盡如人意，它的發展受到多方面因素的制約，但它有著廣闊美好的前景，而且又能對國民經濟的增長起到積極的推動作用，由此可見大力發展汽車消費貸款的重要性和緊迫性。銀行自身，國家政府以及各相關部門都應針對目前出現的問題，採取積極有效的應對措施，為汽車消費貸款的發展道路掃清障礙。
3.1 銀行自身應該採取的措施
3.1.1要從戰略高度上正確認識汽車消費貸款，糾正主觀錯誤傾向。
在美國，汽車銷售中的85%採用汽車消費貸款的方式，而在我國還不到10%。在西方發達國家，汽車消費貸款已有很長的歷史，目前已成為西方發達國家商業銀行的重要業務。他們之所以重視汽車消費貸款，不僅是因為它對發展民族汽車工業，刺激國民消費，推動經濟增長，具有重要的作用，還因為它對銀行業自身的發展也能起到相當積極的作用。傳統的信貸經營體制使銀行過分依賴企業，經營風險相對集中。資產負債管理原則中的分散化原理要求資產應盡可能地分散到各種不同的具體形態上，而汽車消費貸款正是這一原理的具體應用。一般來講，貸款購車戶的個人資產質量較好，還貸能力較強，將貸款投向富裕的個人階層比投向普通企業更為可靠。因此，汽車消費貸款可以通過改變信貸資產結構來分散和降低銀行的經營風險[1]。
3.1.2 簡化貸款手續，做好配套工作，加大營銷力度。
（1） 在嚴密防範風險的前提下，努力解決客戶貸款手續繁瑣的「老大難」問題。
一方面可以考慮各銀行儲蓄網點直接受理汽車消費貸款業務，擴大業務受理的覆蓋面，方便客戶借貸；另一方面加快個貸業務客戶經理的選拔培養，盡快組建一支熟悉業務、素質較高的個人客戶經理隊伍，並把汽車消費貸款作為個人消費信貸業務的發展重點，讓客戶經理緊密地貼近客戶，加快工作效率，為客戶勾勒組合式、個性化的金融服務，給予客戶最大的方便。同時還可以想方設法加強與汽車經銷商、保險、公證等部門的聯系和合作，多方協調，加快運作，爭取做到「一條龍」服務，可以嘗試成立「按揭事務中心」，該中心將相關部門請進門，採取法律介入，提供集中式服務，使客戶足不出戶便可以實現全程操作，簡化了手續，方便了客戶[1]。還有就是要讓「直客模式」逐漸取代「間客模式」，中國汽車信貸目前主要有直客式和間客式兩種模式，隨著中國汽車信貸市場的成熟，直客模式將成為發展的主要趨勢，而汽車經銷商作為信貸中介的間客模式將日漸萎縮。間客模式指的是「先買車，後貸款」的模式，即由汽車經銷商或保險公司向貸款購車人提供全程擔保，並負責對貸款購車人進行資信調查、幫助購車人向銀行申請貸款、代銀行收繳車款本息。直客模式所推崇的是「一站式服務」，它指的是購車人首先到銀行設立的汽車消費貸款機構獲得一個車貸的額度，拿這個額度就可以到汽車市場上選購自己滿意的產品。在客戶選定車型之後，到銀行交清首付款，並簽署有關的貸款合同之後便可以把車開回家。此外，銀行的車貸中心還為客戶提供相應的售後服務，如汽車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增值服務。直客模式在操作過程中，銀行、保險公司、經銷商各司其職。採用直客模式，回歸了汽車消費貸款作為一個金融產品的本來面目。這種模式和傳統的以汽車經銷商作為信貸中介的間客模式比起來，最大的優勢在於為客戶節省了中間環節，節約了時間和中介費。同時，採用直客模式購車的客戶在拿到銀行貸款之後便成為一位全款購車者，到經銷商那裡選購車型時就會有一定的議價權。另外，到銀行辦理汽車貸款手續時，客戶可以從銀行的專業機構那裡得到有關的資料查詢服務，比如某款車型目前的報價等，甚至還能讓專業人士為自己選擇一款最適合自己的車型。
（2） 要做好汽車消費貸款的配套工作，加大營銷力度，努力轉變消費者的傳統消費心理。
一要勤調查。銀行要充分利用現有的客戶信息檔案，對消費者收入、生活方式、興趣、心理、地域等方面進行細分，詳細了解消費者的實際需求、消費困難及其原因，以便為汽車消費貸款制定營銷策略服務，同時也為銀行發展其他個人消費信貸業務提供詳實、可靠的一手資料；二要搞好咨詢服務。消費者對消費信貸的認識和了解，主要渠道是通過銀行咨詢。這就不僅要求銀行經辦人員對汽車消費貸款業務的知識把握全面，能最大限度地為咨詢者釋疑，當好參謀，解除其消費疑慮，而且要注意加大對一線儲蓄員工、汽車特約經銷商經銷人員的業務知識培訓。因為他們是與廣大消費者、購車戶面對面接觸最頻繁的，他們如能正確地把握有關汽車消費貸款的政策導向，准確地解答消費者、購車戶的咨詢，必將對汽車消費貸款起到積極的推動作用；三要多宣傳。在汽車消費貸款宣傳中，不僅要宣傳其操作方法、優勢，而且要加強對汽車消費貸款發展新政策的宣傳，引導汽車消費貸款健康發展。在宣傳渠道上，要注意形成網路化、立體化的宣傳體系，在各營業場所同步進行人員、音像、手冊、張貼畫等多種形式的宣傳，使「貸款買車」深入人心,家喻戶曉。
3.1.3 運用現代市場營銷理論，合理確定貸款對象。
目前我國市場經濟已由生產主導型轉變為消費主導型，對於汽車行業更是如此。因此，發展汽車消費信貸，必須以市場為導向，以顧客為中心。應積極組織業內人員全面搜集第一手資料，並運用科學方法，加以系統化的分析，對消費者和市場進行細分。商業銀行可根據當地實際情況及自身資金實力，明確定位，做好汽車消費貸款對象的選擇。
（1） 客戶對象的選擇
除了繼續選擇資信良好，在當地影響較大的計程車公司以及汽車租賃公司外，應將重點放在政府公務員、高校教師、科技專家、外資員工、金融機構職員、私營業主、個體工商戶、社會知名人士等信用優良、收入較高的優質客戶群體上，同時也應注意目前不便購買但購買慾望較強且收入來源穩定的機關公務員、高校教職工、企事業單位員工等這些大眾群體。另外還可以有選擇地對小型民營、私營企業法人代表發放汽車消費貸款。
（2） 貸款車輛的選擇
在貸款車輛種類的選擇上，應重轎車類，輕貨車類，重點要放在經濟型和進口轎車上。因為經濟型轎車是汽車工業「十五」規劃重點產品，也被看作將來普通老百姓購買的主要車型，市場潛力較大。據預測，國產經濟型轎車價位將在8萬～9萬元左右，比國外低40%，有著較強的市場競爭力，且貸款額度不高。另外在這次調查中，各銀行普遍反映進口轎車貸款的質量較好。對價值大的進口汽車所發放的貸款風險，要比價值小的國產轎車所發放的貸款風險小，因此建議應加大對進口車型貸款的投入。因為進口類轎車的購買者大多是社會層次較高的成功人士，他們量入為出的自控意識較強，對自己做出的承諾能認真履行。對搞經營為主的客車或貨車，應區別不同情況，不同對待。對確有營運證和營運資格的借款人，應以其營運收入作為還款來源，以營運證作抵押，可考慮發放貸款；而對無營運證和無營運資格的車主，應盡量避免，嚴格控制。因這些車主一旦出一點變故，貸款隨即出現風險。另外，隨著進口車價格的下調，車輛的更新換代，預計今後二手車交易市場將會有很大的發展空間，與此相對應，二手車貸款有一定的發展潛力，因此還應著手醞釀二手車貸款品種，適時搶占市場，進一步擴大汽車消費貸款業務。還有就是要積極探索農村汽車消費貸款開展的可能性，爭取突破這一禁區。
同時，汽車消費貸款是國家大力提倡和支持的新興業務，與此相關的部門應積極配合金融機構開展此項業務，並制訂出和金融機構緊密銜接的操作規程。在相關手續的辦理上，要體現出快速方便，收費公平合理，與銀行業務配套銜接，只有這樣才會讓客戶感到方便，感到滿意。
3.2.3 完善汽車抵押品變現的二級市場
應該盡快依照相關法律，如《公司法》，對注冊資金、經營場所、從業人員等相關因素加以嚴格限定，以此建立二手車經紀公司，使其成為代理二手車買賣交易的合法、合規的中介機構。而且這些二手車經紀公司還應配備一批具備法律、技術及價格咨詢技能的二手車鑒定估價師，使交易的二手車報價公正、合理，解除交易雙方的後顧之憂。同時，還應設有類似於物價監督局這樣的機構來對汽車報價予以監督，規范交易汽車的報價，防止哄抬或壓低價格[8]。這樣，當作為抵押權人的銀行在借款人違約後需要處置抵押物時，就可通過這樣的中介機構變現抵押物，盤活資金，減少損失。
3.2.4 盡快對消費信貸立法
相關部門應盡快建立消費信貸法，以法律手段對消費信貸各參與主體的行為加以規范，對不法行為給予法律制裁。汽車作為消費信貸中的特定商品，汽車消費貸款也就自然會在法規中被加以規范。目前，我國消費信貸的主體是消費者、金融機構和商業機構，立法應將三者之間的信用關系作為主要規范對象，此外還應對一些輔助信用關系進行規范，如擔保人與金融機構、被擔保人與消費者之間的信用關系。立法的原則應從保護消費者的合法權益，保護金融機構和商業機構的合法權益出發，並通過消費信貸調整社會商品供求關系，促進產業結構調整，推動經濟發展[8]。
第四章 總結
汽車消費貸款把我國的汽車工業和我國巨大的消費市場緊緊地聯系在了一起，為兩者的高速發展提供了強大的動力，它的出現對於刺激消費，擴大內需，推動國民經濟增長的作用是不言而喻的。因此，研究我國商業銀行開展汽車消費貸款的現狀，分析制約因素，預測未來的發展前景，尋找推動汽車消費貸款業務發展的有效措施，是十分必要的。
通過研究發現，我國汽車消費貸款的發展現狀不容樂觀，還遠沒有達到人們所預期的繁榮局面，用一句話來概括就是「起點低、發展快、佔比小」。佔比太小，尚未普及是目前我國汽車消費貸款存在的最大問題。究其原因，是多方面的，既有銀行內部制度和經營操作等方面的因素，也有受到外部環境的制約。
長期以來銀行的信貸業務是面向企業的，部分銀行難免會受到舊思維模式的束縛，經營觀念轉變較慢，不能給予汽車消費貸款充分的重視，是制約該項業務發展的重要因素。此外，貸款對象的局限性以及手續復雜，服務不到位的老問題均制約著該項業務的發展。在銀行的外部環境中，由於我國個人信用制度尚未建立，信用風險就成了阻礙汽車消費貸款發展的最大障礙。另外，車價過高，稅費過重，使用環境不佳；相關法律法規不配套，缺乏相關部門的理解和支持；以及各種隱性風險的存在也都制約著汽車消費貸款的發展。
但是我們可以預見的是，在未來的幾年裡，我國的汽車消費市場將會日益繁榮，與之配套的汽車消費貸款有著巨大的發展空間。因此，針對制約因素採取必要措施，為該項業務的發展道路掃清障礙變得尤為重要和緊迫。
對於銀行自身來說，首先要糾正主觀的錯誤傾向，正確認識汽車消費貸款，將它作為重點發展對象。因為在21世紀，消費信貸將逐漸成為中資銀行的支柱業務，汽車消費貸款作為消費信貸的核心組成部分也理應隨著消費信貸和汽車工業的蓬勃發展而得到更大的重視。同時，中資銀行應抓緊時間努力提高服務質量，形成「以人為本」的服務理念，為客戶提供更為豐富的個性化金融產品，逐步擴大市場份額。為了應對入世後大舉進軍中國市場的外資銀行在資金實力與服務水準上的雙重挑戰，中資銀行必須加倍努力。
在外部環境的改善上，建議國家政府機關、銀行及相關部門應加快建立覆蓋全國的個人信用徵信系統，為汽車消費貸款乃至所有的消費信貸業務解決發展的「瓶頸」問題。同時，政府部門也應在車價、稅費、交通基礎設施等各個環節為居民汽車消費創造優越的條件。此外，汽車抵押品二級市場的完善以及與消費信貸相關法律法規的出台將為汽車消費貸款的發展起到推波助瀾的作用。
大力發展汽車消費貸款勢在必行，相信以上幾條措施能為汽車消費貸款的發展道路掃清障礙，促使汽車消費貸款健康高速地發展，從而起到刺激消費，擴大內需，推動國民經濟增長的作用。
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C. 汽車消費貸款保證保險的保險費率如何確定
賠償金額＝（投保人未償還的貸款本金＋貸款利息－被保險人通過實現抵（質）押權獲得的補償）×（1－免賠率）在上述公式中，貸款利息為未償還的貸款本金按照《借款合同》約定利率所產生的貸款利息，計算時間自投保人未履行還貸義務之日起至貸款期間屆滿之日或保險事故結案之日（以先發生者為准）止，最長不超過一年；被保險人通過實現抵（質）押權獲得的補償一項的數額最低為零；免賠率以保險單載明的具體比率為准，但最低不得低於 10 ％。
汽車消費貸款保證保險是指貸款人經由委託保險公司向所貸款汽車方進行擔保還款的一種保證，當貸款人不能償還貸款的時候，經由保證保險來進行餘下的償還工作，這類方式減少了貸款過程中存在的風險，保證了貸款人的個人消費生活的同時，又將貸款轉向了保險人。
D. 本人要寫一篇關於汽車消費貸款的論文，請問哪裡找到汽車消費貸款的數據
銀行或汽車銷售處和消費者
E. 這個個人消費貸款保證險是什麼
目前我國主要開辦了個人汽車消費貸款保證保險和個人住房抵押貸款保證保險兩個險種。
分類
個人汽車消費貸款保證保險
1．概念
個人汽車消費貸款保證保險是為用貸款購買汽車的個人提供還款保證的一種保證保險。這一險種是將向購車人提供汽車消費貸款的金融機構確定為被保險人，借款購車人為投保人。我國於1997年由平安保險公司試辦汽車分期付款銷售信用保險，1999年中國保監會批准中國人民保險公司在全國開辦《機動車消費貸款保證保險》，使消費信貸保證保險業務在全國范圍內全面推開，也大大推動了汽車消費貸款的開展。但由於汽車消費貸款拖欠貸款情況嚴重，該險種承保責任大、風險高，到2004年，很多保險公司開始停辦這一業務。目前，除少數保險公司重新開辦汽車消費貸款保證保險外，大多數保險公司尚處於觀望狀態。
2．保險責任
購車人連續3個月未履行或未完全履行《購買機動車輛借款合同》所約定的還款義務，貸款人根據《購買機動車輛借款合同》的規定宣布貸款全部提前到期後，投保人仍沒有在規定的期限內履行還款義務，即為保險事故發生，由保險人承擔賠償責任。
3．除外責任
保險人以下列原因引起投保人不履行約定的還款義務不承擔賠償責任：
(1)車輛被政府徵用；
(2)因購車人違法使其車輛及其他財產被罰沒、查封、扣押、抵債及車輛轉讓、轉賣；
(3)所購車輛毀損或滅失，並且無法得到機動車輛保險的賠償；
(4)因車輛的質量問題致使投保人不履行還款義務。
個人住房抵押貸款保證保險
1．概念
個人住房抵押貸款保證保險是為以貸款購買的商品房向銀行進行抵押的個人提供還款保證的一種保證保險。該險種的投保人是購買商品房並以商品房作抵押物向銀行借款的個人。被保險人是向購房人提供商品房抵押貸款的銀行。
2．保險責任
保險人對發生以下情況承擔還貸責任：
(1)投保人喪失償還能力；
(2)投保人死亡無繼承人或受贈人；
(3)投保人死亡而其繼承人或受贈人無償還能力或喪失償還能力；
(4)投保人死亡而其繼承人或受贈人拒絕履行貸款合同。
3．除外責任
保險人對發生下列情況不負賠償責任：
(1)被保險人未按《貸款通則》對投保人進行審核及貸款催收；
(2)被保險人的故意行為；
(3)沒有徵得保險人的事先同意變更貸款合同或附件內容。
4．保險期限
保險期限是自保單簽發次日起，至貸款合同履行期屆滿6個月時止。
5．賠償限額
被保險人以書面形式提出代償要求時，投保人尚未償清貸款合同的本息部分。
F. 高分求助一篇汽車專業畢業論文
制約我國汽車消費的原因分析及對策
摘要 汽車開始進入國內家庭，汽車消費已成為扭動內需新的極具活力的增長點，汽車消費市場的發展對國民經濟發展的重大作用開始凸顯。然而，我國還存在著汽車消費環境不佳的一些問題，限制和阻礙了國內的汽車消費。在當前世界經濟下滑的形勢下。這些現象與國家拉動內需的政策不相符合。針對問題，本文從9個方面提出了完善汽車消費環境的對策，其中包括汽車消費信用體系的建設、建立和完善汽車消費的服務體系、拓展汽車售後市場、完善消費者權益保障體系等。期望通過此文，消費者以積極、開放的姿態迎接汽車消費時代的到來。
關鍵詞 消費環境；汽車消費；對策
我國汽車產業、社會經濟的發展和產業結構的調整、完善，目前我國已經進入汽車消費時代，汽車消費將直接帶動汽車產業的發展，並成為國民經濟新的經濟增長點。
目前我國私人汽車消費水平總體上仍然偏低。雖然私人汽車擁有量增長加快，但與國外相比，無論總量還是人均汽車擁有量都有明顯差距。從國內一些城市橫向比較來看，也存在著私人汽車的消費水平(每百戶家庭的汽車擁有量)與經濟發展速度、人均GDP水平和居民的實際收入不相符合的情況。這說明我國還存在著一些汽車進入家庭的消費環境障礙問題。家庭汽車消費潛能的釋放在很大程度上取決於汽車消費環境與條件的改善。據在廣州抽樣調查顯示，在目前沒有購車的家庭中，有33％的計劃在近5年內購車(其中大部分是計劃在3年內購車)，還有22.7％的人表示「不確定」。計劃購車和對購車計劃「不確定」的家庭都可以看作是潛在的消費者。汽車消費環境的狀況(包括用車費用、道路交通及停車條件、汽車服務體系等)對這一部分消費者的汽車消費計劃有很大的影響。現階段制約我國汽車消費市場發展的瓶頸問題得不到解決，汽車消費市場將不能按照市場演變的規律發展，這也將給我國社會經濟的發展帶來一系列負面的影響。同時，公務用車制度的改革也將成為私人小汽車市場重要的影響因素。
汽車消費環境是一個涵蓋面很廣的概念，涉及用車費用、汽車消費政策、汽車消費信貸、汽車售後服務、交通基礎設施等有關汽車消費的各個方面。
一、我國汽車消費環境存在的主要問題
(一)用車成本高。汽車作為大宗消費品，與一般消費品不同的是它有各種使用成本。消費者的用車成本主要包括油費、養路費、路橋費、停車費、保險費、年檢費、保養費、維修費、還有各種違章的罰款等。後兩種費用情況比較復雜，我們這里談的養車成本不包括在內。
市場典型調查表明，在廣州市區內高檔、中高檔、經濟型3種不同類型的家庭轎車的月平均養車費用是3800元。即使一輛上海大眾生產的POLO這種比較省油的純家庭用的轎車，一個月的養車費用也將近2500元。抽樣調查結果也表明，在擁有汽車的居民中，平均每月的養車費是2235元。如果再算上購車的各種費用與折舊以及維修費，汽車的消費仍然是非常昂貴的。在有車族中普遍流行著「買得起車養不起車」的說法。
高昂的養車費已經成為我國家庭或個人汽車消費最重要的制約因素。抽樣調查顯示，在已買車的居民中有58.6％的人認為養車費高。在沒有買車的居民中，有45.8％的人是因為養車費用太高。准備在5年內買車居民能接受的養車費用平均為1100元左右，與實際費用有較大的差距。
(二)汽車信貸體系建設滯後。一是貸款手續煩瑣，由於個人信用體系沒有建立，銀行為規避風險，制定了一系列復雜的核查、擔保手續。購車人必須先找一個有穩定收入和當地常住戶口的人作為擔保人，帶上雙方的身份證、戶口薄、收人證明，才能到銀行指定的汽車經銷商處選車，在交付首納金後，再要經銷商派人到稅務部門交納汽車購置稅才能提車。獲得一份普通的汽車貸款至少需要經過銀行、保險、稅務、車管所等7個環節，需要近一個月時間。二是首付比例高，還款期短。一般首付30％，還款期為3年。三是擔保方式少。由於保險公司退出車貸險，對汽車消費信貸影響較大。據在廣州抽樣調查表明，已經購車的居民中86.3％的居民是選擇一次性付款，在計劃近年內購車的居民中69.5％打算一次性付款，其中一個原因是信貸手續煩瑣。
(三)消費者的權益保障體系不健全。主要表現在：一是消費者在汽車使用中遇到的許多問題，如信貸、保險、維修、交通事故等，有些問題投訴無門，或出了問題互相推諉。二是由於汽車維修市場良莠不齊，無證經營的維修店用假冒偽劣配件以次充好，損害消費者利益，甚至引發交通事故。三是有些保險公司在理賠上拖延時間，或在合同上做手腳。四是有的經銷商不能履行賣車時承諾，甚至以次充好。五是有的停車場亂收費，甚至出現丟車。六是有些消費者出了交通事故得不到及時處理，或損害得不到賠償等等。消費者合法權益不能得到有效保護，直接影響汽車消費市場的健康發展。
(四)汽車市場體系和售後服務體系不完善。汽車市場體系由新車交易市場、零配件市場、二手車市場、汽車租賃市場、汽車後市場(包括維修、維護等)組成。目前新車銷售市場已形成一定的規模，但二手車市場、租賃市場、售後服務市場均顯得滯後，整個市場體系沒有建立起來。同時，售後服務需要健全的服務機制和保障制度，需要高素質汽車經紀人和維修技術人員，顯然我國售後服務體系的建設跟不上汽車消費市場的發展需要。
二、完善汽車消費環境的對策
(一)降低汽車消費的成本和費用
要推動我國汽車消費市場的發展，首先要解決的是降低養車成本，讓老百姓買得起車也養得起車。降低養車成本可從以下方面人手：
(1)建議國家有關部門取消養路費和車船費，改收燃油費。去年底燃油稅的實施已初見成效。
(2)降低路橋費。一方面降低市內路橋費，另一方面將已經收回投資的高速公路和大橋費用降低或取消。現在全國收費的路橋多，收費高，應該呼籲國家有關部門專門對這一問題進行研究。
(3)調整和降低停車場收費。降低停車場的收費標准應及早納入物價部門的議事日程。應在廣泛調查研究的基礎上制訂出合理的，即有利於消費者也有利於投資者的停車費的標准。在不同的時段，不同的地點，對停車位的需求不同，應細化停車場的收費標准，給消費者選擇空間。同時，及時清理依附在停車場的各種收費，徹底取消那些不該收取的費用，切實減輕停車場經營者的負擔。
(4)清理汽車消費其他環節的不合理或亂收費現象。 (二)加快汽車消費信用體系的建設
(1)加大汽車消費信貸的力度。汽車消費信貸對於汽車消費者而言，可以緩解資金壓力，促進合理消費，對於汽車生產者可以減少資金佔用，對於汽車經銷商可以向銀行轉移欠款風險，對於銀行則可以開辟新的業務。所以，汽車消費信貸被稱作啟動汽車消費市場的「金鑰匙」。目前，全球汽車銷售量中，70％是通過融資貸款銷售的。近年來，我國個人汽車消費信貸呈迅猛發展態勢，是僅次於個人住房貸款的第二大信用市場。但通過貸款銷售出去的汽車佔新車銷售總額的比例不足20％，與國外的70％相距甚遠。
各金融機構應該積極研究國家已出台的汽車消費信貸政策，根據市場需要不斷創新信貸消費品種，拓展服務對象，加大汽車消費貸款的力度。要進一步簡化程序，為消費者提供便捷的服務。在首付比例、擔保方式上多為消費者提供選擇。積極探索、開展二手車的消費信貸業務。
(2)整合「銀行+保險+汽車經銷商」的信貸鏈。1998年底國內保險公司推出了汽車消費貸款保證保險後，汽車消費貸款業務迅速發展，既加快了汽車消費的增長，也為國內保險業拓展了發展空間。但其風險也開始顯露，主要來自一些人的惡意欠資和有預謀的詐騙，導致汽車消費信貸及保證保險陷入困境。有關數據顯示，目前私車貸款約30％違約還貸，10％的汽車貸款難以收回，多數保險公司在車貸險上虧本，最終導致該業務停辦。我國應加快「銀行+保險+汽車經銷商」信貸鏈的整合，加快制度創新與政策創新，以推動汽車消費信貸市場的發展。
(3)加快個人信用體系的建設。目前，個人信用體系建設的滯後嚴重阻礙了汽車消費市場發展。在信用體系中，個人信用處於基礎地位，是一種基本支撐力量。由於我國個人信用體系未建立起來，缺乏信用評價機制和對失信者的懲罰機制，無論是汽車消費貸款、車貸保險、二手車交易還是汽車租賃市場的發展都受到嚴重製約。從汽車消費信貸來說，消費者普遍抱怨的信貸手續煩瑣、抵押登記過長、擔保方式太少等等，從銀行來說是為防範風險不得已的舉措，因為沒有健全的個人信用資料，銀行很難掌握客戶的綜合信用情況，只能靠不斷提高「門檻」來防範風險。車貸保險也遇到同樣問題。同時，二手車交易、汽車租賃等市場的發展也受到個人信用體系的制約。
加快建立個人資信徵集系統。建立個人資信的徵集系統是個人信用體系建設中最重要也是最核心的問題。建立個人資信的徵集系統必須靠政府來推動，因為構成個人信用的信息包括個人資產、個人收入、公用事業的付款記錄、個人消費信貸、信用卡還款記錄、訴訟記錄等，分別掌握在銀行、公安、公用事業單位、法院、人事等部門手中。現行的公民身份證、戶口信息由公安戶籍部門管理，房屋產權信息由房管部門管理，而汽車牌照等信息由公安車管部門管理。個人信用的信息還涉及到商檢、海關、稅務、教育、衛生保健等部門。所有這些信息資源都是一個個孤島，無法在部門之間溝通和共享。政府應出台相關的法律法規，強制有關部門和社會有關單位將個人資信以商業化或義務的形式貢獻出來。
同時，加快培育資信市場的主體。資信公司是社會信用體系的載體，它的任務是以市場運作的形式，匯總政府部門、金融機構和其他信用信息資源所擁有的信用信息，建立完備的信用信息資料庫，對外提供信用相關的產品，並以市場化的方式形成全社會有效的自動懲戒機制。權威的資信公司出現，需要政府與金融機構共同努力。
近期，應盡快在公檢法、工商、稅務、金融等領域實施個人資信的資源共享。也可考慮，在汽車信貸業務中建立一個專門對汽車消費信貸風險進行管理的中介機構。這個機構可以通過專門收取服務費用，接受銀行或保險公司的委託，對個人信用進行調查評價，並對信貸、保險合同的履行進行有效的管理。
(4)籌建汽車金融公司。我國汽車消費信貸的主體是商業銀行，而在國外，汽車信貸服務的主體是專業性的汽車金融公司。汽車金融公司是一種專門從事汽車消費信貸業務並提供相關汽車金融服務的專業機構，已有近百年的歷史。汽車與一般消費品不同，售前、售中、售後都需要專業的金融服務。汽車金融公司與銀行最大的不同在於它的專業化，它的業務核心就是汽車金融服務，不僅為用戶提供首期貸款購車、上牌照、保險等一條龍的服務，還能提供汽車保養、維修及遠程求助等多項服務。汽車金融公司的重要作用還表現在它為汽車生產廠商拓展與維護銷售體系、提供市場信息等，為汽車經銷商提供存貨融資、營運資金融資、保險等業務。汽車金融公司在整個汽車消費的鏈條上，成為聯系各方的潤滑劑。
(三)建立和完善汽車消費的服務體系。改善汽車消費環境，必須加快汽車消費的服務體系建設。汽車消費服務體系，涉及到汽車消費的整個過程，從售前的咨詢服務到信貸、保險、上牌、技術咨詢、售後服務、維修、保養等環節。目前大的汽車交易市場和汽車專賣店開始重視服務體系的建設。由於汽車消費的特殊性，培養高素質的服務人才顯得非常重要。
一是培養高素質的汽車經紀人。汽車是很復雜的商品。專業性強，普通的汽車消費者很難具備這方面的知識，尤其是在汽車剛進入普及的時候。目前購車的消費者中有60％的人對汽車、購車環節和各種利益保障不熟悉，而大部分汽車銷售顧問都達不到售前咨詢，售中保險、信貸、上牌，售後的理賠、維修、保養、汽車俱樂部等方面的服務要求，接受過系統培訓的汽車經紀人不到從業人員的1/4。因此，培養高素質的汽車經紀人，不僅是汽車製造商和經銷商自身發展的需要，也是完善汽車消費的服務體系，推動汽車消費市場發展的需要。
二是提高汽車維修人員的技術水平。汽車是高科技的結晶，目前新車型的零部件大多是高科技的電子產品，修理時若不懂得控制原理，不懂得使用電腦手段來判斷故障，寸步難行，特別是一些運用高科技系統的車輛。某汽車俱樂部年度滿意度調查的數據顯示，在汽車修理工人中真正掌握汽車故障診斷能力的優秀技工不足20％。快速提高汽車維修從業人員的整體素質是提高汽車售後服務水平的關鍵。
(四)完善消費者權益保障體系。隨著汽車越來越多地進入家庭，隨之而來的糾紛也凸顯出來。關於汽車消費方面的投訴主要涉及到產品質量、售後服務的保障、配件交易的隱患，還有二手車市場中的欺詐行為、停車場管理混亂造成的問題等。據有關資料顯示，由於維修質量引發的交通事故有80％來自配件，直接損害消費者的利益甚至是生命安全。完善消費者的權益保障體系，是改善我國汽車消費環境的重要方面。
建立消費者的權益保障體系，首先要使消費者投訴有門，當消費者的權益受到侵害的時候，有投訴的渠道。其次，建立信息反饋機制。三是建立有效的監督機制和懲罰機制。
(五)整頓和規范汽車消費市場的秩序。整頓和規范汽車消費市場的秩序，是保障消費者權益的重要方面。貿易、工商、公安、交通、質量監督、物價等部門要緊密配合，堅決打擊走私進口汽車、拆解、拼裝報廢汽車等違法行為；加強對汽車配件銷售、汽車清洗、汽車美容等行業的清理整頓；嚴厲打擊不法企業以次充好，銷售假冒偽劣產品，利用假冒、不合格配件進行汽車修理、服務等違法行為；規范汽車經銷商的中介行為，查處和糾正汽車經銷商在兼業代理保險、上戶、按揭過程中的不合理收費、違規收費、自設項目收費等違法行為。
(六)拓展汽車後市場
(1)汽車後市場是一個潛力巨大的市場。所謂汽車後市場，就是指汽車實現銷售以後，圍繞使用和維修保養而形成的服務市場。有關專家指出，當消費一輛汽車時，購買汽車的費用只佔整個汽車從購買到報廢所需支出費用的20％，後續使用過程中還需要支付80％的費用。按這個比例計算，汽車後市場這塊蛋糕的規模是汽車銷售的4倍。隨著汽車銷售利潤的不斷下降，汽車後市場正在成為我國汽車市場的「第二桶金」，汽車生產企業的營銷方式將從單一的產品推廣向全方位、多層次的整體營銷過渡，汽車後市場的競爭將加劇，世界一些大的汽車維修商、養護商，紛紛看好中國市場，有些已搶灘登陸。我國汽車消費市場的發展要充分重視汽車後市場，利用本土優勢搶占市場先機，以戰略眼光積極開拓這一潛力巨大的市場。
(2)提高汽車維修維護市場的規模和水平。國外汽車售後服務發展主流是4s形式，即整車銷售、售後服務、零件供應、信息反饋四位一體，銷售和服務是結合在一起的。售後服務的另一個趨勢是從事後的修理轉向汽車的定期維護保養，注重對用戶的技術培訓和技術咨詢。在國外，汽車保養業已經形成了一套成熟而完善的服務和技術質量經營體系，形成了一個有著巨大市場和豐厚利潤的行業。在上世紀80年代的美國，汽車養護企業已佔到整個汽車保修行業的80％以上，年營業收入超過1000億美元，減少車輛報廢率達21.7％。
(3)拓展汽車休閑、文化、娛樂市場。汽車消費是綜合性的消費，並形成了獨特的汽車消費文化，從而形成一系列有關汽車文化的產業。如汽車娛樂，包括音響系統、CD系統、電視接收系統、DVD系統、電子游藝系統等。汽車娛樂系統的營業額可能超過汽車本身，因為一套高檔音響中心的價值就要超過汽車本身的價值，而人們駕車里程越多就越需要消遣。還有汽車俱樂部，汽車俱樂部有多種形式，如品牌俱樂部、車迷俱樂部、越野俱樂部、維修俱樂部、救援俱樂部等，在國內方興未艾。汽車文化的范圍非常廣泛，包括汽車模型、汽車體育、汽車知識、汽車報刊、汽車書籍、汽車影視、民間風俗、國際交往、服裝服飾、車迷、汽車與社會等。
隨著汽車進入百姓家庭，內容豐富、形式多樣的有關汽車休閑、文化、娛樂、運動的市場需求將日益顯現出來，市場前景廣闊。我國應該積極鼓勵和扶持汽車休閑、文化、娛樂市場的發展。
(七)充分發揮汽車消費者協會等民間組織的作用。隨著汽車消費群體的擴大，諸如汽車消費者協會、汽車俱樂部、私家車協會、駕駛員協會、旅行房車俱樂部、汽車維修工程師協會等民間組織已出現並且將會有大的發展。這些民間組織發展有利於消費者權益的保護，並在一定程度上承擔了技術培訓、交通安全教育、信息交流等職能，對於汽車消費市場的發展有重要的促進作用。如廣州市私家車協會自2002年5月成立以來，已有會員4800多人，與42個汽車維修站簽訂了合同，會員可在簽約的維修站享受優惠服務。對汽車消費者協會等民間組織應給予積極支持和引導，充分發揮這些民間組織在維護消費者權益、推動汽車消費市場發展方面的重要作用。
(八)制訂鼓勵和方便外籍人士購車的政策。目前外籍(包括港澳地區)人員在我國境內購車，需要辦理暫住證，並且居住一年後才能購車。一些在境內工作的外籍人士感到購車不方便，有的採取變通方式如借用本地居民身份證購車。目前，世界500強跨國公司大多落戶中國，有相當多的國家和地區客商在我國設立了多個辦事機構和研發中心。在中國內地就業和生活的外國人以及港澳台同胞越來越多，這是一個消費實力很強的群體，如果在購車條件上有所放鬆，如放寬居住的時間，手續更簡便，將有利於汽車消費市場的發展。
(九)逐步開展公務用車制度的改革。在計劃經濟時代，公款汽車消費占絕對主導地位，在我國現有的汽車消費群體中，公務用車仍然佔主導地位。由於汽車的購置與使用均由公款包攬，各種費用都很高。公務用車雖然有定編管理，由於是財政出錢，各單位都千方百計爭指標，公車消費隊伍有不斷擴大的趨勢，財政負擔越來越沉重。由於公務用車的管理體制不健全，公車私用、私車公養比較普遍，既加重了財政負擔，也易滋生腐敗。同時，日益龐大的公車消費隊伍，也嚴重製約了私人汽車的發展。無論是從反腐倡廉的角度，還是從節約政府開支的角度，公務用車走向市場的意義重大。公務用車市場化也將成為轎車進入家庭的催化劑。
三、結語
在當前世界經濟受到金融危機沖擊的影響下，將汽車消費作為拉動我國內需新的增長點並將汽車消費市場發展納入國民經濟和社會發展規劃具有十分重要的意義。堅持汽車消費市場與我國經濟社會協調發展，堅持汽車消費與汽車生產和流通聯動發展，做大做強我國汽車消費市場；建立和完善汽車市場體系，營造汽車消費市場發展的良好環境，促進汽車消費市場全面發展。
G. 汽車消費貸款保證保險的投保人和被保人是
投保人一般是借款人
被保人一般是銀行
H. 安邦保險 車貸險在推動汽車信貸消費中該發揮怎樣的作用
車貸險對汽車消費拉動很大，對於刺激經濟又很好的促進作用。但很多保險公司目前已經淡出了車貸險業務，因為連續虧損，不能實現很好的收益。目前，安邦的車貸險業務是做的比較好的，不僅未虧損還實現了盈利，並且佔到了市場50%強的市場份額。看來安邦保險內控機製做的比較好。值得借鑒。